Итак, сегодня каналу исполнился ровно год. Вместо обзора итогов решил написать сколько реально уходит на оплату ипотеки. В статье будут приведены актуальные данные от банка и расчеты почти на личном примере. Поехали!
Примечание: здесь не учитываются ежемесячные платежи за коммунальные услуги и траты на обустройство. Идет только рассмотрение взаимоотношений сторон: застройщик, банк, дольщик. Приятного чтения.
Исходные данные такие. Вам 25 лет (пол мужской). Решили взять в ипотеку квартиру в новостройке. Чистовая отделка. Величина кредита составляет 1 817 000 рублей. Ставка по кредиту 9.4%. Срок — 18 лет. Ежемесячный платеж получается равным 17 365 рублей в месяц. Запомним эту цифру.
Вот столько мы отдаем по кредиту
Гасить досрочно не планируем (зря).
Какие единоразовые платежи нужно будет внести
Надо будет оплатить регистрацию сделки (у застройщика): 7000 р.
Также, оплата отчета по оценке квартиры (эта штука много где пригодится): 2000 р.
Гос.пошлина для получения права на собственность: 2000 р.
Итого: 11 000 р. Запомним эту цифру.
Бюрократия она такая. Здесь она важна
Регулярные дополнительные платежи по страховкам
Допустим, вы решили оформлять страховки на собственность и жизнь у банка. Они оплачиваются ежегодно. Давайте с вами рассмотрим сколько это стоит:
Ага, величина страховок на жизнь и здоровье. Как видим, с возрастом коэффициент растет, ибо вероятность страхового случая выше. Понимаю, не видно.
Размер страховки на квартиру зависит исключительно от остатка долга. Составляет 0.319%.
Итак, погнали визаулизировать
Ух, обожаю.
Как выглядит изменение страхового коэффициента (СК):
Получается до 30 лет, по мнению банка, с нами мало чего может случиться. Потом идет линейный рост
Итак, как рассчитывается ежегодный платеж по страховке жизни:
Очень просто. Не забываем — СК выражается в процентах
Окей. С каждым годом остаток долга снижается, но и коэффициент растет. Давайте снова посмотрим наглядно:
Оранжевая линия показывает изменение стоимости страховки. Синяя — коэффициент. Приведена еще табличка с данными
Что получилось в итоге: за 18 лет мы отдали банку 103 278р. за страхование жизни и здоровья. С этим разобрались. Идем дальше.
Отвлечемся на секунду. Смешная шутка про Мурманск:
Шутки закончились. Как и 4 подписчика из Мурманска
Как выглядит страховка на квартиру? Тут все просто. Она линейно падает:
Вот как раз серая линяя и показывает сколько мы отдадим за страховку квартиры
По итогу за 18 лет мы отдадим банку: 65 041р. на страховку недвижимости.
Зная все цифры, мы теперь сможем посчитать реальный платеж по ипотеке.
И чему же равен реальный платеж по ипотеке?
Я просуммировал единоразовые платежи, страховку жизни и здоровья, страховку квартиры и разделил их на количество месяцев (216). Вот что получилось:
Ежемесячно: +478р за страховку жизни, +301р за страховку здоровья, +51 рубль за бюрократию
Получается, что реальный платеж составил
Теперь перейдем к итогам
Получилось примерно на 5% больше. Кажется мало? В итоговых значениях это 179 320р.
Послесловие
Здесь рассматривался канонический случай. Когда заемщик не гасил досрочно и брал страховки от банка. Напомню, что мы не учитывали ремонт и коммунальные услуги.
Статья написана для тех, кто планирует взять ипотеку. Поскольку важно понимать, что реальный платеж будет (в зависимости от срока) выше на 4-5%. А то и больше.
Как говорится, предупрежден — вооружен.
Понравилась статья? Ставьте лайк! Да пребудет с вами вычет!
