Оформить ипотеку в декретном отпуске под материнский капитал женщине довольно сложно. Отсутствие постоянных доходов почти всегда лишает мать возможности получения денег в банке. К таким клиентам финансовые учреждения относятся очень настороженно, проверяя не только кредитную историю и наличие работы, но и размер денежных поступлений.
На каких условиях выдают?
Если женщина находится в декретном отпуске и хочет оформить ипотеку, повысить свои шансы на одобрение она может следующими путями:
- самостоятельно оплатить большую часть стоимости недвижимости (чем больше будет первоначальный взнос, тем выше будет вероятность одобрения);
- использовать материнский капитал в качестве первого взноса или для погашения текущей задолженности уже после оформления ипотеки.
Но и это не всегда гарантирует положительное решение. Есть ситуации, в которых женщине почти наверняка откажут:
- слишком низкий размер займа по сравнению с размером материнского капитала (понятно, что банк хочет заработать на предоставлении ипотеки, и если женщина просит 50 000 рублей в долг, а остальную стоимость погашает материнским капиталом, доход финансового учреждения будет очень небольшим);
- наличие непогашенных кредитов (причем банку будет неважно, погашаются ли они вовремя, какой формат имеют);
- низкий уровень дохода (для женщин в декрете это особенно актуально).
Женщина, обращающаяся в банк во время декретного отпуска, должна понимать, что шанс оформить ипотеку даже с материнским капиталом у нее небольшой. Привлечение созаемщиков повысит вероятность одобрения, но не сильно.
Если декретница находится в браке, а у мужа есть постоянная работа, то оформлять ипотеку лучше на него. Так банки будут снисходительнее. К тому же, мужчина может использовать материнский капитал наравне с женщиной.
Особые предложения
Женщина, находящаяся в декретном отпуске, часто имеет низкую платежеспособность. Однако банки для таких семей разрабатывают особые условия ипотечного кредитования. Правда, в большей степени они касаются семей с детьми, а не просто женщин с декретным отпуском. Положительными бонусами от государства будут следующие программы:
- Возможность использования материнского капитала. В 2020 году его размер составляет 453 026 рублей. Этой суммы зачастую недостаточно для покупки жилья, но она может положить начало серьезной сделки.
- Молодая семья. Эта программа позволяет получить субсидию от государства в виде жилищного сертификата. Денежные средства также могут использоваться при оформлении ипотеки.
- Программа «Жилище». Она предназначена для нуждающихся семей, в категорию которых можно отнести и женщин с детьми в декретном отпуске. При соответствии установленным требованиям можно получить дотацию от государства на уплату до 35% от стоимости покупаемого жилья.
Женщина может воспользоваться одной или всеми программами сразу. Причем во втором случае ей будет не хватать на покупку жилья не так уж много.
Особенности оформления
Закон об ипотеке не имеет поправок и ограничений относительно оформления жилищного кредита женщинами в декрете. Они имеют право подать заявку в банк наравне с остальными клиентами финансового учреждения.
К сожалению, шансов при обращении у таких женщин немного. Причем отказ можно получить не только в крупных банках с выгодными процентными ставками вроде Сбербанка (здесь отказ будет практически гарантирован), но и в мелких региональных банках с повышенными процентами.
Женщина, находящаяся в декрете, получает специальные выплаты. И если в первые 1,5 года они хотя бы способны покрывать текущие издержки, то по истечению этого срока денег практически не выплачивают. Отсюда можно сделать вывод, что если мать и хочет попытаться оформить ипотеку, то подавать заявку лучше до того, как ребенку исполнится 1,5 года.
Как показывает практика, на решение банка в отношении ипотеки таким клиентам слабо влияет наличие иной недвижимости и даже поручителей. Если женщина имеет иной доход, его обязательно стоит указать и подтвердить документально. Это существенно увеличит шансы.
Требования
Отдельных программ для женщин-декретниц банки не разрабатывают. Поэтому ипотеку им приходится оформлять на общих условиях. Причем клиентка должна соответствовать ряду обязательных требований:
- российское гражданство;
- определенный возраст – от 21 до 60 лет в среднем;
- прописка – может потребоваться постоянная или временная регистрация в зависимости от того, в какой банк обращаться;
- положительная кредитная история (наличие просрочек и текущих кредитов существенно снизит шансы на оформление жилищного займа);
- стаж работы – от полугода до года (тут у работающей ранее женщины сложностей нет, ведь при выходе в декрет ее никто не увольняет);
- определенный уровень дохода (он должен покрывать не только текущие нужды, но и возможные расходы по кредиту).
Если женщина находится замужем, то привлечь к оформлению ипотеки стоит и супруга. Обязательно нужно сравнить уровень дохода. Если муж получает больше, то основным заемщиком должен выступать он. Так будет больше шансов на одобрение со стороны банка.
Использование материнского капитала
Нахождение в декрете не лишает женщины права на использование материнского сертификата. Просто купить жилье до истечения 3 лет ребенку на выделенные средства нельзя. Это возможно только при условии оформления ипотеки. Именно поэтому многие женщины и прибегают к кредитованию в банке.
Право на использование мат. капитала может быть передано и мужчине. Но об этом стоит подумать заранее, ведь тогда и получать сертификат нужно ему.
Дополнительно семья может при рождении 2 или 3 ребенка не ранее 1 января 2018 года получить льготную процентную ставку в размере 6% годовых. А вместе с использованием материнского капитала это может существенно ослабить финансовое бремя. Однако доказывать свою платежеспособность банку все равно придется.
Юрист готов ответить на ваши вопросы.
Источник
Пополнение в семье – идеальный повод задуматься об улучшении жилищных условий, однако далеко не все зависит только от желания. Материальное благополучие многих граждан просто не позволяет за личные средства приобрести дом или квартиру, и единственным выходом остается только оформить ипотеку. Даже находясь в декретном отпуске у мамы есть шансы заключить с банком договор, и об этом пойдет речь в настоящей статье.
Причины оформления ипотечного договора
Появление малыша автоматически порождает ряд бытовых трудностей, требующих безотлагательного решения. Если молодая девушка, проживая совместно с парнем, может ограничиться арендуемой недвижимостью, к примеру, однокомнатной квартирой, то для семейной пары с ребенком такое жилье не подойдет по ряду параметров.
Во-первых, распорядок дня малыша и взрослых кардинально отличается. Уже с первых месяцев жизни для ребенка нужны благоприятные жилищные условия, приспособленные для комфортного сна, питания и ухода.
Во-вторых, если жена, сидя в декрете, может уделить все свое время младенцу, то муж работает, и, приходя домой, захочет спокойно отдохнуть. Неизбежный плач ребенка, находящегося в единственной в квартире комнате, будет только эмоционально дестабилизировать состояние супругов.
В-третьих, возможность участия в государственных программах поддержки семей позволяет купить собственное жилье в кредит, к примеру, в Сбербанке. Родители могут направить платеж, отдаваемый арендодателю, на погашение задолженности по ипотечному договору.
Влияет ли статус женщины «в декрете» на шансы получения одобрения на выдачу ипотеки
В законодательстве РФ отсутствует прямого или косвенного запрета мамам, имеющих детей в возрасте до 3 лет, на оформление ипотечных займов. Дают ли ипотеку в декретном отпуске на практике? Скорее нет, чем да.
Одно из главных требований кредитора – наличие у заемщика официального заработка, достаточного не только для погашения ипотечной задолженности, но и для удовлетворения повседневных бытовых нужд его семьи.
Декретницам взять кредит на недвижимость сложнее, и одобряют им заявки гораздо реже, чем обычным клиентам банка.
Кредиторы неохотно соглашаются предоставлять ипотеку для женщин в декрете по следующим причинам.
- На время нахождения в декретном отпуске уровень заработной платы у мам существенно снижается, в отличие от получаемого дохода при ежедневном посещении работы.
- Ребенок с первых дней жизни «тянет» деньги с родителей. К основным расходам прибавляются дополнительные. К ним относятся покупка лекарств, в случае болезни, одежды, посуды, памперсов, пеленок и прочих товаров, необходимых для комфортной жизни малыша.
- Вероятность потери места трудоустройства. Трудовое законодательство РФ запрещает увольнять беременных и находящихся в декрете сотрудников, но в период экономического кризиса не исключена вероятность банкротства работодателя.
- Банку сложнее реализовать залоговое имущество, если в нем будет зарегистрирован несовершеннолетний ребенок. Органы опеки и попечительства просто не дадут лишить семью единственного жилья.
Внимание! Матери-одиночке, сидящей в декрете, и не способной предоставить кредитору дополнительное обеспечение, пытаться брать ипотеку бессмысленно – заявку не одобрят.
Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске?
Если раньше финансовые гиганты, такие как ВТБ или Сбербанк, теоретически допускали возможность оформления договора, к примеру, имея материнский капитал, то сегодня экономический кризис внес коррективы в программы кредитования.
В 2020 году около 80% кредитов по ипотечным портфелям банков имеют просроченную задолженность. Важно понимать, что банк – финансовая организация, главной целью которой является получение прибыли, а не меценатская помощь гражданам в решении жилищных вопросов. По этой причине требования к потенциальным заемщикам постоянно повышаются.
Если жена в декрете, то лучше задуматься об оформлении ипотечного договора на супруга. Ведь шансы мужа существенно возрастают, а вторая половинка может стать поручителем. В любом случае банк будет оценивать совокупный доход семьи.
С материнским капиталом ситуация несколько улучшается, но сертификат не дает 100% гарантию одобрения заявки.
Идеальным вариантом было бы:
- Оформить ипотеку на супруга с первоначальным взносом.
- Использовать средства маткапитала на погашение задолженности по заключенному договору ипотеки.
- Супруге выступить в качестве поручителя.
Предоставление дополнительного имущества в качестве залога или официальное подтверждение дополнительных источников дохода даст дополнительные шансы на выдачу кредита.
С правовой точки зрения не имеет значения, кто именно выступает основным заемщиком, поскольку имущество будет считаться совместно нажитым и при разводе делить поровну.
Как оформить ипотеку в Сбербанке декретнице
Сбербанк – одна из крупнейших и стабильных кредитных организаций в РФ. Многие граждане, оформляя ипотечные соглашения, предпочитают сотрудничать с надежным кредитором. Тем более что Сбербанк предлагает огромное количество программ, ориентированных на финансовую помощь молодым семьям с детьми.
Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких последовательных этапов:
- Выбор программы кредитования. Дает возможность семье выбрать подходящий вариант по условиям.
- Анализ выдвигаемых требований и подготовка документации.
- Подача заявки и пакета документов в банк.
- Рассмотрение банком предоставленной информации и анализ заемщика.
- Предоставление решения.
- Заключение договоров – ипотеки, залога, страхования.
На официальном сайте каждого банка предоставляется исчерпывающая информация об условиях кредитования и требованиях к заемщику, но многие граждане предпочитают традиционный вариант – личный визит в подразделение финансовой организации.
В среднем, срок рассмотрения заявки клиента занимает от 1 до 3 дней, в зависимости от предоставленного пакета документов и предпочтений потенциального заемщика по сумме кредита и сроке ипотеки.
Если супруги на момент обращения в банк не достигли 35 лет, то им от государства предоставлена возможность принять участие в программе «молодая семья», что позволяет оформить кредит на более выгодных условиях.
Из стандартных требований Сбербанк выдвигает следующие:
- Полная дееспособность.
- Наличие официального и достаточного совокупного дохода у семьи.
- Внесение первоначального взноса – чем он больше, тем выше шансы на одобрение заявки.
- Предоставление в залог приобретаемой недвижимости.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Это дополнительные расходы для клиента, но в случае отказа от соглашения есть вероятность повышения процентной ставки.
Дополнительной мерой обеспечения исполнения финансовых обязательств является:
- Предоставление одного или нескольких поручителей.
- Передача в залог банку дополнительного движимого или недвижимого имущества.
- Внесение первоначального взноса, превышающего минимально установленный размер.
Даже заемщик после рождения ребенка сидя в декрете в состоянии обеспечить надлежащее исполнение обязательств, банк пойдет навстречу, и выдаст кредит.
Чтобы увеличить шансы получения необходимой суммы для покупки недвижимости, рекомендуется подавать заявки сразу в несколько банковских учреждений.
Законодательство РФ не предусматривает никаких поблажек для заемщиков в декрете, которые по любым причинам допускают просрочки. Ответственность одинакова для всех клиентов. Другое дело, что кредитор вправе предоставить кредитные каникулы или заключить договор о реструктуризации долга, если своевременное погашение не представляется возможным.
Источник
Можно ли взять ипотеку в декрете часто интересуются семьи, которые решились на оформление займа, но не уверены в возможности получения кредита. Подобный вариант решения вопроса с жильем возможен, но для его использования необходимо знать об особенностях таких ипотечных программ.
Дадут ли ипотеку, если жена в декрете
В законодательстве и в правилах банковских организаций об условиях предоставления кредита нет прямых указаний на то, что беременным или находящимся в декрете женщинам невозможно получить ипотеку. Практика же показывает, что вероятность получения отказа в подобной ситуации достаточно велика. Связано такое положение вещей с тем, что забота о ребенке требует значительных финансовых затрат, что существенно повышает нагрузку на семейный бюджет.
Помимо этого, ситуация часто осложняется следующими моментами:
- имеется ограниченный источник поступлений денежных средств либо он вовсе отсутствует;
- всегда существует риск невозврата на предыдущую работу и сложность поиска новой;
- после рождения первенца многие пары испытывают психологические трудности, что чревато риском развода.
Несколько лет назад вероятность получения кредита в банке женщиной в декретном отпуске была минимальна. Сегодня ситуация на рынке финансовых услуг меняется. Растущая конкуренция на фоне снижения количества «идеальных» клиентов и снижение уровня дохода населения приводят к тому, что многие организации пересматривают политику кредитования граждан. Условия предоставления займа становятся менее жесткими и во многих банках сегодня можно без проблем его оформить.
Нахождение в декрете не накладывает запрет на получение кредита, клиент должен соответствовать определенному набору требований.
Возможны следующие варианты:
- Оформление ипотеки на мужа и получение супругой статуса созаемщика;
- Использование механизма брачного договора, согласно которому муж выступает основным заемщиком;
- Обращение упрощенной процедуры получения кредита в рамках программы «по двум документам»;
- Привлечение поручителей или созаемщиков, что рассматривается банком в качестве дополнительного гаранта возврата кредита;
- Внесение значительной суммы первоначального взноса или предоставление залога.
Каждый из этих способов имеет определенные преимущества и недостатки. Наиболее распространенным случаем считается оформление ипотеки на мужа и привлечение жены в качестве созаемщика. Для этого супругам необходимо иметь хорошую историю кредитования и достаточный уровень дохода. Если платежи по ипотеке не превысят 40%, то с большой долей вероятности одобрение от банка будет получено и особых сложностей не возникнет.
Получение ипотеки с созаемщиком
Механизм привлечения созаемщика сегодня используется довольно часто. При таком варианте граждане повышают свои шансы на одобрение ипотеки, что действует и в отношении женщин, которые находятся в декретном отпуске или самостоятельно воспитывают ребенка. Если супруги находятся в браке, то статус созаемщика партнеру присваивается автоматически.
Банки положительно относятся к решению о привлечении созаемщика, так как такое лицо несет солидарную ответственность в части погашения займа. В этом случае кредитная организация уменьшает риски невозврата выданных средств при возникновении сложностей у основного должника. В такой ситуации обязанность по погашению перейдет к созаемщику, а правила такой процедуры устанавливаются пунктами договора и нормами действующего законодательства.
Для женщины в декрете привлечение к сделке с банком дополнительных участников повышает шансы на получение одобрения от банка.
В этом случае можно получить следующие преимущества:
- снизить риск отказа;
- повысить сумму выданного кредита;
- ускорить процесс одобрения заявки;
- получить более лояльные условия кредитования.
При привлечении созаемщика банк учитывает общие доходы участников процесса, поэтому такие программы оптимальны при недостаточности объема собственных поступлений. Количество привлекаемых лиц оговаривается условиями договора, но обычно их число не превышает пяти. Часто в роли созаемщиков выступают близкие родственники или знакомые, которые берут на себя ответственность и риски по оформленному ипотечному кредиту.
Возможно будет интересно!
Дадут ли матери одиночке под залог
Проблема получения ипотечного кредита матерями-одиночками связана с существующими особенностями расчета семейного бюджета. Решение об одобрении кредита в большей части основывается на показателе дохода на одного человека. В случае воспитания ребенка только женщиной такое значение в большинстве случаев оказывается более низким по сравнению с полной семьей. Если количество детей достигает двух и более, то вероятность на одобрение кредита снижается в разы.
При отсутствии возможности привлечь созаемщиков либо поручителей у матери-одиночки остается практически единственный шанс на одобрение займа, к которому относится вариант использования дополнительного обеспечения. Залог для банка выступает дополнительным гарантом, что вне зависимости от жизненных обстоятельств организация добьется возврата выданных сумм с процентами. Им может выступать любое имущество, но в рамках ипотечных программ в большинстве случаев используется недвижимость.
Предоставляемое обеспечение должно отвечать следующим требованиям:
- иметь достаточную ликвидность, которая со временем не снижается;
- объект не должен находиться под обременением или под арестом;
- пользоваться спросом для возможности быстрой реализации при необходимости;
- соответствовать перечню правил в части физического износа и иных характеристик;
- принадлежать заемщику либо третьим лицам, принимающим участие в процессе заключения договора.
Некоторые банки сегодня готовы принимать в качестве залога по кредиту земельные участки и транспортные средства. Доли в квартире в качестве дополнительного обеспечения принимают лишь ограниченное количество организаций. При рассмотрении варианта с залогом стоит учитывать, что обязательно потребуется проведение его оценки. Помимо расходов на услуги специалиста по определению рыночной стоимости объекта в значительной части случаев необходимы затраты на страхование.
Даже если стоимость залога будет высокой, то банк предоставит кредит в меньшем объеме. На практике сумма в среднем составляет около 70—80% от цены. Подобная тактика позволяет организациям нивелировать риск невозврата и компенсировать возможные расходы в случае, если в силу жизненных обстоятельств займ не будет погашен в полном объеме и залоговое имущество придется реализовывать на торгах.
Особенности получения под мат капитал
Сегодня материнский капитал способен существенно облегчить процедуру получения кредита и снизить финансовую нагрузку на бюджет. Владельцам сертификата дается возможность выбора варианта использования ценного документа, а наиболее часто граждане выбирают возможность снижения задолженности по ипотечным займам.
Средства государственной поддержки гражданами могут быть использованы следующими способами:
- внесение в качестве первоначального взноса;
- оплата основного тела кредита;
- погашение процентов.
Особенность использования материнского капитала заключается в том, что в процедуре получения заемных средств в обязательном порядке предполагается участие Пенсионного Фонда. Организация следит за целевым расходованием средств и выдает разрешение на использование остатка. Подобный документ считается обязательным в рамках ипотечных программ с погашением задолженности за счет сертификата. Средства государственной поддержки не выдаются «живыми» деньгами, поэтому предполагается только безналичная форма взаиморасчетов.
Другой отличительной особенностью ипотеки с материнским капиталом считается необходимость выделения доли всем членам семьи после полного погашения кредитных обязательств. Родители самостоятельно принимают решение в части того, какой размер владения имуществом они желают выделить своим детям. Согласно общепринятой практике, рекомендуется придерживаться правила, согласно которому он должен быть приблизительно равен сумме вложенных средств сертификата.
Возможно будет интересно!
Как оформляется ипотека в декрете в Сбербанке
Сбербанк традиционно входит в число лидеров по числу выдаваемых кредитов, что обусловлено несколькими факторами. Многие граждане доверяют кредитной организации, которая длительное время работает в сфере финансовых услуг и имеет отличную репутацию. Клиенты получают возможность выбора из большого количества кредитных продуктов и индивидуальный подход, что важно для женщин в декрете.
В целом процесс кредитования для мам, находящихся в отпуске по уходу за ребенком аналогичен стандартной процедуре одобрения и оформления кредита.
Процесс состоит из следующих этапов:
- выбор ипотечной программы;
- изучение требований к заемщику;
- анализ состава документов;
- оценка собственных возможностей;
- подача заявки удобным способом;
- ожидание решение банка.
Заявку на кредит можно подать традиционным способом, то есть при посещении подразделения Сбербанка. Такой вариант имеет ряд преимуществ, так как в этом случае можно лично получить у специалистов полный объем консультации на интересующие вопросы. Все большее количество граждан предпочитает использовать электронный сервис подачи документов, так как вариант позволяет просто и быстро оформить заявку.
Особое положение женщины в декрете может потребовать личной встречи со специалистом банка для уточнения определенных моментов. Возможен запрос уточняющей информации о будущих планах в части выхода на работу, дополнительных источников дохода и иных сведений, которые способны повысить шанс на получение одобрения.
В среднем заявка на кредит в Сбербанке подлежит рассмотрению от 1 до 3 дней, а после ее одобрения клиент может приступать к сбору пакета бумаг и оформлению договора. Перечень необходимых документов напрямую зависит от вида выбранного ипотечного продукта, наличия созаемщиков или поручителей, использования материнского или иных видов сертификатов.
Условия, требования и банки
Ставки по программам с участием материнского капитала в большинстве случаев аналогичны тем, что существуют в рамках стандартных предложений. Исключение составляют социальные проекты с участием дополнительного субсидирования за счет государственных средств. Если по ранее оформленному кредиту заемщик допустил начисление пеней и штрафов, то за счет материнского капитала такие долги погасить будет невозможно.
Идеальным клиентом для банков выступает заемщик с хорошей кредитной историей в возрасте от 20 до 65 лет, обладающий возможностью подтвердить хороший уровень доходов справкой о зарплате. В случае декретного отпуска последнее сделать невозможно, поэтому благонадежность и возможность погашения кредита доказываются иными способами.
В число принимаемых банками аргументов входит:
- наличие во владении ценного имущества;
- обладание дополнительными источниками поступлений;
- внесение существенной суммы первого взноса;
- привлечение созаемщиков либо поручителей.
В рамках каждой программы действует определенная базовая ставка, которая может незначительно изменяться в зависимости от ряда факторов. Сегодня ее размер в среднем варьируется в пределах 10—12%. Если супругам нет 35 лет, то они могут воспользоваться более лояльными условиями кредитования по предложениям «молодая семья». На снижение ставки вправе рассчитывать граждане с хорошей кредитной историей и клиенты, на счете которых ежемесячно наблюдается движение средств.
Отличительной чертой ипотечных кредитов считается длительный период действия договорных отношений, который способен достигать 30 лет. В среднем полное погашение задолженности происходит уже после 10—15 лет. Большинство кредитных продуктов предполагает внесение первоначального взноса в размере 10—15%. Предоставление займа без его уплаты или использование упрощенной процедуры оформления по двум документам потребует заключение договора на условиях более высокой ставки процента, а следствием станет повышение суммы итоговой переплаты.
Ипотека сегодня считается реальным и быстрым инструментом, позволяющим решить жилищный вопрос. Воспользоваться преимуществами кредитования сегодня могут женщины в декрете, способные убедить банк в своей платежеспособности и надежности как клиента.
Источник
