Базовая ипотечная программа
Процентная ставка:
от 7.85%
Сумма кредита
от 100 тыс. до 60 млн.
Первоначальный взнос
от 15%
Инвестирование в строительство, приобретение квартиры, апартаментов, таунхауса (обособленной части жилого дома с земельным участком), жилого дома, земельного участка
Максимальная сумма кредита
до 60 000 000 ₽
Приобретение квартиры/Таун-хауса
до 20 000 000 ₽
Остальные объекты
Комиссия за выдачу кредита
Залог приобретаемого объекта недвижимости
Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита
Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика / Созаемщиков на весь срок кредита
не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение Заемщика/Созаемщиков
В качестве Созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица не более 3-х человек, в том числе не состоящие в родственной связи с Заемщиком
Супруг(а) Заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту
Срок рассмотрения кредитной заявки
Размер первоначального взноса
Сумма кредита
Участники зарплатного проекта
Работники бюджетных организаций
Иные физические лица
Приобретение квартиры
в том числе таунхауса/обособленной части жилого дома с земельным участком Приобретение апартаментов у Застройщика
Инвестирование строительства
квартира; апартаменты
Приобретение жилого дома с земельным участком / земельного участка
До 3 млн.
9,25%
10,5%
10,75%
Приобретение земельного участка / незавершенного строительством объекта недвижимости (в том числе таунхауса / обособленной части жилого дома) с целью строительства жилого дома
От 100 тыс.
12,85%
12,9%
13%
Надбавка к процентным ставкам:
+ 1%
В случае отказа Заемщика и/или солидарных Заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора
+ 0,1%
При инвестировании строительства (апартаменты) у Застройщика
Возраст
При условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения Заемщику 65 лет
При одновременном соблюдении следующих условий:
До момента исполнения Заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита.
Наличие Созаемщика (срок возврата кредита наступает до исполнения Созаемщику 65 лет);
Стаж работы
Не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы
Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
Для зарплатных клиентов Банка / клиентов с положительной кредитной историей в Банке:
Не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы;
Не менее 6 месяцев общего непрерывного стажа за последние 5 лет
Для клиентов, получающих пенсию в Банке:
Не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы
Для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ)
Не менее 12 месяцев ведения личного подсобного хозяйства (наличие записи в похозяйственной книге органа местного самоуправления)
Регистрация
На территории Российской Федерации по месту жительства или пребывания
Документ, удостоверяющий личность: Паспорт гражданина РФ / удостоверение личности военнослужащего
Военный билет / приписное свидетельство
Для мужчин в возрасте до 27 лет включительно
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем или справка / выписка из трудовой книжки
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ / по форме Банка
Порядок погашения кредита
Ежемесячно: дифференцированными / аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
Получение решения
Срок действия решения — 90 дней
Поиск и одобрение объекта банком
Подписание кредитной документации
Регистрация сделки и расчет с продавцом
Источник
Программы ипотечного кредитования
Сельская ипотека
Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан РФ на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях
Рефинансирование в рамках сельской ипотеки
Рефинансирование с льготной процентной ставкой ипотечного кредита на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях
Дальневосточная ипотека
Специальные процентные ставки на покупку жилья на территории Дальневосточного федерального округа
Ипотека с господдержкой
Ипотечный кредит на приобретение квартиры у застройщика в рамках постановления Правительства РФ от 23.04.2020 №566
Специальные предложения
Специальное предложение на приобретение квартиры по договору участия в долевом строительстве или по договору купли-продажи у ГК А101
Ипотечные каникулы
С помощью ипотечного кредита Россельхозбанка можно купить квартиру на первичном и вторичном рынке у партнера Россельхозбанка с отсрочкой платежей на первые 12 месяцев кредитования
Ипотечное жилищное кредитование
С помощью ипотечного кредита Россельхозбанка можно купить на первичном и вторичном рынках квартиру (в том числе таунхаус с земельным участком), апартаменты в городе, а также земельный участок или жилой дом с земельным участком
Рефинансирование военной ипотеки
Кредит на погашение действующей накопительно-ипотечной программы жилищного обеспечения военнослужащих на выгодных условиях
Рефинансирование ипотеки
Кредит на погашение действующего ипотечного кредита (займа) на выгодных условиях
Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми
Ипотечный кредит на приобретение строящегося или готового жилья у застройщика, а также на рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и/или последующий ребенок
Молодая семья и материнский капитал
Специальные условия кредитования для молодых семей, а также при использовании материнского капитала
Целевая ипотека
Кредит на приобретение жилья под залог имеющейся недвижимости
Нецелевой кредит под залог жилья
Кредит на любые цели под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости
Ипотека по двум документам
Оформите ипотечный кредит, предъявив всего 2 документа
Военная ипотека
Ипотечный кредит для военнослужащих
Программа господдержки многодетных семей
Государственная поддержка по ипотечному жилищному кредиту для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился третий и/или последующий ребенок, в рамках ФЗ от 03.07.2019 № 157-ФЗ
Источник
В кредитном договоре, наряду с заемщиком, допускается участие третьих лиц — поручителей и созаемщиков. В части обеспечения по ипотечным соглашениям чаще всего привлекается созаемщик, так как в некоторых случаях это требование устанавливается законом.
