Наличие официальной работы и достаточно продолжительного стажа по ней — обязательное требование к потенциальным ипотечникам практически у любого банка. Однако в России довольно много тех, кто вообще не устроен официально, но при этом стабильно зарабатывает сравнительно неплохие деньги. Речь о фрилансерах — программистах, дизайнерах, копирайтерах и представителях подобных профессий. Многие из таких людей работают, сидя дома за своим компьютером и выполняя заказы для клиентов по всему миру. Как быть фрилансеру, если он хочет купить квартиру в ипотеку? Несколько советов от специалистов по ипотечному кредитованию.
Фото: flickr.com
Совет первый — нарабатывайте кредитную историю
Этот совет достаточно универсальный и подойдет любому, в том числе потенциальному ипотечнику, у которого есть официальное трудоустройство. Отсутствие кредитов в вашем прошлом, к сожалению, снижает шансы на получение ипотеки или любого другого крупного кредита, а не увеличивает их.
С точки зрения банков человек без кредитной истории — темная лошадка.
Такой клиент может быть финансово грамотным, умеющим планировать свои расходы и потому не замеченным в оформлении кредитов. Однако с равной вероятностью подобный клиент может взять кредит и не справиться с ним. Поэтому банки любят, когда у клиента было несколько разных кредитов на разные суммы, и он успешно справлялся со своими обязательствами.
Даже если вы только задумываетесь об ипотеке, но кредитной истории у вас нет, нужно ее нарабатывать. Начните с кредитов на небольшие суммы — купите таким образом новый чайник или мультиварку. Затем увеличивайте сумму кредита. Хорошая кредитная история и умение справляться с обязательствами по кредитам станет большим плюсом для вас.
Фото: pxhere.com
Совет второй — копите на первоначальный взнос
Этот совет также будет универсальным для всех. Без первоначального взноса как минимум в 20% от стоимости квартиры вам ипотеку не дадут в любом случае.
Чем большую сумму вы сможете накопить, тем выше ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.
Банк с большей охотой одобрит заявку на ипотеку, если вы накопили не 20% стоимости жилья, а половину. А в тех случаях, когда первоначальный взнос составляет 75%, банки гораздо меньше внимания уделяют платежеспособности заемщика. Для них умение накопить на первый взнос — лучшее доказательство того, что вы хороший клиент.
Фото: pixabay.com
Совет третий — предоставьте в залог какое-либо имущество
Разумеется, при оформлении ипотеки в залог попадает сама приобретаемая квартира. В том случае, если вы не сможете оплачивать кредит, банк просто заберет у вас жилье. Однако для кредитных организаций этого не достаточно, к отъему квартир они прибегают только в крайних случаях (держать квартиры проблемных ипотечников на своем балансе и как-то избавляться от них — это лишние расходы и головная боль).
Если у вас есть что-то, что вы можете дополнительно заложить, это будет плюсом в вашу пользу.
Банки охотно берут в залог следующие виды имущества:
- любая недвижимость (квартира или доля в ней, дача, земельный участок, гараж и т.п., вплоть до коммерческой недвижимости);
- движимое имущество: автомобиль, прицеп, мотоцикл, сельхозтехника;
- ценные бумаги: акции, облигации и т.п.;
- предметы искусства или драгоценности.
Чем больше такого имущества и чем дороже оно в совокупности стоит, тем лучше. Какого-то общего принципа, по которому банки берут в залог дополнительное имущество, нет. Кому-то достаточно, чтобы общая стоимость заложенного имущества была равна стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры. А кто-то одобрит кредит только на половину общей стоимости залога.
Фото: maxpixel.net
Совет четвертый — обращайтесь в небольшие банки
Обращаться за ипотекой фрилансерам без официального трудоустройства имеет смысл в сравнительно небольшие банки. Возможно, региональные, работающие только в вашей местности. Объясним, почему.
Дело в том, что пытаться о чем-то договориться в крупных банках, лидерах рынка вроде Сбербанка или ВТБ, практически бесполезно. Сотрудники таких банков скованы инструкциями, а кредиты одобряет или не одобряет компьютерная программа.
В этих банках условия кредитования незыблемы, исключения делаются только по коммерческим кредитам на огромные суммы для российских олигархов, и то чаще всего по указке Правительства или Кремля. Проблемы фрилансеров руководство “Сбера”, ВТБ или другого крупного банка не заботят.
Другое дело — банки средние или небольшие. Им приходится конкурировать с монстрами рынка и биться за каждого клиента.
Понятно, что никакой гарантии, что вам одобрят ипотечный кредит в небольшом банке, мы не дадим. Но шансов договориться со специалистом или руководителем отделения такого банка гораздо больше. Особенно если следовать прочим нашим советам.
Фото: flickr.com
Совет пятый — соберите доказательства вашей платежеспособности
В конце концов, если вы не можете предоставить банку трудовой договор и официальную справку о зарплате государственного образца, это не значит, что у вас вообще нет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность.
У вас могут быть в наличии следующие бумаги:
- расписки о получении средств от клиентов,
- гражданско-правовые договоры с работодателями,
- акты выполненных работ,
- выписки с ваших лицевых счетов в банке, по которым видны движения денежных средств — от кого и сколько денег приходит ежемесячно в вашу пользу,
- декларации о доходах за предыдущие годы (актуально для фрилансеров или брокеров, которые платят налоги),
- выписка с брокерского счета, если вы зарабатываете на бирже,
- информация о принадлежащих вам ценных бумагах, приносящих купонный или дивидендный доход,
- договоры аренды или найма, если вы сдаете какое-либо имущество (квартира, дом, автомобиль и т.д.),
- справки о получении социальных пособий, соцвыплат и т.п.
Если окажется, что сумма вашего ежемесячного дохода позволяет вам содержать ипотечный кредит, ипотеку могут одобрить. Обычно банки ориентируются на то, чтобы вы тратили на обеспечение ипотеки не больше 40% своего регулярного дохода.
Фото: pixnio.com
Совет шестой — привлеките созаемщиков и поручителей
Если такая возможность есть, привлечь поручителей или созаемщиков однозначно стоит.
Главная проблема в том, что мало кто поспешит вам на выручку. Созаемщиком или поручителем, скорее всего, выступит второй супруг и кто-то из самых близких родственников.
Однако и это станет большим плюсом, особенно если второй заемщик официально трудоустроен.
Более того, если второй супруг имеет официальную работу и заработок, намного проще будет оформить ипотеку на него. А вы будете выступать как созаемщик или никак не фигурировать в кредите, но совершать взносы по ипотеке.
Фото: flickr.com
Совет седьмой — временно устройтесь на работу официально
Возможно, это один из самых надежных советов, поскольку получить ипотеку для фрилансера в любом случае будет сложно. Имущество в залог есть не у каждого, достаточных документальных доказательств дохода — тоже. Не за каждого вступится поручитель или созаемщик, так что выходов не так много.
Вероятнее всего, вас сможет трудоустроить кто-то из ваших постоянных клиентов, которому вы оказываете услуги на регулярной основе.
Да, работать таким образом нужно будет как минимум год. Но за это время вы, например, сможете накопить какую-то сумму, которую прибавите к первоначальному взносу. А чем больше этот взнос, тем больше шансов на одобрение ипотеки и тем меньше переплата на процентах по кредиту.
Еще один вариант — легализоваться, открыв ИП или ООО. Более того, новое веяние российского государства — попытка легализовать фрилансеров с помощью официального статуса самозанятых.
Самозанятые граждане будут платить совсем небольшой налог от своего дохода, поэтому такой статус может стать максимально выгодным вариантом легализации для фрилансера.
Как будет работать закон о самозанятых гражданах на практике и поможет ли этот статус ипотечникам, пока непонятно. Но, вероятнее всего, банки вскоре действительно будут с большей охотой работать с такими клиентами, как вы — теми, кто зарабатывает собственным интеллектом и не зависит от постоянного места работы. Официальный статус самозанятого как минимум поможет показать свои доходы, что для оформления ипотеки критически важно.
Источник
Карина М. · 7 января
27,1 K
Карина, Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
У вас есть на выбор 3 варианта:
- Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка
Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.
- Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов
В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.
- Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода
Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.
Но имейте ввиду, банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют все документы и вашу личность. Просто бывает и так, что могут отказать даже тем, кто может подтвердить занятость и доход… Если нужна более подробная информация, можете вот тут https://spbhomes.ru/science/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-rabotaesh-neofitsialno/ посмотреть, поизучать, там все подробно по полочкам разложено. Вам желаю удачи.
Статья по ссылке не очем! Всё тоже самое! 1 в 1!!!
Банки предъявляют к своим клиентам определённые требования, основными из которых являются:
— Наличие постоянного дохода.
— Наличие в собственности имущества — автомобиля или объектов недвижимости.
— Поручительство со стороны третьего лица.
Но как взять ипотеку безработному или тому, кто устроен неофициально и получает заработную плату в конверте? Несколько лет назад… Читать далее
Ипотека live — команда профессионалов в сфере ипотечного кредитования и подбора… · ipotekalive.ru
В законе об ипотеке нет запретов, которые ограничивали бы возможность получения ипотечного кредита гражданам, которые официально не трудоустроены. К таким относятся фрилансеры, люди, получающие основную сумму зарплаты “в конверте”. К таким заемщикам банки предъявляют более жесткие требования. Существует несколько способов, которые помогут Вам получить ипотеку без… Читать далее
Можно
гарантия результата
от заемщика хорошая кредитная история, отсутствие судимости, отсутствие долгов по ФССП
работаем по городу Москве и Московской области
Да ! Если банку достаточно справку о зарплате по форме банка а не 2 НДФЛ. Однако не советую брать ипотеку если реальный платеж будет более 50 % от вашего реального дохода если ваша зарплата не превышает средней по стране.
Какой процент берут ипотечные брокеры за свои услуги? Если нет официальной работы, и у мужа испорченная кредитная история?
Восточные практики, хинди, Индия. Политика, юриспруденция, право. Книги…
Внимание: брокер не предоставляет кредит, брокер – это посредник. Единственное, что может предоставить Вам кредитный брокер – это список банков, готовых сотрудничать с клиентами, имеющую плохую КИ.
Вы должны понимать, что «плохая кредитная история» — это не приговор, не диагноз, но, так сказать, методическое пособие для брокеров. Основные моменты, на которые обращает внимание потенциальный ипотечный кредитор:
неоднократные нарушения договора займа,
отказы от обязательств,
долгосрочные задержки выплат по кредиту,
мошенничество со стороны заемщика.
Такой заемщик рассматриваться, скорее всего, не будет. Другое дело, если задержки и нарушения договора были вызваны обстоятельствами непреодолимой силы или обстоятельствами, не зависящими от должника (болезнь, пожар и пр.; неумение пользоваться банковским реквизитом; дезинформация и другое).
Поскольку, если я верно понимаю, Вы обращаетесь за кредитом к посреднику. Здесь шанс получить ипотечный займ в разы выше, чем в банке. Кредитный брокер берет за свои услуги до 5% от займа. Также повышенные шансы Вы будете иметь в случаях:
оформление займа у застройщика;
оформление аренды с дальнейшим выкупом (лизинг);
обратиться в банк, где кредит уже предоставлялся, и где осталась хорошая история;
обратиться в небольшое финансовое учреждение.
Что можно еще сделать:
Можно исправить КИ, если в ней обнаружены ошибки, подав заявление о проверке. Это хлопотное, волокитно-бумажное мероприятие, но оно оправдает себя.
Рассмотрите предложенные варианты.
И поскольку Вы официально не трудоустроены, у Вас нет КИ, но и кредит Вы получить не сможете.
Прочитать ещё 2 ответа
Можно ли взять ипотеку неработающей семье с 2 детьми до 3 лет? Мне 24, последний официальный доход был 2 года назад. У жены вообще не был.
Сравни.ру — это простой и удобный сервис для сравнения финансовых услуг. · sravni.ru
Анатолий Александрович, банк при выдаче кредита, в том числе ипотечного, должен убедиться в платёжеспособности заёмщика. Ипотека предполагает довольно крупную сумму, поэтому среди основных условий её одобрения является официальное трудоустройство. Если доход есть, но его не подтвердить справкой с работы, можно взять выписку в банке. Если будете запрашивать ипотеку в банке, где есть карта с движением средств, это сыграет на руку. Хорошо, если есть вклад.
При оформлении ипотеки в браке один из супругов становится основным заёмщиком, а другой — титульным созаёмщиком, если иное не оговорено брачным контрактом. Также можно привлечь других созаёмщиков из числа членов семьи, у кого есть официальный доход. Это повысит доверие банка.
У Сбербанка есть льготная ипотека для детей с двумя детьми. Также можете рассчитать варианты с помощью ипотечного калькулятора. Укажите стоимость недвижимости, размер первоначального взноса, свой населённый пункт и другие параметры. В поле Ипотечная программа выберите Господдержка семей с детьми. Удачи!
Я хочу получить кредит, но у меня маленькая зарплата и работаю неофициально. Что делать?
Проект «Банковские калькуляторы онлайн». Мы создаем приложения и калькуляторы, предназначе… · mobile-testing.ru
День добрый. Скажем честно, кредит в банке вам не дадут. Банк считает ПДН — показатель долговой нагрузки. Отношение ваших расходов к доходам.
ПДН у вас не посчитать, Т.к. зарплата неофициальная, значит везде будет отказ.
Варианты такие:
Ломбард
Кредит под залог
ДРуг или родственник, который возьмет кредит за вас, а вы будете платить.
Другие варианты — менять работу , чтоб был официальный доход
Как оформить ипотеку людям с судимостью?
Законное списание долгов, кредитов. Кредитный юрист.
Бесплатная консультация · shukhovtcev-danil.ru
Добрый день. Насколько мне известно, в законе не закреплено положение, которые бы запрещало оформлять кредит (займ) гражданам с непогашеной судимостью.
На мой взгляд, Вам просто нужно искать варианты и обращаться в различные банки. Какие-то банки могут отказать из-за этого условия, но не факт, что все примут отрицательное решение.
Прочитать ещё 2 ответа
Источник
На сегодняшний день, не каждый работающий человек, имеет запись о своем труде в трудовой книжке. В связи с этим возникает вопрос, может ли лицо, не имеющее официального трудоустройства получить ипотечный заем в банковской организации?
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Предоставляя займы, банковская организация каждый раз рискует, поскольку может наступить такая ситуация, что лицо не вернет выданные средства. В связи с этим, к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования, в том числе требование, касаемо наличия постоянного места, где лицо может работать официально.
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
Как показывает практика оформления ипотечных отношений в банковских организациях, получить ипотечные средства, осуществляя трудовую деятельность неофициально можно.
Связано это с тем, что банк заинтересован в предоставлении кредитов с одной стороны, к тому же для него выгоден именно тот клиент, который имеет платежеспособность, которая не всегда подтверждается наличием официальных трудовых отношений с работодателем.
Наличие записи в трудовой книжке, говорит скорее о стабильность получения средств, но не о том, что клиент полностью способен погасить заем.
Для лиц, которые официально не работают, банки разрабатывают специальные программы.
Хотя условия этих программ немного жестче тех, которые существуют для лиц, имеющих запись в трудовой книжке.
Условия банков для взятия ипотеки — требования к заемщику
Основные требования, которые сегодня предъявляются к лицу, для предоставления ипотечного займа, следующие:
- Наличие гражданства РФ.
- Жилье, в том числе квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны располагаться в том регионе, в котором берутся средства.
- Оформление договора может произойти только с тем лицом, которое достигло 21 года. Максимальный возраст выдачи средств для каждого банка свой.
- Наличие постоянного места работы, последние пол года.
- Постоянный доход потенциального заемщика.
- Общий трудовой стаж, не менее одного года.
Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате
Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?
В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.
Сразу необходимо отметить, что использовать фиктивные документы не рекомендуется, поскольку предоставление таких документов может быть наказано на основании норм уголовного законодательства.
Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:
- Документы о получении заемщиком денежных средств.
- Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
- Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
- Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
- Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
- Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
- Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
- Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.
Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены
Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.
К таким условиям относятся:
- Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
- Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
- Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.
Созаемщик или поручитель
Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.
Обратите внимание, что два этих понятия отличаются.
Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.
Поручитель — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.
Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.
Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.
В качестве поручителя может выступить лицо, которое:
- Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
- Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
- Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
- Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.
Залог на имущество
Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.
Таким имуществом может выступить:
- Любой недвижимый объект;
- Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
- Любые ценные бумаги;
- Драгоценности, предметы искусства, украшения;
- Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.
Для того чтобы объект был принят в качестве залога, его стоимость должна быть примерна равна сумме ипотеке.
Оплачиваем первоначальный взнос
В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.
Как правило, в случае отсутствия официального трудоустройства, банк согласен оформлять кредитные отношения с лицом, только при согласии внести первоначальный взнос.
Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.
Альтернатива ипотеки
Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.
В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.
Однако необходимо иметь ввиду, что условия приобретения жилья на такие деньги не всегда выгоден заемщику.
Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.
Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.
Недостатком такой системы приобретения жилья является то, что право собственности можно получить не ранее чем, через два года.
Заключение
Таким образом, получить денежную сумму в банке по программе ипотечного кредитования, лицу которое не трудиться в официальном порядке можно при условии соблюдения вышеперечисленных условий.
Источник
