В народе говорят: «Человек предполагает, а Бог располагает» или ещё на эту же тему: «Хочешь рассмешить Бога – расскажи ему о своих планах». Это я всё к тому, что как бы мы не рассчитывали свои силы, как бы тщательно ни пытались планировать — жизнь вносит свои коррективы. Максимальный срок, на который дают ипотеку российские банки – 30 лет. Вот и попробуй — угадай, что случится за это время! Поэтому нередко возникает потребность реализовать квартиру, находящуюся в залоге у банка. Да, такая сделка проходит несколько сложнее обычной. Но вполне под силу любому грамотному риэлтору.
Причины продажи ипотечного жилья могут быть самые разные:
- ухудшение материального положения (стало трудно справляться с выплатой ежемесячных платежей);
- улучшение материального положения – захотелось расширить жилплощадь;
- переезд в другой населённый пункт;
- изменение семейных обстоятельств: развод, рождение детей и т.д.;
- потребность в крупной сумме денег (например, на лечение).
Основное правило при отчуждении ипотечной недвижимости — долг перед банком должен быть погашен, а обременение снято. Пока не погашена ипотека, заёмщик может жить в квартире, но совершать с ней каких-то действий (продавать, дарить, менять) не имеет права. Подробнее об этом можно прочитать в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под № 102-ФЗ. Риэлторам нередко поступают предложения продать квартиру с невыплаченной ипотекой.
Если у продавца есть собственные средства на погашение ипотеки – прекрасно. Тогда просто нужно отдать долг банку и снять с жилья обременение. Нет свободных средств? Тогда, может быть, клиент готов продать какое-то ценное имущество (скажем, машину), взять временно в долг у родственников (до получения средств за квартиру), оформить, в конце концов, потребительский кредит (если сумма невелика).
Тоже не вариант? Тогда остаётся искать покупателя, готового оплатить остаток ипотечного долга в счёт стоимости квартиры. Первое действие, которое должен совершить продавец в таком случае – это известить кредитную организацию. Банки обычно не чинят препятствий и дают согласие, т.к. им выгодно, чтобы, невзирая на сложившиеся жизненные обстоятельства заёмщика, кредит всё-таки был погашен. Следует учитывать, что в некоторых банках рассмотрение такой заявки платное. Иногда банки ставят условием проведение сделки через свою депозитную ячейку.
Основная проблема при продаже ипотечной квартиры обычно не в общении с банками, она лежит в другой плоскости – поиска подходящего покупателя, готового на такую непростую сделку.
Потенциальный покупатель должен соответствовать ряду требований:
- готовность внести залог, равный остатку банковского долга продавца;
- возможность ждать (такие сделки обычно растягиваются во времени).
Конечно, было бы здорово найти покупателя с наличными средствами. В этом случае план таков:
- покупателем вносится залог в сумме остатка ипотечного долга;
- продавец гасит задолженность перед банком и снимает обременение с квартиры;
- далее оформление договора купли-продажи проходит обычным способом.
Если находится покупатель без наличных денежных средств, но желающий приобрести жильё в ипотеку, то план в этом случае таков:
- Покупатель и продавец вместе идут в банк продавца и объявляют о своих намерениях. Хорошо, если банк одобряет ипотеку покупателю, тогда в дальнейшем всё происходит по схеме банка: один кредит гасится, другой оформляется. Одновременно снимается обременение. Многие банки разработали сейчас такой продукт: «Кредит на покупку квартиры в ипотеке».
- Если банк продавца не одобряет ипотечный кредит покупателю, а одобряет другой банк. В принципе, ничего страшного — продажа тоже возможна. Но усложняется и растягивается во времени, так как схема взаимодействия российских банков между собой в таких случаях не отработана.
- После одобрения кредита продавцу и погашения долга покупателя оформление договора купли-продажи проходит обычным способом.
Есть ещё один вариант продажи ипотечной квартиры. Говорю о нём в последнюю очередь, так как он наименее выгоден для продавца. Это продажа через банк. Представитель кредитной организации сам ищет покупателя и проводит сделку, учитывая интересы своего работодателя. Главное для банка в этом случае – вернуть свои деньги. Что останется клиенту после продажи имущества его не волнует.
В последние годы доля сделок по продаже ипотечных квартир и комнат возросла. Экономическая ситуация в нашей стране такова, что многие граждане, набрав кредитов, сегодня не справляются с выплатами и выставляют имущество на продажу. Если, на простых сделках люди пытаются сэкономить и не пользуются услугами риэлторов, то вот для совершения усложнённых сделок (каковой является отчуждение ипотечного жилья), обращаются в агентства недвижимости или к частным риэлторам. Опытный специалист по недвижимости должен быть готов к таким коллизиям, уметь донести информацию до клиента и помочь продать жильё с максимальной выгодой.