Кто такой созаемщик
Если в ипотечном соглашении указаны двое и более лиц, то все они считаются созаемщиками. Лицо, непосредственно подписывающее договора, признается титульным заемщиком. Созаемщик привлекается в том случае, когда финансовые возможности титульного заемщика не совпадают с требованиями кредитной организации. Такая форма обеспечения применяется при крупных суммах кредита, а также в случае оформления ипотеки.
Суть заключается в том, что при оформлении ипотеки учитываются совокупные доходы титульного заемщика и всех созаемщиков. Если у клиента маленькая официальная заработная плата, и ему банк не одобряет ипотеку, решение проблемы кроется в привлечении созаемщика, который будет нести вместе с ним солидарную (равную) ответственность.
Под общей ответственностью понимается исполнение обязанностей по кредитному договору наравне с первостепенным заемщиком. Созаемщик — не второстепенное лицо в договоре, а равноправный субъект, доходы которого учитывались банком при вынесении решения по заявке на ипотеку.
Фактически, созаемщик — это лицо, которое привлекается заемщиком в случае недостаточности размера его официальных доходов. Механизм работает следующим образом:
- Ежемесячный платеж по кредиту составляет 50 000 рублей — подобная долговая нагрузка является для клиента неподъемной.
- Клиент привлекает созаемщика, который теоретически будет принимать участие в выплате кредита — таким образом, ежемесячный платеж делится на 2 части.
- Кредитная организация сверяет условия, оценивает риски, выносит решение по заявке.
При этом привлеченное в качестве созаемщика лицо может никак не участвовать в погашении задолженности, так как плательщиком является титульный заемщик. На практике клиенты банков прибегают к подобной схеме для того, чтобы добиться положительного решения по поданным заявкам.
Отличие созаемщика от поручителя по ипотеке
В правоотношении между клиентом и кредитной организацией может участвовать третье лицо — поручитель. Поручительство — дополнительный вид обеспечения по ипотечному договору, который используется банками для уменьшения типовых рисков.
Поручитель — это лицо, привлекаемое в качестве гаранта своевременного исполнения обязательств заемщиком. В отличие от созаемщика, поручитель не является равноправным участником сделки. Доходы лица банком не учитываются, так как оно не участвует в выплате задолженности по кредиту наравне сосновным заемщиком.
Поручителем может физическое или юридическое лицо, тогда как созаемщик — только физлица. Поручительство предусматривает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Конкретный вид ответственности прописывается в договоре поручительства.
Следовательно, созаемщик исполняет обязательства наряду с клиентом, а ответственность поручителя наступает в том случае, если заемщик становится неплатежеспособным.
Основные требования к созаемщику
Если поручитель участвует в качестве гаранта исполнения обязательств, и его финансовое положение может банком не проверяться, то созаемщик — равноправный участник кредитного договора, к которому предъявляются те же самые требования, которые предъявляются титульному заемщику. В рамках ипотечного договора созаемщики должны:
- Соответствовать возрастному цензу — минимальный и максимальный пороги устанавливаются кредитной организацией.
- Иметь официальный доход, который подтверждается документально.
- Иметь положительную кредитную историю.
Для удобства потенциальный созаемщик может открыть описание любой ипотечной программы, и просмотреть, какие именно требования банк предъявляет титульным заемщикам. Эти же самые требования придется соблюсти и созаемщику для того, чтобы банк вынес положительное решение по заявке.
При этом важно учитывать обстоятельство, в соответствии с которым лицо становится созаемщиком без учета платежеспособности и соблюдения прочих требований. Подобное возможно, когда ипотека оформляется заемщиком в браке — второй супруг признается созаемщиком независимо от наличия или отсутствия дохода, без возрастных и прочих ограничений. Правило исключается в том случае, если между супругами заключен брачный контракт.
Кто может стать созаемщиком?
Каких-либо конкретных требований к лицам, которые могут выступать в качестве созаемщиков, действующее законодательство не содержит. Конечные условия устанавливает кредитная организация. Главное правило — созаемщик должен быть физическим лицом, так как привлечение в этих целях компаний и организаций не предусматривается.
Наиболее часто в кредитных договорах участвуют родственники титульного заемщика: супруг, родители, дети, братья и сестры. При этом наличие родственных связей не является безусловным требованием. Таким образом, титульный заемщик может привлечь к сделке с банком любое лицо, которое соответствует основным и дополнительным требованиям, указанным в ипотечной программе.
Как подписывается кредитный договор с участием созаемщика?
Процедура заключения кредитного договора с участием третьих лиц — стандартная. Разница кроется в том, что в соглашении фигурирует титульный заемщик и все созаемщики, которые являются полноправными членами сделки. Заключение сделки состоит из следующих стадий:
- Физическое лицо обращается в банк на предмет оформления ипотеки.
