У некоторых банков есть такая опция — снизить процентную ставку, заплатив комиссию. А именно: есть некая стандартная ставка высокая, и ставка пониже, но, чтобы ее получить надо заплатить. Стоит данная опция недешево, а процент снижается не намного, поэтому сразу не понятно выгодно это или нет.
На мой взгляд это совершенно не оправданная трата, которая не сильно снижает ежемесячный платеж (аннуитет) и не приводит к реальной экономии на кредите.
Для разбора возьмем ставки и тарифы Росевробанка. Срок кредита будет 15 лет, а сумма 5 000 000.
В этом банке стандартная ставка — 13,5%, это без комиссии. Чтобы ее снизить на 0,5% надо заплатить комиссию в размере 1,5% от суммы кредита; на 1% — 2,9%; на 1,5% — 4%.
Срок 15 лет, сумма кредита 5 000 000
Проанализируем два столбца: с самой большой и маленькой ставками.
В строке комиссия мы увидим, что за снижение на 1,5% придется заплатить существенную сумму, которую надо иметь на сделке, чтобы заплатить банку. Эти деньги в “тело” кредита включить нельзя. Вот и считайте: помимо оплаты расходов, которые возникают по ходу сделки, а они не маленькие, надо иметь еще лишними 200 000 руб.
В строках “снижение платежа” и “экономия за весь срок” наглядно показано вся экономическую выгода от данной операции: почти пять тысяч экономии только на одном месячном платеже, что за весь срок сохраняет сумму в размере целых 883 000 рублей. На эту цифру и давят менеджеры по продажам в банках. Особенно красиво эта цифра при сроке 20 лет — 1 275 600 руб.
Но есть два Но против уплаты данной комиссии.
Первое — это то, что средний срок возврата ипотечного кредита составляет 7 лет. Официальной статистики нет, но по данным многих банков именно такой средний.
Давайте пересчитаем данные из расчета семилетнего кредита.
Уже не такая большая выгода, всего 141 040.
Второе — если у вас есть свободные 200 000 рублей, то что вам мешает взять кредит меньше на эту сумму?
Опять обратимся к цифрам:
Платеж ниже всего на 2 311, что не так много. Вся выгода это 615 980 за 15 лет. Срок окупаемости данной инвестиции составит 7,2 года, когда вы выйдете в 0. А 7 лет — это среднестатистический срок возврата кредита.
По-моему это не те цифры, ради которых надо взять и выложить 200 000 сразу. Также стоит помните утверждение о временной стоимости денег: деньги полученные сегодня стоят дороже денег, полученных завтра. Правда каждый сам лучше определяет, что ему выгодно, а что нет. Действуйте как вам удобно.
Внимание! Перед тем как обращаться в какой-либо банк, воспользуйтесь нашей системой по подбору ипотечной программы. Вы сможете сравнить ставки всех банков и найти самый дешевый.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
Источник
Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.
Выбрать ипотеку под низкий процент
Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:
- Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
- Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
- Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
- Подать заявку в рамках льготных программ кредитования – заранее проверьте, возможно, получить ипотеку удастся под сниженный процент с господдержкой.
- Привлечь платежеспособных поручителей и представить дополнительный залог – имущество, собственником которого является клиент банка.
- Убедиться, что в кредитной истории нет негативных моментов. Также желательно, чтобы отсутствовали непогашенные долги и открытые кредитки с внушительным лимитом – это снижает кредитный рейтинг и несет дополнительные риски для банка.
При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2021 году?
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2021 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:
- проведение оценки объекта недвижимости;
- процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
- приобретение нового страхового полиса и так далее.
Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.
Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2021 году:
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки
С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:
- сниженная процентная ставка;
- минимальный первоначальный взнос;
- предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
- предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.
Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.
Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.
В рамках льготных ипотечных программ взять ссуду можно на более привлекательных условиях, чем при базовых параметрах. В текущем году граждане могут рассчитывать на несколько льгот по ипотеке:
- субсидия до 35% от стоимости недвижимости для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
- ипотека для семей с двумя и более детьми – они могут оформить кредит под 6,5% годовых;
- сниженные ставки для военных, свыше трех лет участвующих в накопительной ипотечной системе;
- материнский капитал – им можно погасить часть ипотеки, снизив общую сумму долга и переплаты по договору.
Используя налоговый вычет, удастся компенсировать до 260 тыс. от стоимости жилья и до 390 тыс. руб. от суммы процентов, уплаченных в банк по ипотеке. Льгота доступна только для официально трудоустроенных граждан, перечисляющих с зарплаты НДФЛ.
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
Часто задаваемые вопросы
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Можно обратиться за рефинансированием в Сбербанк или в другой банк.
Какие нужны документы для снижения ставок?
Как правило, понадобится стандартный набор документов:
- паспорт с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность;
- оригинал ипотечного договора с графиком платежей;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость должника (справку о доходах);
- бумаги на квартиру, которая находится в залоге;
- свидетельства о рождении всех детей заемщика.
Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению учреждения. Не всегда надо предоставлять те, которые уже есть в Сбербанке (были поданы при оформлении ипотеки).
Почему отказывают в снижении ипотеки?
Основными причинами являются:
- отсутствует договор страхования жилплощади;
- нет страхования трудоспособности гражданина;
- есть задолженность по кредиту в момент подачи заявки;
- постоянно нарушаются сроки выплат ежемесячных взносов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
126 907 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как досрочно погасить ипотеку?
Следующая статья
Программа АИЖК по ипотеке
Источник
В 2020 году, в июле Сбербанк принял решение уменьшить процентные ставки по действующей ипотеке до 0,5 п.п. Клиенты теперь могут оформлять кредит на жилье в новостройках по ставке от 2,6%, а на готовую недвижимость – от 7,3% годовых. Отметим, что ранее банк уже снижал ставки – в мае по самым востребованным ипотечным программам они уменьшились до 0,8 п.п.
После уменьшения ставок будет наблюдаться увеличение спроса на приобретение недвижимости в ипотеку. И для повышения удобства клиентов банк предоставил возможность безопасного дистанционного оформления сделок по всей стране.
Как снизить процент по ипотечному кредиту в Сбербанке?
На сегодняшний день существует достаточно способов уменьшения ставок по жилищным кредитам. Рассмотрим каждый из них.
Рефинансирование
Это оформление нового кредита на лучших, более выгодных для должника условиях. Полученные деньги сразу направляются на погашение текущего займа. Процедура будет иметь смысл только тогда, когда разница между ставками (по предыдущему и новому договору) превышает 2%.
Реструктуризация
Подразумевает улучшение условий по действующему договору. Сбербанк проводит реструктуризацию в случаях:
- Сокращение доходов клиента. При ухудшении финансового состояния по уважительным причинам, их необходимо подтвердить официально (снижение зарплаты, заболевание).
- Уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком.
- Травма или утрата трудоспособности.
Банк предлагает заемщику несколько вариантов выхода из затруднительной ситуации:
- отсрочка выплаты процентов и основного долга;
- увеличение общего срока кредитования для снижения суммы ежемесячного взноса;
- смена валюты, чтобы не зависеть от колебаний курса.
В некоторых случаях клиенту предоставляются:
- кредитные каникулы;
- отсрочка ежемесячного взноса на заданный период;
- пролонгация ипотеки;
- изменение графика погашения долга;
- поквартальная выплата процентов с внесением всех платежей общей суммой, только реже;
- разные комбинации перечисленных методов;
- уникальные предложения для некоторых категорий клиентов.
При улучшении материального положения должника также можно добиться уменьшения жилищного кредита. Лучшее финансовое состояние позволит заемщику увеличить размер регулярных платежей, сократив за счет этого сроки ипотечного кредитования. В итоге общая сумма долга значительно снизится.
Рефинансирование в другом банке
Если Сбербанк отказал заемщику, то он имеет право обратиться в любое другое финансовое учреждение. Для переоформления не обязательно уведомлять банк о своем решении. Однако сделать это полезно – очень часто, чтобы не потерять клиента, руководство соглашается на рефинансирование. Список организаций, которые предлагают снижение ставки по ранее выданной ипотеке Сбербанком, приведем ниже.
Уменьшение ставки через Агентство ИЖК
Один из возможных способов уменьшить процентные ставки по ипотеке – обратиться в АИЖК (специализированная организация по ипотечному жилищному кредитованию, функционирующая при господдержке). На портале Агентства можно детально изучить условия сотрудничества и уточнить требования, предъявляемые к клиентам.
Уменьшение процентной ставки через суд
Самый сложный метод добиться снижения ставки. Банки обычно укомплектованы высококлассными юристами, поэтому заемщику, который решил обратиться в суд, понадобятся дорогостоящие услуги опытного, высококвалифицированного специалиста. Выиграть дело в суде удастся только при обнаружении серьезных нарушений в договоре жилищного кредитования.
Условия снижения ставки по ипотеке в Сбербанке
Условия снижения ставки, как и требования к заемщикам могут различаться, в зависимости от выбранной программы. Определяются индивидуально, при обращении в отделение банка. Как правило, заемщик должен:
- быть гражданином РФ;
- в возрасте от 21 до 55 лет (если женщина) или до 60 лет (если мужчина);
- иметь трудовой стаж на текущем рабочем месте не меньше 6 месяцев.
Преимуществом будет хорошая предыдущая кредитная история.
Отметим, что при переоформлении договора учитываются специальные условия от Сбербанка, если покупка жилья осуществляется через платформу сервиса «ДомКлик», основной функцией которого является помощь в подборе недвижимости. Когда регистрация сделки проводится в электронном варианте, ставка при покупке готовой квартиры в ипотеку составляет от 7,3%. На сайте можно предварительно рассчитать платежи (согласно условиям кредитования) или сразу подать онлайн-заявление.
Программы, по которым допускается снижение ставок
Следует отметить, что уменьшение ставки по ипотеке в Сбербанке распространяется только на самые популярные программы кредитования. Перечислим их:
В рамках Господдержки 2020
Ставки на приобретенное жилье в новом доме составляют:
- при оформлении сделки в форме онлайн – от 6,1%;
- за первые 2 года – от 2,6% (со скидками от застройщиков).
Сумма кредитования – до 12 млн.руб. Срок – до 20 лет.
Господдержка для семей с маленькими детьми
Льготные ставки на квартиры в новостройках составляют:
- в случае онлайн-регистрации – от 4,7%;
- за первые 2 года кредитования (учитываются скидки от девелоперов) – 1,2% годовых.
Жилищный кредит выдается семьям, в которых с начала января 2018 до конца 2022 года родится 2-й и последующие дети. Предоставляется в размере до 12 млн.руб., на срок до 30-ти лет.
По специальной программе с застройщиками
Начальные ставки на приобретение недвижимости в новостройках составляют:
- при оформлении в электронной форме – 5,4%;
- за первые 2 года ипотеки – от 4,1%.
При покупке новостройки у участников спецпрограммы в рамках проектов с эскроу-счетами, строительство которых финансируется банком, клиентам предоставляется скидка до 4 п.п. Возможная сумма ипотеки – от 355 тыс. до 100 млн. руб. Срок – до 20 лет.
Примечание: все ставки плавающие, варьируются в зависимости от ряда индивидуальных факторов.
Кроме того, весной правительством была запущена программа льготной ипотеки по ставке 6,5%, в качестве мер поддержки экономики и строительной отрасли. Это позволит населению существенно сэкономить и улучшить жилищные условия. Программа распространяется на недвижимость, стоимостью до 8 млн. руб., и действует до 01.11.2020 г. Ставка будет сохраняться в течение всего периода кредитования (до 20 лет). Обязательный первоначальный взнос – не менее 20%.
Порядок оформления
Чтобы добиться снижения ставки по действующей ипотеке, нет необходимости посещать банк. Достаточно отправить онлайн-заявку через сайт. Предварительное решение будет получено в течение 24 часов.
Можно также обратится в близлежащее отделение и там написать заявление, заранее выбрав подходящую программу снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.
Заявление
Нужно подавать на руководство учреждения, от имени заемщика (в письменной форме). В заявлении с просьбой о снижении процентной ставки необходимо указать причину. В некоторых случаях нужно дополнительно прикрепить документы, на основании которых составлено заявление. Все бумаги следует отправить почтой или отнести в офис банка. После того, как заявление заверит сотрудник, надо снять копию, это предотвратит утерю.
*В большинстве отделений предоставляются шаблоны оформленного заявления.
Какие документы нужны?
Как правило, понадобится стандартный набор документов:
- паспорт с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность;
- оригинал ипотечного договора с графиком платежей;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость должника (справку о доходах);
- бумаги на квартиру, которая находится в залоге;
- свидетельства о рождении всех детей заемщика.
Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению учреждения. Не всегда надо предоставлять те, которые уже есть в Сбербанке (были поданы при оформлении ипотеки).
После подачи документов заемщик получит письменный ответ в официальной форме на протяжении 30 дней. При положительном результате нужно будет отправиться в отделение для подписания нового договора.
Вероятные причины отказа
Шансы на уменьшение ставки есть не у всех. Отказ могут получить люди, у которых:
- текущая процентная ставка – менее 12%;
- отсутствует договор страхования жилплощади;
- нет страхования трудоспособности гражданина;
- есть задолженность по кредиту в момент подачи заявки;
- постоянно нарушаются сроки выплат ежемесячных взносов.
Банк может отказать в снижении процентной ставки и по другим причинам. Наиболее распространенные:
- недостаточное обоснование необходимости пересмотрения ипотечной ставки;
- предоставление заемщиком недостоверных сведений.
Существуют также причины отказа, которые банки вовсе не разглашают.
В каких банках можно рефинансировать ипотеку Сбербанка?
Если снизить процентные ставки по действующему кредиту в Сбербанке не удалось, можно рассмотреть предложения в других финансовых организациях.
- ВТБ банк. Ипотека «Рефинансирование» предоставляется в размере до 30 млн. руб., на срок до 30 лет. Процентные ставки – от 7,4% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования (в противном случае ставка увеличивается на 1%). Допускается досрочное погашение долга без штрафных санкций.
- Банк «Открытие». Предлагает рефинансирование в размере от 500 тыс. до 30 млн. руб., на период от 3-х до 30 лет, под 7,8%. Можно получить онлайн-решение по сниженной ставке, которое поступит в SMS-сообщении. При заполнении заявки на сайте с прикрепленными к ней документами, ставка понижается на 0,5%. Если действующая ипотека оформлена в другом банке, дополнительно понадобится страхование. Остаток кредита при этом не должен превысить 60% от цены квартиры.
- «РНКБ». Предоставляет рефинансирование ипотечных займов, взятых в любой валюте. Допустимые суммы – от 600 тыс. до 15 млн. руб. Сроки – от 3-х до 25 лет. Ставка – от 6% годовых. Есть возможность использования дополнительных финансовых средств, уменьшения ставки, ежемесячных платежей и переплаты, а также увеличение размера кредита или срока выплаты. Можно оформить займ без постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
- ТКБ банк. Предлагает рефинансирование ипотеки и готового жилья. Сумма – от 300 тыс. до 15 млн. руб., на период до 25 лет. Ставка – от 6,99% годовых. Решение принимается в режиме онлайн. Есть возможность рассмотрения заявки по упрощенному пакету документов. Допускается досрочное погашение займа без выплаты комиссии на любом этапе кредитования.
- Газпромбанк. Рефинансирование ипотеки осуществляется под 8,3% годовых. Допустимая сумма – от 100 тысяч до 45 млн.рублей, на период от 12 месяцев до 30 лет. Главное, чтобы у клиента до момента обращения в банк было не больше 2-х просроченных платежей, сроком до 29 дней за фактический период обслуживания рефинансируемого займа (но не более, чем за 1 год).
- Альфа-банк. Позволяет рефинансировать ипотеку любого другого учреждения, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. Возможная сумма – от 600 тыс. до 50 млн. руб., под 7,99%. Сроки – от 3 до 30 лет. Программа не требует залога, поэтому владельцем ипотечного жилья становится заемщик. Во время выплат он имеет право параллельно сдавать квартиру в аренду.
- «РосБанк». Предлагает рефинансирование ипотеки на сумму от 100 тыс. до 3 млн. руб., на срок от 13 месяцев до 7 лет. Процентные ставки – от 6,19%. В связи с уменьшением ставки, требуется единоразовый платеж в размере от 1% до 4% от суммы займа (зависит от условий ипотечного договора). Дополнительно понадобится страхование здоровья, жизни, имущества и риска ограничения либо утраты прав собственности, иначе ставка повысится на 4%. Потребуется подтверждение целевого использования средств и предоставление закладной.
- «Райффайзенбанк». Предоставляет рефинансирование ипотеки и других видов кредитов по уменьшенной ставке – от 7,99%. Сроки кредитования: 1-30 лет. Максимальная сумма – 26 млн. руб. Банк кредитует основной займ с начисленными процентами. Оформление производится только по паспорту. Есть возможность получить дополнительные денежные средства по ставке ипотечного кредита. Через Райффайзен-Онлайн клиенту доступно дистанционное управление, информация о платежах, сроках и ставках.
Комиссии за оформление и выдачу, как правило, отсутствуют. Досрочное погашение осуществляется без штрафов. Согласие текущего кредитора при рефинансировании ипотечного кредита обычно не требуется.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
44 964 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник