Когда читаешь отзывы ипотечных заемщиков ВТБ, хочется сесть и плакать вместе с ними. Ну или сделать банку что-то нехорошее. Потому что, казалось бы, ВТБ — крупный банк, один из лидеров в этом виде кредитования, а внутри происходит такое безобразие.
Если коротко, то заемщики по ипотеке здесь будут платить за каждый чих, но и это не все. Неотлаженные процессы внутри банка, который по всей видимости хочет получить ипотечных кредитов гораздо больше, чем способны переварить его офисы и сотрудники, приводит к тому, что обслуживание клиентов находится на дне. Серьезно, ниже просто некуда.
Здесь всего лишь основные и самые частые проблемы, с которыми вы столкнетесь, если оформите ипотеку в банке ВТБ:
1. Внимательно следите за страхованием. Я сейчас говорю про действующих клиентов. Все кто выплачивает ипотеку, знает, что взнос по страхованию нужно делать каждый год. Но не все знают, что о каждом взносе обязательно нужно уведомлять банк и предоставлять квитанцию. Почему так происходит? При заключении договора вам об этом никто не скажет, не надейтесь. Вы узнаете это, когда банк вам повысит ставку за непродление страховки.
Как это обычно бывает:
— вы купили страховку (даже если в ВТБ Страхование), но в банк специально об этом не
сообщали, потому что вам говорили, что страховая сама уведомит банк;
— банк не получил уведомление (хотя пять лет до этого мог получать, и проблем не было),
и повысил вам ставку;
— с повышением ставки у вас увеличился платеж, но вы об этом не знаете, потому что смс
об этом банк вам не присылает (экономит, видимо);
— вы оплатили старый платеж, которого не хватило, в итоге стали должником;
— вам пришло смс о просрочке с требованием немедленно ее погасить.
Все это происходит с клиентами ВТБ постоянно, и банк в курсе, но ничего не делает, чтобы поправить положение. Следом еще один сюрприз. Когда вы принесете документ об оплате страховки, ставку вам сразу никто не снизит, потому что банк это делает раз в полгода. Готовьтесь вносить увеличенный платеж не один месяц.
2. Если вы брали ипотеку в ВТБ по высокой ставке несколько лет назад, и сейчас хотите ее снизить, то сразу идите в другой банк за рефинансированием. Заявление своих клиентов банк рассматривает несколько месяцев, а затем отказывает или просто теряет заявку. Говорят, что есть и люди, которым удалось немного понизить ставку, но это не точно.
3. Вообще ВТБ поражает своей жадностью. За справки, которые другие банки дадут бесплатно за минуту, ВТБ возьмет бешеные тысячи. И никому не важно, что это просто листок А4, который специалист банка распечатает нажав одну кнопочку.
Приведу пример: справка об остатке задолженности по ипотеке (она может понадобиться, к примеру, для того чтобы рефинансировать кредит) обойдется вам в 2 000 рублей. А еще ее будут делать пару рабочих дней.
4. В принципе на какие-то невнятные комиссии тут очень легко попасть. Все их, конечно, не перечислишь, но вот еще пример. Вам дали карту к ипотечному кредиту для внесения денег через банкомат. Захотите поменять пин-код в своем банкомате, с вас сдерут деньги.
5. Если вам повезло и вы расквитались с ипотекой, будьте готовы столкнуться с финальной проблемой клиента ВТБ. Это получение закладной на квартиру. Чтобы подготовить ее и выдать клиенту у банка есть 10 рабочих дней. Это немало, но не очень страшно, можно и подождать. По факту сейчас клиенты ждут ее по нескольку месяцев, а иногда и полгода. Банк никаких действий, чтобы исправить ситуацию, не предпринимает. Есть ощущение, что просто не хватает сотрудников.
А пока обременение с квартиры не снято, человек не может ей полноправно распоряжаться: продать, сделать перепланировку, прописать родственника. На все нужно согласие банка. А с этим банком лишний раз связываться никому не советую.
PS: Если вы уже взяли ипотеку в ВТБ и хотите рефинансироваться в другом банке, почитайте о том, в каком случае это будет выгодным и о возможных проблемах при перекредитовании.
Подписывайтесь на канал С ЛЮБОВЬЮ О БАНКАХ, делитесь интересными публикациями в соцсетях и ставьте лайки! Это мотивирует писать больше и лучше 🙂
PS: пять ипотечных кредитов с самыми низкими ставками смотрите здесь
Источник
В предыдущем посте об ипотеке мы сравнили СБЕР и Тинькоф. Настала очередь ВТБ банка. Начнем с их чудо-сайта…
При заполнении заявки на сайте проблем не возникает. Тыкаешь в то что тебе нужно, заполняешь своими данными и нажимаешь кнопку отправить. И тут начинается адок.
Тебе перезванивают из колл-центра для подтверждения заявки (мало понятная процедура, для борьбы с фродом давно смски присылают ведь). Переспрашивают по второму разу все то, что ты сам заполнил на сайте и отправляют на почту список документов и очередную анкету длиною в жизнь, где банку интересно даже как зовут твою собаку. Ко всему этому тебе необходимо все документы представить в копиях в один из офисов ВТБ/ВТБ24 или Банка Москвы. Мало того что анкету можно заполнить только от руки, так ее еще печатать и тратить полдня чтобы отвезти к ним в офис! И это второй банк в стране… Когда на дворе 21 век…
Ну ладно, с грехом пополам все заполняем и привозим, но даже кредитного менеджера не интересует что в твоих доках, положили туда или нет нужные бумажки, а про анкету и говорить нечего. Никто в нее ни разу не заглянул. Скоринг банка является черным ящиком. Сдал бумажки и тебе обещают одобрить в течении 5 раб дней. Что они столько времени делают никто не знает…. Естественно гос банк с этим не справляется и приходится наяривать их по телефону чтобы выбить ответ. Ну и вот чудо случается!
После донесения кучи документов тебе говорят что ИПОТЕКА одобрена. И кажется чудо случилось? Но нет…
Тебе еще нужно:
- Одобрить объект залога — желаемую квартиру
- Одобрить себя в Страховой компании (ВТБ предлагает застраховаться у них, но скажу сразу что ценник в 2 раза Выше рынка + сервиса никакого!) Рекомендую Альфа Страхование
- Открыть счет и перевести туда первоначальный взнос
- Заключить с банком договор комплексного обслуживания
- Составить самому договор купли-продажи за банковских сотрудников :))
- Проверить что банковские сотрудники нигде ничего не напутали, особенно в ставке по кредиту! У меня так и было :)))
Итого: Процедура подачи заявления на Ипотеку в ВТБ — ад кромешный. Никакой клиент-ориентированности. Будь доволен если чего получишь! Но нужно признать что ставка самая низкая на рынке и выдают довольно свободно. За это стоит рекомендации!
Ну и вот наступает долгожданный запланированный момент сделки! Будь аккуратен мой друг. Проверяй все данные (на себя и продавца) и циферки лично и очень внимательно! Любая ошибка приведет к приостановки регистрации сделки в ЕГРН (единый гос реестр недвижимости), а ты уже плательщик по кредиту и вся ответственность с этим связанная!
На самой сделке симпатичные банковские сотрудники печатают документы, приглашают курьера страховой компании и проводят оформление. Длится все это часа 3 и вот заметный момент в жизни — обналичивание банковского кредита. Кеш в ячейке и ты понес его в депозитарный сейф (предварительно заключив и оплатив договор аренды банковской ячейки). Ключик не потеряй! Возможно это последний раз когда ты видишь столько денег 🙂
Далее документы, включая закладную относятся в МФЦ (Многофункциональный центр) и ожидание зарегистрированных документов занимает 2 недели.
Поздравляю с приобретением! Теперь кредитная кабала на 20-30 лет и заслуженные метры твои! Ну а если чо внуки выплатят 🙁
Ставь лайк себе на удачу и досрочное погашение ипотеки!
Если хотите чтобы появлялись новые посты — нужно подписаться на канал в Дзене по ссылке ! Тут еще много чего интересненького.
Канал в уютном Telegram по ссылке: https://t.me/izyainvestor
Все #изиныварианты выгодных инвестиций по ссылке тут
Лайк от читателя — отрада писателю! 🙂
Источник
Ипотечники Сбербанка и ВТБ массово теряют право на налоговый вычет, а многодетные семьи – ещё и возможность получения субсидии 450 000 рублей. Все дело в договорах ипотеки и купли-продажи.
Подвох для ипотечников
Сразу начнем с примера: вы покупаете квартиру в ипотеку за 2,5 миллиона, а продавец просит указать в договоре только один миллион, так он пытается уйти от налогов.
Поскольку сделка ипотечная, то все согласовывается с банком. Далее договор купли-продажи действительно заключают на 1 миллион рублей, а кредитный – на 2,5 миллиона. Чтобы обосновать, почему заём превышает стоимость квартиры, банк меняет цель кредита и указывает, что он выдан не только на приобретение объекта недвижимости, но и на его ремонт. В реальности же оставшиеся полтора миллиона также передаются продавцу.
В другом случае договор купли-продажи заключается на полную сумму 2,5 миллиона, но там же указывается, что один миллион идет продавцу в качестве оплаты за жилье, а еще полтора ему же, но за оплату неких неотъемлемых улучшений данного объекта. В кредитном договоре в этой ситуации изменения в «цель кредита» могут вноситься, а могут и не вноситься, то есть договор может быть оформлен как сугубо на покупку жилья, так и на покупку и на неотделимые улучшения.
Формально во всех этих манипуляциях банк не нарушает закон и получает прибыль, а заемщик получает ощутимый убыток.
Ипотечники, согласившиеся занизить цену в договоре, не смогут получить полноценный налоговый вычет за жилье. Вернуть 13% можно только с тех средств, которые ушли именно на покупку, а с тех, которые не указаны в договоре или ушли на неотъемлемое улучшение – нельзя.
В нашем случае расходы на покупку составили 1 миллион, значит, вернуть можно будет только 130 000 рублей.
Это же касается вычета за проценты по ипотеке, но здесь всё грустнее. Если в ипотечном договоре есть двойная цель – на покупку и на неотъемлемое улучшение, то вычет сделают только с тех процентов, которые уплачены за сумму, ушедшую на покупку, а за проценты, уплаченные по остальной сумме, вычет не сделают.
В нашем примере на покупку ушел один миллион. Несмотря на то что вся сумма кредита составляет 2,5 миллиона, возврат НДФЛ возможен только в отношении процентов уплаченных за 1 миллион.
Но это не главное. Основная проблема вот в чем: у вычета за проценты есть лимит 13% от трех миллионов, то есть максимум можно вернуть 390 000 рублей. Если лимит исчерпан на одном объекте, то перенести его на другой нельзя, его остатки сгорают, этим он невыгодно отличается от вычета за недвижимость, где лимиты переносить можно.
Для нашего случая это вообще губительно, ведь мы платим проценты за всю сумму ипотеки, а вычет получаем только за те проценты, которые уплачены по одному миллиону, а после наше дальнейшие право на вычет по ипотеке сгорает вовсе.
Вдумайтесь в следующие цифры:
Допустим, наш ипотечный кредит 2,5 миллиона рублей взят на 20 лет по ставке 9% годовых.
За этот срок переплата по процентам составит 2,9 миллиона рублей.
Теоретически мы могли бы вернуть 13% от этой суммы, то есть 377 тысяч, а практически вернем только 150 тысяч 800 рублей – это и есть 13% от суммы процентов, уплаченных за пользование одним миллионом.
Заключая такие договоры покупатель, вероятно, не понимал будущих убытков, а продавец понимал, но преследовал свои выгоды, банк тоже понимал, но ему на вас наплевать.
Присутствие в договоре ипотеки иных целей, кроме покупки объекта, является поводом для отказа в выплате субсидии 450 000 рублей на погашение ипотеки при рождении третьего ребенка. Причина – несоответствие целей кредита требованиям постановления, регулирующего данную выплату.
Дополнительные цели, такие как «неотъемлемое улучшение» могут появиться в договоре ипотеки не сразу, а при рефинансировании.
Случай из практики
ВТБ предлагал своим заемщикам рефинансировать ипотеку под сниженный процент, только сумма нового займа предлагалось больше той, которая необходима для погашения действующей ипотеки, к примеру, на 200 000 рублей. В новом договоре указывалось, что деньги выдаются не только на рефинансирование, но и на ремонт объекта ипотеки.
Проблем с налоговым вычетом в данной ситуации практически не возникает, при рефинансировании право на вычет за ипотеку сохраняется, вы не получите вычет только за те проценты, которые набежали по дополнительным 200 тысячам.
Подвох скрыт в другом. Двоякая формулировка в новом договоре способна помешать получению все той же государственной субсидии в 450 000 рублей и еще участию в семейной ипотеке. Дело не в самом рефинансировании, а в дополнительной сумме, оформленной на ремонт. Формально такой кредит может быть интерпретирован, как не соответствующий требованиям госпрограммы.
То есть, условно может получиться так: первый ипотечный договор был полностью годным для получения субсидий, но когда вы его рефинансировали, то в новый договор вам прилепили некотируемую формулировку, которая и лишила вас права на господдержку.
Человек пытался повторить рефинансирование, но уже на условиях «семейной ипотеки», то есть под еще более низкий процент и в другом банке, ему отказали, причина – новый банк смутила формулировка «на ремонт объекта ипотеки».
Источник
Общие вопросы
В каких случаях требуются поручители?
Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.
Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?
Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.
Требования к заемщику
Есть ли требования к минимальному стажу?
Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.
За какой период необходимо предоставить справку о доходах?
Справка о доходах требуется за последние 12 месяцев.
Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?
Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.
Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?
При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?
К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.
Приобретаемая недвижимость
Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?
Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.
Могу ли я сам подбирать квартиру?
Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.
Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?
Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).
Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?
Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.
Расчеты по сделке
Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?
При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.
Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.
Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?
Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.
- Для использования наличной формы расчета возможна аренда сейфовой ячейки (при этом в договоре фиксируется режим доступа к ней для покупателя и продавца). Продавец получает доступ к находящимся в ячейке денежным средствам, которые разместил покупатель, только после выполнения условий договора купли -продажи. Таким образом достигается абсолютная надёжность совершения сделки.
- Также возможен расчет аккредитивом, что исключает возможные риски для обеих сторон:
- гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
- гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.
При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.
Погашение кредита
Возможно ли досрочное погашение?
Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.
Что будет, если я не смогу погасить кредит?
При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.
Не могу вовремя внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.
Как получить налоговый вычет по ипотеке?
В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.
Источник
