Èïîòåêà èëè àðåíäà? Êàê ñýêîíîìèòü îò 5 äî 13 ëåò ñâîåé æèçíè!
Íåäàâíî â êîììåíòàðèÿõ ê ñòàòüå î íåäâèãå ïðîñêî÷èëî óòâåðæäåíèå î òîì, ÷òî àðåíäà êâàðòèðû ÿêîáû ïîëó÷àåòñÿ äîðîæå, ÷åì èïîòåêà. Íè÷åãî óäèâèòåëüíîãî â ýòîì íåò — ïðîïàãàíäà áàíêñòåðîâ ðàáîòàåò äîâîëüíî êà÷åñòâåííî. Íî ìåíÿ íàñòîðîæèëî òî, ÷òî íèêòî èç êàìðàäîâ ýòîãî óòâåðæäåíèÿ íå îïðîâåðã, íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ïðîâåðêà ýòîãî çàÿâëåíèÿ ÿâëÿåòñÿ äîâîëüíî ïðîñòîé æèòåéñêîé çàäà÷êîé.
Íà âñÿêèé ñëó÷àé, åñëè êòî-òî ñàì íå ñ÷èòàë ðåàëüíóþ ðàçíèöó ìåæäó àðåíäîé è èïîòåêîé, ðàñ÷¸ò ðåàëüíûõ äàííûõ.
Èòàê, áåð¸ì êàëüêóëÿòîð (à ëó÷øå ýêñåëü), âñïîìèíàåì ìàòåìàòèêó çà 3 êëàññ ñðåäíåé øêîëû è âìåñòå ñ÷èòàåì, ÷òî âûãîäíåå: àðåíäà æèëüÿ èëè èïîòåêà.
Âñå ïðèâåäåííûå öåíû äåéñòâèòåëüíû íà 20 îêòÿáðÿ 2014, äëÿ ãîðîäà Âîðîíåæ.  âàøåì ãîðîäå ñèòóàöèÿ áóäåò îòëè÷àòüñÿ, íî âðÿä ëè íàìíîãî, ò.ê. «ñâîáîäíûé ðûíîê» óæå ïðàêòè÷åñêè âåçäå «ñàì îòðåãóëèðîâàë» ñîîòíîøåíèÿ ìåæäó ñòîèìîñòüþ æèëüÿ è åãî àðåíäîé.
Ôèíïîòîê è ñòîèìîñòü äåíåã ðàññ÷èòàíû èïîòå÷íûì êàëüêóëÿòîðîì íà ñàéòå Ñáåðáàíêà. Äëÿ áîëüøèíñòâà ðåãèîíîâ îíè áóäóò òàêèìè æå, êàê â ìî¸ì ðàñ÷¸òå.
Äàíî:
2-êîìíàòíàÿ êâàðòèðà, ïëîùàäüþ 56 ìåòðîâ â ïàíåëüíîì 9-ýòàæíîì äîìå, ïîñòðîåííîì ÷óòü áîëåå 20 ëåò íàçàä. Áåç ðåìîíòà, ïî÷òè áåç ìåáåëè, ñî ñòàðûìè õîëîäèëüíèêîì, ñòàðîé ïëèòîé è òàêîé æå ñòèðàëüíîé ìàøèíîé.
Çàÿâëåííàÿ ðèýëòîðàìè ñòîèìîñòü ïîäîáíûõ êâàðòèð — 2,590,000 ðóáëåé.
×òîáû áûòü áëèæå ê ðåàëüíîñòè è äàëüøå îò ðèýëòîðñêèõ îæèäàíèé, äàëüíåéøèå ðàñ÷¸òû áóäåì ïðîâîäèòü ïî öåíå 2,500,000 ðóáëåé.
Ñòîèìîñòü àðåíäû êâàðòèðû — 17,000 ðóáëåé, âêëþ÷àÿ êîììóíàëêó, íî áåç ñòîèìîñòè ýëåêòðè÷åñòâà è èíòåðíåòà.
Ñíà÷àëà ðèýëòîðû õîòåëè 18,000, íî â èòîãå õîçÿèí ñòîðãîâàëñÿ íà 17,000 ðóáëåé â ìåñÿö, ïëþñ äîãîâîðèëèñü î òîì, ÷òî ëþáûå ñäåëàííûå ìíîé óëó÷øåíèÿ áóäóò çà÷òåíû â ñ÷¸ò àðåíäíîé ïëàòû.
Òàê êàê ýëåêòðè÷åñòâî è èíòåðíåò íàì â ëþáîì ñëó÷àå ïðèä¸òñÿ îïëà÷èâàòü îòäåëüíî îò êâàðòèðû è êîììóíàëêè, òî, äóìàþ, âñå ñîãëàñÿòñÿ ñ òåì, ÷òî â ðàñ÷åòàõ èõ ó÷èòûâàòü íå ñòîèò, òàêæå, êàê è äðóãèå ñòàòüè ñåìåéíîãî áþäæåòà. Ñ÷èòàåì òîëüêî æèëü¸.
Ðàññìîòðèì âàðèàíò ïðèîáðåòåíèÿ ýòîé êâàðòèðû â äîëã
Èä¸ì íà ñàéò Ñáåðáàíêà, âáèâàåì â èïîòå÷íûé êàëüêóëÿòîð öèôðó 2,500,000 ðóáëåé, óêàçûâàåì ìèíèìàëüíûé ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ (15%), âûáèðàåì îáùèå óñëîâèÿ è âûïîëíÿåì äâà ðàñ÷¸òà — íà 10 ëåò (120 ìåñÿöåâ) è íà 20 ëåò (240 ìåñÿöåâ).
Ïîëó÷àåì, ÷òî ìû ïðè ëþáîì ðàñêëàäå äîëæíû ñðàçó æå âíåñòè çà êâàðòèðó 375,000 ðóáëåé, à çàòåì:
1) èëè âûïëà÷èâàòü ïî 38,068 ðóáëåé â ìåñÿö íà ïðîòÿæåíèè 10 ëåò;
2) èëè âûïëà÷èâàòü ïî 30,635 ðóáëåé â ìåñÿö íà ïðîòÿæåíèè 20 ëåò.
Ïåðåïëàòà ïî êðåäèòó çà âåñü ñðîê ñîñòàâèò 2,068,228 èëè 4,852,432 ñîîòâåòñòâåííî.
Öèôðû íå ìàëûå, íî òåì íå ìåíåå, ìû äîëæíû ê íèì ïðèáàâèòü åù¸ è ñòîèìîñòü êîììóíàëêè, âåäü â àðåíäó êâàðòèðû îíà âêëþ÷åíà, à â èïîòåêó — íåò.
 ñëó÷àå ìîåãî çíàêîìîãî õîçÿèí êâàðòèðû çàÿâëÿåò, ÷òî êîììóíàëêà îáõîäèòñÿ åìó â ðàéîíå 7,500 ðóáëåé â ìåñÿö. Ëè÷íî ÿ ñêëîíåí åìó âåðèòü, ò.ê. âî-ïåðâûõ îí îïëà÷èâàåò å¸ ñàì èç ôèêñèðîâàííîé àðåíäíîé ïëàòû è ïîòîìó åìó íåò ñìûñëà íàñ îáìàíûâàòü, à âî-âòîðûõ, ýòà êâàðòèðà êóïëåíà èç ìàòåðèíñêîãî êàïèòàëà äëÿ åãî ïîäðàñòàþùèõ äåòåé è ïîòîìó â íåé ñêîðåå âñåãî ïðîïèñàíî íåñêîëüêî ÷åëîâåê èç åãî ñåìüè, ÷òî âëèÿåò íà ñòîèìîñòü êîììóíàëüíûõ óñëóã.
Êàê áû òàì íè áûëî, äàâàéòå çà èñòèííûé îáú¸ì êîììóíàëüíûõ ïëàòåæåé ïðèìåì 5,000 ðóáëåé. Äëÿ äâóõêîìíàòíîûé êâàðòèðû â íàøåì ãîðîäå ýòî ñîâñåì íåáîëüøàÿ öèôðà. Íî äàæå åñëè îíà áóäåò îòëè÷àòüñÿ îò ýòîãî çíà÷åíèÿ, òî íå ñìîæåò ñèëüíî èñêàçèòü íàøè äàëüíåéøèå ðàñ÷¸òû.
Òåïåðü ïðèáàâëÿåì ýòè 5,000 ðóáëåé ê èïîòå÷íûì ïëàòåæàì è ïîëó÷àåì òàêóþ êàðòèíêó:
1) ìû äîëæíû áóäåì ïëàòèòü ïî 43,062 ðóáëÿ åæåìåñÿ÷íî â òå÷åíèå 10 ëåò, èëè;
2) íàì ïðèä¸òñÿ âûïëà÷èâàòü ïî 35,635 ðóáëåé êàæäûé ìåñÿö íà ïðîòÿæåíèè 20 ëåò.
Çàïîìèíàåì ýòè öèôðû. Äâàæäû ãðÿçíî ðóãàåìñÿ â àäðåñ æàäíûõ áàíêèðîâ. Çàêðûâàåì ñàéò áàíêà è ïåðåõîäèì ê ñàìîìó èíòåðåñíîìó.
Ìû ïðèíèìàåì ýòè óæàñíûå óñëîâèÿ. Ïðèíèìàåì áåçîãîâîðî÷íî, êàê îáúåêòèâíóþ ðåàëüíîñòü, èçìåíèòü êîòîðóþ ïðÿìî ñåé÷àñ ìû íå â ñîñòîÿíèè. Ïîýòîìó ìû ãîòîâèìñÿ ê ýòèì íåíîðìàëüíûì ïî îáú¸ìó âûïëàòàì çà óáèòóþ äâóøêó â ñîâåòñêîé ïàíåëüêå è… áåð¸ì êâàðòèðó â àðåíäó.
Áåð¸ì êâàðòèðó â àðåíäó, ÷òîáû «ïåðåïëà÷èâàòü ÷óæîìó äÿäå»
Àðåíäóåì êâàðòèðó è æèâ¸ì â íåé çà 17 000 ðóáëåé â ìåñÿö. ÍÎ:
1) ê ìîìåíòó ïåðååçäà â ýòó êâàðòèðó ó íàñ óæå äîëæíî áûòü 375,000 ðóáëåé, êîòîðûå ìû ÍÅ îòäàëè íà ïåðâûé âçíîñ;
2) êàæäûé ìåñÿö ìû äîëæíû èìåòü íà ðóêàõ ïî 43,062 èëè 35,635 ðóáëåé (â çàâèñèìîñòè ñðîêà êðåäèòà), êîòîðûå ìû ÍÅ îòäà¸ì íà èïîòåêó.
Âîïðîñ íàëè÷èÿ ýòèõ äåíåã ïðèíöèïèàëüíî âàæåí. Åñëè áû îí âçÿë èïîòåêó, òî åìó ïðèøëîñü áû âûïëà÷èâàòü ýòè ñóììû êàæäûé ìåñÿö, ÷òî áû íè ñëó÷èëîñü. Ïðåäñòàâüòå ÷òî âàøå æèëü¸ â çàëîãå ó áàíêà è áóäüòå ãîòîâû â êîíöå êàæäîãî ìåñÿöà èìåòü îäíó èç ýòèõ ñóìì íà ðóêàõ, êàê áóäòî âàñ âûñåëÿò çà ïðîñðî÷êó ïëàòåæà!
Òåïåðü, à òàêæå â áóäóùåì, èç ýòèõ åæåìåñÿ÷íûõ ñóìì ìû îïëà÷èâàåì àðåíäó êâàðòèðû â ðàçìåðå 17,000 ðóáëåé, à îñòàëüíîå ñïîêîéíî, äèñöèïëèíèðîâàííî è íåïðåêëîííî ÍÀÊÀÏËÈÂÀÅÌ íà ñâî¸ æèëü¸.
Ðåìîíò, ìåáåëü, äîìàøíèå ïðåäìåòû è ìíîãîå äðóãîå, ÷òî íåèçáåæíî ïîòðåáóåò òðàò íà íîâîì ìåñòå æèòåëüñòâà ïîêóïàåì è îïëà÷èâàåì èç ëþáûõ äðóãèõ äåíåã! Åæåìåñÿ÷íûå ÍÅ ÏÎÒÐÀ×ÅÍÍÛÅ ïëàòåæè òîëüêî ÍÀÊÀÏËÈÂÀÅÌ!
È âîò ÷òî ìû ïîëó÷àåì â ðåçóëüòàòå.
 íà÷àëå ãîäà (ìû òîëüêî âúåõàëè â êâàðòèðó) ìû èìååì íà ðóêàõ 375,000 ðóáëåé êîòîðûå íå îòäàëè íà ïåðâûé âçíîñ. Ãîä æèâ¸ì, åæåìåñÿ÷íî íàêàïëèâàåì ðàçíèöó ìåæäó ïðåäïîëàãàâøåéñÿ èïîòåêîé è ðåàëüíîé àðåíäîé, çàòåì â êîíöå ãîäà ïîëó÷àåì:
Ãîä 1:
(43,062 — 17,000) * 12 = 312,744 íàêîïëåíèé + 375,000 = 687.744 ðóáëåé
èëè
(35,635 — 17,000) * 12 = 223,620 íàêîïëåíèé + 375,000 = 598,620 ðóáëåé
Ãîä 2:
687,744 + 312,744 = 1,000,488 ðóáëåé
èëè
598,620 + 223,620 = 822,240
Ãîä 3:
1,000,488 + 312,744 = 1,313,232
èëè
822,240 + 223,620 = 1,045,860
Äàëüøå êàæäûé ìîæåò ïîñ÷èòàòü ñàì, ïðîñòî ïðèáàâëÿÿ ïî 312,744 èëè 233,620 êàæäûé ãîä, ñîîòâåòñòâåííî âûáðàííîìó ñðîêó «èïîòåêè».
Êîìó ëåíü ñ÷èòàòü, ñîîáùàþ:
âìåñòî èïîòåêè íà 10 ëåò âû ñïîêîéíî íàêîïèòå íà ñâîþ êâàðòèðó çà 7 ëåò,
âìåñòî èïîòåêè íà 20 ëåò, âû íàêîïèòå íà êâàðòèðó çà 10 ëåò è åù¸ 100,000 ðóáëåé ó âàñ îñòàíåòñÿ.
Ñ ó÷¸òîì òåõ äåíåã, êîòîðûå âû ïîòðàòèëè íà àðåíäó êâàðòèðû, âû ñýêîíîìèòå íà áàíêîâñêèõ ïðîöåíòàõ 640,228 è 2,812,432 ðóáëåé ñîîòâåòñòâåííî (óìíîæàåì 17,000 íà êîëè÷åñòâî ìåñÿöåâ àðåíäû äî òåõ ïîð, êîãäà íàì õâàòèò íà ïîêóïêó êâàðòèðû è âû÷èòàåì ðåçóëüòàò èç ñóììû ïðåäïîëàãàâøåéñÿ ïåðåïëàòû).
Ïðè ýòîì, âû íà ïðîòÿæåíèè 7 èëè 10 ëåò æèâ¸òå â ñïîêîéñòâèè, áåç äîëãîâ è ðàñïîëàãàÿ ïðè ýòîì çíà÷èòåëüíîé «ïîäóøêîé» êýøà íà âñÿêèé íåïðåäâèäåííûé ñëó÷àé!
Âíåçàïíàÿ áîëåçíü èëè ïîòåðÿ ðàáîòû íå ïðèâåäóò âàñ ê âûñåëåíèþ
Åñëè âîçíèêíóò ïðîáëåìû ñ äåíüãàìè, âàì, âîçìîæíî, ïðèä¸òñÿ ïîòðàòèòü íà àðåíäó æèëüÿ íåìíîãî èç íàêîïëåííîãî (è òàêèì îáðàçîì îòêàòèòüñÿ íàçàä íà ïóòè ê ñâîåé öåëè) íî ýòî â ñàìîì êðàéíåì ñëó÷àå è òîëüêî íà òî âðåìÿ, ïîêà áóäåòå èñêàòü íîâóþ ðàáîòó.
Ñîãëàñèòåñü, ýòî íå òî æå ñàìîå, ÷òî îñòàòüñÿ íà óëèöå äà åù¸ è ñ äîëãàìè (áàíêè ïðè ïðîñðî÷êå ïëàòåæà çàáèðàþò êâàðòèðó â çà÷åò äîëãà ïî î÷åíü ìàëåíüêîé öåíå, à âû îñòà¸òåñü èì äîëæíû íàêîïëåííûå ïðîöåíòû è òåðÿåòå óæå îïëà÷åííûå).
Âñÿ ëèðèêà âðîäå «æèâ¸ì â ñâî¸ì æèëüå», «íå íàäî þòèòüñÿ ïî ñúåìíûì êâàðòàðàì», «çàòî óæå ìîæåì äåëàòü ðåìîíò», àêòèâíî íàâÿçûâàåìàÿ áàíêàìè — íå áîëåå, ÷åì èëëþçèÿ.  ñëó÷àå âîçíèêíîâåíèÿ ïðîáëåì ñ âàøåé ïëàòåæåñïîñîáíîñòüþ, áàíê î÷åíü áûñòðî âàì ïîêàæåò â ÷üåé êâàðòèðå íà ñàìîì äåëå âû íàõîäèòåñü.
Çàòî ïðè àðåíäå, âñå ýòè âîïðîñû ýëåìåíòàðíî ðåøàþòñÿ äîãîâîðîì ñ ñîáñòâåííèêîì, ïî êîòîìó îí íå èìååò ïðàâà âàñ âûñåëèòü â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ñðîêà, íå ìîæåò âûñåëèòü áåç çàáëàãîâðåìåííîãî ïðåäóïðåæäåíèÿ è ìîæåò ïîäíèìàòü àðåíäó íå áîëåå, ÷åì íà êàêîå-òî ÷èñëî ïðîöåíòîâ â ãîä.
Åù¸ íåìíîãî î ðîñòå öåí è ïðîöåíòàõ
Êñòàòè, íàñ÷¸ò ðîñòà àðåíäû, ïîâûøåíèÿ ñòîèìîñòè êâàðòèðû è ïðî÷èõ ïðîöåíòîâ… Çäåñü ìåíÿ ìîãóò ïîðóãàòü çà òàêèå ðàñêëàäû, íî èç ïåñíè ñëîâ íå âûêèíåøü è, åñëè ëè÷íî âàì ïîçâîëÿåò ñîâåñòü è ìèðîâîççðåíèå, òî ìîæíî èñïîëüçîâàòü ñ ïîëüçîé äëÿ ñåáÿ óñëîâèÿ ãðåáàíîé êàïèòàëèñòè÷åñêîé ñèñòåìû.
Êîðî÷å ãîâîðÿ — åñëè ó âàñ íåò íè áèçíåñà, íè íàâûêîâ èíâåñòèðîâàíèÿ, âû ìîæåòå íå îñîáî ìóäðñòâóÿ ñäàòü ðîñòîâùèêàì-áàíêèðàì äåíüãè ïîä ïðîöåíòû â âèäå îáû÷íîãî âêëàäà è êîìïåíñèðîâàòü èíôëÿöèþ, âîçìîæíûé ðîñò ñòîèìîñòè íåäâèæêè à çàîäíî è ñåðüåçíî óñêîðèòü ðîñò âàøèõ íàêîïëåíèé.
Ïîñ÷èòàåì, ÷òî áóäåò, åñëè âû âìåñòî íàêîïëåíèÿ äåíåã â ìàòðàñå (èëè ãäå âû èõ òàì ïðÿ÷åòå) âû îòíåñåòå èõ â áàíê íà îáû÷íûé äåïîçèò ïî ñòàâêå 10% ãîäîâûõ è áóäåòå êàæäûé ãîä ïðîäëåâàòü âêëàä ñ êàïèòàëèçàöèåé ïðîöåíòîâ, äîáàâëÿÿ ê íèì ñâîè íàêîïëåíèÿ.
Íà÷àëî ïåðâîãî ãîäà:
êèäàåì íà äåïîçèò 375.000, ñýêíîìëåííûå íà ïåðâîì âçíîñå.
Ãîä 1 çàêîí÷èëñÿ:
ó íàñ â áàíêå ëåæèò 375.000 * 1,1 = 412,500 ê êîòîðûì ïðèáàâëÿåòñÿ (43,062-17,000)*12 = 312,744 íàêîïëåíèé è ïîëó÷àåòñÿ
412,500 + 312,744 = 725,244
èëè
412,500 + 223,620 = 636,120
Ãîä 2:
725,244 * 1,1 + 312,744 = 1,110,512
èëè
636,120 * 1,1 + 223,620 = 923,352
Ãîä 3:
1,110,512 * 1,1 + 312,744 = 1,534,308
èëè
923,352 * 1,1 + 223,620 = 1,239,307
Ãîä 4:
1,534,308 * 1,1 + 312,744 = 2,000,482
èëè
1,239,307 * 1,1 + 223,620 = 1,586,858
Ãîä 5:
2,000,482 * 1,1 + 312,744 = 2,513,151 — Îíî?
èëè
1,586,858 * 1,1 + 223,620 = 1,969,164
Ãîä 6:
Êòî õîòåë èïîòåêó íà 10 ëåò, óæå öåëûé ãîä æèâåò â ñâîåé ñîáñòâåííîé êâàðòèðå.
Èëè ïðîäîëæàåò ñíèìàòü ñòàðóþ êâàðòèðó, ðàñõîäû íà êîòîðóþ ïîëíîñòüþ ïîêðûâàþòñÿ áàíêîâñêèìè ïðîöåíòàìè (ïðèìåðíî ïî 20,900 â ìåñÿö).
Ãîä 7:
Êòî õîòåë èïîòåêó íà 20 ëåò, ïîêóïàåò êâàðòèðó çà 2,628,670 ðóáëåé â êîíöå 7 ãîäà èëè îñòà¸òñÿ â ñú¸ìíîé êâàðòèðå, ðàññ÷èòûâàÿñü çà àðåíäó áàíêîâñêèìè ïðîöåíòàìè, êîòîðûõ íàáåãàåò ÷óòü áîëüøå 21,000 ðóáëåé â ìåñÿö.
Âîò òàêàÿ íåçàìûñëîâàòàÿ ìàòåìàòèêà.
15 ìèíóò ðàñ÷¸òîâ, êîòîðûå ïîçâîëÿþò ñýêîíîìèòü îò 5 äî 13 ëåò æèçíè, êîòîðûå ïðè èïîòåêå ïðèøëîñü áû ðàáîòàòü íà áàíêèðîâ.
Источник
Люди при решении своего жилищного вопроса делятся на 2 группы: те, кто копит на квартиру и те, кто берут ипотеку.
Противники ипотек считают, что по окончанию срока кредитного договора они переплатят целую стоимость квартиры. Сторонники ипотек считают, что лучше уж зафиксировать эту переплату и знать о ней заранее, чем откладывать деньги в надежде через 20 лет купить себе что-нибудь, если конечно эти деньги не сожрет инфляция, резкое повышение цен на жилье или другие кризисы.
Давайте на примере разберемся, что все-таки выгоднее в долгосрочной перспективе.
Возьмем квартиру стоимостью 2 500 000 рублей. У человека (или семьи) есть 2 варианта: взять эту квартиру в ипотеку, допустим, на 15 лет, либо же каждый месяц откладывать сумму, равную ипотечному платежу.
Разумеется для того, чтобы взять ипотеку требуется первый взнос, обычно банки просят 20%, на нашем случае это 500 000 рублей.
Ипотечный калькулятор от банка ВТБ показывает, что при таком первоначальном взносе и таком сроке ежемесячный платеж составит 22 322 рубля, процентная ставка 10.6%.
Соответственно за 15 лет семья заплатит 4 017 960 рублей вместе с процентами (ежемесячный платеж * 12 месяцев * 5 лет). И это без учета платежей за страхование ипотеки. Много, не правда ли? Переплата в этом случае составит 60%. И конечно, многие скажут, что уж копить самим.
