На чтение 5 мин. Просмотров 26.6k.
Рынок недвижимости показывает стабильный рост. Спрос на квадратные метры повышается ежегодно. Из-за высоких расценок, приобрести недвижимость собственными силами может далеко не каждый. В большинстве случаев ипотечное кредитование – единственная возможность. Главной трудностью получения одобрения заявки служит официальное подтверждение необходимого уровня заработка.
Современный рынок труда не всегда предполагает указание в договоре реального размера заработка. Поэтому была разработана программа ипотеки на двоих собственников от Сбербанка. Преимущество данного типа кредитование – учитывается суммарный доход двух созаемщиков, что упрощает предоставление документального подтверждения требуемого уровня ежемесячного дохода. Ниже будут подробно описаны все нюансы и подводные камни.
Что такое ипотека на двоих собственников
Клиентами кредитования становятся два человека. Они могут являться родственниками, друзьями, партнерами по бизнесу или просто знакомыми. Такое кредитование является популярным среди людей, находящихся в законном или гражданском браке. По условиям ипотечного кредитования для двух созаемщиков от Сбербанка долговые обязательства несут оба созаемщика в равной мере. Право собственности приобретаемого объекта недвижимости определяется долевым участием. Для людей, состоящих в официальных отношениях, предусмотрено совместная форма собственности.
Таким образом, один ипотечных кредит могут оформить сразу два человека. Использование такой банковской услуги является отличным решением жилищного вопроса для тех граждан, которые имеют небольшой размер официального дохода. Приобретение собственных квадратных метров при помощи кредитования доступно даже для гражданского брака. Долевое участие предоставит равные права на приобретенную собственность, обезопасив каждого участника сделки.
Требования к потенциальным заемщикам
Выдача кредита осуществляется лицам, не только способным подтвердить свой официальным ежемесячный уровень дохода, но и отвечающим стандартным требованиям. Условия выдачи займа на двоих собственников не особо отличаются от работы с единственным заемщиком. Оба участника сделки должны отвечать следующим критериям:
- Возрастное ограничение. От 21 до 65 лет на момент окончания долговых обязательств.
- Срок трудовой деятельности на последнем месте работы должен составлять не менее полугода для каждого созаемщика.
- Подтверждение уровня дохода обоих участников. Выплата по кредиту и периодические траты не должны превышать 60% от суммарного достатка участников.
- Отсутствие задолженностей, просрочек по предыдущим кредитам.
Стоит учесть немаловажный факт – если один из участников состоит в официальном браке, то потребуется нотариально заверенное разрешение супруга на оформление сделки. Если один из участников гражданского брака по каким-то причинам состоит в официальных отношениях с третьим лицом, то шансы получить одобрение практически равны нулю. Банк расценит такую сделку как особенно рискованную.
Необходимые документы для подачи заявки
Согласно разработанным стандартам выдачи кредитов, Сбербанк запрашивает предоставление бумаг, подтверждающих информацию о каждом из созаемщиков. Соответственно, каждый участник должен будет подать вместе с корректно заполненной анкетой следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации. При наличии временной регистрации потребуется дополнительное подтверждение.
- Справка о ежемесячном доходе.
- Подтверждение трудовой деятельности, должности и срока.
- Свидетельство о заключении или расторжении брака, если таковой имеется.
- Подтверждение наличия или отсутствия детей.
Отличительная особенность оформления ипотеки для двух созаемщиков – предоставление нотариально заверенного согласия каждого участника сделки.
Обязательным условием предоставления кредитных средств Сбербанком – страхование жизни заемщиков. При временной потери трудоспособности, страховые выплаты покроют платежи, тем самым устранив проблемы по просрочке. Также этот факт является дополнительным гарантом возврата денег банку.
Долевое участие
Оформление в банке ипотечного кредита на двух человек предусматривает долевое участие каждой из сторон как во владении приобретаемым имуществом, так и в погашении задолженности. Размер долей определяется исходя из договоренности или из размера сумм, предоставленных в качестве первоначального взноса.
Например, один из участников соинвестирования внес 40% от суммы первоначального взноса, тогда он в праве получить 40% от общей площади приобретаемой недвижимости, а также оплачивать такую же часть при погашении задолженности. Однако, при взаимной договоренности, размер долей может быть изменен на равное либо в большую сторону.
Преимущество данного типа заключения договора в том, что при разрыве отношений можно будет продать свою долю. Правом покупки в первую очередь обладает созаемщик. При отсутствии официальной регистрации отношений, приобретенная квартира одним из участников является личной собственностью и не имеет отношения ко второму партнеру.
Долевое участие в ипотеке на двоих собственников в Сбербанке позволяет предоставить равные права на недвижимость гражданских супругов. Во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется составление брачного контракта. Его наличие снизит риск недопонимания при разделе имущества, а также будет весомым положительным аргументом при рассмотрении заявки на кредит.
Преимущества и недостатки программы
Каждая финансовая сделка имеет свои положительные и отрицательные стороны. Регистрация отношений людей, проживающих вместе и ведущих совместное хозяйство, не является обязательной. Поэтому некоторые предпочитают оставаться в неузаконенных отношениях, что является законным правом. Поэтому программа ипотеки на двоих собственников имеет следующие плюсы:
- Условия заключения сделки не отличаются от обычных. Процентная ставка и сроки – стандартны.
- Увеличенный размер максимально допустимой суммы. При достаточном уровне дохода каждого созаемщика, банк готов выдать большую ссуду, нежели единственному заемщику.
- Погашение задолженности осуществляется заранее установленным долями для каждого участника.
- Долевая форма собственности приобретенной недвижимости.
Договор предусматривает снижение риска невозврата средств, поэтому выход из сделки одного из клиентов не увеличивает нагрузку на второго. Также разрыв отношений после закрытия кредита не лишает одного из участников права собственности.
Достаточное количество положительных моментов не убирает отрицательные стороны описываемого кредитования. Среди негативных характеристик можно выделить:
- Невозможность участия в государственных или банковских льготных программах.
- При рассмотрении заявки категория граждан, не имеющих официального статуса отношений, относятся к зоне риска. Поэтому необходимо максимально убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого участника.
- При отказе одного из созаемщиков выплачивать свою часть кредита, придется либо продавать приобретенное имущество, либо вносить взносы оставшемуся заемщику.
Ипотека на двоих собственников в Сбербанке является одним из способов приобретения собственного жилья при невозможности самостоятельного обслуживания кредита. Обилие программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, что делает доступным покупку собственных квадратных метров.
Как погашается кредит?
Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита?
Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность?
Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:
- созаемщиков;
- заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
- созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).
Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка?
Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры.
Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности?
Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.
Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк?
Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.
Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку?
Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка.
От чего зависит процентная ставка по кредиту?
Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка.
Где я могу получить жилищный кредит?
Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя.
Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту?
На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).
Источник
Несмотря на свою распространённость, ипотечные займы до сих пор остаются недоступным видом кредитования для многих граждан РФ.
Для тех, кто хочет приобрести жильё в ипотеку, но не может себе этого позволить из-за скромного дохода, предлагается возможность взять ипотечный кредит на двоих человек. Далее – всё об этом.
Можно ли взять ипотеку на двоих?
Оформить ипотеку на двоих – вполне осуществимая процедура. Более того, банки охотно идут на такую сделку, особенно если ипотека оформляется на семейную пару.
Суть данного варианта в том, что обязательства по ипотечному займу накладываются не на одного человека, а на двоих (иногда и на троих) людей.
Вторым кредитополучателем может стать родственник, приятель, партнёр и даже представитель работодателя, который выступает в качестве созаёмщика или поручителя.
Подписание договора поручителем обеспечивает банку дополнительную гарантию возвращения долга при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
Иногда банки даже не требуют от поручителя предоставления сведений о размерах дохода, что позволяет упростить процесс оформления кредита. Однако найти человека, готового отвечать по обязательствам заёмщика непросто, поэтому данный вариант применяется нечасто.
Более распространённой сделкой можно назвать заключение договора с созаёмщиком. В этом случае финансовые обязательства будут разделены поровну (или в долях) между двумя заёмщиками.
Ипотека на двоих супругов
Законодательство РФ чётко устанавливает порядок наследования как имущества, так и долговых обязательств, поэтому банки охотнее всего выдают кредиты родственникам.
Квартира в ипотеку на двоих супругов – весьма распространённая практика в России. По закону супруги, приобретающие жильё в кредит, автоматически становятся созаёмщиками и собственниками, если иное не указано в брачном контракте.
Покупка квартиры в ипотеку на двоих собственников подразумевает, что каждому супругу придётся собирать свой пакет документов.
При супружеской ипотеке возможны 2 варианта погашения долга:
- Ежемесячные платежи вносит каждый из супругов.
- Платит по ипотеке только один из супругов (к примеру, муж работает и платит, а жена находится в декретном отпуске).
