Есть ли ипотека без первоначального взноса в Сбербанке – вот сегодняшний вопрос! На подобный вопрос мы уже отвечали касательно некоторых других банков (например, ВТБ24), и ответ будет такой же – нет. Такого вида кредитования в Сбербанке нет. Как нет от самого банка, так нет и от партнеров-застройщиков.
Однако повлиять на фактическое наличие первоначального взноса можно и другими путями.
Вот их и рассмотрим в данной статье.
Зачем и кому он нужен
Сначала прочитайте – что такое первоначальный взнос. В банках он чаще всего составляет не менее 10% от суммы покупаемой недвижимости, или 20%, вплоть до 50%. И его размер, кстати, влияет на стоимость оценки приобретаемого объекта.
Пример!
Вы вносите взнос 20% за ипотеку, банк оценит объект на 80% от его рыночной стоимости, в сумме получается 100% стоимости.
Для многих российских семей наиболее привлекательным выглядит предложение получения ипотечного кредита на приобретение жилья именно без этого взноса, поскольку у большинства просто нет собственных средств и накоплений.
Однако, это глубокое заблуждение, таких программ в чистом виде попросту не существует ни в одном банке страны, кроме, пожалуй, единичных временных акций, проводимых время от времени совместно банками и застройщиками, в которых застройщик берет на себя финансовую нагрузку. Подробнее об этой схеме здесь.
Откуда же появилось информация на просторах интернета о том, что можно оформить ипотеку, избежав первого взноса по оплате приобретаемого жилья:
- во-первых, из актуальности данной темы
- во-вторых, из-за безграмотности заемщиков
- в третьих из-за наличия таких прецедентов от банков или застройщиков
- и так далее, но безусловных причин для регулярного существования такого продукта в крупнейших банках страны нет
В чем безграмотность заемщиков?
Многие заемщики искренне полагают, что этот взнос нужен самому банку. Нет, он нужен продавцу недвижимости для юридического проведения сделки, как воздух, поэтому он и существует, и его все требуют.
На практике же, вероятность приобрести собственное жилье без первоначального взноса все же встречается, такие предложения можно найти всего в нескольких банках страны, но они не действуют на постоянной основе.
Это акционные предложения, которые «живут» определенный временной период и касаются приобретения в кредит недвижимости в конкретном жилом комплексе. Проводятся такие привлекательные акции совместно с определенным и вполне конкретным застройщиком, который, в большинстве случаев, и является инициатором проведения программы ипотечного кредитования, где отсутствует первый взнос. Без согласия застройщика ни один банк не оформит ипотеку, которая бы не предусматривала внесение взноса.
Первоначальный взнос свидетельствует о том, что покупатель-заемщик является платежеспособным, это гарантия для застройщика своевременной оплаты жилья. Таким образом, для застройщика ипотека является своего рода рассрочкой, где основной акцент делается на то, чтобы жильем было оплачено вовремя, а кто именно будет вносить необходимую сумму, покупатель или банк, для продавца значения не имеет.
Внесение первоначального взноса выглядит таким образом:
- покупатель оплачивает установленную для первого взноса сумму непосредственно продавцу
- после чего оформляется вся необходимая документация — акт купли-продажи и прочее
- в банке оформляется закладная и оплачивается оставшаяся сумма по недвижимости непосредственно продавцу
- застройщик получает свои деньги за жилье, а покупатель в установленные банком сроки выплачивает одолженную сумму с начислением процентов
Ну, а что же делать? Разве нет вариант оформления ипотеки без этого взноса?
Варианты получения без взноса
Наиболее выгодные условия по ипотечному кредитованию банки предлагают клиентам, которые могут не только подтвердить свою платежеспособность, но и предоставить финансовые гарантии. Самой лучшей гарантией и является первоначальный взнос, размер которого должен составлять в Сбербанке не менее 20% от общей стоимости недвижимости.
Поскольку это обязательное условие, то избежать его не получится, но есть интересные схемы, которые помогут не «доставать его из своего кармана».
Оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно при помощи нескольких альтернатив:
- рефинансирование полученных ранее ссуд — Сбербанк предлагает принять участие в программе по рефинансированию кредитов, которые были взяты на приобретение жилой недвижимости, при этом размер кредита не может превышать 80% от общей стоимости жилья, а процентная ставка составляет 12,75% годовых
- материнский капитал — для внесения первого аванса можно использовать средства материнского капитала, поскольку одним из его назначений является улучшение условий жилья, при этом важно, чтобы объем материнского капитал не был меньше 20% от общей стоимости приобретаемой недвижимости, иначе разницу будет необходимо покрыть из собственных средств
- получение потребительского кредита, где угодно, можно не в Сбере, для использования его в качестве первого взноса — данный способ имеет свои недостатки, поскольку погашение двух кредитов, потребительского и ипотечного, может стать накладным, а потому следует предварительно учесть свои финансовые возможности
- залог собственной недвижимости — использование уже имеющейся собственности в качестве залогового обеспечения также принимается банками, таким образом, удастся избежать внесения аванса своими наличными средствами, особенно, если они отсутствуют
- военная ипотека — приобретение жилья по программе военного ипотечного кредитования также дает возможность избежать внесения первоначальной сумму в качестве аванса (сумма формируется из государственных отчислений, выплата которых производится через Росвоенипотеку и НИС, программа доступна только военным)
- социальная ипотека — стоит отметить, что как таковой программы социального ипотечного кредитования в Сбербанке не существует, однако, для людей, которые являются участниками программы «Жилище» и которые признанны государством нуждающимися, местная городская администрация может субсидировать первоначальный взнос в Сбербанке, да и вообще помочь с выплатами
Условия ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке, в таблице.
Если ни один из вышеперечисленных вариантов не подходит, то можно привлечь созаемщиков, которые помогут собрать вам взнос и будут дополнительными гарантами для банка, а значит, условия по кредитованию будут более выгодные.
Зависимость размера ипотеки от категории заемщика
Объем заемного капитала в Сбербанке может существенно отличаться, в первую очередь, в зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования, а также учитываются личные данные, финансовые возможности и платежеспособность потенциальных заемщиков. Для молодых семей возможно предоставление суммы в размере от 45 000 рублей до 8 000 000 рублей.
При внесении в качестве первоначального аванса денежных средств материнского капитала, общий размер ипотеки может варьироваться в пределах от 15 000 до 8 млн. рублей. Для военнослужащих, которые оформляют заем по программе военного ипотечного кредитования, максимальная сумма общего займа может составлять 2,2 млн. рублей.
Если происходит рефинансирование уже имеющегося, полученного ранее кредита, который был использован на приобретение жилья, то сумма колеблется от 15 тысяч рублей и до 80% от общей стоимости купленной недвижимости. Сумма не может быть больше 80% от непогашенного долга, который был получен ранее в другом финансовом учреждении.
Требования к потенциальному заемщику
Для оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке (условно назовем это так) потенциальный заемщик должен соответствовать определенным критериям, общим, в не зависимости от конкретной программы:
- возраст заемщика должен варьироваться в пределах от 21 и до 75 лет на момент погашения задолженности, при этом молодые семьи в возрасте до 35 лет, а также заемщики, которые не могут подтвердить свой доход должным образом, не могут быть старше 65-летнего возраста на момент погашения долга, то есть последнего внесения суммы по кредиту
- общий трудовой стаж не может быть менее одного года, а продолжительность трудовой деятельности на текущем месте работы не должна быть менее 6 месяцев
- если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет, то он не должен подлежать призыву
- доказать свой особый статус (военнослужащий, зарпланый клиент и прочее)
- прочее
Требования по каждой ипотечной программе Сбербанка могут быть разными.
Требования к приобретаемой недвижимости
Жилая недвижимость, которая будет приобретаться под ипотечный кредит должна быть официально зарегистрирована в Росреестре, а также недопустимо наличие на ней обременения в пользу третьих лиц. Требования, предъявляемые к недвижимости, могут отличаться, в зависимости от ее основного типа.
Требования для зданий:
- не более 40% износа
- не менее 5 этажей
- возраст здания до 45 лет
- отсутствие аварийного состояния
- не допустимы здания барачного типа, а также деревянные сооружения
- здание должно иметь железобетонные перекрытия, металлические или смешанные
- фундамент здания может быть только кирпичным, железобетонным или каменным
- здание должно располагаться в той местности, где есть отделение Сбербанка
Требования для квартир:
- наличие коммуникаций: отопление, водоснабжение, а также проведенное и работающее электрообеспечение
- отсутствие цокольного, а также подвального этажей
- все проведенные работы относительно перепланировки должны быть одобрены и зарегистрированы на официальном уровне
- наличие отдельного санузла и кухни
- в исправном состоянии должны находиться не только сантехника, но также крыша, окна и двери
Требования для жилого дома с землей:
- дом должен находиться в населенном пункте, где развита инфраструктура, а также обязательно наличие соседствующих жилых домов
- должен иметься свободный подъезд к дому
- гарантированное проживание в доме в любое время года, как летом, так и зимой
- проведение всех необходимых для жизни коммуникаций, включая водоснабжение, электричество и систему отопления
- фундамент дома может быть цементным, каменным, кирпичным или железобетонным
- недостроенные объекты должны быть зарегистрированы в Регпалате
Документы
Для оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке необходимо собрать определенный пакет документов, который четко регламентируется правилами банка. Условно необходимую документацию можно разделить на три типа.
Личные документы потенциального заемщика:
- заполненная анкета
- паспорт непосредственно самого заемщика, а также паспорта супруга или супруги и созаещика, в случае их наличия
- свидетельство о браке, в противном случае, заявление о том, что заемщик не состоит в официальном браке
- если есть дети, свидетельства об их рождении
- при наличии созаемщика нужен документ, свидетельствующий о родстве
- справка о трудовой деятельности с места работы
- справки о среднем показателе ежемесячных доходов за период в последние полгода
- если взнос осуществляется средствами материнского капитала, то сертификат на его получение, а также документ из ПФ
- документы из НИС, если вы военнослужащий и претендуете на получение ипотеки для военных
- сертификат участника федеральной программы Жилище (если вы претендуете на получение социальной ипотеки)
Документы на жилую недвижимость, которая будет приобретена на полученные средства:
- документы, свидетельствующие о праве собственности на недвижимость
- документы, подтверждающие отсутствие залоговых обязательств по недвижимости – выписка из ЕГРП
- оценочная стоимость недвижимости, проведенная независимой компанией
- технический паспорт
- кадастровый паспорт
- согласие супруги или супруга на залоговое оформление
- прочие (перечень может быть огромный)
Документы, необходимые для частного дома, а также земельного участка:
- документы, подтверждающие право собственности
- технический и кадастровый паспорт на частный дом
- при наличии незавершенного строительства, документы на эти объекты
- выписка из ЕГРП об отсутствии оформления залога на участок или дом
- рыночная стоимость, оценка, которая проводится независимым экспертом
- согласие супруга или супругу, а также справка из органов опеки о согласии передачи дома или участка банку в качестве залога
Несмотря на то, что возможность оформить ипотек без первого взноса все же имеется, доступна она не всем. Чтобы узнать, относитесь ли вы к этой категории, следует лично обратиться за консультацией к сотруднику Сбербанка. А более подробно о списках необходимых документов, читайте в данной статье.
Процесс оформления
Оформление ипотеки предусматривает следующий процесс действий:
- решить вопрос с первоначальный взносом (по состоянию на 2017 год он обязательно нужен и размер его составит не менее 20%)
- проверить, что вы соответствуете требованиям Сбербанка в качестве заемщика
- заполнить анкету, ее можно скачать в режиме онлайн
- собрать необходимый список документов
- выбрать отделение Сбербанка ближе к вам или выбранному объекту недвижимости
- посетить это отделение и предоставить собранные документы
- получить решение банка
- в случае положительного решения, выбрать объект недвижимости для приобретения
- застраховать объект
- подписать кредитный договор
- оформить регистрацию государственного формата на право собственности в Росреестре
- получить финансовые средства по ипотеке
При сборе пакета документов для предоставления их в Сбербанк, важно включить в их перечень документальное подтверждение того, что вы относитесь к льготной категории, это может быть сертификат на материнский капитал, подтверждение статуса военнослужащего, соответствующим свидетельством и т.д.
Источник
Покупка квартиры в ипотеку предусматривает обязательное внесение первоначального взноса не менее 15–20 %, но многие заемщики, нуждающиеся в жилье, не могут накопить такую крупную сумму. В подобных случаях банк предлагает оформить НЕцелевой кредит под залог недвижимости или воспользоваться государственными программами помощи.
Стоит разобраться, дает ли Сбербанк ипотеку без первоначального взноса, на сколько лет можно взять такую ипотеку и почему он отказывает в выдаче необеспеченных кредитов.
Почему банки не хотят выдавать ипотеку без первоначального взноса
Покупка квартиры без первоначального взноса — выгодное предложение для заемщиков. Однако многие банки не приветствуют подобную идею, в связи с некоторыми причинами:
- Существует риск, связанный с непониманием реальной платежеспособности клиента.
- Заемщик, оформляя ипотеку без первого взноса, не рискует потерять вложенные накопления. Именно поэтому банк опасается, что он может в любой момент перестать вносить платежи.
- По статистике, клиенты, не сумевшие накопить 10 %, недисциплинированны и халатно относятся к выплатам.
- Первоначальный платеж служит дисконтом при продаже недвижимости. Окупить дефолтный ипотечный кредит можно только реализовав объект залога, но сделать это по рыночной цене сложно. ПВ в 10–15 % выступает в роли скидки для покупателя или покрывает издержки, понесенные во время оформления сделки.
- Большая ежемесячная выплата — еще одна причина для невозврата ипотеки. Платеж по среднестатистической ссуде составляет 20–35 тыс. рублей. Тут у банка и возникают сомнения, как клиент будет вносить такую сумму каждый месяц на протяжении 10–15 лет, если не смог накопить 200–300 тыс. руб. на «нулевой» взнос.
Есть ли возможность оформить ипотеку без первоначального взноса
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.
Оформить ипотеку без первого взноса в Сбербанке невозможно. Все программы, доступные для заемщиков, обязывают внести 15–20 % от стоимости приобретаемой недвижимости.
При отсутствии накоплений вы можете рассчитывать на поддержку государства:
- Направить материнский капитал на первый взнос.
- Получить военную ипотеку.
- Участвовать в федеральной программе помощи заемщикам.
- Оформить вместо ипотечной ссуды нецелевой кредит.
Каждый имеет право на получение государственных субсидий при соответствии требованиям законодательства.
Как складывается полная стоимость ипотеки без первого взноса
Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке складывается из следующих статей расходов:
- Стоимость недвижимости.
- Премия по страховому полису.
- Оформление аккредитива.
- Услуги оценщика и риелтора.
- Открытие счета и операционное обслуживание.
- Государственные услуги.
На момент оформления займа без первоначального взноса к учету не принимаются пени, штрафы и неустойки.
Какие есть ипотечные программы без первоначального взноса в Сбербанке
Напрямую оформить ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса невозможно, но существует вариант где можно получить обычный кредит, заложив квартиру.
Условия программы «Нецелевой кредит под залог недвижимости»
Нецелевой кредит под залог недвижимости — альтернатива ипотеке без первоначального взноса.
Условия программы:
- ставка — от 13 %;
- сумма займа — от 500 тыс. до 10 млн. рублей;
- срок выплаты — до 20 лет.
В качестве залога выступает жилой дом, квартира, земельный участок, гараж.
У Сбербанка стандартные критерии отбора соискателей:
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная прописка на территории страны.
- Возраст — от 21 года до 75 лет на момент последнего платежа.
- Стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой — свыше 1 года.
- Заработная плата официально подтверждена справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
- Привлечены созаемщик и поручитель, чья зарплата принимается к учету при рассмотрении заявки.
Необходимые документы:
- Заявление на получение кредита.
- Паспорт заемщика и созаемщика.
- Второй документ — водительское удостоверение, СНИЛС, заграничный паспорт.
- Военный билет для мужчин младше 27 лет.
- Свидетельство о заключении брака.
- Копия трудовой книжки.
- Справка по форме банка, 2-НДФЛ.
Подать заявку можно только в отделении.
Как получить ипотеку без первоначального взноса с помощью государства
Ипотечный кредит без первоначального взноса можно оформить только с поддержкой РФ. Государство предлагает несколько вариантов помощи гражданам, нуждающимся в жилой площади.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми
В рамках программы «Молодая семья» можно оформить кредит на квартиру без собственных вложений.
Основные требования:
- на семью из двух людей приходится 42 м2 площади квартиры, из трех человек — по 18 м2 на каждого;
- жилье не соответствует санитарно-техническим нормам;
- пара с детьми вынуждена проживать с больным родственником;
- претендентам на льготу до 35 лет.
При соблюдении требований заемщик получает 30-70% от стоимости недвижимости на первоначальный взнос или выплату процентов.
Ипотека плюс материнский капитал
Материнский капитал выдается при рождении второго ребенка. Полученный сертификат можно использовать в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании.
На 2020 год субсидия равна 453 026 рублям.
Использовать материнский капитал можно совместно с государственными программами помощи, подав заявление в Пенсионный Фонд РФ.
Смотрите также: начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников рассказывает, как использовать материнский капитал при покупке жилья в ипотеку.
Военная ипотека
Напрямую военнослужащему получить ипотеку без первоначального взноса не получится. В данном случае существует только один вариант — накопить. Ежемесячно участниками программы НИС начисляются 23 334 рубля на именной счет. За несколько лет можно накопить на первоначальный взнос по ипотеке, а в дальнейшем использовать их в счет ежемесячных платежей.
Важно! Максимальная сумма кредита на приобретение жилья составляет 2 502 000 рублей.
Какие категории граждан могут рассчитывать на получение субсидий и льгот
bsadsensedinamick
Взять ипотеку без первоначального взноса могут следующие категории граждан:
- Семьи, у которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок.
- Женатая пара до 35 лет.
- Военнослужащие — участники накопительно-ипотечной системы
- Семьи, у которых появился второй малыш после 1 января 2007 года.
Условия ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса
Получить кредит без первоначального взноса на жилье можно только при соответствии базовым требованиям банка и государственным условиям субсидирования.
Требования к заемщикам
Общие требования к соискателям:
- Гражданство РФ и наличие постоянной прописки на территории страны.
- Возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. По льготным программам возрастной диапазон может меняться.
- Стаж работы не менее полугода на текущем месте. Общий трудовой — более 1 года.
- Уровень дохода соответствует требованиям. Он официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
- У клиента есть созаемщик и поручитель. Они повышают доверие кредитора, поскольку их доход также принимается к учету.
По военной ипотеке заемщик должен быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.
Для оформления нецелевого кредита соискателю необходимо предоставить в залог недвижимость (дом, квартира, участок, гараж и т. д.).
Требования по программе «Молодая семья»:
- площадь квартиры на двоих 42 м2, на троих — по 18 м2 на каждого;
- условия жизни не отвечают санитарно-техническим нормам;
- семья живет с тяжелобольным человеком;
- претендентам до 35 лет.
Для получения материнского капитала необходимо родить второго малыша после января 2007 года.
Документы для оформления ипотеки без начальных взносов по каждой из доступных программ
Стандартный пакет документов на ипотечный кредит без первоначального взноса:
- Паспорт гражданина РФ и созаемщика.
- Водительские права, СНИЛС, заграничный паспорт. Для мужчин младше 27 лет необходим военный билет.
- Анкета заемщика.
- Свидетельство о заключении брака.
- Пенсионное удостоверение.
- Копия трудовой книжки.
- При наличии дополнительного дохода — любой документ, подтверждающий факт получения прибыли (договор аренды, выписка по вкладу).
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ для подтверждения дохода заемщика/созаемщика.
Для ИП — налоговая декларация.
Дополнительный пакет документов для государственного субсидирования:
- свидетельства о рождении детей;
- брачный договор (при наличии).
Для оформления кредита с материнским капиталом потребуется:
- государственный сертификат на материнский капитал;
- справка из территориального органа ПФ РФ об остатке средств по субсидии.
По программе нецелевого кредитования необходимо предоставить документы по залогу.
Военнослужащему к стандартному пакету справок потребуется добавить свидетельство о правах участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам Сбербанка
Ипотечные ставки и максимальные суммы кредитов на квартиру без первоначального взноса на 2020 год
Жилищный займ без первоначального взноса на вторичном рынке
Увы, но Сбербанк не предоставляет кредит на вторичку без первоначального взноса.
Если нет денег на первичный взнос (или не хватает) можно использовать три возможных решения с целью обойти это условие:
- Направить материнский капитал на первый взнос — из материнского капитала возможно оплатить 453 000 р. если это будет не менее 10% от стоимости приобретаемого вторичного жилья.
- Государственные субсидии и сертификаты на жилье — вариант для граждан с правом претендовать на материальную помощь государства на улучшение жилищных условий. Можно оплачивать минимальный взнос по жилищному кредиту целевыми финансами или сертификатом.
- Завышение цены на вторичку — договориться с продавцом или независимым оценщиком недвижимости о завышении цены квартиры в договоре. После продавец даёт вам расписку о получении первоначального взноса, вы предоставляете эту расписку банку. Этот метод можно отнести к «серым» т.к. в случае выявления махинации сотрудниками банка вам скорее всего откажут в ипотеке и внесут в «черный список» нежелательных клиентов.
Важно: перечисленные решения не отменят обязательный первоначальный взнос, но помогут избежать затрат из личных накоплений.
Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса заранее
Ипотечный калькулятор поможет рассчитать размер выплаты по кредиту без первоначального взноса. Также он позволит подобрать удобный срок и платеж среди нескольких программ.
Калькулятор ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса
При расчете платежа по программе нецелевого кредитования подойдет калькулятор на официальном сайте банка. В свободные поля таблицы необходимо ввести:
- стоимость недвижимости, оформляемую под залог;
- требуемую сумму кредита;
- срок выплаты.
Справа отразится предварительный размер будущих платежей, его можно регулировать, изменяя условия кредитования.
Общий ипотечный калькулятор поможет рассчитать размер выплаты по программам с иными процентными ставками. В свободных полях необходимо указать стоимость жилья, срок кредита, возможный первоначальный взнос (субсидии, материнский капитал), типы платежей и процентную ставку.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке
Оформление ипотеки без первоначального взноса в онлайн-режиме возможно, но все же для подписания документов необходим один личный визит.
Этапы процедуры оформления:
- рассчитать предварительные платежи на ипотечном калькуляторе;
- проконсультироваться по телефону со специалистами;
- подать заявку на стоимость выбранной недвижимости;
- дождаться решения банка;
- отправить квартиру на одобрение и заказать оценку;
- приехать на подписание договора в отделение Сбербанка России;
- зарегистрировать права через электронную форму подачи документов;
- через сервис безопасных расчетов перевести средства на счет продавца.
Как подать заявку на ипотеку в онлайн-режиме
Оформление заявки на ипотеку:
- Войти в личный кабинет ДомКлик через Сбербанк Онлайн.
- В калькуляторе ввести все характеристики будущей ипотеки. Просчитать несколько удобных вариантов и выбрать один. Особое внимание уделите услугам, снижающим процентную ставку.
- Нажать на «Подать заявку».
- В новом окне появится анкета заемщика, которую нужно заполнить в соответствии с действительностью.
- На последнем этапе необходимо подгрузить сканы всех документов и отправить заявку.
Банк рассматривает заявку 5 дней, но в большинстве случаев решение приходит в течение суток. После одобрения заемщику предоставляется 90 дней на поиск квартиры и оформление сделки.
Альтернативные варианты приобретения квартиры без первоначального взноса
Тем, кто не соответствует условиям льготных программ, подойдут иные варианты оформления квартиры без первоначального взноса.
Потребительский кредит
Потребительский кредит — еще один вариант покупки недвижимости. Срок подобного займа ограничен 60 месяцами, потому ежемесячный платеж будет большим. Именно поэтому Сбербанк негативно относится к подобному желанию заемщика, заранее оберегая себя от возможного дефолта.
Программы кредитования:
- Кредит с поручителем для молодежи и пенсионеров выдается на 5 лет. Ставка начинается от 11,9 %, при этом оформить можно до 3 млн рублей.
- Удачный момент, чтобы взять кредит — вариант с максимальной суммой до 5 млн рублей под ставку от 11,9 %.
Завышение стоимости жилья перед Сбербанком
Заемщик может показать Сбербанку стоимость квартиры выше, чем есть на самом деле, предоставив при этом кредитору расписку от продавца.
Ситуацию можно разобрать на примере: стоимость квартиры 3 млн рублей, первоначальный взнос равен 450 тыс. (15 %). Покупатель прописывает в заявлении завышенную стоимость жилья — 3,53 млн рублей, указывая сумму кредита в 3,05 млн (первоначальный взнос равен 529,5 тыс.). При одобрении кредитору предоставляется расписка о том, что продавец получил от покупателя 529 500 рублей в качестве первоначального взноса. Банку нужно перечислить оставшиеся 3,05 млн.
Возможные проблемы:
- При покупке квартиры в новостройке банк не принимает расписки.
- Оценка может не соответствовать запрошенной продавцом сумме. Если завышение слишком большое, Сбербанк имеет право отказать в оформлении ссуды.
- Расписка обладает юридической силой, потому у продавца есть риск того, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первоначальный взнос на законных основаниях.
Займ от агентства недвижимости или застройщика
Агентство недвижимости и застройщики могут дать своим покупателям займы на первоначальный взнос для приобретения квартиры. Условия оговариваются индивидуально с каждым клиентом.
В большинстве случаев программа работает вместе с процедурой завышения, т. е. заемщик подает в банк приходно-кассовый ордер на сумму первоначального взноса, а агентство получает реальную стоимость квартиры. После заключения сделки и при отсутствии притязаний со стороны покупателя, договор займа уничтожается.
Акции от агентства недвижимости или застройщика
Часто застройщики устраивают акции на рассрочку по уплате первоначального взноса или предоставляют специальную скидку.
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.
В соответствии с законодательством, заемщик имеет право получить первый взнос от застройщика и оформить ипотеку, необходимо лишь постоянно мониторить рынок предложений.
Как погашать взятую ипотеку без первоначалки
Варианты погашения ипотеки без первого взноса:
- Сбербанк-Онлайн. Денежные средства с основного счета можно перевести на ссудный или подключить автоплатеж.
- Банкомат Сбербанка. Устройства можно найти не только в отделениях банка, но и в торговых центрах, супермаркетах. Для оплаты потребуются реквизиты ипотечного кредита.
- Перевод с другой карты. Подходит для тех, кому заработная плата приходит на счет в другом банке. За перевод взимается комиссия, величина зависит от эмитента.
На способ погашения не влияет срок ипотечного займа, его ставка или сумма.
Возможный запрет ипотеки без начального взноса
Оформление ипотеки без первоначального взноса может быть запрещено в связи с печальным опытом США в 2007–2009 году. На тот период причиной экономического кризиса стали дефолтные необеспеченные кредиты. Заемщики не рассчитали свои возможности и не смогли расплатиться по кредитным обязательствам, что привело к краху самого крупного банка Америки Lehman Brothers.
На сегодняшний день ЦБ РФ выразил инициативу запретить займы с небольшим «нулевым» взносом (до 20 %). Представители Минстроя поддержали идею, считая, что необеспеченный займ может дестабилизировать экономику страны.
Выгодно ли брать ипотечный кредит без первого взноса
Ипотечная ссуда без первоначального взноса — выгодный вариант кредитования для заемщиков, позволяющий без использования собственных накоплений приобрести квартиру.
Среди преимуществ можно выявить только отсутствие необходимости вносить собственные средства. А вот недостаток, в виде большого ежемесячного платежа на протяжении 10–30 лет, умаляет достоинства.
Пример: заемщик хочет оформить квартиру стоимостью 2,4 млн рублей на 20 лет. Для сравнения можно рассчитать несколько вариантов:
Таким образом, накопив всего 480 тыс., заемщик реально сможет сэкономить 1,6–2,3 млн рублей на переплате.
Как накопить на первичный взнос, если ни один вариант не подходит
Простые правила для тех, кто хочет накопить на первоначальный взнос:
- Поставьте цель. Рассчитайте необходимую сумму для начального платежа (не менее 15 %) и ежемесячно из собственного бюджета откладывайте фиксированную сумму.
- Копите эффективно. Через Сбербанк-Онлайн откройте банковский вклад/цель и подключите сервис «Копилка». За год вы скопите необходимую сумму и получите дополнительные проценты.
- Планируйте бюджет. Следуйте золотому правилу распределения денежных потоков 50/20/30 (повседневные траты/развлечения/сбережения).
- Следите за расходами. Скачайте мобильное приложение и контролируйте собственные затраты, записывая стоимость каждой покупки.
- Учитесь грамотно экономить. Используйте дисконтные, бонусные карты или те, которые имеют функцию cashback. Покупайте купоны на товары и услуги.
- Откажитесь от лишних затрат. Проработайте каждую статью расходов в вашем бюджете и постарайтесь сократить их.
- Составляйте список покупок. Перечень необходимых товаров дисциплинирует и избавляет от ненужных трат.
- Не приобретайте дорогие вещи спонтанно. Обдумайте свою потребность в товаре в течение дня, ведь возможно это было минутное желание.
- Внимательно изучите содержимое ваших шкафов. Возможно, вы найдете несколько вещей, которые можно продать.
- Сделайте хобби дополнительным источником дохода. Репетиторство, фотосессии, копирайтинг, услуги маникюра или обучение игре на гитаре — все это может принести прибыль.
Выводы
Получить ипотечную ссуду в Сбербанке без первоначального взноса невозможно. Банк может предложить оформить нецелевой кредит под залог недвижимости или воспользоваться государственным субсидированием. Также для заемщиков существуют альтернативные варианты: потребительское кредитование, завышение стоимости недвижимости или участие в акциях застройщиков.
Источник
