На чтение 5 мин. Просмотров 102k.
Индивидуальных предпринимателей с каждым годом становится все больше. Поддержка со стороны правительства малого и среднего бизнеса предусматривает значительное количество льгот. Однако, приобретение недвижимости при помощи кредитных средств имеет некоторые сложности. Условия получения ипотеки для ИП в Сбербанке предполагают подтверждение официального дохода. Частному лицу достаточно предоставить справку установленного образца, бизнесмены же такую бумагу сделать не могут. Поэтому это является показателем повышенного риска для банковской сферы.
Как повысить шансы одобрения заявки?
Главный показатель для банка – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому предпринимателю необходимо доказать, что он в состоянии выполнять долговые обязательства в течение всего периода кредитования. Исходя из этого, шансы на положительное решение повышают такие факторы, как:
- Отсутствие задержек по платежам других кредитов. Здесь важную роль играет любой предыдущий договор с банком – ссуда на покупку бытовой техники, телефона и так далее. Чем чище кредитная история, тем лучше.
- Система налоговой отчетности. Общий способ уплаты налогов позволяет точно определить сумму ежемесячной прибыли по сумме отчислений. Упрощенный способ не отображает подобной информации, однако тоже имеет вес.
- Постоянный вид деятельности. Сезонные работы не внушают доверия для длительного сотрудничества.
- Продолжительность работы должна составлять не менее одного года. Это основное требование для выдачи займа на покупку недвижимости индивидуальному предпринимателю в банке. Продолжительность работы учитывается также как и трудовой стаж для частных лиц.
Таким образом, следует предоставить документальное подтверждение достаточного уровня доходности предпринимательской деятельности. Стандартный пакет может быть дополнен бумагами внутренней отчетности, декларацией о доходах и так далее.
Какими кредитными программами можно воспользоваться?
Покупка недвижимости может осуществляться как для личных нужд, так и для расширения бизнеса. Заявка на ипотечное кредитование рассматривается индивидуально. Исходя из предоставленных документов оцениваются риски, по которым выставляется процентная ставка и условия предоставления займа. Предусмотрено несколько стандартных программ для индивидуальных предпринимателей:
- По двум документам. Будет полезна лицам, не имеющим возможности показать официально требуемый уровень дохода. Характеризуется повышенной ставкой вознаграждения, малым сроком и большим первоначальным взносом.
- Кредит для приобретения коммерческой недвижимости. Процент – от 11,5%, минимальный первоначальный взнос – 25% стоимости объекта. Приобретаемое имущество становится залогом, либо необходим поручитель.
- Ипотечный займ для приобретения жилья. Процентная ставка стандартная – от 15%, максимальная сумма – до 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос также составляет 25% от стоимости.
Условия по каждой из предложенных программ ипотечного кредитования могут меняться индивидуально, на основании предоставленной информации. Возможно получение более выгодного предложения при внесении большого первоначального взноса или небольшого срока кредитования.
Условия банка
Принимая во внимание больший риск выдачи ссуд предпринимателям, банк предоставляет кредит на более жестких основаниях, чем частным лицам. Объясняется это возможностью банкротства предпринимателя, нестабильностью современного рынка. Поэтому условия для ИП отличаются от частного кредитования в следующих моментах:
- Повышенная ставка вознаграждения. Начинается от 15%, устанавливается персонально для каждого клиента.
- Период погашения снижен до 10 лет.
- Увеличенный первоначальный взнос – от 25%.
- Штрафные санкции за просрочку платежа – 0,1% за один день.
Также присутствуют некоторые ограничения для ИП:
- Ведение деятельности на территории Российской Федерации.
- Возраст на момент окончания договорных обязательств – 70 лет.
- Период деятельности – от одного года.
- Объем годового дохода – не более 400 млн рублей.
Устанавливая такие жесткие рамки, банк пытается обезопасить от потери большой суммы денег. Предполагается, что доход у частного предпринимателя выше, чем у обычного работника, поэтому выплатить кредит можно в короткий срок.
Какие документы требуются для подачи заявки?
В отличие от кредитования физических лиц, выдача ипотеки предпринимателю в Сбербанке требует большего количества бумаг, подтверждающих надежность потенциального заемщика. Поэтому вместе со стандартным заявлением необходимо предоставить:
- Паспорт. При отсутствии постоянной регистрации, потребуется подтверждение временной.
- Выписка о регистрации в государственном реестре.
- Лицензия или иные разрешающие документы на ведение деятельности на территории Российской Федерации.
- Отчет об уплате налогов. При упрощенной схеме – за последний год, при общей – за два года.
- Правоустанавливающие документы на залоговое имущество.
Также банк имеет право проверить семейное положение, доход супруга или супруги, наличие и количество детей. В некоторых случаях требуются дополнительные документы, подтверждающие уровень дохода. К ним относятся – договора аренды офисных, складских, производственных помещений, договора на оказание услуг, долгосрочные обязательства с подрядными организациями. Даже дипломы и свидетельства об участии в международных выставках, конкурсах или форумах могут быть доказательством надежности предпринимателя как партнера. Главное – убедить банковских сотрудников в возможности выполнения долговых обязательств по ипотеке.
Порядок оформления сделки
Процедура выдачи ипотечного займа индивидуальным предпринимателям не отличается от работы с физическими лицами. Происходит все в несколько этапов:
- Заполнение анкеты. Стандартную форму можно взять в отделении банка, либо скачать с официального сайта кредитной организации.
- Подача документов и заявления на рассмотрение. Период обработки заявки – 5 рабочих дней. Из-за большого объема информации, которую необходимо проверить, этот этап может длиться несколько дольше.
- После положительного ответа требуется перечисление первоначального взноса. Размер устанавливается в индивидуальном порядке.
- Подписание договора с банком.
- Передача продавцу денежных средств, равных стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Осуществляется банковским переводом.
- Оформление правоустанавливающих документов на недвижимость.
- Оформление приобретенного имущества в качестве залога по ипотечному кредитованию.
Весь процесс может занять достаточно много времени. Обилие документации, тщательная проверка заемщика и предмета договора купли-продажи требуют трудозатрат. Торопить сотрудников не стоит, это вызовет недоверие, а ускорения процессу не придаст.
Получить ипотеку для ИП в Сбербанке возможно. Обилие программ кредитования дает возможность подобрать оптимальный вариант каждому предпринимателю. Самое главное – убедить банк, что бизнесмен является надежным партнером с достаточным уровнем платежеспособности. Для этого необходимо учесть все нюансы сделки и предоставить максимальное количество документации, способное прямо и косвенно доказать заявленный стабильный доход. Это не только максимально повысит шансы на положительное решение, но и даст возможность смягчить условия кредитного договора.
Как погашается кредит?
Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита?
Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность?
Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:
- созаемщиков;
- заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
- созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).
Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка?
Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры.
Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности?
Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.
Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк?
Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.
Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку?
Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка.
От чего зависит процентная ставка по кредиту?
Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка.
Где я могу получить жилищный кредит?
Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя.
Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту?
На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).
Источник
Предпринимателю сложнее взять ипотеку. С точки зрения банка, он ненадежный заемщик: трудно понять, сколько он зарабатывает на самом деле, и предсказать будущий доход. Разбираемся в условиях и особенностях ипотеки для ИП.
Особенности ипотеки для ИП
Банки считают предпринимателей не такими надежными заемщиками, как наемных работников. Поэтому условия ипотеки для ИП отличаются от условий для физических лиц: процентная ставка выше, первоначальный взнос больше, а срок кредитования меньше.
Иногда к предпринимателям предъявляют дополнительные требования: залог имущества, поручительство, привлечение созаемщиков. Такое бывает и с физическими лицами, но реже.
В каждом банке действуют свои условия. Например, в Ак Барс банке предприниматели берут ипотеку по ставке от 8,99% годовых на срок до 25 лет. Первоначальный взнос — от 10%.
Некоторые банки не дают ипотеку предпринимателям. Чтобы узнать, есть ли смысл обращаться за кредитом, посмотрите условия по ипотечным программам на сайте банка или позвоните на горячую линию.
ипотечный калькулятор на сайте посчитал мне ставку 10,4% под мои желания
Какой предприниматель может взять ипотеку
Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.
Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.
Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.
Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.
Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.
Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18-20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.
Ипотеку берут на 10-25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65-70 лет.
Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6-12 месяцев.
Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.
Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.
Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.
Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.
Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.
Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.
Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.
Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.
Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.
Какие документы понадобятся
Список документов у каждого банка свой. Обычно в него включают:
- заявление на предоставление кредита;
- паспорт;
- свидетельство о регистрации в качестве ИП или выписка из ЕГРИП;
- лицензии и разрешения, если деятельность предпринимателя их требует;
- технико-экономическое обоснование бизнеса: документ, в котором предприниматель рассказывает о своем деле;
- документы, подтверждающие доход: налоговая декларация за последний год, отчет о прибылях и убытках, выписки с расчетных и валютных счетов, патенты, книга учета доходов и расходов.
Иногда банк запрашивает дополнительные документы: свидетельства о праве собственности, загранпаспорта, чеки, выписки. Они нужны, чтобы уточнить, сможет ли заемщик платить по кредиту.
Екатерина Макеева, руководитель направления развития и продаж партнерского канала Ак Барс банка
Чем больше банк знает о бизнесе заемщика, тем лучше. Хорошо, когда заемщик подробно заполняет технико-экономическое обоснование: рассказывает о сфере деятельности, количестве сотрудников, сезонности.
Банк интересуется семейным положением заемщика: возможно, придется предоставить копию свидетельства о браке, разводе или смерти супруга. Если в паспорте есть отметки о браке или разводе, отдельно свидетельство вряд ли попросят.
Иногда перед покупкой недвижимости супруги заключают брачный договор, в котором оговаривают раздел имущества. Его тоже нужно предоставить в банк.
Как оформить ипотеку
Процедура оформления ипотеки для предпринимателей такая же, как для физических лиц. Вам нужно найти жилье, подать заявку на ипотеку, получить одобрение банка, оформить сделку.
Чтобы получить ипотеку, придется пройти несколько этапов
Найти жилье. Или хотя бы понять, сколько стоит квартира. Определиться с ценой нужно, чтобы подать заявку в банк.
Выбрать банк и подать заявку. На этом этапе можно обратиться в несколько банков: не каждый из них одобрит кредит. Кроме того, так заемщик узнает больше об условиях и сможет выбрать подходящую программу.
Чтобы подать заявку и получить решение, придется собрать все необходимые документы. Если обратиться в отделение банка только с паспортом, можно получить примерный расчет. Взять кредит на его основании не удастся.
Если банк одобрил заявку, он выдаст ипотечный сертификат. Это документ, в котором зафиксированы условия кредита и срок действия заявки. Если не успеть подписать договор к этому сроку, придется заново подавать документы.
Оценить недвижимость. Пропустить этот этап нельзя — банк не даст кредит, если стоимость жилья определили на глаз.
Банк предоставляет список аккредитованных оценочных компаний. Заемщик обращается в одну из них. Эксперт оценивает недвижимость и выдает заключение.
Бывает, что банк не соглашается с оценкой эксперта и выдает меньше денег на покупку конкретного объекта. В этом случае придется передоговариваться с продавцом или искать другую квартиру.
Дождаться, пока банк одобрит квартиру. Она должна соответствовать требованиям, которые предъявляет банк. Обычно смотрят, чтобы дом не был ветхим, и не стоял в очереди на снос. В квартире должны быть электричество, вода и свой санузел.
Подписать кредитный договор. Здесь все просто: приехать в офис банка, прочитать, подписать. Проверьте, чтобы персональные данные, информация о недвижимости, сумма и срок кредита были указаны верно.
Екатерина Макеева, руководитель направления развития и продаж партнерского канала Ак Барс банка
Центробанк РФ следит за работой банков. Проверяют все, в том числе договоры. Они должны соответствовать закону, быть прозрачными и логичными. Чтобы не бояться обмана, обращайтесь в банки с надежной репутацией.
Оформить сделку. Подписать договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности.
Застраховать квартиру. Это обязательное условие — банк выдает ипотеку под залог недвижимости, которую покупают на эти деньги.
Квартиру страхуют на этапе оформления сделки. Банк предоставляет список рекомендованных страховых компаний. Заемщик заключает договор и пролонгирует его ежегодно.
Иногда банки предлагают дополнительные программы: например, страхование жизни и здоровья. Если оформить такую страховку, то можно снизить ставку по ипотеке.
Оплатить недвижимость. Когда право собственности на недвижимость, зарегистрировано, банк выплачивает деньги продавцу. Чаще всего их переводят на счет, но могут выдать наличными через банковскую ячейку. Способ оплаты выбирает продавец.
Источник