- После рассмотрения заявки банк принимает решение о необходимости привлечения созаемщика — либо третье лицо привлекается в силу закона (если ипотека берется в браке).
- Банк рассматривает данные созаемщика.
- В случае принятия положительного решения, кредитная организация предложит заключить ипотечное соглашение.
Подписание договора происходит в присутствии всех лиц, участвующих в сделке. Изначально идут данные на титульного заемщика, который наделяется правом собственности, затем указывается информация по каждому созаемщику, если таковых в договоре фигурирует несколько. Договор подписывается каждым участником сделки лично. Также лица получают по одной копии кредитного соглашения.
Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру?
Было отмечено, что созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность: не вместо заемщика, а вместе с ним. Правом собственности на квартиру автоматически наделяются супруги титульного заемщика. Данное требование установлено ст. 34 СК РФ.
Во всех остальных случаях объем прав третьих лиц в ипотечном договоре устанавливается отдельным соглашением. Основной заемщик и созаемщик составляют отдельное соглашение, в котором указывается права лица в недвижимость. Если дополнительное соглашение не заключается, созаемщик изначально не имеет права собственности, но, впоследствии, сможет отстоять его через суд.
По этой причине в подавляющем большинстве случаев в качестве созаемщиков выступают близкие родственники лица, оформляющего ипотеку. Вероятность того, что член заявит права на квартиру, крайне мала. Если ипотека оформляется супругами, то каждый из них имеет равные права на приобретаемую квартиру, независимо от того, кто является собственником и фактическим плательщиком по кредиту.
Для того, чтобы отсудить права на квартиру, созаемщику достаточно документально доказать факт прямого участия в погашении задолженности по кредиту. Достаточно предоставить в суд документальные данные, после чего можно рассчитывать на получение доли в квартире. Доля в недвижимости должна соответствовать сумме, которую созаемщик выплатил в рамках исполнения обязательств по кредитному договору. На практике такие случаи встречаются не часто, так как в договоре участвуют близкие родственники.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
В решении данного вопроса ключевую позицию занимает кредитная организация. Следует понимать, что привлечение дополнительного заемщика для банка играет важное значение: таким образом кредитор получает ряд дополнительных гарантий. По этой причине самостоятельный выход лица из кредитного договора невозможен. Кредитная нагрузка титульного заемщика увеличится, так как он станет единственным плательщиком по кредиту. В результате таких перемен может возникнуть просроченная задолженность, в чем банк не заинтересован.
Для выхода лица из сделки применяется метод замены созаемщика. По заявлению клиента банк рассматривает вероятность привлечения нового созаемщика, который должен соответствовать всем основным и дополнительным требованиям по кредитной программе. Замена возможна только в том случае, если на это согласится банк.
Без решения кредитной организации отказаться от участия в договоре можно только через суд. При этом суд откажет в удовлетворении иска, если в наличии не будет объективных причин.
Такими причинами могут быть:
- выезд на постоянное место жительства в иностранное государство;
- утрата работоспособности;
- существенное ухудшение финансового положения.
Стоит ли становиться созаемщиком?
Учитывая, что лицо, привлеченное в качестве дополнительного заемщика, несет равные права и обязанности по кредиту с основным клиентом, на него распространяются все сопутствующие услуги, включая и обязательное заключение договора личного страхования (жизни и здоровья). Если лицо привлекается не фиктивно, а для того, чтобы напрямую участвовать в погашении задолженности, то созаемщиком становиться можно. В первую очередь, в этом должно быть заинтересовано само лицо.
Пример: два родных брата оформляют в ипотеку квартиру, долг по которой выплачивают общими силами. После погашения задолженности обременение с недвижимости снимается, и один из братьев становится полноправным собственником квартиры. Затем они вновь обращаются в банк за ипотекой, погасив общими усилиями которую, второй брат становится владельцем квартиры.
Это пример того, когда созаемщик выполняет действительно важную функцию.
Важно! Фиктивное привлечение второго заемщика может повлечь ряд неблагоприятных обстоятельств, в числе которых следующие:
- Повышение кредитной нагрузки — лицо, выступающее в виде созаемщика, не сможет оформить на себя ипотеку, так как имеет действующие обязательства.
- Претензии со стороны кредитора — если платежи прекращаются, созаемщик наравне с заемщиком подпадает под санкции кредитора.
Если возникает просроченная задолженность, то прочими неблагоприятными обстоятельствами могут быть:
- ограничение на выезд за границу РФ;
- взыскание имущества в рамках возбуждения исполнительного производства;
- существенное ухудшение кредитной истории.
Поэтому соглашаться на участие в кредитном договоре следует в том случае, если в этом есть необходимость. Если нет прямой выгоды созаемщика, как показано на примере, то фиктивно участвовать в сделке не рекомендуется.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
12 063 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник