Как можно уменьшить ставку по ипотеке

1. Можно ли снизить проценты по ипотеке?
2. Способы снизить ставку до оформления
3. Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?
4. В каких случаях выгодно уменьшать процент
5. Перспективы ипотечного рынка
6. В завершении

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

Читайте также: Каким образом получить налоговый вычет процентов по ипотеке

В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

• плательщик готовится выйти на пенсию;
• в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
• на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
• у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Автор: Команда Mainfin.ru

12:08 29.07.2020

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

• Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
• Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
• При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
• Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
• Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
• Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.

Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

• увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
• ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
• разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
• возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
• кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

Способы снизить ставку

По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

Рефинансирование

Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.

Желательно выполнить рефинансирование ипотечного займа, если разница в ставке будет в районе 1%.

Реструктуризация

Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

Субсидирование

Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

Суд

Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.

Другие способы

Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

Шансы на снижение ставки

Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

Закон о снижении ставки по ипотеке

История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.