В СМИ и Интернет-ресурсах периодически обсуждают вопрос погашения ипотеки накопительной частью пенсии. Частое внесение поправок в законодательство путает простых граждан, которым порой сложно разобраться во всех тонкостях и нюансах.
Существенные процентные ставки по ипотечным кредитам, финансовые затруднения, заставляют заемщиков искать пути решения проблем. С достижением пенсионного возраста, выходом на заслуженный отдых, трудностей становится больше. Предполагая такую ситуацию, многие участвовали в негосударственном и накопительном пенсионном страховании, надеясь воспользоваться накопленным капиталом, когда настанет «черный день».
Накопительная пенсия: как формируется
По законодательству, пенсия россиян состоит из страховой и накопительной части (400-ФЗ О страховых пенсиях, статья 5 (скачать)). Первая формируется отчислениями работодателей в пенсионный бюджет от фонда оплаты труда персонала, в установленном размере. Аккумулированные средства используются для текущих пенсионных выплат, в соответствии с трудовым вкладом получателей.
Накопительная часть пенсии имеет несколько иные источники образования (424-ФЗ от 28.12.2013 О накопительной пенсии, статья 6 (скачать)). Это могут быть добровольные взносы будущего пенсионера, средства работодателей, участие организаций в программах софинансирования пенсионного обеспечения работников, материнский капитал. Цель таких накоплений — улучшить материальное благосостояние пенсионера-вкладчика после выхода на заслуженный отдых.
Где формировать накопления, определяет страхователь самостоятельно. Средства могут направляться в государственный Пенсионный фонд, а можно выбрать и негосударственную структуру.
Но важно одно: пенсионные фонды не имеют права распоряжаться доверенным капиталом и передают его в управление лицензированным финансовым компаниям для инвестирования и приумножения вклада будущего пенсионера.
Можно ли сегодня использовать накопленный капитал
Вкладчиков всегда интересовало, возможно ли погашение ипотеки пенсионными накоплениями. Чтобы ответить на вопрос, стоит изучить законодательство, согласно которому накопленную часть можно использовать на такие цели:
- единовременную или срочную выплату пенсии вкладчику;
- выплату накопительной пенсии;
- накопленные средства могут выплачиваться наследникам умершего застрахованного.
К сожалению, погашение ипотеки накопительной частью пенсии среди перечисленных направлений использования отсутствует. Более того, с 2014 года государство ввело мораторий на выплату накопительной части (413-ФЗ от от 20.12.2017 (скачать)), при этом увеличив процент по страховым отчислениям для предприятий.
Перспективы
С введением запрета на накопительную пенсию, ранее зачисленные средства хранятся на счетах государственного Пенсионного фонда; в управление финансовым институтам, инвестиционным фондам не переданы и доходность таких вкладов нулевая. Для них высок риск обесценивания из-за инфляционных процессов, роста курса доллара.
И вместе с тем, специалисты подчеркивают необходимость и экономические преимущества пенсионных накоплений. Это «длинные деньги», которые население наряду с банками готово «вливать» в экономику сегодня, с тем, чтобы отдачу получить через несколько десятков лет. Задача Министерства финансов — разработать изменения в пенсионное законодательство и вернуться к формированию накопительной пенсии, гарантировать ее честную выплату вкладчикам после выхода на заслуженный отдых.
Заключение
Реальность такова, что свои пенсионные накопления для ипотеки держатель вклада использовать пока не может. Перечень, на какие цели можно направить средства, исчерпывающий и установлен законодательно. Поэтому, оформляя ипотеку, пенсионер-заемщик может рассчитывать лишь на собственные финансовые возможности.
Оцените автора
Загрузка…
Поделитесь в социальных сетях
Источник
Теоретически, заёмщики ипотечных кредитов, могут сами инвестировать свои пенсионные накопления, в систему ипотечного жилищного кредитования, без помощи Негосударственных пенсионных фондов (НПФ)
Доступность ипотечного жилищного кредитования в России, ограничивается высокими ставками по кредиту (зависящие от ежегодной инфляции и маржи банков). Из-за чего заёмщикам приходится переплачивать по кредиту, денежную сумму, сравнимую с размером взятого кредита.
Правительством РФ утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» (Распоряжение Правительства РФ от 8 ноября 2014 г. N 2242-р).
Где, в целях привлечения долгосрочных ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования, необходимо:
— улучшать условия для инвестирования ресурсов системы пенсионных накоплений (в первую очередь негосударственных пенсионных фондов) и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги.
Теоретически, заёмщики ипотечных кредитов, могут сами инвестировать свои пенсионные накопления, в систему ипотечного жилищного кредитования, без помощи Негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Для чего, предоставить заёмщикам (на определённых условиях), возможность использования взносов на накопительную пенсию (перечисляемые сейчас в управление Негосударственным пенсионным фондам НПФ), для погашения взятого ипотечного жилищного кредита.
Что, помимо привлечения пенсионных накоплений в систему ипотечного жилищного кредитования, дополнительно позволит повысить доступность ипотечного жилищного кредитования для граждан – заёмщиков. (Тем самым решить проблему низкой доступности ипотечного кредитования.)
Ещё, в 2010году, Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации предлагалось, использовать накопительную часть пенсии (пенсионные накопления), для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды для человека – жилищные (залог по ипотеке) и медицину (источник «Российская газета»).
Но…, и в итоге, предложение, не было поддержано в министерствах. Указано…, что реализация данного механизма приведет к «снижению пенсионных прав граждан», а также станет препятствием при достижении размера трудовой пенсии, равного не менее 40% от заработка гражданина.
К тому же, указали в министерствах, пенсионные накопления в достаточной мере направляются на цели, связанные с жилищным обеспечением граждан.
Такой механизм реализует Внешэкономбанк (ВЭБ). Госкорпорация направляет средства накопительной части пенсии на покупку ипотечных облигаций, выпущенных Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Полученные средства позволяют АИЖК рефинансировать проблемные ипотечные кредиты, а так же направлять значительные ресурсы на оформление новых жилищных займов (источник Газета «Маркер»).
В настоящее время АИЖК предоставляет социальные ипотечные кредиты для социальных категорий граждан, по сниженной ставке, в 10,3% (в сравнении с классической ипотекой, со ставкой 12%). Но.., при более жёстких (трудновыполнимых) условиях (первоначальный взнос 50% и выше, при сумме кредита не более 1,5 млн.руб.).
Поэтому, как отмечено в «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года», несмотря на достигнутое в целом снижение ставок, их уровень остается достаточно высоким, что приводит к низкой доступности ипотечного жилищного кредитования для граждан с доходами ниже среднего.
Из зарубежного опыта, использования (инвестирования) гражданами, своих пенсионных накоплений (взносов), показателен пример Сингапура.
Где, при покупке жилья, человек выплачивает первый взнос за жилье сам (5% наличными). Остальная сумма либо покрывается из накопительных пенсионных сбережений, либо, если их не хватает, добирается банковским кредитом.
Впоследствии банковский кредит выплачивается за счет ежемесячных пенсионных отчислений, которые вычитаются из зарплаты, т. е. они идут не на пенсионный счет, а в банк-кредитор.
Более того, свой накопительный счет можно использовать для зарабатывания денег. Если процентная ставка, выплачиваемая государством, не устраивает человека, то он может на свои накапливаемые деньги покупать акции, бонды, недвижимость и доли в недвижимости, делать депозиты в банках, а также переводить свои пенсионные накопления в золото. Однако при этом на накопительных счетах должна оставаться минимальная сумма (источник статьи о Сингапуре).
В случае, предоставлении заёмщику (в условиях российской пенсионной системы), возможности использования взносов на накопительную пенсию, для погашения взятого ипотечного жилищного кредита, и пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.
Необходимо определить условия, по частичному восстановлению пенсионных накоплений, к выходу заёмщика на пенсию, и пенсионных прав пенсионера, предоставившего свои пенсионные накопления, в качестве займа, на первоначальный взнос по ипотечному кредиту.
Так же установить, насколько повысится для населения доступность ипотечного жилищного кредитования.
Первое условие. Для сохранения денежных средств на накопительной пенсии заёмщиков, является, ограничение срока погашения ипотечного кредита, взносами на накопительную часть пенсии. Он должен быть не более 15 лет.
Это поможет сохранить половину денежных средств на накопительной пенсии, при трудовой деятельности заёмщика в 30 лет.
Второе условие. Использование, в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту, до выхода заёмщика на пенсию, накопленных средств с именного счёта добровольной негосударственной пенсии, и переводимых взносов с накопительной пенсии на добровольную пенсию, за этот период, в полном объёме или частично (для того, чтобы до выхода на пенсию, за 15 лет накапливались деньги на накопительную пенсию).
Если заёмщиком ранее был заключен договор о добровольном пенсионном обеспечении (добровольной пенсии) с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ). То…, в течение этого периода, на его именной счёт добровольной пенсии, переводятся взносы с его накопительной пенсии, из расчёта 1 : 1.
Для примера. Если заёмщик-мужчина в течение 8 лет (в период возраста с 24 до 32 лет), уплачивал 6% со своей заработной платы на добровольную пенсию, в НПФ, то все 6% взносов с накопительной пенсии, за те же 8 лет, переводятся на его добровольную пенсию. В возрасте 32-х лет, он взял ипотечный кредит на 15 лет. То, он может воспользоваться пенсионными накоплениями, только за последние 6 лет. Так как, когда закончится выплата по ипотеке, ему будет 47 лет, соответственно останется 13 лет до достижения пенсионного возраста в 60 лет. Недостающая сумма пенсионных накоплений за 2 года (до 15 лет) берётся из ранее внесённых пенсионных взносов.
На время выплаты ипотечного жилищного кредита, заёмщик может приостановить внесение взносов на добровольную пенсию в НПФ.
Третье условие. Использование накопленных средств с именного счёта добровольной негосударственной пенсии и накопительной пенсии, после выхода на пенсию.
Для покупки недвижимости, доли в недвижимости приобретаемой его родственниками – детьми, внуками (или предоставление займа, его детям, внукам для покупки недвижимости), в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту, а также, для открытия свое бизнеса (малого производства).
Если заёмщиком ранее был заключен договор о добровольном пенсионном обеспечении (добровольной пенсии) с Негосударственным пенсионным фондом. То…, после выхода на пенсию, он может вернуть, в качестве единовременной выплаты, оставшиеся взносы с накопительной пенсии, за тот же период, из расчёта 1 : 1.
Для примера. Если заёмщик в течение 15 лет, уплачивал только 3% со своей заработной платы на добровольную пенсию, в НПФ. То…, по выходу на пенсию, он может забрать, в качестве единовременной выплаты, оставшиеся 3% взносов с его накопительной пенсии, за те же 15 лет. А так же, денежную сумму, скопившуюся на индивидуальном счёте добровольной пенсии, от 3% взносов на добровольную пенсию, плюс 3% взносов с накопительной пенсии, переводимых в тот период.
Данные условия, стимулируют граждан к оформлению добровольной пенсии, увеличению пенсионных прав и компенсации пенсионных взносов, потраченных на погашения ранее взятого ипотечного жилищного кредита.
Возможность использования пенсионных накоплений на покупку собственной недвижимости, поможет пенсионеру переехать жить в более благополучный район, с лучшей экологией (окружающей среды), менее сурового климата, меньшей стоимости коммунальных услуг или возможности выращивания овощи на своём огороде.
При покупке доли в недвижимости родственников, способствует получению с их стороны дополнительных не материальных благ, в виде поддержки, помощи, уходе в престарелом возрасте. Для получения материальной (денежной) выгоды, можно продать принадлежащую долю в квартире (доме), этим же родственникам.
При предоставлении своих пенсионных накоплений, в качестве займа родственникам, для покупки жилья, предусмотреть возврат денег под небольшие проценты (можно дифференцированные проценты учитывающие инфляцию), в течение длительного срока (30 лет или периода до выхода родственника на пенсию). При этом, не увеличивая нагрузку на семейный бюджет родственников (не более 40%), по выплате ипотечного жилищного кредита. Тем самым стать со инвестором (или кредитором, вместе с банком).
При открытии своего бизнеса, позволит продолжить работать после выхода на пенсии, получать доход, уплачивать налоги с прибыли государству.
Можно провести расчёты (в ценах 2014 года), чтобы выяснить, насколько повысится доступность ипотечного жилищного кредитования, при предоставлении возможности использования заёмщиком, взносов (6%) на накопительную пенсию, для погашения взятого ипотечного жилищного кредита.
Подробные расчёты, на примере, покупки в кредит 2-х комнатной квартиры, в ценах 2014 года, под 12% годовых, на 15 лет, приведены на моём сайте https://олег-бегов.рф/ipoteka.html (плюс ссылки на используемые источники в статье). Кому интересно, можете ознакомиться.
Привожу окончательные результаты и выводы.
Доступность ипотечного жилищного кредитования, повышается (на 14,7%), при предоставлении возможность использования заёмщиком, взносов (6%) на накопительную пенсию, для погашения взятого ипотечного жилищного кредита.
Доступность ипотечного жилищного кредитования, повышается до 27%, при предоставлении, одновременной возможности использования заёмщиком, взносов (6%) на накопительную пенсию для погашения взятого ипотечного жилищного кредита, и привлечение пенсионных накоплений пенсионеров – родственников, в качестве первоначального взноса по кредиту.
При этом, обеспечивается возврат пенсионных накоплений пенсионерам – родственникам, при незначительной снижении доходности.
Также, в 3 раза уменьшается, размер имущественного вычета по ипотечному жилищному кредиту, что выгодно для государства (больше налогов остается в региональных бюджетах).
Источник
Накопительная пенсия (НП) – это часть выплат по старости, которая формируется человеком на основе его личных отчислений. Деньги не просто лежат на счетах, а считаются в наше время капиталом. Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли выполнять погашение займа из накопительной пенсии.
Суть денежных выплат
Действующая в России пенсионная система предлагает жителям страны разделение трудовой пенсии на страховую и накопительную части. Первая половина в размере 16% взносов поступает в общий счет ПФ РФ и расходуется на личные нужды, к примеру, на оплату пенсии текущим пенсионерам.
С перспективой на будущее эта половина пособия приносит застрахованным лицам только пенсионные баллы, благодаря которым будет высчитываться порог начислений. НП в размере 6% сразу считается капиталом для расходования в будущем.
Но вот получить его можно не сразу. Кстати, отчисления из страховых взносов делает предприятие-работодатель лицам 1967 года рождения и моложе.
Автоматически НП поступает на счета ПФР, а дальше деньги инвестирует УК ВЭБа. Россияне имеют право выбрать другую УК или вовсе направить средства НПФ.
Как дела обстоят сейчас?
С 2014 года был наложен мораторий на накопительную долю выплат. Все отчисления в этом время от предприятий шли полностью в страховую долю. Доходность сейчас таких накоплений равна нулю, средства хранятся на счетах ПФР без движения. С учетом любых негативных экономических процессов в России, доходность такого капитала может стать отрицательной.
Сейчас известно, что выплаты заморожены до 2020 года. Хотя Министерство финансов предложило реформировать законодательство по НП дать возможность людям самостоятельно хотя бы пополнять свои пенсионные счета на добровольной основе. Но люди обещаниям не верят, ищут лазейки, чтобы снять средства досрочно.
Ранее на доходность капитала можно было хоть как-то влиять. Прибыль на сберегательном корсчете зависела от стратегии инвестирования, то есть от того, кому передал рубли человек, какую политику управления деньгами выбрал.
За всеми манипуляциями по своим отчислениям на старость люди могли наблюдать по запросу или в бумажном, электронном варианте с определенной периодичностью.
Можно ли погасить кредит накопительной частью
Собственникам НП можно подать заявление о досрочном переводе в другой НПФ либо для возврата в УК ВЭБ. Но если в процессе рассмотрения заявки у учреждения будет отозвана лицензия, то все средства попадут в ПФ России, а запрос аннулируют. В дальнейшем можно переписать просьбу для иного фонда.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
А вот снять деньги и потратить на иные нужды в соответствии со ст.2 ФЗ от 30.11.2011 №360 «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» запрещено. Сегодня взять и направить личный капитал на старость в счет оплаты ипотечных взносов не получится.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Использовать отчисления для оплаты банковского долга можно после выплаты на руки срочных либо единовременных страховых начислений.
- Первый вариант передается россиянам ежемесячно в течение всего времени, что человек был застрахован, но не менее 10 лет. На эти средства рассчитывают люди, выйдя на пенсию по старости или досрочно. Выдают деньги и правопреемникам в связи со смертью застрахованного лица. До выхода на заслуженный отдых деньги тоже могут выдать, но не чаще, чем раз в 5 лет и только на законных основаниях. Для начала это наступление пенсионного возраста. И затем – ряд обстоятельств, как установление инвалидности 1-3 группы, в случае потери кормильца.
- Последний случай актуален для семейных пар, если один из созаемщиков внезапно скончался. Наличие детей бонусов никаких не дает, а требование кредитора закрыть долг за счет НП вполне оправдано. Когда один из супругов принимает наследство, то НП становится его частью. В итоге, муж/жена при потере партнера получают долги в распоряжение и средства их страховых сбережений. Их как раз можно пустить для взаиморасчетов с банками.
Теоретически полученную сумму можно будет направить на оплату задолженности в банке. Получателями становятся граждане, чья НП не более 5% по отношению к уровню страховой по старости, включая получающих ее по государственному пенсионному обеспечению (речь идет о тех лицах, кто не имеют право получать страховую выплату из-за малого стажа или числа пенсионных баллов).
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
https://youtu.be/8PE_4U38Thc
Что делать, если вы состоите в негосударственном пенсионном фонде?
Как известно, клиенты НПФ имеют больше прав и возможностей по сравнению с теми россиянами, которые состоят в ПФР. В частности, они могут более свободно пользоваться имеющимися на их счетах денежными средствами.
Важно: в каждом НПФ есть своя политика относительно осуществления выплат. В одних фондах разрешают получить часть средств единовременно при выходе на пенсию, в других только при условии накопления определенной суммы, в третьих – можно лишь “раскидать” накопленную сумму по месяцам, чтобы увеличить конечную суммы пенсии.
Как узнать, имеете ли вы право на получение единовременного денежного перевода? Для этого нужно обратиться в представительство вашего фонда со всеми документами (паспорт, СНИЛС, договор). Если в вашем городе нет офисов НПФ, в котором вы состоите, то вы всегда можете позвонить по телефону его горячей линии, чтобы получить консультацию, либо заказать на его официальном сайте обратный звонок.
В 2010 году было прошение от Минтруда России о том, чтобы людям дали право на оплату ипотеки за счет накопительной части пенсии. Но это решение не было реализовано на законодательном уровне.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник