Банки ипотека до 75 лет без поручителей

По объективным причинам пенсионеры – банковские клиенты, принадлежащие к группе высокого риска. При оформлении ипотеки многие банки предъявляют жесткие требования к заемщику, в том числе к его возрасту. Большинство банковских организаций склонно одобрять ипотеку только тем из них, кому на момент погашения долга исполнилось не более 65 лет.

Однако вместе с тем в политике некоторых банков наблюдаются положительные изменения, которые наделяют клиентов преклонного возраста бо́льшими правами и расширяют их возможности.

Можно ли взять ипотеку таким заемщикам

Пенсионер – понятие широкое. Пенсионерами не всегда становятся в 65 лет (мужчины) и в 63 года (женщины), они не всегда получают мизерную пенсию и не всегда, получив пенсионное удостоверение, оставляют работу.

Однако и банки в отношении клиентов делаются более лояльными. Ряд организаций устанавливает в качестве верхнего возрастного предела для заемщика не 65, а 75 и даже 85 лет к моменту погашения ипотечного кредита.

Поэтому на вопрос о возможности взятия ипотеки такими заемщиками можно дать положительный ответ. Условия же кредитования, как и в любом другом случае, будут зависеть от обстоятельств – платежеспособности заемщика и банковской политики.

Условия предоставления

Если пенсионер обращается в банк, установивший для заемщиков возрастные рамки 20 (21) – 75 (85) лет, то при наличии постоянного дохода в виде пенсии и тем более заработка (если речь идет о работающем пенсионере) он может улучшить свои жилищные условия, взяв ипотеку в возрасте 63-65 лет.

Срок кредитования в среднем составит 20 лет. Однако банк может оценить возраст клиента как возможный риск в его финансировании и назначить краткие сроки действия ипотечного договора: с возрастом клиента повышается шанс утраты им трудоспособности и платежеспособности.

Отдельную категорию пенсионеров составляют те, кто не выходит на пенсию в силу возраста, а имеет право на досрочную (льготную) пенсию. Это многодетные матери с тремя и более детьми, женщины, работающие на Крайнем Севере и родившие второго (или следующего) ребенка, представители «вредных» профессий. При условии платежеспособности им проще взять ипотеку, чем обычным пенсионерам. А военные пенсионеры могут брать ипотеку с господдержкой.

Если ипотеку берут клиенты преклонного возраста, то им стоит быть готовыми к тому, что банк может снизить общую сумму кредитования или сократить его срок. Финансовая организация решает каждую ситуацию индивидуально. Оформляя заявку на ипотеку, пенсионер может осмыслить свои возможности по выплате ссуды.

Требования к лицам пенсионного возраста

Наиболее общие требования к пенсионерам как заемщикам сводятся к следующим.

• Гражданство РФ;
• Постоянная регистрация;
• Соответствующий условиям ипотеки уровень дохода. Если соискатель – работающий пенсионер, его шансы на получение ипотеки существенно возрастают. Доходы должны быть подтверждены документально;
• Положительная кредитная история. Невыплаченный кредит или просроченные платежи уменьшают шансы любого соискателя, независимо от возраста.

Как получить ипотечный кредит без поручителей

Вопрос получения пенсионером ипотеки без поручителей сложный, так как кредитование клиентов пенсионного возраста до 75 лет все же остается для банка сопряженным с рисками. Те, кто получает пенсию не по возрасту, а за выслугу лет, могут рассчитывать на бо́льшую лояльность банка, чем другие клиенты, и поручители в большинстве случаев им не требуются.

Клиенты, вышедшие на пенсию по возрасту, в этом смысле находятся в более затруднительном положении. Однако и здесь можно предложить несколько путей кредитования без поручителей.

