Оформить ипотеку в декретном отпуске под материнский капитал женщине довольно сложно. Отсутствие постоянных доходов почти всегда лишает мать возможности получения денег в банке. К таким клиентам финансовые учреждения относятся очень настороженно, проверяя не только кредитную историю и наличие работы, но и размер денежных поступлений.
На каких условиях выдают?
Если женщина находится в декретном отпуске и хочет оформить ипотеку, повысить свои шансы на одобрение она может следующими путями:
- самостоятельно оплатить большую часть стоимости недвижимости (чем больше будет первоначальный взнос, тем выше будет вероятность одобрения);
- использовать материнский капитал в качестве первого взноса или для погашения текущей задолженности уже после оформления ипотеки.
Но и это не всегда гарантирует положительное решение. Есть ситуации, в которых женщине почти наверняка откажут:
- слишком низкий размер займа по сравнению с размером материнского капитала (понятно, что банк хочет заработать на предоставлении ипотеки, и если женщина просит 50 000 рублей в долг, а остальную стоимость погашает материнским капиталом, доход финансового учреждения будет очень небольшим);
- наличие непогашенных кредитов (причем банку будет неважно, погашаются ли они вовремя, какой формат имеют);
- низкий уровень дохода (для женщин в декрете это особенно актуально).
Женщина, обращающаяся в банк во время декретного отпуска, должна понимать, что шанс оформить ипотеку даже с материнским капиталом у нее небольшой. Привлечение созаемщиков повысит вероятность одобрения, но не сильно.
Если декретница находится в браке, а у мужа есть постоянная работа, то оформлять ипотеку лучше на него. Так банки будут снисходительнее. К тому же, мужчина может использовать материнский капитал наравне с женщиной.
Особые предложения
Женщина, находящаяся в декретном отпуске, часто имеет низкую платежеспособность. Однако банки для таких семей разрабатывают особые условия ипотечного кредитования. Правда, в большей степени они касаются семей с детьми, а не просто женщин с декретным отпуском. Положительными бонусами от государства будут следующие программы:
- Возможность использования материнского капитала. В 2021 году его размер составляет 453 026 рублей. Этой суммы зачастую недостаточно для покупки жилья, но она может положить начало серьезной сделки.
- Молодая семья. Эта программа позволяет получить субсидию от государства в виде жилищного сертификата. Денежные средства также могут использоваться при оформлении ипотеки.
- Программа «Жилище». Она предназначена для нуждающихся семей, в категорию которых можно отнести и женщин с детьми в декретном отпуске. При соответствии установленным требованиям можно получить дотацию от государства на уплату до 35% от стоимости покупаемого жилья.
Женщина может воспользоваться одной или всеми программами сразу. Причем во втором случае ей будет не хватать на покупку жилья не так уж много.
Особенности оформления
Закон об ипотеке не имеет поправок и ограничений относительно оформления жилищного кредита женщинами в декрете. Они имеют право подать заявку в банк наравне с остальными клиентами финансового учреждения.
К сожалению, шансов при обращении у таких женщин немного. Причем отказ можно получить не только в крупных банках с выгодными процентными ставками вроде Сбербанка (здесь отказ будет практически гарантирован), но и в мелких региональных банках с повышенными процентами.
Женщина, находящаяся в декрете, получает специальные выплаты. И если в первые 1,5 года они хотя бы способны покрывать текущие издержки, то по истечению этого срока денег практически не выплачивают. Отсюда можно сделать вывод, что если мать и хочет попытаться оформить ипотеку, то подавать заявку лучше до того, как ребенку исполнится 1,5 года.
Как показывает практика, на решение банка в отношении ипотеки таким клиентам слабо влияет наличие иной недвижимости и даже поручителей. Если женщина имеет иной доход, его обязательно стоит указать и подтвердить документально. Это существенно увеличит шансы.
