Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.
Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.
1. Плохая кредитная история
При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.
Читайте также: Как проверить свою кредитную историю?
Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.
Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.
Что делать?
Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.
Читайте также: Как узнать, в каком бюро моя кредитная история?
Также рекомендуем проверить:
- Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
- Задолженности по уплате штрафов или налогов
- Наличие исполнительных производств в отношении вас
- Сведения о банкротстве
- Открытые судебные разбирательства
2. Недостаточный доход
Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.
Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.
Что делать?
Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.
Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
3. Наличие других кредитов
Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.
Что делать?
Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.
4. Недостоверные сведения
Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.
Что делать?
Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.
Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
Коротко
Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.
Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.
Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.
И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.
Не пропустите
5 ошибок при покупке квартиры в новостройке
Как торговаться эффективно и достойно?
Как заметить всё, что от вас скрывают?
Источник
06.03.2020
Вы неожиданно получили отказ в ипотеке уже после ее одобрения без объяснения причин? В нашей статье вы найдете актуальную информацию, которая поможет вам разобраться в данной ситуации.
Проверка заемщика
Как известно, при выдаче ипотечного кредита заемщика очень тщательно проверяют. В ход идет:
- проверка кредитной истории самого клиента и его созаемщиков, если они есть,
- телефонные звонки работодателю, отделу кадров и родственников с целью получения более расширенной информации,
- пробивание паспортных данных по базам самого банка,
- выявление неозвученных кредитных или иных обязательств и т.д.
Если после всего этого ваша заявка получила одобрение, то не спешите радоваться – далее будут подвергаться тщательной проверке ваши документы. Если и они оказались в порядке, т.е. все указанные там данные достоверны, то здесь начинается самое интересное.
Положительное решение по заявке на ипотеку зависит не только от самого клиента, но также от владельца объекта недвижимости и возможностей самого банка. Рассмотрим их подробнее.
Если говорить об объекте недвижимости, то если это готовое жилье, то оно обязательно должно иметь все необходимые документы по регистрации. Если речь идет о новостройке, то она обязательно должна пройти аккредитацию у банка, в который вы обратились.
Если же говорить о самой финансовой компании, то хотим отметить: сейчас большинство небольших банков испытывают проблемы с выдачей крупных сумм денег, т.к. их запасы были значительно уменьшены после того, как люди массово закрыли свои вклады.
Следственно, многие банки теперь попросту не могут выдавать те суммы, которые они одобрили еще несколько недель назад. Выход – обращаться в крупные государственные компании, Сбербанк, ВТБ и другие.
Почему могут отказать в ипотеке
Могут ли отказать в ипотеке, если ее уже одобрили? Да, особенно если это было предварительное одобрение, ведь оно основывается лишь на поверхностной проверке клиента. А вот когда дело доходит до изучения документов, могут возникнуть вопросы, которые приведут к отказу
К отрицательному решению в банке должен быть готов любой заемщик, даже если у него приличный доход и никогда не было нарушений по кредитам. Каждый кредитор имеет свои причины, которые в большинстве случаев заемщикам не оглашаются.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Основные факторы
Перед подачей заявки в банк будущий клиент должен обязательно изучить программы различных кредитно-финансовых организаций и выбрать оптимальную. После того, как сделан окончательный выбор, можно обращаться с заявкой.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Главными аргументами для отказа всегда являются следующие:
- Возраст – менее 21 года и старше 75 лет.
- Трудовой стаж – менее 6 месяцев.
- Общий стаж – менее 1 года.
Если все это вас не касается, то можно переходить к следующему этапу рассмотрения. Среди причин могут быть и такие:
- Плохая кредитная история заемщика. Это первое, на что обращает внимание кредитор. в базе данных БКИ имеются данные о невыплаченных займах или допущенных просрочках. Чистая КИ также относится к негативному фактору.
Для увеличения шансов на одобрение рекомендуем взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так сформируется положительный финансовый отчет. Главное, не спешить рассчитаться с этим долгом быстрее, то есть, досрочно. Банк может подумать, что таким образом заявитель просто “накручивает” себе рейтинг, а это также относится к отрицательным моментам.
- Ошибки в документации. Такое также случается из-за невнимательности самого клиента или сотрудника банка, а также тех, кто предоставляет разнообразные справки. К примеру, 2-НДФЛ для получения ипотеки.
Как правило, в документах появляются опечатки, которые передают ложную информацию о личности и доходе заявителя. Даже ошибка всего в одной цифре может привести к отказу. Например, указан возраст – 21 год, а программа рассчитана на тех, кто старше 25.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
- Низкая платежеспособность. Если вы планируете приобрести жилье, то у вас должен быть стабильная работа и достаточно высокая заработная плата. О том, какого дохода хватит для получения ипотеки, читайте в этой статье.
От заемщика в обязательном порядке потребуют справку по форме 2-НДФЛ или написанную в свободной форме работодателем. Во втором случае сотрудники безопасности банка, скорее всего, позвонят на работу.
У тех, кто зарплату получает “в конвертах”, меньше шансов на одобрение, а точнее они минимальные. Кредитор не спешит доверять на слово.
- Неуверенное поведение клиента, запутанные ответы на вопросы о месте работы и доходах. При общении с сотрудником банка нужно быть максимально спокойным и уверенным в себе.
- Наличие непогашенных штрафов и долгов в ЖКХ, ГИБДД, налоговой и т.д.
- Уголовное прошлое. С условной судимостью вероятность положительного решения выше.
- Отсутствие возможности подтвердить какую-либо информацию о клиенте. Например, если сотрудник банка не смог дозвониться на работу. Поэтому оставляя номер телефона, сразу стоит предупредить того, кто должен будет ответить на звонок.
- Состояние здоровья потребителя. К примеру, получить отказ может беременная женщина, человек с инвалидностью или очевидными признаками серьезного заболевания. Как правило, причина подобного отказа не сообщается.
- “Липовые документы”. При помощи современных методов проверки можно избежать различных предложений от мошенников, к примеру, подделать справку о доходах. Стоит отметить, что данное действие грозит не только отказом и попаданием в “черные списки”, а также наказанием по закону.
- Отсутствие одобренного жилья. Квартира, подобранная заявителем, должна быть принята банком, то есть, соответствовать всем условиям финансовой организации.
- Изменение кредитной линейки. Обычно, если кредитное учреждение закрывает какую-либо программу, то она все равно продолжает действовать по уже одобренным заявкам. Но бывает и так, что кредитор полностью отказывается от нерентабельного продукта и аннулирует решения, которые были приняты ранее.
Что же делать дальше
Иногда заемщики, которые с первого взгляда подходят по всем критериям банка, также получают отказ. При этом им не сообщают, что именно послужило поводом для такого решения. После такой ситуации заемщик уже начинает опасаться обращаться в банк.
Стоит отметить, что лишь 20% заявителей получает одобрение сразу после первой подачи заявления на ипотеку. Если вам отказали в одной кредитно-финансовой организации, и вы знаете, что с доходом и КИ у вас порядок, то попробуйте обратиться в другую, которая в отличие от первой может принять положительное решение.
В государственных банках требования более жесткие, а потому для некоторых больше подойдут услуги частных. Не стоит ограничиваться услугами только одного банка, подать документы можно сразу в несколько.
Обратите внимание, что перед началом процедуры нужно проверить рейтинг и авторитет банка (топ-100 здесь), чтобы на момент подачи заявки ипотечные программы не исчезли из линейки банка.
Не стоит сначала искать жилье, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Это предполагает определенные риски, так как кредитор после предварительного одобрения может отказаться, если даже заявитель не вызывает никаких сомнений. Ни у коем случае не оставляйте продавцу залог, так как вряд ли его возвратят. Лучше заключить договор с лицом, реализующим имущество, о том, что отказ гарантирует возврат средств.
При выборе идеального жилья следует обратить внимание на следующее:
- Месторасположение квартиры и экология в районе.
- Инфраструктура.
- Транспортная доступность.
- Год постройки здания и качество ремонта в квартире, состояние сантехники.
- Наличие лифта.
- Иное.
Если вы уже получили положительное решение по ипотеке, то до момента полного заключения сделки не оформляйте других договоров, даже на мелкие потребительские кредиты.
Нежелательно самому отказываться от кредита после его предварительного одобрения, так как это также негативно сказывается на КИ. После этого сложно получить одобрение в другом банке.
Надеемся, что информации в нашей статье оказалось достаточно для того, чтобы найти ответ на вопрос: почему некоторые люди получают отказ в ипотеке после одобрения.
Рубрика вопрос-ответ:
2020-07-23 08:12
Антон
Здравствуйте, подали заявку, одобрили, когда пришли подписывать документы, сказали ставка 10,3. Совет дали, подать заново, ведь сейчас ставки изменились 7,3. И сказали что могут отказать, каков риск?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Антон, риски могут быть в том случае, если вы отказались сами от заявки, а потом решили подавать снова. Банк может счесть это за плохой фактор. Но никто точно вам не скажет, откажут или нет
2020-07-23 15:04
София
Здравствуйте! Мне одобрили ипотеку в Альфа-банке 2 недели назад. Я беременная на 8 мес. Могут ли отказать во время сделки, подписи, из-за беременности? Ипотеку одобрили только на меня, с первым взносом 30 процентов
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
София, если у вас есть подтвержденный доход, который вы продолжите получать и после рождения ребенка, то факт беременности не скажется на оформлении договора
2020-08-18 09:49
Елена
Нам одобрили ипотеку в Сбере, после нашли дом отдали залог, банк запросил созаемщика, добавили документы на созаемщика, и пришел полный отказ…. Какая может быть причина?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Елена, вы в своем вопросе сами указали причину — она в созаемщике. Банк счел его ненадежным, может кредитная история плохая, может есть уже долги проблемные
2020-08-13 07:49
Екатерина
Добрый день! Может ли банк отказать в выдаче ипотечного кредита (изначально он был одобрен), если во время поиска квартиры(в течение 3х месяце), заемщика сократили на работе? Будет ли банк повторно проверять на момент сделки, работает человек в данный момент или нет? Спасибо!
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Екатерина, банки редко запрашивают документы по трудоустройству. Если заемщик уже предоставил документы, и их приняли, то потом подтверждать не надо. А вот если заемщик был зарплатным клиентом банка, то кредитор узнает об увольнении, и может отказать
2020-08-04 18:22
Айза
Здравствуйте! Нам одобрили ипотеку в Сбербанке, могут ли нам отказать на 2 этапе из-за того, что у нас есть действующий кредит?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Айза, если на момент подачи заявки кредит уже действовал, то его принимали в расчет вашей платежеспособности. Отказать не должны. Нельзя новых брать
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
Сделка состоялась, первоначальный взнос уплачен, и право собственности перешло к покупателю. И вдруг банк передумал и отказал заемщику в ипотечном кредите. Почему так происходит?
«Квартира — это же не мешок с картошкой!»
«Это было 29 февраля, суббота, в 10 утра», — вспоминает Ольга. В этот день она поехала в банк со своей дочерью Дарьей, чтобы помочь ей с оформлением ипотеки. «Мы приехали, оформили договор купли-продажи, подписали кредитный договор и перечислили продавцу 50% взноса — 2,2 миллиона рублей. Нас отправили в МФЦ. В МФЦ мы благополучно все сдали, уже выдохнули, вернулись домой. И тут звонок по телефону. Нам отказано в кредите», — рассказывает Ольга. Когда они с дочерью приехали в отделение ВТБ, у сотрудника банка уже были готовы документы о расторжении кредитного договора. Подписывать их Дарья отказалась.
Начались долгие расследования. Но за несколько месяцев с мертвой точки дело не сдвинулось. По словам Ольги, положение усугублялось тем, что продавец квартиры сам планировал вложить полученные деньги в недвижимость. Но поскольку получил только половину, ему пришлось брать ипотеку, чтобы рассчитаться по своей сделке, рассказала собеседница Банки.ру. В результате Дарья оказалась владелицей квартиры, за которую заплатила лишь 50%, а продавцу, ко всему прочему, приходится все это время платить по незапланированному кредиту, отмечает ее мать. «Я-то думала, что если ручается банк, если подписаны документы… А получается, нас банк бросил, как слепых котят. Квартира — это же не мешок с картошкой!» — разводит руками она.
По словам Ольги, Центробанк на жалобы ее дочери и продавца квартиры ответил, что такими вопросами не занимается. Теперь Дарья и ее мать подают иск в суд.
На жалобу Ольги в «Народном рейтинге» представитель ВТБ ответил, что по ее заявке было принято отрицательное решение, и добавил, что банк не сообщает причины отказа. В пресс-службе ВТБ отметили, что в соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ банк может отказать в выдаче кредита даже после подписания договора с заемщиком. «Причиной может стать появление дополнительной информации — например, о наличии просроченной задолженности, негативной кредитной истории или рисках, связанных с предметом залога», — объяснили в банке.
Ольга допускает, что сомнения у банка могли возникнуть из-за «истории» самой квартиры. «Но там ничего такого криминального не было. Дело в том, что мы обратили внимание на квартиру, в которой Даша была уже прописана. Мы ее снимали раньше, она была в нашей собственности когда-то, мы ее продали, но это было сто лет назад», — рассказала она. «Вопросы, может быть, и возникли у них, но банк должен был все проверить до того, как подписывать кредитный договор и когда мы уже перечислили деньги», — считает Ольга.
Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой
Выбор пользователей Банки.ру
Задаток, брачный договор и бензин на 1 000 км
В июле похожая история произошла с клиентом Сбербанка, который покупал квартиру, находящуюся в залоге у банка, через ипотечного брокера. С той разницей, что до подписания документов дело все же не дошло.
«Покупатель передал задаток — 50 000 рублей, продавец отдавать задаток не торопится, надеется, что банк пойдет навстречу своим клиентам», — рассказала Банки.ру брокер Екатерина. На подготовку ушло больше месяца, кроме задатка покупатель понес расходы на заключение брачного договора и бензин (порядка тысячи километров), и даже свой отпуск провел в ожидании выхода на сделку. «Продавец — инвалид, перемещается на коляске. Оформил доверенность на супругу — расход около 1 500 рублей. К тому же, со слов риелторов продавца, он взял в апреле ипотечные каникулы — за месяц рассмотрения долг вырос примерно на 100 тысяч рублей», — объясняет Екатерина. Тем не менее уже после того, как дата и время сделки были назначены, покупателю пришел отказ от банка. «У меня такая ситуация случилась впервые, от коллег узнала, что это в последнее время происходит часто по предодобренным ипотекам Сбербанка», — рассказывает ипотечный брокер.
В пресс-службе Сбербанка заявили, что банк вправе отказаться от предоставления ипотечного кредита до момента подписания сторонами кредитного договора при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки.
Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке?
Опрошенные Банки.ру юристы расходятся во мнении о законности действий банка, отменившего сделку уже после подписания и регистрации документов.
Адвокат Владимир Постанюк обращает внимание, что, исходя из положений частей 2 и 3 статьи 10 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», договор считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. «Если кредит был одобрен в результате технической ошибки, банку надлежало обратиться с соответствующим заявлением в управление Росреестра с целью предотвращения государственной регистрации кредитного договора и договора купли-продажи недвижимости», — отмечает он. Если банк этого не сделал, заемщик вправе требовать исполнения кредитного договора в судебном порядке, считает юрист.
Арбитражный управляющий Анна Меженок согласна, что односторонний отказ банка от исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору без объяснения причин незаконен. В то же время судебная практика исходит из того, что заемщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка предусмотренной кредитным договором суммы, добавляет она. «В данном случае гражданин вправе лишь потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств по договору», — объясняет Меженок.
Тем не менее статья 821 ГК РФ прямо указывает на то, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, обращает внимание управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами», — говорит он.
«Закон не устанавливает конкретных случаев, когда банк при подписанном договоре, но до выдачи денег может, по сути, отказаться от его исполнения. Однако и запретов на установление подобных случаев закон тоже не содержит», — подчеркивает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. По его словам, банки довольно часто прописывают в кредитном договоре случаи, при которых они могут отказать в выдаче кредита и расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Клиент не так прост
Эксперты сходятся во мнении, что у банка должны быть существенные основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Например, банк может отказаться от выдачи ипотеки, если заподозрит мошенничество. «В таком случае можно будет говорить о том, что сделка была недействительной, так как клиент ввел банк в заблуждение», — отмечает управляющий партнер юридической группы Novator Вячеслав Косаков.
Наиболее распространенный способ мошенничества при получении кредитов — искажение сведений о платежеспособности заемщика и «бумажное» завышение или, наоборот, занижение стоимости приобретаемого объекта. Бывают случаи, когда продавец и покупатель вступают в сговор и недоговаривают о существенных моментах в отношении объекта, рассказывает Косаков. Например, скрывают договоры залога, которые не зарегистрированы в Росреестре, не сообщают о перепланировках или ветхом состоянии недвижимости.
Подозрительные моменты с недвижимостью могут вскрыться уже после подписания кредитного договора, на этапе регистрации залога, пояснили Банки.ру в одной из крупных кредитных организаций. Банк может насторожить, например, частая смена собственников или несколько сделок купли-продажи объекта между родственниками подряд.
На практике отказ в кредите после сделки — довольно редкое явление, поскольку в большинстве случаев сделка и выдача кредита происходят день в день, рассказывает генеральный директор «Ипотека.Центра» Ольга Бажутина. Тип расчетов, когда кредит выдается после государственной регистрации сделки и залога, применяется нечасто и в основном в сделках по залогу имеющейся недвижимости. Поэтому и отказ от выдачи кредита после сделки — явление, можно сказать, уникальное.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Иллюстрация: Depositphotos.com
Источник
