Хорошей новостью последних дней стало то, что была продлена программа реструктуризации ипотеки в 2017 году с помощью государства. Более того — тем, кто не успел воспользоваться реструктуризацией раньше, в некотором смысле повезло — условия стали более привлекательными и выгодными. Как выглядит реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства по новым правилам, до какой даты будет действовать эта программа.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства: о чём речь
Ещё совсем недавно финансовое положение россиян и их уверенность в завтрашнем дне были совершенно на другом уровне. Тяжёлые экономические реформы 1990-х начали давать первые плоды в 1998-1999 году, и с тех пор в течение многих лет шёл непрерывный рост экономики. Росло вместе с ним и благосостояние населения в целом. И хотя большинству по-прежнему хватало денег только на самое необходимое, всё же многие россияне начали понемногу обрастать небольшим “жирком”: в частности, случился автомобильный бум, а также популярными стали ипотечные кредиты на покупку собственного жилья. Несмотря на то, что ставки по этим кредитам в сравнении с западными государствами оставались довольно значительными, всё-таки их привлекательность была высока — заманчиво иметь свою собственную квартиру, пусть и выплачивая за неё ежемесячно немалую сумму и переплачивая в итоге чуть ли не вдвое. С каждым годом жизнь становилась всё более сытой, и даже кризис 2008 года не стал чем-то из ряда вон, и многие, сравнивая его с дефолтом 1998 года, полагали, что отныне по-настоящему тяжёлые времена невозможны.
Отрезвление началось в 2014 году, когда уровень жизни резко упал. Причины для этого были как экономические, так и политические, но факт остаётся фактом — россияне в своём финансовом положении и уровне жизни откатились очень резко назад, и восстановление до прежнего уровня ожидается долгим. Одними из тех, кому пришлось тяжелее всего, оказались ипотечники. Кредиты, взятые на 10-20 лет в расчёте на повышение уровня жизни, оказалось выплачивать очень непросто. Особенно аховым было положение валютных ипотечников, которые брали свои кредиты в период снижения стоимости валют, а после двукратного роста стоимости доллара этим людям пришлось вдвое увеличивать и соответствующие рублёвые платежи по ипотеке. Не легче пришлось и ипотечникам, имеющим на иждивении несовершеннолетних детей.
Ситуация, которая сложилась, была невыгодна ни самим заёмщикам, ни банкам, ни государству. Заёмщики, уровень жизни которых упал, оказались в тяжёлой ситуации, когда за ипотечный кредит нужно отдавать едва ли не весь свой доход, а не оплачивать кредит — рисковать в том числе и изъятием квартиры банком. Банкам эта ситуация также невыгодна — начались просрочки по кредитам, отнимать у заёмщиков жильё — значит, взваливать его на свой баланс и каким-то образом потом продавать на стоящем рынке недвижимости. Для государства вся эта ситуация также нежелательна — это и ненужные проблемы в банковском секторе, и рост политической напряженности и недовольства ипотечников и членов их семей. Поэтому, даже несмотря на нехватку денег в государственном бюджете, правительству пришлось находить средства на то, чтобы помочь ипотечникам справиться с кредитами. В итоге появилась программа реструктуризации ипотечных кредитов. Разумеется, она была направлена далеко не на всех ипотечников, а были выделены отдельные категории заёмщиков, кому оказывается помощь.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия программы
Итак, категории ипотечников, которые могут участвовать в программе реструктуризации кредитов:
- Родители и опекуны несовершеннолетних детей.
- Родители и опекуны детей-инвалидов.
- Люди с инвалидностью.
- Ветераны боевых действий.
- Участники программы “Молодая семья”.
Для того, чтобы попасть под действие программы, людям, которые относятся к указанным категориям, необходимо предоставить документы, что их средние доходы снизились в сравнении с тем временем, когда они брали кредит, как минимум на 30 процентов. Ежемесячные платежи по ипотеке должны также вырасти на те же тридцать и более процентных пунктов. Средние доходы семьи за три месяца не должны превышать двукратного прожиточного минимума для этой семьи.
Выдвигается также ряд условий к самой недвижимости: она должна располагаться на территории России, являться единственным жильём заёмщика и отвечать определённым требованиям к метражу квартиры (метраж не принимается во внимание в случае, если семья является многодетной).
Изначально компенсировать из госбюджета можно было до 20 процентов стоимости квартиры, но в сумме это должно было быть не больше 600 тыс. рублей.
Продление программы и новые условия
Под программу реструктуризации были выделены определённые бюджетные средства, потратить которые в срок так и не получилось. Программу продлевали до 1 марта 2017 года, однако, по состоянию на середину февраля ею воспользовалось по-прежнему не так много заёмщиков (кто-то не знает о программе, кто-то не верит в неё и т.д.), в итоге правительство пошло ещё на одно продление, и теперь реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства действует до 31 мая, причём условия программы с 23 февраля стали более привлекательными.
