Некоторые люди не могут разобраться, стоит ли брать ипотеку. Дело в том, что слишком часто возникают сложные вопросы, которые приходится взвешивать без посторонней помощи. Все-таки сейчас существует масса кредитных программ, которые далеко не всегда полностью оправдывают себя. Во многих случаях человеку нужно тщательно взвесить собственный шаг, чтобы не совершить ошибки в 2015 году.
Основные условия ипотеки
Сначала нужно задуматься об условиях ипотеки. Если хочется узнать, насколько выгодно сегодня обращаться в банки для оформления займа, следует в первую очередь взглянуть на усредненные условия. Именно в них таится решение всех существующих проблем, связанных со сложным выбором.
- Процентная ставка от 11,5 до 17% годовых;
- Срок погашения займа до 25 лет;
- Созаемщики и поручители.
На первый взгляд, финансовые организации сейчас готовы с радостью помочь потенциальным клиентам. Причем 2015 год принес серьезные перемены, которые позволили многочисленным семьям оформить заем с минимальной переплатой. Тем не менее, высокая стоимость жилья заставляет всерьез призадуматься, так как переплата оказывается огромной.
Несколько слов о сроках и переплате
Решая, стоит ли брать ипотеку, человеку следует уточнить программы 2015 года. В них появились различные интересные предложения, от которых непросто отказаться. Однако не стоит забывать о том, что сейчас специалисты советуют сначала отыскивать оптимальные условия. К примеру, даже 11% годовых при займе на 20 лет превращаются в переплату размером в удвоенную цену стоимости квартиры.
На самом деле консультанты в банки сами с удовольствием раскрывают все секреты, стараясь идти навстречу бесконечному числу посетителей. Они легко пересчитывают переплату за счет условий собственной организации, поэтому показывают посетителю истинное состояние его договора. Разумеется, сегодня никто и ничего скрывать не будет, так что лучше познакомиться с предложениями 2015 года.
Правда, потенциальным заемщикам следует понять, что большой срок погашения редко становится преимуществом. Дело в том, что сумма кредита велика, поэтому даже минимальный процент не позволяет, выгодно купить квартиру. За каждый лишний год приходится отдавать немалые деньги. Так, при стоимости жилья в 500000 рублей и процентной ставке 12%, за год отдается 60 тысяч рублей. Такие деньги ни у кого лишними не будут.
Психологический эффект ипотеки
Кроме того, сейчас специалисты доказали, что главной проблемой является психология человека. Наличие задолженности по кредиту даже на отличных условиях заставляет регулярно страдать. Поначалу семьи не замечают этого, так как радуются появившейся «крыше над головой», но с годами ощущают ужасное давление извне. В результате начинаются финансовые трудности и регулярные скандалы.
В 2015 году банки начинают предлагать ипотеку на малый срок, что часто становится выгодным вариантом. В этом случае заемщик начинает быстро чувствовать приближение полноценного владения жильем, успокаивая себя для стабильных выплат. Пожалуй, именно в этом моменте таятся серьезнейшие неприятности, которые следует учитывать перед подписанием договора. В ином случае в ближайшем будущем ситуация в доме ухудшится.
Дополнительные условия невыгодны
Также в договоре займа в 2015 году, как и раньше, обязательно будут прописываться жесткие дополнительные условия. О них не задумываются многие люди, ведь им хочется скорее переехать в новенькую квартиру, поэтому остальные формальности остаются без внимания. Однако именно они рассказывают о том, выгодно ли сегодня оформлять ипотеку. Какие же пункты следует учесть?
- Комиссии;
- Штрафные санкции;
- Наличие созаемщиков и поручителей.
Каждый из этих пунктов известен семьям, но все равно им нужно напомнить подробности. Слишком часто из-за невнимательности совершаются непростительные ошибки. Так что лучше точно знать, какие события грядут в будущем, чтобы не столкнуться с неожиданными проблемами.
Комиссии
Серьезные неприятности всегда создают комиссии. Часто сегодня хочется ускорить процесс возвращения денежных средств, поэтому люди обращаются в банки для досрочного погашения. Однако они сразу сталкиваются с проблемой, так как им требуется большая сумма. Такая комиссия является лишь одной из немногих, а значит, ее лучше всего назвать банальным примером.
Финансовые организации обещают, что в 2015 году не придется отчислять проценты при снятии средств с собственного счета. Хотя все еще это условие не действует, поэтому перед приобретением квартиры грядут первые неожиданные расходы. Из-за этого кредитные брокеры всегда советуют предоставлять заявку на увеличенную сумму.
Штрафные санкции
К тому же, в договоре прописаны определенные штрафные санкции. Такие условия являются жесткими, поэтому всегда выполняются, а значит, с ними нужно знакомиться заранее. К сожалению, даже в 2015 году никто не сможет с уверенностью сказать, что на протяжении десятилетия сохранит стабильный ежемесячный доход. Вследствие этого лучше подготовиться к частому общению с представителями банка.
Главной проблемой является задержка по выплате, которая карается за каждый день. Правда, в некоторых договорах учитывается допустимая отсрочка. Она наверняка понравится каждой семье, когда не хочется сталкиваться с трудностями. В ином случае к сумме ежемесячного перевода прибавится ощутимый штраф.
Наличие созаемщиков и поручителей
Сложно понять, выгодно ли оформлять заем на приобретение жилья. Часто на основе условий договора супруг или супруга автоматически превращается в созаемщика. Казалось бы, такой вариант упрощает процесс оформления документов, но при этом у второго человека появляются веские права на квартиру. Соответственно, совершается неприятная ошибка, когда хочется остаться единоличным владельцем недвижимого имущества.