Хорошо, допустим семья решила копить и откладывает те же самые 22 322 рубля ежемесячно. Тогда сумму квартиры она накопит через 112 месяцев или 9.3 года. На первый взгляд неплохо, ведь это короче ипотеки на 5.7 лет. Но за это время накопления подвергнутся инфляции.
Федеральная служба государственной статистики дает нам следующую информацию об индексах цен на жилье за 2018 год:
Индексы цен на рынке жилья, процент,
первичный рынок жилья,
Российская Федерация,
все типы квартир,
на конец квартала в % к концу 4 квартала предыдущего года
2018
IV квартал
106,26
Это значит, что за 2018 год первичный рынок жилья в среднем по стране подорожал на 6.26%. Если допустить, что такой темп роста цен будет на протяжении следующих лет, то через 9.3 года семья уже не сможет купить квартиру, которая сейчас стоит 2 500 000 рублей, потому что квартиры каждый год растут в цене. Через указанный период у семьи будет только 1 421 349 рублей в пересчете на цены текущего момента. А чтобы накопить 2 500 000 рублей на желанную квартиру семье надо будет копить не 9.3 года, а гораздо-гораздо дольше.
Даже дольше, чем 15 лет ипотеки. Почему так, ведь процент по ипотеке выше, чем инфляция? Потому что в ипотеке вы каждый месяц гасите часть основного долга. Соответственно со временем проценты начисляются на меньшую сумму.
Можно открыть депозитный счет и вносить суммы ежемесячно туда, тогда инфляция будет частично компенсироваться за счет процентных доходов. Только рынок депозитов на сегодняшний день таков, что эти депозиты как правило краткосрочные, их невозможно пополнить или расторгнуть раньше срока. По таким депозитам сейчас наибольший процент. А после того как он кончится, то возможно будут действовать уже другие условия, возможно более выгодные, а возможно и нет.
Какой тут вывод можно сделать? Однозначно, в текущей неопределенной рыночной ситуации, когда непонятно, что с курсом доллара, ценами на жилье и т.д. лучше брать ипотеку. Иначе вы рискуете вообще остаться без жилья.
Какие преимущества ипотеки:
1) Вы заранее будете знать график платежей, свою переплату и будете рассчитывать свои силы.
2) Вы сразу заедите в свою квартиру (если конечно, она уже достроена), вам не нужно ждать годами, пока вы накопите.
3) Можно получить вычет НДФЛ по процентам за ипотеку.
4) При наличии возможно ипотеку можно гасить досрочно, уменьшая размер переплаты.
5) Ипотечную квартиру всегда можно продать и рассчитаться с банком.
Источник
Ипотечное кредитование является самым популярным и зачастую доступным способом приобретения жилья на сегодняшний день. Оно позволяет переселиться в собственную квартиру, не откладывая исполнение мечты на несколько десятков лет. Подобная радужная перспектива заставляет забыть о переплате, зависимости от нависающего долга и других неприятных последствиях жилищного займа. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее ипотека или копить не всегда однозначный. У каждого варианта есть как плюсы, так и существенные минусы.
Как сделать правильный выбор: ипотека или копить
Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.
Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.
К плюсам жилищного займа относится:
- Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
- Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
- Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.
При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.
К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:
- Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
- Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
- Нет большой переплаты.
Минусы откладывания денег:
- долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
- инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
- Очень сложно выработать в себе привычку копить.
- Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.
Пример расчета, если есть где жить
Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:
- размер дохода за месяц;
- процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
- цена жилплощади, которую планируется приобрести;
- ставка, по которой будет выдана ипотека;
- примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
- Размер первоначального взноса.
Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.
Для регионов
Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.
Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.
На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.
Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.
Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.
При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.
Важно! Даже если не нужно платить за аренду жилья, надо учитывать возможность снижения доходов, прибавление в семье и другие факторы, которые могут повлиять на размер откладываемой суммы.
Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.
Для Москвы
Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.
В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.
При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.
При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.
Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.
Пример расчета, если нужно арендовать жилье
Если собственной квартиры нет, и приходится арендовать жилплощадь, объем денежных средств, которые можно ежемесячно откладывать уменьшается. При этом помимо стандартных параметров, нужно дополнительно учитывать стоимость найма недвижимости.
Для регионов
Примерная стоимость аренды однокомнатной квартиры в регионах – 11 тыс. рублей. При средней зарплате в 27 845 руб. это почти половина дохода.
Если брать ипотеку под 10% на 10 лет и внести 20% от стоимости однокомнатной квартиры, ежемесячный платеж будет составлять 13 743, 65 руб.
Это не намного больше аренды жилплощади, но при этом деньги будут идти на оплату собственной недвижимости. Копить в данном случае не целесообразно.
Для Москвы
Аренда однокомнатной жилплощади в столице в среднем стоит 25 тыс. руб. в месяц. По представленному выше расчету размер ежемесячного платежа по ипотеке будет равняться 52 860 руб. на 10 лет. Это больше, чем аренда, но при средней зарплате в 67 900 руб. сумма подъемная. К тому же ее можно уменьшить, увеличив сроки кредитования или внеся первоначальный платеж больше 20%. Копить в таком случае достаточно проблематично, а ипотека будет реально лучше.
Важно! При этом нужно учитывать, что чем больше срок погашения долга, тем больше переплата.
Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать
Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.
Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:
- Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
- Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.
Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.
Расчет необходимого дохода на нашем калькуляторе
Чтобы объективно оценить, что выгоднее, покупать в ипотеку или копить на квартиру, можно сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Нужно ввести в соответствующие строки:
- стоимость квартиры;
- размер первоначального взноса (в рублях или процентах);
- процентную ставку;
- срок кредитования.
В результате будет выдано число платежей, размер первоначального взноса и итоговой суммы переплаты. Последний параметр может сильно удивить и даже повлиять на решение об оформлении жилищного займа.
Налоговые льготы и поддержка от государства
Один из вариантов выгодного жилищного кредита – ипотека с господдержкой. Это особая программа займа, рассчитанная на льготные категории граждан. Наиболее популярной является ипотека для военнослужащих, но и другие государственные работники могут рассчитывать на возможность приобретения квартиры на выгодных условиях.
Особенности данной программы:
- сниженные процентные ставки (можно получить кредит под 6-8%);
- уменьшение размера первоначального взноса за счет субсидирования от государства.
Также, независимо от ипотечной программы, при покупке недвижимости в кредит, можно получить налоговый вычет. Его размер зависит от дохода получателя и может быть направлен на погашение долга.
Важно! Также нельзя забывать, что вы можете сделать возврат процентов по ипотеке и еще уменьшить итоговую переплату.
Вывод: копить или не копить
Решение по вопросу, что рациональнее, ипотека или постепенное накопление средств на приобретение жилплощади зависит от многих факторов. Главный из них – наличие или отсутствие собственной недвижимости.
Когда лучше копить
Если есть своя квартира, независимо от ее расположения, размеров и состояния, лучше копить деньги, чем брать на себя долгосрочные долговые обязательства. Главное, подойти к вопросу ответственно и понимать, что ежемесячное откладывание средств – это реальный способ стать обладателем собственной недвижимости.
Когда выгоднее брать ипотеку
Если нет собственного жилья и приходиться платить арендную плату за съемную квартиру, ипотека – это более рациональное решение, чем надежда на то, что удастся приобрести жилплощадь на накопленные средства, которые будут копиться годами.
Еще один вариант, когда жилищный заем лучше – это проживание с родителями или иными родственниками, отношения с которыми далеки от идеальных. В этом случае ипотека может стать не только вариантом стать обладателем собственного жилья, но и единственным способом сохранить семью.
Подробнее о том, как накопить на квартиру без ипотеки и как купить квартиру без ипотеки вы узнаете далее.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Как вы считаете, что лучше: копить или взять ипотечный займ?
Записаться на бесплатную консультацию по ипотеке можно через специальную форму на сайте. На консультации вы более детально сможете посчитать стоит ли вам копить или лучше воспользоваться специальными программами по ипотеке и взять квартиру сейчас.
Просьба оценить пост и поставить лайк.
Источник