Что изменилось в программе и почему ею стоит воспользоваться тем, кто имеет на это право. Самое главное — увеличилась сумма компенсации. Теперь это 30 процентов стоимости квартиры (но не более 1,5 миллионов рублей).
Из-за того, что срок действия программы продлён, можно снова подавать в свой банк документы на реструктуризацию, даже если их недавно не приняли. Дело в том, что рассмотрение документов требует времени, и банки к середине февраля прекратили приём заявлений в силу того, что просто не успевали рассмотреть их до 1 марта. Теперь времени снова вполне достаточно.
На участие в программе могут даже претендовать те, кто только берёт ипотечный кредит. Для этого после получения кредита нужно подать заявление о реструктуризации при соблюдении ряда условия:
- Средние доходы на каждого члена семьи за три месяца меньше двух прожиточных минимумов.
- Заёмщик должен быть родителем или опекуном несовершеннолетнего ребёнка (либо ребёнка возрастом до 24 лет, если тот обучается на очной форме). Другой вариант — заёмщик является инвалидом или ветераном.
- Квартира отвечает нормативам по метражу (за исключением многодетных семей).
- Квартира является единственным жильём для семьи.
Главный совет — если вы хотите воспользоваться реструктуризацией ипотеки, которую ещё не взяли, не стоит говорить об этом сотрудникам банка до одобрения кредита. Иначе кредит вам могут и не одобрить, сочтя, что вы неплатежеспособны.
К сожалению, дважды воспользоваться реструктуризацией нельзя, поэтому те, кто принял участие в программе раньше на менее выгодных условиях, должны лишь смириться с этим.
Update. Спустя буквально полторы-две недели ситуация резко изменилась, этому посвящается наша новая статья.
Источник
Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.
Что такое реструктуризация ипотеки
[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]
[one][two_third]Реструктуризация подразумевает [highlight background=»#FF0000″ color=»»]изменение условий ипотеки[/highlight] в рамках финансовой организации. Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.
Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.[/two_third][one_third][sliding_box image=»https://kredituysa.ru/wp-content/uploads/6-predlozhenij-refinansirvaniya-ipoteki.jpg» title=»6 лучших предложений рефинансирования ипотеки в 2017″ link=»https://kredituysa.ru/predlozheniya-po-refinansirovaniyu-ipoteki/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.
[one][one_third][sliding_box image=»https://kredituysa.ru/wp-content/uploads/nalogovyj-vychet.jpg» title=»Как законно вернуть до 650 тыс. ₽ после оформления ипотеки» link=»https://kredituysa.ru/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-ili-refinansirovaniyu/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]
Чего можно добиться реструктуризацией
[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]
Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):
- [highlight background=»#BA55D3″ color=»»]Перевод валюты ипотеки в российские рубли[/highlight] по курсу, не превышающий уставленный банком России на день оформления реструктуризации (в определенных случаях курс может быть снижен).
- При изменении валюты процентная ставка фиксируется на уровне не выше 11,5% годовых. Помощь государства по ипотеке в рублях заключается в установлении процента на уровне действующей для новых ипотечных заемщиков (на сегодняшний день в большинстве банков это от 9-9,5% годовых).
- [highlight background=»#008B45″ color=»»]Снижение остатка задолженности на 30%,[/highlight] но не более чем на 1,5 млн рублей.
- Списание всех текущих неустоек, штрафов и начисленных пени (кроме уже уплаченных или взысканных по судовому решению).
Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.
Кто может рассчитывать на помощь государства
[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]
Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.
На изменения условий ипотеки могут претендовать:
- Граждане, на попечении которых минимум один несовершеннолетний ребенок или лица, являющиеся официальными опекунами несовершеннолетнего ребенка.
- Люди с официальной инвалидностью или те, у кого есть дети-инвалиды.
- Бывшие или нынешние военнослужащие со статусом участника боевых действий.
- Физические лица с одним или более иждивенцев в возрасте до 24 лет, являющиеся школьниками, студентами очной формы обучения, аспирантами, ординаторами и т.д.
Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.
Требования к финансовому состоянию граждан:
- [highlight background=»#008B8B» color=»»]Суммарный доход семьи заемщика[/highlight] за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
- На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке [highlight background=»#FF4500″ color=»»]вырос минимум на 30%[/highlight] по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.
Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.
Какие документы потребуются и куда обращаться
[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]
Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.
Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:
- Копии удостоверяющих личность документов (лучше всего паспорта) заемщика, членов его семьи, солидарных созаемщиков и поручителей, если они есть.
- Документы, подтверждающие доходы и место работы за 3 последних месяца от заемщика и созаемщиков: копия всех заполненных страниц трудовой книжки с подтверждением работодателя; справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Документы, подтверждающие социальный статус: свидетельства о рождении детей, документ подтверждающий инвалидность, удостоверения участника боевых действий и т.д.
- Вся документация по оформленной ипотеке.
- Информацию об имеющейся в собственности физического лица и членов его семьи недвижимости, не являющихся предметом ипотечного договора.
В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.
Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.
Источник
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства, действующая с 2015 года, стала для многих плательщиков по кредиту решением временных финансовых затруднений, повлекшим за собой просрочки платежей из-за обстоятельств, которые не зависели от заёмщика. Российское правительство регулярно разрабатывает, изменяет и поддерживает программы, направленные на улучшение жилищных условий для россиян, в частности льготных, малообеспеченных и наименее защищённых слоёв населения.
Поскольку, так или иначе, граждане берут ипотеку в среднем на пару десятков лет, никто из них не может стопроцентно быть уверенным в том, что на протяжении всего периода возврата долга не изменятся обстоятельства, влияющие на платежеспособность. Особенно это касается тех изменений, которые происходят в связи
с кризисом в российской экономике. Именно в связи с этим на агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) правительственным постановлением была возложена обязанность по реализации программы государственной реструктуризации задолженности.
При этом обязательно, чтобы банк, являющийся кредитором, сотрудничал с государственной программой, иначе воспользоваться своим правом на реструктуризацию заёмщики не смогут.
Кому предоставляется помощь?
Ссылаясь на утверждённое правительственное постановление, со всеми действующими в 2017 году изменениями, приоритетное право на помощь от государства в выплате жилищного долга по ипотеке предоставляется:
Дорогие читатели!
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
- Многодетным семьям и семьям как минимум с одним малолетним ребёнком;
- Родителям, которые имеют на своём полном содержании детей-инвалидов;
- Лица с ограниченными возможностями;
- Ветераны боевых действий;
- Родители, содержащие неработающих, но обучающихся детей возрастом до двадцати четырёх лет.
Важно, что все заявители должны иметь российское гражданство и подтвердить, что уровень доходов на каждого из членов семьи равен сумме, ниже, чем два прожиточных минимума. Говоря о семьях с детьми, абсолютно равные права предоставляются и тем, кто воспитывает своих детей и тем, кто воспитывает усыновлённых. Сам недвижимый объект, на который был взят в банке заём, также должен находиться в пределах Российской Федерации.
Самым важным условием для участия в программе служит снижение уровня доходов или значимое увеличение размера ежемесячных взносов, когда дело касается ипотеки, оформленной в иностранной валюте. Разумеется, право на помощь придётся подтвердить увесистым перечнем подготовленных документов.
Какова роль правительства?
Пересмотр условий и заключение нового ипотечного договора с государственной поддержкой, после одобрения соответствующего запроса АИЖК, реален для заёмщиков, которые действительно пребывают в сложных финансовых ситуациях и не могут обеспечить со своей стороны выполнения обязательств своевременно. Это влечёт за собой не только порчу кредитной истории и натиск со стороны банка, но также просрочки со штрафами, пенёй, судебные разбирательства и риск потерять купленную в кредит недвижимость, оставшись, в итоге, ни с чем.
Поскольку проблема с жильём в России стоит достаточно остро, стоимость недвижимости высока, а очередь на муниципальную жилплощадь продвигается годами, правительство не заинтересовано в том, чтобы этот вопрос усугубился ещё больше. АИЖК предусматривает для граждан несколько вариантов реструктуризации задолженности, фиксируя изменения новым договором с банковским учреждением.
Однако стоит учитывать, что статус программы на сегодняшний день неоднозначен, и что будет с ней после 31 мая 2017 года ещё окончательно не решено. Следить за новостями проекта можно на официальном сайте АИЖК, поскольку именно данный орган принимает решения относительно прекращения, приостановки или продления проекта.
Пересмотр условий
Государственная программа с реструктуризацией ипотеки предоставляет возможность решить временные финансовые затруднения одним из нижеследующих способов:
- Просить о продлении кредитного договора. Соответственно, если договор продляется ещё на несколько лет, размер ежемесячного взноса будет меньше;
- Снизить процентную ставку, благодаря чему переплата для заёмщика уменьшается;
- Переоформить ипотеку из валютной в рублёвую, если из-за роста курса валют сумма ежемесячного взноса возросла на тридцать процентов и больше.
Кроме того можно оформить временную отсрочку и около полутора лет (в зависимости от банка) не вносить ежемесячные платежи. При этом проценты вносить придётся регулярно, а прочая сумма будет разбросана на платежи, которые нужно будет вносить после завершения отсрочки, так как при данном изменении срок ипотеки остаётся прежним.
К сожалению, время рассмотрения подобных запросов чётко не регламентировано, поэтому некоторые заёмщики ожидают ответа от одного месяца до полугода.
Какой должна быть недвижимость?
Определённые требования выставлены и к недвижимым объектам. Помимо того, что жилье должно быть расположено в России и нигде за её пределами, весомую роль играет метраж имущества. Так, например, для квартир с:
- Одной комнатой – не больше 45-и кв. м.;
- Двумя комнатами – не больше 65-и кв. м.;
- Тремя комнатами – не больше 85-и кв. м.
Эти ограничения не применяются лишь для многодетных семей. Кроме того, в Агентстве обращают внимание и на дату заключения основного договора. Если кредит на жильё был взят больше года назад, заёмщику будет отказано в реструктуризации и участии в государственной программе.
Претендовать на помощь нельзя и в том случае, если заёмщик недобросовестно выполнял свои обязательства по договору без уважительных на то причин, просрочивал платежи, вносил не всю сумму, игнорировал уведомления. Если же история плательщика чиста, он может документально подтвердить основания, на которых имеет право претендовать на помощь, подходя под условия программы по всем пунктам, вероятно, их заявление одобрят. Однако стоит иметь в виду, что законодательно банки не имеют чётких причин для отказа в приёме подобных запросов, поэтому они вправе отказывать, вовсе не вдаваясь в подробности причины такого решения.
Как претендовать на пересмотр?
Каждый заёмщик, желающий реструктуризировать ипотеку или внести изменения в договор, должен подавать соответствующий запрос непосредственно тому банку, который выдал заём. Несмотря на то, что все заявки в итоге направляются Агентству ипотечного жилищного кредитования, напрямую туда обратиться не получится.
Поэтапное оформление реструктуризации:
- Посещение банковского отделения, чтобы уточнить, сотрудничает ли данное учреждение с государственной программой и на каких условиях;
- Сбор необходимых документов, согласованных с ответственным сотрудником в банке. Заявление заполняется на специальном бланке, выданном на месте;
- Ожидание одобрения запроса и подписание нового договора на изменённых условиях. Перед подписанием его обязательно нужно прочитать, чтобы в дальнейшем не возникало вопросов относительно каких-либо пунктов, а также неожиданностей из-за собственной невнимательности.
Уточнить подробности участия в программе можно и через Интернет на официальном сайте АИЖК, отправив электронную форму с обратной связью, или по телефону горячей линии Агентства.
Требующиеся бумаги
Заёмщики, претендующие на участие в государственной программе реструктуризации, должны подготовить стандартный список документов, в который входит:
- Заполненный бланк заявления на пересмотр условий основного договора;
- Паспорт каждого из членов семьи заёмщика и его копия;
- Свидетельство государственной регистрации брака или его расторжения;
- Если менялись фамилия, имя или отчество, предоставляются удостоверяющие данный факт бумаги;
- Решение органов опеки или постановление суда, если в семье есть усыновлённые дети или лица на опекунстве;
- Удостоверение, подтверждающее участие в боевых действиях, при наличии;
- Бумаги, удостоверяющие инвалидность, нахождение на полном иждивении;
- Справка о составе семьи;
- Документ, удостоверяющий факт содержания ребёнка до двадцати четырех лет на иждивении, справка из Пенсионного фонда о том, что он не трудоустроен и справка из образовательного учреждения, где ребёнок числится;
- Копия трудового договора или трудовой книжки;
- Справка по форме 2-НДФЛ о получаемом уровне доходов;
- Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя, при наличии;
- Свидетельство о становлении на учет в службу занятости для безработных.
Время на принятие решения
Когда полный перечень документов в банк будет передан ответственному сотруднику, заявка регистрируется, проверяется и передаётся Агентству по ипотечному жилищному кредитованию. Сколько будет длиться проверка, законодательством не регламентировано. Это может быть как один месяц, так и полгода. Соответственно, если в поданных бумагах будут какие-либо несоответствия, банк будет требовать дополнительные документы, а это напрямую влияет на время ответа и предоставление помощи.
После того, как решение примут, заёмщика вызовут в банковское отделение. При одобрении ему будет предложен к подписанию новый договор, график выплат и прочие дополнительные банковские бумаги, с которыми перед подписанием нужно внимательно ознакомиться.
На этом процедура не завершается. В течение от двух недель до одного месяца запрашивают закладную из архива, после чего с новыми документами вносятся изменения в юстиции.
Государственная программа не лишена и недостатков. В их число входит необходимость подготавливать весьма обширный список бумаг, не регламентированные сроки рассмотрения, отсутствие утверждённых причин для отказа (то есть, причину имеют право вовсе не озвучивать и не разъяснять), и не возвращение затраченных на сбор документов средств, если последует отказ.
Источник
