ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕНакопительно-ипотечная система для военнослужащих стала отличным решением жилищного вопроса для тех, кто служит в Вооружённых Силах РФ. Однако у программы имеются недостатки, существенно ограничивающие потенциальных ипотечных заёмщиков в выборе объектов недвижимости. Так, военная ипотека на строительство частного дома до сих пор не выдаётся, хотя обзавестись своим домом за средства НИС при определённых условиях все-таки возможно.
Строительство дома по военной ипотеке
Для начала остановимся на причинах, по которым самостоятельное строительство дома за счёт средств НИС невозможно и не предусмотрено законом.
Во-первых, государство в лице «Росвоенипотеки» никак не сможет проконтролировать целевой характер расходования средств. Да, теоретически можно попытаться предоставлять чеки на покупку стройматериалов, но это не гарантирует стопроцентной достоверности. Возможно мошенничество, когда заёмщик оформляет договор на оказание каких-либо услуг со своими знакомыми, и якобы оплачивает эти услуги за счёт займа. Плюс ситуация с подсчётом стоимости конечного объекта будет усложняться моментами вроде «а кухню мы оклеим обоями, которые остались от ремонта в квартире бабушки».
Во-вторых, при самостоятельном строительстве невозможно оформить залоговые отношения, которые, по сути, являются основой любой ипотеки. Нет дома – нет и объекта залога. И даже начатое строительство в качестве обеспечения передать не получится, поскольку залитый фундамент и половину стен на рынке недвижимости не продашь.
Земельный участок тут тоже не спасёт положение дел – он может принадлежать не самому заёмщику (а его родственникам, например) и, следовательно, не сможет служить объектом залога. Но даже если земля принадлежит самому заёмщику и может быть заложена, то её стоимость в любом случае не покроет стоимость дома, а значит, не сможет служить полноценным залогом по ипотеке.
В-третьих, строительство может в любой момент остановиться, и этот риск никак не может быть застрахован. В результате средства будут потрачены, а сам объект недвижимости так и останется неликвидным и непригодным для реализации, чтобы покрыть убытки банка по ипотеке.
Тем не менее построить дом по военной ипотеке все-таки можно. Есть два варианта:
- дождаться выслуги 20 лет и использовать накопления по своему усмотрению, когда отчитываться за них перед государством уже не нужно;
- воспользоваться услугой «Дом под заказ».
Данная услуга подразумевает, что заёмщик как бы покупает готовый дом, что соответствует условиям НИС, но в то же время этот дом возведён компанией-застройщиком по предварительно утверждённой смете и с учётом всех пожеланий военнослужащего и его семьи.
При оформлении дома на заказ нужно учитывать два момента. Первый – на время строительства дом принадлежит компании-застройщику. Второй – необходимо иметь в своей собственности земельный участок или же предоставить компании-застройщику достаточный объем собственных денежных средств для покупки участка.
Покупка дома по военной ипотеке
Купить дом, будучи участником системы НИС, несомненно проще, но и тут есть несколько важных нюансов.
Во-первых, дом должен соответствовать ряду требований:
- наличие водо-, газо-, электроснабжения, канализации (хотя газоснабжения требуют не все банки, необходимо уточнять у сотрудников конкретного банка);
- отсутствие деревянных перекрытий;
- общее состояние дома не должно быть аварийным и подлежать сносу;
- достаточно развитая локальная инфраструктура.
Иными словами, дом должен быть в хорошем состоянии, чтобы в случае чего его можно было реализовать на рынке недвижимости, и он действительно пользовался бы спросом среди покупателей. Так, на покупку дома ипотеку для военнослужащих выдает Сбербанк и УралСиб.
Во-вторых, проблемы могут возникнуть из-за статуса земель, на которых находится интересующий заёмщика дом. Возможны три варианта:
- ИЖС – индивидуальное жилищное строительство;
- ДНП – дачное некоммерческое партнёрство;
- СНТ – садоводческое некоммерческое товарищество.
В первом случае земли предназначены под частные дома и коттеджи, а значит, и с получением ипотечного займа на покупку домов на эти земли возникнуть не должно. А вот дома на землях ДНП и СНТ подойдут для ипотеки далеко не в каждом банке. Формально они предназначены для дачных и огородных участков, следовательно, там не живут. Доказать, что заёмщик собирается именно жить там, будет очень проблематично.
Тем не менее, попытаться можно – некоторые банки не обращают внимания на данный аспект, или же хорошо знакомы с особенностями местности (например, если в данном населённом пункте отдельный район имеет статус ДНП, но по факту там расположился жилой коттеджный посёлок, то теоретически получить ипотеку на дом в данном районе должно быть просто).
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 23.05.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
Источник
Накопительная процедура покупки жилья контрактникам, появившаяся в 2005 году, наделала много шума. Если до принятия поправок Минобороны самостоятельно строило новое жилье, участие в программе НИС позволяет военнослужащим приобретать недвижимость по личному выбору. Каждый гражданин РФ, прослуживший в армии более 3 лет и подписавший долгосрочный контракт, получил возможность купить квартиру или дом по военной ипотеке в любом регионе страны.
Что дает накопительная ипотечная система
Внедрение жилищной программы существенно расширило возможности военнослужащего по приобретению жилья. Если ранее контрактник не имел возможностей для выбора и вынужден был вселяться в многоэтажку, выстроенную силами Министерства обороны, участник НИС вправе купить квартиру, частный дом, дуплекс или таунхаус. Получить ипотеку, приобрести участок и затеять строительство не получится, так как накопленные средства и ежегодное финансирование расходуются строго по целевому назначению.
В качестве дополнительных плюсов выступают:
- Возможность приобрести жилье уже после 3 лет службы. Младший офицерский состав может зарегистрироваться в НИС сразу после заключения контракта, а истечения установленного срока службы и при достаточной сумме первого взноса сразу взять дом по военной ипотеке с земельным участком или готовую квартиру;
- Право стать собственником квартиры без использования личных средств. Если военный проживает в региональном центре или небольшом городе, государственной помощи будет достаточно для приобретения 2-3 комнатной квартиры эконом класса или небольшого частного строения. Чтобы купить жилье в элитном поселке или центральном районе города, придется воспользоваться личными накоплениями;
- Минимальная процентная ставка по кредиту. Военная ипотека относится к числу социальных государственных программ, поэтому плательщик может рассчитывать на льготные условия при получении займа. Если обычные ипотечные заемщики, не имеющие льгот, получают кредит по ставке 10-15%, программы для военнослужащих финансируются под 8-10% годовых;
- Сделку по приобретению недвижимости контролирует государство. Процедура оформления сделки, денежные транзакции находятся под контролем Минобороны, поэтому риски стать жертвой мошенничества или нерадивого застройщика у участника НИС минимальны. Также отсутствует коррупционная составляющая, на которую военные часто жаловались до внедрения инициативы.
Важно запомнить! Под действие льготной программы попадает как офицерский, так и рядовой состав контрактной службы. Сумма финансовой помощи также одинакова для всех – в 2018 году на приобретение жилых помещений и выплату ипотеки каждому военнослужащему выделяется сумма 268 465 рублей 60 копеек, но не более 2 400 000 за весь период участия в программе.
Как построить дом с помощью военной ипотеки
Индивидуальное строительство частных домовладений по кредитным займам для служащих Минобороны невозможно. Требования действующего законодательства ограничивают целевое расходование средств. Контрактник вправе купить жилую недвижимость следующего типа:
- Квартиры вторичного рынка в многоэтажных домах;
- Квартиры от застройщиков на этапе строительства;
- Готовые частные дома, таунхаусы, дуплексы с участком.
Вариант расходования государственных ассигнований на строительство частного жилья исключен. Причин такого решения законодателей несколько. Во избежание коррупции и нецелевой траты государственных средств, Минобороны контролирует каждую копейку перечисленных денег. При взаимодействии банка, НИС и военнослужащего сделать это легче, чем при участии дополнительных сторон: подрядчиков и субподрядчиков, занятых строительством дома, поставщиков стройматериалов и прочих организаций.
Важно знать! Не стоит рассматривать пункты ФЗ № 117 как ограничение своих прав. Понимая нестабильную финансовую ситуацию на рынке недвижимости, государство ограничивает риски замораживания частного строительства. Такой объект нельзя использовать в качестве залогового имущества при выдаче ипотеки в банке, так как у владельца на руках будут документы лишь на земельный участок, стоимость которого не покрывает размеры кредита.
Также нормы закона не позволяют военным строить частные дома на участках родственников, оформлять их покупку по ипотеке или по завышенной цене. Приобретение недвижимости у родных может расцениваться в НИС как попытка мошенничества, поэтому в государственной помощи военному откажут.
Важно помнить! Однако закон предусматривает одно исключение. Для контрактников Минобороны, чья служба продолжается более 20 лет с учетом льгот, накопления могут быть израсходованы полностью по личному усмотрению военного. В этом случае индивидуальное строительство возможно.
Как купить дом или таунхаус по ипотеке для военнослужащих
Если личные средства и размер субсидии позволяют, военный вправе приобрести частный дом с участком под ним или таунхаус с 1-2 сотками земли. Готовые таунхаусы позиционируются застройщиками и банками как новостройки, поэтому их приобретение по льготной ипотеке не составит труда.
Однако при покупке домов, дуплексов и таунхаусов существуют повышенные риски нарваться на мошенничество или столкнуться с проблемами в оформлении документов. Может встать вопрос о законности застройки на определенном участке, судебные споры с поставщиками или администрацией города. Поэтому прежде чем купить частный дом с небольшим участком, внимательно проверьте документы на землю и строение.
Приобретение отдельного земельного участка в рамках ипотечного кредитования служащих ВС возможно. Эта процедура потребует больше времени на проверку кадастровых документов, чем если бы пришлось купить квартиру от застройщика, аккредитованного банком. Первоначальный взнос и ставка также будут выше, а лимит кредитования – ниже, так как такие сделки отличаются повышенными рисками.
Если военный отказался от планов строительства и решил купить готовый дом с земельным участком у частного лица или компании застройщика, ему потребуется:
- Составить рапорт о регистрации в системе НИС при заключении контракта о службе в ВС РФ. После оформления документов в течение последующих лет контрактной службы на личный счет служащего в начале отчетного периода будет поступать транш от Минобороны, который можно использовать только для улучшения жилищных условий.
- Спустя 3 года получить свидетельство участника НИС. Прослужив по контракту установленный срок, военный вправе подать рапорт командиру своей части для получения жилищных госгарантий. Срок действия документа – 6 месяцев.
- Подобрать предложение и обратиться в банк. Поиск домов можно начать самостоятельно или обратиться в агентство недвижимости. После подбора варианта и предварительной проверки документов обратиться в финансовое учреждение для согласования сделки с Минобороны.
Купить построенный дом с земельным участком и коммуникациями в рамках военной ипотеки вправе любой контрактник, прослуживший в Вооруженных силах более 3 лет. За этот короткий срок улучшить жилищные условия может как прапорщик, так и офицер, подписавший длительный контракт с Минобороны. Участие в накопительной системе сделало покупку недвижимости доступной для каждого военного.
Видео: Как купить нужное жилье с помощью военной ипотеки
Источник
Накопленные средства по военной ипотеке можно использовать на строительство частного дома. Однако здесь есть множество нюансов, о которых необходимо знать. Строительство частного дома выгодно по различным параметрам. По этой причине многие семьи выбирают этот вариант решения жилищного вопроса. По себестоимости строительство собственного дома может выйти дешевле, чем покупка уже готового строения. Сэкономленные средства можно использовать для решения других задач. Человек сам определяет, какая планировка ему нужна, где будет расположен дом, сколько в нем будет комнат, площадь.
Что такое НИС
Это государственная программа поддержки военнослужащих, направленная на приобретение ими жилья. Перед тем, как оформлять военную ипотеку, следует знать об особенностях этой программы:
- Зачисления поступают ежемесячно на индивидуальный счет военнослужащего.
- Существует реестр НИС.
- Накопленные средства можно использовать на ранее, чем через 3 года с момента вступления в программу.
- Разрешается использование накопленных средств во время службы и после 20-летней выслуги.
- Если у военного есть собственное жилье, то все равно можно оформить жилищный займ.
- Недвижимость можно приобрести на территории РФ. При этом нет привязки к месту службы.
- В период службы расчет по долговым обязательствам лежит на государстве.
Возможно ли использование военной ипотеки для строительства дома?