Подписывайтесь на Instagram
Источник
Здравствуйте дорогие читатели, сегодня я просто открыл для себя «Америку«, решив посчитать, какие реально проценты по ипотеки в год и сумма переплаты по кредиту.
Я был приятно шокирован и удивлен! Давайте я поделюсь своим «маленьким открытием».
Как большинство считает сумму ипотеки?
Я зашел на калькулятор расчёта ипотеки, при займе 2 000 000 рублей под 9,4% годовых на 20 лет с первичным взносом в 20% (400 000 рублей) и решил посмотреть какая сумма получится через него.
Мы видим, что при взятии такой суммы на период в 20 лет, мои платежи в месяц составят 14 810 рублей. Вроде бы все понятно.
Да вот только тут всё гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд.
Если посчитать самому, то мы получим совершенно другие цифры на выходе, а именно:
9,4% ставка * 20 лет = 188% переплата по кредиту.
То есть, только сумма переплаты по кредиту за 20 лет при ставке 9,4% составит:
188% * 1 600 000 рублей = 3 008 000 рублей.
А если учесть еще само «тело кредита«, то в совокупности мы должны выплатить:
3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей.
А это: 4 608 000 / 20 лет / 12 месяцев = 19 200 рублей в месяц.
Проверить корректность расчёта мы можем так:
9,4% * 1 600 000 рублей (тело кредита) = 150 400 рублей — переплата по процентам в год.
150 400 * 20 лет = 3 008 000 рублей — проценты по кредиту.
3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей — вся сумма долга (тело + проценты).
Но при ежемесячном платеже в 14 810 рублей, мы получаем сумму за 20 лет:
14 810 рублей (ежемесячная выплата) * 20 лет * 12 месяцев = 3 554 400 рублей — вся сумма к выплате (тело + проценты).
3 554 400 — 1 600 000 = 1 954 400 рублей — переплата за ипотеку.
А это уже совершенно другие суммы, относительно предыдущего расчёта, не так ли?
А секрет скрывается в формуле расчёте аннуитетной ипотеки.
На самом деле, считается она так:
Немного поработав с таблицей, я смог подсчитать стоимость ипотеки с учётом данной формулы, и получил данные, схожие с калькулятором.
А это уже значит, что реальный годовой процент по ипотеки, при ставки от банка в 9,4% и аннуитетном способе выплаты жилищного кредита на 20 лет, мы получили 6,1% в год.
Давайте сравним это с данными из калькулятора:
Все сходится с формулой и таблицей, с небольшой долей погрешности.
А давайте изменим процент по кредиту до 12% годовых, что покажет таблица и калькулятор?
Данные из этого калькулятора показывают ежемесячный платеж в 17 617 рублей, а переплата (только %) 2 628 171 рубль. Что покажет таблица?
Тоже самое. А реальный годовой процент составил 8,2%, а не 12% как реально заявлено банком.
Почему реально ипотека стоит дешевле, чем заявлено банком изначально?
А тут секрет кроется в экономическом смысле аннутитеного платежа.
Суть такого платежа заключается в том, что вы в самом начале, вы выплачиваете в большей степени от этой суммы кредитную часть.
С каждым годом, соотношение между кредитной частью платежа и погашением реальной стоимости ипотеки уменьшается.
А так как с каждым месяцем, сумма кредитных денег уменьшается относительно всего кредита, так же уменьшается и номинальная годовая ставка по данному кредиту.
На данном примере для наглядности, была взята сумма в 100 000 рублей на 12 месяцев при ставке в 10% в год и способе аннуитетного платежа.
В таблице видно, что сумма ежемесячного платежа неизменна и составляет 8 791,58 рублей. А вот «
проценты» с каждым последующим месяцем уменьшаются, а выплата по «основному долгу» (телу кредита) — увеличивается.
Соотношение процентов к сумме платежа каждый месяц уменьшается, а объем выплаты основного долга (тела кредита) — увеличивается. Сумма ежемесячного платежа остается неизменной.
Именно по этой причине, ставка по кредиту при таком способе погашения будет ощутимо ниже. Вы платите большую часть процентов в начале периода займа, а в конце вы гасите практически только «тело кредита».
Из-за неоднородности кредитных денег в сумме выплат в период всего займа, получается уменьшение реальной ставки по ипотеки до более адекватного предела.
Вывод
Если честно, я даже не подозревал что всё так необычно при выплате кредита, и при аннуитетной ипотеки в 9,4% годовых от банка, реальная переплата составит всего лишь 6,1% в год.
Если вам была полезна моя статья и вы хотите быть в курсе моих анонсов и получать полезную информацию из первоисточника — подписывайтесь на канал.
Источник
Давайте посчитаем, какой суммы будет достаточно для того, чтобы накопить первый взнос и взять ипотеку на квартиру в Москве.
Недавно мы выяснили, что накопить на первый взнос по ипотеке можно и с зарплатой 25 000 рублей. Процесс накоплений я описал в материале «Как накопить на первый взнос с зарплатой 25 тысяч».
Если 25 000 рублей в месяц может быть достаточно, чтобы накопить на первый взнос, то сколько нужно, чтобы не только внести первый взнос, но и получить одобрение ипотеки без созаемщиков?
Давайте считать
Так же, как и в материале про первый взнос, сначала обрисуем ситуацию. Их может быть две: либо человек уже живет в Москве (с родителями, например) и хочет купить отдельную квартиру, либо человек хочет переехать в Москву. Это две совершенно разные ситуации, первая из которых куда проще.
Но давайте рассмотрим вторую. Человек, назовем его Сергей Непоседов, живет в 5 часах езды от Москвы. Своего капитала не имеет, продать старую квартиру, чтобы купить новую, не может. Он не женат и не имеет детей.
И вот Сергей решает переехать в столицу и купить себе там жилье и старается рассчитать, как и на что ему жить в Москве, чтобы сначала накопить на первый взнос, а потом получить одобрение и взять ипотеку.
Цены на жилье и ипотеку
Старенькая потрепаная однушка далеко от центра Москвы (на внутри МКАДа!) стоит от 5 000 000 рублей. Совсем уж отвратительное старье нам не нужно, поэтому давайте поднимем до 6 000 000 рублей. Именно по такой цене Сергей будет покупать квартиру.
Первоначальный взнос должен составлять 10% от стоимости квартиры. Значит нашему герою понадобится накопить 600 000 рублей для начала. При этом параллельно снимать квартиру или комнату, покупать себе еду, одеваться-обуваться, оплачивать проезд, покупать друзьям подарки, скидываться коллегам на др, ну вот это вот всё.
Еще надо уточнить, какой минимальный доход нужен Сергею, чтобы банк одобрил ему 5 400 000 кредита. Смотрим в калькуляторах: Сбербанк готов дать такую сумму на 15 лет под 9,8% человеку с зарплатой не меньше 71 713 рублей. ВТБ такую же сумму дает при доходе 75 000 рублей под 10,2% годовых на 30 лет!
Очевидно, предложение Сбербанка выгоднее. Но ежемесячный платеж там будет 57 370. То есть при минимальной зарплате 75 000 рублей на жизнь будет оставаться меньше 18 000 рублей, а это пыточные условия.
Какие расходы в месяц у жителя Москвы:
2 000 рублей проездной на метро
200-300 рублей ежедневная еда (можно готовить дома, тогда выходит немного меньше, около 150р. Тут важное условие: человек должен питаться нормально! 15 лет с ипотекой не прожить на макаронах и хлебе)
5-10 000 рублей на одежду, развлечения, поездки, разные счета (интернет, квартплата)
Таким образом минимум ежемесячно на нормальную жизнь в Мостве нужно 20 000 рублей. Прибавим эту сумму к минимальному платежу по ипотеке (57 370 руб.), получим 77 000 рублей. Такова минимальная зарплата для того, чтобы взять ипотеку в Москве на 15 лет.
Но хватит ли 77 000 рублей, чтобы накопить первый взнос?
Пока Сергей копит 600 000 на первый взнос, ему надо где-то жить. Для этого нужно будет снять квартиру в Москве или ближайшем Подмосковье. Приличный варианты на рынке сейчас можно найти примерно за 25 тысяч (это почти нижняя планка). То есть ежемсячно 25 тысяч будет уходить на жилье. Еще 20 тысяч, как мы уже посчитали, нужны на одеться-обуться и купить еду. Таким образом от 77 000 рублей остается 32 000. 2 000 оставим в качестве НЗ. Значит откладывать Сергей сможет 30 000 каждый месяц. Таким образом для накопления 600 000 ему понадобится 20 месяцев, то есть чуть больше, чем полтора года.
Итог
Чтобы приезжему человеку с нуля заработать на ипотеку в Москве, нужно иметь приличную зарплату (от 77 000 рублей), потратить 2 года на накопление первого взноса, затем взять ипотеку на 15 лет.
_______________
О том, где у меня самого ипотека, я рассказываю в материале «В каком банке лучшая ипотека».
Источник
Кто брал ипотеку в Москве, сколько платите?
Я плачу 60 тысяч в месяц, взяла однушку в 2км от Преображенской площади.
От зарплаты стается 70 тысяч: 20 за кредит, 15 за учебу (доп образование), остальное на жизнь.
Автор
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:00
1.
Гость
[3228873776] — 14 мая 2019, 21:15
Нисколько, в такое нестабильное время только ещё ипотеки не хватало для полного счастья..
А что вы будетеделать, если работы лишитесь, или если вам там ЗП понизят в принудительномпорядке?
2.
Гость
[1759203733] — 14 мая 2019, 21:17
Гость
Нисколько, в такое нестабильное время только ещё ипотеки не хватало для полного счастья..
А что вы будетеделать, если работы лишитесь, или если вам там ЗП понизят в принудительномпорядке?
3.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:18
Гость
Нисколько, в такое нестабильное время только ещё ипотеки не хватало для полного счастья..
А что вы будетеделать, если работы лишитесь, или если вам там ЗП понизят в принудительномпорядке?
4.
Гость
[2901994206] — 14 мая 2019, 21:31
Я тоже против ипотеки.Очень нестабильная экономика и процент бешеный, две квартиры выплачиваешь.
5.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:32
Гость
Я тоже против ипотеки.Очень нестабильная экономика и процент бешеный, две квартиры выплачиваешь.
6.
Гость
[3228873776] — 14 мая 2019, 21:32
Гость
При сокращении выплачивают 5 окладов и отпускные, это тысяч 800. А понизить зарплату не могут, читайте ТК РФ.
7.
Гость
[1472109241] — 14 мая 2019, 21:34
Гость
Мечтайте-мечтайте.
1) работодатели в РФ одно место кладут на ТК и прекрасно обходить его умеют.
2) Разводка.
Если вы даже не знаете, какая у вас ЗП.
У вас выплат получается не «тысяч 800», а 700. И то, при условии что выплатят и налоги посчитают правильно.
8.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:35
Гость
Мечтайте-мечтайте.
1) работодатели в РФ одно место кладут на ТК и прекрасно обходить его умеют.
2) Разводка.
Если вы даже не знаете, какая у вас ЗП.
У вас выплат получается не «тысяч 800», а 700. И то, при условии что выплатят и налоги посчитают правильно.
9.
Гость
[3228873776] — 14 мая 2019, 21:37
Гость
вот вот а могут и подставить уволить и ниче нп платить( взять своего) распространенно в РФ
10.
Гость
[1910481911] — 14 мая 2019, 21:37
Как можно женщине брать ипотеку вообще не понимаю. Вы детей иметь собираетесь? Ипотеку в это время муж будет платить? А если болезнь? Ну его на фиг.
11.
Гость
[2901994206] — 14 мая 2019, 21:38
Гость
Если снимать и копить-выходит тоже самое
12.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:39
Гость
так вот именно! Вариантов — масса. А автор как-будто из доброй сказки к нам заглянула)))
13.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:40
Гость
Как можно женщине брать ипотеку вообще не понимаю. Вы детей иметь собираетесь? Ипотеку в это время муж будет платить? А если болезнь? Ну его на фиг.
14.
Гость
[3228873776] — 14 мая 2019, 21:40
Гость
Пхах, меня уже сокращали в 2017))) я знаю о чем говорю. В чем разводка то? Вы тоже мою зп не знаете)))
15.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:41
Гость
Завтра Путин присоединит часть Украины и будет у тебя зарплата 500 рублей. Я считала не тоже самое.
Да, что угодно может случится. Рак, Нефть упала, рубль обвалился, а деньги банку платить надо. А так съехал в комнату на окраине и все.
16.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:42
Гость
конечно не знаю, вы же цифры в своём посте из воображения взяли.
Во всех компаниях по разному подходят к процессу увольнения, где то штат юристов сильный, а кому-то проще откупиться.
17.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:43
Гость
конечно не знаю, вы же цифры в своём посте из воображения взяли.
Во всех компаниях по разному подходят к процессу увольнения, где то штат юристов сильный, а кому-то проще откупиться.
18.
Гость
[2901994206] — 14 мая 2019, 21:44
Гость
Может случиться, а может и не случиться. А еще ты сдохнуть вечером можешь, зачем тогда холодильник пельменями на неделю затарила?
19.
Гость
[3744904688] — 14 мая 2019, 21:45
Гость
Мечтайте-мечтайте.
1) работодатели в РФ одно место кладут на ТК и прекрасно обходить его умеют.
2) Разводка.
Если вы даже не знаете, какая у вас ЗП.
У вас выплат получается не «тысяч 800», а 700. И то, при условии что выплатят и налоги посчитают правильно.
20.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:45
Гость
За 5-10 лет в такой стране сто раз случится, даже не сомневайся.
21.
Гость
[1473694387] — 14 мая 2019, 21:46
Гость
Я работаю в подборе. И знаю, что уволить человека сложно. Читайте ТК РФ
22.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:46
Гость
Понизить не могут, перевести на полтавки или на 2 рабочих дня в неделю вполне, но будем надеяться это никого не коснётся. Кредиты и ипотеки почти у всей страны
23.
Гость
[3528843991] — 14 мая 2019, 21:47
2 км от преобраги это где? Около МКАДа?)
24.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:47
Гость
130 т.р. на руки тупому эйчару?чет не верится
25.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:48
Гость
2 км от преобраги это где? Около МКАДа?)
26.
Гость
[1473694387] — 14 мая 2019, 21:48
Гость
Тупым платят по 40, умным-от сотки
27.
Гость
[259383940] — 14 мая 2019, 21:49
Гость
так вот именно! Вариантов — масса. А автор как-будто из доброй сказки к нам заглянула)))
28.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 21:51
29.
Гость
[2901994206] — 14 мая 2019, 21:53
Многие себе даже ипотеку не могут позволить,снимают комнаты(не таджики)
30.
Гость
[1473694387] — 14 мая 2019, 21:54
Гость
За экспертизу, за знание рынка, за хантинг, за закрытие сложных вакансий, за развитые профессиональные навыки, в целом, за высокий уровень профессонализма
31.
Гость
[1910481911] — 14 мая 2019, 21:57
Гость
А работать кому тогда? Без меня никак)
32.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:04
Гость
Многие себе даже ипотеку не могут позволить,снимают комнаты(не таджики)
33.
Гость
[1297029056] — 14 мая 2019, 22:05
У нас за двушку 75 тыс платёж, на 10 лет. Стараемся платить больше, но не всегда. Путешествовать тоже хочется хотя бы 2 раза в год. Да и «заначку» на вкладе тоже надо иметь. Плюс на ремонт откладываем (у нас в строящемся жильё, сейчас снимаем)
34.
Я
[2941051888] — 14 мая 2019, 22:10
Тоже не понимаю, зачем одинокой девушке ипотека. Кошек разводить?
35.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:11
Гость
Хмм, все что вы перечислили, подходит под понятие — консультационные услуги (т.е. ничего не понятно).
36.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:12
Гость
Если Вас уволят, то далеко не факт, что быстро работу найдете. И как с семьей? Детей как планируете?
37.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:12
Я
Тоже не понимаю, зачем одинокой девушке ипотека. Кошек разводить?
38.
Гость
[1910481911] — 14 мая 2019, 22:16
Гость
Если меня уволят, то далеко не факт, что работу буду искать долго)) и есть понятие финансовой подушки.
39.
Гость
[1473694387] — 14 мая 2019, 22:16
Гость
Если вам не понятно-вопрос вашего уровня))
40.
Я
[2941051888] — 14 мая 2019, 22:21
41.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:26
Гость
Какая финансовая подушка, если у Вас на жизнь 35 тыров остается. Это не ездить отдыхать, ничего. зачем все это? Чтобы к пенсии возможно отдать ипотеку? Я лучше к маме вернусь.
42.
Гость
[1473694387] — 14 мая 2019, 22:26
Гость
Мама далеко)) на путешествия хватает
43.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:27
Гость
Просто вы объяснили на уровне эйчарки за 40 т.р.
44.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:29
Я
В съемной, пока с семьёй не определитесь. Или вы мечтаете быть той, кто в дальнейшем будет строчить на форуме темы из разряда «У меня своя квартира, а кругом нищеброды». Не пытаюсь Вас подколоть, Вы молодец в любом случае, потому что у Вас есть цели. Но насколько они оправданы? HR generalist не самая востребованная профессия, всю жизнь работаю в кадрах и вижу кухню изнутри от маленьких компаний до топовых. Как правило, расти там некуда, только если не расширить свой функционал до обучентя персонала, его развития, ивента и тд. 21 век на дворе, скоро все по-настоящему ценные кадры забудут про работу в офисе.
45.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:30
46.
Я
[2941051888] — 14 мая 2019, 22:36
Гость
Зачем жить в съемной, в чем преимущества? И я не дженералист, а talent acquisition, рост есть всегда, до того же hr bp
47.
Гость
[1473694387] — 14 мая 2019, 22:38
48.
Гость
[259383940] — 14 мая 2019, 22:38
Я
В съемной, пока с семьёй не определитесь. Или вы мечтаете быть той, кто в дальнейшем будет строчить на форуме темы из разряда «У меня своя квартира, а кругом нищеброды». Не пытаюсь Вас подколоть, Вы молодец в любом случае, потому что у Вас есть цели. Но насколько они оправданы? HR generalist не самая востребованная профессия, всю жизнь работаю в кадрах и вижу кухню изнутри от маленьких компаний до топовых. Как правило, расти там некуда, только если не расширить свой функционал до обучентя персонала, его развития, ивента и тд. 21 век на дворе, скоро все по-настоящему ценные кадры забудут про работу в офисе.
49.
Гость
[2476863577] — 14 мая 2019, 22:41
Я
В том, что вы не платите за съёмную 70 тысяч в месяц и есть возможность копить + при устраивании личной жизни не будет стоять вопросов кто в чьей квартире живет, она будет вашей общей по той же ипотеке. Но это только мое мнение: жить пока жива и согласно тем условиям, которые есть здесь и сейчас. В среднем по ипотеке окружение платит по-разному, в зависимости от начальных условий: Красногорск — около 20к, дальний район Москвы — около 50к, центр — больше 100к. У всех был или есть дополнительный капитал.
50.
Я
[2941051888] — 14 мая 2019, 22:42
Гость
Бред. Как раз своим жильём надо обзаводиться до замужества. Чтоб потом ни с кем ничего не делить. Лучше быть со своей квартирой, чем приживалкой.
Источник