Ипотека – известная многим молодым семьям программа кредитования. Такая ссуда позволяет получить необходимую сумму денег для приобретения квартиры. Но что, если планируется приобретение не целой недвижимости, а лишь ее части? Возможно ли получить ипотеку в залог своей доли в квартире? Давайте рассмотрим понятие доли, использование ее в качестве обеспечения и предлагаемые условия кредитования. Настройтесь на чтение и изучите статью до конца – я собрал для Вас обзор интересных банковских предложений. Поехали!
Что собой представляет доля недвижимого имущества
Согласно российскому законодательству, владеть правом собственности на один объект можно полностью или частично. Причем владение частью имущества осуществляется двумя способами:
- недвижимость принадлежит определенному количеству лиц, но доли точно не распределены. Таким образом, нет документов, определенных границ, право собственности на долю не зарегистрировано в Росреестре;
- проведено распределение долей, то есть отчуждение определенной части на законных основаниях, сделка зарегистрирована в органах Росреестра, определена площадь имущества, есть правоустанавливающие документы.
Если Вы относитесь к первому случаю – сделать что-то со своей частью квартиры не получится до того момента, пока доля не будет выделена.
Факт! Лучше всего, если в долю определена целая комната (или несколько), разделены лицевые счета для уплаты коммунальных услуг, стоят отдельные счетчики. Еще лучше, если для такой доли определен собственный вход.
Частью квартиры или дома, официально выделенной в право собственности, можно распоряжаться как угодно ее владельцу. Таким образом, последний может не только продавать, дарить или обменивать, но и оформлять долю в качестве залога для получения ипотеки.
Каковы условия для залога доли
Важно понимать, что доля квартиры – это менее привлекательный залог для кредитора, чем квартира целиком. Сами подумайте: залог выступает гарантом для заимодателя, что в любом случае, даже если Вы не выплатите долг, он не потеряет свои деньги. В конечном счете, кредитор просто продаст Ваш залог. На этом этапе и возникнут трудности: мало кого интересует покупка одной комнаты, когда остальными частями владеют совершенно незнакомые люди.
Немного другая ситуация с жильем в Москве. Коллега по работе в свое время владела комнатой в четырехкомнатной квартире. Примерная стоимость такой недвижимости на рынке превышала 1 млн. р., потратив время на поиски кредитора, ей удалось найти ипотеку под обеспечение своей доли квартиры.
Ипотека части квартиры может заинтересовать:
- если Вы хотите выкупить оставшуюся часть (или части) квартиры;
- если хотите выкупить еще одну долю квартиры, но при этом полноправным собственником Вы все равно не становитесь;
- Вы желаете приобрести долю в жилье, к которому не имеете никакого отношения.
Уточняю сразу, если ипотека берется с целью выкупа остальных частей – открыт к сотрудничеству будет любой кредитор (и банк в том числе). Со вторым, а тем более, третьим случаем – сложнее. Редкий банк согласится дать такую ипотеку, особенно, если ранее Вы не имели никакой собственности в этом жилье.
Совет! Если собираетесь приобрести в собственность долю чужой квартиры – предложите в залог другое имущество.
Ипотека под залог части имущества
Итак, мы разобрали, что больше шансов получить ипотеку под залог доли, если Вы собираетесь завладеть квартирой целиком.
Важно! В таком случае залогом по ипотеке станет целая квартира, а не та часть, которой Вы владеете на данный момент.
Однако и в таких случаях могут быть исключения. Связаны такие ограничения с тем, если сделка проводится «не совсем честно» и между ее сторонами есть определенный сговор, если один из собственников получил одну из частей по дарственной или в наследство или в случаях, когда заемщик все-таки не становится полноправным владельцем целой квартиры.
Приведу пример! Семенов владел 2/3 части трехкомнатной городской квартиры, ему оставалось выкупить только одну часть недвижимости. Решив прибегнуть к кредитным деньгам по ипотеке, Семенов начал искать подходящего кредитора. Оставшейся частью квартиры владел его племянник, который получил собственность по наследству и готов был без проблем продать такую недвижимость.
Ипотека была получена, сделка по продаже осуществлена, но уже через год была оспорена. Дело в том, что за это время нашелся еще один законный наследник доли квартиры и оспорил свидетельство о наследстве племянника Семенова.
Примечание: срок исковой давности в делах о наследстве в три года еще не истек, поэтому сделка была оспорена. Ипотека стала не обеспеченной, ведь Семенов лишился 1/3 квартиры.
Если доля в частном доме
Если заемщик хочет взять ипотеку под залог доли в частном доме – действует то же правило, что и для части квартиры. Охотнее всего кредитуют, если заимополучатель собирается выкупить оставшуюся долю и стать полноправным собственником.
Увеличить шансы на получение ипотеки позволяет часть, изолированная ото всех остальных, то есть имеющая выделенные границы, собственный выход и отдельные коммуникации. Выделять долю в натуре дело затратное и по деньгам, и по времени. Но такая недвижимость будет более ликвидной, чем просто часть дома.
Используется материнский капитал
Сертификат материнского капитала будет полезен и для погашения ипотеки. Известно, что деньги могут быть направлены:
- на первоначальный взнос;
- на уплату процентов по ипотеке.
То же касается ипотеки на часть квартиры. Опять же, применительно только в случае выкупа всей квартиры.
Обзор банков
Итак, какие же банки дают ипотеку под обеспечение доли квартиры. Кроме привычных известных всем банковских программ, я отобрал еще несколько предложений, которые не так часто упоминаются в статьях.
«Сбербанк»
Оставить свой обзор без этого кредитора я не мог, такая программа у всех на слуху.
В Сбербанке ипотека под залог определенной доли не предусмотрена, рассматривается только полное владение правом собственности, но если выкупается последняя часть квартиры, предложение будет актуальным.
Минимальный годовой процент для всех клиентов – 12,5%, отнимите 0,5% годовых, если Вы – зарплатный заемщик.
Конечно же, такие проценты устанавливаются только в «идеальном» случае и уж точно не для доли квартиры. Для такого залога ставки будут немного выше, причем это касается любого банка.
Будьте готовы, что более 60% стоимости имущества Вас не прокредитуют, зато срок погашения можно растянуть до 20-ти лет.
«ВТБ»
Та же история, только минимальный процент ниже – от 11,1%, правда от стоимости квартиры в ипотеку не ждите более 50%.
Зато предложение ВТБ отличается постоянным снижением ставок, к примеру, еще в январе минимум был на уровне 11,7%.
Кстати! Ипотека под обеспечение части квартиры актуальна только для квартир.
«Газпромбанк»
Также рассматривается залог при выкупе последней доли квартиры со сроком возврата долга не более 15-ти лет. Годовая ставка – 12,4% и для зарплатных – 11,9%.
Основное отличие предложение ГПБ от остальных – необходимость подтверждения целевого использования. Правда, конкретно какого – не указано.
Банк «Зенит»
Внимание! Банк принимает отдельную комнату в качестве залога. Поэтому, если собираетесь брать ипотеку не под залог последней доли квартиры — это предложение для Вас.
Ставка от 15,5%, срок погашения – до 15-ти лет, при этом минимальные суммы 270-540 тыс. р.
Минус – использовать деньги запрещается на бизнес-цели.
«Русский ипотечный банк»
Для заемщиков очень заманчивые предложения, среди которых есть отдельная программа «Комната». Вы можете взять ипотеку под залог комнаты, при этом не обязательно становится полноправным собственником всего имущества.
Плюс ко всему, предлагаемые тарифы радуют:
- возвращение долгов до 25-ти лет;
- стоимость ипотеки не превысит 12,5%.
Конечно, такое предложение не может обойтись без ограничений: рассматриваются части квартир только в Москве.
«Транскапиталбанк»
Кредитором представлены как целевая ипотека для ремонта, так и различные ипотечные программы. Средняя ставка по кредитным предложениям на уровне 14-15% в год. Если собираетесь заложить квартиру посредством выкупа последней части, учтите, что максимальный срок возврата достигает 25-ти лет. К тому же можно привлечь до четырех созаемщиков, если Вашего дохода недостаточно.
Как оформляется долевая ипотека
В целом, процедура не будет отличаться от любого кредита, где залогом выступает собственность целиком.
Основной особенностью такой ипотеки является получение согласия других собственников на оформление залога. Касается это только тех случаев, когда заемщик не собирается выкупать части остальных владельцев, а просто хочет получить деньги на свои нужды.