В законе о НИС 2004 г. четко указано, на что можно потратить накопленные средства.
Основные цели могут быть следующими:
- Приобретение квартиры.
- Приобретение земли с уже возведенным на ней домом.
- Оплата взноса за участие в долевом строительстве.
Выходит, что военную ипотеку нельзя использовать на строительство частного дома. Однако здесь есть исключение. Если срок службы военного составляет более 20 лет, то он имеет право использовать накопленные средства на любые свои цели. Соответственно накопления можно потратить на строительство частного дома.
Особенности покупки земли под строительство через военную ипотеку
Когда срок службы военного превышает 20 лет, он может получить накопленные по НИС неиспользованные средства и применить их по своему усмотрению. Например, потратить на строительство дома.
Однако это не совсем НИС, так как военнослужащий будет строить жилище, и рассчитываться за строительство теми средствами, которые он получил от государства. При этом он не будет оплачивать какие-либо проценты, не связанные с банковскими операциями.
Строительство по НИС никак не регулируется, так как на нее имеют право лишь те, у кого выслуга минимум 20 лет. Такие люди уже выполнили свой долг перед государством, которое их таким способом благодарит.
Почему так? На данный момент выделение земли не является приоритетом для банков. Дело в том, что по условиям программы военной ипотеки жилье невозможно использовать в качестве залога. Невозможно контролировать выделенные средства, соответственно рисков не хочет ни банк, ни государство. Отслеживать расходы можно будет только в том случае, если будет разработан индивидуальный план на строительство. Однако если будет количество обращений слишком велико, то вряд ли кто-то захочет этим заниматься.
Кроме того, связываться с самостоятельным строительством для контроля каждого шага так же мало кому интересно. Проще купить дом и сделать ремонт. Земля под застройку не может быть залоговой, так как недвижимость невозможно зарегистрировать до окончания постройки.
Когда берется кредит на строительство, существует большая вероятность того, что работы будут прекращены. Если банку будет отказана выплата, то землю с недостроем нельзя назвать ликвидной.
Хотя ситуация может вскоре измениться, так как гарант выплат – государство. Более того, все большее число коммерческих организаций принимают участие в финансировании. Соответственно увеличивается конкуренция. Возможно, правительство страны примет решение и будут выделены средства на покупку земельных участков.
У такой сделки не будет существенных особенностей, и процедура оформления проходит по обычным правилам.
Бывшему военному необходимо будет:
- Снять со счета необходимые средства.
- Найти подходящий земельный участок.
- Оформить сделку купли-продажи.
- Зарегистрировать в едином реестре преимущество владения участком.
- Построить частный дом, необходимые хозяйственные постройки.
- Оплатить услуги строительства.
- Зарегистрировать возведенное сооружение.
Что нужно знать военному перед тем, как взять кредит на строительство
Постройка собственного дома – долгосрочное и затратное мероприятие. Необходимо будет найти специалиста, который может составить план постройки, сделает планировку, укажет те места, где необходимо будет провести коммуникации. Грамотный расчет стройматериалов также важен.
Кроме того, необходимо будет найти средства. Если собственных не хватит, то придется обратиться в банк за кредитом.
Банки, в которые можно обратиться за кредитом на строительство
Сбербанк России
Здесь можно оформить кредит на строительство. Срок кредитования до 30 лет. Первый взнос от 25%. Минимум можно оформить 300 в кредит, максимум 75% от стоимости помещения и платежеспособности клиента.
Кредитная ставка от 10% годовых. Если нет личного страхования, то она увеличивается на 1 п.п. Кредит могут оформить заемщики 21 – 75 лет. Обязательно залоговое имущество.
В этом же банке есть программа «Загородная недвижимость», ставка по которой 9,5 – 14% годовых. Остальные условия такие же.
Севергазбанк
Можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости. Размер кредитной ставки 9,25 – 13,25 годовых. Лимит по кредиту до 60% от стоимости планируемой недвижимости. Срок кредитования 30 лет. Первый взнос не требуется.
Примсоцбанк
Есть программа по строительству жилья. Сумма кредита – 300 тыс. – 30 млн. руб., срок кредитования – 5 – 15 лет. Ставка 12 – 15 годовых. Первый взнос от 30% от стоимости жилья.
Абсолют банк
Предлагается нецелевой кредит «Перспектива». Размер займа 500 тыс. – 15 млн. руб., но не более 70% от залога. Договор действует до 15 лет, ставка от 12,25%.
Дельта кредит
Ипотека на строительство дома при наличии залогового недвижимого объекта. Залогом может быть квартира с отдельной кухней и санузлом. Жилой дом, пригодный для круглогодичного проживания, его часть, таунхаус также может быть залогом. Средства выдаются на срок до 25 лет. Срок рассмотрение заявки до 3 дней, действия решения – до 3 мес. Допускается привлечение до 3 созаемщиков. Кредит можно погашать раз в 14 дней внося половину от обязательной суммы по ежемесячному платежу.
Центр-инвест банк
Здесь можно также оформить ипотеку на строительство дома. Срок кредитования до 20 лет. Решение принимается за 5 дней.
При просрочке заемщик должен будет оплатить не только проценты, но и пеню, размер которой составляет размер ключевой ставки ЦБ России.
Запсикомбанк
Можно оформить ипотеку на строительство дома. Основное условие для получения кредита – быть клиентом этого банка и иметь положительную историю. Кредит оформляется на срок до 20 лет. Необходим первый взнос от 20%. Размер процентной ставки колеблется в пределах 10,5 – 12%.
Обязателен залог приобретаемого имущества (земли). Допускается наличие поручителей – физических лиц или финансового устойчивого предприятия.
Страхование обязательно. Оно может быть комплексным, в которое входит личное страхование и страхование земельного участка от стихийных бедствий. Возможно выборочное страхование от стихийных бедствий. При втором варианте ставка будет увеличена на 1 пункт. Банк примет решение за 4 дня. Срок действия принятого решения 3 мес.
Если несвоевременно или неполно погашать кредит, проценты по нему, то нужно будет заплатить пеню в размере 1/366 от ключевой ставки за каждый день просрочки.
СКБ-банк
Здесь можно оформить ипотеку под залог недвижимости. Средства берутся в долг на срок до 10 лет. Минимальный размер займа 500 тыс. На период строительства жилого дома залогом должно выступать имеющееся жилье заемщика. После завершения строительства возможно снятие обременения с залога.
Страхование желательно, так как при отсутствии страховки жизни и здоровья ставка по кредиту будет выше на 2%. Срок рассмотрения заявки до 3 дней.
ТрансКапитал банк
При залоге имеющейся недвижимости (в новостройке, на вторичном рынке) можно оформить кредит на строительство дома со ставкой от 13% годовых. Максимальная сумма 12 000 000 руб., срок кредитования 15 лет.
Стоит отметить, что решение банк принимает быстро, буквально в день обращения.
Альфа банк
Здесь также можно оформить ипотеку при наличии залога – имеющегося жилья. Ставка от 11,69 годовых, срок кредита до 30 лет. Банк примет решение буквально в день обращения за кредитом.
Оформление кредита наличными
Военнослужащие могут оформить нецелевой кредит наличными и направить средства на строительство дома.
Такие кредиты на льготных условиях предоставляют такие банки:
- Сбербанк. Можно оформить займ на сумму до 1 000 000 сроком на 3 мес. Если оформляется кредит на сумму свыше 500 тыс., то необходимо обеспечение – поручительство платежеспособных физических лиц. Процентная ставка с обеспечением 15,5 годовых, без него – 16,5. Стоит отметить, что этот кредит доступен тем, кто участвует в военной ипотеке от Сбербанка.
- Россельхозбанк. Можно оформить кредит на сумму до 2 000 000 со ставкой 12,9 годовых.
- Зенит. Военные могут оформить кредит на сумму до 3 000 000 сроком на 15 лет. Процентная ставка 13,5 – 18,5 годовых.
- Связь-банк. Для военных существует особое предложение 3 млн. руб. на 7 лет со ставкой 14,9 годовых.
Стоит отметить, что такие кредиты не являются целевыми, соответственно деньги можно потратить на строительство дома. По ним, кроме первого варианта, не требуется обеспечение. Нет и комиссии за выдачу кредита.
Требования к заемщикам, как правило, по всем таким программам одинаковые. Военный должен быть постоянно зарегистрирован на территории РФ. При этом регистрация или само подразделение военнослужащего должно быть в регионе нахождения банка. Заемщик также может быть держателем зарплатной карты.
Клиент должен предоставить кроме своего мобильного номера телефона стационарный номер по месту фактического проживания, постоянной регистрации.
Необходимо заполнить заявку и анкету на кредит, предоставить паспорт гражданина России и второй документ, удостоверяющий личность военнослужащего. Это может быть и действующий военный контракт.
Кроме того, необходимо документами подтвердить занятость: предоставить справку с места работы, справку по форме 2НДФЛ или по форме банка, справку с места работы, в которой указаны доходы.
Желательно страхование от несчастных случаев, болезней, от потери работы, так как при его отсутствии увеличивается процентная ставка в среднем на 1,5 пункта от каждого вида страхования.
Льготы
Процентные ставки по кредитам на строительство достаточно велики. Дело в том, что такой вид услуг рискован для банка, поэтому потенциальный риск отражается на процентах.
Сэкономить можно несколькими способами:
- Использовать маткапитал. Если есть участок под ИЖС, на нем планируется постройка дома и проживание семьей, можно средствами сертификата частично погасить ипотеку или оплатить ими первый взнос.
- Региональные субсидии. Они присутствуют в каждом регионе. Размер такой помощи может находиться в пределах 40 – 50% от стоимости жилья. Уточнить о наличии льготных проектов можно в Администрации города или МФЦ.
- В 2018 г. предоставлялись льготы на постройку деревянного дома. Некоторые банки выдают кредит под сниженную ставку от 10%.
Что нужно знать перед тем, как оформить кредит на строительство частного дома
Такой тип кредита является целевым. Иными словами, кредитные средства можно направить лишь на строительство дома. Залогом будет считаться земля, которую необходимо оформить в собственность заемщика. Заемщик в качестве залога может предоставить другое недвижимое имущество.
Также важно иметь разрешительные документы на проведение строительных работ.
Среди документов необходимо предоставить:
- паспорт с отметкой о месте регистрации;
- второй документ для подтверждения личности (ИНН, загранпаспорт, водительские права);
- документы о доходе;
- документы, подтверждающие право собственности на участок.
Заемщик может оформить обычный нецелевой кредит под залог недвижимости и потратить полученные средства на строительство. Также можно оформить ипотеку на строительство под залог недвижимости. Второй вариант сложен в оформлении, но выгоден.
Как получить кредит на строительство под залог земли
Банк оценит имеющуюся землю. Исходя из этого, будет определена максимальная сумма кредита. Оценка, как правило, проводится силами заемщика. Можно самостоятельно найти эксперта по оценке или банк рекомендует обратиться в определенную фирму.
Специалист выедет на место, изучит объект, сделает замеры и составит акт, в котором укажет рыночную стоимость объекта. Она может оказаться на 10 – 15% меньше желаемой. Полгода действует акт об оценке.
Сумма может быть гораздо меньше той, которая необходима для строительства. Если выделенных банком средств не хватит, необходимо заранее обговорить с представителями финансового учреждения ситуацию и найти совместное решение, например, постепенную замену залога. Например, был взят кредит под залог земли. Его хватило только на фундамент и некоторые работы. На участке появилась постройка. Стоимость такой земли вырастет.
Можно еще раз пригласить оценщика, который вычислит новую стоимость залога. Банк переоформит залог и разницу в цене отдаст заемщику. Так можно делать неоднократно.
Условия кредита
Оформить кредит на строительство с залоговым обеспечением можно во многих банках. При этом необходимо иметь не менее 15% собственных средств от стоимости возведения согласно сметы. Если залог стоит меньше, чем расходы по смете, то банк возьмет с заемщика 15% от оценочной стоимости залога. У гражданина на ежемесячные платежи не должно уходить свыше 50% от доходов. Можно привлечь созаемщиков, доходы которых также будут учитываться.
По итогу сделки вместе с кредитным договором будет подписан документ о наложении обременения на землю. Обременение будет снято после полного погашения кредита.
Какая из существующих программ наиболее выгодна – решать заемщику, так как подходящих предложений достаточно много. При выборе кредита особое внимание следует уделить процентной ставке, сроку займа, дополнительным условиям, связанным со страховкой.
Источник
