Ипотека – самый доступный и распространенный способ решить жилищный вопрос. Ипотечное кредитование помогает в этом многим гражданам. Это долгосрочный и сложный для обслуживания кредит.
Существует множество разных схем кредитования. Среди прочих причин подачи заявки в банк встречается желание поменять регион проживания. Одни хотят жить в более экономически развитом регионе, другие – в теплых краях. Но при переезде в другой регион могут возникнуть проблемы, связанные с отсутствием регистрации там, куда они хотят переехать.
Идеальный вариант – клиент должен иметь хотя бы временную регистрацию в регионе. Но как взять ипотеку без прописки? Возможно ли это? Попробуем разобраться.
Если нет регистрации
Возникновение в последние двадцать лет трудовой миграции породило глобальную проблему жилищной неустроенности, особенно в больших городах. Многие иногородние граждане долгие годы живут на съемных квартирах без регистрации.
Согласно законодательству Российской Федерации человек, проживающий на одном месте более 90 суток, должен оформить временную регистрацию по данному адресу.
Но требование это выполняют далеко не всегда. Если человек работает далеко от родного города и снимает квартиру, убедить собственника сделать временную регистрацию очень сложно.
Владелец квартиры, который сдает арендатору свою недвижимость без временной регистрации, нарушает законодательство.
Заключаемый между сторонами договор о найме жилья предполагает условие обязательного наличия временной регистрации. Если владелец отказывается регистрировать жильца, договор заключить нельзя, тогда аренда будет нелегальной.
Работник, принимая на работу незарегистрированного жильца, тоже совершает неправомерные действия, уклоняется от уплаты налогов. Так часто поступают криминальные элементы, использующие рабский труд.
Любой вновь прибывший гражданин должен быть сам заинтересован в регистрации. Регистрация дает им хоть какие-то права, в том числе, на получение ипотечного кредита.
Зачем банки требуют регистрацию?
Можно ли взять ипотеку без прописки? Почему банки иногда категоричны в данном вопросе? У каждого банка свои определенные требования для потенциального заемщика, который оставляет заявку на получение ипотеки.
Все эти требования формируются не просто так, а на основе анализа возможного невозврата кредита, так как сумма исчисляется в миллионах. Кроме того, ипотечный кредит дают на долгий срок (часто более 10 лет). Поэтому банк стремится собрать побольше информации о человеке, который обратился за ипотекой.
Ипотечный кредит дают даже иностранным заемщикам, проживающим и работающим на территории России, но при предоставлении ипотеки финансовая организация склонна страховать свои риски – она должна точно знать, по какому адресу сможет найти заемщика, если тот не платит долги. Банк требует, чтобы человек предоставил постоянную регистрацию или временную.
Многие иногородние граждане интересуются, дадут ли ипотеку без прописки и временной регистрации. Если у заемщика нет ни того, ни другого, взять ипотечный кредит не получится. Банк откажет ему в выдаче денег и рассмотрении заявки, так как регистрация в другом регионе – дополнительный фактор риска.
Причины, по которым банк не любит клиентов без регистрации:
- Уровень доход заемщика из другого региона проверить сложнее. Особенно если он работает в компаниях с «серой» заработной платой.
- Кредитное учреждение заранее продумывает риски, а также ситуацию с прекращением кредита. Сотрудники банка должны будут сразу найти заемщика, как только он будет опаздывать с оплатой долга. В другом регионе это сделать сложно.
- Заемщик с пропиской из другого региона считается ненадежным для банка.
Нужна ли прописка для ипотеки? Нужна, так как у банков могут возникнуть вопросы: как потенциальный заемщик устроился на хорошую работу со стабильной заработной платной без постоянной регистрации?
Конечно, можно доказать, что он выписался уже после оформления на работу. Но даже если у гражданина хорошая кредитная история, а также стабильный доход, редкий банк выдаст ипотечный кредит без регистрации.
Ее отсутствие будет расценено как показатель финансовой нестабильности и отсутствия вспомогательных ресурсов, если начнутся просрочки по платежам. Но с другой стороны, выдавая ипотеку, банк получит надежного клиента, так как заемщик купит квартиру и пропишется в ней.
Рассмотрим, можно ли оформить ипотеку без регистрации иным способом.
Возможные требования банка к клиенту без прописки
Несмотря на то, что многие финансовые организации отказывают в выдаче ипотеки без регистрации, есть ряд учреждений, которые выдают такие кредиты. При рассмотрении вопроса об одобрении ипотечного кредитования банк делит клиентов без прописки на категории:
- заемщики без постоянной регистрации в Москве или в каком-либо другом регионе;
- потенциальные клиенты, не зарегистрированные в Москве, но с постоянной пропиской в другой области.
Важное условие — оформить ипотеку в филиале банка, который находится в родном городе клиента, т.е. в регионе присутствия банка.
Например, если он зарегистрирован в Пензе, а живет в Москве, нужно найти тот банк, у которого есть филиал в Пензе. Если данное условие не будет соблюдено, шансы получить ипотечный кредит в другом городе сводятся к нулю.
Такое условие обычно выдвигают крупнейшие российские банки. Подобные ипотечные кредиты востребованы жителями столицы. Очень много людей, которые живут и работают в Москве, прописаны в других городах и регионах.
Если у потенциального заемщика нет регистрации, банк в праве:
- Попросить клиента предоставить поручительство или привлечь созаемщиков. Тогда у выбранного лица прописка должна быть обязательна.
- Увеличить размер первоначального взноса до 30-50% (в то время как у заемщиков со стандартными условиями 15-20%).
- Прописать в ипотечном договоре пункт, согласно которому клиент должен оформить постоянную регистрацию в течение четко указанного времени (обычно это 1-3 месяца). Иначе будут начисляться серьезные штрафы.
- Потребовать оформить ипотеку в залог другой недвижимости.
- Запросить у клиента договор найма жилья, что докажет, что он постоянно находится в данном регионе.
Мало кто хочет быть поручителем. Если с заемщиком что-либо случается, ответственность поручателя солидарна. Поручитель должен выплачивать задолженность, если заемщик по каким-либо причинам не может этого делать.
Но в случае смерти заемщика поручитель не будет выплачивать долг, если:
- долг застрахован (долг выплатит страховая компания);
- у заемщика есть наследники (наследники, вступая в наследство, наследуют не только имущество, но и долги, поэтому банку платить будут они).
Если клиент арендует квартиру по договору, но собственник отказывается оформить временную регистрацию, можно отнести в банк договор аренды. Еще лучше – заверить его у нотариуса.
Работодатель может помочь квалифицированному и незаменимому сотруднику и его семье и быть посредником в оформлении ипотеки. Задолженность будет погашаться компанией, ее будут вычитать из зарплаты работника.
Но срок ипотечного кредитования равняется сроку трудового договора. Соответственно проценты будут более высокими.
Можно ли взять ипотеку с временной регистрацией?
Если есть временная регистрация, она должна действовать год или более. Если гражданин снимает квартиру через агентство по договору аренды, можно попытаться оформить временную регистрацию через него.
Некоторые собственники готовы зарегистрировать квартиросъемщика на своей жилплощади, если он порядочный и снимает у них квартиру постоянно. Временная регистрация может стать дополнительной гарантией платежеспособности для банка.
Можно попытаться договориться с кем-то из родственников или друзей. Нужно объяснить, что временная регистрация не станет первым шагом на пути к получению права на собственность на квартиру.
После регистрация квартплата повысится, можно компенсировать ее самому. Банк проверит, настоящая регистрация или нет, поэтому подделывать ее нет смысла.
В 2020 году ипотеку без прописки можно оформить у лидеров региональной сети: Уралсиб, Сбербанк, МДМ-Банк, Внешторгбанк, ВТБ, Русский Ипотечный Банк и других. Эти финансовые организации готовы предложить своим клиентам все виды разнообразных ипотечных программ.
Рассмотрим, у кого из лиц с временной регистрацией больше шансов получить ипотеку:
- у участников программы переселения соотечественников;
- приглашенных на работу по контракту;
- родителей, у которых дети являются гражданами Российской Федерации;
- супругов-созаемщиков, один из который имеет российский паспорт;
- если работодатель подтверждает, что до окончания срока кредитования их работник-заемщик будет трудоустроен;
- резидентов РФ, готовящие документы на оформление ПМЖ.
Также есть шансы у лиц, которые:
- живут на территории РФ;
- не имеют проблем с законом, судимостей;
- официально работают больше трех месяцев в одной компании;
- имеют первоначальную сумму в 20% от стоимости квартиры.
Есть смысл подавать заявку в банки, которые:
- имеют филиалы в стране/городе заемщика;
- банки, в которых у заемщика есть зарплатная карта, активный счет, вклады;
- коммерческие организации, выдающие ипотеку под высокие проценты, на короткий срок и по двум документам;
- ипотека от застройщика.
Условия для заемщиков с временной регистрацией:
- живут в РФ полгода или год;
- платят налоги, сдают декларацию;
- официально трудоустроены или имеют свою компанию;
- длительные отношения с банком: используют дебетовую карту, к примеру;
- имеют поручительство со стороны работодателя;
- белая заработная плата, есть справка 2-НДФЛ;
- документы должны показывать то, что заемщик собирается жить в России еще долго;
- предоставить справку о движении средств из банка на родине заемщика.
Как не получить отказ?
Кредиторы обычно отказывают из-за высокой степени риска. Зарегистрированный и работающий в другом городе клиент – ненадежный заемщик, так как сложно проверить его реальные доходы и найти его самого, если он опаздывает с выплатой задолженностей.
Но ипотека – серьезный кредит, и банки обычно рассматривают каждого клиента индивидуально, предлагают разные процентные ставки и разные условия, базирующиеся на его личных данных.
Давая деньги человеку без регистрации, банк осознает, что «дарит» их:
- искать клиента, если платежи просрочены, негде;
- звонить и напоминать о штрафах и пене тоже некуда;
- некуда присылать коллекторов, чтобы те «забрали» долг.
Можно повысить благосклонность банка к своей кандидатуре. Временная регистрация дополнительно подтвердит серьезность намерений потенциального заемщика.
Если регистрации нет, но клиент снимает квартиру, нужно заключить договор аренды жилья на длительный срок. Ипотеку с временной пропиской выдают на более жестких условиях, но охотнее, чем без прописки.
Привлечение поручителей или созаемщиков с пропиской поможет клиенту получить ипотеку. Они станут дополнительным гарантом для кредитной организации. Как было указано выше, ипотеку без прописки выдадут только после 30% первоначального взноса от общей стоимости квартиры.
Отсутствие постоянной регистрации не всегда будет препятствием для получения ипотечных средств в другой городе. Но с регистрационными документами заявку на получение займа примут и в небольших, и в лидирующих банках.
Дадут ли ипотеку без прописки? Банки крайне неохотно выдают ипотечный кредит без постоянной регистрации заемщика, так как могут возникнуть проблемы с платежами, а по какому адресу искать должника – непонятно.
Ипотека подразумевает, что квартира находится у банка в залоге, что минимизирует риск. Шансы на получение ипотечных средств повысятся, если заемщик предоставит под залог имущество, которое у него уже есть, — другую недвижимость, машину, ценные бумаги.
Регистрация для оформления ипотеки в большинстве случаев необходима. Варианты:
- постоянная регистрация в регионе нахождения приобретаемой квартиры;
- временная регистрация в регионе отделения банка-кредитора.
По законодательству Российской Федерации человек считается гостем первые 90 суток, затем он должен сделать регистрацию. А иностранный гражданин обязан встать на миграционный учет в течение 2-3 дней после пересечения границы.
Это недолгая процедура, но обязательная. Нерезиденту Российской Федерации очень сложно получить ипотечный кредит, не все финансовые учреждения готовы пойти на такой риск, но шанс есть.
Если у потенциального заемщика регистрация отсутствует, то существует высокая вероятность того, что в выдаче кредита откажут. Законодательство никак не ограничивает возможность получения ипотечного кредита без прописки.
Но даже при временной регистрации и некоторых дополнительных условиях банк может одобрить ипотеку иностранным гражданам или клиентам, которые проживают и работают на территории Российской Федерации.
Если есть спрос, будет и предложение. Это правило можно смело отнести и к банковским продуктам. Чем больше семей приезжает жить и работать в Российскую Федерацию, тем больше заявок оставляют на оформление ипотечного кредитования лица без постоянной регистрации.
Поэтому всегда лучше лично обращаться в банк, так как подход всегда индивидуальный.
Источник
Автор Юрий Гарминский На чтение 9 мин. Просмотров 434 Опубликовано 17.06.2020
Если у вас нет постоянной регистрации по месту проживания, вы можете приобрести недвижимость в ипотеку в определённых банках. Ознакомьтесь с требованиями, которые предъявляют кредитно-финансовые организации, и с проблемами, с которыми можно столкнуться.
Можно ли оформить ипотеку без регистрации?
Любая финансовая организация пытается уберечь себя от рисков при выдаче ипотечного займа. Сотрудники должны точно знать, по какому адресу сможет найти заёмщика, если тот не оплатит долг. Обычно соискателю необходимо иметь регистрацию.
Но практически все финансовые учреждения являются коммерческими, банкирам выгодно, чтобы денежные средства находились в обороте и приносили стабильную прибыль. По этой причине банки часто идут навстречу заявителям, одобряя оформление ипотеки без регистрации.
Требования к заёмщику
При рассмотрении вопроса об одобрении ипотечного кредита банк делит клиентов без прописки на категории:
- заёмщики без постоянной регистрации;
- потенциальные клиенты, не зарегистрированные в месте проживания, но с постоянной пропиской в другой области.
Оформляйте ипотеку в отделении банка, который имеет филиалы в вашем родном городе (где у вас есть регистрация). Например, если гражданин зарегистрирован в городе «А», а живёт в городе «В», нужно найти тот банк, у которого есть филиал в городе «А». Иначе ипотечный кредит в другом населённом пункте не взять.
Подобные ипотечные кредиты особенно востребованы жителями столицы. Много людей, которые живут и работают в Москве, прописаны в других городах и регионах.
Если у потенциального заёмщика нет регистрации, банк вправе:
- Попросить клиента предоставить поручительство или привлечь созаёмщиков. У выбранного лица прописка должна быть обязательно.
- Увеличить размер первоначального взноса до 30-50 % (в то время как для заёмщиков со стандартными условиями – 15-20 %).
- Прописать в ипотечном договоре пункт, согласно которому клиент должен оформить постоянную регистрацию в течение чётко указанного времени (обычно это 1-3 месяца). Иначе начисляются серьёзные штрафы.
- Потребовать оформить ипотеку под залог другой недвижимости.
- Запросить у клиента договор найма жилья, что доказывает, что он постоянно находится в данном регионе.
Также работодатель может помочь сотруднику и быть посредником в оформлении ипотеки. Задолженность погашается компанией, и её вычитают из зарплаты работника.
Особенности ипотеки без прописки
Для ипотечного кредитования характерны 2 варианта:
- кредитозаёмщик зарегистрирован в одном городе, а работает в другом и оформляет ипотеку по месту работы;
- заёмщик прописан и проживает в одном месте, работает в этом же или в другом, а ипотеку оформляет в третьем.
Если регистрации нет
Это маловероятная ситуация, в которой взятие ипотеки невозможно: соискатель должен иметь постоянную или временную регистрацию. Отсутствие прописки — прямое нарушение закона, которое, согласно ст. 19.15.1 КоАП РФ, наказывается штрафом. Поэтому для оформления ипотеки хотя бы временно пропишитесь.
Если регистрация оформлена в другом городе
Оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости в одном городе, работая и проживая при этом в другом, вполне реально.
В такой ситуации банку, выдавшему кредит, непросто оценить уровень платёжеспособности заёмщика. Кредитор учитывает прописку и место работы клиента. Если они в одном городе, платёжеспособность проверяется на основании сведений от работодателя.
У банков часто возникают сложности технического характера, если залогом выступает квартира, которая покупается в другом городе. Чтобы не рисковать, лучше воспользоваться услугами крупных банков, у которых имеются филиалы в разных городах. Оформление ипотеки в таком случае проходит без проблем.
У иногороднего заёмщика должны быть:
- Положительная кредитная история.
- Стабильный доход. На последнем рабочем месте клиент банка должен работать хотя бы 3 месяца.
- Такой же срок касается проживания в городе, в котором заёмщик планирует оформлять ипотеку.
Если прописка временная
Многие банки неохотно выдают ссуды гражданам без постоянной прописки. Однако в настоящее время крупные организации с множеством филиалов идут навстречу своим клиентам.
Основные моменты, помогающие сгладить отсутствие постоянной прописки:
- заёмщик — клиент этого банка, получает заработную плату через него или имеет вклады;
- положительная кредитная история, особенно, если в этом банке уже брались кредиты и вовремя выплачивались;
- у соискателя есть постоянное рабочее место и стабильная заработная плата, которую можно подтвердить документами;
- клиент приводит поручителя, у которого есть постоянная прописка.
С временной регистрацией у заёмщика не прибавляется сложностей в получении ипотеки. Она влияет лишь на сроки предоставления займа. Можно ждать положительного решения, если банк разберётся в таких вопросах:
- почему нет постоянной прописки (может, клиент продал жильё, чтобы внести первоначальный ипотечный взнос);
- если в районе расположения банка у клиента нет постоянной регистрации, и заёмщик оформил временную, он здесь только проживает или ещё и работает;
- обязуется ли оформить постоянную прописку, как только купит собственное жильё;
- иные вопросы.
После выбора банка в соглашение включают пункт о сроках прописки в купленной недвижимости.
После покупки квартиры владелец имеет право сразу в ней прописаться на постоянной основе. Осуществив регистрацию, разрешается подать в банк заявление для корректировки условий кредитного договора. С учётом того, что статус прописки изменился, условия выбираются более приемлемые.
Оформление ипотечного займа без постоянной регистрации
При приобретении жилья в ипотеку проходят такие этапы:
- Одобрение анкеты клиента. После сдачи пакета документов сотрудники банковской организации проверяют личность заёмщика, его историю кредитования и выбирают подходящий размер займа. Этот процесс занимает от 7 дней.
- Поиск подходящей недвижимости. После одобрения банковской организацией заявления ищите жильё. Главное условие — это ценность недвижимости как на момент приобретения, так и в период выплаты ипотечного займа.
Залогом не может выступать старое жильё в аварийном состоянии. Не разрешается приобретать в ипотеку квартиру с неправомерной перепланировкой. - Одобрение недвижимости. После того, как вы найдёте подходящую квартиру, закажите её оценку, возьмите у продавца ксерокопии документов на неё и принесите в банк.
Оценивать жильё могут лишь аккредитованные банком организации. Это нужно финансовому учреждению для избегания различных рисков. - Оформление займа. Если все бумаги собраны и подтверждены, назначается день сделки, на которой присутствуют три стороны — продавец, банковская организация и покупатель.
Заёмщик подписывает кредитное соглашение, получая деньги на приобретение квартиры, и соглашение купли-продажи.
Для оформления ипотеки на удобных условиях желательно, чтобы заявитель был зарегистрирован (постоянно или временно) там, где он берёт ипотеку. Изучение условий ипотечных кредитов показывает, что отсутствие такой регистрации грозит:
- сокращением срока кредитования;
- повышением процентной ставки;
- навязыванием комплексной страховки (кроме обязательного страхования жилья, регламентированного законом «Об ипотеке», заёмщику приходится оформлять титульную и личную страховки).
Почему получить ипотеку без прописки сложнее?
Банкиры неохотно выдают кредиты физическим лицам, прописанным в других областях. Это связано с тем, что ипотека носит длительный характер — 10-30 лет.
Заёмщики с «чужой» регистрацией в паспорте несут дополнительные риски и трудности:
- Сложность в проверке поступления доходов, когда человек зарегистрирован не в регионе получения займа.
- Банк заранее обдумывает ситуацию по прекращению обслуживания кредита. Заёмщик должен быть легко досягаем, чтобы его можно было отыскать, например, для урегулирования вопросов о неплатежах.
- Такой статус клиента автоматически определяет его в категорию «ненадёжные».
По этим причинам банки сильно рискуют, имея дело с гражданами без прописки в регионе расположения объекта ипотеки.
Какие банки дают ипотеку без регистрации?
В 2020 г. ипотеку без прописки можно оформить у лидеров региональной сети:
- Сбербанк:
- выдаёт сумму до 5 000 000 рублей;
- срок – до 5 лет;
- процентная ставка – от 12,9 %.
- Газпромбанк:
- доступно взять сумму до 3 000 000 рублей;
- максимальный срок – до 7 лет;
- процентная ставка – 10,8 %.
- ВТБ 24:
- можно взять сумму до 3 000 000 рублей;
- срок – до 7 лет;
- ставка – от 11,5 %.
- Тинькофф:
- выдаёт сумму до 2 000 000 рублей;
- срок – до 3 лет;
- процентная ставка – от 12 %.
- Альфа банк:
- доступна сумма до 5 000 000 рублей;
- срок – до 7 лет;
- ставка – от 9,9 %.
- Уралсиб:
- сумма – до 3 000 000 рублей;
- максимальный срок – до 7 лет;
- ставка – от 11,9 %.
- ОТП Банк:
- максимальная сумма – до 4 000 000 рублей;
- срок – до 7 лет;
- ставка – от 10,5 %.
- Хоум Кредит Банк:
- сумма – до 1 000 000 рублей;
- срок – до 5 лет;
- процентная ставка – от 9,9 %.
Эти финансовые организации готовы предложить своим клиентам все виды ипотечных программ. Условия для междугородней ипотеки близки к стандартным. Разница — в сложности оформления документации, пересылке бумаг между населёнными пунктами и необходимости неоднократно ездить из одного города в другой.
Избавиться от сопутствующих трудностей можно: заключите договор с ипотечным агентом, который выполнит организационную работу за вас.
Как повысить шансы на получение ипотечного кредита?
У потенциального заёмщика есть несколько способов повысить шансы на получение ипотеки:
- Обратиться в крупную финансово-кредитную организацию с филиалами во многих городах России. Даже если заявитель хочет взять ипотеку не там, где живёт или работает, шанс получить одобрение на её оформление остаётся высоким.
IT-технологии позволяют отделениям банка коммуницировать между собой, а единая база данных — находить информацию о клиенте любого отделения финансово-кредитной организации. - Брать ипотечный кредит на готовое жильё. Покупая его, заёмщик по закону сразу должен оформить на жилплощадь право собственности. Поскольку это жильё уже отстроено, гражданин оформляет его как залоговое. В случае невыплаты долга жилплощадь отходит банку.
При ипотеке на строящееся жильё по договору купли-продажи, оформленной на заёмщика без прописки, банк рискует потерять деньги и не получить взамен залог. - Предъявить финансовой организации копию договора о переводе заявителя на новое место работы в регион действия банка.
- Предоставить кредитору в залог иное имущество, находящееся в собственности заявителя (транспортное средство, гараж и т. д.).
- Чтобы принять окончательное решение, куда подавать заявку и на каком банке остановиться, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке и узнайте все тонкости и нюансы одобрения в каждом конкретном кредитном учреждении.
- Подать заявку в несколько банков. Выберите 2-3 наиболее выгодных предложений и подайте заявки туда.
- Оформлять ипотеку в банке, через который перечисляется зарплата, или в котором соискателем ранее был открыт счёт на крупную сумму. Это свидетельствует о финансовой состоятельности и стабильности доходов заявителя.
Узнать о том, можно ли получить ипотеку без постоянной регистрации, лучше заранее, ещё до визита в банк. Для этого достаточно позвонить по телефону горячей линии. Операторы контактного центра расскажут об условиях и требованиях конкретного кредитного учреждения к заёмщикам.
Источник