Как и любая ипотека, где залогом является недвижимость целиком, для получения кредита от доли в квартире, заемщик должен предоставить набор документов для рассмотрения ипотеки.
Документация по ипотеке
Подать заявочную анкету можно при личном посещении или дистанционным путем на сайте банка.
Для рассмотрения заявки понадобятся удостоверяющие личность документы и справки с работы.
Подтверждение платежеспособности не нужно зарплатным клиентам, а также в том случае, если заемщик обращается в финансово-кредитную компанию. В фирме ➥ «С залогом» такие справки уж точно не нужны, как и Ваша кредитная история, при том, что стоимость переплат тут в 2 раза меньше, чем в других банках.
Для части собственности обязательно понадобится факт ее получения и свидетельство или выписка из Росреестра.
Банки дополнительно запросят справки из БТИ, ЖЭСа, домовой книги.
Владелец доли квартиры
Должен быть совершеннолетним гражданином РФ с регистрацией на территории России. Приветствуется прописка в месте присутствия кредитора, высокий заработок и длительный стаж работы.
Банки работают с лицами только старше 21-го года, а лучше, если лицо старше 24-х лет, прописка может быть и временной, в некоторых случаях.
Доказать свою надежность придется даже при наличии залога, поэтому будьте готовы к тщательной и длительной проверке, если решите взять ипотеку.
Задавайте вопросы, оставляйте замечания. Всего хорошего!
Видео: что можно делать с долей в квартире
Источник
При выдаче займов в крупных размерах банки часто используют обеспечение кредита – залог.
В случае ипотечного кредитования в качестве залога может выступать приобретаемое жилье либо недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика.
Выбор в пользу уже имеющейся недвижимости имеет определенную подоплеку. Оформляя ипотеку на новое жилье, будущий владелец ограничен в проведении большинства юридических операциях, т.к. недвижимость технически находится в собственности банка до полной выплаты кредита.
Суть ипотеки под имеющуюся недвижимость
В большинстве случаев к ипотеке прибегают заемщики, не имеющие иной возможности для покупки жилья, кроме займа в банке. Лишь в некоторых случаях заемщик, уже имеющий недвижимость в собственности, готов заложить ее для приобретения дополнительного недвижимого имущества.
При этом покупаемый объект полностью переходит в собственность заемщика, а банк получает права на другую недвижимость.
Отличие от обеспечения приобретаемым жильем
Обеспечение займа всегда повышает шансы на одобрение кредита, делает договор с банком выгоднее. В России распространено ипотечное кредитование с залогом в виде жилья, которое только приобретается (около 80% всех ипотечных договоров). Так банки снижают риск потери выданных средств к минимуму. Кредитные средства выдаются на определенную цель, а недвижимость остается в собственности банка в течение всего срока действия ипотечного договора.
При выдаче ипотеки на уже купленную и зарегистрированную на заемщика недвижимость процедура кредитования меняется. Клиенту банка предстоит подтвердить владение объектом, оценить его и составить залоговый договор с передачей имущества банку.
Если в качестве залогодателя выступают третьи лица, то понадобится их непосредственное участие в договорных отношениях с банком. Кроме того, размер ипотеки зависит от оценочной стоимости имеющейся недвижимости, а не от цены продавца на приобретаемое жилье.
Преимущества и недостатки
Российское ипотечное кредитование всегда сопряжено с некоторыми сложностями для заемщика. Сюда относятся и повышенные процентные ставки, и долгосрочность погашения займа. Ипотека под имеющуюся недвижимость обладает положительными и отрицательными сторонами для заемщика.
Преимущества:
- Такое кредитование используется для улучшения жилищных условий;
- В качестве залогодателя могут выступать третьи лица, например, родственники молодой семьи, чтобы помочь приобрести первое жилье без риска потери такового;
- Процентные ставки при залоге имеющейся недвижимости во многих банках ниже по сравнению с классическим ипотечным кредитованием;
- Заемщик не ограничен условиями договора при покупке недвижимости, как это происходит в случаях, когда залогом становится приобретаемое жилье;
- Не требуется выплата первоначального взноса для получения ипотеки;
- При использовании определенных программ кредитования, заемщики получают отсрочку по выплатам длительностью до 2-х лет.
Недостатки:
- Размер займа в среднем составляет лишь 70% от текущей рыночной стоимости недвижимости;
- Банки выдвигают жесткие требования к возрасту, состоянию недвижимости и здания, где она расположена, не каждый объект подойдет в качестве залога;
- В случае получения целевого займа, потратить полученные средства заемщик может только на приобретение недвижимости;
- В случае нецелевого кредитования, ставки по займу выше;
- Страховые выплаты по ломбардной ипотеке больше.
В зависимости от размера ипотечного кредита, состояния жилья и назначенных банком условий, недостатки заключения такого договора могут перевесить достоинства. В некоторых случаях такое кредитование может быть абсолютно невыгодным для заемщика по сравнению с ипотекой и залогом приобретаемого жилья.
Условия предоставления в Сбербанке
В зависимости от качества, стоимости залога и платежеспособности клиента, Сбербанк предлагает следующие условия кредитования:
- Длительность действия ипотечного договора до 30 лет;
- Ставки по займу от 11% (в зависимости от длительности ипотеки, стоимости залога);
- Выдача ипотеки производится только в рублях;
- Первоначальный взнос не требуется;
- Размер кредита до 80% от оценочной стоимости недвижимости (минимальная сумма 300 тыс. руб.).
В качестве залогового объекта могут выступать:
- Квартиры;
- Частные, дачные дома и коттеджи;
- Таун-хаусы;
- Гаражи;
- Земельные участки без построек.
Помимо предназначения недвижимости, Сбербанк также выдвигает требования к качеству объектов:
- Не принимаются объекты, расположенные в зданиях старше 1970 г.;
- Не принимаются постройки из дерева;
- Ветхая, аварийная недвижимость не рассматривается в качестве залога в связи с высоким риском утраты объекта;
- Нельзя заложить недвижимость, не находящуюся в собственности заемщика, а также не прошедшую приватизацию;
- Дополнительные вопросы со стороны банка вызовет недвижимость, которая перепродавалась несколько раз в короткий срок времени;
- Ипотека не выдается на часть площади в обособленном объекте недвижимости (например, комната в квартире);
- Усложнится оформление залога на собственность, где среди владельцев числятся инвалиды, недееспособные и несовершеннолетние лица.
Задача банка – получить в распоряжение залог с минимумом рисков его утраты. По этой причине Сбербанк откажет потенциальным заемщикам, чье недвижимое имущество находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или отстроено из дерева (легко воспламеняемый материал).
Ипотека физическим лицам с закладом коммерческой недвижимости
В качестве залога не обязательно использовать личную или жилую недвижимость. Недвижимость коммерческого назначения также может быть использована, если объект и заемщик соответствуют требованиям банка.
Физическим лицам кредиты также выдаются, ведение предпринимательской деятельности при выдаче займа не является обязательным условием.
Как снять залог после погашения кредита?
После погашения ипотеки залогодатель получает право безраздельного владения заложенной недвижимостью. Залог – обременение, которое регистрируется в ЕГРП. При наличии такого обременения большинство юридических операций с недвижимым имуществом недоступны владельцу. Для снятия залога необходимо предпринять следующие действия:
- После внесения последнего платежа, обратиться в банк для уточнения сроков выдачи справки о погашении ипотеки и закладной с соответствующими пометками (обычно ее делают в течение 1 месяца);
- С этой справкой следует обратиться в ближайшее отделение регистрационной палаты с заявлением о снятии обременения с объекта недвижимости;
- В течение 3-х рабочих дней заявление и прикрепленные к нему документы будут рассмотрены;
- Заявитель направляется в указанный день в день палаты, где получает новое свидетельство собственника.
Некоторые банки самостоятельно направляют необходимые документы для изменений в документах ЕГРП. В этом случае собственнику недвижимости понадобится только забрать новое свидетельство. Уточнить, как будет проходить процесс снятия залога, можно у сотрудников банка, выдавшего ипотеку.
Смена предмета залога до погашения кредита
При личных или финансовых обстоятельствах заемщик может предложить банку заменить предмет залога. В качестве нового залога может выступать равноценная или более дорогая недвижимость.
Если банк (залогодержатель) выразит согласие на замену предмета залога, то заемщик сможет переоформить закладную. Данной процедуре сопутствует оценка нового объекта, проверка документов и соответствие требованиям кредитора.
Что будет, если заемщик не платит ипотеку?
Дочитайте нашу статью до конца: https://vseodome.club/ipoteka/pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti.html
Источник
- Содержимое:
- Может ли доля в квартире быть залогом под ипотеку
- Условия займа под залог доли
- Требования к недвижимости
- Без согласия иных собственников
- Доля в муниципальном или коммунальном жилье
- В квартире с несовершеннолетним
- Требования к заемщику
- При наличии плохой кредитной истории
- Без подтверждения доходов
- Требования к недвижимости
- Банки, выдающие жилищные кредиты под залог доли
- Документы для получения займа
- Заключение договора
- Получаем деньги
- Досрочное погашение
Взять ипотеку под залог доли в квартире возможно по стандартному порядку, с одновременным помещением имущества под обременение. В недвижимости (гараж, дом, земля) допускается выделять наделы, но не все кредиторы согласны предоставить ипотечные деньги под них. Главное препятствие, которое невозможно устранить, – небольшая ликвидность имущества.
Может ли доля в квартире быть залогом под ипотеку
Существует две разновидности долей:
- выделенные в идеальном размере (1/2, 1/3 и т.д.);
- выделенные «в натуре» (в кв. м.).
Банк более охотно даст кредит во втором случае, поскольку часть в квадратных метрах в квартире является самостоятельным, обособленным имуществом. Фактически, это уже индивидуальная собственность. С другой стороны, наделы «в натуре» встречаются чрезвычайно редко – их почти невозможно выделить технически.
Сложность получения ипотеки под долю обусловлена следующим:
- при взятии жилищного займа часть имущества ставится под залог. В случае проблем у заемщика с платежеспособностью объект продается на торгах и с вырученной сумы покрывается долг перед банком, остальное возвращается заемщику. Долю жилья чрезвычайно сложно реализовать даже по заниженной цене. Банки учитывают данный риск, и не желают давать деньги под неликвидное имущество;
- законом прямо не предусмотрена обязательность согласия иных совладельцев объекта, поскольку жилье не отчуждается, но кредитор всегда требует разрешение. В случае невыплаты займа и принудительной реализации имущества не возникнет проблем с другими дольщиками;
- наличие несовершеннолетних создает сложности. Пи возникновении затруднений выписать детей сложно при отсутствии другого помещения для проживания. Ситуация усложняется тем, что они прописываются по умолчанию вместе с родителями. Упразднить регистрацию при переходе залога кредитору возможно через суд, с привлечением органов опеки – это лишние затраты для ипотекодателя. Данная проблема не критическая для всех банков: некоторые финансовые учреждения выдают деньги при наличии прописанных детей;
- согласие второго супруга с нотариальным заверением требуется всегда, кроме случаев, когда брачным контрактом установлен раздельный режим пользования недвижимостью.
Условия займа под залог доли
Размер ипотеки при залоге доли сниженный. Стандартно сумма составит 60% от реальной стоимости сегмента квартиры.
Требования, при которых возможно предоставление займа с залогом части жилья:
- отсутствие обременений, споров по имуществу;
- согласие супруга(и), разрешение других собственников квартиры и органов опеки при наличии детей;
- зачастую кредитору нужно, чтобы другие дольщики выступили созаемщиками. Идеальная ситуация, когда квартирой владеют 2 или больше совладельца, и все они выступают поручителями. При этом варианте заимодатель удовлетворит заявку без особых возражений: в дальнейшем, он вправе требовать полного выполнения ипотечных обязательств от любого из должников или частично от каждого по своему усмотрению;
- выписка несовершеннолетних;
- заявку удовлетворят с большей вероятностью при наличии иного имущества под залог (дома, гаража, земельного участка). Шансы возрастают с увеличением числа платежеспособных созаемщиков.
Проблем не возникнет, если:
- Заемщик берет ипотеку для покупки долей в той же квартире, после чего он становится владельцем всего помещения.
- Положительно кредитор относится к ситуациям, когда один супруг берет кредит, а созаемщиком выступает второй из пары, владеющий иной собственностью или если есть несколько платежеспособных поручителей.
- Возрастают шансы на положительное решение, когда залогом выступит часть жилья и относящийся к ней земельный участок.
