С тех пор, как в апреле этого года наш президент объявил о том, что в России можно будет взять ипотеку под рекордно низкий процент – всего 6,5% годовых, не утихают разговоры о том, продлят ли этот аттракцион невиданной щедрости после 1 ноября 2020 года. Очень актуальный вопрос для тех, кто планирует приобрести недвижимость: пора бежать, чтобы успеть, или можно будет заняться этим в декабре, дождавшись новогодних предложений от застройщиков?
Как это было
Об ипотеке со ставкой около 6% мечтал едва ли не каждый россиянин, который задумывался о покупке квартиры с участием банковских средств. Но мечта о собственном жилье для многих разбивалась о скалы процентных ставок на уровне 10-12%, которые были доступны на протяжении нескольких лет до прихода коронавируса. Судя по тому, что льготная ипотека заработала уже на следующий день после выступления президента, скорее всего у правительства уже давно был готовый план по запуску такой программы поддержки, но, как говорится, ждали повода.
Удачнее момента не придумаешь – миллионы российских родителей, находясь в режиме самоизоляции, как раз метались по старой или съемной квартире в поисках укромного уголка для совещаний в то время, как школьный учитель с пристрастием расспрашивал вашего ребенка, как он освоил интегралы в домашних условиях. На этом фоне новость о возможности взять ипотеку почти в два раза дешевле пришлась как нельзя кстати. Многие даже не стали дожидаться возвращения к нормальной жизни, став первопроходцами, на которых девелоперы смогли отточить свои схемы онлайн-продаж в новостройках. Механизм оказался очень простой: выбрать квартиру можно было на сайте понравившегося проекта прямо в тапочках, при желании выйти в эфир – получить развернутую консультацию специалиста по продажам через skype, telegram или zoom, а завершить все при помощи цифровой подписи через сервис электронной регистрации договора в Росреестре.
Спустя месяц застройщики уже хлопали в ладоши, а банковские аналитики подсчитывали будущую прибыль, отмечая резкий рост ипотечных сделок – от 80 до 90% от общего количества продаж.
Что имеем сейчас
Прогнозы тех, кто ждал вслед за уменьшением кредитных ставок резкого снижения цен на рынке Петербурга и Ленобласти, не оправдались. Стройки в регионе, к счастью, не встали, себестоимость снова чуть подросла, спрос по итогам июля на 25% обогнал даже показатели июня. Продажи 1,85 млн кв. м за первое полугодие 2020-го года оказались даже выше уровня «спокойных» лет. Результат не заставил себя ждать – стоимость квадратного метра в успешных, пользующихся спросом проектах тоже рванула вперед – в среднем на 7-10%, что довольно ощутимо, когда речь идет о полной стоимости квартиры, на большую часть которой предполагается брать долгосрочный кредит.
Еще одно неожиданное последствие «коронакризиса», которое отмечают этим летом эксперты отрасли – студии потихоньку уходят на второй план, вместо них благодаря низким ставкам покупатели рассматривают сразу покупку более просторной площади, с прицелом, так сказать, на будущее появление новых членов семьи. «Если уж и вписываться в кредит, так сразу побольше, надо брать, пока дают», – размышляют потенциальные заемщики. Тем более что в конце июня правительство снова порадовало будущих ипотечников – увеличило максимальную сумму кредита для покупки недвижимости в Петербурге и Ленобласти до 12 млн рублей, а с 1 августа снизило и первоначальный взнос до 15%. Теперь можно позволить себе взять отличную двушку с роскошной кухней-гостиной и мастер-спальней, уникальную трешку на мансардном этаже с возможностью установки камина или квартиру с потрясающей террасой, в подарок к которой идет набор уличной мебели, французский парник для домашней оранжереи и даже инфракрасный обогреватель.
70% желающих приобрести жилье россиян хотели бы купить квартиру площадью более 50 квадратных метров, показало исследование «Райффайзенбанка». Исследование проводилось в июле 2020 года. В нем приняли участие более трех тысяч человек из Москвы, Санкт-Петербурга и других российских городов-миллионников.
Кроме льготной ипотеки, аппетит на двушки вызван и тем, что во время самоизоляции каждая российская семья поняла, удобна ли планировка квартиры, в которой они живут, или же единственное место для переговоров с начальником в ней – это ванная комната, да и то в минуты, когда она свободна от притязаний домочадцев. Даже после окончания всей эпопеи с вирусом, мир действительно уже никогда не будет прежним, и требования людей к многофункциональности своего жилья и организации в нем личного пространства все равно останутся.
Чего ждать
В сентябре-октябре застройщики снова планируют пересматривать свою ценовую политику в сторону повышения, так как осень на рынке недвижимости всегда проходит динамично: народ возвращается с дач и летних отпусков и под шуршание разноцветных листьев готов подумать о том, куда вложить имеющиеся средства. В этом году сезон сделок обещает быть еще более активным: рубль снова слабеет, мир полон слухов о надвигающейся второй волне самоизоляции, а тем временем первоначально объявленный срок действия ипотечной программы с поддержкой государства подходит к концу – 1 ноября уже совсем скоро. На середину августа российские банки получили примерно 450 тысяч заявок на выдачу льготной ипотеки, одобрив из них примерно 310 тысяч. То, что спрос превышает предложение и фактические возможности банков видно даже невооруженным взглядом.
Предпосылок к продлению господдержки пока никаких. Ничего, кроме обещания «подумать» об этом, в открытых источниках нет. Так, например, директор департамента финансовой политики Минфина РФ Иван Чебесков на недавней пресс-конференции заявил: «Сейчас мы работаем над тем, чтобы расширить лимит по данной программе. Спрос очень высок, многие банки выдают кредиты быстрыми темпами, и у них уже заканчивается тот лимит, который выдал «Дом.РФ». Сейчас мы думаем, как этот лимит повысить».
Один крупный игрок уже столкнулся с этой проблемой: 6 июля (фактически за 4 месяца до окончания программы!) «Райффайзенбанк» приостановил прием заявок на льготную ипотеку, так как согласно полученным заявкам от клиентов выделенный ему лимит кредитных средств уже исчерпан. Есть риск, что в ближайшее время с такой проблемой столкнутся и другие финансовые учреждения.
Подливают масла в огонь и сами банкиры. Им, видите ли, невыгодно работать с «президентской» ипотекой после снижения ключевой ставки ЦБ до 4,25%, ведь отклонение льготной ставки от рыночного значения им компенсирует государство: чем меньше ставка, тем меньше прибыли получают от этой деятельности банки.
Маршрут-лист: что же делать?
✔️ Если вы задумались о приобретении новой квартиры с участием льготной ипотеки, поторопитесь. Подать документы на одобрение вас в качестве заемщика, можно даже до того, как вы определитесь с жилым комплексом, который отвечает всем вашим требованиям.
✔️ Если у вас есть дети, то изучите подробнее условия «семейной ипотеки». Право на господдержку и ставку 6% (а в некоторых банках действуют специальные предложения под 4,5-5,5%) появляется, если в семье с 2018 до 2022 года родился второй или третий ребенок. Если у ребенка инвалидность, он может быть единственным в семье и родиться раньше 2018 года.
✔️ Если «семейная» программа – это не для вас, подавайтесь на субсидированную ипотеку, в рамках которой конкретный застройщик предлагает максимально выгодную ставку на своих объектах. Например, ГК «Ленстройтрест» сотрудничает в этом направлении с «Банком ВТБ». Любой покупатель, рассматривающий покупку в европейских кварталах «Янила», «IQ Гатчина» и «Юттери», может получить практически бесплатную ипотеку на 12 месяцев со дня заключения договора. Ставка первый год составит всего 0,5% годовых. Далее на весь период – все те же 6,5%, как при льготной ипотеке.
✔️ Если по каким-то причинам вы не желаете обращаться в банк за ипотечным кредитом, каким бы выгодным он ни был, приходите в офис застройщика. Сейчас почти у каждой компании действуют собственные программы рассрочек – одна выгодней другой. Менеджер по продажам поможет разобраться вам во всех тонкостях и подобрать максимально подходящую именно вам. Обычно девелоперы неохотно дают рассрочку больше, чем на период строительства, но в компании «Ленстройтрест» быстро строят и хорошо понимают, что за два года не каждой семье удастся накопить полную стоимость квартиры. Именно поэтому на объектах этой компании действует уникальная 8-летняя рассрочка, воспользоваться которой можно без всяких справок о доходах и поручителей. Секрет популярности этой программы в том, что на время строительства дома ваш платеж может составить всего 20 000 рублей в месяц и ни копейки больше.
Хотите узнать подробнее? Переходите на сайт или оставьте здесь свои координаты, чтобы мы могли связаться с Вами и рассказать, как воспользоваться рассрочкой от застройщика и что необходимо для получения выгодной ипотеки под 0,5% годовых.
Источник
Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.
Выбрать ипотеку под низкий процент
Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:
- Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
- Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
- Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2020 году?
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2020 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:
- проведение оценки объекта недвижимости;
- процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
- приобретение нового страхового полиса и так далее.
Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.
Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2020 году:
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки
С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:
- сниженная процентная ставка;
- минимальный первоначальный взнос;
- предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
- предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.
Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.
Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.
Часто задаваемые вопросы
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Можно обратиться за рефинансированием в Сбербанк или в другой банк.
Какие нужны документы для снижения ставок?
Как правило, понадобится стандартный набор документов:
- паспорт с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность;
- оригинал ипотечного договора с графиком платежей;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость должника (справку о доходах);
- бумаги на квартиру, которая находится в залоге;
- свидетельства о рождении всех детей заемщика.
Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению учреждения. Не всегда надо предоставлять те, которые уже есть в Сбербанке (были поданы при оформлении ипотеки).
Почему отказывают в снижении ипотеки?
Основными причинами являются:
- отсутствует договор страхования жилплощади;
- нет страхования трудоспособности гражданина;
- есть задолженность по кредиту в момент подачи заявки;
- постоянно нарушаются сроки выплат ежемесячных взносов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
110 712 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как досрочно погасить ипотеку?
Следующая статья
Программа АИЖК по ипотеке
Источник
В России появилась еще одна программа льготной ипотеки — то есть такой, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря таким субсидиям ипотека будет стоить заемщику 6,5% годовых. Но получить такой кредит можно только до 1 ноября 2020 года.
Екатерина Мирошкина
экономист
Квартиру по этой программе смогут купить не только семьи с детьми. Это не та программа, по которой ставку снижают до 6%, но только если есть хотя бы двое детей, да еще с требованиями к году рождения.
Вот кто может взять новую льготную ипотеку.
Как взять ипотеку под 6,5%
Основные условия новой программы льготной ипотеки:
- Нет требований к заемщикам, кроме гражданства РФ.
- Договор ипотеки нужно заключить с 17 апреля по 1 ноября 2020 года.
- Квартира должна быть в новостройке, продавец — юрлицо. Вторичка не подойдет.
- Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
- Максимальная сумма — 6 млн или 12 млн рублей в зависимости от региона.
- Ставка — 6,5% годовых на весь срок кредита.
- Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости жилья.
- Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
- Срок кредита не ограничен.
- Для семей с детьми продолжает работать другая программа — под 6%.
Расскажите тем, кто хотел покупать квартиру:
Что это за программа
24 апреля 2020 года было опубликовано постановление правительства с условиями новой программы, по которой можно взять ипотеку под 6,5%. Это совершенно новый вид господдержки. Не перепутайте с той ипотекой, что дают семьям с детьми: она тоже работает, но подходит не всем.
Постановление о новой льготной ипотеке вступит в силу только 2 мая, но такие кредиты дают уже сейчас: в постановлении указано, что банкам будут возмещать проценты по кредитам, которые выданы с 17 апреля по 1 ноября 2020 года включительно.
Если собирались покупать квартиру и коронавирус не повлиял на эти планы, присмотритесь к этой программе. Еще месяц назад многие заемщики не могли взять ипотеку под 6,5%, а в ближайшие месяцы это будет реально — независимо от семейного положения, наличия детей или даты их рождения.
Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?
Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до ноября 2020 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:
Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?
Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до ноября 2020 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:
Кто может взять ипотеку под 6,5%
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Какое жилье можно купить с господдержкой
Ипотеку под 6,5% дадут только при таких условиях:
- Это квартира в новостройке. На нежилые помещения такую ипотеку не дадут.
- Ее купили у юрлица — кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний.
- Заключен договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи — но с застройщиком.
Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет.
Какую сумму можно взять в кредит по льготной ставке
По программе ипотеки с господдержкой дадут не сколько угодно денег, а только сумму в пределах установленного лимита. Меньше взять можно, больше — нельзя.
Максимальная сумма кредита для ипотеки под 6,5%
Регион, где находится квартира
Сумма кредита
Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область
До 12 млн рублей включительно
Другие регионы
До 6 млн рублей включительно
Ограничение касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. То есть в долг у банка можно взять 12 млн рублей, а квартира может стоить и 15 млн — это не запрещено. Можно взять и меньше лимита, например 1 млн рублей. Но если речь о новостройке, в ней, скорее всего, понадобится ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег может быть целесообразно взять побольше на квартиру, а свои накопления потратить на отделку. Потому что по ипотеке ставка льготная, а по кредиту на ремонт будет обычная.
Если застройщик продает квартиры с отделкой, всю сумму можно включить в договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.
Если сумма кредита больше лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом. Все недостающие средства нужно вносить как первоначальный взнос. Часть денег для этого можно взять как потребительский кредит — это уже дело заемщика.
Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.
Знаем все о недвижимости
Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости
Как считают ставку для льготной ипотеки
Процентная ставка по этой программе составит не более 6,5% годовых — то есть при соблюдении всех требований программы это максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. Ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15 лет.
Но в некоторых случаях ставку могут повысить:
- На время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.
- Если заемщик не застраховал жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт.
В общей сложности ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта. В апреле 2020 года ключевая ставка составляет 5,5% — даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 8,5% годовых.
Банки, которые захотят участвовать в программе, должны подать заявки. Каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов. В программе будут участвовать не все банки. Дело в том, что государство не собирается возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой. Если банк выдает ипотеку под 12%, ему будет невыгодно участвовать в такой программе.
Выдавать льготную ипотеку — это право, а не обязанность банка. Поэтому прежде, чем подавать заявку и выбирать квартиру, стоит уточнить, оформляет ли банк кредиты по новой программе.
Можно ли использовать другие виды господдержки
Да, вместе с программой льготной ипотеки можно использовать материнский капитал, региональные субсидии или погасить 450 000 Р за счет бюджета, если семья многодетная.
Программа семейной ипотеки продолжает действовать. Семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых. А максимальная сумма кредита по этой программе выше. Но нужно, чтобы второй или последующий ребенок родился не раньше 2018 года.
Можно ли взять несколько таких ипотек
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
Сколько всего кредитов выдадут по этой программе
Всего планируется выдать 240 тысяч таких кредитов. Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь около 900 млрд рублей. Это рабочие места, поставки товаров и налоги. На субсидии уже выделили 6 млрд рублей из резервного фонда правительства.
Каким будет реальный спрос на льготные кредиты в условиях пандемии, оценить нельзя. Может быть, их окажется гораздо меньше запланированного количества. А может, лимит субсидий быстро израсходуется и до 1 ноября денег на всех не хватит: так уже было с другими программами.
Источник
