Ипотека на комнату в коммунальной квартире является хорошим, а часто и единственным вариантом для людей, переезжающих в другой город, у которых нет возможности позволить себе приобретение полноценного жилья.
Многие банки относятся к такому виду ипотеки настороженно, однако существуют условия, при которых ипотечный кредит будет выдан гарантировано.
Сегодня мы расскажем вам об условиях покупки комнаты в коммунальной квартире и банков, которые их устанавливают
Можно ли купить комнату в ипотеку?
Ипотеку во многих банках можно взять не только на отдельное жильё, но и на его часть, что включает комнату в коммунальной квартире.
Наиболее распространённым вариантом такого приобретения является выкуп части собственности у других собственников с целью владения квартирой полностью (чаще всего это происходит, если остаётся последняя комната, а остальная часть жилья уже принадлежит заёмщику).
В таком случае банковские учреждения охотно выдают ипотечный кредит клиентам, да и сумма требуется довольно небольшая.
Однако следует помнить, что под залогом банка оказывается вся квартира, а не ее часть.
Банки могут выдавать ипотечный кредит под залог не обязательно приобретаемой комнаты в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.
Другим вариантом ипотечного кредитования является покупка одной комнаты (или определённой части) в коммунальной квартире.
Банки довольно настороженно относятся к выдаче ипотеки таким клиентам, поскольку ликвидность объекта залога ставится под сомнение, и дополнительно проверяют платёжеспособность заёмщика, а также наличие разрешение на выкуп части собственности от других совладельцев.
Условия банков
Условия банков включают в себя процентные ставки, срок кредитования и сумму первоначального взноса по ипотеке, которые отличаются в зависимости от программы кредитования и выбранного банка.
Банковские учреждения, которые предоставляют ипотечный кредит на приобретение части жилья, устанавливают средние процентные ставки, а срок кредитования является стандартным — до 20-30 лет.
Читайте также: Процентные ставки по ипотечным кредитам в разных банках России
Можно ли купить комнату в ипотеку без первоначального взноса?
Ипотека на часть жилья без первоначального взноса выдаётся при наличии дополнительного обеспечения.
Также будет полезно ознакомиться с ипотекой без первоначального взноса в ВТБ 24.
Это может быть залог дополнительной недвижимости, государственные льготы или материнский капитал.
Читайте также о том, как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в этой статье.
Требования
Так как покупка части квартиры довольно рискованное мероприятие для банков, то они устанавливают повышенные требования к ликвидности недвижимости, чтобы она могла покрыть все расходы по ипотечному кредиту в случае невыплаты заёмщиком задолженности.
Также тщательно проверяется платёжеспособность клиента и цель его приобретения комнаты.
Требования банковских учреждений можно идентифицировать как условия к кандидатуре заёмщика и непосредственно к приобретаемой недвижимости.
Требования к заемщику
Для того чтобы выдать заемщику ипотеку на приобретение части жилья, банк проверяет его кандидатуру на соответствие таким требованиям:
- К возрасту — достижение 21 года на момент оформления ипотеки и не более 65-70 лет к полному погашению ипотечной задолженности;
- К стажу — наличие стажа не менее полугода на последнем месте работы, а общего стажа — 1.5-3 года;
- К привлечению созаемщиков или поручителей — может требоваться поручительство в случае низких доходов, созаемщиками по некоторым программам обязательно выступают супруги, независимо от их желания.
Требования к комнате
Комната в коммунальной квартире должна соответствовать требованиям банка и общим жилищным условиям, чтобы банк смог утвердить выдачу ипотеки.
Требования включают:
- Пригодность для проживания и надлежащее состояние;
- Наличие удобств (санузла, канализации, других коммуникаций);
- Наличие отопления и электропроводки;
- Размер площади не менее 12 квадратных метров;
- Постройка дома позже, чем в 70-е годы, отсутствие деревянных соединений.
