Ипотека на жилье — это прекрасная возможность обзавестись собственным домом, где всегда будет уютно и приятно находиться.
Получить возможность на приобретение квартиры по условиям ипотеки могут не все. Дело даже не в том, чтобы заемщик относился к определенной категории населения, а в финансовой истории.
О том, как она сказывается на взятии кредита, сегодня и поговорим.
Фото примера с кредитной историей
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Большинство банков, особенно с идеальной репутацией, не хотят связываться с клиентами, у которых ранее были проблемы с кредитами в других финансовых учреждениях.
Но также они рассматривают потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так одним из требований банков является стабильный и достаточно высокий заработок на постоянном месте работы.
Если заемщик может подтвердить свою способность в оплате жилищного займа, то проблем с его получением пожалуй не возникнет.
Но также и не стоит забывать о наличии хорошей кредитной истории — это одно из условий, без которого взять жилье в ипотеку сложно. Правда, существует несколько вариантов, которые дают шанс получить кредит, даже с плохой кредитной историей.
к содержанию ↑
Влияет ли кредитная история на ипотеку?
От репутации финансовой истории напрямую зависит, даст вам банк займ или нет. Для любого финансового учреждения на первом месте стоит платежеспособность заемщика. Но, если кредитная история изрядно подпорчена, то жилищную ипотеку с большой вероятностью клиент не получит.
Фото о том как формируется кредитная история
Также банки проверяют по какой причине предыдущее финансовое учреждение ввело клиента в черный список. Причиной попадания в него может быть вина самого клиента, который вовремя не проводил платеж по кредиту или вносил недостаточную сумму.
Часто человек может и не подозревать о том, что у него кредитная история испорчена. Недобросовестные работники банков могут сами оформлять кредит на человека, если тот сразу не согласился, а попросил время на обдумывание.
Если человек уже погасил все свои задолженности и штраф, а из базы неплательщиков его до сих пор не исключили, то он сам должен заняться этим делом. Согласно законодательству финансовое учреждение не имеет права отказывать клиенту в предоставлении информации об его кредитной истории.
Полезное видео:
Если заемщик желает оформить ипотеку на жилье, то в новом банке он обязан рассказать о своих удачных и не совсем удачных кредитах. Даже в этом случае, при условии, что все уже давно погашено, есть неплохие шансы на взятие ипотеки.
Кроме репутации кредитов, проверяется даже то, насколько справно клиент оплачивал коммунальные услуги, нет ли долгов перед операторами сотовой связи и т.п.
к содержанию ↑
Требования банков к кредитной истории заемщика
Точно прописанных по пунктам требований нет. Главным условием является отсутствие, на момент оформления ипотеки на жилье, кредитов в других банках и хорошая кредитная история.
Некоторые финансовые учреждения выдвигают условие, что какая бы кредитная история не была, по истечению 5 лет, ее не принимают во внимание.
Мы уже писали в одной из своих статей о том какие банки не проверяют кредитную историю.
Если кредитная история очень испорчена, то никакие года ее не очистят. Даже через 10 лет при оформлении ипотеки все всплывет наружу.
Видео по теме:
к содержанию ↑
Где проверить свою КИ?
Существует в каждой современной стране специальное учреждение — Бюро кредитных историй. Именно оно дает информацию банкам о ваших кредитах по запросу.
Но, не только финансовые учреждения имеют доступ к этой информации.
Клиент банка также может 1 раз/год бесплатно запросить подробную информацию по своему займу от начала до конца.
Для этого вам понадобиться заполнить и отправить письменный запрос. Далее вам придется обратиться к нотариусу, чтобы он заверил вашу подпись на запросе.
Последним шагом является отправка письма в БКИ. Касательно затрат, то они будут минимальными за услуги нотариусу. Ожидать ответа будете в течение 2-3 недель.
В отчете должна быть предоставлена информация по пунктам.
к содержанию ↑
Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
Клиент с испорченной кредитной историей, не успевший ее исправить, всегда беспокоится, сможет ли он оформить ипотечный кредит на жилье.
Все вполне реально, но действовать для достижения цели лучше в разных направлениях:
- В первую очередь, отправьте запросы в большие хорошо известные банки;
- Обратитесь в небольшие финансовые учреждения, которые борются за клиентуру;
- Добейтесь просрочки от застройщика;
- Не пожалейте денег на услуги квалифицированных специалистов в сфере финансов;
- Займитесь исправлением плохой кредитной истории и чем быстрее, тем лучше для вас.
к содержанию ↑
Потребительский кредит
Важно помнить, ипотека на жилье тоже является займом. При некоторых обстоятельствах проще и лучше будет взять потребительский кредит.
Его разница от ипотечного в том, что оформить его проще и быстрее. Не нужно много документов, условия более простые, хотя процентная ставка всегда будет выше.
Потребительский займ для приобретения жилья целесообразно брать, если у вас уже имеется не менее 70% от всей стоимости квартиры. Тогда за несколько лет можно выплатить остаток и стать полноправным хозяином своего дома.
Если ваших сбережений хватит только на оплату 50% суммы, то лучше оформлять ипотечный кредит, поскольку его можно растянуть на несколько десятков лет.
к содержанию ↑
Подача заявки в крупные банки
Если банк крупный и почитаемый, это не значит, что заемщику с плохой кредитной историей не светит ипотека в нем.
Современная кризисная ситуация диктует свои правила банкам, потому они обслуживают не «идеальных» клиентов, предлагая им особенные условия:
- Процентная ставка всегда повышенная;
- Срок выплаты значительно сокращается;
- Большее количество надежных поручителей;
- Первоначальный взнос намного выше, чем обычно;
- Наличие стабильной и высокооплачиваемой работы;
- Приобретаемое жилье является залогом.
Договор составляется таким образом, что банк при любых исходах ничего не теряет. Если клиент не вносит регулярные платежи, то ипотечное жилье становится собственностью финансового учреждения.
к содержанию ↑
Подача заявки в небольшие банки
Если крупный банк отказал вам в ипотечном кредитовании, то попытать счастья можно в небольших финансовых учреждениях, которые недавно начали свою работу. Для расширения клиентской базы и влияния на рынке финансов они взаимодействуют с разными заемщиками.
Преимущество для человека с негативной кредитной историей в том, что начинающие банки имеют связи с ограниченным количеством КБИ. По этой причине, большая вероятность, что о вашей кредитной репутации никто не узнает.
к содержанию ↑
Взять ипотеку в кредитной организации
На данное время существует много разных кредитных организаций. Они дают кредит только по данным паспорта без проверки финансовой истории, но суммы незначительные и срок кредитования не долгий.
к содержанию ↑
Ипотека по АИЖК
АИЖК не относится к банковским учреждениям. Это агентство, которое было специально создано, занимается выдачей ипотечного займа населению. Оно поддерживает государственные программы и проекты.
Подробнее про АИЖК мы написали в этой статье.
Условия более выгодные, чем предоставленные банками.
Важно знать:
к содержанию ↑
Рассрочка от застройщика
Идеальным вариантом для клиентов с плохой кредитной историей является ипотечный займ от застройщика.
Компании-строители более чем просто заинтересованы во вложении инвестиций, потому сотрудничают с покупателями и не интересуются состоянием их финансовой истории.
Взамен застройщик предлагает заемщикам рассрочку на недлительный срок, обязательный первый платеж и приобретение квартиры в период строительства.
к содержанию ↑
Исправляем кредитную историю
Вся информация о клиентуре в базе данных банков хранится 35 лет, а в Базе кредитных историй не дольше 15 лет. Это очень долго, чтобы выжидать, поэтому лучше самому начать исправлять свою финансовую историю.
Инструкция в видео формате по исправлению КИ:
В первую очередь, вам стоит обратится в БКИ и получить сведения о себе. Услуга бесплатная, если запрос подается не чаще 1 раза в год.
Когда вы получили ответ, предпримите немедленно любые действия, чтобы доказать свою невиновность и правоту. Вооружитесь необходимыми справками и сведениями, которые подтверждают причины неплатежеспособности.
Чтобы в будущем избежать проблем, действовать так необходимо всегда. Банк просто даст вам кредитные каникулы и вы не испортите свою финансовую историю.
к содержанию ↑
Видео от эксперта
к содержанию ↑
Вопросы и ответы
Вопрос: Нужна ли кредитная история для ипотеки?
Ответ юриста: Раньше финансовая история банками не принималась во внимание. Никто о ней даже не беспокоился. В нынешнее время состояние кредитной истории является одним из решающих аспектов в вопросе оформления ипотеки на жилье. Если она плохая, большинство банков могут отказать и даже не объяснять заемщику почему. На это у них есть полное право.
Вопрос: Влияет ли кредитная история на военную ипотеку?
Ответ юриста: В последние несколько лет военная ипотека очень популярна. Многие военнослужащие считают, что никакие факторы не могут повлиять на предоставление кредита на жилье, поскольку за них ручается государство. В принципе, так и есть, но в банке прекрасно осознают, что военный может и покинуть государственную службу. Тогда тягость выплат ложится только на него, и предполагается, что могут возникнуть просрочки. По этой причине, даже при оформлении военной ипотеки банки учитывают информацию о финансовой истории.
Вопрос: Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика?
Ответ юриста: На созаемщике лежит огромная ответственность. Если заемщик перестает погашать ипотеку, то все обязанности переходят на созаемщика. По этой причине его платежеспособность и кредитную историю проверяют также тщательно, как и в случае с заемщиком.
Если у созаемщика с этим имеются проблемы, то велика вероятность, что ипотечный кредит вам не дадут.
Вопрос: Можно ли рассчитывать на ипотечный кредит, если плохая кредитная история у мужа или жены?
Ответ юриста: Большинство банков всегда проверяют обеих супругов при ипотечном кредите. Им необходимо свидетельство о браке, паспортные данные, общий доход и все остальное касательно супругов. Единственным выходом может стать поиск банка, который учитывает сведения только о самом заемщике.
Источник
Если плохая кредитная история, дадут ли ипотеку? Испорченная финансовая репутация действительно может негативно повлиять на решение кредитора о выдаче ипотечного кредита. Но все же заемщик имеет шансы на оформление жилищного займа, если будет знать, как действовать и куда обращаться.
Нужна ли кредитная история для ипотеки
Нужна ли кредитная история для ипотеки? Да, она изучается банком при принятии решения о выдаче ипотечного займа. КИ – это полное финансовое досье заемщика, подробное описание его кредитоспособности. Она формируется бюро кредитных историй (БКИ) на основании данных, поступающих от источников формирования: кредиторов, а также иных организаций и государственных структур, перед которыми у гражданина имеются задолженности.
К сведению! В кредитной истории отображаются абсолютно все долговые обязательства заемщика перед кредиторами и прочими организациями. Сюда входят оформленные кредиты (выплаченные и активные) с описанием условий (суммами, датами оформления и закрытия), наименования кредитодателей, совершаемые платежи (своевременные и просрочки), а также взимаемые по судебным решениям долги по оплате связи, жилья и коммунальных услуг, по алиментам.
Изучение кредитной истории позволяет банку проанализировать кредитоспособность потенциального клиента, оценить его ответственность, дисциплинированность и добросовестность, просмотреть поведение при выполнении долговых обязательств в прошлом.
Кредитор должен понять, насколько успешным и удачным будет сотрудничество с обращающимся за заемными средствами гражданином. Поэтому КИ нужна для ипотеки, ведь она напрямую влияет на решение об одобрении заявки на кредит или об отклонении.
Влияет ли кредитная история на ипотеку
Если были задолженности, то возникает вопрос: Влияет ли кредитная история на ипотеку? Да, однозначно. Во-первых, изучая КИ, банк принимает решение о выдаче жилищного займа. Если репутация заемщика не устроит финансовую организацию или покажется сомнительной, то в кредите с большой вероятностью будет отказано.
Факт! Чем лучше кредитная история, тем выше шансы на получение ипотеки.
Какая должна быть кредитная история для ипотеки? В идеале положительная: без высокой долговой нагрузки (большого количества активных задолженностей), без частых или систематических просрочек, без многочисленных заявок на кредиты в разные банки, без взыскиваемых судебными приставами долгов. В таком случае банк не только одобрит запрос, но и предложит добросовестному и желанному клиенту выгодные условия: гибкий срок погашения, сниженный процент, крупную сумму.
Если кредитная история подпорчена, кредитор будет относиться к заемщику настороженно, полагая, что тот либо не справится с долговыми обязательствами, либо будет погашать кредит недобросовестно, задерживая или пропуская выплаты. Сотрудничество с таким клиентом рискованно и проблематично, поэтому финансовая организация для минимизации собственных рисков и извлечения максимальной прибыли может предлагать небольшую сумму, завышать процентную ставку для увеличения переплат, ограничивать сроки кредитования.