Такой же вопрос складывается и с поручителями, которых люди часто предпочитают указывать при подаче документов. В 2015 году удастся отказаться от этого вследствие смягчения всех условий, но все-таки сохранятся трудности, связанные с предоставлением данных таких лиц. К ним предъявляются жесткие требования, а значит, лучше не торопиться с поисками поддержки.
Ипотека – многогранный вопрос, который потребует особого внимания со стороны потенциального заемщика. Ему придется справиться с серьезными неприятностями, которые в результате позволят получить квартиру. Хотя этот момент наверняка будет признан единственным плюсом, обретенным семьей.
Источник
https://www.sibdom.ru/images/photo_crop_1050_700/gallery/c4/c400/c4004fa7a4c3bb72bbf76aa3a2c8e0f1.jpg
У нас сейчас настоящий ипотечный бум! Объём выданных кредитов на жильё за третий квартал в 2020 году бьёт все рекорды. Виной тому — льготная ипотека. Да, процент снизился, однако стоимость квартир возросла. Большинство заемщиков не осознаёт, что вся льготность ипотеки пропадает из-за повышения цены на квадратные метры.
Покупка квартиры — мероприятие непростое. До сих пор есть те, кто арендует жильё и не собирается приобретать собственное в ближайшие 10 лет. Сама мысль о том, что на несколько лет придётся связать себя кредитом по рукам и ногам заставляет некоторых содрогаться.
А что же выгоднее? Получать доход с накоплений или выплачивать ипотеку за своё жильё? Здесь всё очень индивидуально. Стоит оценить объективно несколько пунктов: наличие первоначального взноса, приходится ли тратиться на съёмное жильё, рассматриваете вы первичку или вторичку.
Предположим, что для накопления нужной суммы на квартиру вам потребуется от 8 до 15 лет. Лучше всего обратиться к инвестициям, которые не только покроют инфляцию, но и будут приносить доход. Задача не такая уж простая. Но вполне можно обучиться.
Безусловный плюс в такой ситуации — вы не обречены тяжкой ношей в виде ипотеки. Скорее наоборот, зарабатываете.
https://premier.region35.ru/sites/default/files/news_image/f6d823aa49bebe4badf409a4ac5d383a.-2048×2048.jpg
А что же с ипотекой?
Вы будете копить на первоначальный взнос в течение какого-то времени, чаще 2-3 года. На одной чаше весов — 10 лет в собственной квартире, на другой — переплата за ипотеку. Вполне вероятно, перевесит стремление получить жильё как можно скорее.
«Вид современного рабства» — вот так нескромно высказался об ипотеке российский долларовый миллиардер, Игорь Рыбаков, который входит в топ-100 Forbes.
Этот вид кредита кажется чем-то естественным, обычным для молодых семей. И сначала супруги берут ипотеку себе, потом детям. Сценарий повторяется систематически. Мало кто рассматривает другие варианты. Ну разве что квартира досталась в наследство от бабушки и вопрос о покупке жилья даже не поднимался в семье.
Вдовесок к ипотеке — помимо серьезных переплат — идут страхи и ограничения. Боязнь, что уволят, что будет испорчена кредитная история. Если переезд в другой город — значит, предстоит поиск хороших арендаторов.
Рискнёте ли вы поменять работу, которая надоела, имея груз в виде кредита на жильё?
Одно дело купить квартиру или дом в определённый период своей жизни. Без нервов, осмысленно подойти к этому, имея накопления. И ощущать при этом свободу выбора. Совсем другое — сделать это по общественному принуждению, залезая в те самые кредиты. Потому что «все так живут».
https://allremont59.ru/wp-content/uploads/2019/07/Lgotnaya-ipoteka-dostupna-kazhdoj-rossijskoj-seme.jpg
Кто чаще берёт ипотеки?
Молодые семьи с 1-2 детьми, где папа работает на зарплату в 40-70 тысяч рублей. А мама получает декретные или устраивается на подработку 10-20 тысяч.
Ипотека ипотекой, а кушать тоже хочется, и одежду купить, и съездить куда-то с женой и ребёнком. А как?
В среднем, россияне берут ипотеку на сумму от 2 млн рублей и выше с ежемесячным платежом в пределах 20-40 тысяч рублей в месяц.
Получается, что без финансовой поддержки родителей потянуть кредитную ношу такая семья сможет с трудом. Либо совсем не остаётся средств на непредвиденные расходы. Не говоря уже об отпуске и даже о скромных накоплениях.
Вот честно, ипотека — удовольствие для обеспеченных людей, чей доход превышает средние показатели по стране.
И все-таки, если настроились на ипотеку, рассматривайте это как актив, который будет приносить вам деньги. Выбирайте район, где в перспективе квадратный метр будет дорожать.
На самом деле, число положительно настроенных на ипотеку в России меньше 50%. Большая часть людей, вероятно, живут с родителями, арендуют, получают жильё в наследство или идут по пути накоплений.
А как вы относитесь к ипотеке?
Источник
Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.
1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.
По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.
2. Табу валютной ипотеке
Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.
Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.
3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.
Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.
4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.
5. Скажите нет плавающей процентной ставке
Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.
6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.
7. Сравнивайте условия разных банков
Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.
8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.
Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.
9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.
10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.
11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.
12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.
13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.
14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.
15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.
Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.
Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!
Источник
