Государство может помочь некоторым людям с покупкой жилья: дать средства на погашение кредита, взять на себя несколько процентов по ипотеке или вернуть часть потраченной на жильё суммы. Вот какие бонусы можно получить.
Субсидия до 35% от стоимости жилья для молодых семей
Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:
на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, в Москве — 10 метров);
семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит.
Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:
30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;
35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.
Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м.
Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.
Подробнее в постановлении Правительства.
Ипотека по ставке до 6% для семей с двумя и более детьми
Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке.
Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.
Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽.
Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.
Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки
Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.
За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства. Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.
Подробнее в постановлении Правительства.
Военная ипотека
Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку. Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить). Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет.
Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года). Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно.
Подробнее на сайте Русвоенипотеки.
Материнский капитал
Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:
Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему.
Оплату образования детей.
Пенсионные накопления матери.
Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями.
Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.
Налоговый вычет
Кто может получить: каждый, кто платит налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:
13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;
13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽.
Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.
Кредитные каникулы
Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:
размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);
кредит оформлен на единственное жильё;
ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;
заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.
Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.
Источник
Многие заемщики ипотеки в конце 2014 года стали жертвами девальвации или обесценивания рубля. Девальвация – это обесценивание национальной валюты, снижение курса рубля по отношению к золоту или иностранным «твердым» валютам – доллар или евро. До ноября 2014 года в нашей стране Центробанк выступал регулятором курса доллара и евро к рублю, что и привело к печальным последствиям и обесцениванию рубля. Сегодня курс национальной валюты формируется рынком, поэтому в данный момент бояться девальвации не стоит, а вот обесценивание рубля в современных экономических условиях все еще актуально.
Влияние девальвации и обесценивания рубля на ипотеку – что происходит:
- Прежде всего, девальвация негативно отразится на заемщиках, которые получают зарплату в рублях, а платежи по ипотеке вносят в иностранной валюте. Стоимость кредита может повыситься в несколько раз. Заемщики, которые взяли ссуду в рублях, а доход получают в долларах или евро, ипотека, наоборот, станет весьма выгодной
- Растет инфляция, то есть стоимость отечественных товаров возрастает, а зарплаты не повышаются. Производители вынуждены повышать цены, так как стоимость иностранных комплектующих и сырья при девальвации рубля возрастает. А поскольку ипотека – это тоже товар, то ее стоимость тоже повышается, то есть рублевые кредиты становятся дороже
- Ужесточаются условия ипотечного кредитования — увеличиваются процентные ставки, снижается размер максимальной суммы кредитования, отменяются специальные льготные программы, уменьшается количество беззалоговых кредитов, в итоге становится не только меньше вкладов, но и займов
- Снижается рыночная стоимость недвижимости из-за резкого снижения спроса на жилье. В связи с изменениями цен на недвижимость усложняется и ситуация на рынке ипотечного кредитования, в том числе касаемо залогового обеспечения ссуды – падает стоимость залогового жилья в рублях.
Таким образом, если допустить снижение стоимости рубля в два раза, как это произошло в конце 2014 года, то влияние девальвации будет весьма ощутимо. Тем, кто уже взял ипотеку национальной валюте и выплачивает ее тоже в рублях, можно сказать, что повезло, так как по имеющимся вкладам проценты расти не будут. А вот желающим взять ипотеку в период обесценивания национальной валюты придется крупно переплатить, и лучше дождаться стабилизации экономической ситуации стране.
Что делать с валютной ипотекой при девальвации?
Девальвация рубля и ипотечное кредитование всегда находятся в тесной взаимосвязи, особенно если зарплата заемщика в одной валюте, а жилищный кредит в другой. И если доход в иностранной валюте, а ипотека в национальной, то это только плюс для заемщика. Но с теми заемщиками, которые получают доход в рублях, а ежемесячные платежи вынуждены осуществлять в долларах, произойдет совершенно противоположная ситуация. Что делать, если валютная ипотека стала не по карману в условиях девальвации?
Прежде всего, необходимо оценить масштабы сложившегося бедственного положения. Нужно понимать, что колебания курса валют – это вполне нормальное и закономерное явление, поэтому при незначительных изменениях не стоит паниковать. А когда наблюдается резкое падение валюты за несколько дней – это единичные случаи, связанные с мировыми финансовыми кризисами, то ипотека становится в несколько раз дороже для всех заемщиков одинаково, независимо от валюты займа, и сделать с этим ничего нельзя.
Если же ситуация складывается так, что дешевеет только национальная валюта и негативная тенденция наблюдается на протяжении длительного периода времени, то заемщик валютной ипотеки должен стараться до последнего не пропускать ежемесячные выплаты по кредиту. А как только заемщик поймет, что на очередной взнос по ипотеке у него не хватает денег, то следует немедленно обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку из валютной в рублевую и написать заявление о реструктуризации займа в сторону уменьшения ежемесячных платежей и пропорционального увеличения срока кредитования.
Если же ситуация сложилась так, что рубль явно падает и негативная тенденция на лицо, старайтесь до последней возможности не пропускать платежи по кредиту. Как только вы поймете, что денег для очередного взноса у вас может не хватить — пишите заявление с просьбой провести реструктуризацию займа в сторону увеличения сроков его обслуживания. Эта процедура позволит вам уменьшить размер ежемесячных выплат и остаться на плаву.
Таким образом, ипотечное кредитование и девальвация рубля – это явления, которые всегда зависимы друг от друга. Обесценивание и ослабление национальной валюты может крайне негативно отразиться на заемщике, впрочем, как и положительно. Какой будет результат – положительный или отрицательный, зависит от таких факторов, как валюта займа и валюта дохода заемщика.
Оценка статьи:
Загрузка…
Источник
Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.
1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.
По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.
2. Табу валютной ипотеке
Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.
Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.
3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.
Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.
4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.
5. Скажите нет плавающей процентной ставке
Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.
6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.
7. Сравнивайте условия разных банков
Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.
8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.
Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.
9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.
10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.
11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.
12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.
13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.
14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.
15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.
Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.
Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!
Источник