Требования к недвижимости
Параметры доли для одобрения ипотеки:
Без согласия иных собственников
При возникновении неплатежеспособности клиента ипотекодатель продает предмет залога в принудительном порядке. «Идеальная» доля – неотъемлемая часть и на ее отчуждение потребуется нотариально засвидетельствованное согласие совладельцев квартиры.
Наличие разрешения на практике имеет второстепенное значение, поскольку, итак, при реализации имущества необходимо выполнить положения ст. 250 ГК (первоочередной выкуп). Другие совладельцы на протяжении 1 мес. должны либо купить долю, либо отказаться. После отказа залогодержателю не потребуется от них согласия – он волен отчуждать имущество кому угодно на торгах.
Большинство кредитных организаций для ускорения процедуры и минимизации количества формальностей запрашивают разрешение. Ипотека под залог доли в квартире без согласия других собственников, полученного предварительно перед выделением займа, вполне вероятно будет невозможной. Скорее всего, в удовлетворении запроса откажут.
Если надел определен «в натуре» разрешения иных владельцев не понадобится, поскольку имущество представляет собой обособленный объект (индивидуальную собственность) с четкими границами в кв. м., отдельным входом и коммуникациями.
Доля в муниципальном или коммунальном жилье
Муниципальные и коммунальные квартиры не делятся на части между гражданами, поскольку это госсобственность. Даже если кредитор одобрил заявку, то возникает проблема с залогом – объект фактически и формально не принадлежит заемщикам. Соответственно, ипотеку можно взять только после приватизации.
Все прописанные граждане живут в коммуналке на основе договора социального найма, предусматривающего только пользование имуществом. Права собственности у жильцов нет, но выселить их из занимаемого помещения сложно, как из обычного (ст. 51, 84 – 91 ЖК РФ). Невозможно наложить обременение (залог) и нельзя обратить взыскание по исполнительным документам на то, что не принадлежит должникам, соответственно, жилищный займ не дадут.
В ряде случаев у жильцов возникает возможность первоочередной приватизации коммунальной квартиры на себя. Когда это сделано, фиксируется долевая, индивидуальная, совместная собственность и брать под нее кредиты допускается, как и в стандартных ситуациях.
В квартире с несовершеннолетним
Доля может быть залогом, но в случае принудительного взыскания возникнет проблема с выселением детей – потребуется разрешение органов опеки, возможен сложный судебный процесс, поскольку жилищные права несовершеннолетних нельзя ущемлять. Займодатель страхует себя от такого риска и требует не просто выписку детей, а перерегистрацию их на равнозначную жилплощадь в ином помещении, причем вместе с родителями.
На рынке есть финансовые организации, «закрывающие глаза» на требование, но их немного (в большинстве случаев это банки, работающие с АО «ДОМ.РФ»).
Требования к заемщику
Стандартные параметры заемщика (могут меняться в зависимости от условий конкретного банка):
- возрастной ценз: 21 – 65 лет;
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе расположения отделения банка;
- положительная кредитная история;
- трудоустройство на протяжении 6 последних месяцев или стабильный официальный заработок при общем 3-летнем и более стаже;
- величина дохода согласно справке о зарплате или иных подтверждающих документов не ниже половины среднемесячного взноса по ипотеке.
При наличии плохой кредитной истории
Данные о благонадежности заемщиков заносятся в кредитную историю (КИ). Но не все такие банки располагают полной информацией о гражданине.
При наличии негативной КИ решить проблему помогут кредитные брокеры, знающие, какие кредиторы не располагают данными о клиенте. Брокеры решают проблему с одобрением займа, но за свои услуги процент.
Способ самостоятельного улучшения КИ подойдет не всем:
- погашается задолженность по просроченному кредиту;
- оформляется новый займ и погашается в срок.
Наличие плохой КИ отнюдь не значит неудовлетворение заявки. Кредиторы позволяют заложить долю под ипотеку и выдают займы гражданам с плохой репутацией, если они трудоустроены, имеют платежеспособных поручителей.
Без подтверждения доходов
Подтверждение доходов – стандартное условие, повышающее шансы заявителя на одобрение займа. Но банки допускают выделение ипотечного кредита при отсутствии справок о зарплате.
Залог – гарантия получения займодателем своей прибыли, но в случае с долей квартиры есть и иные условия для взятия кредита без справки о доходах:
- увеличенная процентная ставка (в среднем на 1 – 2%);
- больший первоначальный взнос;
- два созаемщика с официальным доходом;
- дополнительное имущество для залога.