Требования
Отдельных программ для женщин-декретниц банки не разрабатывают. Поэтому ипотеку им приходится оформлять на общих условиях. Причем клиентка должна соответствовать ряду обязательных требований:
- российское гражданство;
- определенный возраст – от 21 до 60 лет в среднем;
- прописка – может потребоваться постоянная или временная регистрация в зависимости от того, в какой банк обращаться;
- положительная кредитная история (наличие просрочек и текущих кредитов существенно снизит шансы на оформление жилищного займа);
- стаж работы – от полугода до года (тут у работающей ранее женщины сложностей нет, ведь при выходе в декрет ее никто не увольняет);
- определенный уровень дохода (он должен покрывать не только текущие нужды, но и возможные расходы по кредиту).
Если женщина находится замужем, то привлечь к оформлению ипотеки стоит и супруга. Обязательно нужно сравнить уровень дохода. Если муж получает больше, то основным заемщиком должен выступать он. Так будет больше шансов на одобрение со стороны банка.
Использование материнского капитала
Нахождение в декрете не лишает женщины права на использование материнского сертификата. Просто купить жилье до истечения 3 лет ребенку на выделенные средства нельзя. Это возможно только при условии оформления ипотеки. Именно поэтому многие женщины и прибегают к кредитованию в банке.
Право на использование мат. капитала может быть передано и мужчине. Но об этом стоит подумать заранее, ведь тогда и получать сертификат нужно ему.
Дополнительно семья может при рождении 2 или 3 ребенка не ранее 1 января 2018 года получить льготную процентную ставку в размере 6% годовых. А вместе с использованием материнского капитала это может существенно ослабить финансовое бремя. Однако доказывать свою платежеспособность банку все равно придется.
Источник
Вопрос, как взять ипотеку в декретном отпуске, актуален для многих родителей, ведь именно в это время они получают материнский капитал и мечтают с его помощью улучшить жилищные условия. Проблема в том, что ипотечные кредиты выдаются на большие суммы и часто банки просят подтвердить доходы. Но как это сделать, если клиент получает только декретные выплаты? Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и в какой банк обратиться, разберем в нашей статье.
В чем сложность получения ипотеки в декрете
Дают ли ипотеку в декретном отпуске? Конечно, прямого запрета на оформление ипотеки девушкам в декрете нет. Основанием отказа становится лишь отношение кредитора к этой категории заемщиков. Есть своего рода черный список клиентов, которым очень редко одобряется ипотека, сюда относятся бывшие должники, безработные, пенсионеры, молодые люди до 25 лет и женщины в декретном отпуске.
Вероятность того, что заемщица выйдет на просрочку, крайне велика, и банку вовсе не хочется так рисковать. Поэтому при возможности постарайтесь взять ссуду еще до выхода в отпуск по уходу за ребенком. Попросите начальство не говорить о вашем скором уходе, когда будут звонить из банка, потому что сомневаетесь, возможна ли ипотека в декретном отпуске. В анкете и в личной беседе с кредитным менеджером не сообщайте о своих планах уйти в декрет.
Теоретически ипотека женщине в декретном отпуске доступна, но на небольшую сумму и в лояльном к своим клиентам банке. На практике им приходится сталкиваться с множественными отказами, которые отражаются в банковской истории и портят рейтинг заемщика. Есть ряд способов повысить шансы на оформление заветного кредита, их мы и рассмотрим в следующем разделе.
Что делать если банк отказал в ипотеке
Способы получить ипотеку в декрете
Итак, мы выяснили, что небольшая вероятность получить жилищный кредит у декретницы все-таки есть. Как взять ипотеку находясь в декретном отпуске:
- Попросите на работе оформить справку по образцу банка, чтобы вам не указывали выплаты как декретные. Если бухгалтерия впишет отчисления в качестве зарплаты, банк сможет принять его к рассмотрению и одобрить ссуду. Оформляют ли ипотеку в декретном отпуске таким способом? Да, но есть вероятность занесения в стоп-лист банка, если уловка откроется.
- Предоставьте документы о наличии дополнительного заработка. Это может быть подработка по совместительству или небольшой бизнес на дому. При расчете платежеспособности принимаются во внимание все денежные поступления (алименты, пенсии, пособия, доходы от инвестиций и пр.). Возьмите справки о наличии у вас права на социальные гарантии или выписки с банковских счетов и приложите их к ипотечной заявке.
- Подайте заявку в банк, где открыта ваша зарплатная карточка. Таким заемщикам получить кредит гораздо проще, чем клиентам «с улицы», ведь кредитор может легко отследить все финансовые поступления на расчетный счет. Желательно, чтобы ваши декретные покрывали прожиточный минимум на себя и ребенка. Доход супруга можно использовать в качестве финансовой поддержки для расчета большей суммы ипотечного кредита.
- Заявите в банке о желании приобрести страхование жизни и здоровья, это большой плюс при рассмотрении ипотеки. Большинство банков практикуют понижение ставки при наличии полиса. Иногда оформление страховки даже выгоднее, чем платить на 1-2% больше весь срок кредита. К тому же, не нужно вносить всю сумму сразу, страховые компании предлагают оформить полис в рассрочку. При наступлении страхового события ипотечный долг за вас закроет страховщик.
- Увеличьте размер первоначального взноса. Чем больше своих денег вы внесете, тем выше вероятность одобрения ипотеки. Их можно одолжить или попросить родственников взять потребительский кредит.
- Ипотека в декретном отпуске возможна при условии привлечения созаемщиков. Супруг в обязательном порядке будет им являться, но вы можете попросить о помощи и других родственников, например родителей. Некоторые банки позволяют привлекать до 5-ти платежеспособных созаемщиков, дохода которых хватит на погашение желаемой суммы кредита. Нужно понимать, что роль созаемщика не ограничивается подписанием договора с банком, в случае неуплаты ему придется погасить долг вместо вас.
- Проверьте свою кредитную историю. Если вы еще ни разу не брали кредиты в банках, нужно сначала оформить 2-3 товарных займа и вовремя их вернуть, тогда у вас сформируется положительный кредитный рейтинг. Вероятность оформления ипотеки при наличии хорошей банковской истории выше.
- Избавьтесь от имеющихся долгов перед другими банками, закройте все кредитные карты. Если у вас есть кредитки, которыми вы не пользуетесь, банк будет рассчитывать платеж по ним, как если бы вы полностью израсходовали денежный лимит. Держать их на всякий случай нет никакого смысла.
Оформить приобретаемую недвижимость вы можете в свою собственность или поделить между созаемщиками. Кредиторы позволяют использовать тот и другой вариант. Супруг автоматически становится совладельцем жилья, потому как приобретается оно в браке.
Если все перечисленные способы не помогли, попробуйте оформить ипотеку на супруга. От него банк потребует соответствие всем тем же условиям: достаточная платежеспособность, хорошая кредитная история и «белая» зарплата. Вы будете его созаемщиком в обязательном порядке, поэтому лучше собрать все возможные подтверждения дополнительного дохода.
Где взять ипотеку в декрете
Первым делом рассмотрите варианты ипотеки без обязательного подтверждения дохода. Таких банков немного, но они могут принять положительное решение по вашей заявке и без справок о доходе. Как правило, ипотека с минимумом документов выдается под повышенную процентную ставку, поэтому предварительно рассчитайте будущий платеж в кредитном калькуляторе.
При выборе банка учитывайте и обязательные взносы, к примеру, страхование залога и зависимость процентной ставки от различных факторов. Они способны серьезно повлиять на окончательную стоимость кредита, поэтому лучше сначала получить подробную консультацию по условиям займа у ипотечного менеджера. Жилищные кредиты выдаются на длительный срок, пренебрегать выяснением условий выплаты не стоит, даже если вам нигде больше не одобряют ипотеку.
Какие крупные банки предусмотрели ипотечный заем по двум документам в 2019 году:
- Сбербанк выдает ипотеку от 300 тысяч до 15 млн. рублей по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Процентная ставка от 10,2%, срок выплаты до 30 лет. Можно привлечь созаемщика для увеличения суммы займа. Однако первоначальный взнос на приобретаемое жилье начинается от 50%.
- Россельхозбанк. Процентная ставка от 11,4% годовых, срок кредитования до 25 лет. Получить здесь можно до 8 млн. рублей. Подтверждать доход не обязательно, о чем и говорится в условиях программы. Но первый взнос должен быть не меньше 40% от стоимости приобретаемого жилья.
- ВТБ тоже не остался в стороне. Здесь можно оформить ипотеку без учета дохода от 600 тысяч до 30 млн. рублей. Процентная ставка от 9,95%, первоначальный взнос от 30% стоимости жилья. Внести первую часть оплаты квартиры маткапиталом по данной программе нельзя.
Обращайте внимание не только на постоянные ипотечные программы банков, но и временные акции. К примеру, в периоды спада многие финансовые организации снижают требования к заемщикам и выдают ипотеку по двум документам. Крупные банки, как правило, очень внимательно проверяют кредитные заявки, но процентные ставки здесь невелики.
Небольшие кредитные учреждения достаточно лояльно относятся к заемщикам и даже выдают ипотеку клиентам с плохой кредитной историей, но процент в них может быть выше на 5-10%. В пересчете на длительный срок получается приличная сумма переплаты.
Можно ли использовать материнский капитал
Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал – обычная практика для банков. Именно в этот период родители получают сертификат и желают как можно быстрее пустить его в дело. Если вы решили подать заявку с маткапиталом в качестве первого взноса по ипотеке, вам нужно узнать, какие документы от вас потребуются и отправить анкету на рассмотрение. После этого останется только ожидать решения банка.
Дадут ли ипотеку матери в декретном отпуске при наличии у нее маткапитала? Зависит от тех же условий, что и при обычном кредитовании. Никаких послаблений и льгот женщина в декрете не получит. Ее анкету будут рассматривать на общих основаниях, и, может быть, даже более строго, ведь вскоре она перестанет получать декретные выплаты.
Высока вероятность оформить ипотеку под маткапитал, если после погашения долга государственной субсидией вам останется вернуть банку небольшую сумму. К примеру, вы покупаете квартиру за 600 тысяч рублей. Банк выдает вам ипотеку на 10 лет под 14% годовых в размере полной стоимости жилья, а вы обращаетесь в ПФР с просьбой направить сертификат на погашение долга. Когда средства в размере 453 026 рублей поступят, ваша задолженность составит 146 тысяч рублей, ежемесячный платеж будет всего 2200 рублей.
Ипотека и материнский капитал
Другие варианты кредитования на покупку недвижимости
Если для покупки недвижимости вам нужно добавить небольшую сумму, можно получить простой потребительский кредит. Тогда вопрос, как взять ипотеку находясь в декретном отпуске, отпадает автоматически. Заем наличными по двум документам выдают многие банки:
- Тинькофф;
- Хоум Кредит;
- Почта Банк;
- Ренессанс Кредитование и др.
Еще один отличный вариант кредитования для женщины в декрете – оформить ссуду под залог имеющейся недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, земельный участок или другой объект, вы можете заложить его банку на период выплаты займа. Этот способ хорош тем, что позволяет получить крупную сумму на длительный срок без необходимости отчитываться о расходовании денег.
К тому же, процентная ставка кредита под залог не намного выше, и вам не придется беспокоиться, можно ли оформить ипотеку в декретном отпуске. К примеру, в Сбербанке такой кредит выдается под 13%. Заложить можно недвижимость родителей или супруга, но тогда они должны выступить поручителями или залогодателями. После полной выплаты вы снимете обременение с недвижимости и сможете ею распоряжаться без ограничений. Но при неуплате долга банк имеет право реализовать ее через суд в счет погашения задолженности.
Оцените автора
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях
Источник
Рождение ребенка – это очень хороший повод значительно улучшить свои жилищные условия. Однако если женщина только стала молодой мамой, то взять ипотеку, находясь в декретном отпуске, будет весьма проблематично. Сегодня, мы рассмотрим особенности оформления ипотечного кредита под материнский капитал.
