Для того, чтобы купить недвижимость в ипотеку, нужен первоначальный взнос — минимум 15-20% от стоимости недвижимости. Такая сумма на руках вместе с подтвержденным доходом покажут банку, что вы платежеспособны и финансово организованны. А значит, с высокой вероятностью сможете вовремя и без проблем погасить кредит.
Но первоначальный взнос важен не только для банка, но и для самого заемщика. Чем больше накопления — тем меньше риск и переплаты.
В этой статье разберемся, какой первоначальный взнос считается оптимальным и можно ли взять ипотеку вообще без накоплений.
Низкий взнос — больше просрочек
В принципе, банкам выгоден низкий первоначальный взнос. Чем он ниже, тем доступнее кредиты покупателям, тем больше кредитов, а значит — прибыли. Но не все так просто. Рисков тоже больше. Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре, вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5–2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.
Считаем переплату
Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше.
Посчитаем как меняются расходы при первом взносе 15, 30 и 40%. Допустим, квартира стоит 5 миллионов рублей. Кредит берем на 20 лет, ставку для удобства берем одну и ту же – 9,2% (при низком взносе она может быть больше).
Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам.
А между взносами 15 и 40% — уже более 10 тысяч по платежу и 1 300 000 рублей по процентам.
Конечно, в каких-то случаях разница будет меньше. Но такие расчеты — повод задуматься. Возможно, стоит еще немного накопить, например, на вкладе.
Читайте также: Как накопить на первоначальный взнос »
Вы можете рассчитать ежемесячный платеж со своими условиями на ипотечном калькуляторе ДомКлик. Если у вас есть личный кабинет, нажмите «Редактировать» — сумма процентов по кредиту будет отображаться в верхнем правом углу. Если вы не зарегистрированы, нажмите кнопку «Посмотреть график платежей» – переплата будет указана внизу графика.
Ипотека без первоначального взноса
Редкие банки предлагают ипотечные кредиты вовсе без первоначального взноса. Чаще всего, ставка по ним выше, требования к заемщику строже, а кроме залога недвижимости банк может для гарантии выплат привлечь поручителей.
Еще один способ, гораздо более рискованный, это взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Мы не советуем так делать, и вот почему:
?
Банк с высокой вероятностью откажет в ипотеке из-за дополнительного кредита
?
Ставки по потребительским кредитам выше ипотечных
?
Финансовая нагрузка может оказаться непосильной для бюджета и желанная покупка станет проблемой
Материнский капитал и военная ипотека
Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство. Такие программы есть для семей с детьми, военных, молодых семей, бюджетников, переселенцев, малообеспеченных и других категорий граждан. В каждом регионе они свои. О том, какие программы действуют в вашем, можно узнать в местной администрации.
Одни из самых доступных программ, которые действуют одинаково по всей России — это:
✓
«Военная ипотека» — ежемесячно в январе 2019 года участниками программы начисляются 23 334 рубля, их можно копить на специальном счете и использовать накопленную сумму как первоначальный взнос. Дальше перечисления будут идти в счет ежемесячных платежей. Максимальная сумма кредита 2 502 000
✓
«Материнский капитал» — можно получить 453 026 рублей и использовать как первоначальный взнос или для досрочного погашения ипотеки.
«Поиграйте в ипотеку»
Если вы всё-таки решили взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не помешает проверить свои силы:
- Поиграйте в «ипотеку». Рассчитайте примерный ежемесячный платеж и откладывайте эту сумму несколько месяцев. Так вы почувствуете будущую финансовую нагрузку и поймете, справитесь ли с ней. А заодно подкопите на первоначальный взнос.
- Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии, нерегулярные заработки — это ненадежно.
Важные вопросы
Хочу купить квартиру. С чего начать?
Как подать заявку на ипотеку
Почему могут отказать в ипотеке
Источник
С запуском льготной ипотеки под 6,5% годовых в апреле 2020 года появился повод серьезно задуматься. Может, вот он — шанс взять квартиру в кредит и хорошо сэкономить? Если верить расчетам, выгода по льготной ипотеке для среднестатистического заемщика может составить около миллиона рублей. Но обо всем по порядку.