Банки, выдающие жилищные кредиты под залог доли
В 2019 кредит под долю в имуществе выдают следующие банки:
Размер первоначального взноса составляет от 20%, причем существует прогрессивная шкала: чем больше первая сумма, тем меньшая ставка. Уменьшить процент можно, предоставив банку двух и более платежеспособных созаемщиков (поручителей), застраховавшись.
{banner_bottomtext}
На рынке ипотечного кредитования работает организация АО «ДОМ.РФ», бывшее «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Ее партнеры дают кредиты при нестандартных ситуациях.
Документы для получения займа
Ипотечный кредит под залог части в квартире подразумевает подачу финансовому учреждению следующего:
- паспорта участников сделки;
- выписки из ЕГРН о правах на надел и на покупаемую недвижимость;
- оценка имущества;
- полис страхования по залогу и приобретаемому жилью (оформляется в процессе получения займа);
- документы, согласно которым возникло владение (договор дарения, купли-продажи, свидетельство о наследстве, соглашение о разделе имущества и подобное) доли и приобретаемого имущества;
- 2-НДФЛ, подтверждение доходов;
- трудовая книжка;
- выписка из домовой книги (форма №9, берут в управляющей компании). Справка подтвердит, что в доли прописаны только граждане, имеющие отношение к ипотеке, а также указано, сколько всего лиц прописано в квартире. Это важно, так как потребуется разрешение от каждого совладельца;
Скачать: Карточка регистрации – Форма №9.doc
- нотариально удостоверенные разрешения на ипотеку от совладельцев и от супруга(и), с указанием, что они не против отчуждения имущества при возникновении проблем с платежеспособностью заемщика;
- документы созаемщика (поручителя): паспорт, справка о доходах, об имуществе;
- кадастровый паспорт жилья или конкретной доли, если она выделена в натуре;
- предварительный и основной договор купли-продажи.
Заключение договора
Срок предварительного одобрения заявки – 1 нед. Окончательное разрешение заемщик получит во временных рамках от 2 до 4 нед. На протяжении этого времени при наличии всех документов заключается ипотечное соглашение.
Собирать документы начинают после первого положительного ответа на запрос. Учитывают, что потребуется застраховать и оценить долю. Банк рекомендует организации, осуществляющие страхование и оценку.
Предварительный договор купли-продажи стороны подписывают, как правило, после одобрения заявки. Впрочем, ПДКП можно заключить в любое время, указав положение, что стороны не несут ответственности за срыв сделки на случай, если банк откажет в ипотеке.
Основной договор купли-продажи подписывают перед перечислением денег. Уместно это сделать в один день в офисе банка: заключается соглашение и сразу же продавцу объекта недвижимости переводят деньги на аккредитив или кладут их в банковскую ячейку. Все участники присутствуют, поэтому рисков мошенничества нет.
Получаем деньги
Особенности выдачи кредитных ресурсов при ипотеке:
Обычные счета используются также: банк контролирует всю сделку, риск неперечисления продавцу исключен и возможен, разве что, при банкротстве кредитора или иных форс-мажорных обстоятельствах. Но и в этом случае сделку можно отменить, аннулировав запись в ЕГРН, в связи с невыполнением сторонами договора купли-продажи.
Досрочное погашение
Кредитор рассчитывает получить прибыль от уплаты процентов: чем дольше заемщик выплачивает займ, тем больше получает заимодатель, ничем не рискуя, поскольку квартира в залоге. Это обстоятельство обуславливает наличие в некоторых ипотечных соглашениях условия, предусматривающего компенсацию заимодателю в случае досрочного погашения.
Не все банки требуют возмещение при погашении не в срок – это положение ипотечного договора уточняется перед подписанием документов. Если же данный пункт есть, то закрыть ипотеку возможно после уплаты дополнительного платежа – только в этом случае допускается снятие обременения.
Использовать долю как залог и брать ипотеку под нее уместно при выкупе иных наделов в той же квартире, после чего заемщик становится владельцем всего объекта. В иных случаях такая операция не имеет смысла, поскольку любая покупаемая жилая недвижимость выступит залогом, и ипотечный кредит выдадут без проблем.
Источник