Источник
Несмотря на все преимущества жилищного кредитования, приобретение отдельной квартиры в ипотеку доступно не всем. Цены на жилье высокие, первоначальные взносы тоже. Необходимость приобрести собственные квадратные метры заставляет людей искать альтернативу.
Содержание:
- Особенности ипотеки на комнату
- Когда банк дает добро на сделку
- Риски, которые несет продавец ипотечной комнаты
Когда не хватает дохода и первоначального взноса на однушку или студию, можно взять в кредит комнату в коммуналке или в общежитии. Со временем обстоятельства у заемщика могут измениться, и он захочет расстаться с залоговым жильем. Тогда встает вопрос, как продать комнату в ипотеке. В этой статье мы расскажем о рабочих схемах сделки купли-продажи комнаты с залоговым обременением.
Особенности ипотеки на комнату
Займы на приобретение комнат выдают немногие банки. Такой предмет залога достаточно рискован из-за ряда нюансов:
- чтобы продать комнату в коммуналке, нужно получать разрешение всех соседей;
- комната более подвержена страховым рискам, чем отдельное жилье;
- спрос на комнаты на рынке недвижимости невелик. В случае неуплаты займа банку будет сложно вернуть вложенные деньги.
Получить кредит на комнату сложно, и условия предлагаются менее выгодные, чем для покупателей отдельных квартир. В отдельных случаях банк накладывает обременение на срок ипотеки не только на саму комнату, но и на всю коммунальную квартиру, где поселился заемщик.
Когда банк дает добро на сделку
Если спросить банковского работника, на каких условиях кредитор согласится на проведение сделки купли-продажи с комнатой ипотеки, ответ будет прост: погасите кредит, и мы разрешим вам продать комнату. Однако после выплаты займа разрешение кредитора на проведение операций с недвижимостью не потребуется. Получается, что банк в данной ситуации не на стороне заемщика. Задача банкира — сократить до минимума риски неуплаты займа.
С учетом позиции банка и рыночных реалий есть три варианта проведения сделки:
- Необходимо найти человека, который согласится внести сумму, равную задолженности по кредиту, в качестве задатка или аванса. Сделать это нетрудно, если задолженность небольшая. Если размер долга намного превышает половину от стоимости комнаты, убедить покупателя будет сложнее. Порядок действий при данном варианте сделки следующий: покупатель и продавец заключают договор задатка или аванса, согласно которому первый взнос покупателя за недвижимость идет на погашение долга. На этом этапе большое значение имеет грамотность составления договора. Далее заемщик закрывает ипотеку, получает в банке закладную и снимает обременение с комнаты в Росреестре. Когда недвижимость юридически свободна, продавец и покупатель подают документы в Росреестр на регистрацию перехода права собственности. После того, как комната перешла к новому владельцу, продавец забирает оставшиеся деньги за недвижимость в ячейке или снимает с аккредитивного счета.
- Если покупатель сам планирует взять ипотеку для приобретения комнаты, большой аванс для погашении не потребуется. Порядок действий будет такой: покупатель подает заявку на жилищный заем в тот самый банк, который держит комнату в залоге. После одобрения заявки комната остается под залоговым обременением банка, а долговые обязательства по ипотеке переходят к новому владельцу. Разницу между договорной стоимостью недвижимости и задолженностью перед банком покупатель может передать продавцу в качестве аванса или после регистрации договора купли-продажи в Росреестре.
- Не всегда человек готов выплатить авансом значительную сумму. Если заемщик сможет договорится с банком, его задолженность будет оформлена в виде закладной на определенную сумму. Покупатель не вносит аванс продавцу, а выкупает закладную. Остаток средств продавец получает после перехода права собственности на комнату к новому владельцу.
Продажа комнаты в ипотеке
Если покупатель рассчитывается живыми деньгами и не планирует брать кредит, его может насторожить необходимость внести значительную часть стоимости до момента перехода права собственности. С этой точки зрения выкуп закладной для покупателя более безопасен. Действительно существует опасность в случае срыва сделки потерять внесенные в качестве первой выплаты средства. Однако это маловероятно. Задача продавца — убедить покупателя в собственной честности и подкрепить это действиями. Грамотно составленный договор, заверенный нотариусом, поможет достичь согласия сторон.
Риски, которые несет продавец ипотечной комнаты
Найти нового собственника на комнату в ипотеке сложно. Если человек плохо разбирается в юридических нюансах, он может уйти от продавца даже после подробного разъяснения механизма сделки. Чтобы быстро найти своего покупателя и не потерять его накануне подписания договора купли-продажи, можно предпринять следующие шаги:
- найдите специалиста, который будет показывать вашу комнату и рассказывать об особенностях проведения сделки. Работа профессионала будет стоить денег, однако это существенно облегчит жизнь заемщику;
- можно попробовать снизить цену на объект на 10-15% по сравнению с рынком. При этом нет гарантии, что покупатель не будет прогибать цену еще ниже;
- с потенциальным покупателем сразу заключайте договор аванса. Это остановит его от дальнейших поисков и раздумий.
Практика показывает, что демпинг — не лучший способ выручить деньги за комнату в ипотеке. Лучше нанять посредника. Он избавит вас от прямого общения с покупателями и удержит цену на приемлемом уровне.
Источник
Ещё в 2017 году я получил в наследство от дедушки комнатку в коммунальной квартире. Жить там было некому, поэтому я решил продать унаследованную недвижимость, и потратить деньги на что-то более нужное. Да и друзья говорили, что лучше быстрее избавиться от неликвида. Комната в обшарпанной сталинке – это не французское вино, дороже со временем не станет. Пораскинув мозгами, я решил прибегнуть к помощи риэлтора. Ведь интернетные истории про покупки-продажи комнат в коммунальных квартирах меня немного напугали. И сразу спойлер: хорошо, что я не стал пытаться сделать всё сам.
Самое главное: кому можно продать квартиру в коммуналке
Риэлтор сразу предупредил, что мои соседи (владельцы остальных комнат) имеют внеочередное право покупки. Т. е. сначала я должен предложить купить комнату им. Бабушки-одуванчики, проживавшие в коммуналке, вроде не горели желанием расширять свою жилплощадь. Однако одного устного согласия недостаточно. Его необходимо заверить нотариально.
Неожиданные собственники и уведомления
Когда риэлтор взялся за проверку коммуналки, я столкнулся с одной неприятной неожиданностью. Выяснилось, что комнаты принадлежали не трём бабушкам, которые там жили, а пяти разным людям. Пяти, Карл! Более того, один из собственников давно переехал в Краснодарский край. Поэтому идти к нотариусу ради нужд соседа-ноунейма (т. е. меня) он не собирался. Другая женщина вообще впала в паранойю, как это бывает после пары часов в Интернете: «А я тут читала по комплюктеру, что вот так людей на улицу выгоняют, поэтому ничего у нотариуса подписывать не буду!».
Я готов был биться головой о стену, но меня быстро успокоил риэлтор. Уведомления можно вручить не только лично, но и направить почтой. И последний вариант был для нас идеален. Ведь если сосед не хочет подписывать отказ от права покупки у нотариуса и уклоняется от получения уведомления, смело отправляйте ему послание с предложением о покупке комнаты. И тогда дело будет в шляпе. Датой уведомления будет считаться дата поступления документа в отделение почты собственника. Останется только подождать один месяц.
Уведомление должно содержать всю информацию об условиях сделки купли-продажи, т. е.:
- цену, размер задатка или аванса;
- порядок выплаты (единовременная выплата всей суммы, отсрочка, рассрочка и пр.);
- порядок заезда в комнату (после аванса, после полного погашения суммы и пр.).
Сразу скажу, что нельзя вносить изменения в условия сделки в любой момент. Это также потребует уведомления всех собственников.
Важно! Уведомление соседей — это не простая формальность. Оно предоставляется в Росреестр.
Если одна из комнат в коммунальной квартире находится в муниципальной собственности, необходимо отправить уведомление в администрацию района.
Кто будет покупать квартиру
К поискам покупателя мы приступили ещё до отправки уведомлений. Я думал, что процесс затянется, ведь на рынке недвижимости не выстраивались очереди за ободранными комнатами в коммуналках. К моему глубочайшему удивлению уже через неделю свершилось чудо – мой риэлтор нашёл девушку, которая хотела купить комнату в коммуналке для последующего ремонта и сдачи в аренду.
С остальными тремя собственниками мне в целом повезло. Бабушки даже обрадовались тому, что в квартире появятся молодые люди. Моя покупательница пообещала им облагородить коридор, потравить тараканов и поменять полы на кухне.
А если комнату желают приобрести соседи?
Любой сосед имеет право купить комнату вне очереди. И желающих может быть несколько. В этом случае проводится аукцион. Т. е. кто предложит больше денег – тот купит комнату.
Нельзя отказать соседу в продаже комнаты посреди сделки. Если вы это сделаете, придётся вернуть задаток в двойном размере.
Кстати, если комнату приобретает сосед, не придётся доказывать Росреестру, что вы уведомили всех собственников.
Порядок сделки с третьим лицом
Первое, что мы сделали – заключили с покупательницей Предварительный договор. В нём прописали абсолютно все устные договорённости. И вам советую сделать также. Договор обязательно должен содержать информацию о:
- сроках сбора пакета документов;
- сроках уведомления соседей;
- дате подписания основного договора купли-продажи;
- порядке оплаты (комнату в коммунальной квартире можно купить по ипотеке, с использованием материнского капитала и т. д.).
Разослали уведомления, подождали месяц, собрали все документы и подписали договор купли-продажи. Образцы можно найти в Интернете. Однако советую воспользоваться помощью профессионального риэлтора или агентства по недвижимости. Сегодня существует множество мошеннических схем, способных оставить вас без денег и собственности.
Борьба с вредными соседями
В моём случае всё прошло относительно гладко. Но общаясь с риэлтором, я узнал много интересных историй. Бывают случаи, что соседи саботируют сделки купли-продажи комнат в коммуналке. Ситуация не самая приятная. Вы теряете потенциального покупателя и, что немало важно, собственное время. Столкнувшись с соседом-вредителем, можно провести сделку по продаже комнаты «обходным» путём.
Существует возможность продать комнату в коммунальной квартире, выставив её в качестве залога. Схема простая.
- Продавец (заёмщик) берёт деньги в размере стоимости недвижимости у покупателя (займодателя) в долг под залог комнаты.
- Договор займа заключается на короткий срок, например, на 10 дней.
- Покупатель (займодатель) подаёт на продавца (заёмщика) в суд.
- В связи с невозможностью исполнить обязательства по договору займодатель взыскивает с заёмщика комнату, выступающую в качестве залога.
- Покупатель становится собственником комнаты.
В этом случае можно обойти право первоочередной покупки и необходимости уведомлять остальных собственников. Главный недостаток способа – это опасения. Потенциальные покупатели могут не согласиться на подобную схему, поскольку она может показаться им подозрительной.
Как делать не стоит: дарение доли
Раньше риэлторы использовали схему, предполагающую дарение минимальной доли комнаты потенциальному покупателю. Тогда он становился одним из собственников, поэтому можно было избежать уведомления всех соседей. Однако сегодня такая сделка несёт определённые риски.
После регистрации собственности на основании договора дарения минимальной доли необходимо заверить у нотариуса отчуждение большей доли. Именно на этом этапе может возникнуть проблема. Нотариус откажется заверить продажу большей доли. Из-за этого собственник вообще не сможет продать комнату.
Полезный совет напоследок
Если у вас есть хоть малейшее подозрение, что сделка может затянуться – обратитесь к риэлтору или в агентство недвижимости. Профессионал поможет всё сделать быстро и грамотно. И главное – не рассчитывайте, что соседи, которые улыбались и поили вас чаем, бросятся к нотариусу в едином порыве. Никто никому ничего не должен. Поэтому готовьтесь к сделке с полным осознанием того, что соседи не будут идти вам навстречу.
Источник
Немногие могут позволить себе такую роскошь, как покупка квартиры, даже приобрести ее в кредит могут не все, но что делать, если заветные метры Вам не по карману, а снимать жилье или жить у родственников надоело? Fingramota.org предлагает Вам рассмотреть вариант с покупкой комнаты в ипотеку!
Купить в кредит комнату обычно собираются в двух случаях: когда не хватает денег на полноценное жилье или когда есть планы в последующем сдавать приобретенные метры в аренду (то есть с инвестиционной целью). В любом случае выбравших для покупки именно этот вариант он обыкновенно устраивает тем, что
— комната значительно дешевле квартиры (в среднем комната в Москве у метро обойдется в 2-2,5 млн рублей в то время, как за однушку в тех же районах города придется выложить от 5 млн рублей), а значит, выплачивать долг банку будет проще;
— комната со временем переходит в вашу собственность, и деньги не утекают вникуда, как в случае съема жилья.
Как взять ипотечный кредит
Порядок получения кредита на покупку комнаты мало чем отличается от приобретения квартиры в ипотеку. Основное отличие – нежелание банков связываться с таким объектом, что чаще всего объясняется высокими рисками и недостаточными процентными доходами залогодателя при оформлении договора залога недвижимости. Вместе с тем, если вы имеете хорошую кредитную историю, работаете более полугода на одном месте с заработной платой выше планируемого ежемесячного платежа по ипотеке, у вас есть неплохие шансы на получение ипотечного кредита на комнату, однако вам нужно приготовиться к тому, что подбор кредитной организации для получения ипотечного кредита займет у вас больше времени, чем хотелось бы.
Выбор банка
Поскольку кредит на покупку комнаты — продукт нишевой (в нем нуждаются только некоторые группы населения), крупные финансовые организации не выделают этот продукт в отдельную кредитную программу, однако по факту ипотеку на такие объекты все-таки выдают, пусть и с некоторыми ограничениями. Так, например, в крупнейшем Сбербанке вам одобрят кредит на приобретение комнаты, однако только под залог другой недвижимости.
Если же вы не обладаете правами на другое жилье, то вам нужно будет обратиться в банки «поменьше», организации так называемого «второго эшелона». Например, в «Открытии» готовы рассмотреть заявку на кредит на покупку комнаты как отдельного объекта недвижимости и требуют для этого предоставить обычный пакет документов, а условия по этим ссудам практически не отличаются от «квартирных». В банке «ДельтаКредит» предлагают различные варианты для приобретения такого типа жилплощади, как-то: покупку комнаты в столице или другом регионе страны, специальные программы соответствующим категориям заемщиков или возможность воспользоваться при этом материнским капиталом. Казанская кредитная организация «Ак Барс» предлагает займ на приобретение только тех комнат, которые размещены в домах «коридорной системы» (все комнаты в квартире имеют непосредственный выход в общий коридор).
Процедура оформления ипотеки на комнату
Чтобы этап оформления договора на покупку в кредит комнаты был пройден как можно быстрее, придерживайтесь следующей инструкции:
1. Подыщите подходящее жилье.
2. Найдите банк с оптимальными условиями.
3. Подайте заявление в банк и предоставьте организации необходимый пакет документов.
4. После того, как банковский служащий проанализирует тип недвижимости, произведет оценку залогового имущества (им может быть как уже имеющееся в вашем распоряжении другое жилье, так и приобретаемое) и будет вынесено положительное решение, заключите с кредитной организацией соответствующий договор и внесите первоначальный взнос.
5. Заблаговременно заручитесь отказами всех жителей квартиры от преимущественного права собственности на комнату или, если собираетесь приобретать метры в коммуналке, оформить согласие их на это. Документ нужно обязательно заверить нотариально.
Причины отказа в выдаче кредита
Кредитная организация может отказать гражданину в выдаче кредита без объяснения причины. Отказ в предоставлении займа на покупку такого типа жилплощади, как комната обычно связан с тем, что
— комната малопригодна для жизни (независимая оценка банка показала, что ее размер меньше положенных для обеспечения нормальных условий существования человека 12 кв.м., она находится в аварийном состоянии или без коммуникаций);
— для банка отсутствует выгода (прибыль от кредита минимальна, поскольку он выдается на относительно маленькую сумму, к тому же в случае чего продать заложенную комнату организации будет сложнее, чем квартиру).
Сколько стоит комната
Если Вы захотите переехать, то сможете сдавать комнату и на этом зарабатывать. Комнату 18 кв.м. в Москве, у м. Улица Академика Янгеля, можно купить за 2 млн рублей. Допустим, за займом Вы обратились в банк, который предлагает ставку 13%. Если Вы накопили на первый взнос 20% от стоимости жилья (400 тысяч), то ипотека под 13% годовых будет стоить Вам порядка 24 120 рублей в месяц. На погашение процентов за 10 лет Вы отдадите чуть меньше той суммы, которую взяли в кредит, 1 млн 295 тысяч рублей.
Если дела у Вас пойдут хорошо, и Вы переедете в другое жилье, и сможете сдавать комнату за 25 000 без учета коммунальных услуг, то ежемесячный платеж по займу перекроется арендой и через некоторое комната начнет приносить прибыль .
Также в будущем после погашения долга Вы сможете продать комнату, а полученные средства вложить в покупку квартиры, естественно, доложив определенную сумму денег.
Кроме того, не забывайте и про другой вариант решения жилищной проблемы. Если Вам попадутся подходящие соседи, вам может представиться шанс выкупить у них остальные комнаты в квартире. Купив последнюю, Вы станете полноправным владельцем квартиры. Дополнительно приобретать места общего пользования не нужно.
Если Вы пока только мечтаете о собственной квартире, задумываетесь над покупкой комнаты – возможно, сегодня этот вариант окажется для Вас наиболее удобным и выгодным.
Источник
