Всё больше людей решают приобрести дачу, чтобы потом иметь возможность спокойно отдыхать вдали от города, иногда жить на природе. Однако зачастую нереально сразу собрать нужную сумму. Именно поэтому повышенным спросом пользуется ипотека на дачу, которая открывает новые возможности перед всеми желающими. Также дачи с земельными участками становятся хорошей недвижимостью для вложения средств. В таком случае тоже подходит вариант с ипотечным кредитом. Иногда люди точно знают, что у них будет свободная сумма, достаточная для инвестирования, только не сразу. Тогда вкладывают постепенно, воспользовавшись займом.
Возникает вопрос: можно ли купить дачу в ипотеку? Насколько это сложно, много ли понадобится документов? Достаточно ли выгодные предложения в банках? В данной статье мы рассмотрим возможные варианты, процедуру получения ипотечного кредита на дачу, особенности и «подводные камни».
Особенности получения ипотеки на дачу
Ключевая особенность получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дачи – относительная новизна данного банковского продукта. Именно поэтому банки-кредиторы зачастую предъявляют к заёмщикам повышенные требования. Разумеется, это не значит, что желанный кредит в 2020-м году вообще невозможно получить.
Тем не менее, это бывает достаточно сложно. Вся проблема в том, что при ипотечном кредитовании этого типа в качестве залогового имущества выступает дача, а она не считается ликвидной недвижимостью. Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, какие имеются ключевые нюансы для таких займов?
Остановимся на специфических признаках ипотеки на дачу.
- Программы кредитования. Как банковский продукт ипотека на дачу не является популярной. Поскольку в роли залогового имущества дача считается неликвидной, так как её довольно сложно продать, процентные ставки по кредиту высокие. При этом есть хороший вариант – брать ипотечный заём не на приобретение самой дачи, а на покупку участка, строительство дачи.
- Процентные ставки. Льготы в данном случае не предусмотрены. Стаж, заработная плата и место работы не влияют на условия кредитования. Ставки достаточно высокие. Они составляют примерно 15-20% в год.
- Условия кредитования. Сроки предоставления кредита не отличаются гибкостью. Они заметно уступают ипотеке на жилой дом, квартиру. Чаще всего ипотеку на дачу дают максимум на 10 лет. Годовая ставка большая, поэтому такой кредит нельзя назвать выгодным.
Пора подвести небольшой итог. Многих беспокоит вопрос, можно ли взять дачу в ипотеку с минимальными потерями. Всё дело в том, что данный продукт вообще не очень выгоден банкам, так как займодатели считают риски слишком высокими. Именно поэтому ипотеку на дачу практически не рекламируют, из-за чего многие просто не знают о возможности взять кредит именно на дачу.
Правда, чисто теоретически, такой заём получить можно, если соблюдены все многочисленные требования. Очень многое зависит от состояния дачи. Но вот для самого заёмщика это будет невыгодно, поскольку общая сумма переплаты достаточно велика.
Требования к объекту
Банки-кредиторы предъявляют крайне высокие требования к объекту. Рассмотрим распространённые условия, которым должна соответствовать дача, чтобы заёмщику дали кредит на её приобретение.
- Обязательно наличие кадастрового плана.
- Вокруг должны быть проложены объездные пути.
- Надо обеспечить высокий уровень пожарной безопасности.
- Обязательное условие – хорошее состояние самого дачного дома.
- Фундамент должен быть выполнен из бетона, кирпича или камня.
- Зачастую банки требуют, чтобы дача располагалась в пределах 120-ти км от города, в котором находится филиал банка-кредитора.
- Важно, чтобы в дачном доме имелись все необходимые коммуникации: электропроводка и канализация, водопровод и отопление. Если условия нарушены, банк вправе не предоставлять ипотечный кредит на дачу.
Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж. Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать.
Важно отметить, что для многих садовых домиков, которые сейчас имеются в различных кооперативах, добиться соответствия этим строгим требованиям практически нереально. Поэтому и получить ипотечный кредит на такие скромные дачи невозможно. Правда, есть и достойные дачные дома, больше напоминающие жилые коттеджи. Вот на них как раз и получают заём.
Требования к заёмщику
Вот основные требования, которые чаще всего банки предъявляют к желающим получить кредит на покупку дачи.
- Стабильная заработная плата.
- Прописка в городе, в котором находится филиал банка-кредитора.
- Общий трудовой стаж должен составлять минимум год.
- На последнем месте работы стаж должен составлять не меньше полугода.
- Максимальный возраст на момент окончания выплат – 65 лет.
- В некоторых банках могут попросить предоставить в роли залога коммерческое или жилое помещение.
Эти требования напоминают стандартные правила при кредитовании покупки жилого помещения. Заёмщик должен быть платёжеспособным, официально трудоустроенным.
Предложения банков
Стоит отметить, что дачи готовы кредитовать далеко не все банки, поскольку риски данного продукта слишком высоки. Поэтому выбор, к сожалению, будет невелик. Больше всего шансов получить заём в ВТБ 24 и Сбербанке.
На достаточно выгодных условиях даёт ипотеку на дачу Сбербанк. Большое преимущество – выгодная процентная ставка. Она составляет всего от 12.5% годовых. Правда, на это будет влиять много факторов. Важно обратить внимание на то, что первоначальный взнос при кредитовании составит минимум 20%. Ипотека предоставляется от 45-ти тысяч рублей. Можно взять ипотеку на строительство дачи, покупку участка или самого дома.
Подводные камни при получении кредита
Безусловно, получить ипотеку на дачу можно. Но при этом зачастую возникают некоторые трудности. В большинстве случаев проблемы начинаются из-за различных ошибок в документах. Нередко бывает так, что подведены не все нужные коммуникации, неправильно проведены границы участков.
Главная проблема – очень серьёзная страховая сумма. Поскольку дача становится объектом повышенного риска из-за частых пожаров, взломов, страховка достаточно дорогая.
Если вы никак не можете добиться одобрения вашей заявки на ипотечный кредит на дачу, вам стоит воспользоваться альтернативным вариантом. Можно получить рассрочку от застройщика или взять кредит у банка-партнёра. Так, у банков есть застройщики-партнёры. Когда дача приобретается у них, шансы получить одобрение у кредитора заметно выше.
Залог
В качестве залога выступают земельный участок, все строения на нём, а также сам дачный дом. Когда заёмщик не выплачивает кредит, банк вправе забрать всё залоговое имущество и реализовать его.
Таким образом, можно сделать вывод: ипотеку на покупку дачи действительно дают. Но такой кредит брать не очень выгодно, достаточно сложно подготовить документы. Иногда логичнее взять ипотеку на строительство дачного дома.
Источник
недвижимостьЦИАН — база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/
- Журнал
- Вопросы риэлтору
- Загородная недвижимость
советыЗагородная недвижимость
22 января 2013・Московская область 19 699 20
Дают ли банки ипотеку на покупку участка в СНТ, если не хватает около 50% стоимости ? Если да, то какие банки ? У кого есть практический опыт ?
Советы 20
Дмитрий ИгнатовЛучший совет22 января 2013,
22:45
Павел, обзвоните специалистов 10-ки крупнейших Банков РФ на эту тему… Вам дадут более исчерпывающий ответ. Создайте себе «черновичек» и все будет ясно. Если нужны услуги по сопровождению, обращайтесь. Спасибо.
Константин Останин22 января 2013,
20:29
Дают! Сбер и ВТБ через нас — снижение % по ипотечному кредиту!
Pasha22 января 2013,
20:32
А какой примерно % и какие нужны документы ? Вы ипотечный брокер ?
Pasha, ВТБ еще и на занижение цены в договоре купли-продажи может пойти.
порциями мыслите. Нет чтоб сразу написать, что соседу нужен кредит на покупку.
С землей ипотируют только Сбер и ВТБ.
Григорий Астафьев22 января 2013,
22:30
Росбанк занимался. С землей все индивидуально. Самое главное назначение и статус земли, оформленное право.
Рябинка
ПровереноЦИАН
Участник программы «Работаю честно»
Служба контроля качества регулярно проверяет
объявления данного агента
Узнать подробнее
22 января 2013,
22:32
Банк не интересует Ваше мнение по стоимости участка, хотя при этом на комерческую независимую оценку вам придется потратится. Банк будет смотреть на кадастровую стоимость которая в кадастровом паспорте участка, от этого и расчитывайте сколько дадут.
Рябинка
ПровереноЦИАН
Участник программы «Работаю честно»
Служба контроля качества регулярно проверяет
объявления данного агента
Узнать подробнее
23 января 2013,
0:26
Не надо искать и обзванивать банки, по земле реально работают немногие банки, например сбер. Разговор со специалистом банка — это ни о чем. Если с кадастровой стоимостью участка все в порядке и заемщик способен выплачивать кредит, то дадут. Если этого нет, то чтобы не обещал специалист по телефону и не только обязательно в конце пути будет отказ. Обидно когда уже потратишь на то и на это.
Pasha22 января 2013,
22:57
Да, если что , это ЗНП для Садоводства, кадастровая стоимость около 2млн, а не хватает 500тыс.
Pasha22 января 2013,
22:57
участок продается дешевле кад. стоимости.
Даниил Пятецкий
ПровереноЦИАН
Участник программы «Работаю честно»
Служба контроля качества регулярно проверяет
объявления данного агента
Узнать подробнее
22 января 2013,
23:15
Дают. Список банков на самом известном сайте о банках…
Наталия Горчакова23 января 2013,
0:04
Ипотеку для покупки земельного участка дают многие банки. Оценку производит оценочная компания. Звоните в банки по списку и выясняйте процент, который Вы будете платить в зависимости от величины первоначального взноса и времени на которое Вы берете в долг у банка. И самое главное, выясните, дадут ли Вам ипотеку.Удачи.
Андрей Краснов23 января 2013,
9:48
ипотечный брокер-Вам утеха!
ТАТЬЯНА24 января 2013,
21:47
НЕ ДАЮТ!!! В 5 БАНКАХ ОБРАТИЛАСЬ,РЕЗУЛЬТАТОВ НОЛЬ!!!!!! НЕ ХВАТАЛО ВСЕГО ЛИШЬ 500.000
Дмитрий Игнатов24 января 2013,
22:17
А Константин Останин говорит, что дают! Где правда?! )
Татьяна перечислите банки… Мы вычеркнем их из списка )
Наталия Горчакова25 января 2013,
0:40
Татьяна, ипотеку не дают именно Вам?
Константин Останин25 января 2013,
6:01
Дмитрий, и еще раз скажу — дают ! — практика со Сбером и ВТБ.
Константин Останин25 января 2013,
6:03
Банк может отказать конкретному человеку или на переоцененный участок…а также без объяснения причин.
Светлана Королева12 февраля 2013,
12:06
Не проще ли взять потребительский кредит, а не ипотеку? сумма не ахти какая…
Источник
Планируем купить готовый каркасный дом в Ленинградской области по программе сельской ипотеки. Первый взнос минимальный, а вот сумму в ипотеку хотим взять максимальную, поэтому бюджет проекта — 5,5 млн рублей.
Все готовые современные дома с участками в пределах этого бюджета находятся в различных СНТ, ДНП или коттеджных поселках. С последними все более-менее понятно, а вот с садоводческими товариществами и дачными поселками нет. Статус земли практически везде — земли сельскохозяйственного назначения.
Мы узнавали в банке, который дает сельскую ипотеку. Там нам внятно не ответили и сказали сначала подавать документы, чтобы получить одобрение.
Если взять список территорий, которые подпадают под эту программу, то там много интересного. Так, деревня Дони в Гатчинском районе в списке есть, а СНТ «Дони» отсутствует. Ни одного СНТ в списке нет вообще. Но при этом то же «Дони» — это множество частных домов, где есть центральное водоснабжение, асфальт, вывоз мусора и даже детская площадка.
Нужной информации в интернете не нашла. Подскажите, дадут ли сельскую ипотеку на готовый дом от собственника, если он находится в СНТ или ДНП?
Ксения П.
Ксения, действительно, с сельской ипотекой все не так просто. Это новая программа, поэтому информации о ней мало, а сотрудники банков не всегда могут квалифицированно ответить и объяснить. Я юрист и разбиралась в этой программе, когда покупала свою квартиру. Расскажу, что выяснила.
Алина Сайбиева
купила квартиру по программе сельской ипотеки
Что можно купить по программе сельской ипотеки
Квартира — это не единственный возможный вариант. По программе сельской ипотеки можно приобрести и дом. Причем можно как купить готовый дом с участком, так и взять кредит на его строительство на земле, которую вы приобрели раньше. Также можно получить кредит, чтобы купить земельный участок и построить на нем дом самим.
Чтобы выбрать недвижимость, которая подходит под программу сельской ипотеки, необходимо определиться с юридическим статусом земельного участка и жилого дома.
Какие требования есть к земельному участку
Чтобы попасть под программу льготной сельской ипотеки, необходимо, чтобы земельный участок, на котором стоит или будет стоять дом, находился в определенном населенном пункте. Такой список утверждает правительство каждого региона. В нем указаны названия именно населенных пунктов, где могут располагаться соответствующие земельные участки, на которых, в свою очередь, могут быть дома или квартиры.
СНТ или ДНП — это формы объединения граждан в виде некоммерческих организаций, которые создают для садоводства или огородничества. Эти формы — не юридическая характеристика земельного участка, поэтому ориентироваться на них не стоит и нужно смотреть на другие характеристики земли.
Так, в первую очередь обращайте внимание на то, в каком населенном пункте находится участок и включен ли этот населенный пункт в программу сельской ипотеки. Разберу это на вашем примере СНТ «Дони» и деревни Дони.
Деревня Дони действительно включена в программу сельской ипотеки.
Деревня Дони входит в состав Веревского сельского поселения Гатчинского района. В списке сельских территорий в ЛО для сельской ипотеки она есть
В программу сельской ипотеки включены конкретные населенные пункты. И деревня Дони как раз одна из них. СНТ «Дони» — это не населенный пункт, а форма объединения граждан, поэтому его в этом списке нет и быть не может.
Чтобы понять, может ли СНТ «Дони» подойти под программу сельской ипотеки, для начала необходимо посмотреть границы этого садоводческого некоммерческого товарищества и деревни Дони на «Яндекс-картах».
Так выглядят границы СНТ «Дони»А так — границы деревни Дони
На карте видно, что СНТ «Дони» в состав территорий деревни Дони не входит, а значит, уже не подпадает под программу сельской ипотеки. И даже если там есть вся инфраструктура — и центральное водоснабжение, и вывоз мусора, и детская площадка, — по документам это все равно не деревня.
Территориальный фильтр по границам — первый фильтр, чтобы понять, подпадает ли земельный участок под программу сельской ипотеки. Если СНТ или ДНП находится за пределами нужного населенного пункта, в программу сельской ипотеки оно не входит.
Знаем все о недвижимости
Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости
Какие требования есть к строению на участке
Когда определились, что земельный участок находится в границах определенного населенного пункта, который вошел в программу сельской ипотеки, можно рассматривать юридические характеристики возведенного дома.
Главное требование к дому: он должен быть жилым, то есть пригодным для постоянного проживания. Чтобы это выяснить, посмотрите выписку из ЕГРН на дом. Это основной правоподтверждающий документ, на основании которого банк будет принимать решение о выдаче вам сельской ипотеки. Такую выписку можно взять у продавца либо за отдельную плату заказать самостоятельно в Росреестре. На MacOS эта страница может отображаться некорректно, поэтому лучше заказывать с устройств на Android или Windows.
В графе «Назначение» в выписке из ЕГРН должно быть указано: «Жилой дом».
Вот так выглядит первая страница выписки из ЕГРН. Назначение: «Жилой дом»
Предварительно все оценить можно и без выписки. Для этого нужно знать кадастровый номер земельного участка или дома или сориентироваться, где он находится, на публичной кадастровой карте Росреестра. Чтобы узнать статус земельного участка, в левом верхнем углу выбирайте «Участки», чтобы выяснить статус дома — «ОКС».
Я выбрала дом на публичной кадастровой карте в той же деревне Дони. Слева на странице отобразилась информация о нем. В графе «Назначение» указано, что это жилой дом, а в адресе — деревня Дони. Если бы собственник продавал этот дом, то он бы попал под программу сельской ипотеки.
Если мы посмотрим на СНТ «Дони», то увидим, что в нем есть как жилые, так и нежилые дома. Но под программу сельской ипотеки не попадут даже жилые, так как они находятся не в деревне, а в СНТ.
На карте видно, что это жилой дом в деревне ДониЭтот дом в СНТ «Дони» жилой, но под сельскую ипотеку все равно не попадет, потому что он в СНТДом нежилого назначения в СНТ «Дони» — для сельской ипотеки не подойдет
Но это не значит, что любой жилой дом в любом СНТ сразу не подходит под программу сельской ипотеки. Проверяйте каждый земельный участок и дом индивидуально.
Совпасть должны два условия одновременно:
- Земельный участок должен находиться в населенном пункте, который включен в программу сельской ипотеки.
- Дом на этом участке по документам должен быть жилым.
То есть у продавца должны быть две выписки из ЕГРН: на земельный участок и на жилой дом.
Дом, который фактически является жилым, но не отображен юридически в Росреестре, то есть на него нет правоустанавливающих документов, под сельскую ипотеку не подойдет. Банк смотрит документы, а не фактическое состояние дома.
Подойдет ли для сельской ипотеки садовый дом
Нет, поскольку чаще всего назначение таких объектов — нежилое.
Но садовый дом можно признать жилым. Тогда в ЕГРН внесут изменения, и дом приобретет статус жилого. Для этого нужно обратиться в орган местного самоуправления.
Для перевода понадобится заполнить заявление, представить выписку из ЕГРН, нотариальное согласие других собственников, если они есть, и заключение о техническом состоянии садового дома, что он соответствует требованиям надежности и безопасности. Такое заключение выдает специальная организация — член СРО в области инженерных изысканий.
Отказать тоже могут: если не представите все документы и если вид разрешенного использования земельного участка не предусматривает размещение на нем жилого дома.
Процедуру перевода садового дома в жилой дом должен провести сам продавец недвижимости. Сделать это надо до того, как покупатель будет подавать заявку на сельскую ипотеку. Тогда в банк уйдет выписка из ЕГРН, в которой будет указано, что дом жилой, а не садовый или нежилой.
В программе сельской ипотеки есть определенные требования к жилому дому. Дом должен:
- Быть пригодным для постоянного проживания.
- Иметь подведенное электричество, воду, канализацию, отопление, а в газифицированных районах — и газоснабжение. Это могут быть как централизованные, так и автономные инженерные системы.
- Быть определенной площади: не меньше учетной нормы на человека, размер которой устанавливает орган местного самоуправления на одного члена семьи.
Для покупателя это означает, что если в выписке из ЕГРН в графе «Назначение» стоит «Жилой дом», то дом соответствует всем предъявляемым требованиям: и по пригодности для постоянного проживания, и по инженерной инфраструктуре. Что касается учетной нормы площади жилого помещения, то необходимо поискать соответствующий нормативный акт местного уровня.
Так, в нашем примере деревня Дони находится в Веревском сельском поселении. Поэтому необходимо руководствоваться решением совета депутатов МО Веревского сельского поселения, где учетная норма площади — 9 м² на человека.
Если в доме собираются проживать трое — мать, отец и ребенок, то площадь дома должна быть не менее 27 м². Такое требование установлено для того, чтобы граждане, которые получили сельскую ипотеку, не вставали на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Что в итоге
СНТ и ДНП — это формы объединения граждан. А вам нужно смотреть на населенный пункт.
Если хотите купить недвижимость по программе сельской ипотеки, смотрите границы поселений. Один дом в СНТ может формально находиться в границах деревни, а другой нет.
Если понравится дом, проверьте его статус. Купить дом, который по документам является нежилым, по программе сельской ипотеки нельзя. Но если дом очень понравился, его можно попробовать перевести в статус жилого. Сделать это нужно обязательно до того, как будете подавать заявку на сельскую ипотеку. Сначала купить, а потом перевести не получится.
Источник