В зависимости от проведённой процедуры оценки условий и стоимости могут учитываться также и другие жилищные нюансы при одобрении жилья банковским учреждением.
Где можно купить комнату?
Вид жилья по такому виду кредитования определяется лишь типом недвижимости, в котором существует возможность выкупа одной комнаты.
Среди таких — общежития и коммунальные квартиры, а также части обычной квартиры, в которых присутствует не один владелец.
В общежитии
Ипотека на приобретение комнаты в общежитии довольно рискованное мероприятие для банков, поскольку ликвидность такой недвижимости очень сомнительна.
Поэтому от заёмщика может потребоваться документ, подтверждающий наличие дополнительной недвижимости, которая может быть рассмотрена банком в качестве залога.
Также возможность открытия ипотеки повышается, если заёмщик желает выкупить последнюю комнату в общежитии, чтобы стать полноправным владельцем всего комплекса.
В коммунальной квартире
Для коммунальных квартир, как и общежитий, банковские учреждения устанавливают повышенные требования.
Объект не должен подлежать сносу, а также быть непригодным к проживанию.
Потребуется также письменное подтверждение согласия других владельцев на выкуп части в коммуналке.
Значительно повысить шансы на успешное оформление ипотечного кредита также можно за счёт дополнительной недвижимости или приобретения последней части квартиры.
Какие банки готовы дать ипотеку?
Многие банковские учреждения опасаются работать с коммунальным жильём и выдавать ипотеку на покупку комнаты.
Но все же можно найти условия в крупнейших и региональных банках, которые позволяют стать владельцем комнаты в коммунальной квартире.
Ознакомиться с рекомендациями по выбору ипотечного банка можно тут.
Сбербанк
Сбербанк успешно предлагает ипотечное кредитование на покупку комнаты в коммунальной квартире уже много лет, так как стал одним из первых в этом деле.
Процентные ставки составят от 9.5% до 14% годовых при первоначальном взносе от 10%.
Максимально можно получить сумму от 45 000 рублей до 15 000 000 рублей на срок до 30 лет, также оформляется залог на приобретаемое жильё.
Документы, которые могут понадобиться:
Справка о доходах по форме Сбербанка;
Образец заполнения анкеты на жилищный кредит в Сбербанке;
Анкета на получение ипотечного кредита в Сбербанке;
Общие условия жилищного кредитования в Сбербанке.
ВТБ 24
ВТБ 24 более охотно выдаёт ипотеку на комнату в коммуналке, если заёмщик выкупает последнюю часть такой недвижимости.
Срок кредитования достигает 20 лет, а максимальная сумма и процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса, который установлен на уровне от 20% от стоимости залогового жилья.
C образцом анкеты-заявки в ВТБ 24 можно ознакомиться в этом вложении.
Росевробанк
В Росевробанке можно оформить ипотеку на довольно большую сумму от 350 000 рублей до 20 000 000 рублей на срок до 20 лет.
Процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса, который составляет от 15-20%.
Полезное видео:
Газпромбанк
Газпромбанк предлагает на покупку части квартиры довольно небольшие суммы до 5 000 000 рублей.
Сумма первоначального взноса составит от 20% при процентных ставках от 11.75% годовых.
Тинькофф
Банк Тинькофф предлагает сэкономить до 0.8% ставки банков, предлагая собственную от 10.5%.
Срок кредитования и первоначальный взнос зависят от выбранного банковского учреждения и его условий. О том, каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.
Видео по теме:
Дельтакредит
Дельтакредит разработал целую программу ипотеки на комнату. Процентные ставки по ней составляют от 11.25% при первоначальном взносе от 25%.
Срок выдачи ипотечного кредита достигает 25 лет.
Другие банки выдающие ипотеку на комнату
Также можно попробовать обратиться в другие банки, которые в большей степени предлагают ипотечные кредиты для выкупа последней части квартиры:
- СКБ банк — обязательно требует наличие созаемщиков, поручителей и страховки, однако выдаваемая сумма не ограничена;
- АК барс также сотрудничает с программой материнского капитала, выдавая ипотеку без первого взноса. Процентные ставки составляют от 13.5%.
Важно знать:
Сравнительная характеристика банков
Таблица, характеризующая условия банков, которые выдают займ на комнату:
Можно ли воспользоваться льготной ипотекой?
Ипотеку на приобретение части жилья в коммунальной квартире можно оформить с использованием льготных программ, поскольку они не запрещают покупку такого типа недвижимости.
Стоит только найти подходящий банк, который сотрудничает с программами и таким типом жилья.
Можно ли купить комнату по военной ипотеке?
Военная ипотека предусматривает выплаты по ипотечно-накопительной системе, участвующим в ней в ней военнослужащим.
Довольно большие суммы данных накоплений, а также срок начала пользования ими после 3 лет участия, позволяют приобрести отдельное жильё, но для выкупа последней части в коммунальной квартире, чтобы стать ее единоличным собственником, позволяет получить это право довольно выгодно без собственных вложений.
Можно ли купить комнату в ипотеку под материнский капитал?
Материнский капитал полагается семьям после рождения двух и более детей.
Этой суммы хватит на выкуп комнаты, однако банковские учреждения соглашаются на выкуп последней части квартиры более охотно, если клиент уже является собственником.
Немного о рисках банка
Банки неохотно соглашаются на выдачу ипотечного кредита на покупку комнаты в коммунальной квартире или общежитии, поскольку ликвидность такого жилья ставится под сомнение.
Даже если при оценке недвижимости будет установлено соответствие всем условиям, то банк вряд ли получит большую выгоду от такой сделки.
А в случае непогашения заёмщиком кредита продажа такой недвижимости будет довольно затруднительна.
Поэтому банки часто отговаривают клиентов от покупки части жилья в коммунальной квартире, даже при наличии у них такого права и соответствии всем требованиям.
Оформление ипотеки
После выбора банковского учреждения, которое готово предоставить ипотеку для приобретения части жилья в коммунальной квартире, потенциальному заемщику необходимо подать заявление-анкету.
После одобрения кандидатуры клиента и утверждения выдачи ипотечного кредита, заёмщик подбирает комнату и предоставляет все необходимые документы на эту недвижимость.
Банк проводит оценку за счёт заёмщика. Если под залог планируется отдать не только приобретаемое жильё, но и уже имеющуюся собственность, то осуществляется и ее оценка профессиональным оценщиком.
Читайте также: Оцениваем жилье для ипотечного кредита от Сбербанка
Кроме стандартного набора документов, понадобится письменное согласие всех собственников квартиры и отказ кого-то из них на первоочередное право выкупа комнаты, заверенное нотариально.
Если банк утверждает недвижимость как пригодную для покупки, то специалистами подготавливается ипотечный договор, который подписывается в отделении банка всеми созаемщиками лично.
После этого деньги переводятся на открытый счёт клиента или продавца для совершения сделки купли-продажи, оформление которой завершается после государственной регистрации и наложения обременения банка на недвижимость.
Интересное видео:
Необходимые документы
Для оформления ипотеки в любом банковском учреждении понадобится следующий пакет документов, которые лучше собрать заранее:
- Заполненное заявление заёмщика;
- Копия всех страниц паспорта;
- Справка о доходах установленного образца;
- Документ о согласии супруга или супруги на совместную покупку;
- Подписи всех совладельцев на документах, которые подтверждают разрешение на право выкупа части квартиры;
- Другие документы, подтверждающие льготы, если заёмщик имеет на них право (копию военного билета для военнослужащих, сертификат на право использования средств материнского капитала, пенсионное удостоверение и т.д.).
Преимущества и недостатки
Кажется, что лучше приобрести полноценную квартиру в ипотеку вместо комнаты, однако для некоторых это единственная возможность остаться в городе или найти жильё после развода.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования такой недвижимости отображены в таблице:
Источник
Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести полноценную квартиру. Именно поэтому банки предоставляют такую услугу, как ипотека на комнату, благодаря которой можно купить жилплощадь в общежитии или в коммунальной квартире. Это предложение популярно не только среди людей, которые собираются жить в приобретаемой комнате, но и у тех, кто планирует сдавать ее в аренду или собирает средства для дальнейшего выкупа недвижимости.
Особенности ипотеки на комнату
Оформление займа на приобретение части квартиры не так популярно, как покупка полноценного жилья. Тем не менее бывают ситуации, когда человеку необходимо срочно обзавестись собственными квадратными метрами:
- Переезд из другого города вынуждает приобрести свое жилье, чтобы обосноваться, пусть даже оно будет очень небольшим.
- Семейные пары, имеющие скромный доход, часто покупают комнаты в общежитии или в коммуналке.
- Люди, заботящиеся о своем будущем, берут в ипотеку комнату для дальнейшей сдачи в аренду и получения дохода.
- Распространенная практика — выкуп последней доли в квартире.
Однако в большинстве случаев часть квартиры приобретается при недостатке средств на полноценное жилье.
Практически любой банк дает ипотеку на комнату. Для того чтобы заключить максимально выгодную сделку, необходимо тщательно выбирать учреждение и программу кредитования.
При оформлении ипотечной программы нужно учитывать множество нюансов. Например, если человек выкупает последнюю долю в квартире, он должен предоставить в залог банку не только эту долю, но и всю квартиру.
Требования к заемщикам и жилплощади
Ко всем клиентам, планирующим взять ипотечный кредит на комнату, предъявляются строгие требования. У каждой финансовой организации они могут быть разными, но чаще всего в 2019 году условия следующие:
- Возраст от 21 года до 65 лет.
- Трудовой стаж от 1,5 до 3 лет, из них не менее 6 месяцев — на последнем месте работы.
- Наличие созаемщиков или поручителей. При этом если ипотеку берет семейная пара, но между супругами заключен брачный договор, они не смогут быть поручителями друг у друга.
Чтобы взять ипотеку на покупку комнаты, необходимо не только соответствовать этим условиям — нужно выбрать такую недвижимость, которая соответствует требованиям банкам. Жилье должно быть:
- В хорошем состоянии.
- В квартире должны быть санузел, канализация, водопровод и другие коммуникации.
- Необходимо наличие электросети и отопления.
- Размер комнаты должен составлять не менее 12 квадратных метров.
Важно помнить о том, что финансовые организации не выдают ипотеку на жилье, которые было построено до 1970 года. Некоторые банки предъявляют более жесткие требования. Так или иначе, перед тем как оформить договор, специалисты учреждения проведут анализ и рассчитают все риски.
Необходимые документы
Чтобы купить комнату в ипотеку, необходимо собрать целый пакет документов. В 2019 году он выглядит следующим образом:
- Анкета по форме банка.
- Российский паспорт (оригинал и ксерокопия).
- Справка по форме 2-НДФЛ.
- Поручительство от супруга, родственников или друзей.
- Справка о длительности контракта — для военных и удостоверение — для пенсионеров.
В 2018 году не появилось никаких новых требований к ипотечному кредитованию. Государство на два года продлило социальные программы, поэтому определенные категории граждан могут использовать материнский капитал для оплаты первоначального взноса.
Порядок действий
Конечно же, ипотека оформляется не в один день. Этот процесс займет много времени и включает следующие этапы:
- Поиск объекта недвижимости.
- Мониторинг банков. Ипотеку на комнату дает далеко не каждая организация, тем не менее список доступных предложений будет достаточно обширным.
- Подача заявки.
- Предоставление перечня необходимых бумаг.
- Ожидание окончания анализа и оценки недвижимости.
- В случае положительного решения банка — заключение кредитного договора и внесение первого взноса.
- Получение средств.
Не нужно забывать об одном очень важном нюансе. Для того чтобы купить комнату, нужно получить и оформить документально согласие всех людей, проживающих в квартире. Документ следует заверить у нотариуса.
