10 октября 2014 г.
Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?
Ипотека и закрытие банка – долг останется
Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом. Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации. Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.
Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен. Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю. По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй. Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.
Переход кредита – этапы и особенности
Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:
- У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
- Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
- На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.
Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции.
Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
Смена банка – последствия для ипотечного заемщика
После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.
Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.
Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.
Источник:
ГдеЭтотДом.РУ
Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ
Источник
В статье разберемся, надо ли платить ипотеку банку, у которого отозвали лицензию. Узнаем, где посмотреть новые реквизиты, что станет с залогом и какие последствия ждут заемщика при отзыве банковской лицензии.
Нужно ли платить ипотеку, если у банка отозвали лицензию
У банка, в котором вы взяли ипотеку, отозвали лицензию? В первую очередь возникает вопрос, продолжать ли вносить ежемесячные платежи. Однозначно, нужно. И при этом соблюдать график платежей. Любое нарушение графика будет считаться просрочкой, повлечет ухудшение вашей кредитной истории.
Лишение лицензии для банка означает запрет на осуществление операций с финансами, но не ликвидацию его как юрлица. А раз юридическое лицо осталось, то и ваши обязательства перед ним никуда не делись.
Также прочитайте: Лицензия на кредитование физических лиц: нужна ли она и как осуществляется ее выдача
Порядок перехода ипотеки в другой банк
Каждого заемщика, столкнувшегося с банкротством банка, интересует закономерный вопрос, что происходит с ипотекой при отзыве лицензии? Ипотека никуда не исчезает, а просто переходит в другую кредитную организацию.
Основные этапы процедуры перехода ипотеки:
- Расторгается соглашение между вами и банком, лишившимся лицензии.
- Заключается договор уступки права от вашего бывшего банка к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), то есть оно теперь вправе требовать от вас погашения ипотеки. В это время платить нужно на корреспондентский счет банка, его закрывают в последнюю очередь, а вот личные счета заемщиков уже не работают.
- Завершающий этап — продажа банковского кредитного портфеля правопреемнику. Для вас это означает, что в этом банке-правопреемнике откроется новый счет для погашения ипотеки.
После размещения официальной информации о том, что лицензия у вашей кредитной организации отозвана, нужно в назначении платежа прописывать свои ФИО, номер и дату договора, слово «ипотечный», название ликвидируемого банка.
Следите за сохранностью всех квитанций об оплате с прописанными в них реквизитами договора и вашими ФИО!
Как узнать новые реквизиты
Временная администрация банка обязана разместить реквизиты для погашения кредиторской задолженности на сайте. Если вы не нашли там информацию, позвоните на телефон горячей линии. Нужно успеть до совершения очередного взноса по ипотеке.
На странице банка в интернете после аннулирования лицензии должна появиться ссылка на сайт АСВ, где в верхнем меню есть телефон для бесплатного звонка и раздел «Ликвидация банков». Там можно скачать реквизиты, ознакомиться с информацией о ходе процедуры банкротства банка.
Если ипотека оформлена в АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), то на официальном сайте дом.рф в разделе «Контакты» заполните форму обратной связи с запросом реквизитов. Там же есть телефон, по которому можно бесплатно позвонить и проконсультироваться.
После перехода кредитного портфеля банку-правопреемнику вам должно прийти письменное уведомление об изменении реквизитов. Но это не значит, что вы должны сидеть и ждать официального письма. Нарушать график платежей нельзя ни при каких обстоятельствах.
Если вы не нашли информацию, в каком конкретно банке можно вносить платежи без комиссии, или отделения такового нет в вашем населенном пункте, то платить можно в любом кредитном учреждении. Но в таком случае с вас возьмут комиссионное вознаграждение.
Последствия отзыва лицензии для заемщика
Если ваша ипотека была оформлена в банке, у которого отозвали лицензию, после чего заем перешел к другому кредитору, его условия при этом остаются неизменными. Новый кредитор не имеет права требовать от вас погашения всей суммы задолженности одномоментно, взимать дополнительные комиссии, повышать процентные ставки, если противное не прописано в ипотечном договоре.
Важно внимательно изучать договор ипотеки перед подписанием.
При несоблюдении вами сроков оплаты у банка-правопреемника появляется право требовать досрочного погашения всей суммы долга.
Что будет с залогом?
Выданные банком кредиты отображаются в балансе как дебиторская задолженность, являются его активом. После отзыва лицензии при передаче активов сначала АСВ, а затем банку-правопреемнику происходит одновременный переход и залогов, обеспечивающих эти ипотечные кредиты.
Для вас это ничего не меняет, кроме наименования банка, к которому переходит право забрать квартиру за долги.
Рекомендации для наших читателей
Стоит знать, что ликвидация кредитного учреждения не влечет аннулирования ваших долгов.
Основные рекомендации, касающиеся того, что делать после отзыва лицензии у банка, в котором у вас оформлена ипотека:
- Будьте особенно педантичны при заполнении реквизитов и назначения платежа.
- После оплаты по новым реквизитам запросите на сайте АСВ выписку об остатке вашего долга, чтобы убедиться, что средства поступили.
- Если по каким-либо причинам платеж «завис», не зачислился в счет погашения вашей ипотеки, лучше не рисковать, а продублировать платеж по новым реквизитам. Вы имеете право обратиться в суд для возврата этих «зависших» денег. Это произойдет не быстро, но принесет меньше неприятностей, чем просроченная задолженность.
- Оставьте пустой графу «Номер счета получателя» при внесении платежа. Для лучшей идентификации укажите эту информацию в графе «Назначение платежа». Сначала пропишите номер счета до отзыва лицензии, затем номер счета, размещенный новой администрацией, назначение платежа, ФИО, номер и дату договора ипотеки, разделяя их между собой символом «//».
Источник
Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Отзыв у банков лицензии в последнее время стал распространенным явлением. Но для клиентов важна не столько судьба финансово-кредитного учреждения, сколько вопрос – что будет дальше со счетами, вкладами и кредитами? С вкладами проще – практически все их владельцы из числа ИП и физических лиц знают, что смогут их вернуть в виде страховой выплаты. С заемщиками – сложнее. При отзыве лицензии и в дальнейшем, пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, возникает некоторая неразбериха. И здесь важно взять ситуацию под контроль, действовать так, как предписывают закон и условия кредитного договора, информируют Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и временная администрация банка. Главное – ни в коем случае не прекращать выполнение обязательств в надежде, что о них забудут или простят. Не забудут, а в случае просрочек – начислят неустойку.
Что происходит с банком и ипотечными кредитами при отзыве лицензии
В зависимости от финансовой ситуации в банке отзыв лицензии влечет банкротство, ликвидацию учреждения или его реорганизацию. Если проанализировать все последние отзывы лицензий, то стандартная практика – начало процедуры банкротства с ликвидацией банка или его санацией (финансовым оздоровлением с вливанием денежных средств АСВ или другого банка (банков). По состоянию на сегодняшний день в процессе ликвидации находится более 300 банков, санации – 24.
Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы. Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка. Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.
На первом этапе заемщик должен продолжать исполнять свои обязательства по ипотеке, но обязательно уточнив актуальные реквизиты для перечисления текущих платежей или задолженности. Это критически важно – чтобы платежи не затерялись, не остались в невыясненных, а были учтены как положено. Официальная информация о реквизитах публикуется на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».
Обратите внимание:
- Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
- Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
- Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.
Банкротство, ликвидация или санация банка – не быстрые процессы, и вполне возможно, что реквизиты для перечисления платежей по ипотеке будут меняться. Заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны информировать новые кредиторы и управляющая организация. Но, к сожалению, если не следить за изменениями, то вполне можно оказаться в ситуации злостного неплательщика с начисленной неустойкой. Поэтому лучше все-таки не пускать все на самотек и перед каждым очередным платежом заблаговременно уточнять актуальные реквизиты.
Что делать, если не известно, куда платить за ипотеку
Такая ситуация вполне возможна, особенно когда начинается процесс распродажи дебиторской задолженности банка, к которой относятся все обязательства перед ним, а также удовлетворение встречных требований. Не исключено, что и новый кредитор в будущем перепродаст долг по ипотеке, а учитывая ее длительность – обязательство пройдет через несколько банков. Как поступить в таких случаях?
Гражданское законодательство предусматривает возможность заемщика погасить обязательство, внеся необходимую сумму на депозит нотариуса. Но необходимо соблюдение одного из следующих условий:
- кредитор отсутствует по месту исполнения обязательств (например, банк закрылся, и никакой информации о нем нет, включая отсутствие информации о реквизитах перечисления средств на сайте АСВ);
- отсутствует определенность, кто является в настоящее время действующим кредитором по ипотеке;
- кредитор уклоняется от принятия платежа;
- возможность такого исполнения обязательства предусмотрена кредитным договором или отдельным соглашением.
Нотариус после принятия денежных средств на депозит самостоятельно уведомляет кредитора.
Источник
Автор Виктор Ивашев — финансовый эксперт На чтение 6 мин. Опубликовано 07.11.2019
В последнее время все больше встречается случаев, когда Центральный банк лишает лицензии кредитное учреждение. В такой ситуации начинает нервничать не только руководство банка, но и его постоянные клиенты. Вопрос, что будет с ипотекой при банкротстве банка, не теряет своей актуальности ввиду нестабильной экономической ситуации в стране. Причем случиться это может не только с малоизвестной небольшой финансовой организацией, но и с крупным игроком рынка. Главное в этой ситуации не поддаваться панике. Согласно действующему законодательству при банкротстве банка выплачиваться ипотека должна в обычном режиме. Кроме того, самовольное прекращение платежей приведет к штрафным санкциям, негативному кредитному рейтингу и даже потере имущества.
Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк обанкротился?
Внезапный форс-мажор в виде банкротства банка не отменяет кредитных обязательств по ипотеке. Многие люди ошибочно думают, что это шанс получить жилье бесплатно. Денежные средства, предоставленные банковским учреждением, являются объектом собственности банка и основным источником формирования его активов, которые нужно рано или поздно пополнять.
Нередки случаи в судебной практике, когда должник не платит ипотеку после банкротства банка. Связано это с тем, что граждане берут ссуды в кредитных организациях с плохим финансовым положением в надежде, что погашать долг не придется. Однако их ожидания не оправдываются, и дело доходит до суда.
Кроме этого, ипотечное имущество нельзя использовать на полных правах. Для продажи квартиры, например, потребуется сначала снять с нее залог и получить соответствующий документ. Но на этом этапе начнутся разбирательства, и заемщику нужно следить, чтобы все платежи были засчитаны.
Если ежемесячные выплаты будут прекращены, должник лишится всех прав на имущество, купленное в ипотеку.
Согласно действующему законодательству при передаче ипотечных прав другой организации все условия кредитования остаются прежними. То есть правопреемником не увеличиваются проценты и порядок внесения платежей, если это не предусмотрено в ранее заключенном соглашении. Поэтому важно всегда внимательно читать каждый пункт договора перед подписанием.
Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии?
Самая главная задача заемщика обанкротившегося банковского учреждения – продолжать выполнение всех обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора. Все клиенты будут проинформированы о новых реквизитах для оплаты временной администрацией. Однако юристами рекомендуется до этого времени по-прежнему вносить платежи на старый счет с сохранением всех чеков.
Если отсутствует кредитор, то заемщик может перечислять денежные средства за ипотеку на депозит нотариуса согласно договору, заключенному с банком-банкротом. Услуга это предназначена для клиентов, имеющих внушительный долг. Таким образом, они предотвратят появление просрочек. Выглядит весь процесс следующим образом:
1. Заемщик составляет письменное заявление, в котором указывает причину обращения к нотариусу (банкротство банка), а также прописывает все условия кредита и добавляет к нему ипотечные документы.
2. Какое-то время деньги аккумулируются на депозитном счете.
3. Когда будет определен банк-правопреемник, накопленные платежи переведутся на его расчетный счет.
При таком расчете какой-то промежуток времени денежные средства не будут вноситься на погашение ипотеки, но это не будет расценено как просрочка. Практика показывает, что за последнее время у многих кредитных организаций отозвали лицензии, поэтому весь процесс перевода долгов в другой банк занимает короткий период.
Неизбежны проблемы у лиц, которые находятся в ожидании нового кредитора, при этом не погашают кредитные долги и игнорируют все письма с требованием выполнять долговые обязательства. В таком случае агентство, выступающее в роли управляющего при банкротстве банка, имеет полное право требовать от должника выполнения всех условий договора кредитования. Если требования не будут выполнены, то заемщику вышлют уведомление об обязательном погашении всей ссуды за короткий срок.
Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой?
Вся процедура банкротства банковского учреждения делится на 3 основных этапа:
1. Банк лишается прав осуществления банковских операций и объявляет себя банкротом (дальше управление на себя берет временная администрация).
2. Все полномочия банка передают агентству страхования вкладов.
3. Реализуется кредитный портфель правопреемнику, которому в дальнейшем будут поступать ипотечные платежи от заемщиков.
Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор кредитования, но решение остается за заемщиком, так как это не является обязательным мероприятием. Если банк требует досрочное погашение всей суммы кредита, не нужно волноваться: чаще всего такое условие невыгодно заемщику, а в одностороннем порядке вносить изменения в договор по закону запрещается.
Как снять обременение с залога в банке-банкроте?
Обременение с залога снимается обязательно, так как без этого не получится сделать ни одну операцию с имуществом. Этот процесс проводится после внесения последнего платежа. С документальным подтверждением нужно обратиться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии со следующими бумагами:
1. Заявлением, заключенным между банком и заемщиком, в котором указано, что все обременения сняты.
2. Справкой, подтверждающей полную выплату долга по ипотеке.
3. Выпиской из банковского учреждения о состоянии счета (это нужно, чтобы охарактеризовать платежеспособность).
4. Оригиналом и ксерокопией договора на получение ипотеки.
5. Свидетельством, подтверждающим право собственности на имущество заемщика.
6. Договором купли-продажи.
Оформляется все бесплатно, только оплатить придется государственную пошлину за выпуск нового свидетельства, в котором отсутствуют отметки об ипотеке. При возникновении любых вопросов обращаться нужно к временной администрации или банку-правопреемнику.
Рекомендации заемщикам
Банкротство банка больше невыгодно для вкладчиков, чем для заемщиков, но разобравшись во всех правилах и четко выполняя свои обязанности, можно избежать неприятных ситуаций. Если банковское учреждение, в котором взята ипотека или хранятся вклады, лишили лицензии, важно учитывать следующие нюансы:
1. Заемщик не прекращает вносить кредитные платежи пока идет процесс лишения лицензии банка.
2. Администрация банка обязательно уведомляет всех клиентов о новых реквизитах для оплаты.
3. Все имеющиеся штрафы отменяются до тех пор, пока не закончится процесс банкротства.
4. Сохранив все квитанции о внесении платежей на погашение ипотеки, можно в будущем использовать их в качестве доказательства оплаты.
5. При отказе от оплаты ипотеки к заемщику применят штрафные санкции сразу после стабилизации положения.
6. Внося денежные средства на погашение кредитного долга в банке-правопреемнике, рекомендуется взять справку о выплаченной сумме по ипотеке, а после отправления денег проследить, чтобы они дошли до адресата.
Оформляя ипотечный договор, важно убедиться, что в нем отсутствует пункт о досрочном погашении основного долга, на случай банкротства банка. Если такой будет присутствовать, то лучше обратиться в другое банковское учреждение за получением ипотеки. Кроме всего вышеперечисленного следует отметить, что если банк по каким-то причинам не уведомляет о новых реквизитах, то следует самостоятельно обратиться с просьбой о предоставлении актуального номера счета. В противном случае просрочки по платежам приведут к лишению имущества и потере ранее выплаченных денег по кредиту.
Источник