Долги россиян перед банками превысили 16 трлн. рублей. И это на фоне снижения располагаемых доходов 5 лет подряд.
Понятно, что в первую очередь мы влезаем в ипотеку, т.к. наличие собственного жилья одно из первостепенных потребностей.
Лично я сам. 2 раза брал ипотечные кредиты и не вижу в них какой-то серьезной беды. Главное — адекватно подготовиться и разумно рассчитать свои силы.
Но есть и масса противников ипотеки, которые считают ее кабалой и вселенским злом. Одним из главных аргументов противников ипотеки — большая переплата при полном сроке погашения кредита.
Я давно уже говорю на консультациях, что нет смысла смотреть на переплату по ипотеке и привожу 3 аргумента.
1. Разница планового и реального сроков погашения
Большая переплата по ипотеке получается, если ипотечник погашает кредит в течение длинного срока. Например при ставке 10% переплата за 20 лет составит 132%. Т.е. взял миллион, а процентов заплатишь 1,32 млн. + сам кредит — 1 млн. рублей.
Но реальный срок погашения ипотеки значительно отличается от планового.
По данным отчета Сбербанка средний платеж по ипотеке в 4 раза выше планового, а средний срок погашения ипотечного кредита — 7 лет.
Если взять тот же кредит под 10% , то фактическая переплата за 7 лет будет уже не 132%, а всего 40%. Т.е. на проценты уйдет 400 тыс. руб., а не 1,32 млн. руб. За 7 лет стоимость квартиры вполне может вырасти на 40%, и вы получите по сути рассрочку.
2. Математическая зависимость переплаты от срока
На больших сроках переплата будет большой даже при низкой ставке. Если сегодня спросить — «готовы ли Вы взять ипотеку под 5%?». Многие согласятся и это правильно. Ставка сопоставима с уровнем инфляции.
Но даже при такой ставке в 5% на 30-летнем сроке переплата по кредиту составит 96%. Т.е. придется заплатить стоимости 2-х квартир на сегодня.
При этом это нас не пугает и мы готовы взять кредит.
3. Сравнение переплаты с арендой
На самом деле при расчете переплаты ее надо сравнивать со стоимостью аренды.
Когда мы покупаем квартиру в ипотеку, то по сути покупаем благо в виде возможности жить или сдавать в аренду. С экономической точки зрения это не принципиально.
Возьмем простой пример.
Купили квартиру за 4 млн. рублей в ипотеку на 15 лет под 10%.
Платеж составит — 43тыс. руб., а переплата — 3,74 млн.руб.
Альтернативой покупки квартиры является аренда по стоимости — 20 тыс. в мес.
За 15 лет только на аренду будет потрачено
= 20 тыс. * 12 * 15 = 3,6 млн.
Получается, что саму квартиру вы покупаете в беспроцентную рассрочку на 15 лет. Не плохо, да?
ИТОГО
В заключение, о магии расходов на больших сроках, хочу привести еще один пример.
Я каждый месяц покупаю по одной рубашке стоимостью 1 тыс. руб. Вроде немного. Но если посчитать расходы только на рубашки за 40 лет, то получится 480 тыс. руб. Очень приличные деньги. Но ведь я же не принимаю решение о покупке рубашки исходя из суммы расходов на 30-40 лет вперед. Как впрочем и многих других вещей и услуг.
Так почему же при ипотеке многие ориентируются на цифры переплаты за десятки лет, которых по факту не происходит?
В любом случае к взятию ипотечного кредита надо основательно готовится. Однако размер переплаты точно не имеет ключевого значения для принятия решения и последующего обслуживания кредита. Эту позицию я и изложил в публикации.
Буду рад увидеть в комментариях конструктивную критику по этому вопросу.
Если пост оказался полезным — поставьте ЛАЙК и подпишитесь на Канал.
Источники: Газета.ру Ведомости
Источник
Переплата по ипотеке часто превышает сумму основного долга. Ее величина зависит от суммы ипотечного кредита, первоначального взноса, процентной ставки и срока ипотеки. Наш онлайн калькулятор поможет вам рассчитать сумму переплаты по ипотеке. Просто введите исходные данные (сумма кредита, ставка, срок, первый взнос) и нажмите на зеленую кнопку «Рассчитать». Интересующие вас данные будут находиться напротив строк «Переплата в денежном выражении» и «Переплата в процентах».
Калькулятор ипотеки с суммой переплаты
Чтобы посчитать переплату по ипотеке, введите необходимые данные в калькулятор. Чтобы посмотреть сумму платежей по месяцам, нажмите на зеленую кнопку «Показать таблицу». Таблица покажет наглядно, какая сумма пойдет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов.
От чего зависит переплата по ипотеке?
Переплата по ипотечному кредиту зависит от 4 параметров:
- Процентная ставка.
- Срок кредита.
- Сумма ипотеки.
- Тип платежа.
Рассмотрим каждый параметр подробнее.
Процентная ставка
Тут все просто — чем выше процентная ставка по ипотеке, тем больше будет переплата.
Пример:
Сергей взял 2 млн. ипотеки под 13% годовых на 10 лет. Первый взнос 10%. Считаем на нашем калькуляторе: переплата составила 1 425 112.42 рублей. Идем дальше.
Антон взял ту же сумму на тот же срок, но по ставке 10%. Первый взнос 10%. Он переплатит банку 1 054 456.06 рублей. Разница практически в 1,5 раза. Таким образом, видим, что чем выше ставка, тем больше заемщик переплачивает по ипотеке.
Срок кредита
Рассмотрим, как влияет срок ипотечного кредита на переплату. Приведем 2 примера, в которых отличается только срок ипотеки.
Сергей
Сумма: 2 млн. рублей.
Первый взнос: 200 000 рублей.
Ставка: 10%.
Срок: 15 лет.
Переплата: 1 681 721.03 рублей.
Антон
Сумма: 2 млн. рублей.
Первый взнос: 200 000 рублей.
Ставка: 10%.
Срок: 20 лет.
Переплата: 2 368 893.22 рублей.
Итак, мы видим, что Антон переплатит больше. Делаем вывод — чем дольше срок ипотеки, тем больше переплата.
Сумма ипотеки
Продолжаем наши примеры. Теперь различается только сумма кредита.
Сергей
Сумма: 2 млн. рублей.
Первый взнос: 200 000 рублей.
Ставка: 10%.
Срок: 20 лет.
Переплата: 2 368 893.22 рублей.
Антон
Сумма: 3 млн. рублей.
Первый взнос: 200 000 рублей.
Ставка: 10%.
Срок: 20 лет.
Переплата: 3 886 660.03 рублей.
Итак, мы видим, что Антон переплатит на 1,5 млн. рублей больше, чем Сергей. Вывод — чем больше сумма ипотеки, тем больше переплата.
Тип платежа
При получении ипотеки можно выбрать 2 типа платежа:
- Аннуитетный.
- Дифференцированный.
При аннуитетных платежах кредит гасится равными суммами. На начальном этапе выплаты ипотеки практически вся сумма платежей идет на погашение процентов. Основной долг начинает погашаться с середины срока ипотеки.
При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем. На всем протяжении срока выплат платеж по основному долгу остается неизменным, а проценты уменьшаются каждый месяц.
Дифференцированная схема дает меньшую переплату, однако ее предлагают единицы банков:
- Газпромбанк.
- Россельхозбанк.
- СКБ-банк.
Остальные банки работают только по аннуитетной схеме.
Чтобы наглядно увидеть разницу между типами платежей — покрутите калькулятор, посмотрите таблицу, которую он выводит после расчета.
Для закрепления по традиции приведем пример:
Сергей
Сумма: 2 млн. рублей.
Тип платежа: аннуитетный.
Первый взнос: 200 000 рублей.
Ставка: 10%.
Срок: 20 лет.
Переплата: 3 886 660.03 рублей.
Антон
Сумма: 3 млн. рублей.
Тип платежа: классический (дифференцированный).
Первый взнос: 200 000 рублей.
Ставка: 10%.
Срок: 20 лет.
Переплата: 2 707 500.00рублей.
Антон переплатит на 1 млн. рублей меньше, чем Сергей. Вывод — выгоднее выбирать дифференцированный тип платежа, чем аннуитетный.
Выводы
Чтобы взять максимально выгодную ипотеку и уменьшить переплату, следуйте 3 советам:
- Выбирайте банк, в котором максимально низкие ставки по ипотеке.
- Берите ипотеку на небольшой срок.
- Возьмите кредит в банке, который предлагает дифференцированную схему платежей.
Источник
Алла Л. · 17 декабря 2019
5,9 K
Здравствуйте Алла! Рассчитать переплату по ипотеке достаточо просто и формула ни какая не нужна, для этого уже давно существуют в интернете кредитные калькуляторы. Куда вводяться данные об ипотечном кредите:
— сумма
— срок
— процентная ставка.
После нажатия на кнопку рассчитать, на экране выведится вся информация о переплате, ежемесячных платежах… Читать далее
Как посчитать сумму излишне уплаченных процентов при досрочном погашении ?
Знаю многое о банках, инвестициях и финансах
При досрочном погашении Вы уплачиваете остаток основного долга плюс те проценты, что «набежали» за дни с предыдущего платежа. Можно их посчитать вручную, зная остаток основного долга и это будет процентная ставка* количество дней/365.
Закон предусматривает, что для досрочного погашения нужно предупредить банк за 30 дней. Обычно банк разрешает досрочно погашать только со следующим платежом.
Можно ли вернуть сумму переплаты процентов по ипотеке в Сбербанке при досрочном погашении кредита, к кому обратиться за расчётом?
Сравни.ру — это простой и удобный сервис для сравнения финансовых услуг. · sravni.ru
Наталия, я правильно понимаю, что при реструктуризации вам предоставляли кредитные каникулы и приостанавливали на это время начисление процентов по основному долгу? Если вы подписывали доп. соглашение или новый договор, там могли содержаться условия по поводу досрочного погашения. Почитайте. Дело в том, что кредитные каникулы даются, если заёмщик попал в трудное финансовое положение, например. Если вы после этого сделали досрочное погашение, банк мог расценить это как намеренное желание воспользоваться заморозкой и так сэкономить. Тогда вас и обязали заплатить проценты за тот период. При этом за неиспользованный период вы всё равно можете вернуть проценты. Вряд ли банк заинтересован правильно всё посчитать, так что вам лучше обратиться к независимому специалисту.
Прочитать ещё 2 ответа
Что выгоднее уменьшать — срок кредита или размер платежа?
Финансовый эксперт✅ Разбираюсь в кредитах и инвестировании. Знаю все о…
Я согласен с Анастасией, выгоднее сокращать срок кредита.
Вариант с отправкой остатка платежа вновь на погашение основного долга после досрочки оч сомнителен.
Можно же при досрочке с уменьшением срока платежи, которые исчезли после уменьшения срока отправить на вклад и потом считать финансовый итог… В общем правильнее считать проценты, которые получаются при разных типах досрочки
Самый выгодный вариант — минимальная сумма процентов.
Тут еще важно отметить. что все будет зависеть от суммы и даты досрочки.
В некоторых случая польза досрочек разного типа будет идентична — к примеру, если суммы досрочки не хватает на покрытие процентов, которые набежали к дате досрочки.
- в конце кредита разница между двумя вариантами досрочки минимальна.
Прочитать ещё 2 ответа
Как рассчитать платеж по кредитной карте?
Интересуюсь финансовыми услугами, банковскими картами, https://nakopi-deneg.ru
Как ни странно, по кредитной карте ничего рассчитывать не нужно.
Во-первых, у вас есть значительная свобода во внесении платежей, и от ваших платежей зависит, сколько вы переплатите банку или вообще не переплатите никаких процентов (вероятно слышали о беспроцентном периоде, он может быть постоянным).
Во-вторых, есть минимальный обязательный платеж, который вы обязаны внести, информация о нем будет в личном кабинете, и пришлют в СМС-выписке после окончания первого расчетного (или отчетного) периода.
Размер минимального платежа вы можете и сами посчитать, но в разных банках разные правила. В Тинькофф это обычно фиксированный процент от суммы долга на момент выписки — 6% или 8%. В Сбербанке — это 4% + сумма набежавших процентов и долполнительных расходов.
Лично я рекомендую не ограничиваться минимальным платежом, а быстрее гасит долг. Лучше всего постоянно пользоваться беспроцентным периодом. У большинства карт для этого нужно гасить «долг по выписке», т.е. сумму долга на момент выписки, на этом вам дается 20-25 дней.
Прочитать ещё 1 ответ
Источник
Расчет ипотеки онлайн
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Процентная ставка
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
- Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.
Источник
08.11.2019
Ипотека – сложный финансовый инструмент, требующий от заёмщика регулярных выплат. Уровень расходов формируется за счет основной суммы долга и процентов за пользование ссудными деньгами.
До оформления договора купли-продажи каждый банковский клиент при желании может выяснить, как вычислить реальную стоимость жилищного займа. В домашних условиях такие возможности позволят подсчитать реальную процентную ставку, взвесить свои силы, скорректировать стоимость будущей квартиры или дома.
Формирование переплаты
Если вы уже обращались в банковское учреждение, и подавали заявку, то вам по ней должно было прийти предварительное решение с указанием одобренной суммы, процентной ставки и ПСК, по которой заемщик ориентируется на переплачиваемую сумму. В полную стоимость ипотечного договора входят следующие статьи расходов:
- Согласованный учреждением лимит.
- Годовой %.
- Комиссия за рассмотрение анкеты.
- Затраты за получение ссуды.
- Плата за получение карточки, её годовое обслуживание, если это требование ставится перед заёмщиком.
- Оплата услуг сторонних компаний: страховой и оценочной организаций, нотариус.
Чтобы уточнить всю сумму издержек по ипотеке, следует учитывать все вышеперечисленные пункты. Такие данные обычно предоставляет менеджер в процессе консультации.
Это требование российского законодательства, чтобы каждые компании озвучивали устно и письменно полные данные по предоставляемому займу.
Подсчет затрат
Банковские учреждения, как уже говорилось ранее, должны предоставлять людям открытую информацию обо всех финансовых операциях. В итоге клиенты могут отметить, что при оговоренной ранее ставке в 15% им приходится выплачивать все 160%. Но такое обычно бывает с необеспеченными кредитами. А вот при ипотеке ставка может увеличиться максимум на 5 пунктов.
Почти во всех финансовых компаниях подсчёт переплаты по ипотеке выполняется одинаково. Это легко сделать самостоятельно, если есть под рукой калькулятор. Для легкости вычислений многие берут онлайн программы в сети.
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Алгоритм действий следующий
Необходимо взять лимит кредитования * на срок обслуживания долга. Это базовая переплата, от которой никуда не уйти кандидату. Правда, почти всегда будет ряд факторов, которые самостоятельно учесть крайне трудно.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
И даже при использовании виртуальных программ в интернете трудно будет выйти на банковские параметры. Все потому, что на итог влияет дата оформления договора и погашения, форма списания процентов.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Пример вычислений
Стоимость жилищного займа зависит от срока кредитования и начисленных %. Допустим, при сумме 2,5 млн. рублей и ставке в 11,5% получается такая картина при аннуитетной форме погашений:
- 1 год – 158 452 руб.
- 5 лет – 798 891.
- 10 лет – 1 717 863
- На 15 и 20 лет – 2 756 854 и соответственно 3 898 578 р.
- 30 лет – 6 412 623 руб.
При этом размер платежа при оплате долга в течение 5 лет будет составлять 54 982р. Если рассматривать сроки 20-30 лет, то платеж будет на уровне 24,7 – 26,6 тыс., практически одинаковым, но переплата при этом выглядит существенной.
Эксперты советуют оформлять заем на срок до 15 лет, где платеж в месяц будет составлять 29 205 рублей. На интервале от 15 и более формируются самые большие показатели процентов для выплат.
Но оформить все на требуемый срок не всегда возможно, ведь по банковским нормативам ежемесячный платеж не должен превышать 40%-50% от уровня доходов.
Такие советы полезны для тех, кто планирует погашать заем все 15 лет, но на самом деле россияне обслуживают кредит в течение 5-10 лет. А если так получится, то расходы по графику не будут иметь смысла.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Ведь действует одно правило: чем быстрее погасишь задолженность, тем меньше процентов переплатишь учреждению, ведь они начисляются на остаток.
Так что выяснять общую сумму расходов и переплаты по ипотечной ссуде полезно, но не всегда информативно, если планируется в будущем поступление крупной суммы денег, которую после можно направить в счет долга.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