Также, заемщик должен знать о следующих особенностях:
- Покупатель имеет право пользоваться приобретенной недвижимостью сразу же после покупки.
- Финансовое учреждение может на законных основаниях подать в суд на клиента и забрать жилплощадь, если он допустил всего одну просрочку (не говоря уже о многократных просрочках).
- Шансы на одобрение заявки по ипотечному займу сильно возрастают, если клиент обладает хорошей кредитной историей.
- Организации лояльнее относятся к своим постоянным клиентам (особенно к тем гражданам, которые участвуют в зарплатном проекте банка).
Список финансовых организаций
Существует достаточно много учреждений, которые могут одобрить ипотеку на часть квартиры. Многие потенциальные заемщики желают получить кредит без первого взноса, однако наличие сбережений существенно облегчает поиск подходящей программы и уменьшает сумму переплаты по займу.
В большинстве банков первоначальный взнос является обязательным условием — а его размер может достигать 40 процентов от цены комнаты. Вот актуальные сведения о лучших банках России и особенностях их ипотечных программ:
- Сбербанк. Самый надежный банк России дает ипотеку на покупку части квартиры, однако заявка может быть одобрена не во всех случаях. Например, получить кредит на комнату в общежитии очень проблематично. Это связано с тем, что такая жилплощадь отличается низкой ликвидностью. Если у заемщика возникнут сложности с выплатой задолженности, и банку придется изъять жилье, его будет очень сложно продать. Поэтому шансы на одобрение заявки повышаются, если заемщик выбрал комнату в квартире, особенно в Москве. Программа Сбербанка подразумевает ставку от 9,2% до 14% на срок от года до 30 лет. При этом первый взнос должен быть не менее 10 процентов.
- ВТБ 24. Вероятность того что данное учреждение одобрит заявку, сильно повышается, если клиент берет ипотеку для того, чтобы выкупить последнюю долю в квартире. Банк предлагает оформить займ со ставкой от 8,9% на срок до 20 лет. Требуемый первоначальный взнос — минимум 20 процентов от цены жилплощади.
- Росевробанк. В этой организации можно получить ипотечный кредит на достаточно большую сумму (350 000. — 20 000 000 р.) на период до 20 лет. Какой будет процентная ставка, зависит от размера первого взноса и длительности действия договора, Ее можно рассчитать на онлайн-калькуляторе, который представлен на официальном сайте учреждения. Первоначальный платеж начинается от 15% от цены жилья.
- Газпромбанк. Финансовое учреждение не дает очень крупные суммы на приобретение части квартиры, максимальный размер займа составит 5 млн рублей. Клиент должен внести первоначальный взнос от 20%, процентная ставка варьируется от 11,75% годовых.
- Дельта банк. Организация имеет свою собственную программу ипотеки на приобретение комнаты. Ставка составляет от 11,25% при наличии первого взноса от 25%. Кредит выдается на срок до 25 лет.
Если клиент желает выкупить последнюю часть квартиры, он может обратиться в СКБ банк. Это учреждение в обязательном порядке требует участия созаемщика, поручителя, а также полную страховку, однако при этом можно получить практически любую сумму — в пределах разумного. Кроме того, существует банк АК-Барс, которая принимает материнский капитал в качестве первоначального взноса. В этой компании в 2019 году действует процентная ставка от 13,5%.
Приобретение комнаты по ипотечному договору может быть очень выгодным. Для того чтобы заключить сделку на хороших условиях, необходимо потратить достаточно времени на изучение банковских предложений. Не стоит подписывать соглашение с первой попавшейся финансовой организацией. И лучше всего не поскупиться на первоначальный взнос. Клиентам необходимо помнить: банки работают для того, чтобы извлекать материальную выгоду. Чем меньше заемщик заплатит вначале, тем больше он отдаст в итоге.
Онлайн-калькулятор
Источник