Анализируя справки о доходах заемщика, банк может сделать выводы о его текущем финансовом положении. История трудовой деятельности поможет оценить риски и выгоды от выдачи ипотечного кредита в долгосрочной перспективе. Рассмотрим, какие требования банки предъявляют к стажу заемщика, и как оформить ипотеку, если его недостаточно.
Зачем банки проверяют стаж работы заемщика
Банк проверяет трудовую деятельность заемщика с целью понять собственные риски при выдаче ипотечного кредит. Это один из этапов оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Что важно для потенциального кредитора:
Требования к стажу работы при ипотеке
Перед обращением в банк за ипотечным кредитом, заемщик должен уточнить требования к стажу. Кредитор будет оценивать два параметра:
- общий трудовой стаж;
- стаж на последнем месте работы.
В каждом банке установлены свои ограничения. Необходимый срок общего трудового стажа может варьироваться в пределах от одного года до пяти лет. Требуемый стаж на последнем месте работы обычно составляет от шести месяцев до года. К клиентам, имеющим зарплатные карты, банки устанавливают более мягкие требования.
Некоторые банки допускают выдачу ипотечного кредита заемщикам, проработавшим у действующего работодателя три месяца. При этом может быть выдвинуто условие о необходимости предоставить справку, подтверждающую успешное прохождение испытательного срока.
Какие документы нужны для подтверждения трудового стажа при ипотеке
Для подтверждения трудовой деятельности заемщику понадобятся следующие документы:
Если возникнут сомнения в достоверности предоставленных заемщиком документов, банк может запросить выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в Пенсионном фонде Российской Федерации. Для этого потребуется согласие самого заемщика.
Ситуации, при которых трудовой стаж считается непрерывным
Заемщик может обратиться за кредитом, не имея достаточного стажа на последнем месте работы, если смена работодателя произошла по следующим причинам:
К перерывам в работе не относится декретный отпуск, поскольку трудовой стаж не прерывается. Но в той ситуации для оформления ипотечного кредита может не хватить доходов, поскольку средний показатель рассчитывается за последние шесть месяцев.
- перевод в другую организацию;
- увольнение и заключение нового трудового договора с организациями внутри одной группы компаний;
- оформление нового трудового договора с прежним работодателем при изменении его условий или при проведении реорганизации компании;
- перевод с места работы по совместительству;
- перевод на аналогичную должность в государственной или муниципальной организации.
Как оформить ипотеку без трудового стажа
- Воспользоваться программой, предусматривающей оформление ипотечного кредита по двум документам. В этом случае подтверждать документально наличие трудоустройства нет необходимости, но с большой долей вероятности банк сможет выяснить реальный стаж потенциального заемщика, поэтому шанс получить одобрение будет минимальным.
- Подождать, пока не накопится стаж, необходимый для оформления ипотеки. За это время можно откладывать средства для того, чтобы увеличить размер первоначального взноса. В этом случае вероятность положительного ответа по заявке будет больше.
- Сделать титульным заемщиком другого члена семьи. Ипотеку можно оформить на супруга или родителей, которые имеют достаточный для банка трудовой стаж.
Источник
Так как ипотечные кредиты характеризуются длительным сроком погашения и серьезными суммами заемных средств, то к потенциальному заемщику предъявляется ряд строгих требований и ограничений. Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке касаются гражданства, возраста, стажа, платежеспособности и финансовой репутации. Подробнее о них – читайте далее.
Гражданство
Сбербанк принимает заявки на ипотеку исключительно от российских граждан. Нерезидент РФ получить жилищный займ здесь не сможет.
При этом существует нюанс, касающийся ситуации, когда супруг/супруга заемщика не является гражданином/гражданкой России. Для стандартных ипотечных программ супруги, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками. Если же один из супругов не имеет российского гражданства, то в состав созаемщиков он включен не будет.
В случае, если доход одного титульного заемщика является достаточным для безболезненного погашения долга перед Сбербанком, то никаких трудностей с одобрением заявки не возникнет. Если же заявка проходит только по совокупному доходу обоих супругов, то в случае отсутствия гражданства у одного из них существует высокая вероятность того, что банк откажет в выдаче.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Обязательным условием участия в программе ипотеки для молодых семей является гражданство РФ у обоих супругов. Исключений здесь не допускается. Подробнее про ипотеку для иностранцев в России вы можете узнать из специального поста на нашем сайте.
Возраст
Абсолютное большинство действующих продуктов ипотеки Сбербанка может быть оформлено клиентом с ограничением по возрасту от 21 до 75 лет.
При этом, если заявка подается с минимальным пакетом бумаг (по двум документам – без подтверждения занятости и кредитоспособности), то предельный возраст потенциального заемщика не может превышать 65-ти лет.
Также действует обособленный возрастной ценз для программы военной ипотеки, по которому максимальный возраст клиента-военнослужащего не может превышать 50 лет, что обуславливает выдачу ипотеки на срок до 20 лет.
Оптимальный возраст для подачи ипотечной заявки в Сбербанк – 25-30 лет. Именно в этом интервале многие люди отличаются ответственностью, стремлением обзавестись жильем и сделать успешную карьеру в своей профессии.
Стаж
Стандартные заемщики, претендующие на получение ипотечного займа, должны проработать на текущем месте не менее полугода. При этом общая продолжительность стажа клиента не может быть менее года.
В случае если заемщиком выступает женщина после декрета, требования по ипотеке к стажу остаются стандартными. После декрета женщина должна отработать минимум шесть месяцев, если она не берету ипотеку как зарплатный клиент Сбербанка.
К заемщикам, получающим зарплату на карты Сбербанка, предъявляются лояльные требования по стажу. Для получения ипотеки им достаточно 3-х месяцев на действующей работе, а ограничения по общему стажу снимаются вовсе.
Созаемщики
В случае недостаточности дохода у основного заемщика по ипотеке Сбербанк может предложить привлечь по кредитному договору дополнительное ответственное лицо – созаемщика, который будет нести с ним равную ответственность по оформленным обязательствам перед кредитором.
К заемщику и созаемщику по ипотеке Сбербанка предъявляются одинаковые требования в отношении гражданства, стажа, возраста, кредитной репутации и платежеспособности.
ВАЖНО! Если созаемщик не отвечает даже по одному из пунктов перечисленных требований, то банк имеет право отказать в предложенной кандидатуре.
Как уже говорилось, супруги обязательно оформляются созаемщиками, даже если доход и платежеспособность супруга не соответствует требованиям. Исключение составляют случаи:
- когда имеется брачный договор, в котором есть особое условие о недвижимости;
- когда супруг не имеет гражданства РФ.
Политика Сбербанка разрешает привлекать до 3-х созаемщиков в рамках одного кредитного договора. Ими могут быть не только родственники основного ответственного лица, но и сторонние лица, согласные на предложенные условия и подходящие под требования ипотеки.
Идеальный созаемщик для Сбербанка – гражданин России в трудоспособном возрасте, не имеющий оформленных кредитов в крупном размере с высоким уровнем дохода и стабильной занятостью.
Платежеспособность
Ежемесячные доходы обратившегося за ипотекой заемщика должны обеспечивать клиенту и его семье достойный уровень жизни при утвержденном размере кредитных платежей. На погашение всех оформленных на конкретного клиента обязательств должно выделяться не более 60% от семейного бюджета.
Для того чтобы оценить свои финансовые возможности по выплате будущего займа на соответствие требованиям, заемщику рекомендуется воспользоваться нашим ипотечным калькулятором. В специальной форме необходимо будет указать следующие данные:
- размер кредитных средств;
- срок погашения;
- тип оплаты;
- дату выдачи займа;
- уровень процентной ставки.
Итогами расчетов станет получение таких важнейших показателей, как сумма переплаты за весь период кредитования, размер ежемесячных платежей с разбивкой на основной долг и проценты, а также уровень минимального дохода, которого будет достаточно для постепенного расчета со Сбербанком.
Конечный результат интерпретируется в двух вариантах: в виде сводной таблицы с помесячной разбивкой платежей и в виде наглядного графика для удобства пользователя.
Также имеется возможность корректировки результата с учетом использования материнского капитала и досрочных погашений.
Важный момент! Сбербанк, пусть и не в полной мере, учитывает дополнительный доход, который можно не подтверждать документами, поэтому обязательно указывайте его в анкете.
Кредитная история
Сбербанк крайне внимательно относится к качеству кредитной истории каждого обращающегося за ипотечным займом клиента. Заявка может быть одобрена при соответствии всем остальным параметрам только заемщикам с положительной кредитной историей, и в крайнем случае, при ее отсутствии (нейтральной).
Лица с плохой финансовой репутацией не смогут рассчитывать на сотрудничество с банком, так как никто не захочет связываться с неблагонадежным партнером.
Важный момент! В Сбербанке учитывается внутренняя кредитная история и внешняя. Если вы брали ранее кредиты в Сбербанке и хорошо их платили, а по кредитам в других банках были небольшие просрочки, то банк учтет этот и может принять положительное решение по ипотеке.
При этом в рамках положительной кредитной истории могут быть допущены просрочки, но их продолжительность не может превышать 5-7 дней после установленной даты платежа, при условии полного погашения задолженности по всем прошлым кредитам. Если же имели место быть более длительные просрочки и иные нарушения условий договора, то такая кредитная история будет признана испорченной.
Общие требования Сбербанка к кредитной истории следующие:
- Не было просрочки свыше 90 дней;
- Не больше одной просрочки свыше 60 дней;
- Не больше двух просрочек от 30-60 дней;
- Не больше трех просрочек до 30 дней.
- Нет текущей просрочки.
Важный момент! Сбербанк причисляет к плохой кредитной истории штрафы ГИБДД и другие иски, которые висят на вас на сайте судебных приставов, поэтому, прежде чем подавать заявку обязательно проверьте себя там. Может быть вы даже не знаете, что у вас есть проблемы. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей вы узнаете из прошлого поста.
Поэтому каждому заемщику еще на этапе принятия решения о подаче заявки на ипотеку рекомендуется проверить себя в известных БКИ и выявить возможные негативные факторы, включая нахождение в черных списках российских банков.
Требования к заемщикам, отправляющим заявку на ипотечное кредитование в Сбербанке, отличаются стандартным подходом в области рисков и допустимых ограничений. В обобщенном виде, клиентом может стать российский гражданин в возрасте 21-75 лет с достаточным уровнем дохода и неиспорченной кредитной репутацией. В случае если собственного дохода заемщика не хватает для одобрения заявки, Сбербанк может затребовать привлечения до трех созаемщиков, к которым предъявляются аналогичные с основным должником требования.
Подробнее условия ипотеки Сбербанка, как подать заявку онлайн и основные причина отказа по ипотеке, вы узнаете из следующих постов на нашем сайте.
Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста, лайк и репост.
Если у вас остались вопросы, то ждем вас на бесплатную консультацию со специалистом. Запись у онлайн-консультанта.
Источник
Потенциальный заемщик на получение кредита для приобретения квартиры должен соответствовать всем требованиям банка. Это касается не только первоначального взноса и платежеспособности, но и благонадежности. Последнее подразумевает положительную кредитную историю и наличие стабильного заработка, то есть официальное трудоустройство с определенным стажем. Банки пытаются минимизировать риски невозврата долга и желают видеть в качестве заемщика того, кто благополучно трудится на одном предприятии и имеет стабильный доход.
Заработная плата определяет сколько денег может вноситься по ежемесячным платежам. Трудовая деятельность тоже играет немаловажную роль. Многие потенциальные заемщики сталкиваются со множеством вопросов относительно данного требования кредитно-финансовой организации. Обычно коммерческие банки выдвигают четкое требования относительно стажа работы, но оно общее. Существует довольно много сопутствующих факторов касательно трудоустройства частных лиц, претендующих на покупку квартиры по ипотеке. Чтобы понимать, как они влияют на решение кредитора, необходимо изучить эти нюансы.
Какое значение имеет трудовой стаж?
Большинство заемщиков полагают, что решающую роль играет только размер заработной платы. Это не совсем правильно. Доход позволяет определить возможности, но не является основополагающим фактором. Ипотечное кредитование относится к долгосрочному, поэтому специалисты банка должны спрогнозировать то, сможет ли человек в будущем платить по кредиту. Чтобы информация была максимально достоверной, то есть настолько, насколько это возможно, принимают во внимание опыт работы и общий стаж трудовой деятельности.
Без трудового стажа заемщик не сможет получить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Она должна быть получена за какой-то определенный период, обычно составляющий полгода. Многие считают, что данная бумага нужна банку лишь для подтверждения суммы дохода, а не трудового стажа, но забывают о требовании относительно того, за сколько месяцев требуется показать доход. Запрашивая справку за 6 месяцев, кредитор получает подтверждение того, что потенциальный клиент не просто получает зарплату, но и работает относительно продолжительное время.
Официальная занятость подтверждается копией трудовой книжки. Она заверяется работодателем. Это позволяет банку получить информацию не только о текущей занятости, но и просмотреть, где человек трудился раньше. Проверяется все досконально и тщательно. Принимается во внимание должность, которую занимал в разное время потенциальный клиент банка, почему уволился, сколько проработал. Эксперт на основе данной информации определяет благонадежность человека. Это играет немаловажную роль в принятии решения по ипотеке.
Банки настороженно относятся к частой смене места работа, поскольку подобный факт говорит о том, что человек в будущем не всегда сможет своевременно вносить платежи. Сегодня он работает, а через месяц решит уволиться и просрочит ипотеку. Подобных последствий не хочет никакой кредитор. Шансы того, что человек быстро найдет работу есть, но поиски и собеседования требуют времени, а платежи не будут себя ждать.
Подача оригинала или копии трудовой книжки в пакете документов при подаче заявки на рассмотрение займа воспринимается банками положительно, но здесь есть свои нюансы. Она может сыграть как положительную, так и отрицательную роль. Все зависит от того, какие записи она содержит. К негативным факторам относятся:
- частая смена работы;
- понижение по карьерной лестнице;
- перерывы в трудовом стаже от одного месяца и дольше;
- работа на индивидуального предпринимателя.
Эти данные позволяют понять, какого клиента желают видеть банки. Кредиторы предпочитают выдавать такие крупные и долгосрочные займы как ипотека тем, кто стабильно трудиться на одном рабочем месте, оставаясь на своей позиции или продвигаясь по карьере вверх, что приводит к тому, что уровень дохода заемщика возрастает. Отсутствие работы в течение нескольких месяцев нередко становится тем самым фактором, который приводит к отказу по ипотечному займу. Люди, работающие на индивидуальных предпринимателей, тоже не являются благонадежными для кредиторов. ИП может закрыться в любой момент, то есть ликвидироваться, а заемщик остаться без работы.
Какие требования по стажу предъявляются в российских коммерческих банках?
Чтобы рассчитывать на одобрение по ипотеке, необходимо помнить о трудовом стаже, но у каждого кредитора есть свои требования относительно данного критерия. Общий трудовой стаж может варьироваться от 1 года и до 3 лет, а срок работы на последнем месте составлять от месяца и до полугода. Все зависит от внутренней политики банка. Поэтому, решая подать заявление, необходимо обязательно принять данный нюанс во внимание, проанализировав, подходите вы или нет.
Нельзя с точностью сказать, какой именно показатель считается удовлетворительным для кредитно-финансовой организации. У каждой своя внутренняя политика. Чем больше общий стаж и продолжительность трудовой деятельность на последнем месте работы, тем выше шанс получить одобрение. Приведенные цифры являются лишь ориентировочными. В качестве подтверждения принимают не только копию трудовой книжки, но и заключаемые с работодателем контракты и прочие документы.
Общий стаж работы на последнем месте имеет огромное значение в принятии решения банком, но есть и еще один не менее важный нюанс. Он касается «личности» работодателя. Кредитно-финансовые организации предпочитают видеть в качестве своих клиентов сотрудников крупных предприятий с длительной историей существования. Это не означает, что люди, работающие на ИП не могут претендовать на ипотеку. Они могут, но только тогда, когда индивидуальный предприниматель является стабильным, то есть существует на рынке уже много лет и исправно платит налоги. От кредитных экспертов не ускользнет абсолютно никакая информация. Всю информацию о той или иной компании можно найти в открытых источниках.
Подведение итогов
Трудовой стаж потенциального заемщика, желающего получить ипотеку, оказывает значительное влияние на то, какое решение по кредиту будет принято. Если часто меняют место работы, по месяцу остаются нетрудоустроенными, трудятся на компанию, которая открылась несколько месяцев назад, не проработали на последнем месте тот срок, за который нужно предоставить справку 2-НДФЛ, можно не рассчитывать на одобрение займа. Шансы, конечно, могут быть, ведь некоторые кредиторы принимают заявки от тех, кто практически не имеет трудового стажа, поработал на последнем месте не больше месяца. Главное, понимать, что в подобной ситуации условия будут достаточно жесткими и обременительными.
Источник
