Оформление ипотечного кредитования в Армении в 2019 г.
Рынок недвижимости в Армении характеризуется активностью, а ипотечный рынок — боле чем. Как свидетельствует статистика, объем ипотечного кредитования в Армении в феврале 2019 года к февралю 2018 года вырос на 100%. А портфель ипотечного кредитования в стране вырос на 30%.
По оценке экспертов, этот беспрецедентный рост ипотечного кредитования в банках и кредитных организациях Армении, обусловлен улучшением условий ипотечного кредитования, в том числе упрощением процесса оформления кредита.
Как и на каких условиях оформляется ипотечный кредит, какие документы необходимы для оформления ипотечного кредита?
Условия ипотечного кредитования на приобретение жилых домов и квартир
Если вы решили оформить ипотечный кредит, сначала вам нужно выбрать банк, ознакомиться с процентными ставками и другими условиями. Или просто свяжитесь с профессиональным риелтором, который хорошо знаком с данной отраслью: он посоветует вам выбрать нужный банк и поможет организовать процесс оформления ипотечного кредитования.
Отметим, что в последние годы ипотечное кредитование характеризуется упрощенной процедурой оформления и стало более доступным для широких слоев населения.
Существует несколько вариантов ипотечного кредитования:
Вариант 1. Если вы приобретаете квартиру в новостройке, непосредственно от застройщика, стоимость которой не превышает 55 млн драм, то согласно закону «О возврате подоходного налога» государство возвращает проценты за кредит, из выплаченного покупателем подоходного налога. Документы предоставляются в Налоговый комитет единожды, после чего ежеквартально банк и работодатель предоставляют платежные документы в налоговый орган. В этом случае вы можете оформить кредит в любом банке, с незначительным различием процентных ставок и сроков. Жители Армении смогут только один раз воспользоваться данной программой.
Вариант 2. Если вы решили приобрести квартиру, стоимость которой не превышает 25 млн. драм, то можете воспользоваться программой «Жилье молодым». Программа рефинансируется Национальной ипотечной компанией. Proinfo.am ознакомит вас с подробностями в отдельной статье.
Доступные кредиты предоставляет также Национальная ипотечная компания. В целом, на рынке наблюдается снижение процентных ставок, поскольку среди банков существует большая конкуренция, а на рынке — растущий спрос.
Очень важное обстоятельство, зависящее от вида ипотечного кредитования: существуют коэффициенты, определяющие платежеспособность заемщика, которые применяются при оформлении кредита. 1. PTI — размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% ежемесячного дохода заемщика, 2. OTI – соотношение всех финансовых обязательств не должно превышать 45% дохода, 3. LTV – соотношение кредит/залог, при котором сумма кредита не должна превышать 70% от общей стоимости имущества. Это базовые коэффициенты, которые применяются в общем порядке при расчете кредитоспособности клиента. Но существуют банки, которые применяют другие методы оценки кредитоспособности.
Условия ипотечного кредитования для молодых семей
Недавно правительство Армении, в рамках государственной целевой программы «Молодым семьям — доступное жилье», утвердило проект, согласно которому в утвержденное приложение от 29 декабря 2010 года будут внесены некоторые изменения. Согласно последним изменениям, квартиру можно приобрести по процентной ставке 7,5%, вместо прежних 9,5%. Напомним, что 2% от 7.5% субсидируется государством, это означает, что в рамках этой программы заемщику остается в среднем 5,5% обслуживания. Порог суммарного возраста супругов с прежних 65 лет повышен до 70 лет, было снято ограничение, согласно которому возраст каждого из супругов не должен превышать
Источник
ЕРЕВАН, 27 июля. /АРКА/. Премьер министр Армении Никол Пашинян объявил о запуске ипотечной программы социального назначения с беспрецедентно низкими процентными ставками. Премьер согласился с мнением граждан, согласно которому процентные ставки в Армении по ипотечным кредитам и, в целом по кредитам, высоки. Он сообщил, что правительство уже начало процесс по урегулированию этого вопроса.
Информационное агентство «АРКА» захотело выяснить, насколько реально снизить процентные ставки по ипотеке при нынешней экономической ситуации, а также насколько доступно приобретение жилья в ипотеку в Армении.
Что говорит статистика?
По данным Центробанка Армении, объем ипотечного кредитования армянскими банками на конец мая 2018 года составил 214,6 млрд. драмов, причем только в драмах – 117,3 млрд. драмов. При этом за последние 5 лет ипотечное кредитование банками выросло на 62%, а за 10 лет — в 3,3 раза.
По последним данным ЦБ, средняя ставка по ипотечным кредитам для физических лиц на конец мая составляла 11,3%, притом, что средняя ставка по драмовым кредитам сроком более года в мае составляла 12,81%.
Можно ли снизить ставки?
По мнению доктора экономических наук, профессора, главы исследовательского центра «Альтернатива» Татула Манасеряна, реализовать специальную программу ипотечного кредитования по беспрецедентно низким ставкам в Армении возможно.
Он считает, что данная программа должна осуществляться на основе государственного и частного партнерства, взаимодействия с Центробанком и международными финансовыми структурами.
«В стране есть свободные ресурсы, но их очень мало. Поэтому надо всегда рассматривать кредиты, предоставляемые международными организациям, которые зачастую выделяют финансирование по тем или иным программам по доступным ставкам. Необходимо использовать все имеющиеся ресурсы для решения социальных вопросов населения «, — сказал Манасерян.
Научный сотрудник Института Кавказа, экономист Грант Микаелян пояснил, что ныне действующие условия предоставления ипотеки обусловлены финансовым рынком и в целом экономической ситуацией в стране.
Он отметил, что ставки по кредитам за последние годы снижались, и если три-четыре года назад они были высокие по постсоветским меркам, то сейчас их можно назвать приемлемыми в связи с некоторой стабилизацией экономической ситуации в стране.
Эксперт считает, что ипотечную программу социального назначения с беспрецедентно низкими ставками реализовать возможно, но с некоторыми оговорками.
Микаелян сказал, что в развивающейся стране есть предел для снижения процентных ставок по кредитам, и надо учитывать существующие факторы рисков, к примеру, фактор риска войны.
«Учет рисков дополнительно завышает процентные ставки как по внутренним кредитам, так и по кредитам, которые предоставляются международными организациями Армении и армянским банкам «, — отметил он.
В то же время он подчеркнул, что ставка не может быть ниже ставки рефинансирования (6%) и доходности еврооблигаций.
«Ипотечные ставки можно снизить рыночными инструментами только при стабилизации экономики, когда будет возможно дальнейшее снижение ставки рефинансирования, ставок по евробондам и одновременно при повышении доходов населения. Но это — долгосрочная задача», — заявил эксперт.
Он уточнил, что снизить ставки можно будет при условии госсубсидирования в рамках государственных программ.
Сегодня в Армении уже действует ряд таких госпрограмм и поощрительных мер, в частности, возможность компенсации процентов по ипотеке за счет подоходного налога заемщиков.
Программа госсодействия ипотечным заемщикам, предполагающая возврат подоходного налога для компенсации процентов по ипотеке, в Армении начала действовать с 2015 года. По данным Комитета по госдоходам, в процесс компенсации процентов по ипотеке за счет подоходного налога по положению на 20 июля 2018 года вовлечено 3378 заемщиков, а совокупный объем возвращенных из госбюджета средств по линии подоходного налога физлиц за весь период действия программы составил 6,1 млрд. драмов.
Кому сегодня доступна ипотека?
Чтобы понять, кто может сегодня в Армении приобрести квартиру в ипотеку, необходимо ознакомиться с условиями рынка и реализуемыми программами.
Но для начала отметим, что среднемесячная зарплата в стране сегодня колеблется от 167 223 драмов ($346) до 199 769 драмов ($414). Вместе с тем самая высокая зарплата в Армении зафиксирована в сфере информации и связи — выше 400 тыс. драмов ($829), а самая низкая – в сфере сельского хозяйства – примерно 120 тыс. драмов ($248,9).
При этом минимальная зарплата в стране составляет 55 тыс. драмов.
Почем жилье?
Среднерыночная цена 1 кв. метра жилья в многоквартирных зданиях, по последним данным Госкадастра недвижимости за апрель 2018 года, составляет от 160 тыс. драмов ($330) до более 500 тыс. драмов или $1 037 в зависимости от местонахождения.
В Армении сегодня действуют две рефинансирующие компании — «Национальная ипотечная компания» и «Жилье молодым», единственным акционерами которых является Центральный банк. Данные компании осуществляют различные ипотечные программы с государственным субсидированием.
Основные условия покупки жилья в ипотеку в рамках программ «Национальной ипотечной компании» с армянскими банками следующие: сумма кредита составляет до 35 млн. драмов, срок погашения – 10-15 лет, предоплата – 30%, а номинальная ставка – 11-13%.
Условия классической программы «Жилье молодым» таковы: сумма кредита – 17,5 млн. драмов, срок – 10-15 лет, предоплата – 30%, а ставка – 9,5% (2% — субсидируются).
В отличие от специальных программ, ипотека за счет собственных средств кредитных организаций предоставляется на более длительный срок — до 30 лет, но здесь условия жестче, в частности, процентная ставка может быть выше и предоплата больше.
Немного математики
Допустим, вы участник программы «Доступное жилье молодым семьям» и решили купить бюджетную квартиру в Ереване стоимостью примерно в 14 418 600 драмов ($30 тыс.), по ставке в 10%, сроком погашения — 15 лет и предоплатой 30% (более 4,3 млн. драмов или $9 тыс.).
В этом случае ежемесячные аннуитетные платежи (вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остается постоянным на всем периоде кредитования) составят 108 460 драмов (расчеты сделаны онлайн калькулятором одного из банков Армении. — Ред).
Кому доступна ипотека?
Взять ипотеку на таких условиях может позволить себе семья, чей общий ежемесячный доход составляет в среднем от 300 тыс. драмов. Это та сумма, которая позволяет обеспечить ежемесячные личные расходы, естественно, с багажом существенных накоплений для предоплаты и экономии на себе в течение 15 лет.
По последним данным Нацстаткомитета Армении, 4% работающих граждан получают зарплату ниже минимальной, а 11% на уровне минимальной. Выше минимальной зарплаты, в частности, не более ее трехкратного размера (около 165 тыс. драмов), получают 67,3% трудящихся. Но это все равно ниже среднемесячной зарплаты. И только у 17,8% трудящихся зарплата выше, чем трехкратный размер минимальной зарплаты.
Таким образом, с учетом уровня бедности, высокой безработицы и разброда в доходах приобрести жилье за счет ипотечного кредита может далеко не всякая семья в нашей стране.
И поэтому начатый правительством процесс по либерализации условий ипотечного кредитования на сегодня является весьма и весьма востребованным. -0-
Источник
Первоначальный взнос от 5%
Срок кредита до 25 лет
Квартира или доля — 7,4%
Новостройка — 7,4%
Рефинансирование — 7,95%
Программа с господдержкой — 5,5%
Коммерческая ипотека — 13,4%
Кредит под залог недвижимости — 10%
Азиатско-Тихоокеанский Банк
Первоначальный взнос от 20%
Срок кредита до 30 лет
Квартира или доля — 9,7%
Новостройка — 9,45%
Рефинансирование — 9,5%
Военная ипотека — 9,3%
Программа с господдержкой — 5%
Кредит под залог недвижимости — 10,5%
Первоначальный взнос от 5%
Срок кредита до 25 лет
Квартира или доля — 7,4%
Новостройка — 7,4%
Рефинансирование — 7,95%
Программа с господдержкой — 5,5%
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 30 лет
Квартира или доля — 9,29%
Новостройка — 9,29%
Рефинансирование — 9,29%
Дом или земельный участок — 11,1%
Программа с господдержкой — 4,99%
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 25 лет
Квартира или доля — 8,49%
Новостройка — 8,49%
Дом или земельный участок — 9,99%
Комната — 8,99%
Строительство дома — 8,49%
Апартаменты — 8,49%
Машиноместо / Гараж — 8,49%
Первоначальный взнос от 10%
Срок кредита до 25 лет
Квартира или доля — 9,65%
Новостройка — 9,65%
Рефинансирование — 9,85%
Военная ипотека — 9,2%
Программа с господдержкой — 4,85%
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 30 лет
Квартира или доля — 9,7%
Новостройка — 10,25%
Рефинансирование — 9,9%
Дом или земельный участок — 12,95%
Строительство дома — 12,7%
Программа с господдержкой — 6%
Источник
25.03.2020
Ипотека для приобретения квартиры или дома давно стала делом привычным для нас, ведь далеко не каждый может позволить себе купить недвижимость за личные средства. Большинство банков требуют от заемщика наличия российского гражданства, а вот сможет ли оформить ипотеку в России гражданин Армении? Обсудим этот вопрос в нашей статье.
Можно ли в принципе брать иностранному гражданину ипотеку в РФ?
Если мы обратимся к российскому законодательству, а именно, к ФЗ №102 «Об ипотеке», то увидим, что он не запрещает выдачу такого займа иностранным гражданам. Однако, чаще всего бывает только в теории, а вот на практике все выглядит немного по-другому.
Очень часто граждане других стран сталкиваются с проблемой отказов в кредитовании. Связано это с тем, что они имеют нестабильный и ненадежный статус, который для банка чреват возможными проблемами в будущем.
Если такой человек оформит ипотеку, а потом перестанет её платить, и просто уедет из страны, то кредитору придется нести серьезные убытки, а именно:
- Неуплаченные проценты и остаток задолженности,
- Штрафные пени и штрафы,
- Издержки по реализации процедуры взыскания задолженности,
- Судебные издержки для изыманию недвижимости,
- Выставление залога на торги, и при этом, чаще всего, жилье продается по цене ниже рыночной, что также ведет к убыткам.
Для любой финансовой организации важно убедиться в надежности своего потенциального клиента, потому как для приобретения недвижимости требуются выдать серьезные суммы. И именно по этой причине большинство из них будут отказывать лицам без гражданства РФ, чтобы не понести никаких возможных рисков.
Однако, есть некоторые компании, которые ради расширения своей клиентской базы готовы работать с гражданами других стран. Но при этом к ним будут предъявляться повышенные требования, и только если банк убедится в благонадежности данного заемщика, ему могут одобрить заявку.
Какие требования будут предъявлять?
Каждый случай обращения в банк рассматривается в индивидуальном порядке, потому как у каждого банка есть своя собственная внутренняя политика, правила и условия. Однако, есть и некоторый обобщенный перечень основных моментов, на которые обязательно обратят внимание.
На что смотрят кредиторы:
- Постоянное проживание в РФ не менее полугода,
- Наличие документов, подтверждающих ваше право нахождения на территории России,
- Возраст – чаще всего рассматривают заемщиков только с 21-23 лет, и не старше 60-65 лет,
- Трудоустройство – оно должно быть обязательно официальным,
- Трудовой стаж – многие банки требуют наличия общего стажа от 1 года, а некоторые – от 2 лет,
- Платежеспособность – ваш доход должен быть «белым», неофициальные доходы не принимают во внимание. Важно: заработная плата должна минимум вдвое превышать ежемесячный платеж по кредиту,
- Кредитная история – она должна быть положительной. Если вы ранее не брали кредиты, и сразу обратились за ипотекой, вам могут отказать, поэтому лучше сначала взять небольшой займ, и вовремя его вернуть, чтобы у вас была хорошая репутация.
Стоит учитывать, что банковская компания захочет минимизировать свои риски всеми способами. Поэтому, скорее всего, от вас потребуют привлечение созаемщиков или поручителей, а также обязательное оформление комплексного страхования.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Какие подготовить документы:
- Паспорт иностранного гражданина с нотариально удостоверенным переводом,
- Подтверждение пребывания в РФ (миграционная карта, вид на жительство, виза, разрешение на временное проживание),
- Справка о доходах,
- Трудовой договор или копия трудовой книжки,
- Разрешение на работу в России.
Десять банков, которые могут одобрить ипотеку иностранным гражданам
Таких компаний немного, но, тем не менее, выбор у вас есть. Сразу отметим, что Сбербанк отклоняет заявки от подобных заемщиков, он работает только с россиянами.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Куда можно обратиться:
- Тинькофф банк – ставка от 6%,
- Дельта Кредит – от 8,75%,
- Джей энд Ти Банк – от 8,75%,
- Севергазбанк – от 9,25%,
- Альфа-банк – от 9,39%,
- ВТБ банк – от 9,6%,
- Плюс Банк – от 9,75%,
- ЮниКредит Банк – от 9,75%,
- Трансстройбанк – от 10,25%,
- Фора-банк – от 10,25%.
Чтобы увеличить свои шансы, выбирайте программы с кредитованием по 2-ум документам. Если у вас есть первоначальный взнос в размере 40-50% от стоимости недвижимости, то вы сможете оформить ссуду даже без подтверждения дохода.
Процесс оформления ипотеки для граждан Армении не будет отличаться от других категорий заемщиков – вы собираете документы, подаете их вместе с заявкой в выбранный вами банк, и если придет положительное решение, подыскиваете подходящую недвижимость.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник