Как инфляция и ключевая ставка влияют на стоимость ипотечных кредитов? Разбираемся вместе с заместителем руководителя комитета по аналитике Российской Гильдии Риэлторов Михаилом Хорьковым.
Партнерский материал
Что такое ключевая ставка
Ключевая ставка — это один из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка (ЦБ). С помощью ключевой ставки ЦБ влияет на уровень процентных ставок, то есть фактически на стоимость денег.
Если говорить проще, то ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Следовательно, стоимость банковских кредитов не может быть ниже, чем размер ключевой ставки. Исключение — государственные программы по ипотеке с субсидированной (пониженной) ставкой.
Динамика ключевой ставки, а также официальные комментарии, которые дает Центробанк при ее повышении или снижении — то, за чем нужно следить, если вы подумываете о покупке жилья и планируете брать для этого ипотечный кредит.
В начале сентября 2019 года Центральный банк России cнизил ключевую ставку до 7%
В 2019 году этот показатель уменьшился уже в третий раз — в совокупности на 0,75 процентных пунктов. Очередное снижение — очевидный сигнал к тому, что ставки по ипотечным кредитам тоже будут уменьшаться.
Изменения ипотечных ставок связаны с ключевой ставкой
Вслед за ее повышением можно ожидать будущее удорожание ипотеки. И наоборот: чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредиты. В последнее время ЦБ последовательно снижает ключевую ставку. Согласно законам рынка, ставки по кредитам также должны корректироваться в меньшую сторону. Причем в первую очередь начнут дешеветь ипотечные кредиты.
Ключевая ставка и инфляция
Центробанк, принимая решение о размере ключевой ставки, опирается на большое число рыночных индикаторов. Один из основных — это инфляция. Если инфляция снижается, то повышается вероятность снижения ключевой ставки. Поэтому, чтобы понимать, как будут меняться ипотечные ставки, надо также обращать внимание на уровень инфляции.
6 сентября Центробанк принял решение о снижении ключевой ставки до 7%. При этом в официальном комментарии отмечается, что до конца 2019 года риски ускорения и замедления инфляции сбалансированы, а годовая инфляция прогнозируется на уровне 4%. Все это создает предпосылки для снижения ипотечных ставок.
Что будет с ипотечными ставками в будущем
С одной стороны, эти изменения можно оценить позитивно, поддержит рынок. И привлечет на него новых покупателей. Не исключено, что предложения банков вернутся к минимальным значениям 2018 года уже в 2019 году — и многие покупатели вновь будут рассматривать вопрос о покупке жилья с помощью ипотеки.
С другой стороны, в том же решении Центробанка о снижении ключевой ставки сказано, что темпы роста российской экономики по-прежнему ниже ожиданий. Это значит, что эффект от снижения ставок по ипотеке может оказаться не столь заметным, как хотелось бы.
Ипотечные ставки в 2019 году в Сбербанке
В 2019 году Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Ставки по ипотеке зависят от типа приобретаемой недвижимости, срока кредитования, суммы первоначального взноса и других факторов.
Приобрести квартиры в новостройке в ипотеку можно по ставке от 7,6% годовых, а квартиру на вторичном рынке — от 9,1%. В рамках программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» ставка составит от 5%.
Чтобы узнать условия ипотечного кредита, который подходит вам, воспользуйтесь персональным подбором ипотечной программы.
Сейчас читают
Моя квартира не продается. Что делать?
Как написать продающее объявление для недвижимости
Как сделать квартиру уютной и функциональной: 15 простых правил
Источник
Сбербанк, как и многие другие ключевые игроки ипотечного рынка, повысил ставки по ипотеке. Сначала эта процедура была проведена кредитной организацией ВТБ. Теперь ставка по ипотеке была повышена и Сбербанком. Подъем произошел на несколько процентов. Но не исключено, что ипотечные ставки будут продолжать расти. Центробанком будет проводиться и дальше более жесткая ипотечная политика, чем прежде.
Герман Греф о повышении ставок по ипотеке в 2020 году
В 2018 году топ-менеджер Сбербанка Герман Греф рассказал о том, что планирует поднять или повысить ставку по ипотеке. Он рассказал, что в 2020 году произойдет ухудшение ипотечных условий для клиентов банковской организации. До конца 2018 года Сбербанк предоставлял заемщикам ипотеку в среднем со ставкой под 11 процентов годовых. Однако условия меняются, и кредитным организациям ничего не остается, кроме как также начать поднимать проценты по действующим ипотечным программам.
Одной из причин, почему сбербанк повысил процентные ставки для тех граждан, которые решили воспользоваться ипотекой, является то, что произошло ужесточение, связанное с резервированием кредитов с первоначальным уровнем взноса двадцать процентов от общей суммы задолженности.
- Читайте также: Ипотека Сбербанка под 5 процентов: условия получения
Какие ипотечные программы коснулись изменения
Ставки по ипотечному кредитованию изменились в Сбербанке по большинству программ:
- Кредит на покупку готового жилья. С 2020 года размер ставки составляет от 10.1 процентов;
- Ссуда на строительство частного дома или другого жилого объекта недвижимости. При этом размер ставки равен 11%;
- Займ на покупку загородной жилой недвижимости. Такой вид ссуды выдается Сбербанком под 11.1% годовых;
- Военным выдается ипотека со ставкой под 9.5% годовых;
- Ставки не нецеловой кредит д под залог недвижимого имущества – 12.4 процента;
- Ипотечное кредитование на гараж и машинное место также претерпело изменения. Теперь ставки по этому виду ссуды составляют от 12.4%;
- Ставки по рефинансированию ипотеки, оформленной в другом банке, составляют от 10.6 процентов годовых.
Изменения не коснулись только программы ипотечных кредитов для семей с детьми. Здесь действует фиксированная ставка, составляющая 5%.
Прогнозы экспертов по ипотечным ставкам в России
В настоящее время действует такая ситуация, что падения уровня ставок для тех, кто оформил ипотеку, не предвидится. Они могут остаться на таком же уровне до ноября. В конце года положение вещей может поменяться. В это время станут понятны планы Соединенных Штатов Америки по поводу очередных санкционных мер в отношении России. От их жесткости будет зависеть, с какими ставками банки будут предлагать ссуды на покупку недвижимости. Если санкции окажутся жесткими, то есть вероятность, что кредитные организации вернутся к процентным ставкам от 11 до 12 процентов годовых.
Если в ноябре Америка не станет выдвигать сильные санкции против нашей страны, то стоит ожидать снижения ставок по ипотечным кредитам. Но в этом случае произойдет несущественное их понижение: всего на 0.5 пунктов. Но даже с учетом этого сокращения процента банки все равно не смогут обеспечить те проценты по ставкам, которые были поручены президентом России Федеральному правительству.
Следует отметить, что в скором времени к отделениям Сбербанка и ВТб в плане повышения ипотечных ставок, присоединятся и другие банковские организации.
- Читайте также: Домклик: снижение ставки по ипотеке
Как действовать клиентам?
Если вы сейчас уже решили воспользоваться ипотекой, и она уже является одобренной, то рекомендуется не отказываться от такого решения жилищного вопроса. Лучше воспользоваться ипотечными предложениями кредитно-финансовых учреждений сейчас, нежели дожидаться ноября, когда ситуация может поменяться в неизвестном направлении. После принятия американских санкций проценты по ипотечному кредитованию банк увеличит или, наоборот, уменьшит.
После принятия нового федерального закона, касающегося рынка недвижимости, гражданам не следует ожидать большого количества вариантов квартир на рынке. В связи с этим увеличится и их стоимость, что сделает покупку жилья еще более тяжелым для многих слоев населения. Также еще и поэтому стоит воспользоваться ипотечными предложениями сейчас, пока цены на жилые объекты недвижимости не выросли из-за низкого числа вариантов от застройщиков на первичном рынке.
Если нет решения по ипотечному кредиту
Если у вас еще не одобренной ипотечной ссуды, то можно ее оформить на официальном сайте Сбербанка или при обращении в любое из его отделений. В режиме онлайн имеется возможность воспользоваться калькулятором, с помощью которого можно рассчитать ежемесячный платеж при заданном сроке кредитования и процентных ставок.
- Читайте также: Процентная ставка на ипотеку в Сбербанке
При использовании калькулятора необходимо указать:
- Сумму ссуды для приобретения жилья;
- Тип платежных взносов, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными;
- Процентные показатели, под которые берется кредит;
- Сумма материнского капитала (если он будет использоваться в качестве первоначального взноса);
- Дата выдачи:
- Сроки кредитования;
- Параметры досрочного погашения (если планируется).
После введения этих параметров будет произведен расчет погашения ссуды на покупку квартиры, дома или любого другого варианта жилья.
Источник
Помните шутку про акции в магазинах? В цензурной версии она звучит так: «игнорирую товары без жёлтых ценников». У банков тоже есть скидки – на ипотеку. Например, Сбербанк делает дисконт на новые квартиры – до 3,5%. По акции можно взять ипотеку со ставкой от 4,6%, 2,6% и даже 1,2% годовых. «Выберу.ру» познакомился с новой программой, чтобы выяснить – действительно ли предложение выгодное или это маркетинговый ход?
Средняя ставка по ипотеке в 20 крупнейших банках страны достигла 7,507% годовых. Такие данные показывает индекс «Выберу.ру». Самые дешёвые программы на рынке – ипотека с господдержкой 6,5%, семейная под 6% и дальневосточная 2%. Но банки борются за клиента и опускают ставки ещё ниже.
У Сбербанка акция с застройщиками. Фото: avatars. mds. yandex. net.
Сбербанк в рамках программы субсидирования с застройщиками предлагает скидку до 3,5% на ставку. Дисконт действует первые два года выплаты кредита и зависит от срока:
- на кредит до 7 лет – 3,5%;
- на срок 7−12 лет – 3,1%;
- на 12−30 лет – 3%.
С учётом скидки минимальная ставка на «антикризисную» ипотеку будет 2,6%. На программу семейной ипотеки – 1,2%. Квартиру на первичном рынке можно купить по ставке от 4,6%. По ипотеке с господдержкой финансовая организация снизила размер первоначального взноса с 20% до 15%.
Для участия в акции нужно получать зарплату на карту Сбербанка и пользоваться сервисом «Электронная регистрация». Вы платите ипотеку по льготной ставке первые два года, после чего начисляется стандартный процент.
По стандартной программе субсидирования от застройщика ставки тоже ниже средних:
- по кредиту до 7 лет – от 5,9% годовых;
- на срок до 12 лет – от 6,6%;
- до 30 лет – от 7,1% годовых.
Условия справедливы для зарплатных клиентов Сбербанка, которые пользуются сервисом «Электронная регистрация». Выберите квартиру от застройщика с помощью сервиса Сбербанка DomClick.ru. А рассчитать стоимость кредита можно с калькулятором «Выберу.ру».
Сколько можно сэкономить?
Возьмём квартиру в новостройке за 3 500 000 рублей и первоначальным взносом 1 750 000 рублей. По кредиту на 7 лет ставка – 9,2%, ежемесячный платёж – 28 334 рубля. Это при учёте страхования жизни.
Зарплатному клиенту Сбербанка ставка снижается до 8,4% годовых, платёж – до 27 626 рублей. С электронной регистрацией сделки и скидкой от застройщика платёж уменьшается до 24 407 рублей в месяц, а ставка – до 4,6%. После отмены скидки платёж повышается до 27 364 рублей, а ставка – до стандартной 8,1%.
Расчёт ипотеки Сбербанка с в новостройке на калькуляторе «Выберу.ру».
Рассчитаем программу господдержки с такой же стоимостью квартиры, первоначальным взносом и сроком. Ежемесячный платёж со страхованием жизни – 25 902 рубля, ставка – 6,4%. С электронной регистрацией и скидкой от застройщика ставка – 2,6%, после двух лет – 6,1%. Ежемесячный платёж будет 22 809 рублей. Когда скидка закончится – 25 649 рублей.
Расчёт ипотеки с господдержкой в Сбербанке на калькуляторе «Выберу.ру».
В партнерстве с застройщиками мы стремимся сделать приобретение строящегося жилья более доступным для россиян. Теперь наши клиенты сами смогут выбрать наиболее комфортный вариант субсидированной ставки — увеличенный дисконт в первые 2 года выплаты ипотеки либо стандартную скидку на весь срок кредита, – комментирует директор дивизиона «ДомКлик» Николай Васев
Назвался груздем — подпишись на нас в Дзене.
Источник
Крупнейший банк РФ предлагает ипотечные кредиты с минимальными ставками — меньше 2 %. При обращении в Сбербанк ипотека 1,2–1,7 % доступна не всем и только по программам субсидирования с застройщиками. Но даже эти ограничения делают условия кредита интересными для многих клиентов. Разбираемся, в чем скрыты подвохи и стоит ли оформлять такой ипотечный кредит в Сбербанке.
Откуда взялась такая низкая ставка
Программа льготного ипотечного кредитования Сбербанком запущена в рамках проекта по господдержке семей, в которых родился второй или последующий ребенок в период с 2018 по 2022 год.
В рамках программы ипотеки под 1,2–1,7 % от Сбербанка клиент может получить в долг от 300 тыс. до 12 млн рублей в МСК, СПБ, МО и ЛО или до 6 млн рублей в других регионах. Выдается кредит на приобретение жилья на первичном рынке. Это может быть готовая или строящаяся квартира. Купить недвижимость в ипотеку от Сбербанка со ставкой 1,2–1,7 % можно только у застройщиков, которые согласились субсидировать проценты.
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемая недвижимость или требования к застройщику, если строительство дома еще не закончено. Сроки кредитования составляют от 1 года до 30 лет. Минимальный первый взнос — 15 % от стоимости жилья.
Первые 2 года по льготной ипотеке с господдержкой и субсидированием застройщиком Сбербанк устанавливает ставку в 1,2–1,7 % в зависимости от общего срока кредита:
- 1–7 лет — 1,2 %;
- 7 лет 1 месяц – 12 лет — 1,6 %;
- от 12 лет и 1 месяца — 1,7 %.
Далее проценты будут начислять по базовой ставке. Перед тем как подать заявку на ипотеку от Сбербанка со ставкой 1,2–1,7 %, важно понимать, что банк — коммерческая организация. Он делает скидку не просто так, а с целью получения прибыли. Выпадающие доходы компенсирует банку застройщик, т. е. он 2 года субсидирует кредит клиента и доплачивает разницу между ставкой 3,5–4 % годовых и ставкой по договору.
Застройщик привлекает с помощью программы клиентов. Но терять прибыль компаниям также не хочется. Часто они для компенсации потерь идут на различные хитрости: например, отменяют скидки, действующие при оплате наличными. Некоторые фирмы прямо увеличивают стоимость жилья при продаже в ипотеку.
Пример. Квартиру с базовой ценой в 2 млн рублей за наличные часто можно купить за 1,95 млн рублей, а при приобретении ее же по льготной ипотеке от Сбербанка цена может вырасти до 2,07 млн рублей. Разница кажется небольшой, но фактически она может даже превышать сумму процентов, переплачиваемых за 2 года.
Подавая заявку на ипотеку под 1,2–1,7 % в Сбербанке, нужно также учитывать обязательное оформление страховки. Причем потребуется застраховать не только недвижимость, но и жизнь, здоровье заемщика. Оплачивает страховку клиент, и эти расходы надо учитывать при расчете общей суммы переплаты.
Какие еще льготные ставки действуют 2 года по другим программам
Крупнейший банк РФ предлагает и другие льготные программы ипотечного кредитования. Они будут интересны тем, кто не может воспользоваться условиями ссуды под 1,2–1,7 %, но хочет получить на небольшой срок минимальную ставку.
Ипотечные продукты Сбера со сниженной ставкой на 2 первых года:
- Господдержка 2020 — от 2,6 %;
- Приобретение строящегося жилья — от 4,1 %.
Какая ставка будет после 2 лет
По программе ипотеки под 1,2–1,7 % льготная ставка в Сбербанке будет действовать только 2 года. После этого начисление процентов будет осуществляться уже по базовой ставке — 4,7 %. При этом клиент будет по-прежнему обязан продлевать ежегодно страховку имущества, жизни и здоровья, что также отразится на общей переплате.
Ставка по ипотеке Сбербанка на новостройки
Новостройки можно приобрести в Сбербанке в кредит по различным программам. Если покупать жилье у застройщиков – партнеров банка, то на 2 года по многим из них можно также получить субсидированную ставку от 2,6 %. Далее будет применяться базовая ставка соответствующей программы. Информация по ней для наглядности приведена в таблице ниже.
Ставка Сбербанка по ипотеке на 2020 год
В Сбербанке действуют также стандартные программы ипотеки. По ним можно приобрести жилье не только в новостройках, но и на вторичном рынке. Ставки при этом будут различаться в зависимости от категории недвижимости и заемщика, согласия на страхование и других условий. Подробная информация о ставках по ипотечным программам в Сбербанке приведена в таблице ниже.
Калькулятор
Оформление ипотечного кредита — ответственный шаг. При выборе банковского продукта нужно проявить внимательность и предварительно самостоятельно просчитать переплату при выборе того или другого варианта. Рассчитать все вполне можно самостоятельно, но это займет немало времени. Гораздо удобней воспользоваться специальным ипотечным калькулятором.
Расчет платежа и переплаты по ипотеке под 1,2–1,7 %
По льготной программе часто застройщики увеличивают стоимость недвижимости. Квартира стоимостью 2 млн будет стоить в этом случае примерно 2,07 млн рублей. Минимальный первый взнос составит 310 500 рублей.
При использовании скидки от застройщика на проценты в 2 первых года и электронной регистрации сделки по ипотеке на 7 лет в первые 2 года нужно будет платить по 21 849 рублей, а далее — по 24 621 рублей.
Общая сумма выплат составит 2 001 636, а переплата — 312 136 р. Плюс нужно не забывать о завышенной на 70 000 р. стоимости недвижимости.
Расчет платежа и переплата по стандартной ипотеке
По базовой программе застройщики обычно не меняют стоимости недвижимости, но и не делают скидок. При покупке в кредит на 7 лет квартиры стоимостью 2 млн рублей при согласии на страхование жизни и электронную регистрацию сделки с первым взносом в 310 500 рублей базовая ставка составит 8 %, а ежемесячный платеж — 26 333 рублей. Переплата за весь срок договора будет уже 522 472 рубля.
При возможности воспользоваться льготной программой кредитования с господдержкой для семей с детьми при аналогичных условиях ставка составит 4,7 %, ежемесячный платеж — 23 642 р., а переплата — 296428 р.
Вывод
Субсидированная ставка далеко не всегда выгодна для клиента. Она будет интересна только при коротких сроках кредитования. При длительных сроках из-за отсутствия наценки базовые условия могут оказаться более выгодными.
Ипотека под 1,2–1,7 % — это больше маркетинговая акция, чем реально выгодный продукт. Правда, если вы снимаете жилье, то на период стройки дома такая небольшая поддержка поможет более комфортно дождаться квартиры.
Отзывы экспертов
Эксперты в основном положительно оценили ипотечный продукт крупнейшего банка РФ с субсидированием ставки за счет застройщика. Они указывают в отзывах, что он будет интересен определенной части населения и даст ей возможность сэкономить, а также позволит увеличить продажи застройщикам за счет дополнительного маркетингового стимула.
Ответы на частые вопросы
Низкие ставки по льготным ипотечным продуктам создают повышенный интерес к ним. У потенциальных заемщиков при этом возникает множество вопросов по их условиям и особенностям обслуживания. Ниже приведем ответы на самые частые из них.
Сколько продлится этот «аттракцион невиданной щедрости» от Сбербанка
Программа господдержки будет работать до 01.03.2023. При этом в период с 31.12.2022 по 01.03.2023 заявка может быть подана только при рождении второго или последующего ребенка в период с 01.07.2022 по 31.12.2022. Сколько продолжит действовать акционное предложение от банка — неизвестно.
Нужно ли будет потом платить налог за ставку ниже ключевой от ЦБ
К материальной выгоде не следует причислять экономию на процентах, если кредит выдан на новое строительство или на приобретение квартиры. Соответственно, клиенту не придется платить налог с экономии на процентах из-за разницы ставки по льготной ипотеке Сбербанка под 1,2 %.
Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка, если сейчас все так хорошо по процентам
По программе ипотеки под 1,2–1,7 % можно подать заявки только на новые кредиты. При наличии действующей ипотечной ссуды заемщик может подать заявление на снижение ставки по договору, но финансовое учреждение не обязано идти на эту уступку.
Вывод
- Ипотечные ссуды под 1,2–1,7 % — это акционное предложение, которое будет интересно тем, кто хочет быстро погасить долг перед банком или максимально снизить ставку на период строительства недвижимости.
- Минус продукта с субсидированной ставкой — в увеличении стоимости недвижимости, что не позволяет сэкономить деньги при длительном сроке кредитования.
Подробнее про оформление ипотеки на новостройки в Сбербанке читайте далее.
Источник