Если нет кредитной истории: дадут ли ипотеку при нулевой КИ
Возможна ли ипотека с нулевой кредитной историей? Да. Хотя КИ важна при принятии решения банком о выдаче денег на жилье, все же оцениваются и некоторые другие параметры, определяющие платежеспособность и добропорядочность заемщика. Это:
- Уровень заработка. Чем больше зарплата, тем более кредитоспособен гражданин: он сможет совершать достаточно крупные платежи, что позволит выплатить большую сумму.
- Место работы. Если человек работает в бюджетном учреждении, его заработки стабильны и достаточно высоки.
- Занимаемая должность. Чем она выше, тем больше заработок. Чем должность более ответственна, тем лучше дисциплина и добросовестность плательщика.
- Стаж трудовой деятельности. Чем он дольше, тем стабильнее и выше зарплата, тем более ответственным и дисциплинированным считается человек.
- Дополнительные источники доходов, например, государственные пособия, прибыль от сдачи в аренду собственного жилья.
- Семейное положение. Так, если потенциальный клиент женат, его работающий супруг станет созаемщиком, доход которого будет учитываться банком. А вот наличие детей означает неизбежные расходы на иждивенцев, то есть снижение платежеспособности.
- Наличие имущества. Недвижимость, имеющаяся в собственности заемщика, может использоваться в качестве обеспечения по ипотеке – залога. Обеспеченные кредиты более выгодны для банков, так как при непогашении займа клиентом долг закрывается за счет продажи имущества.
- Судимость, особенно за финансовое мошенничество и денежные махинации.
Нулевая кредитная история говорит о том, что человек ранее не брал кредиты. И это влияет на решение банка неоднозначно, а иногда негативно. Кредитор не может проанализировать кредитоспособность такого гражданина, из-за чего относится к нему настороженно.
Дадут ли ипотеку, если испорчена кредитная история
Если плохая кредитная история, можно ли взять ипотеку? Можно, но шансы на получение будут снижены. Вероятность одобрения зависит не только от состояния КИ, но и от прочих параметров, описанных в предыдущей части статьи.
Рассмотрим основные ситуации, в которых шансы на оформление ипотеки уменьшаются:
- Отсутствие официального трудоустройства, работа по найму на индивидуального предпринимателя.
- Непродолжительный или нулевой стаж труда. Это указывает на то, что заемщик не работал совсем или трудился неофициально (с «серой» зарплатой).
- Частые смены мест работы, указывающие на непостоянство или недисциплинированность.
- Невысокий заработок. При маленькой зарплате трудно или невозможно вносить крупные платежи по ипотеке.
- Нестабильные доходы. Они способны приводить к просрочкам из-за периодической нехватки денег на внесение платежей.
- Иждивенцы (несовершеннолетние дети, недееспособные родственники). На них уходит большая часть бюджета, что уменьшает платежеспособность.
- Проблемы с законом в прошлом. Привлечение к уголовной ответственности характеризует клиента как недобропорядочного.
- Отсутствие имущества в собственности. В таком случае человек не сможет предложить залог.
При принятии решения о выдаче средств учитывается совокупность всех факторов. Поэтому если кредитная история испорчена, но другие параметры положительны, то ипотеку, скорее всего, дадут.
Особенности ипотеки при плохой кредитной истории
Какой может быть ипотека при плохой кредитной истории? Ее условия определяет конкретный кредитующий банк, но на них оказывает непосредственное влияние финансовая репутация заемщика. И если КИ испорченная, то принципы кредитования могут меняться не в лучшую для плательщика сторону.
Возможные условия, на которых дадут ипотечный кредит при негативной кредитной истории:
- Крупный первоначальный взнос – от 40-50%. Если сразу погашается большая часть ипотеки, это доказывает платежеспособность и минимизирует риски убытков для банка.
- Необходимость дополнительного обеспечения. Приобретаемое жилье в любом случае закладывается, но банк может потребовать дополнительный имущественный залог.
- Обязательное документальное подтверждение дохода.
- Привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей. Созаемщиком обязательно становится супруг. Поручителем может быть родственник, друг или знакомый, имеющий стабильный и высокий доход.
- Высокие проценты. Увеличенные переплаты компенсируют возможные риски банка.
- Небольшие суммы. Крупные кредиты недобросовестным клиентам не одобряют.
- Ограниченные сроки. Кредитор будет стремиться быстрее вернуть деньги, поэтому не одобрит ипотеку на максимальный период. Но срок может и, наоборот, продлеваться для увеличения переплат.
