Приветствуем! Сегодня разберем условия ипотеки в 2021 году. Вы узнаете, какие самые выгодные условия именно для вас есть в различных банках. Сможете сравнить ваши возможности с требованиями ипотечных организаций, а также понять с какими кредитными организациями начинать отношения даже не стоит в вашем случае.
Общие моменты и тенденции 2021 года
Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.
В 2021 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и понизили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.
Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.
Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.
В 2017 году закончилась программа государственной поддержки ипотечных сделок, проводимая совместно с ведущими кредитными организациями и предоставляющая выгодные условия по ипотеке, но уже в 2018 году была запущена семейная ипотека под 6%.
Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.
Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки. Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.
Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.
Для оформления ипотеки по электронной регистрации после одобрения необходимо обратиться к партнёру банка (застройщику или агентству недвижимости) или в сам Сбербанк.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2021 году.
Самой низкой ставкой будет льготная ипотека под 6%, которую дают на новостройки.
Требования к заемщикам в 2021 году
Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:
- Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2021 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
- Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
- Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
Возраст заемщика для социальных программ отличается от программ общепринятых и связан либо с деятельностью, осуществляемой заемщиком (военная ипотека) либо с соответствием им существенным критериям (ипотека молодым семьям).
- Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.
Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.
Хорошая новость, что есть банки, предлагающие лучшие условия по этому критерию. Так, Евразийский банк предлагает оформить займ со стажем всего 1 месяц, Дельтакредит 2 мес, а еще довольно приличное количество предлагает кредит с требованием к стажу всего 3-4 месяца. Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать нужный вариант банка.
- Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.
Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.
Более подробно о том, какая зарплата нужна для ипотеки, мы разобрали в нашей прошлой статье. Прочтите её и вы узнаете как взять ипотеку даже с низкой официальной зарплатой, серым доходом или, вообще, без него.
- Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например – супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.
В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц
Сумма
При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:
- Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
Подтвердить имеющийся доход необходимо, так как исходя из полученных сведений кредитная организация решает – в каком объеме выдать кредит. Условия предоставления ипотеки таковы, что сумма кредита не должна превышать 40-60% от уровня общего дохода семьи заемщика.
- Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение – от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
- Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
- Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
- Наличие созаемщиков и/или поручителей;
- Стоимость приобретаемой квартиры;
- Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.
Кризис резко увеличил стоимость кредита и вносимых платежей, побудил многие банки отказаться от предоставления кредитов в иностранной валюте, так как увеличилось число их невозвратов. Большинством банков осуществляется выдача ипотеки исключительно в национальной денежной единице – рублях.
Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.
В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.
От чего зависит сумма ипотеки, вы можете узнать из нашей прошлой статьи.
Минимальный и максимальный срок
Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.
Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.
Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.
Подробнее пост смотрите наш пост «До скольки лет дают ипотеку на квартиру».
Первоначальный взнос
На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.
Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.
Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:
- При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
- Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
- Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.
В редких случаях банки допускают отсутствие первоначального взноса вообще. Однако это может сказаться на процентной ставке (в сторону роста) и максимальном сроке кредитования – он может быть снижен. Рекомендуем более детально узнать, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти в нашем прошлом посте.
Комиссии и расходы по ипотечной сделке
Перед подачей кредитной заявки заемщику следует изучить все действующие кредитные предложения, так как у ряда банков условия выдачи ипотеки предполагают дополнительные различные комиссии и платежи при получении ипотеки:
- За перевод денежных средств со счета заемщика на счет банка;
- За открытие аккредитивного счета;
- Оформление страхового полиса при ипотеке.
Отказ заемщика от страховки может увеличить кредитную ставку на 0,5-1% в год, что будет являться значительной суммой. Некоторые банки предлагают оформить страховой полис прямо в своем отделении, однако, стоит изучить предложения других страховых компаний, так как их ставки могут быть ниже. Где дешевле ипотечное страхование вы можете узнать прямо у нас на сайте.
Процентные ставки на готовое и строящееся жилье
Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2021 году.
Готовое жилье
Новостройки
Документы для ипотеки
Стандартный пакет документов на предоставление ипотечного кредита не так уж велик, обычно заемщик предоставляет:
- Паспорт;
- Заполненную анкету на ипотеку;
- Справку с места работы, подтверждающую уровень получаемого дохода;
- Копию трудовой или справку о сроке службы;
Все остальные документы зависят от кредитных организаций и условий специальных программ. Более подробно мы их разобрали в посте «Какие нужны документы для ипотеки».
Как оформляется ипотека
Стандартный порядок ипотечных сделок таков:
- Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
- Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
- Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
- При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
- Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.
Подробнее как купить квартиру в ипотеку вы можете узнать прямо сейчас.
Погашение ипотеки
Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.
Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.
Если вам нужна юридическая поддержка, то запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Быстро поможем решить все спорные моменты с банком.
Программы поддержки от государства
С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:
- С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
- Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
- Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
- Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
- Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.
Ипотека с господдержкой в 2021 году была рассмотрена нами ранее. Обязательно ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать на какие льготы от государства вы можете претендовать.
Расчёт и где взять
Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.
Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.
Также прямо у нас на сайте работает сервис «Онлайн заявка на ипотечный кредит». С его помощью можно отправить заявку на ипотеку сразу во все банки и быстро получить решение с партнерским дисконтом по ставке в 1%.
Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.
Источник
Если у вас пока нет всей суммы на покупку жилья, его можно приобрести в ипотеку. То есть, взять в кредит деньги у банка под залог покупаемой квартиры. Рассказываем о порядке действий этой процедуры, необходимых документах и том, на что обратить особое внимание.
Фото: Pinterest
1. Определитесь с бюджетом
Первым делом заемщику нужно определиться с бюджетом и подсчитать, за какую сумму он готов купить квартиру и сколько сможет ежемесячно платить банку. Платежи по кредиту не должны быть больше 40% общего дохода семьи.
Поскольку ипотека чаще всего берется на 10-15 лет, нужно проявить дальновидность и учесть все, что может произойти с вами за этот срок – прибавление в семье, потеря работы, тяжелая болезнь близкого, другие непредвиденные обстоятельства. Позаботьтесь о подушке безопасности, которая сможет покрывать ипотеку хотя бы в течение полугода.
Подготовьте и первоначальный взнос – чем больше будет эта сумма, тем ниже будет процентная ставка, и вы меньше переплатите за недвижимость.
2. Узнайте, есть ли для вас господдержка или другие льготы
Перед обращением в банки узнайте, какие ипотечные программы предлагает рынок. Например, государство предоставляет жилищный сертификат для военных и некоторых госслужащих, субсидию или деньги на первоначальный взнос для молодых семей, специальные программы с реализацией материнского капитала и т.д. Если вы подходите под одну из программ, рассматривайте банки, которые в ней участвуют.
Возможно, вы уже пользуетесь услугами определенного банка, тогда уточните, нет ли у него особых предложений по ипотеке для постоянных клиентов. Так, в «Сбербанке», «ВТБ» и «Газпромбанке» есть льготные условия для тех, кто получает в данном банке зарплату.
3. Выберите банк
Вы сможете выбрать любой из банков, который работает с подходящей госпрограммой. А если льготы для вас не предусмотрены, сравните кредитные организации по критериям: сумма первоначального взноса, размер процентной ставки, форма и срок платежа, репутация банка, качество сервиса.
Условия у банков разные – где-то процентная ставка составляет 8%, а где-то 12%. Как правило, чем ниже процентная ставка, тем больше должен быть первоначальный взнос. Его минимальный размер – 10-15% от стоимости квартиры. Сроки выплаты ипотеки могут быть от 5 до 30 лет.
Требования к заемщикам тоже разные – одно кредитное учреждение просит справку с подтверждением официальных доходов, второму достаточно предоставить данные о своем доходе в свободном виде, третьему для одобрения понадобится даже документ об образовании, а еще и поручитель.
Вы сможете узнать об условиях банков на их сайтах и в офисах. Там же доступны калькуляторы для самостоятельного расчета ежемесячных платежей. Если же вы покупаете квартиру в новостройке, то компания застройщика предложит вам услуги своего ипотечного брокера, который предоставит разные варианты по желаемым критериям. Важно при встрече с этим специалистом узнать как можно подробней обо всех условиях.
Что нужно узнать у ипотечного брокера или представителя банка на встрече:
- Способ расчета ипотечной ставки, размер штрафа за просрочку платежа, комиссии, льготные программы и акции.
- Условия досрочного погашения.
- Способ подтверждения доходов (определенная справка или свободная форма).
- Варианты пользования недвижимостью, допустимые банком (ремонт, сдача квартиры в аренду).
- Возможность привлечения созаемщиков.
- Наличие особых требований к приобретаемой недвижимости.
- Срок действия положительного решения банка, возможность повторной подачи заявки.
- Бесплатные услуги и сервисы, предоставляемые банком (онлайн-банк упрощает процесс оплаты ежемесячных платежей).
Отдайте предпочтение самому выгодному и комфортному для вас варианту. И учтите, что точные условия по вашей ипотеке банк сообщит только после одобрения заявки – до этого цифры будут примерные.
4. Соберите документы и подайте заявку на ипотеку
Для подачи заявки выберите не один, а несколько банков, чтобы не терять время и получить одобрение хотя бы в одном из них. Узнайте, какие документы необходимо подготовить, и уделите особое внимание заявлению-анкете. Специалисты говорят, что нельзя оставлять в ней пустые поля – лучше подробно отвечать на все вопросы, а если что-то непонятно, спрашивать у представителя банка.
Стандартный набор документов для подачи заявки выглядит так:
- Заявление-анкета. Можно заполнить на сайте или вживую при посещении банка.
- Копии всех страниц вашего паспорта.
- Справка 2-НДФЛ или другая справка по форме банка. Запросите ее в бухгалтерии и помните, что она имеет ограниченный срок действия – 30 дней.
- Заверенная копия трудовой книжки. Возьмите ее в отделе кадров вашей организации.
- Военный билет (у мужчин призывного возраста).
Некоторые банки требуют также другие документы – водительские права, дипломы об образовании, свидетельство о заключение или расторжении брака. Есть кредитные организации, которые, наоборот, предлагают упрощенное оформление по двум документам – внимательно изучите условия, потому что, скорее всего, процентная ставка у них будет выше.
Ответ от банка придет в течение 2-3-х дней, если не возникнет никаких вопросов по вашей кандидатуре. После положительного ответа уточните, сколько будет действовать одобрение. Стандартный срок – 90 дней, за это время вы должны будете найти и купить квартиру.
Фото: Pinterest
5. Выберите квартиру
Естественно, выбор квартиры должен отвечать вашим личным запросам – срок проживания, район города, новостройка или вторичка, планировка, стоимость жилья. Когда вы определитесь с выбором, предстоит проверить продавца и саму недвижимость.
При покупке квартиры в новостройке удостоверьтесь в надежности застройщика. Узнайте, сколько лет работает, сколько и какого плана проектов выполнил, были ли просрочки сдачи объектов, почитайте отзывы тех, кто с данной компанией работал.
Чтобы быть уверенным в чистоте продавца вторичного жилья, запросите у него следующие документы:
- Паспорт продавца и доверенность (заверенная нотариально), если сделку заключает представитель.
- Права продавца или справку из наркологического диспансера (чтобы убедиться в его дееспособности).
- Документ, подтверждающий право продавца на собственность квартиры.
- Выписку из ЕГРН с указанием данных нового собственника (вас).
- Выписку из домовой книги.
- Справку из налоговой, где указано, что у него нет долгов по данной недвижимости.
- Справку из ТСЖ, где указано отсутствие задолженностей по коммунальным платежам .
- Согласие супруга на продажу жилья или разрешение на продажу несовершеннолетним (при необходимости).
Однако учтите, что у банков свои требования к квартире, на которую они выдают кредит. Это нужно заранее уточнить у представителя банка. Например, материнский капитал можно использовать при покупке любой квартиры, а вот использовать льготу для семей с детьми можно только в новостройке.
Если у банка нет особых условий по ипотеке, то руководствоваться он будет двумя основными критериями к жилью:
- Объект, в котором вы выбрали квартиру, находится не в аварийном состоянии и не требует капитального ремонта.
- Подключение дома к электрическим и газовым система отопления и функционирование холодного и горячего водоснабжения.
Когда квартира отвечает этим условиям, банк может быть уверен в том, что вернет себе денежные средства, даже если заемщик не сможет выплачивать ипотеку. Но для принятия решения банк в обязательном порядке также проверяет документы квартиры и может отказать, если засомневается в чистоте сделки.
Закажите Экспресс-дизайн, чтобы поскорее начать ремонт и переехать в новое жилье. Дизайн двухкомнатной квартиры стоит, к примеру 5900 рублей и выполняется за 3 дня. Оставьте заявку на сайте izidizi.com, чтобы дизайнер связался с вами.
6. Закажите услугу оценки недвижимости
Оценка недвижимости – обязательное требование при выборе ипотечного способа кредитования. Банку не нужны примерные цифры, он должен точно знать, какова цена вашей квартиры на рынке.
Для этого вы должны обратиться к независимому специалисту для оценки вашего будущего жилья. Банк предоставит список оценочных компаний, которым доверяет, но вы можете выбрать и другого эксперта. Главное, чтобы оценщик был членом СРО, а его ответственность была застрахована не менее чем на 300 тысяч рублей.
Специалист будет оценивать расположение недвижимости, возраст дома, конструктивные особенности жилья и внутреннее составляющее квартиры. После этого он выдаст заключение, а банк будет решать, готов ли выдать вам в займ полную стоимость данного жилья.
7. Застрахуйте недвижимость
Банку нужно защитить себя от неприятностей, связанных с повреждением квартиры, проблем со здоровьем и неплатежеспособности. Поэтому в законе прописано, что квартиру, которая находится в залоге у банка, обязательно нужно застраховать.Тогда в непредвиденных ситуациях страховая компания сможет погасить ваш долг перед банком.
Вам предложат также застраховать свою жизнь и титул (право на владение имуществом), чтобы в случае чего страховая погасила ваш долг перед банком. Этот пункт не обязательный, но если вы на него согласитесь, вероятно, банк снизит кредитную ставку.
Обратите внимание, что оплачивать страховку вам придется каждый год – учтите это перед тем, как подписывать договор с банком.
8. Заключите договоры с банком и продавцом
С банком нужно будет заключить кредитный договор, по которому он выдаст вам деньги под залог квартиры. Этот договор заключается в письменном виде и регистрируется в Росреестре по месту жительства.
Перед тем, как подписать документ, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями – какие есть запреты, сколько составляет неустойка, чем чревата просрочка платежа. Некоторые банки устанавливают лимиты по досрочному погашению ипотеки и размеру ежемесячного взноса. Посмотрите, нет ли пунктов с дополнительными пошлинами или комиссиями.
Помимо договора вы также подпишете с банком закладную, ценную бумагу, которая подтвердит, что вы передали квартиру в залог банку. Именно этот документ будет служить доказательством правоты в судебных спорах, поэтому важно проверить информацию и сравнить с тем, что написано в договоре – между ними не должно быть никаких противоречий.
С покупателем вы подписываете договор купли-продажи. Его, как правило, составляет банк, но вам необходимо будет самому тщательно его проверить и заверить у нотариуса. Можно и не обращаться в нотариальную контору, но лучше сделать это, чтобы в дальнейшем у другой стороны не появилось никаких претензий. Продавца заранее предупредите, что оформляете квартиру в ипотеку – от этого зависит процедуру оформления сделки.
9. Оплатите квартиру
Когда все договоры подписаны, вы можете оплатить квартиру. Всего есть 4 способа, чтобы это сделать:
- Аккредитив. Покупатель переводит деньги на специальный счет, а продавец получает их после успешной регистрации сделки. Есть комиссия за услугу, поэтому нужно уточнить у банка, во сколько она вам обойдется – обычно 0,75 – 0,5% от суммы за открытие, плюс за продление и сам платеж.
- Банковская ячейка. Покупатель кладет в ячейку наличные, а продавцу дают к ней доступ после сделки. Эта услуга тоже платная.
- Расчет без участия банка – наличными или переводом. Здесь нет гарантий ни для одной из сторон, поэтому этот вид оплаты считается самым опасным.
- Сервисы для безопасных расчетов. Это быстрее и дешевле, есть в «Сбербанке и «Альфа-банке», стоит в среднем 2000 рублей.
