Взятие ипотеки сродни женитьбе или замужеству. Вы связываете себя крепкими финансовыми узами на долгие годы. При этом в отличие от брака здесь на получится просто пойти и расторгнуть договор.
Последствия вступления в ипотечные отношения с банком будут чувствоваться долгие годы. Если конечно Вы не найдет палочку-выручалочку и волшебным образом погасите миллионные долги.
Но, если брак это союз личностей и характеров, то ипотека это испытание финансовой прочности Вашего положения. И понять насколько оно прочно можно в значительной степени заранее.
Есть несколько признаков, которые будут говорить о том, что Ваше финансовое положение непрочно и в будущем могут быть проблемы с ипотекой.
В статье я расскажу о 3-х историях, которые покажут 3 разных признака такого положения и плачевный итоговый результат
1. Отсутствие первоначального взноса
Семья Сергея вошла в ипотеку достаточно спонтанно. Подруга жены Сергея рассказала ей, что они купили таунхаус в новой Москве за 6,5 млн. руб. Сергей с женой, что называется загорелись и тоже бросились покупать в этом же поселке.
Т.к. это был 2013 год, то ставки тогда были достаточно высокие, но по этому объекту была спецпрограмма Сбербанка 12-12-12.
— 12% первоначальный взнос
— 12% ставка
— 12 лет срок кредитования.
Но была одна незадача, у Сергея не было первоначального взноса. Тогда он недолго думая оформил потреб. кредит в другом банке на 800 тыс. руб. по ставке 17% на 5 лет.
В итоге у семьи Сергея в одночасье возникли ежемесячные платежи:
75 тыс.руб. по ипотеке
20 тыс. руб. по потреб. кредиту
Суммарные доходы семьи составляли 150 тыс. руб., что соответствует средним доходам семьи в Москве. К тому же у Сергея была перспектива повышения на службе. Объект должен был быть сдан в 2014 году. Но застройщик, как водится затянул сдачу, а повышение по службе не произошло. В итоге Сергей с женой так и не дождались сдачи объекта.
Они не смогли жить на доходы в 3 раза меньше, чем раньше. Они продали этот объект по переуступке через год, заплатив застройщику еще 300 тыс. руб. за разрешение.
Вся эта спонтанная эпопея стоило Сергею около 1 млн. рублей потерь.
2. Текущий доход намного выше чем зарплата по такой же профессии
Свою учебу Игорь провел в специализированной спортивной школе Самбо-70. Здесь он приобрел своего закадычного друга — Константина. Спортивная карьера у них не сложилась, но по жизни они шли вместе. Игоря воспитывала мама, в то время как у Константина была полноценная семья. К тому же отец стал успешным предпринимателем.
Константин и устроил Игоря в компанию отца персональным водителем с зарплатой в 100 тыс. руб. Да работа была ненормированная, но и доход был выше в 2 раза, чем у других водителей.
Игорь давно уже мечтал о собственной квартире и когда появилась такая возможность, купил в ипотеку однушку. Платеж по кредиту у него составлял 60 тыс.руб, но Сергея это не смущало, т.к. еще оставалось 40 тыс. на жизнь. Но пришла беда откуда не знали. Отец Константина решил заняться госзаказами в Москве и как говорится — «наступил кому-то на больную мозоль».
В итоге фирму реально утопили, а Сергей лишился высокооплачиваемой работы. Он пытался как-то потянуть кредит. Пахал в Яндекс-такси, пытался подрабатывать тренером, но в итоге платеж в 50 тыс. так и не потянул. Пришлось отдать квартиру за долги. Хорошо хоть не остался еще и должен, но все равно на процентах потерял 650 тыс. руб.
3. Нестабильная зарплата
Михаил работает торговым представителем одной из алкогольных компаний. Их еще называют — «торговики». Его доход на 30% состоит из оклада, а на 70% из бонусов. В сумме ему удавалось зарабатывать от 80 до 90 тыс. руб. в месяц.
Такой доход вполне позволял ему взять ипотеку, что собственно он и сделал. На ипотечные деньги купил квартиру в ближайшем Подмосковье с платежом в 40 тыс. руб.
Но случилось так, что компания потеряла права поставки в магазины ряда популярных алкогольных марок. Соответственно упали и его доходы. Теперь с бонусами он стал получать от силы 50 тыс. руб.
Если бы не ипотека, то он смог бы более-менее сносно существовать. Но потянуть платеж в 40 тыс.руб. ему оказалось не по силам. Он даже перешел в другую компанию, но это тоже не принесло существенного материального эффекта.
Через год он расстался с квартирой и тоже понес существенные траты.
ИТОГО
На самом деле, у всех 3-х персонажей статьи есть одно общее свойство — их проблемы можно было спрогнозировать еще до взятия ипотеки. Они не прогнозировали адекватно свое финансовое положение в долгосрочной перспективе. Они исходили из радужных перспектив, но этого не случилось. Этот риск в итоге и реализовался.
Виновата ли в этом ипотека, как таковая?
Нет, многие граждане берут ипотеку и успешно с нею справляются. Здесь важно адекватно оценивать свои финансовые возможности на долгосрочной перспективе. Сергей, Игорь и Михаил этого не сделали и в результате понесли существенные денежные потери.
Желаю всем взвешенных финансовых решений и успешных сделок.
Буду признателен за ЛАЙК и подписку на Канал.
Источник
Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.
Ипотека в РФ
Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.
Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.
- Инфляция.
Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен.Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.
- Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски.
На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
Ситуация может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, способные предложить покупателям жилье по доступным ценам, между которыми будет здоровая конкуренция за объем реализации. В этом случае цены на жилье будут снижаться, и у людей появится возможность покупать квартиры посредством ипотеки, но без такой большой кредитной нагрузки, какая существует на сегодняшний день.
Развитая система создания дочерних предприятий более крупными организациями, которые можно считать тем же субъектом, а также отсутствие в управленческой и финансовой отчетности прозрачности, вероятность банкротства и как результат получение недостроенного жилья – это все является для российского рынка новостроек весьма высокими рисками.
А если такая квартира оформляется в ипотеку, риск становится вдвое больше.
Кроме того, изменения в ст. 214 ФЗ никаким образом не смогут решить проблемы ипотеки в новостройках, а лишь станут причиной повышения цен из-за ухода с рынка мелких игроков.
- Серый доход и низкая платежеспособность.
Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.На 2019 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тыс. руб.). С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело.Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.
Кроме того, данную ситуацию усугубляют еще «серые» заработные платы и доходы граждан России. Дело в том, что для оформления ипотечного кредита многие банки, которые предлагают заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения того, что клиент является платежеспособным, а для этого необходима копия трудовой книжки и справка типа 2-НДФЛ.
Однако учитывая то, что «зарплаты в конверте» являются достаточно распространенными, кредиторы приняли решение брать в расчет и скрытые доходы, для чего клиенту понадобится предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т. д.
И все же, даже если учитывать скрытые доходы населения России, это все равно делает оформление и обслуживание ипотеки невозможным без ущерба для уровня жизни семьи.
- Проблема с альтернативным вложением средств банками.
Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.
Муки выбора альтернативы
Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за пользование кредитом, банки могут вкладывать свои средства в фондовый рынок, а также в распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают подпитку и финансирование кредитного портфеля.Оформление ипотеки предполагает довольно продолжительный период возврата средств (15–20 лет), а также окупаемости сделки. Именно поэтому для банковского учреждения данный тип кредитования является менее выгодным.
Сложности имеются также в осуществлении покупки и продажи ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие законодательной базы и высокие риски, которые финансовым учреждениям приходится брать на себя в условиях постоянно меняющейся экономики.
Только после насыщения рынка другими продуктами очередь дойдет до ипотечного кредитования.
- Нехватка жилья в острой форме.
Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м2 на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте.
На данный момент вопрос относительно жилья стоит очень остро, всего 1 % населения имеет необходимое количество денег для того, чтобы самостоятельно купить недвижимость, а около 20 млн. человек являются остро нуждающимися в жилье.
Решить данную проблему не помогают даже госпрограммы, направленные на поддержку социально-незащищенного населения в вопросе улучшения жилищных условий. Одни по-прежнему снимают квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, поскольку взять ипотеку они попросту не в состоянии.
Читайте также по теме:
Квадратные метры и скидки: 5 способов экономии на покупке квартиры!
5 банков с выгодными условиями кредитования
С ребенком за границу: топ-5 child-friendly европейских городов!
Полезные материалы про банки здесь:
https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/problemy-kreditovaniya-v-rossii/
Источник
Основные проблемы развития ипотеки в России
Кредитные организации на данный момент предлагают разнообразные предложения по оформлению ипотеки. Заёмщик может выбрать приемлемый для себя вариант приобретения первичного или вторичного жилья.
Однако не стоит забывать, что ипотека на длительное время связывает между собой кредитополучателя и кредитора. При этом большинство граждан не могут себе позволить приобрести недвижимость в ипотеку, поскольку многолетние выплаты весьма существенно влияют на семейный бюджет.
Чтобы заёмщик мог без особого напряжения выполнять свои обязательства перед банком, то есть вовремя и без просрочек оплачивать ежемесячные платежи, нужна экономическая стабильность. К сожалению, её нет, зато налицо кризис, инфляция и прочие негативные факторы.
Рассмотрим подробнее, какие существуют барьеры на пути развития ипотечного кредитования.
Инфляция
Чтобы успокоить население, власти периодически делают заявления о том, что уровень инфляции на данный момент не превышает 4,7-5,25% годовых, но насколько это соответствует действительности? Цены на основные продукты (хлеб, молоко, крупы, сахар и др.) и услуги растут ударными темпами. При этом доходы большинства граждан нашей страны весьма скромные, их едва хватает на еду и оплату коммунальных услуг.
Взять в такой ситуации ипотеку практически невозможно, тем более что ни один банк не одобрит кредит из-за низкой платёжеспособности клиента.
Нестабильность и постоянные колебания курса рубля негативным образом влияют на систему кредитования, поскольку деньги обесцениваются и банки теряют свою прибыль. Тем более что население отказывается хранить свои сбережения на депозитных вкладах, ведь полученная прибыль порой даже не покрывает инфляцию. Соответственно, кредитные организации теряют клиентов, что сильно бьёт по их активам.
Из-за инфляции взять ипотеку может только состоятельный человек со стабильным доходом – рядовому гражданину это не под силу. В итоге, ипотека представляет собой кредит для избранных, а не для массового использования.
В РФ рост инфляции всегда был выше, чем рост благосостояния населения. Из-за обесценивания денег банки теряют прибыль, поскольку граждане не в состоянии брать кредиты на жильё и отказываются хранить накопления на депозитах.
Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски
Это во времена Советского Союза массово строили многоквартирные дома и бесплатно давали квартиры гражданам. Пусть желающие ждали в многолетних очередях, но был реальный шанс получить жильё, не вложив в него ни копейки.
Сейчас строительный рынок «захвачен» несколькими крупными компаниями, которые занимаются возведением новостроек. Между застройщиками попросту отсутствует конкуренция, поэтому цены на жильё неоправданно высокие и тенденции к снижению не наблюдается. Наоборот, стоимость квадратных метров неуклонно растёт.
Фото: https://pixabay.com/photos/construction-housing-architecture-4221176/
Рынок долевого строительства жилья использует непрозрачные схемы, порой с явным нарушением законодательства. Крупнейшие застройщики массово создают компании-дочки, тем самым имитируя отсутствие монополизации. Некоторые компании искусственно обанкрочиваются, оставляя недостроенные здания. К тому же качество строящихся домов порой оставляет желать лучшего за счёт экономии строительных материалов.
При покупке подобного жилья с помощью ипотеки создаются уже правовые проблемы ипотечного кредитования в России. Отечественный строительный рынок недвижимости долгое время пренебрегал законами. Юристы застройщика составляли договоры с клиентами, желающими купить квартиры в новострое, учитывая интересы только своего «хозяина». Поэтому дольщики изначально находились в невыгодном и крайне рисковом для них положении. Зачастую их интересы не отстаивались даже в судебном порядке.
Ещё в 2004 году был принят Федеральный закон № 214, защищающий права дольщиков. Сравнительно недавно, летом 2018 года, были внесены в него поправки, ужесточающие нормы ответственности для недобросовестных застройщиков. Однако они не только облегчили ситуацию, а наоборот, привели к росту цен на жильё за счёт ухода с рынка мелких компаний, которые ещё держались на плаву. В итоге, основными игроками являются монополисты.
Чтобы снизить цены на недвижимость, на рынок должны прийти как можно больше новых строительных компаний. Они создадут конкуренцию, смогут предлагать своим клиентам жильё по адекватным ценам. Только в этом случае долевое строительство приобретёт прозрачность, а ипотеку можно будет оформить намного большему количеству людей, чем в данный момент.
Низкая платежеспособность и серый доход
Как уже было указано выше, большинству граждан просто недоступна ипотека из-за огромной многолетней финансовой нагрузки на семейный бюджет. Уровень благосостояния населения весьма низок, полученных доходов едва хватает на покупку еды, необходимой одежды, оплаты коммунальных услуг.
Согласно официальным данным, средняя зарплата по стране в этом году составляет 42 595 руб. Рассчитывается она, исходя из средних показателей заработной платы по регионах. Самыми богатыми людьми можно считать население Магаданской области, там средний доход равен 101 662 руб., а самыми бедными являются граждане Дагестана – 24 550 рублей.
Но мы же все прекрасно понимаем, что средние показатели – это не зарплата большинства. Доход рядового гражданина зачастую намного ниже и не дотягивает до среднего уровня. Люди в действительности не живут, а выживают на таких зарплатах. О какой ипотеке может идти речь?
Немаловажным фактором является и то, что для получения кредита на покупку жилья необходимо оплатить первоначальный взнос, равный 15-20 % от стоимости квартиры. Накопить такие деньги удаётся не каждому. Многие, конечно, изворачиваются – продают что-либо ненужное или берут потребительские кредиты, но общую ситуацию такие исключения не спасают.
Фото: https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724245/
К тому же в нашей стране до сих пор не решена проблема «серых» зарплат. Огромное количество предпринимателей и компаний экономят таким образом на налогах. Им намного выгоднее платить зарплату своим работникам «в конверте», оформляя тех на минимальную ставку, а остаток денег выплачивать в обход налогообложения. Некоторые работники и вовсе не оформлены официально, получают «чёрную зарплату».
Большинство работников данный факт не волнует – ведь они получают вполне достойную зарплату. Но они не задумываются, что тем самым уменьшают размер пенсии, некоторых пособий, а при отсутствии оформления и трудовой стаж. Если же кто-то из них решит взять кредит, то ему скорее всего откажут, ведь в банк необходимо подать справку о доходах, а они в большинстве случаев недостаточны для подтверждения платёжеспособности.
Многие кредитные организации, понимая глобальность проблемы, принимают решение о допустимости учёта скрытых доходов граждан. Для этого заёмщик должен подтвердить свою платёжеспособность с помощью гражданско-правового договора или специальной справки по форме, составленной банком. Впрочем, у каждого банка в этом случае свои условия.
К сожалению, уровень благосостояния населения настолько низок, что даже имея скрытые доходы, многие граждане не могут позволить себе приобрести квартиру с помощью ипотеки.
Проблема, связанная с альтернативными вариантами вложений банками
Чтобы увеличить свои активы, банки предпочитают предоставлять краткосрочные потребительские кредиты или займы для покупки автомобилей, чем ипотеку. Ведь последняя предполагает возврат заёмных средств в течение 15-20 лет. Если учитывать инфляцию и нестабильность экономики, то такое кредитование для банков не слишком выгодно.
Кроме получения прибыли от кредитов, банки вкладывают средства в альтернативные инвестиции, например, в рынок ценных бумаг, драгоценные металлы, сырьё и выполняют прочие операции по размещению собственных и привлечённых средств. Подобные инвестиции могут иметь множество сложностей и большие риски из-за инфляции и колебаний курса, но тем не менее приносят неплохой доход.
Финансовым организациям намного выгоднее работать с краткосрочными кредитами и получением процентов от операций на фондовом рынке, чем с ипотечным кредитованием.
Острая нехватка жилья
В настоящее время недвижимость, построенная ещё во времена глубокого Советского Союза, начала ветшать и разрушаться. Это касается не только «хрущёвок», но и многоквартирных домов, массово возведённых ещё в 70-80 годах прошлого века. Да и новострои, построенные из некачественных строительных материалов с целью экономии средств, имеют небольшой эксплуатационный срок.
После развала СССР сравнительно доступное бесплатное жильё кануло в Лету. Уже с середины 90-х за покупку квартиры нужно было заплатить весьма круглую сумму, таких денег у резко обнищавшего населения не было и нет. При этом строительство нового жилья резко сократилось. Дети растут, образуются новые семьи, в которых рождаются новые детишки. Возникает резонный вопрос – где и как найти жильё?
По статистике, только десять процентов граждан живут в сносных жилищных условиях, где на каждого члена семьи приходится не менее 18 квадратов. И только один процент населения может себе позволить приобрести жильё за собственные деньги. Остальные так или иначе испытывают потребность в крыше над головой или улучшении жилищных условий. Вот только ипотека для них по-прежнему недоступна.
Фото: https://pixabay.com/photos/build-a-house-house-for-sale-4503738/
Большая часть россиян ютится в съёмных квартирах, поскольку не имеет средств приобрести жильё ни за собственные сбережения, ни с помощью ипотеки. С каждым годом ситуация ухудшается, поскольку старые здания разрушаются и приходят в аварийное состояние.
Общеэкономическая ситуация вокруг России
Благодаря информационной войне и пропаганде, начиная с 2014 года Россия для многих стран мира является агрессором, из-за чего на неё было наложено немало санкций и ограничений, что существенно ухудшило экономическое положение.
РФ пришлось участвовать в военных операциях в Сирии, помогать непризнанным республикам Донбасса, поднимать экономику присоединённого Крыма. Все эти незапланированные действия изрядно истощают государственный бюджет и напрямую влияют на благосостояние рядовых граждан.
Поскольку в последнее время все силы брошены на урегулирование внешней политики, внутренняя испытывает нестабильность и торможение.
Агрессивное отношение многих стран к нашей стране привело к санкциям и иным экономическим ограничениям, что в свою очередь ухудшило условия оформления ипотеки.
Миграционная составляющая
Территория России огромна, к сожалению, регионы развиваются по-разному – в одних экономика лучше, в других хуже. Есть перспективные области, а есть убыточные, дотационные. Трудоспособное и образованное население из слаборазвитых или отдалённых районов массово переезжает в крупные промышленные центры, где можно найти хорошую высокооплачиваемую работу.
Переехавшим или временно приехавшим на заработки людям необходимо жильё. Поскольку спрос на него огромен, то и цены растут. Цены на недвижимость в крупных городах, а тем более в Москве и Санкт-Петербурге, не сравнимы со стоимостью аналогичного жилья где-нибудь в глубинке. Поэтому и ипотека в разных населённых пунктах различна по размеру займов и процентной ставке.
Если бы уровень развития регионов был примерно одинаков, то трудоспособное население не стремилось бы переехать в районы с лучшей жизнью, а значит, и не было бы огромного спроса на жильё в экономически развитых мегаполисах. Ипотека имела бы все шансы развиваться стабильно на всей территории страны.
Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования
О том, что такое ипотечные облигации, большинство вкладчиков не имеют ни малейшего понятия. А ведь с их помощью уже был преодолён финансовый кризис 2008 года.
Ипотечная облигация – это ценная бумага, обеспеченная закладной на недвижимость. Принцип действия следующий:
- банк обеспечивает заёмщика средствами на покупку квартиры и тут же выпускает облигации на эту же сумму, которые выставляет на торги;
- эти ценные бумаги покупает инвестор для получения гарантированного долгосрочного дохода;
- полученные за облигации деньги банк снова пускает в дело, выдавая новые ипотеки, при этом часть процентов получает инвестор, а остальную прибыль забирает себе банк.
Фото: https://pixabay.com/photos/understanding-investment-bag-3187598/
В России рынок ипотечных бумаг пока ещё развит очень слабо, хотя у него огромные перспективы. В частности, подобные облигации выпускает ВТБ банк. К сожалению, инвесторы не спешат вкладывать свои деньги в ипотечные бумаги, поскольку экономическая и политическая обстановка в стране очень нестабильна.
Поскольку в России практически отсутствует рынок ипотечных бумаг, то само ипотечное кредитование находится в «зачаточном» состоянии. Ипотеки не рефинансируются, а поддерживаются на собственных активах банков, которые надеются, что когда-нибудь всё-таки сложится благоприятная ситуация для выпуска бумаг и продажи их инвесторам.
Слабое участие государства в поддержке ипотеки
Существует несколько государственных программ, которые направлены на поддержку определённых категорий граждан получить жилплощадь на льготных условиях.
Рассчитывать на помощь государства могут:
- многодетные семьи;
- работники бюджетных организаций;
- военные и служащие МВД;
- молодые семьи.
Чаще всего для таких категорий предусмотрены определённые условия кредитования – сниженная процентная ставка, субсидия на погашение вступительного взноса. Все показатели рассчитываются исходя из стоимости жилья, географического положения, состава семьи, дохода и других критериев.
Фото: https://pixabay.com/photos/home-couple-mortgage-real-estate-3370178/
Взять кредит на жильё сейчас можно под материнский капитал, есть семейная ипотека, которую оформляют под 6% годовых, если в семье двое и более детей, можно выгодно взять займы под строительство деревянного дома.
Субсидии от государства для многих людей представляют весьма существенную поддержку, однако ими может воспользоваться ограниченный круг граждан. Большинство населения не может рассчитывать на помощь.
Варианты решения проблем
Какие мероприятия нужно провести, чтобы повысить уверенность потенциального заёмщика в завтрашнем дне, вследствие чего существенно увеличится выдача ипотек?
Возможные пути решения:
- кредитные организации должны целенаправленно снижать процентную ставку;
- государство должно разработать дополнительные программы поддержки населения, нуждающегося в жилье, благодаря чему значительно снизится финансовое бремя на семейный бюджет;
- необходимо ввести более усовершенствованный механизм послаблений для заёмщиков в период материальных трудностей, снижения платёжеспособности или утраты работы – «ипотечные каникулы», отсрочки, выгодные условия рефинансирования долга;
- создание новых кредитных продуктов на определённых условиях для тех граждан, кто не имеет официального трудоустройства или получает «серую» зарплату;
- снизить налоговое бремя и создать благоприятные условия для официального трудоустройства граждан;
- поощрять создание строительных компаний, выводить их на рынок и обеспечивать поддержку и защиту от монополистов, при этом минимизировать риски мошенничества и жёстко наказывать недобросовестных застройщиков;
- ужесточить контроль над качеством возводимых зданий;
- развивать экономику и повышать благосостояние людей во всех регионах, чтобы снизить приток мигрантов;
- способствовать развитию рынка ипотечных облигаций, упростить требования к их выпуску;
- обеспечить каждому региону дифференцированный подход и предложить ипотечные программы в зависимости от средних доходов и типа приобретаемой недвижимости.
Чтобы жильё стало доступным, необходим комплексный подход в решении проблем ипотечного кредитования с жёстким контролем со стороны государства.
Перспективы развития ипотеки в связи с новыми указами Президента
В мае прошлого года глава государства подписал указ «О национальных целях и стратегических задачах развития на период до 2024г.», в котором особое место было отведено улучшению жилищных условий граждан и развитию ипотеки.
Президент поручил Правительству:
- разработать пакет мероприятий, чтобы сделать ипотеку доступной для людей со средним достатком, в частности, установить процентную ставку не выше восьми процентов годовых;
- развивать жилищный фонд и увеличить строительство жилплощади до 120 000 000 м2 в год;
- в течение нескольких лет добиться уровня, когда жильём будет обеспечиваться не менее пяти миллионов людей;
- облегчить процедуру оформления ипотеки и сократить количество необоснованных отказов;
- создать новые инструменты государственной поддержки.
Благодаря его предложениям перспективы развития ипотечного кредитования выходят на новый уровень. Но стоит отметить, что существующее экономическое положение и низкое благосостояние большей части населения страны не позволяют быстро реанимировать ипотечное кредитование и обеспечить всех нуждающихся жильём. Это дело не одного года.
В настоящее время реализованы и запланированы следующие мероприятия:
- предоставление ипотеки для многодетных семей под 6% годовых;
- активное заселение Дальнего Востока и предоставление заёмщиков ипотеки под 2%;
- льготные условия для жителей сельскохозяйственной местности – ипотечное кредитование под 1% со сроком до 25 лет.
Подведём итоги
Основными проблемами снижения объёма ипотечного кредитования являются:
- низкий уровень жизни населения, неплатёжеспособность;
- инфляционная составляющая;
- монополизация строительного рынка;
- миграция трудоспособных граждан;
- недостаточное развитие рынка ипотечных облигаций;
- слабое участие государства в поддержке ипотеки.
Можно отметить, что в настоящее время в России наличествуют существенные проблемы ипотеки и пути их решения должны осуществляться комплексно на государственном уровне. Первые шаги для этого уже сделаны.
Оценка статьи:
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка…
Источник