Каждый мужчин в течение своей жизни должен посадить дерево, построить дом и вырастить сына. Современные реалии таковы, что дом и земля, на которой будет посажено дерево, — удовольствие не из дешевых.
Но и не так уж недоступно, как кажется. Ипотека на дом с земельным участком позволит реализовать сразу два пункта из трех.
Процедура оформления ипотеки на дом с земельным участком отличается от получения займа на приобретение квартиры. Это связано с требованиями, которые банки предъявляют к техническому состоянию постройки и самому участку.
Финансовые организации не спешат выдавать ипотеки на дом с землей. Однако несколько банков России практикуют такой формат. В чем особенности оформления ипотеки на дом с участком земли и можно ли ее получить наверняка?
Особенности ипотечного кредитования
Квартирный фонд более востребован среди населения, чем отдельные дома. Поэтому не все банки предоставляют ипотеку на покупку дома с земельным участком. Стоимость дома гораздо выше, чем квартиры. Да и в обслуживании они не дешевы.
Дома с участками продаются сложнее и дольше, поэтому банкам не выгодно оформлять их в качестве залоговой недвижимости, если у заемщика возникнут финансовые затруднения в процессе погашения долговых обязательств.
Участие в программе кредитования предусматривает менее выгодные условия. Денежные средства предоставляются под более высокую процентную ставку. Сумма первоначального взноса также выше. Страхование залога на частные дома возрастет в цене.
Чтобы банк одобрил вашу заявку на ипотеку, потребуется высокая финансовая обеспеченность. Критерии, предъявляемые к объекту, будут очень серьезными.
Требования к недвижимости
Банки выставляют требования не только к самому строению, но и к земле, на которой он расположен.
Касательно самого объекта предъявляются следующие критерии:
- Дом должен иметь статус жилого и не быть в аварийном состоянии.
- Износ строения не должен быть выше 50 %.
- Объект должен быть возведен из прочных материалов — кирпича, камня, железобетона. Обязательно должен присутствовать фундамент и все основные коммуникации.
- Строение должно быть отдельной постройкой.
- Хозпостройки, деревянные объекты и щитовые сооружения должны быть не старше 15 лет.
Земельный участок должен соответствовать следующим требованиям:
- Он должен находиться в границах населенного пункта или недалеко от него.
- Рядом должны быть проложены транспортные пути и инженерные коммуникации.
- Площадь участка должна соответствовать требованиям банка.
- Поблизости не должны быть расположены экологически опасные предприятия.
- Земля не может являться частью природоохранной зоны.
- Объект должен располагаться на территории географического присутствия банка или в ближайшем населенном пункте (расстояние не более 70 км).
Этот перечень требований является базовым. Банки могут предъявлять и другие критерии. Список может быть дополнен или сокращен. На сайтах конкретных банков информация по этой теме находится в открытом доступе.
Можно также ориентироваться на требования аккредитованных страховых компаний, потому что при любом ипотечном займе обязательно оформление полиса на залоговый объект.
Акцент также следует сделать на подготовку документов на недвижимость. Приобретаемое строение с участком должны быть оформлены в собственность. Банк потребует документы о прописанных лицах и об отсутствии обременения на дом и участок.
Процедура оформления договора
Ипотека оформляется в несколько этапов. Пошаговая инструкция не особо отличается от стандартной. Претендент оставляет в финансовой организации заявку, через несколько дней получает ответ, подбирает объект кредитования и собирает документы.
Для начала следует выбрать банк, ознакомиться с условиями и программами, которые он предлагает. Неплохо также предварительно рассчитать общую сумму займа и величину ежемесячного платежа. Ипотечные калькуляторы имеются на всех сайтах банков.
После начинается сбор документов и подача заявки в банк. При положительном вердикте можно начинать подыскивать дом.
У земельного участка должны быть четко обозначенные границы, зафиксированные в кадастровом реестре. На практике реальные данные не совпадают с информацией в реестре. И это может стать основанием для того, чтобы банк не одобрил покупку. Поэтому следует отнестись к этому требованию максимально ответственно.
Финансовая организация будет тщательно проверять чистоту сделки: если у банка не возникнет вопросов, будет оформлен предварительный договор купли-продажи дома с земельным участком по ипотеке. Параллельно необходимо оформлять договор с продавцом.
Завершающий этап сделки — это заключение кредитного договора и страхового полиса с заемщиком, перечисление денежных средств на счет продавца.
Залогом может выступать приобретаемый дом с участком или другая недвижимость, находящаяся в собственности кредитополучателя.
Как получить ипотеку: виды займов
Политика банков в отношении ипотек на земельный участок и строительство дома может существенно отличаться. У каждого финансового учреждения свои требования.
В целом, выделяется три направления ипотечного кредитования под дома с земельными участками:
- Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Банками выдаются лимитированные займы с ограниченным сроком погашения. Клиенты должны обладать достаточной платежеспособностью. Этот вариант считается самым популярным среди кредиторов. В случае принудительной реализации объекта из-за ухудшения платежеспособности клиента и отказа банка обслуживать заем банк может быть уверен в благополучном возврате средств. Льготные условия могут получить зарплатные клиенты.
- Возведение объектов жилого строительства. Это направление рассчитано на случаи приобретения участка с намерением завершить возведение дома. Кредитные средства на покупку участка и строительство дома предполагают затраты на покупку материалов, оплату услуг строителей. Впоследствии заемщик должен будет документально подтвердить целевое назначение средств. Это чеки, платежи, счета, договора с подрядчиками. Также банку нужно будет предоставить и согласовать план строительства и документы, разрешающие строительство. На расходы, связанные со строительством дома, банк даст не более 75 % от оценочной стоимости объекта (должно быть заключение экспертной комиссии).
- Ипотеки под загородную недвижимость выдаются в рамках отдельных программ. Допускается приобретение объектов, относящихся к категории нежилого фонда. Однако нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам, так как объекты этого типа считаются рискованными для кредиторов, их сложнее продать. Обязательным условием будет страхование залогового объекта. Однако наличие личной страховки и зарплатной категории позволит снизить процентную ставку на пару пунктов.
Как оформить ипотечный заем?
Решение взять ипотеку — достаточно серьезный шаг. Половину доходов семьи много лет предстоит отдавать банку. Решение, можно ли взять ипотеку, следует принимать, взвесив все «за» и «против».
Размер кредитной линии определяется, исходя из следующих факторов: суммарный доход кредитополучателя — заработная плата плюс доходы от сдачи жилья, дивиденды, проценты по депозитам, пенсии, пособии от государства. Будут вычтены затраты на прожиточный минимум, оплату коммунальных платежей, выплаты по другим. За оставшуюся сумму должна абсолютно свободно выплачиваться ипотека, качество жизни семьи не должно быть ухудшено.
Помимо оценочной стоимости и лимитов ипотечной программы сумма кредита ограничена финансовой стабильностью клиента. Чтобы не получить отказ от банка, следует заранее рассчитать максимальную сумму запроса.
Требования к заемщику
Получить кредит на дом с участком гораздо сложнее, чем на квартиру. Самое главное для банка — это финансовые возможности клиента и его прошлая кредитная история. Банк одобряет кредиты надежным, ответственным и порядочным претендентам. Поэтому первым делом финансовое учреждение отправит запрос в Бюро кредитных историй.
В числе других требований к заемщику банк примет во внимание следующие критерии:
- возраст претендента не должен быть моложе 21 года. Максимальный возраст, который банки часто устанавливают к заемщику, считается достижение пенсии, но в отдельных случаях он может быть продлен даже до 75 лет;
- наличие официального трудоустройства и лучше всего — на предприятии с достойной репутацией;
- стабильный доход;
- постоянная прописка в зоне присутствия банка (не дальше 70 км). Иногда банк принимает заявки от претендентов с временной регистрацией. Чаще всего это происходит в случае переезда. Банк будет проверять все обстоятельства особо тщательно;
- созаемщики и поручители с хорошей платежеспособностью — их наличие позволит увеличить сумму займа. Для семейных пар предусмотрено обязательное участие второго супруга в качестве созаемщика. Единственное исключение может быть связано с обстоятельствами брачного контракта при его наличии.
Какие документы нужны?
Согласование жилищного займа проходит в несколько этапов. Для этого требуется взаимодействие с несколькими инстанциями и сторонами.
Документация должна быть собрана в отношении самого претендента на кредит и в отношении объекта недвижимости и земельного участка, на котором он расположен.
В число основных документов входят следующие:
- паспорта кредитополучателя и созаемщиков;
- документ о семейном положении кредитополучателя;
- брачный договор;
- свидетельства о рождении детей;
- правоустанавливающая документация на недвижимость и на земельный участок;
- разрешение на строительство дома;
- кадастровая документация, которая подтвердит соответствие объекта требованиям банка;
- справки о доходах;
- договор с продавцом;
- справка об отсутствии зарегистрированных жильцов;
- копия трудовой книжки, заверенная нанимателем и скрепленная печатью (трудовая занятость должна быть с записью «по настоящее время»);
- трудовой договор;
- заключение экспертов об оценке объекта с указанием стоимости (сколько стоит оценка, можно узнать на сайте выбранного банка);
- сертификат страхования залогового имущества плюс личная страховка.
Дополнительно могут быть подписаны документы о передаче имущества в залог, по поводу аренды банковской ячейки.
Актуальные предложения по ипотеке на дома с землей
Предложений по покупке домов с земельными участками на рынке меньше, чем других. Однако многие банки России в 2020 году предлагают привлекательные условия для получения ипотеки на дом с земельным участком:
- Сбербанк — одна из самых крупных кредитных организаций в стране выдает ипотеку при низких процентных ставках до 30 лет. Сумма первоначального взноса по таким займам составляет четверть стоимости объекта. Предлагаются достаточно выгодные предложения, в том числе военная ипотека на дом с земельным участком.
- Россельхозбанк — зарплатные клиенты могут оформить покупку таунхауса, загородные объекты недвижимости с землей, удаленные от города участки земли.
- ВТБ-банк — можно выгодно оформить рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком, получить крупную сумму в качестве ипотечного займа.
- Московский Кредитный Банк и Банк Возрождения также предлагают отличные условия по ипотеке, в том числе без первоначального взноса, действуют специализированные программы.
Подводим итоги
Условия ипотечного кредитования на дома с земельными участками постоянно меняются. Финансовые конгломераты регулярно пересматривают условия выдачи долгосрочных займов, понижают проценты по кредитам.
Если дом и собственная земля — предел ваших мечтаний, проанализируйте список банков и предлагаемые условия программ. Это позволит вам найти самое лучше предложение, принять участие в специальных программах и сэкономить на переплатах по ипотеке.
Источник
Жить в загородном доме или даже в собственном доме в городской черте — мечта многих из нас. Независимость, отсутствие соседей за стеной, собственное место для парковки или гараж — все это дорогого стоит. Причем не только в переносном, но и в самом буквальном смысле. Построить или купить дом за собственные деньги может не каждый, но, к счастью, на свой дом можно оформить ипотечный кредит. Узнаем подробнее, как оформить ипотеку на дом с земельным участком — какие нюансы возникают, когда нужен кредит не на квартиру, а на свой дом.
Фото: pxhere.com
Чем отличается ипотека на дом от кредита на квартиру
Российские банки, если говорить об ипотечном кредитовании, “заточены” на выдачу кредитов на квартиры, а не на дома. Разумеется, предложения по ипотеке на дом в арсенале ипотечных программ банков также есть. Но они отличаются некоторыми нюансами и чаще всего менее выгодны, чем ипотечные продукты для квартир.
Вот основные отличия ипотеки на дом от кредита на квартиру:
- Спрос на квартиры намного выше, чем спрос на частные дома (квартира элементарно дешевле), поэтому в случае чего реализовать дом будет затруднительно. А это значит, что банк больше рискует, выдавая ипотеку на дом, и компенсирует этот риск более высокими процентными ставками.
- Собственный дом не только дороже при его покупке или строительстве, но и в содержании. А это значит, что банк будет более внимательно изучать платежеспособность заемщика.
- Если дом деревянный, существует повышенный риск того, что он сильно пострадает в случае пожара. Это приводит к более дорогой страховке объекта недвижимости, а такая страховка обязательна при оформлении ипотеки.
- Дом, на который оформляется ипотека, обязательно должен быть жилым. Такой статус дома нужно подтверждать документально, в том числе предоставляя бумаги о том, что строение подключено к необходимой инфраструктуре вроде электричества, газа или водоснабжения.
Что касается земельного участка, то ипотека только на землю не оформляется.
Смысл ипотечного кредитования в том, что такой кредит выдается на покупку жилья. Стоимость земельного участка можно включить в сумму кредита только тогда, когда земля привязана к жилому дому.
Если вы покупаете готовый дом, все понятно — на участке уже построено жилье. А вот если строительство только планируется, включить в сумму кредита стоимость участка будет сложно. Возможно, единственным вариантом будет — купить участок и взять кредит на строительство. Либо каким-то иным образом обозначить, что участок приобретается именно для жилого строительства. Обсудить этот момент нужно со специалистом конкретного банка, в который вы обращаетесь.
Фото: pxhere.com
Что будет залогом по кредиту
Если вы покупаете готовый дом, предметом залога может выступить сама недвижимость. В этом смысле отличий от ипотеки на квартиру немного. А вот если кредит берется на строительство, возникают некоторые сложности.
Банки не горят большим желанием связываться с незавершенным строительством. Это всегда большой риск.
Во время строительства может произойти что угодно — пожар или какая-либо авария на стройке. А может оказаться, что вы не справитесь с постройкой, и дом будет стоять недостроенным. Для банка такой актив в качестве залога малоинтересен, его будет очень тяжело реализовать.
Поэтому в качестве обеспечения по ипотеке на дом с земельным участком от вас потребуют какое-то другое имущество. Им может быть:
- земельный участок,
- квартира,
- другое дорогостоящее имущество (предметы искусства, ценные бумаги и т.п.)
Банк оценит стоимость вашего имущества (обычно кредитные организации обращаются к независимым специалистам по оценке) и определится с суммой, которую он готов дать вам на строительство дома по программе ипотеки.
У Сбербанка, например, правило такое — сумма кредита составит до 75% от стоимости заложенного имущества. Скажем, если у вас есть квартира стоимостью 4 миллиона рублей, то ипотеку на дом, если эту квартиру заложить, одобрят на 3 миллиона.
Фото: pixabay.com
Требования к заемщикам по ипотеке на дом с участком
Понятно, что у каждого банка может существовать собственный перечень требований к тем клиентам, которые хотели бы получить ипотеку на строительство или покупку собственного дома. Мы обратимся к тем условиям, которые предъявляет лидер банковского сектора России — Сбербанк.
В случае с ипотекой на строительство жилого дома требования к заемщикам у Сбербанка таковы:
- Возраст — от 21 года до 75 лет (на момент окончания ипотеки).
- Стаж работы — не менее полугода на последнем месте работы и не менее года за последние 5 лет.
- Российское гражданство.
Что касается созаемщиков, то можно привлечь до трех человек, доходы которых будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита.
Важный нюанс — второй супруг заемщика становится созаемщиком автоматически!
Супруг не будет созаемщиком только в двух случаях:
- если подписан брачный договор, по которому собственность супругов не является общей,
- если второй супруг не имеет российского гражданства.
Фото: pixabay.com
Какие документы нужны для оформления ипотеки на дом с участком
Опять же, все зависит от банка, в который вы обращаетесь. В случае со Сбербанком перечень документов таков:
- Паспорт заемщика и всех созаемщиков.
- Документы, которые подтверждают трудовую занятость и доходы (если человек получает зарплату на счет или карту в Сбербанке, эти документы не нужны).
- Документы на предоставляемый залог (конкретный перечень зависит от того, что именно становится залогом по кредиту).
В некоторых других случаях (например, если кредит берет семья, подходящая под условия программы для молодых семей) перечень документов будет отличаться.
Фото: pixabay.com
По шагам: как получить ипотеку на дом с земельным участком
Итак, что нужно делать, чтобы оформить ипотечный кредит на собственный дом:
- Обратиться в банк, собрав необходимые документы, за предварительным одобрением ипотеки. Лучше всего идти в тот банк, где у вас открыт зарплатный счет или где вы уже брали крупные кредиты. В этом случае получить кредит будет проще.
- Если заявка одобрена, у вас есть несколько месяцев на то, чтобы найти подходящую вам недвижимость, будь то готовый дом или участок для строительства. Обычно одобрение действительно в течение 3 месяцев, но срок обязательно нужно уточнить, он может и отличаться.
- В течение срока действия одобрения ипотеки вам нужно или найти готовый дом, или заключить договор на его строительство с подрядчиком, рассчитать смету и получить разрешение на постройку в местном муниципалитете. Уточните в банке, должен ли подрядчик быть аккредитованным строителем — в некоторых случаях это обязательное требование.
- Собранные документы в отношении конкретного объекта ипотеки подаются в банк.
- После проверки законности и юридической чистоты сделки, банк определяет залоговую стоимость жилья на основании ваших документов.
- Если решение банка положительное, вам нужно составить окончательную версию договора с продавцом или подрядчиком и зарегистрировать его.
- После этого нужно представить банку зарегистрированный договор и выписку из Росреестра о том, что право собственности перешло к вам.
- Банк переводит на реквизиты продавца сумму стоимости дома или его строительства, а с покупателем заключается ипотечный договор.
Это общий порядок. В некоторых случаях придется совершать дополнительные действия. Например, если вы покупаете дом, где в число собственников входят несовершеннолетние, нужно будет дождаться разрешения опеки на такую сделку.
В целом же, хотя российские банки в основном специализируются на ипотечном кредитовании на покупку квартир, оформить ипотеку на дом, в том числе с земельным участком, вполне реально. А проценты по таким кредитам ненамного выше процентов по ипотеке на квартиры.
Источник
