Государство с завидной регулярностью публикует новые законопроекты. Часть из них направлена на улучшение жилищных условий семей с детьми, проживающих на селе граждан. Вот и одно из последних нововведений – ипотека под 1 процент. Эта программа заинтересовала многих жителей Российской Федерации. Кто может рассчитывать на льготный жилищный кредит и каким критериям следует удовлетворять для участия в программе ипотеки под 1 процент в Сбербанке, на селе и в отдельных регионах таких как Тюмень, Белгород и т.д – подробный разбор выгодного предложения далее в статье.
Что такое ипотека под 1 процент
Жилищный кредит с низкими процентными ставками – мечта многих потенциальных заемщиков. Но благодаря интересным предложениям от государства и коммерческих банков данное желание реально воплотить. Так, на сегодняшний день имеются/находятся на стадии ввода 3 программы со ставками на уровне 1 процента:
- Сельская ипотека (предполагается, что вступит в силу с начала 2020 года).
- Партнерский продукт от Сбербанка для приобретения жилья в новостройках.
- Различные региональные предложения.
Детальное описание каждого из пунктов приведено ниже.
Сельская ипотека под 0,1-3%
Весной 2019 года Правительством РФ был предложен на рассмотрение проект по развитию сельских территорий. Согласно ему жителям небольших местностей предлагалось выдавать льготные жилищные кредиты. Также программа предусматривала улучшение жилищных условий для местных граждан: обеспечение новыми рабочими местами, развитие инфраструктуры. Летом этого же года, после проведения коррупционной экспертизы, законопроект был введен. Значит, с начала 2020 года (именно тогда начинается срок действия программы) граждане РФ смогут получать ипотеку под 1 процент.
Постановление Правительства о сельской ипотеке:
Условия
Сельская ипотека под 1 процент – выгодное предложение по мнению многих граждан РФ. Однако будет ли подъемной сумма ежемесячных платежей для жителей из небольших населенных пунктов, смогут ли они выплачивать в полном размере взятый заем? Ответить на эти вопросы позволит рассмотрение условий кредитования:
- максимальный срок, на которой выдается жилищная ссуда, составляет 25 лет;
- первоначальный взнос – от 10% (причем в этих целях могут быть использованы средства материнского капитала);
- предельная сумма кредитования – 3 млн. рублей (исключение: Ленинградская область и Дальний Восток, где этот показатель может вырасти до 5 млн.).
Как видно, государство предлагает вполне благоприятные условия ипотеки под 1 процент. Значит, и спрос на подобную программу обязательно должен быть: не зря же государство выделило для этих целей 2,3 триллиона рублей.
Важно! Воспользоваться данной программой будет нельзя в случае приобретения недвижимости в муниципальных образованиях городов Москвы и Санкт-Петербурга, Московской области.
Кто может приобрести
Согласно принятому закону о предоставлении ипотеки под 1 процент для жителей, проживающих в сельской местности, воспользоваться программой сможет только определенный круг лиц, а именно удовлетворяющий следующим требованиям (всем одновременно):
- имеющие постоянную или временную регистрацию на селе;
- трудоустроенные здесь же (допустимо работа и «на себя» — в качестве индивидуального предпринимателя);
- ведущие деятельность в определенных областях не менее года: агропромышленной, социальной, ветеринарии.
Свои требования к потенциальным заемщикам предъявляют и финансовые организации. Чаще всего это:
- наличие российского гражданства;
- возраст в диапазоне 21-65 лет;
- платежеспособность (наличие постоянного места работы, достаточность получаемых доходов), подтверждаемая специальными справками.
Важно! Банки могут по своему усмотрению выдвигать новые требования: с полным перечнем всех условий выдачи ипотеки под 1 процент можно ознакомиться непосредственно у потенциального займодателя. Кстати, на данный момент выдавать подобный заем согласились Сбербанк и Россельхозбанк.
Целевое назначение
Для участия в программе льготного кредитования недостаточно только заемщикам удовлетворять определенным требованиям: приобретаемая недвижимость также должна соответствовать некоторым стандартам. Так, в обязательном порядке будут брать во внимание расположение дома: он должен быть построен в небольших населенных пунктах (деревнях, селах, рабочих поселках).
Второй пункт, на который будут обращать внимание при составлении сделки – качество жилья. Оно должно соответствовать следующим критериям:
- дом подразумевает всесезонное проживание;
- в жилище заведены все основные коммуникации: электричество, газ, вода, канализация;
- площадь недвижимости достаточна согласно нормам.
Важно! Перед получением ипотеки под 1 процент потребуется заказать у экспертов отчет об оценке недвижимости. Если указанная ими сумма окажется существенно меньше/больше обозначенной стоимости дома, банк вправе отказать в предоставлении займа. Подробнее сельская ипотека под 0,1 — 3% рассмотрена в специальном посте.
Ипотека под 1% в Сбербанке
С ноября 2019 года в Сбербанке возможно оформлении ипотеки под 1%. Об этом заявил Сбербанк в конце октября. Такое снижение ставок достигается за счет специального дисконта к процентной ставке стандартных программ. По желанию клиента он может самостоятельно выбрать размер дисконта. Первый вариант предполагает, что ставка снижается на 1,4% от стандартной и будет действовать весь срок кредитования. Второй вариант дает шанс снизить ставку сразу на 4%, но она будет действительная только до момента ввода дома в эксплуатацию.
Важный момент! Льготную ипотеку под 1 процент в Сбербанке можно будет получить только на квартиры в новостройке у застройщика, который работает со Сбербанком по эскроу-счетам в рамках нового законодательства.
Условия
Ипотека под 1 процент от Сбербанка выдается на стандартных условиях для новостроек:
Важно! Ставка 1 процент будет действовать только до завершения строительных работ на объекте и при оформлении семейной ипотеки в Сбербанке.
Остальные заемщики смогут претендовать на иные сниженные значения:
- 3,3 и 3,8 — при оформлении ипотеки Сбербанка в рамках специальных соглашений с заемщиками;
- 5,3% при покупке квартиры у аккредитованных банком застройщиков и в остальных случаях соответственно.
Кто может оформить
Приобрести жилье в ипотеку по сниженным процентным ставкам сможет любой желающий. Главное – удовлетворять требованиям банка (иметь гражданство РФ, соответствующий критериям компании возраст и платежеспособность).
Назначение
Рассматриваемый ипотечный заем со сниженными ставками будет распространяться только на покупку недвижимости на первичном рынке напрямую от застройщиков. При этом обязательным пунктом является сотрудничество между финансовой компанией и продавцом жилья. А именно застройщик должен использовать счета эскроу Сбербанка.
Подробно ипотека под 1 процент в Сбербанке рассмотрена в специальном посте.
Региональные программы
В целях улучшения демографической, социальной обстановки некоторые субъекты создают свои местные программы льготного ипотечного кредитования. Одни регионы тем самым пытаются повысить рождаемость, другие улучшить условия проживания для бюджетников, третьи – восстановить жизнь в умирающих селах. Разбор наиболее интересных и актуальных предложений представлен ниже.
Белгород
Программа, введенная в Белгородской области, подразумевает выдачу ипотеки под 1 процент молодым семьям, изъявившим желание построить дом в вымирающем селе. Условия кредитования при этом таковые:
- срок займа – до 15 лет;
- максимальная сумма – до 3 млн. рублей;
- списание долга в размере 1 млн. рублей при рождении детей (на каждого). То есть при рождении в семье троих малышей ипотека будет полностью погашена.
Важно! Самое привлекательное в данном предложении – первые 3 года после получения ипотеки под 1 процент семья вовсе будет отстранена от необходимости выплачивать ежемесячные платежи.
Тюмень
Неоднократно в сети появляется информация о возможном запуске льготного жилищного кредитования в северных регионах. Возможность запуска ипотеки под 1 процент подразумевали и в Тюмени, однако на сегодняшний день законопроект не принят и на рассмотрении не состоит. Значит, жителям региона придется довольствоваться другими предложениями.
Какие еще могут быть регионы
Часто при рассмотрении возможности выдавать ипотеку под 1 процент идет речь о малонаселенных субъектах. Чаще ими выступают именно северные регионы. Например, подобная программа уже действует в Ямало-Ненецком автономном округе. Также о возможности оформить ипотеку под 1 процент говорилось в Свердловской области.
Калькулятор
Для расчета примерного размера ежемесячного платежа можно воспользоваться ипотечным калькулятором. Он позволит найти наиболее подходящее соотношение срока кредита – суммы выплат.
Выводы
В завершение статьи можно выделить основные моменты:
- На сегодняшний день ипотеку под 1 процент можно получить сразу по нескольким программам. Так, предложение актуально для сельских жителей, приобретающих квартиру у партнеров Сбербанка граждан, населения определенных субъектов (Белгородской области, ЯНАО).
- Основное условие для всех потенциальных заемщиков – наличие российского гражданства, возраст от 21 до 65 лет, платежеспособность (обязательно подтверждение соответствующими справками).
- Чаще всего ипотека под 1 процент действительна только при наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Актуально ли это условие в определенной ситуации следует уточнять в банке/госучреждениям, направленных на решение жилищных вопросов.
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях или нашему дежурному юристу. Будем благодарны за лайк и репост статьи.
Подробная информация о субъектах, где будет введена ипотека по сниженным процентным ставкам приведена здесь.
Источник
С 1 октября в Ненецком автономном округе (НАО) запустили программу ипотеки под 1% годовых. Так и тянет спросить: «В чем подвох?» А его-то как раз и нет. Проект — акт невиданной щедрости со стороны региона. Последуют ли ему остальные?
БАНК СВОЕ ПОЛУЧИТ
До 1 октября в НАО действовала льготная ипотека под 5%. Разницу со средней рыночной ставкой (11% годовых) банкам компенсировал бюджет округа. Новая программа только усовершенствовала ставку, снизив ее до рекордного 1%. Условия предоставления остались прежними: только для местных.
В России появился Фонд защиты дольщиков и стали выдавать ипотечные кредиты под 1%
Цель программы неоднократно объяснял ее создатель, до недавнего времени губернатор НАО Игорь Кошин. Мол, главная задача — улучшить жилищные условия для населения, особенно для молодых семей.
— Ипотека под 1% — отчаянная попытка остановить отток населения, — говорит Марк Гойхман, аналитик Teletrade. — Ненецкий округ — самый малонаселенный регион России. Плотность населения — 0,25 чел. на 1 квадратный километр. Такой низкой нет нигде в стране. И отток продолжается.
НАО еще и один из самых богатых регионов страны — 4-е место по запасам нефти. И 6-е — по реальным доходам граждан. Так что может себе позволить доплачивать банкам за своих жителей.
КТО СЛЕДУЮЩИЙ?
На вопрос «КП», может ли ипотека под 1% появиться в других регионах, эксперты с ходу отвечали: да. А потом называли такие условия, что становилось понятно: ждать этого еще долго!
— Нужно, чтобы сложились минимум три фактора, — объясняет Александр Цыганов, профессор Финансового университета при правительстве РФ. — Наличие профицитного бюджета в регионе (когда доходы больше, чем расходы. — Ред.), необходимость привлечь или удержать кадры и отсутствие слишком большого потока желающих переехать в этот регион. Последнее важно, иначе из-за высокого спроса будет сильно расти стоимость недвижимости. И кредит опять станет дорогим уже не из-за высокой ставки, а из-за размеров одалживаемой суммы.
Первый критерий — профицитный бюджет — сразу же отсеивает большинство регионов. В 2016 году только у 4 субъектов доходы превысили расходы. Это Вологодская область, Волгоградская, Чукотский автономный округ и Краснодарский край. Но надо учесть: регион, предлагающий жителям дешевую ипотеку, должен быть не очень населенным. Даже 200 тысяч человек уже могут загнать бюджет в глубокую… депрессию. Этому условию соответствуют только 2 региона: Вологодская область и Чукотка. Негусто! А остальным что делать?
Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ
ПУСТЬ ЦЕНТРОБАНК ПОМОЖЕТ
Идею всероссийской ипотеки под 1% предложил лидер «Партии Великое Отечество» Николай Стариков.
— Сейчас процент по ипотеке зависит от единой ставки рефинансирования. Она равна ключевой ставке и составляет 8,5% годовых. Банки кредитуются у ЦБ под этот процент, и свою ставку по ипотеке ниже опустить не могут, — поясняет Стариков. — Что предлагаем мы? Нужно, чтобы Центробанк создал еще одну ставку рефинансирования. Только для ипотеки — 1% годовых. Специальный орган — Государственное агентство по ипотечному кредитованию — будет кредитоваться по этой ставке. И по ней же выдавать кредиты населению. Ну хорошо, может накинуть еще 1% себе на жизнь. Тогда будет 2%…
Однако эксперты считают это чистым популизмом.
— Что значит сделать ставку рефинансирования 1%? А как же инфляция? Они взаимозависимы, — говорит Наталья Рогожина, преподаватель кафедры управления недвижимостью РАНХиГС. — Инфляция у нас 4%, ниже ставка в принципе упасть не может. То, что предлагает уважаемый господин Стариков, называется «раздача государственных денег». Но в России сейчас не та ситуация.
Более того, резкое снижение ставок по ипотеке вызовет ажиотажный спрос на жилье. Да, ипотека станет дешевле, но недвижимость начнет расти в цене. И этот рост может съесть всю выгоду.
ЧТО НУЖНО ДЛЯ ДЕШЕВОЙ ИПОТЕКИ?
Главное условие — снижение ключевой ставки. Тут главное, как в медицине: избегать резких движений. Опыт разных стран показывает, что если снижать чересчур активно, деньги могут стать слишком дешевыми, и инфляция начнет расти.
— ЦБ стремится не допустить рост инфляции выше 4%, — напомнил финансовый аналитик Михаил Мащенко. — Поэтому каждый раз при принятии решения по ставкам Банк России изучает потребительские цены. Если цены не растут, кредиты можно делать дешевле.
Сейчас в России самая низкая инфляция в истории — 3%. Но до европейских 0,5% еще далеко. Так что кредитов по ставкам 2 — 3%, как в Европе, мы в ближайшее время точно не увидим. Хотя аналитики считают, что дело не только в разнице по инфляции.
— Важную стратегическую роль в развитии жилищного строительства играет такой показатель, как платежеспособность населения, — говорит Андрей Назаров, сопредседатель «Деловой России». — В Европе все-таки средняя зарплата в разы выше, чем у нас.
В общем, нужно, чтобы не только цены снизились, но и зарплаты выросли.
РЕАЛЬНЫЙ ПРОГНОЗ
Какая же ставка реальна для жилищного кредитования? Несмотря на то что средний процент по ипотеке в стране — 11%, некоторые банки предлагают взять кредит на гораздо более выгодных условиях. Первопроходцем здесь стал Сбербанк, который выдает кредиты под 7,5%. Вслед за ним подтянулись и конкуренты. Предложения по ипотеке ниже 10% можно найти во многих банках.
В ближайший год ставки могут опуститься до 8 — 9% годовых. Такой прогноз сделал глава Мин-
экономразвития Максим Орешкин. Глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник еще более оптимистичен. По его мнению, ставки в ближайшие два года опустятся до 6 — 7% годовых.
— По нашим расчетам, если бы ставка ипотеки вышла на показатель в 7%, то ежемесячный взнос снизился до 15 тысяч — вполне посильная цифра для многих семей, — уверяет Андрей Назаров.
Так что, если покупка квартиры не горит, эксперты советуют подождать год-другой. Вполне возможно, что переплачивать банку придется меньше.
Как менялась средняя ставка по ипотеке в России.
В МОСКВЕ ТАКОЕ НЕВОЗМОЖНО. ДА И НЕ НУЖНО
Можно ли реализовать в столице подобный сценарий? Увы, даже теоретически нет. Цены на жилье здесь самые высокие в стране, а с учетом численности населения денег на такую программу потребовалось бы немерено. Да и зачем? В НАО, например, цель понятная — остановить отток населения. Но в Москве такая проблема не стоит: народ только прибывает. Некоторые аналитики с усмешкой говорили, что неплохо бы даже повысить ставки. Правда, потом спохватывались и просили это не печатать.
Что касается реального прогноза по ставкам на ипотеку в Москве — их траектория не будет отличаться от общероссийской.
— В ближайшие годы ипотека будет зависеть только от ключевой ставки Центробанка. Есть предпосылки к тому, чтобы она снижалась, — говорит Ирина Радченко, вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости. — Что касается субсидий, я бы предложила московскому правительству подумать над льготной ипотекой для жителей пятиэтажек под снос. Наверняка кто-то при переезде захочет улучшить условия. Например, переехать из 1-комнатной в 2-комнатную квартиру с доплатой. Эту доплату можно было бы взять в ипотеку под 3 — 4%. Это было бы справедливо по отношению к москвичам.
Источник
Все ниже, и ниже, и ниже
Теперь уже трудно удивить ставкой 7–8% годовых — бывает и ниже! С апреля доступна программа льготной ипотеки для новостроек под 6,5%. Но и 6,5% далеко не предел. У застройщиков есть варианты и покруче.
0,01%
Первым из застройщиков, предложивших «нулевую» ипотеку, стал ПИК в сотрудничестве с ВТБ еще в начале апреля. При заключении договора фиксировалась отмена процентов до конца года без переноса платежей на последующие периоды. Сейчас ПИК расширил условия программы и подключил к ней Абсолют-банк.
Ставка в первый год обслуживания кредита составляет 0,01% годовых — это самая низкая процентная ставка, доступная только для квартир в проектах ПИК. Ставка 6,5% или выше (в зависимости от суммы кредита и условий конкретного банка) начинает действовать только со второго года кредитования. Минимальный размер кредита в случае оформления ипотеки в Абсолют-банке равен 300 тыс. рублей, в банке ВТБ — 600 тыс. рублей.
«Инград» и Альфа-банк запустили субсидированную программу, по которой в первые семь месяцев кредитования ставка равна 0,01%, далее — 6,5%. Допускается и оформление кредита по другим программам банка-партнера. В этом случае ставка до конца 2020 года 0%, а затем — 8,39%. Условия: первоначальный взнос не менее 20%, максимальная сумма кредита — 8 млн рублей, срок выплат — не более 20 лет.
0,5%
Практикует подобные предложения и ГК КВС. В некоторых объектах доступна совместная программа компании с банком ВТБ со ставкой 0,5% годовых в первый год кредитования и 6,5% годовых и выше — в последующие. Это позволяет значительно сократить платеж в первые 12 месяцев, утверждает Анжелика Альшаева, генеральный директор агентства недвижимости ГК КВС, и приводит примерный расчет.
«Один из первых наших клиентов по этой программе приобрел двухкомнатную квартиру с отделкой стоимостью 5,228 млн рублей. Сумма кредита — 2,828 млн рублей. При сроке кредита 20 лет ежемесячный платеж в первый год составит 12 385 рублей, в последующие — 20 600 рублей. Экономия за год — больше 98 тыс. рублей. В дальнейшем он будет платить по льготной ставке 6,5% вместо базовых 8–9% годовых. Если недвижимость приобретать через онлайн-магазин, то можно получить еще и дополнительную скидку 100 тыс. рублей. В итоге экономится существенная сумма».
«Сити-XXI век» в партнерстве с ВТБ предлагает квартиры под аналогичные 0,5% годовых. Программа распространяется на некоторые квартиры в ряде подмосковных ЖК. Полупроцентная ставка действует в течение восьми месяцев с даты заключения кредитного договора, далее — 6,5% в рамках программы «Ипотека с господдержкой 2020». Первоначальный взнос — не менее 20%, а еще обязательно оформляется полное комплексное страхование. Ставка 0,5% обеспечивается за счет субсидирования из средств компании.
Есть подобные программы и у ЛСР, А101, ФСК, MR Group и «Донстроя».
В чем подвох?
«Подвохов в низкопроцентных программах нет: девелопер берет на себя выплату части процентов по кредиту. В нынешней ситуации это хороший инструмент, который позволяет стимулировать продажи», — отмечает Евгений Шевченко, коммерческий директор «Сити-XXI век».
Представитель другой девелоперской компании, названия которой он попросил не озвучивать, придерживается другой точки зрения: «Такая ставка совсем не выгодна застройщику, так как все расходы по процентам ложатся на его плечи. Да, у нас тоже есть такие предложения, но ставка, конечно, гораздо выше упомянутых «нулей» и распространяется только на большие площадки — буквально несколько квартир в самом дорогом доме, который вот-вот будет сдан. Это специальная акция, чтобы подтолкнуть спрос».
Застройщики, активно продвигающие «нулевую» ипотеку, скорее всего, таким образом пытаются реализовать неликвидные квартиры, продолжает анонимный собеседник Циан.Журнала, а значит, покупателю нужно быть особенно внимательным.
Подобные акции выгодны для повышения спроса на недостаточно ликвидные объекты — те, что плохо продаются из-за высокой цены, удаленного расположения или иных факторов, поэтому застройщики готовы субсидировать часть процентной ставки за свой счет, подтверждает слова анонимного собеседника Циан.Журнала Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру.
Выгодно не для всех
Субсидирование процентной ставки подразумевает выплату застройщиком банку некой суммы, поэтому застройщик обычно предлагает выбор: воспользоваться субсидированной ставкой или получить скидку на квартиру.
«Нулевая» ипотека выгодна только тем, кто собирается за несколько лет выплатить кредит.
При выплате кредита на длинном периоде (более семи лет) выгоднее предпочесть скидку на квартиру, уверен Вячеслав Приймак, руководитель направления по развитию ипотечных программ ГК «Инград»: «График платежей по ипотеке плавающий: первый (льготный период) платеж по кредиту меньше, так как ставка по ипотеке нулевая, далее платеж вырастает. Поэтому ключевая особенность — расчет графика погашения ипотеки. Клиенты, которые понимают, что за первые несколько лет ипотеки они погасят ее досрочно, эта программа выгодна», — объяснил собеседник издания.
Основной подводный камень таких «бесплатных» ипотечных предложений кроется именно в ограниченном периоде времени действия (как правило, это всего несколько месяцев), затем она повышается до стандартного среднерыночного размера.
Заемщик должен четко понимать, что это временный «подарок», потом придется платить по полной.
Также достаточно распространены случаи, когда для получения ипотеки по такой льготной ставке заемщику надо уплатить повышенный первоначальный взнос — как минимум половину стоимости квартиры за свой счет.
«Надо внимательно прочитать договор: как, сколько, в какие сроки за вас платит застройщик? Например, при сумме кредита 3 млн рублей при сроке 20 лет и ставке 6,5% годовых до конца этого года вы сэкономите около 80 тыс. рублей. До конца года оплата кредита потребует около 6 тыс. рублей в месяц, но потом полный ежемесячный платеж подскочит до 22,4 тыс. рублей. Разница существенная, и это нужно учитывать в семейном бюджете», добавляет Марина Малайчик, руководитель проекта Ipotekahouse.ru.
Напоследок мы попросили Марину Малайчик помочь нам с расчетами, чтобы оценить, насколько выгодна «нулевая» ипотека. Для примера мы взяли квартиру в новостройке стоимостью 10 млн рублей. На первый взгляд кажется, что предложение далеко не так выгодно, как хотелось бы: лучше взять кредит на 15 лет под 6,5%, чем на полгода под 0%, а потом оставшиеся 14,5 лет под 8,5%.
На практике получаем вот что: при цене 10 млн рублей максимальная сумма кредита по госпрограмме составит 8 млн рублей. Ее и будем считать.
Ставка 6,5%:
Ежемесячный платеж — 69,9 тыс. рублей.
Проценты за первые полгода — 259 тыс. рублей.
Проценты за все время — 4,517 млн рублей.
Ставка 8,5% и 0% в первые полгода:
Ежемесячный платеж с 7-го месяца — 83,9 тыс. рублей
Проценты за первые полгода — 339 тыс. рублей (но их платит застройщик).
Проценты за все время — 6,142 – 0,339 = 5,803 млн рублей
Логика и расчеты показывают, что ставка 6,5% на все время лучше, чем рыночная ставка и нулевые проценты в первый год.
Подобные акции доступны не всем застройщикам — слишком большой расход. Но нынешним летом крупные застройщики будут активно использовать эту акцию, уверены собеседники Циан.Журнала. Так что ждем нулевых процентов на новые ЖК.
Циан.Журнал нашел несколько сценариев с выплатой выгодной ипотеки. Варианты развития событий — в таблице (в конце мы привели в качестве примера ростовский вариант: он ничем не отличается от московских акций).
Источник