1. Наличие созаемщиков. Этот способ удобен, если вышедший на пенсию клиент состоит в официальном браке: по закону супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком (если только ранее не был оформлен брачный контракт, в котором прописано раздельное владение собственностью). Однако созаемщик не обязательно супруг: любой родственник или даже третье лицо по закону может выполнить эту функцию. Если дебитор привлечет к ипотеке созаемщиков с высоким уровнем дохода (и более молодого возраста), шансы получения ипотеки у него существенно возрастут.
2. Наличие в собственности пенсионера недвижимости, которая станет дополнительным ипотечным залогом. В самом широком смысле ипотека – это кредит под залог жилья, но не обязательно приобретаемой недвижимости. Если у пенсионера уже есть жилье, он может использовать его в качестве залога по договору. Банки пойдут на соглашение с такими клиентами.

Прежде чем искать созаемщиков, соискатель пенсионного возраста должен понимать, что, в отличие от поручителя, созаемщик имеет право на долю в покупаемой недвижимости. Зато в случае ухудшения финансового положения заемщика-пенсионера, созаемщик обязан выплачивать долг по условиям ипотечного договора, тогда как поручитель может быть привлечен к ликвидации долга только через суд.

Можно утверждать, что одобрение ипотеки банковской организацией тем вероятнее, чем больше гарантий предоставит заемщик. А одной из таких гарантий (наряду с созаемщиками и залоговым жильем) является поручитель.

Какие типы недвижимости доступны

Пенсионеру до 75 лет, как и другому заемщику, доступна для ипотеки разная
недвижимость.

Это:

• Квартира из первичного или вторичного жилищного фонда или в строящемся доме;
• Дом (при наличии права собственности на земельный участок, соглашения со строительной компанией, разрешения на строительство, а также готового проекта дома и сметы);
• Дача (если есть право собственности на дачный участок и если само строение соответствует ряду требований – пожарной безопасности, наличию коммуникаций и т.д.);
• Гараж.

Все эти объекты недвижимости имеют разную цену, потому некоторые из них более, а некоторые менее вероятны для клиента пенсионного возраста как объекты жилищного кредитования.

Порядок действий

Действия пенсионера – соискателя ипотеки – практически ничем не отличаются от действия любого другого потенциального заемщика. Сначала оформляется заявка, в которой указываются персональные и контактные данные заявителя, его доход, оговаривается желаемая сумма кредита и сроки его погашения. Заявка – это стандартный документ, позволяющий банку оценить платежеспособность и благонадежность заемщика.

Заявку на ипотеку можно оформить на сайте выбранного банка.

Заявку рекомендуется заполнять как можно точнее и подробнее, ведь она дает банку общую картину возможностей соискателя.

В случае одобрения заявки заемщик обращается в банковское отделение с подтверждающими документами: паспортом, справкой о наличии пенсионных выплат, справкой о доходах (если пенсионер работает), свидетельством о праве собственности на недвижимость, если подразумевается дополнительный залог.

После одобрения заявки в течение нескольких месяцев по условиям кредитора заемщик предоставляет банку документы на приобретаемую недвижимость.

Далее оформляются ипотечный договор и договор купли-продажи (или долевого участия). После подписания этих бумаг ипотечный договор проходит регистрацию в Росреестре, и заемщик переоформляет недвижимость на себя. На этом этапе продавец получает всю сумму, а покупатель становится собственником приобретенного недвижимого имущества.

При оформлении ипотеки обязательно страхование залогового жилья. Однако, учитывая возраст заемщика, можно предположить, что банк потребует от пенсионера оформления личного страхования.

Преимущества и недостатки решения

Преимущества

Взятие ипотеки пенсионером имеет определенные плюсы.

• Улучшение условий проживания;
• Кредитование без первичного взноса, если заемщик делает залоговой уже имеющуюся у него недвижимость.

Перед пенсионерами открывается и возможность обратной ипотеки. Это кредитование под залог имеющегося у пенсионера жилья. Заемщик не оплачивает кредит, но залоговое жилье по условиям договора после смерти заемщика отходит банку.

Такая ипотека возможна в случае ухудшения финансового состояния пенсионера и нежелания последнего отписать недвижимость родственникам, которые ему никак не помогают. Обратная ипотека возможна и в случае, если у пенсионера не осталось родственников, но есть в собственности жилье.

Недостатки

Среди минусов взятия ипотеки пенсионерами наиболее очевидны:

1. Жесткие требования к заемщикам, вышедшим на пенсию по возрасту;
2. Крупный первичный взнос (в случае нежелания делать уже имеющуюся у пенсионера недвижимость залоговой);
3. Очень часто сжатые сроки кредитования;
4. Дополнительные расходы, связанные с обязательным оформлением личной страховки.

Прежде чем брать жилищный кредит, пенсионеру, как и любому заемщику, требуется взвесить все за и против такого шага и оценить свои реальные возможности по выплате крупной суммы.

5 российских банков, предоставляющих кредит на лучших условиях

Специальных пенсионных программ ипотечного кредитования почти нет. Однако ряд банков кредитует пенсионеров на достаточно удобных условиях. Поскольку в большинстве своем это нецелевые кредиты, их можно использовать и для улучшения жилищных условий.

«Пенсионный» от Россельхозбанка

Программа рассчитана на пенсионеров до 75 лет, причем вряд ли можно рассчитывать на одобрение кредита, если пенсия и/или иные официальные доходы не перечисляются на карту этого банка и если заемщик не оформит личное страхование.

Максимальная сумма кредитования равна 500 000 р. Процентная ставка колеблется от 10% до 14,5% годовых и снижается при перечислении пенсионных выплат на карту банка.

Кредит удобен тем, что не требует поручителей или обеспечения залогом, а являясь нецелевым, может быть потрачен пенсионером на свое усмотрение, включая расширение и улучшение недвижимости в собственности.

УБРиР

Банк предоставляет кредит пенсионерам до 75 лет. Максимальная сумма ссуды – 600 000 р. Банк не навязывает страховок, но процентная ставка достаточно высока: в среднем 15%.

Отказ в одобрении заявки кроме несоответствия заемщика стандартным условиям последует, если соискатель является поручителем по другому кредиту.

Банк Ренессанс Кредит

Банк предлагает потребительский кредит, который пенсионер может направить на улучшение условий проживания. Однако максимальная сумма составляет всего 200 000 р., а заемщику к моменту погашения кредита должно быть не более 70 лет. Ставка равна 13,9-28,9% годовых. Срок кредитования составляет от 1 года до 5 лет.

ВТБ 24

Банк не имеет действующих программ кредитования, адресованных пенсионерам. Однако соискатель до 70 лет с ежемесячным доходом не менее 20 000 р. (не менее 30 000 р. для москвичей) может получить кредит, особенно если является работающим пенсионером.

В среднем ставка по кредиту равна 18,5% годовых. Наиболее распространено среди пенсионеров использование кредитных программ «Быстрый» (100 000 р. – 3 млн р.), «Крупный» (3-5 млн р.) и «Удобный» (до 400 000 р.).

Сбербанк

Сбербанк предлагает ипотечный кредит со ставкой от 10,0% до 13,9% годовых. Сроки кредитования и ставка зависят от совокупности обстоятельств, однако процентная ставка снижается, если регистрация сделки проводится в электронном формате. Возможно и снижение ставки по кредиту в случае, если клиент получает ежемесячный доход на карту Сбербанка.

Максимальная сумма займа составляет 5 млн р., но требуется поручитель. Сроки ипотечного кредитования пенсионеров в Сбербанке невелики: максимальный равен 60 месяцам.

Ссуды других банков

Пенсионеру до 75 лет стоит рассмотреть предложения по кредитам банков Еврокоммерц, Интерпромбанк, Совкомбанк.

Верхний возрастной предел заемщиков достигает в программах кредитования этих банков 80-85 лет. Процентная ставка колеблется в пределах 12,0%-29,9%.

Одобрение ипотеки пенсионеру производится не всеми банками, однако у отдельных категорий клиентов-пенсионеров есть реальная возможность улучшить условия проживания.