Если вы хотите приобрести квартиру или загородный дом прямо сейчас, но не имеете достаточной суммы наличными, у вас есть только один выход — ипотека. До какого возраста дают в «Сбербанке» и других финансовых заведениях такой заем? И можно ли осуществить свою мечту даже после выхода на пенсию?
В рамках этой статьи мы попытаемся ответить на эти и некоторые другие вопросы. Так что, если вы тоже не знаете, до какого возраста дают ипотеку на жилье, читайте внимательно.
Почему возраст влияет на ипотеку
Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.
К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.
В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.
Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.
Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.
До какого возраста можно оформить ипотечный кредит?
Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.
Приведем пример:
Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.
Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.
Ипотечное кредитование после 40 лет
Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные кредитные программы, позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.
Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:
- Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
- Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
- Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
- Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.
Кроме того, поручители также должны обладать некоторыми качествами:
- быть работоспособного возраста;
- иметь хорошую кредитную историю;
- подтвердить высокий уровень платежеспособности.
Банки и пенсионер
Для примера давайте рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку на жилье в разных банках России.
Самые жесткие требования к возрасту предъявляет «АльфаБанк». Тут могут выдать ипотеку в том случае, если к моменту ее погашения заемщику исполнится 54–59 лет (для женщин и мужчин соответственно).
До 55 лет (женщин) и 60 лет (мужчин) готовы ждать в «Росбанке», «МеталлинвестБанке» и «Банке Москвы».
Стандартные 65 лет — предельный возраст для оформления ипотеки в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико Банке», «СКБ» и некоторых других финансовых учреждениях. То есть именно столько вам должно исполниться до того момента, как на расчетный счет кредитного учреждения поступит последний платеж по ипотеке.
Самые лояльные в этом отношении «ВТБ24» и «Сбербанк». В первом готовы подождать до 70-летия заемщика, а во втором до того момента, как ему исполнится 75.
Где еще пенсионеров любят
А до какого возраста дают ипотеку в других банках? Среди огромного числа финансово-кредитных заведений, ипотечное кредитование для пенсионеров доступно, прежде всего, в таких:
- «Газпромбанк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Адмиралтейский»;
- «ТрансКапиталБанк» и др.
Куда пойти, зависит только от вас. Если отказали в одном банке, никто не может запретить вам обратиться в другой.
Ипотека в «Сбербанке»
Давайте немного подробнее рассмотрим условия ипотеки для пенсионеров в «Сбербанке». Тут для граждан старшего возраста предусмотрено несколько видов программ:
- 55/60 лет для женщин и мужчин, соответственно, — вариант ипотечного кредитования с государственной поддержкой;
- 45 лет — ипотечное кредитование по проекту для военнослужащих;
- 75 лет — программа предусматривает строительство загородного дома, а также приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке.
Из прочих параметров особое внимание уделяется двум пунктам: заработная плата и непрерывный стаж работы. Исходя из уровня совокупного дохода определяется объем займа, его срок и необходимость привлечения дополнительного залога. Стаж проверяется на стабильность и непрерывность.
Для всех программ процентная ставка в «Сбербанке» установлена на едином уровне и составляет 12,5%.
Как быть пенсионеру?
Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:
- подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
- предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.
На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:
- срок кредитования редко превышает 15 лет;
- наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20–25%.
Кроме того, вас обязательно попросят застраховать жизнь и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.
Источник
В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.
- Подробнее про возрастные ограничения
- Влияние возраста на вероятность одобрения
- Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
- Требования к возрасту по специальным программам
- Молодая семья
- Военная ипотека
- Другие специальные программы
Подробнее про возрастные ограничения
Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.
Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.
Влияние возраста на вероятность одобрения
Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.
В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.
Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:
- Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
- ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
- Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
- Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
- Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
- Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
- ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
- РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.
Требования к возрасту по специальным программам
Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.
Молодая семья
Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.
В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.
Военная ипотека
Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.
Ипотека для пенсионеров
В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.
В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.
Другие специальные программы
Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.
Источник
В настоящее время многие специалисты признают, что получить ипотечный кредит стало гораздо сложнее. Это связано с самыми разнообразными факторами. Мы решили задать экспертам вопрос о том, реально ли оформить ипотеку, если заемщику 50 и более лет, и какие трудности ожидают такого клиента при обращении в банк?
Елена Викторовна ТАТАРИНОВА, директор АН «Держава»
Действительно, на сегодняшний день довольно сложно получить ипотечный кредит человеку, возраст которого 50 лет и более. Для банков такие клиенты входят в так называемую группу риска, поскольку у них чаще возникают проблемы со здоровьем, трудоустройством. А это неизбежно приводит к невыполнению долговых обязательств.
Как показывает практика, банки предпочитают заемщиков возрастом от 30 до 40 лет. В целом, у банковских организаций существует целый список всевозможных рисков. В этом списке могут быть ограничения по возрасту, по специфике деятельности человека и другие моменты. В виду того, что ипотечный кризис, к сожалению, сильно затронул и наши банковские системы, и по сей день происходит ужесточение ипотечных программ. Оформить кредит становится все сложнее.
Однако не стоит думать, что получить займ человеку в возрасте за 50 лет абсолютно нереально. Банки все равно рассматривают заявку, даже если потенциальный заемщик по той или иной статье попал в группу риска. Ведь вполне возможно и такое, что на фоне одного из негативных параметров существует другой положительный, например, уровень дохода или серьезное поручительство. Кроме того, человек может оформить и так называемый ломбардный кредит, при котором в залог пойдет уже имеющаяся у человека недвижимость. Все случаи индивидуальны, впрочем, как и банковские программы. Человек должен искать различные способы решения своих проблем.
Необходимо отметить, что свои требования к возрасту заемщика есть и у страховых компаний, которые обязательно будут заключать договор о страховой ответственности при совершении сделки. В случае если заемщик по всем остальным условиям подходит банку, но у страховщиков возникают претензии, компания просто увеличивает процент страховых взносов, и человек все равно получает кредит.
Владислав Михайлович КЛЕЩЕТНИКОВ, заместитель генерального директора ОАО «Омское Ипотечное Агентство»
Проблемы с получением ипотечного кредита заемщиком, возраст которого больше 50 лет, на самом деле существуют. Это напрямую связано с размером дохода человека. Смотрите сами: коль скоро заемщику уже за пятьдесят, максимальные сроки кредитования значительно сокращаются. Ведь сейчас, согласно федеральной программе, человек должен выплатить сумму кредита до наступления 65 лет.
Таким образом, если заемщику, допустим, 55 лет, то ипотечный кредит он сможет взять максимум на 10 лет. Ежемесячный платеж по такому кредиту на сумму в один миллион рублей будет составлять порядка 20–23 тысяч рублей. Согласитесь: не каждый человек сможет выплачивать такие суммы. Конечно, если срок кредита составит 20–30 лет, то платеж сразу же значительно сократится.
Однако на 30 лет такому заемщику никто кредит не выдаст. Кроме того, возраст заемщика также повлияет на сумму страхования при заключении сделки. Как правило, ежегодная сумма страховых взносов будет увеличена в два раза.
Поймите правильно: никто не говорит, что получить ипотечный кредит после 50 лет невозможно. Это далеко не так. Оформление займа в таком возрасте вполне реально, просто потребует дополнительных расходов. Вариантами решения данной проблемы может стать привлечение в качестве созаемщиков молодых людей с достаточным уровнем дохода. Это вполне могут быть и дети заемщика.
Хотелось бы отметить, что сейчас большинство банков используют так называемую скоринговую систему рассмотрения документов, предоставленных заемщиком. В этих программах предусмотрена определенная система плюсов и минусов.
Так, например, возраст в 50 лет для данной программы – это в какой-то степени минус. Однако она также рассматривает множество других критериев таких, как образование, опыт работы, доходы, и иные условия, вплоть до того, как часто заемщик менял место работы. Все эти моменты оцениваются и просчитываются, и только после этого программа дает положительный или отрицательный ответ. Поэтому понять, насколько значимым при принятии решения по конкретному заемщику был его возраст, крайне сложно.
По моему мнению, для финансовых организаций 50-летний заемщик намного надежнее 20-летнего. Ведь по большому счету ипотека – это долг. Полагаю, человек старшего возраста более ответственно, нежели молодой человек, подходит к оформлению кредита, осознает все возможные последствия.
В целом, думаю, самый предпочтительный для банков возраст заемщика – это 28–35 лет. Потому что к этому времени у заемщиков уже есть семьи, достаточно серьезный трудовой стаж, стабильный доход. Как показывает практика, люди именно этой возрастной категории оформляют ипотечный кредит.
Ирина Аркадьевна ПОПЕНКОВА, директор ООО АН «Этаж»
На сегодняшний день существуют определенные трудности с предоставлением ипотечного кредита заемщикам, которым исполнилось 50 и более лет. Дело в том, что большинство банков дают кредиты при условии, что человек погасит заем до достижения пенсионного возраста. Поэтому для заемщиков старшего возраста срок кредитования значительно сокращается, и, следовательно, ежемесячные выплаты будут очень большие. Главная проблема подобных заемщиков в таком случае – показать необходимый уровень доходов. Конечно, если доход позволяет, можно оформлять кредиты и в 70 лет.
Однако это не значит, что получить ипотеку людям старшего возраста невозможно. В Омске есть банковские организации, которые работают с такими заемщиками. Мы, например, сейчас оформляем кредит для семейной пары: ему 56 лет, ей 54 года. Они берут заем на 14 лет.
Несмотря на то, что супруга уже на пенсии, она продолжает работать. В таком случае банк учел все имеющиеся доходы обоих супругов. Поэтому мой совет таков: искать такие банковские программы, которые бы работали с заемщиками до 70–75 лет. В свою очередь, привлечь при оформлении кредита созаемщиков не всегда возможно. Видите ли, срок кредита все равно будет рассчитан, исходя из возраста самого старшего из них.
Стоит отметить, что у заемщиков, возраст которых составляет 50 и более лет, существенно увеличивается сумма страховых взносов. Судите сами: страхование жизни и здоровья для таких людей крайне важно, тем более что к этому времени, как правило, у человека уже появляются различные заболевания. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки.
Несмотря на то, что для банков в качестве заемщиков предпочтительнее люди от 30 до 40 лет, проблемы при получении кредита возникают не только у людей старшего возраста. Так, например, некоторые банки учитывают при выдаче ипотеки семейное положение молодых заемщиков.
У нас была ситуация, когда человеку 25 лет, отслужившему в армии, с нормальной работой и доходом отказали только потому, что он не был женат. Банк объяснил это тем, что такой клиент скоро может жениться, появятся дети, начнутся дополнительные расходы, и в результате его финансовое положение значительно изменится.
Сергей Иванович ПАВЛЕНКО, заместитель председателя правления ОАО «Омск-Банк»
На сегодняшний день человеку старшего возраста вполне реально получить ипотечный кредит. Однако такой заемщик должен понимать, что ему придется погасить кредит до максимального возрастного срока, установленного банком.
Например, наш банк предлагает кредит, при котором возраст заемщика на момент погашения займа может составлять 70 лет. Таким образом, на момент обращения такого заемщика в банковскую организацию, человек должен быть не старше 60 лет.
Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо просто обратиться в банк за консультацией. Существует множество вариантов, которые позволяют индивидуально подойти к каждому клиенту. Одним из способов решения проблемы является привлечение в качестве созаемщиков своих родственников.
Журнал «Недвижимость» № 18 (661) от 5 мая 2008 г.
Теги:
ипотека
Источник