Чаще всего покупатель вносит аванс или задаток еще перед заключением сделки, чтобы подтвердить свое намерение о покупке, пока ждет ответа от банка. Оставшуюся сумму продавец получает после совершения сделки, до или после регистрации права – в зависимости от условий банка.
Будьте внимательны: аванс в случае расторжения договоренности возвращается покупателю, а вот задаток – нет. Условия оплаты и возможности возврата средств покупателю прописываются в договоре купли-продажи или договоре о внесении аванса/задатка.
Фото: Pinterest
10. Получите ключи
После успешной регистрации сделки вы принимаете квартиру у продавца и подписываете акт приема-передачи квартиры. В документе будет указано состояние, в котором приняли недвижимость, и в дальнейшем акт пригодится в суде в случае спора.
В новостройке акт приема-передачи жилья подписывается в обязательном порядке. А при покупке квартиры на вторичном рынке стороны зачастую опускают этот юридический документ, и напрасно. Там же помимо состояния квартиры можно указать срок освобождения жилья продавцом, чтобы закрепить договоренность на бумаге и не попасть в неприятную ситуацию.
11. Зарегистрируйте право собственности и залог
Право собственности обязательно нужно зарегистрировать, иначе оно не возникнет. Для этого соберите следующие документы:
- Договор купли-продажи.
- Оформленную закладную.
- Квитанцию об оплате госпошлины.
- Договор ипотеки.
Вы обращаетесь в МФЦ или заполняете документы на портале Госуслуг, оплачиваете госпошлину в размере 2000 рублей и получаете выписку из госреестра, которая подтверждает право нового владельца на квартиру, подлинность ипотечного договора и правомерность купли-продажи по договору.
12. Оформите регистрацию по месту жительства
Когда право собственности зафиксировано, вы можете прописаться в квартире или зарегистрировать в ней членов семьи. Не забудьте уведомить также ТСЖ о том, что у жилья новые хозяева.
Теперь в квартире можно жить или сдавать ее в аренду. Однако есть то, что нельзя делать с недвижимостью, находящейся в залоге у банка:
- Продавать без оповещения банка.
- Проводить перепланировку или другие глобальные изменения без согласия банка. Это изменит характеристики квартиры и повлияет на ее стоимость.
- Наносить вред недвижимости, который тоже может снизить ее стоимость.
13. Получите имущественный вычет
С покупки квартиры в ипотеку вы сможете вернуть часть денег. Для этого нужно заявить имущественный вычет и получить обратно уплаченный НДФЛ со стоимости квартиры и суммы процентов.
Подать заявление можно лично при обращении в налоговую инспекцию, по почте или через сайт ФСН. Для этого вам понадобится собрать пакет документов:
- Форма налоговой декларации 3-НДФЛ.
- Копия паспорта налогоплательщика (страницы с основной информацией и пропиской);
- Справка 2-НДФЛ (оригинал).
- Договор купли-продажи (договор долевого участия).
- Платежные документы (оригиналы или заверенные платежные поручения, расписки, квитанции об оплате).
- Выписка из ЕГРН о госрегистрации права собственности на квартиру (заверенная копия).
- Акт приема-передачи жилья.
- Копия кредитного договора.
- Справка об удержанных процентах, выданная банком (требуется для получения вычета на погашение процентов по ипотеке).
Деньги с покупки квартиры вам выдаст работодатель по уведомлению из налоговой.
Ипотека – это серьезные обязательства, которыми вы свяжете себя на ближайший десяток лет, поэтому подходить к выбору банка и квартиры нужно рационально.
Узнайте обо всех льготах, которые можете получить по ипотеке, рассмотрите несколько вариантов банков и квартир. Внимательно изучите условия банка, проверьте его репутацию, а также удостоверьтесь в юридической чистоте недвижимости и ее продавца.
Кроме того, на встречу с представителем банка приходите в опрятном виде – респектабельная внешность тоже влияет на положительное решение по ипотеке. Не пропускайте просрочки платежей и не нарушайте правил, прописанных в ипотечном договоре – иначе банк вправе выставить ее на продажу, даже если это ваше единственное жилье.
Вы уже знаете, каким будет ваш интерьер? Пройдите тест на определение стилевых предпочтений, чтобы получить рекомендации для своего дома.
Источник