На чтение 8 мин. Просмотров 81.4k.
Покупка собственного жилья важный и ответственный шаг, сопряженный с большой финансовой нагрузкой. Многие задаются вопросом, как вернуть проценты по ипотеке в Сбербанке? Это достаточно просто, если знать несколько законов, позволяющих проводить манипуляции с налоговыми вычетами, а также изучить порядок досрочного погашения долга. Знание позволит сэкономить значительные суммы при покупке недвижимости. Ниже подробно разберем все тонкости и нюансы процедуры возврата средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения за пользование кредитом
Что такое налоговый вычет и как он применяется?
Основным типом налогообложения для физических лиц являет подоходный налог. Его размер составляет 13% от полученной прибыли, заработной платы или иных источников. Таким образом, с каждой тысячи дохода в бюджет отчисляется 130 рублей. Оплата удерживается непосредственно с официального источника, вносится обычно работодателем.
Политика Российской Федерации направлена на улучшение качества жизни граждан. Поэтому государство разрабатывает программы, при помощи которых поощряется покупка собственных квадратных метров. Одно из таких направлений налоговый вычет на приобретение недвижимости.
Согласно закону, если человек использует официальный доход для погашения ипотечного займа, он имеет право на освобождение от уплаты подоходного налога. Государство освобождает именно ту сумму заработка, что пошла на улучшение жилищных условий. Максимальное ограничение 2 миллиона рублей.
Например, если взята ипотека на 3 млн, а за год гражданин заработал 1 млн, то возврат подоходного налога осуществляется именно с одного миллиона. Размер составит все те же 13%, то есть 130 тысяч. Деньги перечисляются на личный счет налогоплательщика, откуда могут быть использованы по усмотрению гражданина.
Если перечислить их в качестве погашения долга, то таким образом можно вернуть часть уплаченных по ипотеке денег. Зачисляется сумма в счет основного долга перед банком, соответственно уменьшаются ежемесячные обязательные взносы. Это дает послабление условий расчета по долговым обязательствам и снижает нагрузку на семейный бюджет.
Так как максимальная сумма ограничена 2 млн, то при заработке за год в 1 млн, заявление на налоговый вычет можно подавать дважды. Общий размер возвращенных средств составит 260 тысяч рублей. Тратить их не обязательно на частичное закрытие долга, они могут быть направлены на ремонт, приобретение мебели и так далее.
Как вернуть проценты по ипотеке семейной паре?
Оформление займа супругами значительно проще и быстрее. Обусловлено это тем, что учитывается суммарный доход каждого участника сделки. Ответственность также делится пополам.
По закону, на льготы имеет право каждый гражданин Российской Федерации, приобретающий жилье при помощи ипотеки. Поэтому здесь также вдвое увеличивается выгода от использования данного законодательства. Каждый из супругов в праве подать заявление на возврат средств в количестве 13% от 2 миллионов.
Суммарно максимум с одной сделки получится вернуть до 520 тысяч рублей, при условии наличия постоянного официального дохода как у жены, так и у мужа. Для этого потребуется соблюсти некоторые процессуальные нормы:
- Оформление собственности в долевом участии. Каждый из участников должен владеть частью недвижимости.
- Подача заявления осуществляется индивидуально супругом и супругой.
- Если один из членов семьи получил вычет, то доля второго участника не может превышать половины.
Стоит отдельно отметить, что сроки подачи заявления не ограничены. Таким образом, если один из супругов на данный момент не имеет официального заработка (декретный отпуск, временная потеря трудоспособности), то заявить свои права на послабление в налогах можно после восстановления в должности.
Перечисление полученных средств в качестве погашения долга позволит значительно упростить выплаты по ипотечному кредиту. Например, стоимость квартиры составляет 5 млн рублей, первоначальный взнос вносится в размере 1 млн, кредит составляет 4 млн соответственно. Из этих 4 млн государство возвращает гражданам 520 тысяч, т.е. 26%.
Налоговый вычет
В отличие от государственного освобождения от налогов по сумме, перечисленной на счет банка для улучшения жилищных условий, размер предельного количества денег, уплаченных в качестве вознаграждения за пользование кредитом, увеличен до 3 млн рублей. Вознаграждение банка также считается средствами, потраченными на приобретение жилья.
Учитывая, что срок погашения жилищного кредита обычно превышает 10 лет, то обращение в налоговую службу возможно непосредственно после уплаты подоходного налога. Допустим, ежегодный заработок составляет 1 млн рублей. Гражданин имеет право обращаться ежегодно с заявлением и возвращать до 130 тысяч.
Если рассматривать совокупность двух типов вычетов, тогда можно вернуть деньги в количестве 650 тысяч на каждого гражданина. Распространяется это и на семейные пары, увеличивая вдвое размер возвратных средств, при условии наличия постоянного дохода и большого размера ипотечного кредита. Более 1 млн рублей является значительной помощью в покупке собственного жилья.
Налоговый вычет распространяется непосредственно на размер процентов, которые получает банк. Данная переменная позволяет уменьшить переплату за пользование кредитными средствами. Итоговый показатель необходимо высчитывать именно от суммы ставки, а не от основного тела кредита.
Какие документы потребуются?
Если нужно выполнить расчеты, тогда в качестве основы должны использоваться цифры, указанные в графике платежей. От них необходимо рассчитать максимально возможный объем возврата и проанализировать ежегодный доход. Если заработок соответствует, тогда нужно собрать документы и обратиться в государственную инспекцию федеральной налоговой службы.
Пакет бумаг, требуемых для обращения, включает:
- Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
- Заявление установленного образца на возврат средств.
- Справка о доходах. Выдается по месту работы.
- Декларация об уплаченных налогах.
- Правоустанавливающие документы на приобретенную недвижимость. Также включает свидетельство о регистрации собственности в государственных органах.
- Договор с банком. Обязательное условие — целевое назначение займа должно быть указано как покупка жилья.
- Справка о проведенных платежах, в которой указывается размер, сроки.
Помимо оригиналов, необходимо иметь с собой копии перечисленных документов. Они прилагаются к заявлению и сдаются сотруднику налоговой службы. Рассмотрение заявки занимает от 4 до 5 месяцев.
После одобрения деньги зачисляются на личный банковский счет заявителя. Указанный срок — максимальный, как правило, при правильном заполнении бумаг и полном пакете документов, одобрение происходит гораздо быстрее. Вернуть часть денег достаточно просто, так как система отлажена и автоматизирована.
Кто имеет право вернуть средства?
Послабление доступно только для определенных категорий граждан, соответствующих требованиям. В нее входят:
- Имеющие официальный заработок, облагаемый налогом.
- Граждане Российской Федерации.
- Иностранцы, проживающие и работающие на территории РФ не менее половины каждого года.
Не распространяются государственные льготы на следующую группу лиц:
- Пенсионеры и женщины, находящиеся в декретном отпуске.
- Лица, приобретавшие недвижимость на средства других граждан.
- Предприниматели, имеющие специальную форму налогообложения.
- Купившие недвижимость у близких родственников.
- Не имеющие официального заработка.
Выплата является единовременной, получить ее можно только один раз для каждого гражданина. Однако, если максимальный лимит не достигнут, то заявление на оставшиеся денежные средства подается при уплате второй ипотеки. Тоже касается и женщин, ушедших в декретный отпуск, после него они также могут вернуть оставшуюся часть.
Как получить проценты?
Гражданам следует немного изучить законодательство, а именно часть, связанную с налогами. Не вдаваясь в подробности, имеется два варианта получения денежных средств:
- По истечению календарного года.
- Ежемесячные отчисления с каждого заработка.
Первый способ позволит вернуть единовременно большой объем денежных средств, которые сразу после зачисления можно направить на погашение задолженности. По прошествии отчетного периода потребуется собрать необходимый пакет документов и обратиться в налоговую службу. Деньги перечисляются на личный счет в течение 5 месяцев со дня обращения.
Второй способ даст возможность не платить подоходный налог с каждой заработной платы. Для этого потребуется передать заявление и необходимые бумаги работодателю. 13% не удерживаются до тех пор, пока суммарный объем не будет равен положенной выплате. Это позволит вернуть средства, которые были уплачены банку в качестве вознаграждения за использование заемных денег.
Важные нюансы
Льгота распространяется на сделки по приобретению строящегося жилья или с «черновой» внутренней отделкой. Поэтому последующие расходы на благоустройство можно включить в заявку на вычеты. В перечень работ входит:
- Стройматериалы. Краска, облицовочные и отделочные материалы, древесина и так далее.
- Услуги проектировщика. Составление сметы, расчет объема работ.
- Оплата работы строительной бригады на основании договора оказания услуг.
- Подключение инженерных коммуникаций. Водопровод, отопление, вентиляция.
Все вышеперечисленные расходы принимаются во внимание налоговой службой только при условии указания в договоре купли-продажи реализации недвижимости на этапе строительства или в черновой отделке. На это следует обратить внимание на этапе оформления права собственности.
Перепланировка или замена уже установленных систем не учитываются как вложения в приобретение собственного жилья. Замена окон, дверей, перенос не несущих стен, дизайнерская отделка помещения все это является личным желанием и не подпадает под льготы.
Оформление налоговых вычетов кропотливое занятие, требующее значительных затрат времени. Однако, размер помощи от государства существенный, поэтому стоит изучить все тонкости и нюансы этой процедуры, чтобы подать соответствующие заявление в государственные органы. Естественное желание каждого человека улучшение жилищных условий. Современная экономическая ситуация и политика правительства способствуют наиболее комфортному решению этого вопроса.
Как погашается кредит?
Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита?
Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность?
Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:
- созаемщиков;
- заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
- созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).
Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка?
Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры.
Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности?
Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.
Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк?
Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.
Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку?
Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка.
От чего зависит процентная ставка по кредиту?
Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка.
Где я могу получить жилищный кредит?
Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя.
Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту?
На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).
Источник
В статье расскажем, как получить налоговый вычет 650 000 рублей (и даже больше) от государства, если у вас есть ипотека.
Что такое налоговый вычет
Налоговый вычет — это возврат подоходного налога 13%, который государство удерживает из вашей официальной «белой» зарплаты.
Например, ваша официальная зарплата 40 000 рублей. Каждый месяц вы платите (это автоматически делает бухгалтерия) налог 13%. То есть 5 200 рублей.
В год налогов накапливается на 62 400 рублей. По закону, после покупки квартиры в ипотеку эти деньги можно вернуть себе. Делать это можно раз в год, пока не накопится лимит в 650 000.
Сколько денег можно вернуть
Налоговый вычет при ипотеке условно делится на две части — человек может вернуть до 260 000 рублей от стоимости недвижимости и до 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Итого 650 000 рублей. Почему именно столько?
По закону, можно вернуть до 13% от стоимости жилья, но максимальная сумма на вычет не должна превышать 2 млн рублей. То есть купить жилье можно и за 7, и за 10 млн, но государство выплатит 13% только с 2 млн рублей.
То же самое и с процентами по ипотеке — там максимальная сумма для расчета составляет 3 млн рублей.
Получается, что до 260 000 рублей можно вернуть из своих налогов при покупке недвижимости, и до 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке.
Итого 650 000 рублей, но не больше, чем заплатили подоходного налога (13% от официальной зарплаты). То есть если за время выплат по ипотеке вы заплатили подоходных налогов на 400 000, вернуть можно будет только эти 400 000 (остальные 250 000 можно будет получить, если купить, например, еще одну квартиру в ипотеку).
Как получить вычет 1,3 млн рублей
Когда недвижимость покупается людьми, состоящими в браке (и у них нет брачного договора), эта недвижимость считается совместно нажитым имуществом. В этом случае каждый из супругов имеет право получить вычет с 2 млн рублей за покупку недвижимости и вычет с 3 млн за проценты по ипотеке.
Распределять вычет супруги могут на свое усмотрение. Если квартира стоит, например, 3 млн рублей, то вычет с 1 млн может получить жена, вычет с 2 млн — муж. Или в других пропорциях, как решат сами супруги. Договоренности надо зафиксировать в заявлении о распределении налогового вычета. Его подают в налоговую вместе с декларацией для возврата налога.
Поясним на примере. Олег и Маша купили квартиру в ипотеку за 14 млн рублей. Каждый из них может получить вычет с 2 млн за покупку квартиры — по 260 000 каждый (итого 520 000 рублей), и вычет с 3 млн рублей уплаченных процентов по ипотеке — еще по 390 000 рублей каждый (итого 780 000).
Таким образом, пара может вернуть 1,3 млн рублей — по 650 000 рублей на каждого.
Как получить налоговый вычет, если у вас ипотека в Сбербанке
Если вы оформили ипотеку в Сбербанке, получить вычет можно с помощью Сервиса возврата налогов в личном кабинете ДомКлик. Сервис удобен, если вы не хотите разбираться во всех тонкостях самостоятельно, собирать и заполнять документы. Услуга платная и стоит 2 199 рублей.
Услугу по получению налогового вычета также можно заказать в центре ипотечного кредитования Сбербанка в вашем городе.
Главное преимущество сервиса возврата налогов от ДомКлик в том, что вам не придется собирать полный пакет документов для налоговой. Все нужные данные по недвижимости формируются автоматически из архива банка. От вас потребуется лишь справка 2-НДФЛ.
При использовании Сервиса возврата налогов, деньги придут на ваш счет, не важно открыт он в Сбербанке или в другом банке.
Открывать специальный счет для получения налогового вычета не нужно, можно использовать текущий счет вашей пластиковой карты. Если у вас карта Сбербанка, реквизиты можно за пару минут получить в приложении Сбербанк Онлайн.
В каких случаях можно получить имущественный вычет при ипотеке
Имущественный вычет — налоговый вычет при покупке недвижимости — можно получить, если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату (платите подоходный налог 13%). Вычет при ипотеке можно получить в следующих случаях:
- Строительство или покупка жилья: квартиры, частного дома, комнаты или доли
- Покупка земельного участка с жилым домом или под строительство дома
- Расходы по выплате процентов по ипотечному кредиту
- Расходы на отделку и ремонт жилья — в случае с новостройкой (если приобреталась у застройщика без отделки)
Важно отметить, что налоговый вычет можно получить не только при ипотеке. Правило распространятся и на покупку недвижимости за собственные средства, и на другие расходы. Например, на обучение или медицинскую помощь. Узнать обо всех видах налоговых вычетов можно на сайте Федеральной налоговой службы.
Когда вычет не предоставляется
Налоговый вычет при покупке недвижимости не получится получить, если:
- Договор купли-продажи недвижимости оформлен между близкими родственниками (дети, родители, бабушка, дедушка, супруги)
- У вас нет официального источника дохода, с которого вы платите налоги
- Недвижимость приобретена за счет средств работодателя
- Вы приобрели недвижимость по программе «Военная ипотека» и не использовали собственные средства для покупки
- Налоговая декларация уже подана в текущем налоговом периоде (декларацию можно подавать раз в год)
- При покупке квартиры в новостройке еще не подписан акт приема-передачи
- Вы уже получаете вычет у работодателя (ваш подоходный налог не удерживается из заработной платы)
- Имущественный и процентный вычеты уже были получены до 2014 года
- Объект недвижимости получен в дар или наследство
- Ваш объект недвижимости — это апартаменты или земельный участок с категорией «садоводство и огородничество»
- Вы купили земельный участок под строительство жилого дома и не оформили право собственности на дом
- Вы — индивидуальный предприниматель и работаете по упрощенной или вмененной системе налогообложения
Также важно помнить, что если вы приобрели недвижимость в текущем году, вычет возможно оформить только в следующем (например, если квартира приобретена в 2020 году, то документы на вычет можно подать в 2021).
Документы для получения вычета
Процесс получения имущественного вычета состоит из сбора и подачи документов в налоговую инспекцию, проверки документов налоговой инспекцией и перевода денег. Вот какие документы для этого нужны:
- Паспорт
- Декларация 3-НДФЛ
- Заявление на возврат налога
- Документы о расходах на ипотеку (справка об уплаченных процентах)
- Справка 2-НДФЛ за отчетный период
- Копии документов, подтверждающих право на жилье (договор купли-продажи или ДДУ, платежные документы, выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности, или акт приема-передачи)
В каждой конкретной ситуации есть свою нюансы, поэтому рекомендуем уточнить подробные требования для оформления вычета в налоговой.
Напомним, если у вас ипотека в Сбербанке, получить вычет можно с помощью Сервиса возврата налогов в личном кабинете ДомКлик. В этом случае из документов потребуется только справка 2-НДФЛ.
Можно ли сразу получить 650 000 рублей
В теории — да, вы можете получить 650 000 за раз. Почему «в теории»?
Во-первых, ваш официальный доход в этом случае должен быть минимум 5 млн рублей в год (650 000 — это 13% от 5 млн). Во-вторых, сумма кредита должна быть около 31 млн, а ставка по ипотеке — примерно 10% годовых.
Получается, чтобы получить 650 000 налогового вычета разом, вам надо купить недвижимость стоимостью более 31 млн рублей и иметь официальный годовой доход минимум в 5 млн рублей.
Обычно это происходит по-другому. Чтобы было понятнее, объясним на другом примере.
В 2019 году Олег и Маша купили квартиру за 3 млн рублей в ипотеку. Раз в год каждый из них может получить налоговый вычет 13%. В 2019 году Олег официально заработал 0,5 млн рублей и заплатил налог 65 000. У Маши «белая» зарплата выше, в год она заработала 0,6 млн и заплатила налог 78 000.
Эти уплаченные за прошлый год налоги они могут получить в 2020 году (не раньше). 65 000 + 78 000. Итого 143 000 на семью. И так каждый год, пока не накопится лимит в 650 000.
Люди, как правило, сначала получают вычет за покупку квартиры (260 000 — 13% от 2 млн), а потом за проценты по ипотеке (390 000 — 13% от 3 млн). Поэтому процесс получения имущественного вычета обычно длится несколько лет.
Законодательство не накладывает ограничения на число лет возмещения. Если ипотечный договор подписан на 30 лет, то можно ежегодно оформлять вычет по мере уплаты процентов за ипотеку.
Единственное ограничение состоит в том, что подать декларацию и вернуть налог можно только за 3 предыдущих года. Например, в 2020 году уже нельзя подать декларацию и получить вычет за 2016 год.
Когда можно подать документы на вычет
Вы можете вернуть деньги, начиная с того года, когда у вас имеются на руках:
- Платежные документы, подтверждающие расходы на приобретение квартиры, дома или участка
- Документы, подтверждающие право собственности на жилье: выписка из ЕГРН (свидетельство о регистрации права собственности) при покупке квартиры по договору купли-продажи или акт приема-передачи при покупке жилья по договору долевого участия
Есть мнение, что подать декларацию для получения вычета можно только до 30 апреля. Это не так. Подать декларацию вы можете в любое время и день года.
Как быстро придут деньги
Налоговая служба проверяет документы до 3 месяцев, а затем в течение 1 месяца перечисляет денежные средства вам на счет. То есть если вы подали документы на получение налогового вычета в августе 2020 года, то деньги получите к декабрю.
Как можно распоряжаться деньгами от налогового вычета
Деньги от налогового вычета — это налоги от вашей зарплаты, которые государство вам вернуло. Распоряжаться этими деньгами можно как угодно. Никаких ограничений, в том числе со стороны налоговой службы или банка, нет. Покупка автомобиля, шикарный отпуск, вклад на депозит — решать вам.
Вы также можете направить средства от налогового вычета на досрочное погашение ипотеки. Ведь чем меньше сумма по кредиту, тем меньше будет переплата по нему.
Источник