Ипотека на 30 лет брать или не брать

Прожив несколько лет в съемном жилье, я решил: хватит складывать деньги в карман чужого дяди, необходимо свое жилье. Проведя анализ предложений на рынке недвижимости, остановился на однокомнатной квартире за ₽ 2,3 млн.

Насобирав ₽ 300 тыс., я взял в ипотеку ₽ 2 млн сроком на 30 лет — так было выгоднее, меньше проценты. Но даже несмотря на такой долгий срок, сумма ежемесячных выплат была огромной — ₽ 16 тыс.

От мысли, что к 60 годам я, стоя с палкой у банкомата, буду вносить последний платеж, меня аж потом прошибло — я решил, что во что бы то ни стало должен погасить ипотеку досрочно.

Сразу после покупки квартиры я проконсультировался с риелтором, и оказалось, что я могу подать заявление и получить налоговый вычет за купленное жилье — в сумме около ₽ 250 тыс. за 3 года. Я собрал все необходимые справки, и уже весной мне перевели на счет первую из 3 выплат — ₽ 90 тыс.

• Получить налоговый вычет могут только граждане с официальным доходом. Чем больше налогов вы платите, тем выше выплаты, поэтому лучше оформлять покупку квартиры на того члена семьи, у кого выше «белая» зарплата.
• Не стоит откладывать на потом заявление в налоговую: процесс обработки данных и начисления денежных средств займет от 2–3 месяцев. Поэтому чем раньше вы соберете все необходимые справки, тем быстрее сможете получить налоговый вычет.

Я решил, что чем больше людей знает о том, что я коплю деньги, тем легче мне будет их откладывать и труднее тратить. Как и любая хорошая идея, эта пришла мне на ум ночью, и, боясь, что утром мои намерения угаснут и деньги снова утекут как песок сквозь пальцы, я взял телефон и написал сестре: «Привет, решил накопить денег и закрыть ипотеку». Я рассказал о своей цели родным, друзьям и знакомым, даже коллегам.

• Понимая, как для вас это важно, близкие люди буду постоянно интересоваться положением дел — это не только не даст вам забыть о поставленной цели, но и станет отличной мотивацией к активным действиям.

Я твердо решил в месяц откладывать ₽ 10 тыс., но не копить их на карте, а снимать и складывать в копилку. Это неплохо мотивирует: когда держишь в руках наличные, возникает прямо физическое ощущение, что ты уже совсем близок к своей заветной цели.

• Лучше снимать с карты сумму, которую планируете отложить, и складывать в отдельный кошелек или копилку — так меньше соблазн их потратить.
• Полезно обменивать купюры по мере накопления на более крупные — психологически купюры меньшим достоинством легче потратить.

Поставил в приложении отдельную цель и настроил автоматическое списание средств, с каждой зарплаты и аванса туда начало капать всего по ₽ 1 000. Эти деньги копились отдельно от основного банковского счета, так что я даже ни разу не проверял свои накопления, а когда наконец решил пересчитать, то обнаружил там через 5 месяцев ₽ 10 тыс.

• Всего 5 % или 10 % от каждого денежного поступления — это несущественная сумма, отсутствие которой практически неощутимо для семейного бюджета. Однако со временем накопится вполне солидно.

Оказалось, что самая большая трата — спортзал с тренером: ежемесячно около ₽ 10 тыс. Так что я решил самостоятельно посещать спортзал на работе, а еще повесил турник в своем кабинете — эффективность тренировок не уменьшилась, а в семейную казну поступили ₽ 10 тыс. в месяц.

• Стоит попробовать электронное приложение в телефоне, где можно выбрать занятия для любой группы мышц — грудь, руки, пресс, даже контролировать частоту повторений по времени.
• Если погуглить, то можно с легкостью и бесплатно составить себе комплекс упражнений. Например, массу тела можно набрать с помощью базовых упражнений со штангой, а рельефные мышцы — это только турник.

Вычитал где-то в интернете, что полезно собирать чеки. Целый месяц я честно забирал все чеки на кассе и иногда даже случайно прихватывал чужие. После каждой покупки анализировал даже самые малые траты. Однако единственное, чем мне это помогло, — теперь я знал, что трачу лишние деньги, но не мог эффективно анализировать ситуацию — чеки постоянно путались и терялись, то и дело нарушая подсчеты.

• Лучше не копить бумажные чеки, а установить электронное приложение, с помощью которого их можно сканировать их и переводить в электронный формат — так гораздо проще и эффективнее редактировать и вести отчет.

Оказывается, есть приложение, с помощью которого можно посмотреть все списания с карты в месяц, там даже все разбито по пунктам: машина, супермаркет, кафе. Например, я подсчитал, что на заказ еды через интернет у меня уходит около ₽ 5 тыс. в месяц.

• Попробуйте разбить финансы на несколько групп (одежда, косметика, развлечения) и оставить на основном счете только фиксированную сумму на текущие расходы, например еду. Когда деньги не лежат в «общей куче» — нет бесконтрольных трат.
• Можно создать отдельную цель — отпуск или кредит — и настроить приложение таким образом, чтобы каждый месяц в определенный день с карты автоматически списывалась установленная сумма.

Заказав летом подарки к Новому году, я сэкономил около ₽ 15 тыс. на скидках. Тогда я решил, что можно попробовать провернуть то же самое и со всеми остальными покупками, которые я делаю в течение года. Я стал планировать активный шопинг к окончанию сезона, например покупать летнюю обувь зимой, зимнюю — летом, пляжные принадлежности и солнцезащитные средства — осенью. Конечно, в момент покупки это кажется лишней тратой денег, но это так и работает — в итоге за год я сэкономил больше ₽ 40 тыс.

• Делая покупки не в сезон, вы можете приобретать товары с 50%-й и иногда даже с 70%-й скидкой. Продавцы стараются поскорее реализовать нераспроданные коллекции, чтобы освободить место для нового товара, — это ваш шанс.
• В интернет-магазине можно воспользоваться функцией «Следить за ценой» и сделать покупку, когда это будет наиболее выгодно.

Я целую неделю пробовал ездить на работу на рейсовом автобусе. Это заняло у меня полтора часа вместо обычных 40 минут, потому что на наше предприятие автобус не ходит по трассе, а едет через весь город. Добираться приходилось с 2 пересадками — итого около ₽ 100 в день или полбака бензина за неделю. Помимо этого частенько приходилось тратить деньги на маршрутки и попутки, чтобы добраться вовремя.

• Если купить проездной на автобус, это позволит сократить расходы, особенно если ездить приходится с пересадками.
• Хорошо работает электронное приложение на телефоне, с помощью которого можно отслеживать движение автобуса, — так вы не будете ждать и сможете приходить на остановку вовремя.

Чтобы избежать лишних трат, я составил список покупок для магазина, но постоянно в него не укладывался и стал только больше покупать. Проанализировав ситуацию, я понял, что это происходит из-за того, что мой список включает только необходимые продукты без излишеств. Я чувствовал себя обделенным и начал набирать лишнего.

Тогда я решил добавить к недельному списку базовых продуктов, таких как молоко, хлеб и яйца, графу с небольшой суммой на вкусняшки. Так я сделал себя чуточку счастливее и при этом перестал тратить лишние деньги. Таким образом я умудрился тратить в неделю не больше ₽ 5 000, в итоге в месяц это помогло сэкономить ₽ 6 000, а в год, соответственно, около ₽ 60 тыс.

• Стоит завести привычку откладывать каждую неделю небольшую фиксированную сумму денег на то, что вам хочется: шоколад, газировку, пирожные. Как правило, на то, чтобы немножко побаловать себя, уходит не так много денег, поэтому деньги, отложенные на сладости, будут копиться. Это позволит подсознательно чувствовать себя более уверенно и поможет контролировать спонтанные траты.

У меня очень быстро растут волосы, их часто приходится стричь, а ходить в парикмахерскую я не люблю — с детства чувствую себя там неловко. Никаких особых предпочтений у меня нет, лишь бы побыстрей отделаться. Тем не менее каждый поход к цирюльнику стоил не менее ₽ 600.

Подсчитав расходы, приобрел за ₽ 2 000 машинку для стрижки волос — проблема с прической решена раз и навсегда, а еще не придется ходить в парикмахерскую — для меня это огромный плюс. В парикмахерскую я ходил 2 раза в месяц и тратил на это около ₽ 600. Таким образом, моя машинка для стрижки полностью окупилась через 4 месяца и сэкономила до конца года ₽ 4 800.

• Машинкой для стрижки волос очень просто пользоваться, достаточно посмотреть пару видеоуроков в сети — и вы сможете сделать вполне сносную стрижку.
• Есть специальные триммеры, которые позволяют выбривать рисунки, — это сделает вашу прическу дизайнерской.

До того как начать экономить, я не обращал внимания на то, сколько денег трачу на покупку одежды, захотел и купил. Кардиганы, сорочки, пуловеры — большую часть всего этого я даже не успевал носить и просто отдавал с этикетками на благотворительность. И тут я прочитал про стиль нормкор — чем проще, тем лучше. Надеваешь самые обычные кроссовки и футболку — и вот ты уже в тренде и выглядишь круто, при этом дешево и сердито. А главное, 3–4 футболки занимают немного места в шкафу, и я ими постоянно пользуюсь — они не лежат без дела. На покупке одежды на распродажах и в интернет-магазинах я смог сэкономить ₽ 40 тыс. в год.

• Бессмысленно гоняться за крутыми брендами, сегодня модно быть как все. Можно запросто одеваться на распродажах или в секонд-хенде и выдавать экономию за нормкор.

Собираясь устанавливать нагревательный бак, я наткнулся в интернете на бойлер с функцией «умный душ». Эта штука запоминает, когда вы наиболее активно пользуетесь горячей водой, и к этому времени нагревает ее до нужной температуры. В остальное время ТЭН тратит меньше времени на подогрев и снижает потребление электроэнергии. В среднем экономия в месяц составила около ₽ 500.

• Чтобы еще больше снизить потребление электроэнергии бойлером, можно настроить таймер, чтобы бак автоматически отключался, пока вас нет дома.

Расстояние от моего дома до работы — около 20 км, так что, учитывая пробки, каждый день на дорогу я трачу от 20 до 30 минут. В месяц на бензин у меня уходит около ₽ 4 000. Так было, пока я не договорился с коллегой ездить на работу на машине по очереди: день я за рулем, день он. Таким образом мне удалось сократить расходы на топливо до ₽ 2 000 в месяц.

• Совместные поездки не только позволят неплохо сэкономить, но и сделают их веселее и позволят поближе познакомиться с коллегами. А если расширить импровизированный «клуб попутчиков» с 2 до 3 или 4 человек, то дорога от дома до работы будет стоить сущие копейки.

Сладости — одна из самых затратных статей в бюджете. Стоимость кусочка приличного торта начинается от ₽ 150, в неделю на сладкое уходило не меньше ₽ 1 500, то есть ₽ 6 000 в месяц и ₽ 72 тыс. в год.

Когда я понял, что трачу на сладости почти ₽ 100 тыс. в год, я обалдел. Сказал жене, что мы переходим в режим экономии и перестаем покупать десерты. После этого она день со мной не разговаривала, а затем взяла и просто выбросила все сладкое. Чтобы переживать лишения было легче, я заменил сахар сиропами на основе фруктозы. 1,5 литра натурального сиропа на основе топинамбура стоят ₽ 800. Я добавлял его в чай, кофе и даже кашу, при этом одной бутылки мне хватало на целый месяц. Итог: ₽ 72 000 — ₽ 8 400 = ₽ 63 600 чистой экономии в год и минус 10 кило.

• На деле оказывается, что отказаться от сладкого довольно легко, особенно если покупать натуральные сиропы — кленовый, из шиповника или топинамбура. Чай и кофе с сиропом не только не отличаются по вкусу, но при этом еще и полезны.

Жена купила в кулинарии 1 кг готовой долмы. Я посчитал себестоимость и ошалел: оказалось, что все это время я мог тратить на это в 3 раза меньше. 1 кг покупной долмы стоит ₽ 500 — этого количества хватает на один полноценный ужин на двоих. На туже сумму я купил 1 кг фарша и 500 г виноградных листьев, из которых приготовил 3 кг долмы и поделил ее на 3 большие порции.

• Попробуйте готовить полуфабрикаты самостоятельно. Конечно, на это уходит больше времени и сил, зато в результате получается более вкусный, качественный и недорогой продукт. Плюс ко всему это довольно увлекательно.

Взял за правило записывать себя на видео и рассказывать о своих покупках. Настолько вошел во вкус, что начал делать ежедневные видеоотчеты. В них я прямо по пунктам перечисляю, сколько и чего купил, затем рассуждаю о пользе своих покупок и о том, без чего, в принципе, мог бы обойтись. Такой подход помогает сформировать рациональное отношение к покупкам — придерживаться списка и не набирать лишнего. В итоге рука сама перестает тянуться за всем подряд и в кармане остается больше денег.

• Стоит приучить себя снимать видеоотчеты и рассказывать в них о том, каких трат можно было избежать, а какие решения позволили вам сэкономить. Такие видеозаписи здорово мотивируют и позволяют проанализировать текущие расходы и тщательнее спланировать будущие покупки.