На сегодняшний день, не каждый работающий человек, имеет запись о своем труде в трудовой книжке. В связи с этим возникает вопрос, может ли лицо, не имеющее официального трудоустройства получить ипотечный заем в банковской организации?
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Предоставляя займы, банковская организация каждый раз рискует, поскольку может наступить такая ситуация, что лицо не вернет выданные средства. В связи с этим, к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования, в том числе требование, касаемо наличия постоянного места, где лицо может работать официально.
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
Как показывает практика оформления ипотечных отношений в банковских организациях, получить ипотечные средства, осуществляя трудовую деятельность неофициально можно.
Связано это с тем, что банк заинтересован в предоставлении кредитов с одной стороны, к тому же для него выгоден именно тот клиент, который имеет платежеспособность, которая не всегда подтверждается наличием официальных трудовых отношений с работодателем.
Наличие записи в трудовой книжке, говорит скорее о стабильность получения средств, но не о том, что клиент полностью способен погасить заем.
Для лиц, которые официально не работают, банки разрабатывают специальные программы.
Хотя условия этих программ немного жестче тех, которые существуют для лиц, имеющих запись в трудовой книжке.
Условия банков для взятия ипотеки — требования к заемщику
Основные требования, которые сегодня предъявляются к лицу, для предоставления ипотечного займа, следующие:
- Наличие гражданства РФ.
- Жилье, в том числе квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны располагаться в том регионе, в котором берутся средства.
- Оформление договора может произойти только с тем лицом, которое достигло 21 года. Максимальный возраст выдачи средств для каждого банка свой.
- Наличие постоянного места работы, последние пол года.
- Постоянный доход потенциального заемщика.
- Общий трудовой стаж, не менее одного года.
Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате
Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?
В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.
Сразу необходимо отметить, что использовать фиктивные документы не рекомендуется, поскольку предоставление таких документов может быть наказано на основании норм уголовного законодательства.
Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:
- Документы о получении заемщиком денежных средств.
- Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
- Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
- Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
- Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
- Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
- Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
- Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.
Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены
Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.
К таким условиям относятся:
- Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
- Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
- Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.
Созаемщик или поручитель
Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.
Обратите внимание, что два этих понятия отличаются.
Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.
Поручитель — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.
Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.
Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.
В качестве поручителя может выступить лицо, которое:
- Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
- Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
- Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
- Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.
Залог на имущество
Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.
Таким имуществом может выступить:
- Любой недвижимый объект;
- Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
- Любые ценные бумаги;
- Драгоценности, предметы искусства, украшения;
- Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.
Для того чтобы объект был принят в качестве залога, его стоимость должна быть примерна равна сумме ипотеке.
Оплачиваем первоначальный взнос
В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.
Как правило, в случае отсутствия официального трудоустройства, банк согласен оформлять кредитные отношения с лицом, только при согласии внести первоначальный взнос.
Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.
Альтернатива ипотеки
Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.
В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.
Однако необходимо иметь ввиду, что условия приобретения жилья на такие деньги не всегда выгоден заемщику.
Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.
Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.
Недостатком такой системы приобретения жилья является то, что право собственности можно получить не ранее чем, через два года.
Заключение
Таким образом, получить денежную сумму в банке по программе ипотечного кредитования, лицу которое не трудиться в официальном порядке можно при условии соблюдения вышеперечисленных условий.
Источник
Ипотека без трудовой книжки – вполне реальное явления на банковском рынке услуг Российской Федерации.
Сейчас среди потенциальных покупателей недвижимости все больше тех, кто предпочитает работать на себя или удаленно, не выходя из дома. Почти всегда это означает отсутствие заключенного трудового договора. Возможна ли для таких работников ипотека без трудовой книжки, и какие условия при этом предлагают банки?
Фрилансеры и ипотека
В подобном виде работы множество плюсов: во-первых, это всегда работа на себя, без начальников, бесконечных планов и отчетов. Во-вторых, свободный график – отсутствие будильника и 8-часового рабочего дня не может не мотивировать. И подобных плюсов очень много. Когда на банковскую карту поступают деньги за очередную успешно выполненную работу, даже не задумываешься, что когда-нибудь официальное трудоустройство все-таки понадобится.
Но вопрос о приобретении собственного жилья рано или поздно напоминает о себе. Необходимость в трудовой книжке возникает, как правило, при оформлении ипотеки. Поскольку, позволить себе приобретение недвижимости за наличный расчет могут лишь единицы, ипотека становится универсальным решением данного вопроса.
Несмотря на то, что в среднем заработная плата фрилансера или индивидуального предпринимателя бывает вполне достойной, доказать это банковским работникам не просто. Объясняется это тем, что банки привыкли получать подтверждение вашей платежеспособности на официально утвержденных документах. Но это не значит, что теперь вы останетесь без ипотеки. Из этой ситуации есть выход!
Как доказать банку свою платежеспособность?
Банк пойдет вам навстречу, если вы сможете подтвердить свою платежеспособность другими документами. Например, заключенные трудовые договора, наличие нескольких поручителей или письмо от работодателя помогут вам доказать уровень своей зарплаты. Если при этом вы являетесь владельцем банковского счета, на который вам стабильно поступает заработная плата, и сможете подтвердить эти поступления выпиской из банковского счета, то считайте, что предварительное одобрение у вас в кармане!
Все за и против ипотечного займа
Если ипотечный кредит является для вас единственным возможным и приемлемым вариантом приобретения собственного жилья, стоит все внимательно обдумать и взвесить. Ипотечный займ считается долгосрочным кредитным обязательством, поэтому вы будете нести огромную ответственность перед банком за его невыполнение. Вплоть до случаев срочного выселения из квартиры.
Основная и самая привлекательная выгода ипотеки в том, что вы получаете возможность стать счастливым обладателем желаемой квартиры уже сегодня. И не ждать при этом, пока накопится необходимая сумма денег.
Банки предлагают очень заманчивую, выгодную и гибкую систему процентных ставок – от 13 до 15%. Но здесь кроется и главный минус не только ипотечных, но и любых других кредитов. Банку придется возвращать долг в несколько раз превышающий сумму, которая была вам выдана. Все дело в огромных процентах, которые начисляются на остаток по кредиту. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.
Требования к заемщику
Главное, в чем банк должен быть уверен, прежде чем одобрить ипотеку – это сможете ли вы выплатить долг в полном размере и в установленный договором срок.
Основные требования к клиентам у большинства кредитных учреждений одинаковые:
- гражданство Российской Федерации;
- возрастная категория от 21 до 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы (или срок с момента открытия ИП) не меньше одного года;
- достаточная для выдачи кредита заработная плата, подтвержденная документально.
Но на практике этим запросам отвечает не каждый клиент. Несмотря на это, многие из них в состоянии оплачивать кредит вовремя, но у них нет при этом трудовой книжки, чтобы это подтвердить.
Ипотека и отсутствие трудовой книжки
В настоящее время многие кредитные учреждения предлагают воспользоваться возможностью приобретения собственного квартиры в ипотеку всего по двум документам: паспорту и справке 2-НДФЛ.
Если у вас нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то и в этом случае есть выход. Например, подтверждением платежеспособности перед банком для ИП может служить налоговая декларация, а для фрилансера – выписка из банковского счета, по которой виден стабильный доход на протяжении долгого времени. Если при этом заемщик подает документы на кредит в тот же банк, в котором у него открыт счет, то выписка даже не потребуется.
Банк может одобрить ипотечный займ без официального подтверждения доходов, если предложить ему дополнительное обеспечение. Например, если у вас будут два надежных поручителя или если отдадите в залог какой-нибудь объект недвижимости (по статье 6 ФЗ № 102).
Оформление ипотеки без трудовой книжки
Для того чтобы оформить ипотечный кредит, нужно ваше личное присутствие. Главное, что потребуется – это заполнить заявление-анкету по форме банка. В ней указываются следующие данные:
- данные о заемщике (созаемщиках);
- сумму займа, на которую вы рассчитываете;
- дополнительная информация о выбранной квартире.
После того, как банк согласится выдать ипотеку без трудовой книжки, вам необходимо в кратчайшие сроки:
- определиться с приобретаемым объектом недвижимости (квартира, коттедж, дом и т.д.)
- при необходимости заключить договор на долевое строительство или договор купли-продажи;
- подписать в банке необходимый пакет документов;
- зарегистрировать права собственности имуществом, а также ипотечный договор и приобрести дополнительные банковские услуги (страхование имущества, титула и т.д.)
Только после соблюдения всех формальностей банк переведет оговоренную в договоре сумму на счет покупателя.
Возможные причины отказа
Согласно внутреннему уставу, большинство банков имеют право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. Но таких причин на самом деле может быть не так много.
Основная причина заключается в недостаточном для выдачи кредита размере заработной платы заемщика. Банк рассчитывает идеальный размер вашего дохода по схеме: треть от суммы вашей заработной платы должно идти в счет погашения кредитной задолженности. Банк может одобрить кредит даже на условиях 50/50, то есть половину от ваших доходов придется отдавать банку. Это основное условие, которое должно выполняться, даже при отсутствии официального подтверждения ваших доходов.
Также возможной причиной отказа банка может стать плохая кредитная история заемщика. В этом случае вариантов исправить ситуацию почти нет. Можно попытаться обратиться с заявлением в другие банки, где возможно, вы получите ипотеку.
Не забывайте о том, что всегда есть возможность уменьшить риск отказа, предоставив надежных созаемщиков. В таком случае банк будет рассматривать ваш общий совокупный доход. Например, в силу закона, оба супруга становятся созаемщиками автоматически, что увеличивает шансы на одобрение ипотечной заявки. Воспользоваться возможностью привлечения поручителей может каждый заемщик.
Кроме того, если вы являетесь собственником какого-либо объекта недвижимости, вы можете предложить его банку в залог. Это также повысит ваши шансы, даже, несмотря на неподтвержденный доход или плохую кредитную историю.
И, наконец, снизить риск отказа банка можно, предложив большой первоначальный взнос. Если вы внесете значительную часть от общей стоимости недвижимости, банк будет более лояльно рассматривать ваше заявление и, скорее всего, ответит одобрением.
Источник
Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.
Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?
Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.
Вариант №1. Ипотека для фактически работающих
Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
У вас есть на выбор 2 варианта:
1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка
Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.
2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов
В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.
3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода
Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.
Вариант №2. Ипотека для фрилансеров
Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.
Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.
К ИП банки предъявляют ряд требований:
- срок существования больше 12 месяцев;
- документальное подтверждение доходов;
- безубыточная деятельность.
Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.
Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры
Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».
В чем особенности:
- процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
- максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
- ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).
Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.
Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду
Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.
Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.
Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:
- выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
- документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
- договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
- документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.
Вариант №5. Ипотека с созаемщиком
Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.
Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.
Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.
Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.
Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.
Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.
Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.
Наш сайт: spbhomes.ru . VK: Новостройки Петербурга и области
Источник