Кто брал ипотеку в сбер

Áðàëè èïîòåêó â Ñáåðå â êîíöå èþëÿ ýòîãî ãîäà. Âñ¸ îòëè÷íî, êâàðòèðó êóïèëè, ðàäû ðàáñòâó íà ìíîãî ëåò. Ñáåðáàíê òîëüêî îãîð÷àåò.

Ìû âîñïîëüçîâàëèñü óñëóãîé ýëåêòðîííîé ðåãèñòðàöèè â Ðîñðååñòðå çà 7900, ïðîâåðÿë ñîñòîÿíèå ÷åðåç Äîìêëèê. Ïîñëå îôîðìëåíèÿ ñäåëêè íèêàêîé ýëåêòðîííîé ðåãèñòðàöèè íå áûëî íà Äîìêëèê, ïîçâîíèë ñàì â áàíê, ïîãîâîðèë ñ ìåíåäæåðîì, êîòîðàÿ íàì ñäåëêó îôîðìëÿëà. Îêàçûâàåòñÿ, ÿ íå îïëàòèë óñëóãó, ïîýòîìó ìíå å¸ íå ïðåäîñòàâëÿþò. Íà îòâåò, ÷òî ó ìåíÿ åñòü ÷åê îá îïëàòå, ìåíåäæåð ïîòðåáîâàëà ïðèâåçòè åé â îôèñ íà ñëåäóþùèé äåíü , ÿ îòêàçàëñÿ, òàê êàê óñëóãà ýëåêòðîííàÿ è áåãàòü ÿ íå äîëæåí. Ïîïðîñèë ïðèñëàòü ÷åê åé íà ïî÷òó, îòïðàâèë íà ïî÷òó è â ÷àò íà ïîðòàëå, ÷òî áû ïîòîì íå ïðèäóìûâàëà, ÷òî ÿ íå îïëàòèë èëè íå ïðèñëàë ÷åê. èòîãå ïîòåðÿíî 2 äíÿ, à ó íàñ ñðîêè ïîäæèìàþò ñ ðåãèñòðàöèåé. Íàïèñàë îòçûâ íà áàíêè ðó, òàì ïðîâåðèëè è íå íàøëè íèêàêèõ îøèáîê ñî ñòîðîíû ìåíåäæåðà, âñ¸ ñâàëèëè íà ïðîáëåìó â ñîôòå (êàê ýòî ìåíÿ äîëæíî âîëíîâàòü íå ñîîáùèëè).

Ñåãîäíÿ èñòîðèÿ ðàçâèëàñü. Ãäå-òî íåäåëþ íàçàä âîñïîëüçîâàëñÿ áåñïëàòíîé óñëóãîé Ñáåðáàíêà ïî ïîãàøåíèþ ÷àñòè èïîòåêè ìàòåðèíñêèì êàïèòàëîì. Âñå äîêóìåíòû îòïðàâèëè, â Äîìêëèê óêàçàíî, ÷òî óñëóãà ïðåäîñòàâëåíà. Ñåé÷àñ çâîíÿò ñ ïåíñèîííîãî ôîíäà, Ñáåðáàíê ïðèñëàë íå âñå äîêóìåíòû èì… Êàêèå äîêóìåíòû îíè îòñûëàþò, ìîæåò ëè ÷òî-òî åù¸ ïîíàäîáèòüñÿ îò íàñ, ìåíåäæåð (óæå äðóãàÿ äåâóøêà) íå ñîîáùèëà. 15 äíåé ðàññìàòðèâàþò, ïîòîì 15 äíåé ïåðå÷èñëÿþò äåíüãè, âîò âñ¸, ÷òî îíà ñîîáùèëà.  èòîãå ïî äâóì óñëóãàì Ñáåðáàíêà óìóäðèëèñü íàáåäîêóðèòü â äâóõ. È íèêòî íå ñóåòèòñÿ, âñå ïûòàþòñÿ îáâèíèòü êëèåíòà èëè áåçäóøíóþ ìàøèíó, êîòîðàÿ ñäåëàëà îøèáêó ïîñàäèâ çà ñåáÿ ìåíåäæåðà, êîòîðûé «íå âíèìàòåëüíûé» è íå ïðèçíà¸ò îøèáêè.

 èòîãå, ñíîâà çàäåðæêà ïî ïðåäîñòàâëåíèþ óñëóãè, ñíîâà íèêòî íå íàéä¸ò îøèáêó, ñíîâà âèíîâàò áóäó ÿ, ÷òî îáðàòèëñÿ â ýòîò áàíê, à íå ñäåëàë âñ¸ ñàì.