Предположим, некий Иван хочет купить квартиру в Москве по льготной ипотеке, чтобы съехать от родителей. Ивану 24 года, у него есть стабильная работа с зарплатой 80 тысяч рублей, депозит в банке на 1 млн рублей и «подушка безопасности» 200 тыс. рублей. В итоге Иван подобрал на северо-востоке Москвы студию 20 кв. м с отделкой в жилом комплексе «Полярная 25» за 5,1 млн рублей.
Если бы Иван решил накопить на подобную квартиру без ипотеки, даже с учетом сбережений ему пришлось бы откладывать не менее 336 тыс. рублей в год в течение 12 лет — это слишком долго. Оформив кредит на жилье в новостройке сейчас, он сможет заселиться уже в июне 2021 года. Но потянет ли он ипотеку? И сможет ли рассчитывать на новую госпрограмму под 6,5% годовых?
Сначала пару слов о льготной ипотеке
По этой программе можно купить квартиру в новостройке под 6,5% на весь срок ипотеки, а государство оплатит разницу между обычной и льготной ставкой. Такие условия действуют до 1 ноября 2020 года.
Подробнее о госпрограмме читайте в статье «Льготная ипотека под 6,5% — условия и банки».
Иван как заемщик попадает под условия льготной ипотеки под 6,5% годовых: он гражданин РФ, размер его кредита вписывается в порог 8 млн рублей для Москвы, у него достаточно денег, чтобы внести 20% первоначального взноса.
Посчитаем, во сколько Ивану обойдется обычная и льготная ипотека
В целом условия по ипотеке у Ивана получились следующие:
- размер кредита — 4,1 млн руб.;
- первоначальный взнос — 1 млн руб.;
- срок кредита — 15 лет.
Теперь перейдем к расчетам ипотеки по стандартной ставке:
Если бы Иван оформил обычную ипотеку по ставке 8,69% годовых (средняя ипотечная ставка по оценке ЦБ в апреле 2020 года), то ежемесячный платеж составил бы 41 тыс. рублей. Это больше половины от его зарплаты — выплачивать такой кредит было бы сложно.
А вот расчеты по льготной ставке 6,5% годовых:
По условиям льготной ипотеки под 6,5% годовых ежемесячный платеж Ивана сократился почти на 13% — до 36 тыс. рублей. Это более комфортные условия выплат, при которых общая переплата по кредиту уменьшается на 29%.
Ежемесячный платеж Ивана по госпрограмме в размере 36 тыс. рублей оказался ниже, чем при обычной ипотеке, но комфортным его все же не назовешь.
Что делать, если ипотека все равно оказалась слишком дорогой
Оптимальным платежом по ипотеке считается 40% от подтвержденного заработка. Платеж Ивана в размере 36 тыс. рублей на 4 тыс. превышает норму. Кажется, что это немного, но в год это уже 48 тыс. рублей.
Из этой ситуации есть несколько выходов.
Найти дополнительные деньги для первого взноса
Предположим, у Ивана где-то в Ивановской области есть дача, которая ему не нужна. Между тем с продажи участка и дома можно выручить 500 тыс. рублей.
Если Иван успеет реализовать свою загородную недвижимость до 1 ноября 2020 года и внесет эти деньги как первый взнос, это поможет ему снизить ежемесячный платеж до 31 тыс. рублей.
К слову, условия льготной ипотеки не запрещают использовать для оплаты кредита сертификаты материнского капитала. С января 2020 того года выплата 466 617 рублей положена при рождении первого ребенка, а при рождении второго к маткапиталу доплачивают еще 150 000 рублей.
Но помните: если при оплате квартиры будет применяться материнский капитал, то покупатель автоматически теряет право на имущественный налоговый вычет 13% в части суммы, оплаченной за счет средств маткапитала. Максимальная оплата по налоговому вычету с учетом процентов по ипотеке составляет 650 тыс. рублей.
Увеличить срок ипотеки
Тогда уменьшится платеж, но вырастет переплата. Например, Иван может увеличить срок льготной ипотеки до 20 лет — тогда он будет платить 30 тыс. рублей в месяц, но переплата увеличится на 391 тыс. рублей.
Вот так выглядят расчеты по ипотеке Ивана на различные сроки:
Рассчитать ипотеку на своих условиях можно онлайн через ипотечный калькулятор.
Срок льготной ипотеки по программе «Господдержка 2020» можно увеличить максимум до 30 лет, некоторые банки вводят ограничения до 20 лет.
Найти способ дополнительно снизить льготную ставку
Многие банки и застройщики готовы взять на себя часть процентов по льготной ипотеке — в первый год кредита, а иногда и на весь срок.
Например, Группа ПИК при оформлении льготной ипотеки под 6,5% предлагает полностью взять на себя оплату процентов до конца 2020 года. Максимальный срок кредита по акции составляет до 20 лет.
Если Иван успеет оформить льготную ипотеку в комплексе «Полярная 25» до конца акции (она действует до 15 мая и может быть продлена), то дополнительно сэкономит 146 тыс. рублей с мая по декабрь, это примерно 18 тыс. рублей в месяц.
Подобные предложения действуют и у других застройщиков. К примеру, компании «Донстрой» и Группа ЛСР совместно с ВТБ предлагают субсидировать льготную ипотеку до 0,5% в первый год после оформления. Предложение действует на кредиты сроком до 20 лет.
Некоторые крупные банки готовы дополнительно снизить ставку по льготной ипотеке на весь срок кредита. Среди банков-лидеров выдачи ипотеки в Старой Москве самую большую скидку предоставляет Россельхозбанк. Он предлагает оформить льготную ипотеку под 6,3%. Такая ставка доступна при первоначальном взносе от 20% и действует на весь срок кредитования, максимум до 30 лет.
В итоге Иван решил отправить заявку на льготную ипотеку под 6,3% годовых в Россельхозбанке.
Резюме — насколько выгодна льготная ипотека?
Вот такие получились условия льготной ипотеки для Ивана с учетом сниженной ставки Россельхозбанка 6,2% и дополнительных 500 тыс. рублей с продажи дачи:
- размер кредита — 3,6 млн руб.;
- первоначальный взнос — 1,5 млн руб.;
- срок кредита — 15 лет.
В итоге при оформлении льготной ипотеки ежемесячный платеж Ивана составит 31 тыс. рублей — это комфортная сумма с учетом его заработной платы. Общая переплата по кредиту в итоге составит 1,93 млн рублей. Дополнительно Иван может сэкономить 146 тыс. рублей по акции Группы ПИК.
Купив квартиру по льготной ипотеке под 6,2% на 15 лет, Иван сможет сэкономить на переплате по кредиту 920 тысяч рублей по сравнению с обычной ипотекой и еще 146 тыс. рублей с марта по декабрь 2020 года за счет акции застройщика.
Если в процессе выплаты ипотеки что-то пойдет не так, у Ивана есть 200 тыс. рублей из «подушки безопасности», из которых он сможет полгода оплачивать кредит.
Подытожим — льготная ипотека 2020 года помогает сэкономить около 25-30% на переплате по кредиту по сравнению с обычной ипотекой, которую сейчас предлагают банки. Это действительно выгодное предложение, которое действует до 1 ноября 2020 года практически для любого трудоспособного гражданина РФ.
Чек-лист, осилите ли вы ипотеку
Задумываться об ипотеке не только в 2020 году, но и в любом другом случае стоит тем, чье финансовое положение соответствует хотя бы минимальному чек-листу:
- есть стабильный заработок;
- размер платежей по ипотеке не превышает 40% месячного дохода;
- накоплена «подушка безопасности», которой хватит хотя бы на шесть ипотечных платежей.
Автор статьи: Станислав Манжиевский
Понравилась статья? Подпишись, чтобы не пропустить следующую!
Подписаться в Дзен
Нужна помощь в выборе новостройки? Бесплатно консультируем по Москве и Подмосковью: ☎️ +7 495 431-64-64
Есть вопросы? Задавайте их в разделе Вопросы и Ответы
Источник
На что лучше всего потратить 50 тысяч рублей?
Изменить размер текста:
Купить топовый смартфон или поехать на недельку к теплому морю? А может, просто поменять резину на авто? Все варианты хороши, но… Резина через пару-тройку лет полысеет, смартфон устареет, а отпуск и вовсе пролетит, как один миг. Зато если вложить деньги в новую квартиру, она точно будет радовать долгие годы. Думаете, 50 тысяч рублей не хватит на квартиру? Верно, однако на первый взнос как раз столько и нужно! По крайней мере сейчас, пока в Группе Компаний «ЦДС» идет акция «200 квартир на космических условиях».
Первый взнос 50 тысяч
Обычно даже на самую скромную студию при самом маленьком первоначальном взносе требуется скопить 160-200 тысяч. И это не та сумма, которую легко собрать. А вот 50 тысяч — совсем другая история. С таким поразительно низким первым взносом покупка квартиры становится совершенно реальной!
Тем более что с 1 по 12 апреля в Группе Компаний «ЦДС» можно еще и хорошие скидки получить. К примеру, в большом современном жилом комплексе «Муринский посад» сейчас действует скидка на квартиры от 4 до 6 процентов. Размер зависит от того, какое жилье вы выберете и в каком из корпусов оно находится. Плюс к этой скидке добавится еще одна, если вы приобретете квартиру в ипотеку. Также есть скидка за повторную покупку и множество других, которые суммируются друг с другом. В итоге экономия получается солидная.
Кроме того, можно дополнительно сэкономить 15 процентов, если заказать в эти две недели полную чистовую отделку своей новой квартиры. И еще 40 процентов — на покупке машино-места в подземном паркинге.
Школа и садик во дворе
К слову сказать, паркингов в «Муринском посаде» будет несколько, так что мест хватит всем. Помимо этого, на территории жилого комплекса будут устроены гостевые автостоянки. При планировании этого объекта, разумеется, учитывались интересы не только автовладельцев. Для удобства родителей во дворах «Муринского посада» построят два детских сада и школа. Для ребят будут сделаны игровые и спортивные площадки с уличными тренажерами. Ну а прогулочные дорожки и зеленые зоны отдыха рассчитаны на жителей всех возрастов.
Обычно во всех комплексах «ЦДС» есть помещения для коммерческого использования. В них открываются магазины и предприятия сферы услуг, которые помогают жильцам в их повседневных делах. В «Муринском посаде» все это тоже будет. Да и вокруг него с инфраструктурой все хорошо. К примеру, поблизости имеется несколько крупных торгово-развлекательных комплексов.
Еще одно существенное достоинство «Муринского посада» — удобное расположение. Он находится всего в пятнадцати минутах ходьбы от станции метро «Девяткино», а также недалеко от въезда на КАД. Благодаря этому жители комплекса смогут легко и быстро добираться в любой район Санкт-Петербурга хоть на личном транспорте, хоть на общественном.
Есть ипотека и рассрочка
Для покупки жилья в «Муринском посаде» вы можете воспользоваться рассрочкой от застройщика. Это отличная возможность не переплачивать, поскольку рассрочка в «ЦДС» беспроцентная и длинная — до четырех лет. А еще вы можете взять ипотеку в одном из пяти банков, которые аккредитовали этот жилой комплекс. Какой вариант выбрать — решать вам. Однако специалисты «ЦДС» готовы помочь подобрать оптимальный вариант покупки в вашем конкретном случае. Просто позвоните им по телефону «горячей линии» 8 (812) 320-12-00.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Во сколько обойдется квартира в ЖК «Муринский посад», если приобрести ее в ипотеку? Мы попросили специалистов Группы Компаний «ЦДС» сделать расчет по жилищному кредиту от Банка ВТБ со ставкой 13,75 процента годовых.
Итак, однокомнатная квартира в ЖК «Муринский посад» (1-й корпус, 3-й этап) площадью 30,15 квадратного метра стоит 1 901 621 рубль. Первоначальный взнос составит 190 162 рубля — это 10 процентов от ее стоимости. В первоначальном взносе можно использовать средства материнского капитала — это 453 026 рублей. Если брать ипотеку на пятнадцать лет, то ежемесячный платеж составит 16 548 рублей.
Двухкомнатная квартира в том же корпусе площадью 53,63 квадратного метра стоит 2 842 926 рублей. Соответственно первый взнос за нее составляет 284 293 рубля. Это все те же 10 процентов от стоимости. Прибавляем к нему материнский капитал — 453 026 рублей. И получаем текущий платеж 27 689 рублей.
ВТБ 24 «ПАО» Генеральная лицензия Банка России на совершение банковских операций № 1623.
Расчет произведен на пятнадцать лет с учетом частичного досрочного погашения кредита средствами материнского (семейного) капитала в размере 453 026 рублей, единая ставка на весь срок кредитования — 13,75 процента, первоначальный взнос — не менее 20 процентов от стоимости объекта; валюта — рубли РФ; максимально возможный срок кредитования — до 240 месяцев; максимальная сумма — до 8 000 000 рублей (зависит от платежеспособности заемщика), ставка действительна при оформлении заемщиком договора комплексного ипотечного страхования (личное страхование, страхование объекта после завершения строительства). При отсутствии комплексного страхования процентная ставка увеличивается на 1 процент.
Приглашение вступить в ЖСК «ЦДС-Мурино». Приобретение квартир и получение рассрочки осуществляется посредством вступления в ЖСК «ЦДС-Мурино» и уплаты взносов. Подробная информация о вступлении в ЖСК — в отделах реализации.
Рассрочку предоставляет ЖСК «ЦДС-Мурино». С информацией о застройщике и проекте строительства можно ознакомиться на сайте www.cds.spb.ru. Реклама
ИСТОЧНИК KP.RU
Источник
Фото из архива progorod43
Сегодня мы расскажем, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и сделать это эффективно и быстро
Что такое первоначальный взнос
Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую надо внести в банк, чтобы получить кредит. Обычно первоначальный взнос составляет от 10% до 30% от стоимости жилья. В Сбербанке минимальный первоначальный взнос равен 10%.
Например, человек хочет купить квартиру в ипотеку за 2 млн рублей. Получается, чтобы получить кредит в Сбербанке, ему необходимо внести минимум 200 тысяч первоначального взноса. Оставшиеся 1,8 млн и будут суммой ипотеки.
А можно взять ипотеку без первоначального взноса?
Нет, но есть альтернатива — программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Кредит можно взять на покупку жилья как ипотеку, но без первоначального взноса.
В этом случае банк берет уже имеющуюся у вас в собственности недвижимость в залог, а вы получаете кредит. Потратить деньги можно на любые цели, в том числе на покупку квартиры или дома.
Как накопить на первоначальный взнос
Посмотрим на наш пример. 200 тысяч рублей — сумма солидная, но реальная. Часто бывает так, что квартира или дом стоят еще дороже. Как накопить на первоначальный взнос? Есть несколько простых и эффективных способов.
Используйте ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор Сбербанка поможет определиться с суммой первоначального взноса, рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке и выбрать подходящую ипотечную программу.
Калькулятор доступен на ДомКлик. Это бесплатный сервис, который создан для того, чтобы любой желающий мог заранее ознакомиться с примерными условиями ипотечного кредита.
Определитесь с суммой и сроками
Итак, сумму первоначального взноса можно посчитать на ипотечном калькуляторе. Далее надо поставить себе четкую цель. Например, накопить 200 тысяч рублей за год. Именно так. Сформулируйте цель с указанием конкретной суммы и сроков.
Считайте и планируйте
Если сразу замахнуться на что-то очень грандиозное, сил может и не хватить. Не надо быть супергероем, откладывать всю зарплату на будущую мечту, сидя на гречке и воде.
Считайте и планируйте. Квартира за 2 миллиона — серьезная покупка, но бояться не надо. Разбейте задачу на части. Сначала копим на первоначальный взнос. Сколько надо откладывать в месяц, чтобы накопить 200 тысяч в год? Делим 200 тысяч на 12, получаем 17 тысяч.
Слишком много? Увеличьте срок и накопите за 15 или 18 месяцев. Играйте с цифрами и разбивайте задачу на части — все получится. Также есть много удобных приложений, которые помогают вести домашнюю бухгалтерию. Скачать их можно в App Store или в Google Play.
Откладывайте деньги сразу
Начинайте копить, как только получили зарплату. Не ждите конца месяца в надежде, что отложите остаток. Сразу отложите нужную сумму на первоначальный взнос. Так проще и удобнее планировать свои расходы.
Также отличным помощником станет сервис «Копилка». Сервис позволит автоматически и с выбранной вами регулярностью перечислять деньги со счета вашей дебетовой карты Сбербанка на сберегательный счет или пополняемый вклад.
Сократите необязательные расходы
Финансовая дисциплина, планирование — это все важно. Но мы люди, и жить как роботы не умеем. Оставляйте пространство для маневра! Такси, кино в выходной день, поход в кафе, красивая прическа — не надо полностью лишать себя этих радостей. Подумайте, что из этого можно сократить, а что надо оставить.
Тем не менее, если вы хотите быстро накопить деньги, от дорогих развлечений лучше отказаться. Замените их на что-то бесплатное, но не менее приятное — встреча с друзьями в парке, бесплатный концерт молодой рок-группы, праздничный домашний ужин без повода. Почему бы и нет? Такие вещи ничуть не хуже боулинга и походов в кафе.
Ежедневный перерыв на кофе с булочкой, например, стоит вам 150 рублей в день. Проведите эксперимент: берите кофе с собой из дома, не покупайте его в кафе. Уже за месяц вы сэкономите примерно 3 тысячи рублей.
Займитесь инвестициями
В большинстве случаев люди копят на первоначальный взнос 2 или 3 года. Чтобы ждать было интереснее, вкладывайте эти деньги, пусть они приносят вам дополнительный доход. Самое главное в этом случае — надежность инвестиций. Не надо идти торговать ценными бумагами и скупать все подряд, рискуя потерять деньги.
Простым, удобным и понятным способом инвестировать в данном случае будет банковский вклад с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Это даст вам небольшой дополнительный доход и подтянет вашу финансовую дисциплину, избавив от соблазна тратить накопления. Выбрать вклад, которой подходит вам лучше всего, можно на официальном сайте Сбербанка.
Зарабатывайте больше
Старайтесь увеличивать свои доходы. Берите сверхурочную оплачиваемую работу на текущем месте, используйте возможности для заработка на стороне. Суммы, возможно, будут небольшие, главное тут — постоянный приток дополнительных денег.
Например, вы нашли дополнительный заработок 8 тысяч в месяц. На первый взгляд это немного, но уже за год можно накопить приличную сумму — 96 тысяч рублей.
Продайте ненужные вещи
Наверняка в вашем шкафу или на балконе есть несколько вещей, которыми вы не пользуетесь. Старый телефон, фотоаппарат или компьютер? А может быть, горные лыжи, на которых вы катались всего пару раз? Отлично — продайте, так вы станете еще чуточку ближе к заветной сумме и заодно избавитесь от ненужных вещей.
Если у вас есть дача, которая вам не нужна, или старый гараж — их тоже можно продать уже за более внушительные деньги. Разберитесь с приоритетами. Что важнее: старенький гараж или новая квартира? Решать вам.
Используйте господдержку
Иногда деньги на первоначальный взнос можно получить от государства. Так, российские семьи с одним ребенком могут рассчитывать на 466 617 рублей. Если в такой семье появится второй ребенок — сумма увеличится еще на 150 000 рублей.
Подробнее об этой госпрограмме читайте в статье «Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году». Важно помнить, что эти деньги вам не дадут на руки. А использовать их можно не только для покупки квартиры или дома, но также на лечение или образование ваших детей.
По материалам https://blog.domclick.ru/post/pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke-kak-nakopit
Источник
