Если банк одобрил ипотеку, а потом отказал, это заставляет задуматься. Такая ситуация может возникнуть по разным причинам, и не всегда первичное одобрение гарантирует стопроцентное получение ипотечного кредита.
Верить ли предварительному одобрению?
Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Да, вполне: если банк одобрил запрос, это не означает, что ипотечный кредит 100% будет получен. Иногда предварительный положительный ответ дается после онлайн-заявки: сотрудники банка изучают лишь оставленную потенциальным клиентом информацию, но потом они будут проверять предоставленную документацию.
К сведению! У каждого банковского учреждения есть собственный алгоритм обработки заявок и проверки потенциальных клиентов, поэтому, если две финансовые организации сначала одобрили ипотеку, это не значит, что оба в итоге решат предоставить жилищный кредит.
Оформление ипотеки включает несколько этапов. Кредитор может одобрить выдачу средств на первых порах, но далее при выходе на сделку отказать, если выяснятся факты, противоречащие условиям заключения договора или не удовлетворяющие требованиям одной из сторон ипотеки (кредитующей организации или продавца). Ниже рассматриваются возможные причины, по которым банки отказывают в жилищных займах после того, как их одобряют.
По каким причинам отказывают?
Если ипотека одобрена, то может ли банк отказать? Да, и по разным причинам. Причем такие причины кредитор вправе не объяснять заявителю, поэтому обычно они остаются не раскрытыми. Факторы, которые могут спровоцировать отказ после одобрения, подробно рассматриваются ниже.
Ошибки в предоставленной документации
При заполнении анкеты заявитель указывает данные о себе, включая сведения из идентифицирующих личность документов. И если будет допущена ошибка хотя бы в одной цифре (в серии или номере паспорта, дате его выдачи), то информация будет расценена как недостоверная, из-за чего откажут после проверки.
Если одобрили ипотеку, то будет составляться кредитный договор. В таком документе тоже указывают данные из документов, и на этом этапе ошибку может допустить сотрудник, составляющий соглашение. Во избежание неточностей внимательно проверяйте предварительно составленный договор и сверяйте информацию.
Поддельные документы
Попытки сфальсифицировать документы тоже приведут к тому, что банк откажет, даже если уже одобрил ипотеку. Определить поддельный паспорт сотрудник сможет сразу же. Другие же документы обычно после предварительного одобрения заявки проверяются более тщательно специальной службой финансовой организации.
Важно! Если банк сначала одобрил заявку на ипотеку, потом отказал в выдаче ипотечного кредита по причине поддельных документов, он может внести заявителя в черный список, а также обратиться в правоохранительные органы (фальсификация – нарушение российского законодательства).
Чаще заявители пытаются предоставлять сфальсифицированные подтверждения трудоустройства или доходов. Но и такие документы в случае их подделки тоже будут отклонены. После их предоставления сотрудник спец. отдела позвонит по контактному номеру компании, указанной в качестве работодателя в трудовой книжке и выдавшей справку о зарплате 2-НДФЛ. Если организация окажется не существующей или не занесенной в ЕГРЮЛ или ЕГРИП (российский реестр юридических лиц или предпринимателей), то это вызовет сомнения и заставит кредитора отказать в ипотеке.
Низкая платежеспособность клиента
Банки одобряют ипотеку только платежеспособным клиентам, имеющим возможность своевременно вносить платежи в установленных размерах. И если заявитель будет признан неплатежеспособным, ему откажут.
Платежеспособность нужно подтвердить. Для этого у заявителя должен иметься официальный «белый» заработок, который можно доказать документально. Если зарплата «серая», то фактически человек признается неплатежеспособным, так как его доходы оценить не представится возможным.
Важно знать! Если клиенту одобрили ипотеку, но потом он сменил место работы, или его оплата труда снизилась, то банк узнает эту информацию и откажет в выдаче.
Потенциальный клиент должен иметь минимальный доход, который будет покрывать ежемесячные платежи. Но разовая выплата не должна отнимать больше 40-60% заработка. Также при определении минимума по зарплате берется во внимание финансовая нагрузка будущего заемщика, то есть все его траты: на погашение прочих уже оформленных кредитов, на коммунальные платежи и прочие текущие бытовые траты.