Ïî ïîâîäó ýëåêòðîííîé ðåãèñòðàöèè íåäàâíî óçíàë, ÷òî ñîáèðàþòñÿ äî 19 000 ïîäíèìàòü å¸ ñòîèìîñòü, òàê êàê ïîëüçóåòñÿ ïîïóëÿðíîñòüþ. Çà òàêóþ è íûíåøíèõ 7 900 æàëêî, ñóäÿ ïî îòçûâàì íà áàíêàõ, ëþäè ìåñÿöàìè æäóò ïðåäîñòàâëåíèÿ ýòîé óñëóãè, õîòÿ ïî çàêîíó îíà ìàêñèìóì 2 íåäåëè.

Ïîäóìàéòå è âçâåñüòå âñå çà è ïðîòèâ, ïåðåä òåì êàê ïîëüçîâàòüñÿ äàííûìè óñëóãàìè áàíêà. ß íàó÷èëñÿ íà îøèáêàõ, äàëüøå âñ¸ ñàì.

Äîêóìåíòû äëÿ äîêàçàòåëüñòâà ïðèëîæèòü íå ìîãó, òàì ëè÷íàÿ èíôîðìàöèÿ, íî ïðèëàãàþ ññûëêó íà áàíêàõ äëÿ îçíàêîìëåíèÿ ñî ñïîðîì.

Îôîðìëÿþ èïîòåêó. Êðåäèòíàÿ ñóììà îêîëî 500 òûñÿ÷, îñòàëüíîå ïîêðûâàåò ìàòåðèíñêèé êàïèòàë. Çàãâîçäêà â òîì, ÷òî îò ïðîäàâöà òðåáóþò àðõèâíóþ âûïèñêó èç äîìîâîé êíèãè, ÷òîáû óâèäåòü âñåõ ïðîïèñàííûõ æèëüöîâ íà ìîìåíò ïðèâàòèçàöèè. À âûïèñêó ýòó íèãäå íå âûäàþò.  ÌÔÖ ññûëàþòñÿ íà Çàêîí ÐÔ «Î ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ» — N 152-ÔÇ. ßêîáû, ðàñøèðåííàÿ èëè àðõèâíàÿ âûïèñêà ìîæåò ñîäåðæàòü äàííûå ïðèíàäëåæàùèå òðåòüèì ëèöàì, êîòîðûå ðàçãëàøàòü çàïðåùåíî.  Àäìèíèñòðàöèè ñêàçàëè, ÷òî ïðèêàçîì Ïðîêóðîðà çàïðåùåíî âûäàâàòü êàêèå-áû òî íè áûëî àðõèâíûå ñïðàâêè (îïÿòü ÔÇ 152). Ïàñïîðòíûé ñòîë ïî ýòèì âîïðîñàì ñ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè âîîáùå íå ðàáîòàåò. Íîòàðèóñ îáúÿñíèë, ÷òî

Ïðèêàç ÌÂÄ îò 31.12.2017 ¹ 984 îòìåíÿåò îôîðìëåíèå äîìîâûõ êíèã, à ñ 2019 ãîäà äîìîâàÿ êíèãà ïåðåñòàåò áûòü êëþ÷åâûì äîêóìåíòîì è å¸ çàìåíÿþò âûïèñêè èç Ðîñðååñòðà (ÅÃÐÍ è ÅÃÐÏ). Ìàêñèìóì, ÷åãî óäàëîñü äîáèòüñÿ — ïîëó÷èòü êîïèþ äîìîâîé êíèãè è îòïðàâèòü â áàíê.  áàíêå ñêàçàëè: ôè, ó âàñ òóò íè÷åãî íå ïîíÿòíî, äàâàéòå âûïèñêó. Âñ¸ êðóã çàìêíóëñÿ.  èíòåðíåòàõ ñêàçàíî, ÷òî åù¸ ýòó âûïèñêó ìîãóò ïîëó÷èòü ïðîøàðåííûå ðèåëòîðû èëè ñïåöèàëüíûå êîíòîðû. Íî â íàøåì Óðþïèíñêå íè òåõ íè äðóãèõ íå íàøëîñü.

Îñîáåííóþ ìÿêîòêó äîñòàâëÿåò òîò ôàêò, ÷òî íè ó îäíèõ ìîèõ çíàêîìûõ, êîòîðûå áðàëè èïîòåêó èëè ïðîäàâàëè æèëü¸ ýòó ÷¸ðòîâó âûïèñêó íå çàïðîñèëè.

Óâàæàåìûå çíàòîêè, îáúÿñíèòå, ïîæàëóéñòà, êàê ïîëó÷èòü äîêóìåíò, êîòîðûé íèãäå íå âûäàþò?

 ñâÿçè ñ î÷åðåäíûì ñíèæåíèåì êëþ÷åâîé ñòàâêè, âîçìîæíî, ìîé îïûò áóäåò ïîëåçåí êàêîé-òî ÷àñòè àóäèòîðèè.

Íèçêàÿ ñòàâêà íå îçíà÷àåò íèçêèé ïëàò¸æ.

Ðåøèë ïîïðîáîâàòü ðåôèíàíñèðîâàòü èïîòåêó. Âûáîð ïàë íà Àëüôó, êîòîðûé â ðåêëàìå è ïî òåëåôîíó ãîðÿ÷åé ëèíèè ïðåäëàãàë ñòàâêó 8,49% ïî èïîòåêå è 8,99% ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ. Ïðèêèíóâ â êàëüêóëÿòîðå, ÷òî ðàçíèöà â ïëàòåæå â ñðàâíåíèè ñ äåéñòâóþùåé ñòàâêîé ñîñòàâèò äëÿ ìåíÿ îêîëî 2,5 ò.ð., íà÷àë ñáîð äîêóìåíòîâ. Ïðîöåäóðà îôîðìëåíèÿ çàÿâêè ïðåäåëüíî ïðîñòà äëÿ Áàíêà — ïðîñòî çâîíè êëèåíòó êàæäûå òðè äíÿ è íàïîìèíàé, ÷òî îí äîëæåí ñîáðàòü âñå áóìàãè, è êàê ìîæíî ñêîðåå —ïîíèæåííàÿ ñòàâêà äåéñòâóåò òîëüêî â ñëó÷àå âûõîäà íà ñäåëêó â òå÷åíèè ìåñÿöà. Íàçîéëèâîñòü êîëë-öåíòðà ïîòðÿñàþùàÿ, óìåíèå ÷èòàòü ïðåäûäóùèå êîììåíòàðèè ê çâîíêàì íå òîò íàâûê, êîòîðûì èì ñòîèò ãîðäèòüñÿ.. Ïðè ýòîì, íèêòî íè÷åãî íå ïîêàæåò è íå ðàññêàæåò âàì ïîêà âû íå ñîáåðåòå ñïðàâêó ñ ðàáîòû, òðóäîâóþ êíèæêó, ñïðàâêó èç òåêóùåãî Áàíêà-êðåäèòîðà, âûïèñêó èç äîìîâîé êíèãè (!) è ò.ä. Âû íå ñìîæåòå îöåíèòü ñìûñë äàííîé ñäåëêè, ïîêà íå íà÷íåòå â íåé ó÷àñòâîâàòü. Ðåáÿòà çíàþò ñâîå äåëî! Ñïóñòÿ äâå íåäåëè ñáîðà äîêóìåíòîâ ïîëó÷àåòå ïðåäâàðèòåëüíîå îäîáðåíèå. Íà ñàéòå âû âèäèòå ñòàâêó 8,99%, ñóììó åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà (î÷åíü àïïåòèòíóþ, íî þðèñòû â Àëüôå ðàáîòàþò íå ãëóïûå — ýòî ïðîñòî èíôîðìàöèîííîå ïðåäëîæåíèå, ÷òî áû ýòî íè çíà÷èëî), îñòàåòñÿ îäèí ìàëåíüêèé øà㠗 çàêàçûâàåì îöåíêó äëÿ çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè è ïîëó÷àåì ñóììó ñòðàõîâêè. Êîëë-öåíòð íåìíîãî æåìàííî îòâå÷àåò, ÷òî ñòðàõîâêó-äå äåëàåò äðóãàÿ, íåçàâèñèìàÿ êîìïàíèÿ, è îíà ðàññ÷èòûâàþò ñòîèìîñòü, íî åñëè î÷åíü íàäî, òî áóäåò ïðèáëèçèòåëüíî 21 ò.ð. (òèòóë, æèçíü è çäîðîâüå). Òàê êàê öåíà ñòðàõîâêè â íûíåøíåì áàíêå íèæå, íî çà ñ÷åò óìåíüøåíèÿ ñóììû ïëàòåæà ïðåäëîæåíèå îñòàåòñÿ âûãîäíûì, ñîãëàøàþñü íà ïðîâåäåíèå îöåíêè (ðàçóìååòñÿ, çà ìîé ñ÷åò). Îöåíùèê ïîäîéäåò íå ëþáîé, à òîëüêî ñ àêêðåäèòàöèåé. Èõ äâà â ãîðîäå, öåííèê ïîâûøå ÷åì ó êîíêóðåíòîâ, íî ðàçìåð ïëàòåæà âñå åùå îñòàåòñÿ âûãîäíûì, õîòÿ óæå íå òàêèì ñèÿþùèì. Îöåíêà ãîòîâà, è âîò óæå âàø ìåñòíûé èïîòå÷íûé ìåíåäæåð Áàíê ñîîáùàåò íåïðèÿòíóþ íîâîñòü — òàê êàê Ï ïðè ïîêóïêå îáúåêòà áûë íèæå 20%, òî ñòàâêà áóäåò óæå 9,39%, à íå 8,99%. È âû õîòåëè íà 30 ëåò — ê, ñîæàëåíèþ, ó íàñ êîìïüþòåð ñëîìàëñÿ, ñ÷èòàåò òîëüêî íà 29 ëåò, Íåò, ýòî íèêàê íå ñâÿçàíî ñ Roae è ìîèìè ëè÷íûìè ïîêàçàòåëÿìè.  îñòàëüíîì íè÷åãî íå ìåíÿåòñÿ —ñóììà òà æå. Äà, î÷åíü æàëü, ÷òî ìû íå ñìîãëè âàì ýòî ñîîáùèòü äî ïðîâåäåíèÿ îöåíêè. Íó äà, íàâåðíîå êîëë-öåíòð íàïóòàë, ìû èì óæå îáúÿâèëè ñòðîæàéøèé âûãîâîð. Íî ïëàòåæ-òî âñå ðàâíî íèæå, ÷åì â âàøåì òåêóùåì áàíêå! Ðàáîòàåì? Âçäûõàåøü. Íó, äàâàéòå ïîðàáîòàåì. Ïàðàëëåëüíî ñìîòðèøü ïðåäëîæåíèÿ êîíêóðåíòîâ, íî ñðàâíèâàåøü òîëüêî ñòàâêîé —íå âèäèøü ñìûñëà ÷òî-òî ìåíÿòü, óñëîâèÿ ïî ñòàâêå êîíêóðåíòíûå. Ñîáèðàåøü åùå íåáîëüøóþ ïà÷êó äîêóìåíòîâ, óæå íåõîòÿ — çàìàí÷èâîé áûëî ñíèæåíèå ïëàòåæà íà 10%, à íå íà 5%, íî ñ ïàðøèâîé îâöû õîòü øåðñòè êëîê… è âîò îí, äîëãîæäàííûé äåíü ñäåëêè. È çäåñü íåâíèìàòåëüíûé çðèòåëü ïîëó÷àåò ñâîþ ñòàâêó 9,39%, à âîçìîæíî, 8,99%, èëè äàæå 8,49%. Íî ïëàòèò êàê çà 10,5%! À ñåêðåò Àëüôû î÷åíü ïðîñòîé, è ïðèäóìàí óæå î÷åíü äàâíî âîêçàëüíûìè ñïåöèàëèñòàìè ïî ðàçóâàíèþ — êîãäà ñäåëêà ïåðåä íîñîì, è æäåò ïðîäàâåö, êëèåíò ñîãëàñèòñÿ íà ëþáûå óñëîâèÿ. Èíà÷å åãî ïîåçä óéäåò. Äëÿ ïîíèìàíèÿ — âàøà íàãðóçêà ïî èïîòåêå ñêëàäûâàåòñÿ íå òîëüêî èç åæåìåñÿ÷íûõ ïëàòåæåé, à åùå è èç êîìèññèé è ñòðàõîâîê. Ïîýòîìó, âèäÿ íèçêóþ ñòàâêó, ëîãè÷íî ïðåäïîëàãàþò íèçêèé ïëàòåæ. Îäíàêî èìååò ñìûñë ñêëàäûâàòü âñå ñîïðîâîæäàþùèå êîñòû è äåëèòü íà äâåíàäöàòü ìåñÿöåâ, à ïîëó÷åííóþ ñóììó â ìåñÿö ïðèáàâëÿéòå ê ïëàòåæó — è èìåííî ýòó ñóììó ñðàâíèâàéòå ñ êîíêóðåíòàìè. Ïðàâäà, â Àëüôå âû ýòî óçíàåòå â ïåðåãîâîðíîé. À èç ÷åãî æå áóäåò ñêëàäûâàòüñÿ âàøà äîëãîâàÿ íàãðóçêà? Îñíîâíîå, ýòî ñòðàõîâàíèå òèòóëà, æèçíè è çäîðîâüÿ. Îíî íà 25% äîðîæå ÷åì ó êîíêóðåíòîâ. (18 ò.ð. ïðîòèâ 22 ò.ð. â ìîåì ñëó÷àå). Íî êîãäà âû âûÿñíÿåòå ñóììó ñòðàõîâêè, è âàì íàçûâàþò ïëàòåæ â 22 ò.ð., âû ïîëàãàåòå (÷òî âïîëíå ëîãè÷íî, âåäü âû ÷åëîâåê ÷åñòíûé), ÷òî ñî âðåìåíåì ñóììà ñòðàõîâêè áóäåò óìåíüøàòüñÿ âñëåä çà óìåíüøåíèåì ñóììû îñíîâíîãî äîëãà, à ÷åðåç òðè ãîäà ïîñëå ïîêóïêè îñíîâíîé íàãðóçî÷íûé ïëàòåæ ïî òèòóëó âîîáùå óéäåò èç ñóììû è ëåãêî è ïðîñòî áóäåòå îòäàâàòü «êàê âñå», ñâîè 5-7 ò.ð. Íî íå òóò-òî áûëî! Ñ Àëüôîé ñîòðóäíè÷àþò (àêêðåäèòîâàíû) âñåãî ÷åòûðå ñòðàõîâûå êîìïàíèè. Áåç òåíè ñìóùåíèÿ íà ãîðÿ÷åé ëèíèè îäíîé èç íèõ ñîîáùàþò, ÷òî òàðèôû âåçäå îäèíàêîâûå — ðûïàòüñÿ áåñïîëåçíî.  ïîëèñíûõ óñëîâèÿõ ïî ñòðàõîâàíèþ íàïèñàíî åùå òî, ÷òî 60% îò ñóììû ñòðàõîâêè àãåíòñêîå âîçíàãðàæäåíèå áàíêà (àäìèíèñòðàòèâíûå ðàñõîäû ñòðàõîâùèêà). Íîðìàëüíàÿ ïðàêòèêà äëÿ áàíêîâ, ýòèì íàñ íå óäèâèòü, ìû ñ ýòèì ñìèðèëèñü è ê ýòîìó ãîòîâû. Ëþáîïûòíî, â ãðàôèêå ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé (êîòîðûé âåðîÿòíî ïîñëå ýòîãî îòçûâà ïîêàçûâàòü ïåðåñòàíóò) ÷òî ïîñëå èñòå÷åíèÿ òðåõ ëåò è èñêëþ÷åíèÿ ñòðàõîâàíèÿ òèòóëà, ñóììà ñòðàõîâêè îïóñêàåòñÿ âñåãî íà ÷åòâåðòü — äî 18 ò.ð. Âìåñòî îæèäàåìûõ 5-7 ò.ð., íàïîìíþ. È ýòî ñâÿçàíî, êàê ìèëî îáúÿñíÿåò ìåíåäæåð, ñ òåì, ÷òî ìû íå ìîëîäååì, è ðèñêè íàøåé ãèáåëè ñòðåìèòåëüíî ðàñòóò, äà òàêèìè òåìïàìè, ÷òî ðàâíû ñíèæåíèþ ñóììû îñíîâíîãî äîëãà ïî êðåäèòó.  òàêîé îáñòàíîâêå æèâåì, ãîñïîäà, ÷òî ñóììà ñòðàõîâêè ñòàíîâèòñÿ îæèäàåìîé ëèøü â ïîñëåäíèå ïÿòü ëåò — êîãäà âàøè äðóçüÿ áóäóò ïëàòèòü êîíêóðåíòàì 500 ðóáëåé çà ñòðàõîâî÷êó, âû áóäåòå ïëàòèòü 5-7 ò.ð. Ñîîòâåòñòâåííî, òå ñðåäñòâà, êîòîðûå Àëüôà íåäîïîëó÷àåò â ñâÿçè ñ íèçêîé ñòàâêîé, îíè áåðóò èç ñóììû ñòðàõîâêè. Íî ìåíåäæåð ãîâîðèò — âñå îê, ïëàòåæ-òî âñå ðàâíî íèæå. Íî óæå íà 500 ðóáëåé. È òû ðèñóåøü â ãîëîâå ïëàí, êàê ñïóñòÿ òðè ãîäà áóäåøü ðåôèíàíñèðîâàòüñÿ â äðóãîì áàíêå, íå ñ òàêîé îãðîìíîé ñòðàõîâêîé. Íî íàõîäÿòñÿ è äðóãèå ñòðàííîñòè â äîãîâîðå, êîòîðûé òåáå îïðîìåò÷èâî äàëè íà îçíàêîìëåíèå — âî-ïåðâûõ, â íåì óêàçàíà ñòàâêà 11,39%, õîòÿ âû äîãîâàðèâàëèñü íà 9,39% (ïðî 8,99% óæå íå âñïîìèíàåì, êòî ñòàðîå ïîìÿíåò — òîìó ãëàç âîí). Äà, òàì íàïèñàíî ÷òî áóäåò ïðèìåíÿòüñÿ ïîíèæàþùèé êîýôôèöèåíò 2% ïî èñòå÷åíèè òèòóëüíîãî ïåðèîäà. Òèòóëüíûé ïåðèîä ðàâåí 90 äíÿì. Ìåíåäæåð îáúÿñíÿåò, ÷òî çà ýòîò ïåðèîä íóæíî ïåðåíåñòè çàëîã â Àëüôó, è ïëàòåæ ñíèçèòüñÿ. Êðîìå ñëîâ ìåíåäæåðà, ýòî íè÷òî íå ïîäòâåðæäàåò, è èç äîãîâîðà è ïðàâèë (îáùèõ óñëîâèé) áóêâàëüíî ñëåäóåò — òðè ìåñÿöà ñ÷èòàåì ïëàòåæè ïîä 11.39%, ïîòîì 9,39%. Ìåíåäæåð ïûòàåòñÿ óáåäèòü ÷òî â åå ïðàêòèêå âñåãäà áûëî òîëüêî òàê, êàê îíà ãîâîðèò. Àëüôà îòêðûë èïîòå÷íîå êðåäèòîâàíèå â àâãóñòå, íî ïðàêòèêà óæå îãðîìíà. Îñàäî÷åê îò ðàçâîäíÿêà ñî ñòàâêîé è ñòðàõîâêîé óæå íå ïîçâîëÿåò ïîâåðèòü ñëîâàì ìåíåäæåðà. ×òîáû îòâëå÷üñÿ, ÷èòàþ ãðàôèê ïëàòåæåé. Ñòðîéíûå ðÿäû öèôð, èíôîðìàöèîííàÿ ñëåïîòà äåëàåò ñâîå óñïîêàèâàþùåå äåëî — íî è çäåñü âûñêàêèâàåò êîãòèñòàÿ ëàïà — êàæäûé âîñüìîé ìåñÿö ñóììà åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà ðàñòåò íà 2 ò.ð. Ïî÷åìó òàê? Îòâå÷àþò — íó, ÷òîáû â êîíöå ñðîêà íå ïëàòèòü êîððåêòèðóþùèé ïëàòåæ, ìû ðàñêèäàëè åãî íà âåñü ñðîê, òàê âåäü óäîáíåå. Êîíå÷íî óäîáíåå — âäðóã ÿ ÷åðåç òðè ãîäà îò âàñ ñáåãó è åãî íå çàïëà÷ó, ïîòåðÿåò Àëüôà ïðîöåíòû çà îäèí âèñîêîñíûé äåíü. Ñîáèðàþ â ãîëîâå âñþ èíôîðìàöèþ — ñóììó ñòðàõîâêè, òèòóëüíûé ïåðèîä ñ ïîâûøåííîé ñòàâêîé, «ñêà÷óùèé» ïëàòåæ, äåëþ ýòî âñ¸ íà 12 ìåñÿöåâ è îæèäàåìî âèæó — ïðè ñòàâêå íèæå ÷åì äåéñòâóþùàÿ ó ìåíÿ ïî èïîòåêå, ÿ çàïëà÷ó áîëüøå ÷åì ñåé÷àñ íà 233 ðóáëÿ â ìåñÿö! Ìåíåäæåð ïîíèìàþùå ñîãëàøàåòñÿ è íå âîçðàæàåò, êîãäà ÿ ïðîùàþñü. Òÿæåëûå ïðîäóêòû òÿæåëî ïðîäàâàòü.  èòîãå — ïîòðà÷åííîå âïóñòóþ âðåìÿ, 3.3 ò.ð. íà îöåíêó, 1.5 ò.ð. íà íîòàðèàëüíîå ñîãëàñèå ñóïðóãè. È öåííûé îïûò, êîòîðûì äåëþñü ñ âàìè. Íå ñìîòðèòå íà ñòàâêó â ðåêëàìå, ñ÷èòàéòå âñå ïëàòåæè!

