Статистика гласит, что в текущем году количество граждан, желающих взять ипотеку, возросло на 70%. Многие из людей в 2018 году взяли ипотечный заем по второму и более кругу.
- Ограничения в банках
- Что говорит закон?
- Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?
- Вероятность одобрения повторной ипотеки
- От чего зависит?
Однако многих граждан интересует, сколько раз можно взять ипотеку и есть ли на это какие-либо ограничения со стороны банков или закона.
Ограничения в банках
Сразу же следует оговориться, что банки не накладывают никакие ограничения на количество взятых ипотечных займов. Кредит можно брать и один раз, и два, и три, и более.
Основное требование, предъявляемое к потенциальному клиенту банка – это платежеспособность заемщика. Ипотека – это довольно длительное обязательство. Она выдается на основании ФЗ №102. Порою выплаты осуществляются многие года, и весь этот срок нужно вносить ежемесячные платежи. Причем нужная сумма должна быть на счету в установленный срок.
Соблюсти подобные требования может только гражданин, который получает регулярный и стабильный доход. Вот почему финансовая компания обязательно потребует, чтобы клиент подтвердил свою трудовую занятость. Здесь возможно несколько вариантов подтверждения доходов:
- справка, подтверждающая доходы, если гражданин осуществляет работу по найму;
- свидетельство о зарегистрированном ИП, если гражданин работает на себя.
Так же большое значение имеет и стаж гражданина, который должен составлять не менее года.
Финансовые компании не забывают еще и о том, что у гражданина имеются иные потребности. Поэтому идеально, чтобы размер взноса составлял не более 30% от всего ежемесячного дохода заемщика. Однако на практике большинство финансовых компаний одобряет заем даже в том случае, если платеж составляет половину от всего дохода.
Что говорит закон?
После того, как жилище приобретено в кредит, оно оформляется финансовой компанией как залог, что приписано в 102 ФЗ, ст. 6. Такое условие обеспечивает добросовестность гражданина. Так же гражданин, согласно ФЗ «Об ипотеке», должен ежемесячно погашать не только основной долг, но и проценты по кредиту.
Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?
Увы, но современная статистика такова, что зарплаты граждан страны не хватает даже для одной ипотеки. Однако потенциальный клиент банк в этом случае может призвать созаемщика – тогда при выдаче ипотеки будет учитываться суммарный доход.
Конечно, при таких обстоятельствах гражданин может с успехом оплачивать и несколько кредитов. Однако не стоит забывать о том, что если заемщик перестанет платить кредит, то это придется сделать созаемщику.
Поэтому если вы решили взять несколько ипотек – подумайте, где вы возьмете средства в случае финансового кризиса в семье.
Вероятность одобрения повторной ипотеки
Разберем, в каких случаях финансовая компания будет рада одобрить клиенту повторный заем.
От чего зависит?
Если клиент в прошлом уже выплатил заем и при этом у него не было ни просрочек, ни штрафов, то такому заемщику Кредитор с радостью одобрит повторный кредит.
Если же, наоборот, заемщик просрочил один или несколько кредитов, либо и вовсе не выплатил долг, то его занесут в черный список, и на повторную ипотеку в данной финансовой организации он может не рассчитывать.
О том, как правильно брать ипотечный заем, рассказывается в видеоролике.
Источник
По статистике количество граждан, которые хотят взять ипотеку, постоянно растет. Ипотека – взаимовыгодная сделка между банком и заемщиком.
За счет сотрудничества с надежными и добросовестными клиентами финансовая организация получает прибыль. Заемщик использует кредитные деньги для приобретения жилья и платит за это банку проценты.
Многие из клиентов берут ипотечный кредит по второму кругу. Попробуем разобраться, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку.
Требования банков
Ипотека – долгая и дорогостоящая история, люди могут выплачивать задолженность по 10 и более лет. Кредит называют рабством, но для многих граждан нашей страны ипотека — это единственная возможность решить квартирный вопрос. Банки выдают займы на основании закона 102-ФЗ.
Основное требование к заемщику в 2021 году – его платежеспособность. Гражданин может отвечать этому требованию только если имеет постоянную и стабильную заработную плату или другой доход.
Потенциальный заемщик должен подтвердить свою занятость, предоставляя справку с места работы, либо свидетельство о регистрации ИП. Допустимый для получения ипотеки стаж на текущем месте работы – полгода или год.
Банки не забывают также о том, что у заемщиков есть другие потребности и связанные с ними траты. Банки требуют размер взноса по кредиту – 30% от дохода ежемесячно. Некоторые организации завышают этот процент до 40-50%.
Однако банковские учреждения не ограничивают количество взятых займов. Его можно брать по несколько раз.
Обязанности
После покупки жилья заемщик передает его банку в залог. Таким образом, у него появляется главная обязанность — каждый месяц погашать долг и проценты за пользование этим долгом (статья 6, закон 102-фз).
Сумма, которая должна быть внесена, и сроки указаны в графике платежей. График – обязательное приложение к кредитному договору.
Перечислять деньги или вносить их наличными в кассу банковского учреждения нужно до прописанного в документах дня. Причем к этой дате деньги должны поступить на счет организации.
Если платеж будет пропущен, возникнет просрочка. За возникшую задолженность заемщик должен выплачивать штрафные санкции. В качестве штрафа банк начисляет пени.
Если задолженность и просрочка будут копиться, купленную в ипотеку квартиру продадут с публичных торгов, а вырученная сумма пойдет на погашение долга перед банком. Также ипотечную квартиру нужно страховать от повреждения.
Далее разберемся, сколько раз можно брать ипотечный кредит одному и тому же человеку.
Допустимое количество ипотек
Заработной платы многих граждан Российской Федерации не хватает на ипотеку вообще, даже на одну. Большая нагрузка на бюджет бывает непосильной.
Можно привлечь созаемщика, тогда при оформлении ипотечного кредита банк будет учитывать суммарный доход. При привлечении созаемщика гражданин может оплачивать и несколько кредитов. Но если он перестанет платить по долгам, это придется делать созаемщику.
Поэтому при решении взять несколько ипотек сразу или по очереди обязательно нужно продумать, где брать деньги на их погашение, а также в случае непредвиденных обстоятельств в семье: увольнения или болезни.
Причин, по которым гражданин задумывается об очередном ипотечном кредите, может быть несколько:
- доходы возросли, и появились свободные средства для покупки еще одной квартиры;
- появился созаемщик, и это позволило расширить возможности (к примеру, в случае заключения брака);
- квартира, купленная на предыдущую ипотеку, сдается и приносит прибыль;
- назначение квартиры, покупаемой на вторую или третью ипотеку, — использоваться для аренды и приносить дополнительный доход.
Ограничения для получения
Ограничений по закону в выдаче повторной ипотеки нет. Банк с высокой вероятностью одобрит клиенту повторный заем, если при выплате первого он не допускал просрочек или штрафов.
Но сколько раз можно брать ипотеку на жилье, если клиент забывал об оплатах? Вероятнее всего, заемщика занесут в черный список, и на вторую и третью ипотеку в данном банке ему лучше не надеяться.
Ограничения, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик:
- Программы для нуждающихся в жилой площади. Программой «Молодая семья» можно воспользоваться только один раз, так как покупка первой недвижимости лишит семью статуса нуждающейся.
- Также отказать могут клиенту в солидном возрасте.
- Банк обязательно потребует первый взнос. Сумма обычно составляет не менее 15%. Для некоторых такие суммы непосильны.
- Приобретаемая квартира переходит банку в залог, и залогодержатель потребует от заемщика уведомления о любых перепланировках, переделках и о сдаче жилья в аренду. Такие изменения могут понизить рыночную стоимость квартиры. Это невыгодно для банка.
Сколько раз дают ипотеку, если доход достаточно высок, чтобы расплачиваться с кредитами вовремя, решает заемщик. Но банк учитывает только законные доходы клиента, «черный» доход пресекается. Банк может запретить сдавать в аренду жилье, если оно находится в обременении.
Если заемщик попытается провести схему, минуя банк, — это достаточно рискованное предприятие: как только несанкционированные операции будут обнаружены финансовой организацией, банк потребует досрочного расчета по ипотеке.
Нелегальная аренда недопустима для внесения ее в список доходов, она не является основанием для одобрения заявки на получение кредита.
Если банк даст разрешение на коммерческой использование ипотечной недвижимости, заемщику разрешат взять не одну ипотеку. Прибыль будет покрывать платежи.
Процедура оформления
Единственным препятствием для оформления повторной ипотеки может быть недостаток средств для оплаты долга и процентов. При подтверждении платежеспособности клиента банк рассмотрит и второе, и третье заявление.
Обращение в тот же банк, который ранее одобрил первый ипотечный кредит, упростит процедуру проверки фактов личной биографии или отсутствия пятен на истории кредита.
Место работы, уровень доходов, семейный статус нужно подтверждать снова. Если своевременные платежи будут подтверждены, банк может предоставить серьезные льготы и снизить процентные ставки.
К примеру, Сбербанк готов предоставлять своим клиентам столько ипотечных займов, сколько они в состоянии оплатить. Если гражданин заканчивает платить ипотеку, и у него прекрасная кредитная история, ему предложат льготные условия на вторую ипотеку.
Заемщик будет проверяться максимально тщательно. Банк будет внимательно изучать его кредитную историю, финансовую репутацию, уровень доходов за несколько лет, место работы, семью.
Порядок:
- Потенциальный заемщик ищет желаемую квартиру, обсуждает условия с продавцом, предупреждает о том, что будет брать ипотеку.
- Собирает документы, подает заявку в банк. После рассмотрения заявки банк даст ответ.
- Заказывает отчет об оценке у независимого эксперта. Приобретает страховой полис на залоговое имущество.
- Оплачивает первоначальный взнос на банковский счет продавца.
- Заключает кредитный и ипотечный договор, регистрирует бумаги в Росреестре.
- Перечисляет деньги продавцу.
Если не оплачена первая ипотека
Если новым кредитором будет сторонний банк, он должен получить всю информацию о текущем обслуживании кредитного договора. Клиент должен взять справку об остатке долга.
Подать заявку на очередной кредит можно даже тогда, когда первый займ выплачен не до конца. Финансовая организация только должна убедиться в том, что уровень дохода позволит ему расплатиться со всеми своими долгами.
Банк не будет требовать досрочного погашения существующего кредита. Но получить вторую ипотеку при еще не выплаченном первом займе сложнее. Эксперты рекомендуют обращаться в тот банк, в котором выплачивается уже одна ипотека.
Если банк отказался, всегда можно попробовать подать документы в другую кредитную организацию, привлечь созаемщика или поручителя. Платежи по обеим ипотекам не должны превышать 40% от общего размера доходов семьи.
Можно взять даже две ипотеки одновременно, если заемщика признают платежеспособным, и он сможет подтвердить этот факт официальными документами и справками.
Если общего дохода не хватит на погашение двух и более ипотечных займов, банк откажет в кредите. Никто не хочет работать с клиентом, который в любой момент может нарушить условия договора.
На вопрос о том, сколько раз в жизни могут дать ипотеку, следует ответить, что ограничений по количеству выданных кредитов нет. Нужно только доказать свою платежеспособность.
Если заемщик планирует стать клиентом другого банка и оставить заявку там, банк тщательно проверит уровень дохода потенциального клиента, а также проверит его на предмет наличия обязательств перед конкурентами.
Если одна ипотека уже выплачена, то недвижимость, приобретенную подобным способом, можно предложить банку в качестве обеспечения нового кредита, что позволит получить крупную сумму или более выгодные условия.
Источник
Больше половины квартир на сегодняшний день покупаются за счет заемных средств банка с помощью ипотечного кредитования. Но иногда жизненные обстоятельства заставляют нас обращаться к кредиторам повторно, для покупки второго, или даже третьего объекта недвижимости. Отсюда вытекает актуальный вопрос, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку.
После погашения займа
Итак, сколько раз можно брать ипотеку на жилье? На самом деле количество жилищных займов на одного человека неограниченно. Ведь ипотечный кредит – это коммерческая сделка между кредитором и заемщиком. Банку выгодно давать займы добросовестным клиентам, потому что они получают прибыль. Если клиент ранее брал ипотеку и исправно ее выплатил, то ему ничто не мешает взять еще один жилищный кредит, если у него возникла в этом необходимость.
Еще вопрос состоит в другом, сколько жилищных займов способен выплатить сам заемщик. Ведь ипотечный кредит оформляется на определенных условиях и требованиях. Важнейший фактор – возраст заемщика, его материальная состоятельность и финансовая нагрузка. То есть при оформлении очередного кредита на покупку жилья клиент должен быть трудоспособный, его заработка должно хватать для оплаты ежемесячных взносов, и желательно должны отсутствовать крупные обязательства перед другими кредиторами.
Обратите внимание, что всегда решающую роль играет кредитная история заемщика, в глазах кредитора заемщик должен иметь высокую степень финансовой ответственности.
При наличии жилищного займа
Гораздо труднее оформить еще один жилищный займ, если вы уже выплачиваете ипотеку. И такое иногда случается, что вы не успели выплатить один займ, но вынуждены взять другой на покупку еще одного жилья. Сделать это крайне сложно, и для этого нужно соблюдать некоторые требования:
- доход заемщика, совокупно с созаемщиком, должен позволять выплачивать ежемесячные взносы по всем кредитам;
- ипотека требуется для приобретения коммерческой недвижимости, которая будет приносить доход плательщику;
- первая ипотека была оформлена на покупку недвижимости с целью сдачи ее в аренду и получения прибыли.
В индивидуальном порядке банк может рассмотреть любое заявление от клиента. В том числе, шанс получить займ имеют семьи, у которых возрос уровень дохода, или у заемщика появился финансово состоятельный созаемщик. То есть заявку вы подать можете в банк в любом случае, а вот решение кредитора может зависеть от множества факторов.
Дополнительные сведения
Нет никаких особых положений, которые регламентировали бы сколько раз можно взять ипотеку на жилье. Это зависит в первую очередь от платежеспособности клиента. Причем доход клиента – это не только заработная плата, к ним можно отнести пособия, пенсии, дополнительный заработок. Один нюанс – каждый вид заработка нужно подтвердить справку по форме 2-НДФЛ, это касается как подработки, так и прибыли, например, от сдачи недвижимости в аренду.
При повторном оформлении ипотеки, особенно если вы не рассчитались с предыдущим займом, учитывайте тот факт, что платежи в банк не должны превышать 40% от совокупного семейного дохода.
Другой вопрос, если вы хотите взять повторно ипотеку с целью сдачи жилья в аренду, то вы должны сообщить о своем намерении кредитору. Дело в том, что квартира до полного расчета по ипотеке находится в собственности банка, а заемщик несет ответственность за ее состояние. В большинстве случаев банк может отказать в выдаче займа на покупку жилья, которое впоследствии будет сдано в аренду.
Как оформить займ повторно
Здесь процедура оформления ничем не отличается от первоначального обращения. Требования к заемщикам также ничем не отличается, заемщику также предстоит собрать полный пакет документов, и предоставить первоначальный взнос, если иное не предусмотрено условиям программы ипотечного кредитования.
Вы должны оставить заявку в банке и дождаться ответа кредитора. Если оно будет положительным, то можно предоставлять документы и оформлять сделку. И, таким образом, делать вы можете неограниченное количество раз, главное, чтобы доход позволял оплачивать кредиты.
Недостатки
При оформлении ипотеки впервые заемщик может рассчитывать на участие в различных программах банка и на государственную поддержку. Например, если вы относитесь к категории молодых семей или молодых специалистов, то многие коммерческие банки предлагают займы на выгодных условиях, под низкий процент. При повторном обращении, никаких льгот вам предоставлено не будет, даже, скорее наоборот, банк определит для вас максимальный процент и более жесткие условия, особенно если вы уже ранее выплачивали кредиты досрочно.
Второй недостаток в том, что при первичном оформлении ипотеки заемщик имеет право на налоговый вычет в размере 13% от стоимости объекта, но не больше 260000 рублей. Данная возможность предоставляется только один раз, за исключением того случая, если стоимость первого объекта жилой недвижимости была менее 2 млн рублей. При оформлении налогового вычета повторно, сумма, от которой вычитается 13% рассчитывается следующим образом: 2 млн рублей минус стоимость первого жилья, из остатка нужно вычесть 13%, это и будет сумма вычета.
Кроме того, заемщик имеет право вернуть часть процентов, уплаченных по ипотеке при покупке первого объекта. Вы можете вернуть 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке, но и это вы можете сделать лишь один раз и только не больше чем от трех миллионов переплаты банку.
Итак, сколько раз в жизни можно брать ипотеку? Это решает только заемщик, а банк принимает решение выдавать займ или нет. Иными словами, законом не запрещено заключать сделки с банком неоднократно. Вопрос лишь состоит в платежеспособности и ответственности самого заемщика.
Источник
Огромное количество недвижимого имущества приобретается сегодня с помощью ипотечных займов. Финансовые организации охотно дают ссуды по данной статье, если речь идёт о первом кредите. Но как быть, если человек нуждается в повторном заключении такой сделки с банком? Сколько раз можно брать ипотеку?
Сколько раз в жизни можно брать ипотечный кредит?
В рамках действующего законодательства какие-либо ограничения по данному поводу отсутствуют. Таким образом, один человек может воспользоваться услугой ипотечного кредитования неограниченное количество раз. С юридической точки зрения данная финансовая операция классифицируется как сделка коммерческой направленности, накладывающая определённые взаимные обязательства на заёмщика и кредитную компанию. В этом случае обе стороны испытывают материальную выгоду — клиент получает необходимые ему средства, а банк на этом зарабатывает.
Если человек ранее пользовался ипотечным займом и вовремя платил текущие взносы, ничто не помещает компании одобрить его заявку на ещё один подобный займ. Банк даже может заключить сделку с надёжным клиентом на сниженных процентных ставках или предоставить ему другие преференции — коммерческие организации очень дорожат клиентами, имеющими с ними длительные партнёрские отношения, коими и является ипотека. Договор в этом случае заключается на десятки лет, а прибыль, которую компания получит за эти годы, может достигать стоимости самой недвижимости, что, несомненно, экономически выгодно.
Можно ли оформить две ипотеки одновременно?
Если возникает потребность взять ещё один крупный денежный займ на фоне уже существующего долга, ситуация усложняется. Ипотечный кредит можно оформить, но нужно быть готовым, что условия к кандидату будут жёсткими. Следует понимать, что данный вариант финансирования населения достаточно рискован для стороны, дающей средства. Ведь период действия договора растягивается на многие годы, и вероятность того, что клиент не сможет регулярно платить долги исключать нельзя. Однако если банк будет уверен в надёжности сделки, наличие одного займа не помешает оформить второй.
Требования банков
Оформить 2 ипотеки одновременно можно только в том случае, если потенциальный кандидат на одобрение заявки полностью соответствует всем требованиям, выдвигаемым банком. И хотя у каждой финансовой организации они свои, определены общие условия вторичного кредитования, действующие во всех компаниях:
- Совокупный доход заёмщика и лиц, выступающих в роли созаёмщиков, должен быть не только стабильным, но и достаточным для того, чтобы регулярно выплачивать текущие взносы по всем имеющимся у человека кредитам. Это необходимо будет подтвердить документально.
- Взятые средства должны не только иметь конкретное целевое предназначение, но и нести финансовую выгоду заёмщику. Повторная ипотека возможна тогда, когда она пойдёт на коммерческий тип недвижимости с последующей сдачей жилья в аренду. Альтернатива — первый долг взят на покупку квартиры, которая уже сдана в наём.
- Возрастные ограничения — заявитель должен быть совершеннолетним и трудоспособным.
- Обязательное официальное трудоустройство.
- Наличие российского гражданства.
- Безупречная кредитная репутация.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Обратите внимание! Если сумма платежей по имеющимся займам составляет более 40% от совокупного семейного дохода, то во второй ипотеке могут отказать.
Как увеличить шансы на одобрение ипотеки?
Специалисты в области потребительского кредитования населения утверждают, что всегда есть возможность повысить собственные шансы на одобрение ипотечной заявки, если прислушаться к следующим рекомендациям:
- если кредитная история отсутствует — стоит позаботиться о её наполнении, если же она не слишком безупречна, то необходимо устранить неприятные моменты и закрыть все текущие долговые обязательства;
- нужно собрать как можно больше документов, доказывающих финансовое благополучие;
- может потребоваться подтвердить факт наличия залогового имущества, продажи которого будет достаточно, чтобы закрыть долги перед банком в случае возникновения финансовых затруднений;
- стоит обеспечить себя надёжными в материальном плане поручителями и созаёмщиками — чем их больше, тем лучше;
- можно обратиться с заявками не в одну, а сразу в несколько компаний — возможно, что где-то аргументы заёмщика покажутся более убедительными, и банк пойдёт навстречу.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Совет! Если нужно оформить две ипотеки одновременно, шансы на успех повышаются при подаче заявок сразу в несколько банков. В этом случае вероятность одобрения двух заявок весьма высока.
Видео по теме
Источник