Использование материнского капитала для ипотеки
Выданный сертификат на капитал может быть использован для приобретения недвижимости только тогда, когда ребенку, на которого и была оформлена субсидия, исполниться три года. В том случае, если ребенку еще нет 3-х лет – материнский капитал можно использовать исключительно для уже действующего ипотечного кредита, который был оформлен ранее.
Учитывая то, что капитал имеет название «материнский», он принадлежит непосредственно всей семье. Приобретенное за его счет имущество должно оформляться на всех членов семьи. Выдача данного сертификата происходит только один раз одной семье.
Для того чтобы использовать материнский капитал для приобретения жилья, средства с его счета не должны быть потрачены ни на какие другие цели.
Условия для оформления ипотеки под материнский капитал
Определившись с вопросом, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске под материнский капитал, необходимо переходить к рассмотрению требований и условий непосредственного процесса оформления ипотеки. Как правило, перечень данных требований достаточно стандартен:
- Стабильный доход заемщиков. Кроме этого, общий трудовой стаж по состоянию за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.
- В процессе оформления кредита учитывается исключительно официальный заработок семьи. Дополнительная часть дохода в некоторых случаях так же может быть учтена.
- У потенциального заемщика не должно быть в собственности личной жилой площади.
- Недвижимость, которая приобретается в рамках программы ипотечного кредитования, после факта перехода в право собственности заемщика, должна быть оформлена в долевую собственность с учетом каждого члена семьи.
- Наличие хорошей кредитной репутации потенциальных заемщиков.
Несколько вариантов использования капитала в ипотечном кредитовании
Как правило, семейный капитал может быть использован, как для погашения уже имеющейся ипотеки, так и для оформления новой.
Внесение первоначального взноса
Стоит отметить, что право на использование семейного капитала в качестве первоначального взноса вошло в силу в мае 2015 года. Подобные нововведения позволяют существенно улучшить жилищные условия для тех семей, которые не имеют возможности получить одобрение по ипотечному кредиту в связи с неподъемной суммой средств, требуемой для оплаты первого взноса.
Оплата основной задолженности
Погасить основную задолженность можно исключительно по кредиту, который был оформлен с целью покупки или строительства собственного жилья. Любые иные кредиты, в том числе предоставленные микрофинансовыми компаниями, категорически запрещено погашать средствами материнского капитала. В основе данного ограничения лежат законные основания, и они закреплены соответствующей статьей.
Категорически запрещено оплачивать штрафные санкции, комиссии, просрочки за несоблюдение сроков погашения кредита за счет семейного капитала.
Документы, необходимые для оформления ипотеки под материнский капитал
Теперь, мы рассмотрим, как взять ипотеку под материнский капитал, и какую документацию необходимо предоставить:
- Паспорт, пенсионное свидетельство. Кроме этого, банк может потребовать дополнительную документацию: загранпаспорт, водительские права и т.д.
- Сертификат, подтверждающий получение материнского капитала.
- Документы, которые подтверждают платежеспособность семьи.
- Оформленный договор на куплю-продажу недвижимости.
- Документация, которая непосредственно касается приобретаемой недвижимости: выписка из реестра домовой книги, технический паспорт жилой недвижимости, выписка из БТИ и т.д.
- Справка из ПФ, которая подтвердит наличие на счете заемщика денежных средств;
- Заявление об оформлении помещения в общее долевое владение.
В пенсионном фонде от клиента потребуется:
- справка, которая будет подтверждать намерение оформить контракт (выдается в банковском учреждении непосредственно после подачи заявки на рассмотрение);
- сведения о жилой недвижимости;
- личная документация потенциального заемщика;
- заявление о переводе средств.
Алгоритм действий при оформлении ипотеки под материнский капитал:
- Оформление жилой недвижимости в личную собственность;
- Перевод банковским учреждением средств на счет продавца;
- Передача недвижимости под ипотечный залог до момента полной выплаты кредитной задолженности и начисленных процентов.
Перед тем, как приступить к приобретению жилья, изначально необходимо достичь договоренности с банковским учреждением и ПФ. Процесс оформление следки может занять от 1 до 3 месяцев.
Источник