Дают ли ипотеку пенсионерам? Этот вопрос интересует пожилых людей, желающих улучшить жилищные условия за счет заемных средств. Из статьи вы узнаете, какие возможности есть у пенсионеров по получению кредита для покупки жилья.
Дают ли ипотеку пенсионерам?
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и другие нормативные акты не устанавливают требований к возрасту должника по договору ипотеки, поэтому решение вопроса о возможности получения займа пенсионером остается исключительно за банком.
Наличие пенсионного статуса не помеха для выдачи кредита, однако учитываются такие параметры заемщика, как возраст и размер дохода.
Именно возраст — основное препятствие для выдачи кредита пенсионеру, ведь банк не уверен, сможет ли пенсионер продолжать исправно ежемесячно погашать задолженность. С другой стороны, банки застрахованы от потери средств, поскольку в случае смерти пенсионера долг перейдет на наследников.
Если же наследников нет, квартиру признают выморочным имуществом, а средства от ее продажи перейдут банку. Однако смерть должника влечет возможные судебные споры с наследниками и муниципальными структурами, которым переходит выморочное имущество, поэтому для банков выдача ипотеки пенсионеру — всегда риск.
Анализ предложений банков показывает, что ипотеку для пенсионеров на жилье дают, однако условия кредитования не всегда самые выгодные.
Семейная программа для пенсионеров
Понятия «Семейная программа ипотеки» на законодательном уровне не существует, но на бытовом уровне термин используется. Его смысл заключается в том, что пенсионер оформляет ипотеку не один, а с созаемщиком, которым выступает член его семьи (супруга либо дети).
По этой программе заявитель имеет больше шансов на одобрение заявки, поскольку банк получает дополнительную гарантию возврата займа. Созаемщик в равной мере несет бремя возврата долга. Кроме того, при подаче заявки с созаемщиком учитывается совокупный доход, что также упрощает получение кредита.
Если же пенсионер имеет малолетних детей, то он может претендовать на семейную ипотеку с государственной поддержкой. При этом банки часто устанавливают ограничение по возрасту пенсионера — он должен быть не старше 70 или 75 лет на момент внесения последнего платежа по кредиту.
Ипотека без первоначального взноса
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса теоретически возможна, но на практике редко встречается. Отсутствие взноса уменьшает вероятность одобрения кредита, поскольку банк не может должным образом убедиться в платежеспособности потенциального заемщика.
В ходе анализа рынка мы нашли предложения банков, где первоначальный взнос начинался от 10%. В большинстве случаев он составляет 15-20%. Кроме того, чем ниже размер первоначального взноса, тем больше процент по ипотеке — это важно учитывать.
Смотрите пошаговую инструкцию, как купить жилье в ипотеку.
Обратная ипотека для пенсионеров
Под термином «обратная ипотека» понимается ежемесячная выплата пенсионеру средств банком, возврат которых производится только после смерти должника, за счет продажи заложенной квартиры, принадлежавшей умершему. По сути, этот вид правоотношений является своеобразной пожизненной рентой.
Программа работает следующим образом:
- Пенсионер заключает договор с банком.
- Ежемесячно получает оговоренные в договоре выплаты от банка, при этом сохраняет право собственности на жилье, которое обременено залогом, а банк становится залогодержателем.
- После смерти квартира продается, банк получает денежные средства, тем самым возвращая убытки, которые понес при жизни пенсионера.
Такой механизм еще не работает в России, но распространен в США и некоторых странах Европы. Разговоры о введении обратной ипотеки пока не приводят к результатам, хотя ведутся на разных уровнях.
Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?
В большинстве случаев отсутствие работы у пенсионера не будет решающим фактором, но учитываются источники дохода, например дивиденды по акциям, пенсия. Нужно понимать, что ипотека — это кредит, соответственно, задача банка — получить проценты, то есть заработать. Если у пенсионера нет возможности платить по кредиту или велик риск неуплаты, то заем не дадут.
Облегчают процесс получения кредита неработающим пожилым людям дополнительные гарантии для банка, такие как:
- привлечение поручителей;
- привлечение созаемщиков;
- страхование на случай невозможности погашения кредита (чем шире перечень страховых случае, тем лучше);
- заключение кредитного договора на небольшой срок.
Ипотека работающим пенсионерам
Такая категория заемщиков приветствуется кредитными учреждениями, поскольку они имеют несколько источников дохода. С другой стороны, работающий пенсионер получает меньшую пенсию, поскольку его пенсионные доходы не индексируются.
Как и во всех других случаях, одобрение кредита зависит от банка, величины процентной ставки, размера дохода пенсионера, его возраста, наличия поручителей и созаемщиков, заключенного договора страхования, срока кредитования, кредитной истории и других факторов.
Работающий пенсионер дополнительно предоставляет в банк справку о размере заработной платы. Как правило, этот доход подтверждает справка по форме 2-НДФЛ.
Кому не дают ипотеку?
Даже правила кредитования конкретного банка не всегда могут дать точный ответ на вопрос о том, получит ли заявитель ипотеку. Однозначной причиной для отказа может послужить, например, возраст, по достижении которого кредиты не предоставляются.
Также возможны следующие причины отказа:
- маленькая пенсия, которая не позволяет вносить ежемесячные платежи, при отсутствии иного дохода;
- плохая кредитная история;
- сомнения банка в психическом здоровье или вменяемости пожилого человека;
- слишком продолжительный срок ипотеки (оптимально — не более 10, но с учетом предельного возраста по правилам банка).
Какие банки дают ипотеку пенсионерам?
Сегодня возможность получить ипотеку у пенсионеров имеется, и ее предоставляют многие банки. Рассмотрим ниже, какой предельный возраст потенциальных заемщиков устанавливается некоторыми из них:
***
Итак, пенсионеры могут получить ипотеку, в том числе в крупных российских банках. Но для этого потребуется подтвердить платежеспособность и иметь хорошую кредитную историю. Может потребоваться привлечение поручителей и созаемщиков. Кроме того, для банков важен возраст пенсионера.
***
Больше полезной информации — в рубрике «Ипотека».
Источники:закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
**
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Источник
Хотя последние исследования Национального бюро кредитных историй показали, что в 2017 г. люди пожилого возраста брали вполовину меньшие по объемам займы, чем в предыдущие годы, вопрос, дают ли ипотеку пенсионерам и на каких условиях, по-прежнему остается для многих актуальным.
Когда года – не беда!
Для большинства банков пенсионеры остаются одной из привлекательных категорий заемщиков. Часто их кредитная история не вызывает нареканий. Они оформляют договор взвешенно и ответственно подходят к обязательствам. Но главное – они имеют стабильный доход, который не могут потерять в результате увольнения. Единственным минусом остается возраст, но и на это банкиры часто закрывают глаза, если платежеспособность заемщика позволит ему платить по счетам.
До скольки лет дают ипотеку пенсионерам? На этот вопрос однозначно ответить невозможно, ведь каждый банк корректирует возрастную планку. Распространенный стандарт – на момент закрытия договора возраст заемщика не должен превышать 65 лет, но некоторые финучреждения повышают возраст до 70-75 лет.
Другие стандартные условия, которые предлагает большинство банков:
- заем выдают на 10-15 лет;
- ставка – 10-12%;
- первоначальный взнос – не менее 10%;
- хорошее кредитное резюме;
- обязательное оформление страховки.
Ответ на вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, однозначен: да, может. Кроме возраста, рассматривать будут и размер пенсии, но если она недостаточно велика, то в качестве созаемщика можно привлечь супруга на пенсии – в этом случае шансы на одобрение заявки возрастают.
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке? Безусловно, может, и не только в случае, если кредит берет его супруг на пенсии, но и во всех остальных ситуациях. Например, если дети захотят взять взаймы у банка на машину или дачу.
На заметку! В каждом конкретном случае необходимо изучить условия конкретного банка и понять, соответствует ли кандидатура созаемщика заявленным критериям.
Кому одолжат охотнее?
Шансы на получение займа возрастают в следующих случаях:
- наличие залоговой недвижимости;
- официальное трудоустройство;
- наличие платежеспособных созаемщиков, например, дети с высокими доходами;
- хорошая кредитная история как в банке, куда обратился заемщик, так и в общей базе.
Нередко даже внешний вид кандидата может повлиять на решение банкиров, поэтому для обращения стоит выбрать день с хорошими метеопогодными условиями, когда пошаливающее здоровье не подведет.
Важно! Чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж, но меньше процентная ставка.
Какие документы нужны?
Больше шансов получить заем у того, кто вышел на пенсию, но продолжает работать. Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим? Дают, если его кандидатура отвечает критериям и все предоставленные бумаги одобрены.
Какие же документы требуются (список необходимо уточнить в выбранном банке):
- пенсионное удостоверение;
- справка из Пенсионного фонда о размере пособия по старости;
- паспорт с регистрацией;
- бумаги на залоговое имущество (если залог является обязательным условиям для выдачи кредита);
- справки о доходах, если пенсионер работает.
Что предлагают банки?
Выясняя, как взять ипотеку пенсионеру, следует выбрать конкретный банк и изучить его условия. Предлагаем рассмотреть, какие требования предъявляют наиболее популярные у людей пожилого возраста финансовые учреждения – Сбербанк и Россельхозбанк.
На заметку! Кроме перечисленных банков, жилищные программы пенсионного кредитования предлагают ВТБ24, Совкомбанк и ряд других.
Сбербанк
Крупнейший банк страны один из немногих, который кредитует людей преклонного возраста до 75 лет. Это означает, что ипотеку пенсионерам в Сбербанке можно взять даже в 65 лет, внося платежи в течение десяти лет.
Дочерний сервис банка ДомКлик позволяет онлайн:
- рассчитать ипотеку при помощи калькулятора;
- изучить ответы на популярные вопросы;
- подать заявку.
Приятно, что через ДомКлик можно получить дополнительные скидки от процентной ставки, которая составляет от 7,4%:
- приобретение страховки (минус 1%);
- онлайн-регистрация прав собственности (посещать Росреестр или МФЦ не придется, что вдвое привлекательно для пожилых людей) – минус 0,1%;
- покупка жилья у застройщиков-партнеров банка при кредитовании на срок не более 12 лет (до минус 2%).
Получить ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса в Сбербанке невозможно, но это не связано с категорией заемщиков. Сегодня банки неохотно дают в долг на жилье без внесения определенной суммы. Сбербанк требует 15% от стоимости выбранного жилья, таким образом, общий размер кредита не может превышать 85% от стоимости приобретаемой квартиры или дома.
При одобрении ипотеки пенсионерам в Сбербанке приобретение страховки не является обязательным условием. Так, по крайней мере, указано на официальном сайте. Однако ее покупка дает преимущества:
- уменьшает размер процентной ставки на 1%, что в пересчете за все годы кредитования выливается в существенную экономию;
- при наступлении страхового случая (смерти) страховая выплачивает остаток банку, и полное погашение долгов точно оценят скорбящие родственники.
Схематично получение кредита онлайн через ДомКлик-Сбербанк выглядит так:
- самостоятельный примерный расчет на калькуляторе, чтобы проверить собственные возможности;
- подача заявки (после регистрации можно прикрепить анкету и нужные документы);
- рассмотрение заявки (до 2 дней);
- в случае одобрения кандидатуры банк озвучивает условия, которые готов предложить, в том числе размер займа;
- выбор недвижимости у партнера-девелопера (или на вторичном рынке);
- оформление договора купли-продажи недвижимости в центре ипотечного кредитования Сбербанка;
- регистрация в Росреестре.
Определенные требования предъявляет банк и к недвижимости:
- отдельный вход;
- собственная ванная и туалет;
- своя кухня (то есть в коммуналке или общежитии комнату приобрести не получится);
- в конструкции дома нет перекрытий из дерева;
- износ здания – не более 75%.
Важно! Не будет одобрена недвижимость, в которой на момент подачи заявки зарегистрирован заемщик или члены его семьи, а также граждане, за которыми сохраняется право проживания при смене владельца (чаще всего это живущие по договору соцнайма или арендаторы с официальным договором).
Россельхозбанк
Россельхозбанк, как и Сбербанк, не имеет специальных программ пенсионного ипотечного кредитования, но предлагает приемлемые условия по ипотеке пенсионерам в рамках других банковских продуктов.
- Целевая ипотека под залог
Условия:
- максимальный размер займа – не более 70% от стоимости выбранного жилья;
- макс. сумма – до 20 млн.руб.;
- залог – квартира или дом с земельным участком;
- обязательное приобретение страховки (для созаемщика – по желанию);
- не более 3 созаемщиков;
- ставка – от 9,05.
Требования:
- до 65 лет (на момент последней выплаты);
- гражданство РФ и наличие регистрации;
- стаж – не менее полугода на последней/текущей работе и не менее года за последние пять лет;
- при ведении подсобного хозяйства наличие записи в похозяйственной книге местной администрации о наличии ЛПХ не менее года.
- Ипотека на вторичном рынке
Условия:
- первоначальный платеж – не менее 15%;
- по страхованию и созаемщикам условия такие же;
- ставка – от 9%;
- макс.сумма – 20 млн.рублей;
Требования: те же.
- Ипотека по двум документам
Условия:
- макс.сумма: для Москвы и Санкт-Петербурга и их областей – до 8 млн.руб., для остальных до 4 млн.руб.;
- первоначальный платеж – не менее 40%;
- заемщик – только супруга/супруг;
- обязательная страховка;
- ставка – от 9,5%.
Требования: такие же.
Ипотека для военных пенсионеров
Условия:
- до 45 лет (на момент закрытия долгов);
- первоначальный платеж – не менее 10%;
- без созаемщиков;
- макс. сумма – 2230000 руб.;
- ставка – 10,75%.
Нельзя сказать, что ипотека с 2018 года для пенсионеров стала доступнее, однако, если выход на пенсию был ранним, а финансовые и физические возможности позволяют, то улучшить жилищные условия или приобрести домик в деревне вполне реально.
Оригинал статьи на сайте
Источник
Просто о финансах. Фото с сайта https://www.papabankir.ru
Пенсионеры – особая категория граждан. С учетом низкого порога смертности и отсутствия качественной политики обеспечения жизни пенсионеров со стороны государства, банки стремятся отказывать в выдаче любого кредита. Слишком высок риск не возврата долга.
Ипотека выдается на длительный срок и процент ставки по кредиту порой достаточно высокий. В этом и заключается проблема оформления ипотеки пенсионером.
Что такое ипотечное кредитование (ипотека)?
Ипотека – это когда кредит оформляется должником под залог недвижимости.
Несмотря на кажущуюся дороговизну, ипотека всегда будет выигрывать перед обычным потребительским кредитом за счет более меньшей ставки и за счет возможности взять займ на приобретение жилья на более долгий срок, что позволит уменьшить ежемесячный платеж и повысить вероятность одобрения при текущих доходах.
Практика выделяет два вида ипотечного кредитования. При первом виде ипотеки, клиент получает денежные средства в натуральном виде под залог уже имеющейся собственности. В этом случае ипотека имеет вид большого потребительского кредита. Имеющаяся собственность также ограничивается в праве реализации.
Второй вид ипотеки предполагает приобретение банком в собственность должника недвижимого имущества, которое оформляется в залог банка, т.е. приобретаемое жилье будет у банка в залоге до момента погашения долга. В простом народе именно такой способ кредитование и называется ипотекой.
Для пенсионеров любой из видов ипотеки сопряжен с высоким риском отказа. Связано это с низким порогом смертности населения и длительностью такого обязательства. Несмотря на то, что наследники смогут принять на себя долговые обязательства, банки требуют застраховать жизнь и здоровье гражданина на сумму, равную размеру долга.
Основные требования к заемщику-пенсионеру по ипотеке
Банк одобрит ипотечное кредитование пенсионеру, если он сможет соответствовать следующим критериям:
1. Как правило возврат заемщика не должен превышать 75 лет на момент срока окончания ипотеки. Т.е. если сейчас Вам 65, ипотеку можно оформить на 10 лет. Если 58, то до 18 лет.
2. Жизнь и здоровье заемщика будут застрахованы на сумму, равную размеру задолженности. Есть нюансы, не все страховые компании страхуют заемщика при достижении определенного возраста, например, в Сбербанке, если возраст более 60 лет, не страхуют и скидку не предоставляют.
3. Пенсионер продолжает работать после достижения им пенсионного возраста.
4. Общий доход пенсионера (зарплата и пенсия) в 2 раза превышает сумму ежемесячного платежа.
Страховка жизни и здоровья не является обязательной и не может быть навязана по закону ни одному заемщику. В то же время, если такая страховка не будет оформлена, банк без объяснения причин просто вынесет отказ по поданной заявке. Это настоящий правовой провал, которым пользуются кредитные учреждения.
Общий доход должен быть больше ежемесячного платежа в 2 раза, но это примерный критерий. Нередко заявку одобряют только при уровне ежемесячного платежа в 40 %. Все зависит от требований банка.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки пенсионеру?
Для увеличения шансов получения ипотеки пенсионеру стоит прибегнуть к следующим действиям:
1. Самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья.
2. Договорится с молодыми родственниками и друзьями об их поручительстве в договоре ипотечного кредитования.
3. Убедится в том, что кредитная история является положительной.
4. Обращаться за ипотекой в банк, в котором хорошо знают клиента (например, в банк, где он получает зарплату или пенсию).
5. Максимально обеспечить первоначальный взнос, чтобы свести к минимуму требования банка и размер кредитования.
6. Договорится о созаёмщике.
Дополнительно можно обратиться в несколько банков для увеличения шансов на получение ипотеки. Если один банк в выдаче отказал, то это не значит, что откажут все остальные. Их действия обосновываются внутренними правилами учреждения, которые принимаются руководством банка и в каждом кредитном учреждении свои внутренние требования.
Если говорить о пенсионерах, как о гражданах России, то их объем прав и обязанностей ничем не отличается от объема прав молодого гражданина. Следовательно, банк не имеет законодательных оснований для отказа в выдаче кредита.
Автор: Лилия Мальцева
Источник