Часто главным условием ипотеки является внесение первоначального взноса, и он может быть довольно крупным. От клиента кредитор вправе потребовать доказательства наличия средств на покрытие такой суммы (выписку с банковского счета). И если денег на взнос не будет, из-за этого финансовая организация тоже может посчитать клиента неплатежеспособным и отказать ему.
Испорченная кредитная история
Банк может предварительно одобрить ипотеку после проверки основных сведений, идентифицирующих личность и характеризующих платежеспособность. Но затем кредитор будет проверять кредитоспособность и репутацию потенциального клиента – его кредитную историю (КИ).
Полезно знать! Если кредитной истории нет, и гражданин кредитов никогда не брал, это плохо: у банка не будет возможности оценить добропорядочность нового клиента, что насторожит.
В кредитной истории отражаются все особенности отношений российского гражданина с финансовыми организациями: подаваемые им заявки (которые одобряли и отклоняли), открытые кредиты, внесенные платежи и допущенные просрочки. Все КИ хранятся в специализированных бюро, и если банк сначала одобрил жилищный заем, а потом узнал о небезупречной репутации заявителя, он с большой вероятностью откажет. Проверки проводятся дважды: при обработке запроса и перед выдачей ипотеки.
Отсутствие возможности подтвердить предоставленные сведения
Еще одна причина отказа в ипотеке – невозможность подтверждения предоставленных данных. Пример: вы оставили контакты работодателя, но по указанному номеру никто не ответил, или ответивший не вспомнил о вас, как о сотруднике, не подтвердил, что вы действительно трудитесь официально в компании.
Лично в организацию представители банка не поедут, поэтому расценят информацию как неподтвержденную, недостоверную или ложную. Чтобы вам не отказали по этой причине и одобрили заем, укажите действующий телефонный номер для связи и предупредите руководство или коллег о звонке кредитора.
Имеющиеся долги, судимости
Если одобрили ипотеку, а потом отказали, вероятно, у заявителя есть задолженности перед ГИБДД, управляющей компанией (за коммунальные услуги), ФНС или службой судебных приставов (в нее сведения передаются после судебных разбирательств). Непогашенные штрафы или не совершенные своевременно иные обязательные выплаты (алименты, платежи ЖКХ) станут причиной того, что банк откажет в выдаче денег.
Наличие судимости характеризует заемщика как недобропорядочного. Если срок условный и был назначен за незначительное правонарушение, то ипотеку могут одобрить. Если в репутации заявителя есть судимости за мошенничество и финансовые махинации, ему точно откажут.
Ухудшение состояния здоровья
Другой причиной отказов в ипотеке является неудовлетворительное состояние здоровья. Отказывают беременным женщинам, инвалидам, длительно пребывающим на стационарном лечении гражданам, лицам с явными признаками тяжелых заболеваний. И сначала кредит могут одобрить, если факт нестабильного состояния или ухудшенного здоровья выявится после проверки документов или непосредственно перед сделкой.
Несоответствие требованиям
Одна из основных причин, по которым отказывают в ипотеке – несоответствие заемщика установленным требованиям. В их перечень включаются:
- возраст старше 21 года на момент подписания договора и младше 65-85 лет на дату завершения действия ипотеки;
- минимальная длительность трудового стажа: от 3-6 месяцев на текущем месте и от 1 года – в общей сложности;
- официальный и достаточный для совершения регулярных платежей по ипотеке доход;
- гражданство России и регистрация в стране.
Если заявитель не соответствует хотя бы одному из перечисленных требований, то ему откажут. И указанный перечень стандартен, в него банками могут включаться и иные условия: привлечение созаемщиков, наличие собственной недвижимости для залога.
Неподходящая недвижимость
Когда ипотеку одобрили, клиент начинает поиски объекта недвижимости. Он должен соответствовать основным требованиям финансовой организации и ликвидным. Также нередко займы по условиям ипотечных программ одобряются только на определенные типы недвижимости: квартиры (вторичного рынка или новостройки), коттеджи или дома, участки земли.
В перечень предъявляемых банками к недвижимому имуществу требований включаются:
- расположение в черте населенного пункта выдачи ипотеки или не дальше установленного расстояния от него (обычно 100 км.);
- наличие коммуникаций;
- допустимая степень износа (не больше 50-60%);
- год постройки не раньше допустимого кредитором;
- капитальные перекрытия и наличие фундамента (для частных домов);
- отсутствие обременений: залогов по иным кредитам, наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних граждан, не согласных на продажу совладельцев, судебных разбирательств с участием собственности;
- юридическая «чистота» (оформление прав собственности по всем правилам, отсутствие неузаконенных перепланировок и прочих операций).
Ликвидность означает возможность реализовать собственность по рыночной цене и в максимально короткие сроки. На такой показатель влияют инфраструктура местности, репутация района, расположенные поблизости нежелательные объекты (заводы, кладбища), транспортная доступность. Если недвижимость будет удаленной от остановок общественного транспорта, расположенной рядом с работающей фабрикой, находящейся в криминально опасном участке, то кредитор может посчитать объект неликвидным и отказать в ипотеке.
Неадекватное поведение
Неадекватное поведение может насторожить принимающего заявку менеджера банка. Он сделает пометку в деле заявителя, и из-за этого в ипотеке откажут. Неадекватными воспринимаются невнятная речь, долгие паузы или сомнения при ответах, выраженная нервозность, конфликтность и агрессия.
Изменение банком условий ипотеки
вам одобрили ипотеку по одной программе, то при изменении ее условий банк может отказать по причине ставшего недостаточным дохода. Размеры ежемесячного платежа увеличатся автоматически при повышении ставки или сокращении периода погашения. И имеющегося дохода тогда не хватит на обязательные выплаты.
Как быть?
Если получен отказ банка в ипотеке после одобрения, не отчаивайтесь. Есть два других способа обзавестись жильем.
Обращение в другой банк
Если ипотеку не дали в «Сбербанке», просто обратитесь в иной банк. Подавайте заявки в финансовые учреждения с высоким процентом одобрения и лояльным отношением к клиентам (оценить такие параметры можно по реальным отзывам). Но не стоит одновременно направлять запросы в разные места: это негативно отражается на кредитной истории. А чтобы ипотеку одобрили с большей вероятностью, обращайтесь в банк, в котором вы уже успешно брали кредиты и своевременно их гасили или получаете зарплату.
Брокерские услуги
Поможет получить ипотеку брокер. Проверенная и сотрудничающая с любыми клиентами компания – «ДомБудет.ру». Вы оставляете заявку здесь, она анализируется специалистами, после чего подбираются подходящие предложения. Далее запрос направляется в финансовые организации, предлагающие подходящую ипотеку. Брокер помогает получить одобрение, подготовить документы и выйти на сделку. С «ДомБудет.ру» вам точно не откажут.
Отказ в ипотеке после одобрения возможен. И теперь вы знаете все причины отклонения заявок банками, поэтому сможете получить кредит с большой вероятностью.
Источник
06.03.2020
Вы неожиданно получили отказ в ипотеке уже после ее одобрения без объяснения причин? В нашей статье вы найдете актуальную информацию, которая поможет вам разобраться в данной ситуации.
Проверка заемщика
Как известно, при выдаче ипотечного кредита заемщика очень тщательно проверяют. В ход идет:
- проверка кредитной истории самого клиента и его созаемщиков, если они есть,
- телефонные звонки работодателю, отделу кадров и родственников с целью получения более расширенной информации,
- пробивание паспортных данных по базам самого банка,
- выявление неозвученных кредитных или иных обязательств и т.д.
Если после всего этого ваша заявка получила одобрение, то не спешите радоваться – далее будут подвергаться тщательной проверке ваши документы. Если и они оказались в порядке, т.е. все указанные там данные достоверны, то здесь начинается самое интересное.
Положительное решение по заявке на ипотеку зависит не только от самого клиента, но также от владельца объекта недвижимости и возможностей самого банка. Рассмотрим их подробнее.
Если говорить об объекте недвижимости, то если это готовое жилье, то оно обязательно должно иметь все необходимые документы по регистрации. Если речь идет о новостройке, то она обязательно должна пройти аккредитацию у банка, в который вы обратились.
Если же говорить о самой финансовой компании, то хотим отметить: сейчас большинство небольших банков испытывают проблемы с выдачей крупных сумм денег, т.к. их запасы были значительно уменьшены после того, как люди массово закрыли свои вклады.
Следственно, многие банки теперь попросту не могут выдавать те суммы, которые они одобрили еще несколько недель назад. Выход – обращаться в крупные государственные компании, Сбербанк, ВТБ и другие.
Почему могут отказать в ипотеке
Могут ли отказать в ипотеке, если ее уже одобрили? Да, особенно если это было предварительное одобрение, ведь оно основывается лишь на поверхностной проверке клиента. А вот когда дело доходит до изучения документов, могут возникнуть вопросы, которые приведут к отказу
К отрицательному решению в банке должен быть готов любой заемщик, даже если у него приличный доход и никогда не было нарушений по кредитам. Каждый кредитор имеет свои причины, которые в большинстве случаев заемщикам не оглашаются.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Основные факторы
Перед подачей заявки в банк будущий клиент должен обязательно изучить программы различных кредитно-финансовых организаций и выбрать оптимальную. После того, как сделан окончательный выбор, можно обращаться с заявкой.
Главными аргументами для отказа всегда являются следующие:
- Возраст – менее 21 года и старше 75 лет.
- Трудовой стаж – менее 6 месяцев.
- Общий стаж – менее 1 года.
Если все это вас не касается, то можно переходить к следующему этапу рассмотрения. Среди причин могут быть и такие:
- Плохая кредитная история заемщика. Это первое, на что обращает внимание кредитор. в базе данных БКИ имеются данные о невыплаченных займах или допущенных просрочках. Чистая КИ также относится к негативному фактору.
Для увеличения шансов на одобрение рекомендуем взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так сформируется положительный финансовый отчет. Главное, не спешить рассчитаться с этим долгом быстрее, то есть, досрочно. Банк может подумать, что таким образом заявитель просто “накручивает” себе рейтинг, а это также относится к отрицательным моментам.
- Ошибки в документации. Такое также случается из-за невнимательности самого клиента или сотрудника банка, а также тех, кто предоставляет разнообразные справки. К примеру, 2-НДФЛ для получения ипотеки.
Как правило, в документах появляются опечатки, которые передают ложную информацию о личности и доходе заявителя. Даже ошибка всего в одной цифре может привести к отказу. Например, указан возраст – 21 год, а программа рассчитана на тех, кто старше 25.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
- Низкая платежеспособность. Если вы планируете приобрести жилье, то у вас должен быть стабильная работа и достаточно высокая заработная плата. О том, какого дохода хватит для получения ипотеки, читайте в этой статье.
От заемщика в обязательном порядке потребуют справку по форме 2-НДФЛ или написанную в свободной форме работодателем. Во втором случае сотрудники безопасности банка, скорее всего, позвонят на работу.
У тех, кто зарплату получает “в конвертах”, меньше шансов на одобрение, а точнее они минимальные. Кредитор не спешит доверять на слово.
- Неуверенное поведение клиента, запутанные ответы на вопросы о месте работы и доходах. При общении с сотрудником банка нужно быть максимально спокойным и уверенным в себе.
- Наличие непогашенных штрафов и долгов в ЖКХ, ГИБДД, налоговой и т.д.
- Уголовное прошлое. С условной судимостью вероятность положительного решения выше.
- Отсутствие возможности подтвердить какую-либо информацию о клиенте. Например, если сотрудник банка не смог дозвониться на работу. Поэтому оставляя номер телефона, сразу стоит предупредить того, кто должен будет ответить на звонок.
- Состояние здоровья потребителя. К примеру, получить отказ может беременная женщина, человек с инвалидностью или очевидными признаками серьезного заболевания. Как правило, причина подобного отказа не сообщается.
- “Липовые документы”. При помощи современных методов проверки можно избежать различных предложений от мошенников, к примеру, подделать справку о доходах. Стоит отметить, что данное действие грозит не только отказом и попаданием в “черные списки”, а также наказанием по закону.
- Отсутствие одобренного жилья. Квартира, подобранная заявителем, должна быть принята банком, то есть, соответствовать всем условиям финансовой организации.
- Изменение кредитной линейки. Обычно, если кредитное учреждение закрывает какую-либо программу, то она все равно продолжает действовать по уже одобренным заявкам. Но бывает и так, что кредитор полностью отказывается от нерентабельного продукта и аннулирует решения, которые были приняты ранее.
Что же делать дальше
Иногда заемщики, которые с первого взгляда подходят по всем критериям банка, также получают отказ. При этом им не сообщают, что именно послужило поводом для такого решения. После такой ситуации заемщик уже начинает опасаться обращаться в банк.
Стоит отметить, что лишь 20% заявителей получает одобрение сразу после первой подачи заявления на ипотеку. Если вам отказали в одной кредитно-финансовой организации, и вы знаете, что с доходом и КИ у вас порядок, то попробуйте обратиться в другую, которая в отличие от первой может принять положительное решение.
В государственных банках требования более жесткие, а потому для некоторых больше подойдут услуги частных. Не стоит ограничиваться услугами только одного банка, подать документы можно сразу в несколько.
Обратите внимание, что перед началом процедуры нужно проверить рейтинг и авторитет банка (топ-100 здесь), чтобы на момент подачи заявки ипотечные программы не исчезли из линейки банка.
Не стоит сначала искать жилье, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Это предполагает определенные риски, так как кредитор после предварительного одобрения может отказаться, если даже заявитель не вызывает никаких сомнений. Ни у коем случае не оставляйте продавцу залог, так как вряд ли его возвратят. Лучше заключить договор с лицом, реализующим имущество, о том, что отказ гарантирует возврат средств.
При выборе идеального жилья следует обратить внимание на следующее:
- Месторасположение квартиры и экология в районе.
- Инфраструктура.
- Транспортная доступность.
- Год постройки здания и качество ремонта в квартире, состояние сантехники.
- Наличие лифта.
- Иное.
Если вы уже получили положительное решение по ипотеке, то до момента полного заключения сделки не оформляйте других договоров, даже на мелкие потребительские кредиты.
Нежелательно самому отказываться от кредита после его предварительного одобрения, так как это также негативно сказывается на КИ. После этого сложно получить одобрение в другом банке.
Надеемся, что информации в нашей статье оказалось достаточно для того, чтобы найти ответ на вопрос: почему некоторые люди получают отказ в ипотеке после одобрения.
Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов
2020-07-11 10:56
Вера
Нам одобрили ипотеку. После одобрения мы закрыли полностью один кредит суммой 250 т.р., и вносили досрочные платежи. Дом нашли, планируем подавать второй пакет документов в банк, не будет ли нам отказа?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Отказ может быть только в том случае, если у вас есть непогашенная задолженность. А если вы все погасили до того, как оформлять договор, то вопросов к вам не должно возникнуть
2020-04-02 20:23
Марина
Здравствуйте! Была одобрена ипотека в сбербанке, и через некоторое время попробовали и я и муж, (по очереди) взять в этом же банке потреб. кредит на 100000. Обоим пришел отказ. Могут ли из-за этих двух заявок изменить окончательное решение по ипотеке?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Марина, разумеется. Прочтите еще раз статью, и мы по аналогичным вопросам уже отвечали. Банк рассчитывает вашу долговую нагрузку и доход, на основании этого одобряет ипотеку. Если вы берете еще кредит, все ваши данные меняются, конечно будут приходить отказы
2020-03-16 21:51
Артур
Мне предварительно одобрили ипотеку, после этого я взял потребительский кредит на 50 тысяч рублей, платежка маленькая, могут теперь мне отказать в ипотеке уже при сделке
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Артур, да, могут. Потому что ваше финансовое положение изменилось, появилась долговая нагрузка, которая при подаче заявки не учитывалась
2020-03-17 16:04
Аркадий
Скажите пожалуйста, может ли банк отказать в ипотеке, когда уже была одобрена сумма, и проведена оценка жилья. За день до сделки позвонили из банка и сказали, что пришёл отказ, по причине, что ваша супруга брала кредит, я заёмщик по договору, и также оплатил оценку и первоначальный взнос
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Аркадий, конечно может. То, что вы оплатили оценку и планировали вносить первый взнос, ничего не значит. Вы взяли кредит, у вас изменилась долговая нагрузка, уменьшился фактический доход. Это весомый повод для отказа
2020-02-10 21:53
Артур
Здравствуйте, если мне одобрили ипотеку предварительно, и после этого я взял потребительский кредит, могут ли мне отказать уже при сделке?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Артур, к сожалению, да. У вас за это время повысилась долгая нагрузка, и фактически уменьшился доход, остающийся на погашение ипотеки. Это может являться отказом для выдачи
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник