Еще несколько лет назад отсутствие трудового договора являлось главным препятствием для оформления ипотечного кредита.
Ныне же все изменилось. Зная, как взять ипотеку без официального трудоустройства, вы сможете с легкостью приобрести новое жилье.
Ипотека для неработающих – миф или реальность?
Люди, не имеющие записей в трудовой книжке, часто интересуются, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
Согласно правилам банков, такие заемщики входят в категорию неблагонадежных (даже если они работают на себя и имеют доход, превышающий требования финансовой организации). Правда, несмотря на это, банк может пойти на встречу, поэтому ипотеку получить вполне реально.
Шансы заключить контракт значительно повышают:
- Отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами;
- Активное участие в социальной и общественной жизни;
- Обладание престижной профессией;
- Наличие высшего образования;
- Частые поездки на фешенебельные курорты и в хорошие санатории.
Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?
Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.
Способ 1. Подтверждение доходов
Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).
Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).
Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.
Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.
Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков
Супружеским парам, в которых официальное трудоустройство имеет либо муж, либо жена, получить кредит от банка будет значительно проще.
Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.
Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.
Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:
- Не иметь судимостей;
- Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
- Не пребывать под следствием;
- Иметь постоянное место работы;
- Владеть собственным имуществом;
- Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
- Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.
Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.
Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.
Способ 3. Внесение первоначального платежа
Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.
Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.
Если же его сумма достигнет 75%, на наличие официального трудоустройства и другие показатели платежеспособности вообще никто не посмотрит.
Способ 4. Предоставление имущественного залога
Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.
Им могут выступать:
- Земельный надел;
- Частная и коммерческая недвижимость;
- Транспортное средство;
- Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
- Гараж;
- Дорогостоящая бытовая техника;
- Сельскохозяйственная техника;
- Украшения;
- Драгоценные камни.
При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.
Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.
Ипотека для студентов и пенсионеров
Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.
Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.
Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:
- Сумма выдается в рублях;
- Процентная ставка стартует от 11% годовых;
- Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
- Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
- Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).
И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.
Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства
Как получить ипотеку без официальной работы молодой семье? Чтобы оформить кредит, гражданам данной категории необходимо взять участие в одноименном проекте.
При этом доказать собственную платежеспособность можно следующими методами:
- Заполнив справку о доходах по форме банка;
- Взяв в поручители трудовую организацию;
- Представив как устные, так и документальные подтверждения;
- Открыв счет или дебетовую карту в банке и став его постоянным клиентом (подходит для фрилансеров, акционеров, инвесторов и т. д.).
Можно ли взять ипотеку тем, кто только устроился на работу?
Дают ли кредит тем заемщикам, которые только поступили на работу в ту или иную организацию? В большинстве случаев банки отказываются заключать такие договора, ведь стаж на последнем месте должен составлять полгода.
Исключение составляют только те клиенты, которые:
- Подписали бессрочный трудовой контракт;
- Долго работали на одном и том же месте, а затем были переведены на новую должность или в другой филиал.
Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства
Какой банк дает кредит неработающим заемщикам? По состоянию на 2020 год подобные услуги предоставляет целый ряд финансовых учреждений России:
- Тинькофф;
- ВТБ;
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- Дельта Кредит;
- Открытие (для «Военной ипотеки»).
Обращайтесь в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Они борются за каждого клиента, поэтому ваши шансы на получение займа значительно возрастают.
Заявку на оформление ипотеки можно подать как через интернет, так и путем личного визита. Последний вариант является более приемлемым, ведь каждый случай рассматривается индивидуально.
Также следует отметить, что каждая финансовая организация предлагает свои собственные условия. Уточнить данные по процентным ставкам, сроку кредитования и сумме первоначального взноса можно на официальных сайтах.
Если же вам не подходит ни один из вариантов, попробуйте взять ипотеку без справки и поручительства. Однако помните, что платой за такое преимущество станут максимально сжатый период погашения задолженности и необычайно высокий процент кредитования.
Чтобы сэкономить время и силы, прибегните к услугами ипотечных брокеров. Они подадут вашу заявку сразу в несколько банков, что значительно ускорит процесс.
Потребительский заем – лучшая альтернатива ипотечному кредитованию
Если банки не соглашаются оформлять ипотеку без подтверждения дохода, воспользуйтесь альтернативным вариантом и возьмите потребительский кредит на покупку жилья. С ним намного меньше проблем.
Во-первых, вам не придется давать справку о доходах. Во-вторых, вся процедура происходит очень быстро – достаточно прийти в финансовое учреждение, предоставляющее подобные услуги, и заполнить соответствующую анкету.
Именно она и станет официальным юридическим документом, подтверждающим кредитные отношения между банком и заемщиком.
В анкете будет прописана следующая информация:
- Условия выдачи займа;
- Сроки его погашения;
- Особенности применения штрафных санкций, вступающих в силу в случае несвоевременного погашения платежей.
Теперь вам известно, как взять ипотеку, если работаешь неофициально. Главное, реально оценить свои финансовые возможности и те риски, которыми сопровождается данный процесс.
Видео: Ипотека без справки о доходах
Источник
На сегодняшний день, не каждый работающий человек, имеет запись о своем труде в трудовой книжке. В связи с этим возникает вопрос, может ли лицо, не имеющее официального трудоустройства получить ипотечный заем в банковской организации?
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Предоставляя займы, банковская организация каждый раз рискует, поскольку может наступить такая ситуация, что лицо не вернет выданные средства. В связи с этим, к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования, в том числе требование, касаемо наличия постоянного места, где лицо может работать официально.
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
Как показывает практика оформления ипотечных отношений в банковских организациях, получить ипотечные средства, осуществляя трудовую деятельность неофициально можно.
Связано это с тем, что банк заинтересован в предоставлении кредитов с одной стороны, к тому же для него выгоден именно тот клиент, который имеет платежеспособность, которая не всегда подтверждается наличием официальных трудовых отношений с работодателем.
Наличие записи в трудовой книжке, говорит скорее о стабильность получения средств, но не о том, что клиент полностью способен погасить заем.
Для лиц, которые официально не работают, банки разрабатывают специальные программы.
Хотя условия этих программ немного жестче тех, которые существуют для лиц, имеющих запись в трудовой книжке.
Условия банков для взятия ипотеки — требования к заемщику
Основные требования, которые сегодня предъявляются к лицу, для предоставления ипотечного займа, следующие:
- Наличие гражданства РФ.
- Жилье, в том числе квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны располагаться в том регионе, в котором берутся средства.
- Оформление договора может произойти только с тем лицом, которое достигло 21 года. Максимальный возраст выдачи средств для каждого банка свой.
- Наличие постоянного места работы, последние пол года.
- Постоянный доход потенциального заемщика.
- Общий трудовой стаж, не менее одного года.
Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате
Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?
В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.
Сразу необходимо отметить, что использовать фиктивные документы не рекомендуется, поскольку предоставление таких документов может быть наказано на основании норм уголовного законодательства.
Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:
- Документы о получении заемщиком денежных средств.
- Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
- Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
- Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
- Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
- Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
- Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
- Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.
Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены
Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.
К таким условиям относятся:
- Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
- Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
- Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.
Созаемщик или поручитель
Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.
Обратите внимание, что два этих понятия отличаются.
Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.
Поручитель — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.
Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.
Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.
В качестве поручителя может выступить лицо, которое:
- Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
- Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
- Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
- Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.
Залог на имущество
Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.
Таким имуществом может выступить:
- Любой недвижимый объект;
- Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
- Любые ценные бумаги;
- Драгоценности, предметы искусства, украшения;
- Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.
Для того чтобы объект был принят в качестве залога, его стоимость должна быть примерна равна сумме ипотеке.
Оплачиваем первоначальный взнос
В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.
Как правило, в случае отсутствия официального трудоустройства, банк согласен оформлять кредитные отношения с лицом, только при согласии внести первоначальный взнос.
Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.
Альтернатива ипотеки
Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.
В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.
Однако необходимо иметь ввиду, что условия приобретения жилья на такие деньги не всегда выгоден заемщику.
Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.
Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.
Недостатком такой системы приобретения жилья является то, что право собственности можно получить не ранее чем, через два года.
Заключение
Таким образом, получить денежную сумму в банке по программе ипотечного кредитования, лицу которое не трудиться в официальном порядке можно при условии соблюдения вышеперечисленных условий.
Источник
Наличие официальной работы и достаточно продолжительного стажа по ней — обязательное требование к потенциальным ипотечникам практически у любого банка. Однако в России довольно много тех, кто вообще не устроен официально, но при этом стабильно зарабатывает сравнительно неплохие деньги. Речь о фрилансерах — программистах, дизайнерах, копирайтерах и представителях подобных профессий. Многие из таких людей работают, сидя дома за своим компьютером и выполняя заказы для клиентов по всему миру. Как быть фрилансеру, если он хочет купить квартиру в ипотеку? Несколько советов от специалистов по ипотечному кредитованию.
Фото: flickr.com
Совет первый — нарабатывайте кредитную историю
Этот совет достаточно универсальный и подойдет любому, в том числе потенциальному ипотечнику, у которого есть официальное трудоустройство. Отсутствие кредитов в вашем прошлом, к сожалению, снижает шансы на получение ипотеки или любого другого крупного кредита, а не увеличивает их.
С точки зрения банков человек без кредитной истории — темная лошадка.
Такой клиент может быть финансово грамотным, умеющим планировать свои расходы и потому не замеченным в оформлении кредитов. Однако с равной вероятностью подобный клиент может взять кредит и не справиться с ним. Поэтому банки любят, когда у клиента было несколько разных кредитов на разные суммы, и он успешно справлялся со своими обязательствами.
Даже если вы только задумываетесь об ипотеке, но кредитной истории у вас нет, нужно ее нарабатывать. Начните с кредитов на небольшие суммы — купите таким образом новый чайник или мультиварку. Затем увеличивайте сумму кредита. Хорошая кредитная история и умение справляться с обязательствами по кредитам станет большим плюсом для вас.
Фото: pxhere.com
Совет второй — копите на первоначальный взнос
Этот совет также будет универсальным для всех. Без первоначального взноса как минимум в 20% от стоимости квартиры вам ипотеку не дадут в любом случае.
Чем большую сумму вы сможете накопить, тем выше ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.
Банк с большей охотой одобрит заявку на ипотеку, если вы накопили не 20% стоимости жилья, а половину. А в тех случаях, когда первоначальный взнос составляет 75%, банки гораздо меньше внимания уделяют платежеспособности заемщика. Для них умение накопить на первый взнос — лучшее доказательство того, что вы хороший клиент.
Фото: pixabay.com
Совет третий — предоставьте в залог какое-либо имущество
Разумеется, при оформлении ипотеки в залог попадает сама приобретаемая квартира. В том случае, если вы не сможете оплачивать кредит, банк просто заберет у вас жилье. Однако для кредитных организаций этого не достаточно, к отъему квартир они прибегают только в крайних случаях (держать квартиры проблемных ипотечников на своем балансе и как-то избавляться от них — это лишние расходы и головная боль).
Если у вас есть что-то, что вы можете дополнительно заложить, это будет плюсом в вашу пользу.
Банки охотно берут в залог следующие виды имущества:
- любая недвижимость (квартира или доля в ней, дача, земельный участок, гараж и т.п., вплоть до коммерческой недвижимости);
- движимое имущество: автомобиль, прицеп, мотоцикл, сельхозтехника;
- ценные бумаги: акции, облигации и т.п.;
- предметы искусства или драгоценности.
Чем больше такого имущества и чем дороже оно в совокупности стоит, тем лучше. Какого-то общего принципа, по которому банки берут в залог дополнительное имущество, нет. Кому-то достаточно, чтобы общая стоимость заложенного имущества была равна стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры. А кто-то одобрит кредит только на половину общей стоимости залога.
Фото: maxpixel.net
Совет четвертый — обращайтесь в небольшие банки
Обращаться за ипотекой фрилансерам без официального трудоустройства имеет смысл в сравнительно небольшие банки. Возможно, региональные, работающие только в вашей местности. Объясним, почему.
Дело в том, что пытаться о чем-то договориться в крупных банках, лидерах рынка вроде Сбербанка или ВТБ, практически бесполезно. Сотрудники таких банков скованы инструкциями, а кредиты одобряет или не одобряет компьютерная программа.
В этих банках условия кредитования незыблемы, исключения делаются только по коммерческим кредитам на огромные суммы для российских олигархов, и то чаще всего по указке Правительства или Кремля. Проблемы фрилансеров руководство “Сбера”, ВТБ или другого крупного банка не заботят.
Другое дело — банки средние или небольшие. Им приходится конкурировать с монстрами рынка и биться за каждого клиента.
Понятно, что никакой гарантии, что вам одобрят ипотечный кредит в небольшом банке, мы не дадим. Но шансов договориться со специалистом или руководителем отделения такого банка гораздо больше. Особенно если следовать прочим нашим советам.
Фото: flickr.com
Совет пятый — соберите доказательства вашей платежеспособности
В конце концов, если вы не можете предоставить банку трудовой договор и официальную справку о зарплате государственного образца, это не значит, что у вас вообще нет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность.
У вас могут быть в наличии следующие бумаги:
- расписки о получении средств от клиентов,
- гражданско-правовые договоры с работодателями,
- акты выполненных работ,
- выписки с ваших лицевых счетов в банке, по которым видны движения денежных средств — от кого и сколько денег приходит ежемесячно в вашу пользу,
- декларации о доходах за предыдущие годы (актуально для фрилансеров или брокеров, которые платят налоги),
- выписка с брокерского счета, если вы зарабатываете на бирже,
- информация о принадлежащих вам ценных бумагах, приносящих купонный или дивидендный доход,
- договоры аренды или найма, если вы сдаете какое-либо имущество (квартира, дом, автомобиль и т.д.),
- справки о получении социальных пособий, соцвыплат и т.п.
Если окажется, что сумма вашего ежемесячного дохода позволяет вам содержать ипотечный кредит, ипотеку могут одобрить. Обычно банки ориентируются на то, чтобы вы тратили на обеспечение ипотеки не больше 40% своего регулярного дохода.
Фото: pixnio.com
Совет шестой — привлеките созаемщиков и поручителей
Если такая возможность есть, привлечь поручителей или созаемщиков однозначно стоит.
Главная проблема в том, что мало кто поспешит вам на выручку. Созаемщиком или поручителем, скорее всего, выступит второй супруг и кто-то из самых близких родственников.
Однако и это станет большим плюсом, особенно если второй заемщик официально трудоустроен.
Более того, если второй супруг имеет официальную работу и заработок, намного проще будет оформить ипотеку на него. А вы будете выступать как созаемщик или никак не фигурировать в кредите, но совершать взносы по ипотеке.
Фото: flickr.com
Совет седьмой — временно устройтесь на работу официально
Возможно, это один из самых надежных советов, поскольку получить ипотеку для фрилансера в любом случае будет сложно. Имущество в залог есть не у каждого, достаточных документальных доказательств дохода — тоже. Не за каждого вступится поручитель или созаемщик, так что выходов не так много.
Вероятнее всего, вас сможет трудоустроить кто-то из ваших постоянных клиентов, которому вы оказываете услуги на регулярной основе.
Да, работать таким образом нужно будет как минимум год. Но за это время вы, например, сможете накопить какую-то сумму, которую прибавите к первоначальному взносу. А чем больше этот взнос, тем больше шансов на одобрение ипотеки и тем меньше переплата на процентах по кредиту.
Еще один вариант — легализоваться, открыв ИП или ООО. Более того, новое веяние российского государства — попытка легализовать фрилансеров с помощью официального статуса самозанятых.
Самозанятые граждане будут платить совсем небольшой налог от своего дохода, поэтому такой статус может стать максимально выгодным вариантом легализации для фрилансера.
Как будет работать закон о самозанятых гражданах на практике и поможет ли этот статус ипотечникам, пока непонятно. Но, вероятнее всего, банки вскоре действительно будут с большей охотой работать с такими клиентами, как вы — теми, кто зарабатывает собственным интеллектом и не зависит от постоянного места работы. Официальный статус самозанятого как минимум поможет показать свои доходы, что для оформления ипотеки критически важно.
Источник