Ï.Ñ. Àëüôà, âåðîÿòíî òû ýòî ïðî÷èòàë. Íåò ñìûñëà ãîíÿòüñÿ çà ìåíåäæåðàìè, è ïûòàòüñÿ ðåøèòü «ïðîáëåìó êëèåíòñêîãî îáñëóæèâàíèÿ â ñâÿçè ñ æàëîáîé íà ïóáëè÷íîì ðåñóðñå» — äåëî â òåáå 😉

Äóìàþ, ìíîãèì ïëàòÿùèì êðåäèòû ìîæåò áûòü ïîëåçíà äàííàÿ èíôîðìàöèÿ. Ê ñîæàëåíèþ, â òåêñòå áóäåò ìíîãî öèôð, íî èíà÷å óâû íèêàê(

Èòàê, ïî÷åìó âûãîäíî ïëàòèòü íå ïî ãðàôèêó, à ïî âîçìîæíîñòè ïåðåïëà÷èâàòü? Äëÿ íà÷àëà ðàññêàæó, êàê ïðîèñõîäÿò âûïëàòû áàíêó ïî-óìîë÷àíèþ.

Äëÿ ïðèìåðà, âîçüì¸ì ñëåäóþùèå ïàðàìåòðû êðåäèòà:

Ñóììà äîëãà 2 000 000 ðóáëåé, 12% ãîäîâûõ, íà 20 ëåò, àííóèòåòíûé âèä ïëàòåæà (ðàâíûé ïî ñóììå åæåìåñÿ÷íûé ïëàòåæ ïî êðåäèòó, êîòîðûé âêëþ÷àåò â ñåáÿ ñóììó íà÷èñëåííûõ ïðîöåíòîâ çà êðåäèò è ñóììó îñíîâíîãî äîëãà).

 ýòîì ñëó÷àå åæåìåñÿ÷íûé ïëàò¸æ áóäåò ðàâåí 22021.72 ðóáëÿ, èç íèõ ïðîöåíòû áàíêó â íà÷àëå îêîëî 20300, à âûïëàòà äîëãà îêîëî 1700 ðóáëåé (öèôðû ïðîöåíòîâ è âûïëàòû äîëãà ïðèìåðíûå, ò.ê. ìåíÿþòñÿ êàæäûé ìåñÿö – ÷óòü íèæå áóäåò îáúÿñíåíî ïî÷åìó).

×åðåç ãîä âû âûïëàòèòå áàíêó 264 260 ðóáëåé, èç íèõ ïðîöåíòû 238 574 ðóáëÿ, à äîëã óìåíüøèòñÿ âñåãî çà 25 686 ðóáëåé, ÷óòü áîëüøå ÷åì íà ñóììó åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà.

Ãðàá¸æ, ñêàæåòå âû? Îòíþäü. Áàíê ïðîñòî åæåäíåâíî ñíèìàåò òîò ïðîöåíò ñ ñóììû äîëãà, íà êîòîðóþ ó âàñ äîãîâîð. Êàê ïðèìåð — 12% ãîäîâûõ, ýòî çíà÷èò ÷òî â äåíü êàïàåò ïðîöåíòîâ:

0.12*(ñóììà äîëãà)/365.

Äëÿ íàøåãî äîëãà â 2 ìëí. åæåäíåâíî áàíê ñïèñûâàåò ñ âàñ 0.12*2000000/365=~657 ðóáëåé, òàê ÷òî â ìåñÿö (30 äíåé) òîëüêî ïðîöåíòû ñîñòàâëÿþò 19710, à óæå îñòàâøàÿñÿ ÷àñòü åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà èä¸ò â ïîãàøåíèå äîëãà. Êàê âû òåïåðü ïîíèìàåòå, èìåííî èç-çà ýòîãî â íà÷àëå ñðîêà êðåäèòà âû âûïëà÷èâàåòå òàê ìàëî äîëãà ïðè ñèëüíîé ïåðåïëàòå ïðîöåíòîâ.

— — — — —

Òåïåðü ïåðåéäó ê ñóòè ïîñòà. Êàê âû âèäèòå – â ïëàòåæå ïî-óìîë÷àíèþ íåò íèêàêîé âûãîäû äîëæíèêó, ò.ê. ëüâèíàÿ äîëÿ ïëàòåæà ïðîñòî óõîäèò áàíêó. Íî, âñ¸ ìåíÿåòñÿ â òîì ñëó÷àå, åñëè ïîíåìíîãó äîñðî÷íî ïîãàøàòü êðåäèò, ò.å. ïëàòèòü áîëüøå ñóììû åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà.

Äîïóñòèì, åñëè âìåñòî ïëàòåæà â 22021 ðóáëü âû áóäåòå îòíîñèòü â áàíê 25000 ðóáëåé (ðàçíèöà â 3000 ðóáëåé ïðè ïëàòåæå â 22000 ìíå êàæåòñÿ íå î÷åíü îùóòèìàÿ, íî î÷åíü îùóòèìàÿ âûãîäà äëÿ âàñ â ïåðñïåêòèâå) – òî áàíê òàê è âîçüì¸ò ïðîöåíò ~20 000 ðóáëåé, à âîò äîëã óìåíüøèòñÿ íå íà 2000, à íà ~5000 ðóáëåé. Ïðåäñòàâëÿåòå, çàïëàòèëè â áàíê áîëüøå âñåãî íà 3000 ðóáëåé, à äîëã â ýòîì ìåñÿöå ñîêðàòèëè â 2.5 ðàçà áîëüøå ÷åì åñëè áû ïëàòèëè «ïî-óìîë÷àíèþ»!

Èòàê, åñëè âû óìåíüøàåòå äîëã äîñðî÷íî — áàíê åæåäíåâíî ñïèñûâàåò ìåíüøå ïðîïîðöèîíàëüíî îñòàâøåìóñÿ äîëãó.

Ïðèâåäó áîëåå ÿâíûé ïðèìåð âûãîäû äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ.

Äîïóñòèì, âû ïîãàñèëè äîñðî÷íî 50 000 ðóáëåé äîëãà ïî íàøåìó êðåäèòó, òîãäà áàíê ñïèøåò ñ âàñ åæåäíåâíî 641 ðóáëü âìåñòî 657 — âðîäå áû ìåëî÷ü, 16 ðóáëåé ðàçíèöû, íî â ìåñÿö ýòî óæå 480 ðóáëåé ýêîíîìèè íà ïðîöåíòàõ áàíêó (òî åñòü áàíê ïîëó÷èò ìåíüøå ïðèáûëè îò âàñ), à â ãîä ýòî óæå 5840 ðóáëåé êîòîðûå âû îñòàâèòå ó ñåáÿ, à íå îòäàäèòå áàíêó. Çà 20 ëåò âû â èòîãå íå îòäàäèòå áàíêó óæå 116 800 ðóáëåé, èç-çà òîãî ÷òî äîñðî÷íî ïîãàñèëè 50 000. Íó è ñàì ïëàò¸æ óìåíüøèòñÿ íà òå æå 480 ðóáëåé.

 çàâåðøåíèå, ëè÷íûé ïðèìåð:

Ïîñëå òîãî êàê ÿ âñ¸ ýòî ïîäñ÷èòàë — ðåøèë ýòî âñ¸ òàê íå îñòàâëÿòü. Ïîñòîÿííî ïî âîçìîæíîñòè ïåðåïëà÷èâàåì (êîãäà 5, êîãäà 20, êîãäà 30 òûñ. «ëèøíèõ» áðîñàåì).  èòîãå çà 1 ãîä âûïëàòèëè ïî÷òè 400 000 ðóáëåé äîëãà âìåñòî 16 000 «ïî-óìîë÷àíèþ». È ïëàò¸æ ìèíèìàëüíûé ñîêðàòèëñÿ íà òðåòü (12 000 òåïåðü âìåñòî 18 500) – íî ýòî åù¸ ÿ äâàæäû ïîäàâàë çàÿâëåíèå îá óìåíüøåíèè ïðîöåíòíîé ñòàâêè è îäîáðÿëè óìåíüøåíèå, ÷òî òîæå ïðèÿòíî ïîìîãëî ñîêðàòèòü ìèíèìàëüíûé ïëàò¸æ.