Интересная деталь: известно, что со стоимости жилья и процентов по ипотеке заёмщик может вернуть подоходный налог.
Сделать это можно по итогам каждого года, предоставив в налоговую инспекцию требуемый пакет документов.
Однако на налоговый вычет может претендовать только работающий созаёмщик. Данный нюанс закреплен законодательно.
Ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования. Поэтому следует знать, что оформление страховки в случае оформления ипотеки на двоих обойдётся в 2 раза дороже.
Обратите внимание! Если один из созаёмщиков теряет трудоспособность, за ним сохраняется право собственности на ипотечное жильё.
Ипотека на двоих без брака
Регистрировать брак или нет – обоюдное дело двух лиц, ведущих совместное хозяйство. Ранее банки не оформляли ипотеку гражданским парам. Но сегодня всё изменилось: 95% кредитных организаций идут на такую сделку, не требуя от созаёмщиков свидетельства о браке.
Условия заключения договора в обоих случаях одни и те же, за исключением одной особенности: зарегистрированные супруги, выплатив ипотеку, получат жилплощадь в совместную собственность, а гражданские – в долевую.
Созаёмщики, не являющиеся членами одной семьи, могут взять ипотечный кредит только при условии, что они выступят соинвесторами. И доли их в квартире распределяются в зависимости от установленных договорённостей и финансового участия каждого из них.
К примеру, если жена, продав комнату в коммуналке, внесла первоначальный платёж в размере 40% от стоимости жилья, а остальные 60% по ипотеке выплатил муж, то и собственность поделится в таких же пропорциях. Впрочем, созаёмщики могут определить доли самостоятельно, как того пожелают.
Долевая схема в данном случае защищает интересы каждого из супругов. Ведь квартира, оформленная в рамках гражданского брака на одного из сожителей, по закону никакого отношения не будет иметь ко второму сожителю. Конечно, можно доказать свою причастность к покупке жилья через суд, но это весьма длительный и довольно затратный процесс.
Других различий в условиях ипотечного кредитования для официальных и гражданских семей нет, но проблемы возникают, если гражданские муж и жена решили расстаться.
Однако если ипотека на квартиру была оформлена в долевую собственность, то раздел имущества при разводе не будет особо проблемным.
Можно продать квартиру (даже залоговую) и разделить деньги согласно вложениям или компенсировать одному из супругов его долю. При этом банк может пересмотреть график выплат для экс-супруга, выкупившего долю созаёмщика.
При оформлении ипотеки на супругов, не состоящих в браке, включайте в договор дополнительный пункт о порядке возврата ипотечного долга в случае выхода одного из супругов из программы кредитования.
К минусам оформления ипотеки на двоих незарегистрированных супругов можно отнести:
- Отсутствие возможности участия в льготных программах ипотечного кредита.
- Невозможность получения государственных субсидий на покупку квартиры.
Как взять ипотеку на двоих собственников в 2020 году?
Для оформления сделки надо посетить отделение выбранного для этой цели банка. Онлайн-запрос в рамках такой сделки не действует. При подаче заявления соискателям необходимо иметь при себе все основные документы.
Необходимо различать 2 способа оформления ипотеки на двоих: созаёмщики и поручительство. Оформить жильё в собственность на двоих могут только созаёмщики. Поручитель несёт ответственность по обязательствам только в случае возникновения трудностей с оплатой займа у заёмщика.
Сама процедура оформления ипотечного кредита на двоих – стандартна и не потребует особых временных затрат.
Созаёмщики предоставляют:
- гражданские паспорта;
- выписки из трудовых книжек;
- справки о доходах;
- документы на объект ипотеки;
- выписку о наличии суммы для первоначального взноса.
В отдельных случаях банк может затребовать дополнительные бумаги, такие как свидетельства о рождении на детей, о браке и прочие специальные документы.
По завершении оплаты ипотечного долга созаёмщики становятся полновластными владельцами взятой в кредит недвижимости, что позволяет им оформить свои права собственников в Росреестре.
В завершение стоит подчеркнуть, что к оформлению ипотеки на двоих необходимо отнестись очень серьёзно.
Не стоит привлекать к участию в сделке малознакомых лиц или людей (даже родственников), не внушающих доверия. Следует помнить, что созаёмщики имеют равные права на ипотечную недвижимость.
А чтобы в ходе погашения ипотечного долга не возникало проблем и разногласий, важно ещё до подписания договора учесть все детали, закрепив дополнительные пункты на документе, заверенном нотариусом.
Источник
Можно ли взять ипотеку на двоих интересуются те граждане, которые желают решить жилищный вопрос при помощи заемных средств, но не способны в полном объеме погасить кредит без дополнительной материальной поддержки. Сегодня на рынке финансовых услуг существуют банковские продукты, позволяющие разделить нагрузку между несколькими заемщиками. Такие программы имеют ряд особенностей, о которых следует узнать перед подачей заявления в кредитную организацию.
Может ли один человек взять ипотеку и кому дадут
Цель деятельности любого банка заключается в получении прибыли. При выдаче ипотечного кредита клиент выплачивает организации определенный процент за пользование заемными средствами. Оформление ипотеки на одного человека возможно в том случае, если человек будет соответствовать всем требованиям банка и окажется способным предоставить полный перечень документов.
Особое внимание организации уделяют проверке личности потенциального заемщика, способности и готовности человека платить по кредиту. Критериев оценки клиента сегодня существует несколько, а несоответствие хотя бы по одному параметру существенно снижает шансы на одобрение заявки.
Риск отказа существенно возрастает при наличии следующих обстоятельств:
- гражданин занесен в список недобросовестных клиентов;
- имеется непогашенный кредит и факты просрочек по займу;
- отсутствует постоянный источник дохода;
- человек не трудоустроен либо часто меняет место работы;
- небольшая заработная плата.
При оценке клиента банк учитывает размер получаемого им дохода и наличие имущества, способного стать обеспечением по кредиту. Если на погашение займа у гражданина будет уходить 40% и более семейного бюджета, то с большой долей вероятности в получении займа будет отказано. Подобное значение считается пороговым и при его превышении человеку будет сложно погашать задолженность. Низкий уровень дохода чреват допущением просрочек и высоким риском не возврата выданных средств.
Несколько лет назад обязательным условием для выдачи кредита являлась возможность предоставления справки о заработной плате. Подобное требование приводило к тому, что некоторые граждане не могли получить кредит. К такой категории относились те, кто получал «серые» зарплаты и не имел официального трудоустройства. Сегодня условия кредитования стали более лояльными и на рынке появилось большое количество банковских продуктов, которые получили название «ипотека по двум документам». Они позволяют оформить займ по упрощенной процедуре, но предполагают более высокую ставку процента по сравнению со стандартными программами.
Ипотека на родственников и не родственников
Оформление ипотеки на двоих сегодня относится к категории реальных инструментов, которые позволяют решить проблему погашения кредита. Такой возможностью часто пользуются родственники, желающие разделить финансовую нагрузку. Количество кредитополучателей определяется условиями договора. Он может быть заключен с сестрой или с братом, иными близкими родственниками.
В качестве привлекаемого лица может выступать:
- близкий знакомый;
- партнер по бизнесу;
- работодатель;
- коллега по работе.
Оформление кредита на двоих часто позволяет повысить шансы на получение одобрения от банка. В такой ситуации кредитная организация оценивает совокупный доход обоих созаемщиков, а совокупная ответственность снижает риск невозврата заемных средств.
При оформлении документов важно определить, каким образом распределяется ответственность по погашению задолженности по кредиту между основными участниками сделки.
Возможны следующие варианты:
- выплата в равных долях;
- погашение одним лицом;
- оплата в процентном соотношении.
Отличительной особенностью ипотеки на двоих выступает солидарная ответственность участников сделки по кредиту. Невозможность выполнения обязательств по договору одним из заемщиков автоматически будет означать переход обязанностей по погашению кредита к другому. Важно заранее оговорить условия владения ипотечным жильем в будущем. На практике распространены ситуации, когда погашение кредита осуществлялась за счет средств одного заемщика, а после погашения обязательств второй участник соглашения предъявлял права на недвижимость.
Возможно будет интересно!
Ипотека на супругов
Оформление ипотеки лицам, состоящим в официальном браке, имеет ряд особенностей. При заключении договора одним из супругов вторая половина автоматически становится созаемщиком. Исключения составляют ситуации, когда партнеры оформляют брачное соглашение, в рамках которого оговаривают специальные условия погашения займа и владения приобретенной на ипотечные средства недвижимостью.
Ипотека на супругов накладывает равную степень ответственности в части погашения займа. После выплаты всей суммы оба супруга будут иметь равные права на приобретенную недвижимость. Подобное правило действует даже в ситуациях отсутствия финансового участия созаемщика.
Подобное может быть обусловлено следующими обстоятельствами:
- нахождение жены в декрете;
- отсутствие у супруга работы;
- низкий уровень дохода.
Молодые пары сегодня могут воспользоваться льготными программами кредитования, в рамках которых можно получить государственную поддержку или использовать средства материнского капитала. Такие программы позволяют снизить финансовую нагрузку на бюджет и итоговую сумму переплаты по ипотеке. За счет средств маткапитала сегодня можно погасить аванс, задолженность по основному телу кредита или начисленным процентам.
Согласно действующим правилам, гражданам предоставляется возможность получения налогового вычета в случае приобретения жилья, в том числе и приобретенного на ипотечные средства. Супруги могут достигнуть договоренности по вопросам его получения, но рассчитывать на возврат могут лишь работающие граждане.
Ипотека на двоих без брака
Оформление ипотеки вне брака сегодня довольно распространенное явление, но молодым людям необходимо учитывать ряд особенностей. Важное значение имеет то, каким образом оформлен договор. Указание в документе только основного заемщика будет означать, что второй партнер не будет иметь отношения ни к выплатам по кредиту, ни к приобретаемому на кредитные средства жилью. Факт совместного погашения займа в такой ситуации будет доказать сложно, поэтому такой нюанс необходимо учитывать заранее.
На практике покупка квартиры до зарегистрированного брака будет означать, что право владения и распоряжения недвижимостью будет принадлежать только бывшему заемщику. Подобное правило определено на законодательном уровне и такое жилье не предполагает получение статуса долевого или совместно нажитого имущества.
На ситуацию не будут оказывать влияние следующие обстоятельства:
- официальная регистрация брака;
- погашение задолженности за счет семейных средств;
- наличие устных договоренностей между партнерами.
Единственным исключением считается ситуация, когда ипотека была оформлена для приобретения строящегося жилья. Если партнеры примут решение вступить в брак и недвижимость будет сдана в эксплуатацию в период его действия, то в этом случае квартира будет считаться совместно нажитым имуществом.
Возможно будет интересно!
Какие банки выдают и как оформить правильно
Оформление ипотеки на двоих не имеет существенных отличий от стандартного процесса кредитования. Процедура состоит из определенных этапов, предполагающих сбор документов, получение одобрения от банка и заключение договора. Созаемщикам требуется предоставить в кредитную организацию одинаковый пакет бумаг, перечень которых определяется внутренними правилами организации.
В стандартный список входят следующие документы:
- бланк заявления по форме банка;
- паспорта;
- СНИЛС и ИНН;
- справки о доходах;
- трудовые книжки либо договора;
- подтверждение семейного положения.
Перечень обязательных документов зависит от обстоятельств оформления ипотеки и условий выбранной программы. Например, в рамках банковского продукта с участием материнского капитала потребуется предоставить сертификат и справку из ПФ о возможности использования остатка. Некоторые банки готовы выдавать целевые займы без подтверждения доходов, но взамен упрощенной процедуры стоит быть готовым на более высокий процент по кредиту.
Сегодня возможность оформление ипотеки на двух и более лиц доступно в крупнейших российских банках, в число которых традиционно входит Сбербанк и ВТБ. На первом этапе требуется выбрать максимально выгодное предложение и внимательно изучить условия кредитного соглашения. Специалисты делают акцент на важности понимания всех пунктов договора, включая наличие комиссий за оформление документов, обслуживание займа и досрочное погашение.
Ипотека в гражданском браке в Сбербанке
Лидер российского кредитного рынка сегодня предлагает большое количество ипотечных программ. Среди банковских предложений можно выбрать вариант для приобретения первичного и вторичного жилья, воспользоваться возможностью привлечения материнского капитала или средств государственной поддержки.
Сбербанк предоставляет возможность оформления квартиры в общую собственность:
- двум или нескольким созаемщикам;
- заемщика и членов его семьи, в том числе детей и родителей;
- созаемщика и супруги, членов их семьи.
Сбербанк работает с российскими гражданами в возрасте от 21 года до 65 лет. Для получения одобрения клиент должен иметь хорошую кредитную историю и возможность выполнить условия банка. В качестве одного из основных условий выступает требование наличия трудового стажа. Его срок должен равняться полугоду на последнем месте, а не прерываемый период работы за последние 5 лет должен быть не менее года.
Оформление ипотеки на двух и более лиц позволяет заемщику увеличить шансы на получение кредита. Процедура предполагает последовательное прохождение определенных этапов, а рассчитывать на положительное решение могут рассчитывать граждане, отвечающие всем требованиям кредитной организации.
Источник