- Доступны не все программы. Так, в льготной военной ипотеке или в семейной могут отказать из-за плохой кредитной репутации, несмотря на то, что частично кредит погашается государством.
Окончательные условия будут зависеть от реального состояния кредитной истории, политики кредитора, а также от прочих факторов, которые способны повлиять на принципы кредитования.
Как взять ипотеку если испорчена кредитная история – топ 6 кредиторов
Одобрят ли ипотеку, если плохая кредитная история? Да, но не все банки. Желательно обращаться в учреждения, лояльно относящиеся к заемщикам, не проверяющие КИ или изучающие ее поверхностно, отличающиеся высоким процентом одобрения и стремящиеся привлекать новых клиентов. Такие кредиторы рассмотрены ниже.
«Дом-будет»
«Дом-будет» – кредитный брокер, оказывающий экспертную помощь в оформлении ипотеки. Одобрение получают клиенты с любыми кредитными историями, не трудоустроенные официально, не имеющие возможности подтвердить доходы и ранее получившие отказы в банках.
Предлагается ипотека на разные типы жилья в Москве, столичной области, Санкт-Петербурге и Ленобласти: квартиры и доли, объекты в новостройках и вторичного рынка, дома, коммерческую недвижимость, апартаменты, земельные участки, таунхаусы.
Условия таковы:
- Минимально 8,7% в год – процентная ставка.
- Взнос – от 0%.
- Суммы – от 500 тыс. до 120 млн. рублей.
- Сроки кредитования – от года до тридцати лет.
Требования: совершеннолетие, регистрация в РФ, гражданство России. Надо два документа: паспорт и еще одно удостоверение личности.
«Транскапиталбанк»
В «Транскапиталбанке» даже при испорченной кредитной историей можно получить ипотеку на разные виды недвижимости вторичного или первичного рынка под минимум 7,99% на максимальные двадцать пять лет. Минимальная сумма – 300 тыс., максимальная зависит от программы и от стоимости приобретаемого жилья.
«Уралсиб»
«Уралсиб» выдает стандартную и льготную ипотеку на строящиеся и готовые квартиры, а также под залог имеющегося жилья. Минимальные ставки зависят от программ, стартуют с 9,69-11,99% (с господдержкой – с 5,5%). Нужен взнос от 10% (при залоге имеющегося жилья не требуется).
«Металлинвестбанк»
В «Металлинвестбанке» возможно получить средства на приобретение строящегося или готового жилья, коммерческие объекты, апартаменты. Условия зависят от программ: минимальные ставки – от 9%-10,2%. Максимальные суммы – 25-30 миллионов, длительность периода погашения – от одного года до тридцати лет. Стартовый взнос – не меньше 20%.
«Ак Барс»
«Ак Барс» предлагает ипотеку на дома с земельными участками, коммерческие постройки, квартиры вторичного рынка и новостройки, а также реализует программы для имеющих детей семей. Минимальные базовые ставки – 8,5%, сроки выплат – до тридцати лет. Требуется первый взнос, сумма зависит от цены жилья. Одобрение возможно при испорченной кредитной истории.
«Совкомбанк»
«Совкомбанк» предлагает разные программы для покупки домов, квартир, коммерческих зданий. Есть продукты с господдержкой. Базовые ставки – от 9,65-13,5%, сроки погашения – до 20-30 лет, суммы – до 30 млн. (до 200 на коммерческие объекты). Стартовый капитал обязателен.
Как исправить плохую кредитную историю
Как исправить кредитную историю? Устраните все факторы, которые портят вашу репутацию, а также улучшайте кредитоспособность активными действиями:
- Погасите активные долги.
- Если кредит стал непосильным или обременительным, нужно воспользоваться реструктуризацией, чтобы изменить условия, например, уменьшив величину платежа.
- Несколько кредитов можно объединить в один. Для этого необходимо воспользоваться рефинансированием.
- Если хотите исправлять репутацию, погашайте долги должным образом, не допуская просрочек.
- Для внесения в КИ положительной информации оформите и погашайте новый посильный кредит или микрозайм, закажите кредитную карту и расплачивайтесь ею, не забывая вносить регулярные платежи. Также помогут улучшить репутацию товарное POS-кредитование и рассрочка на покупки.
- Воспользуйтесь программой оздоровления КИ.
На заметное улучшение кредитной истории может уйти немало времени, но обычно кредиторы анализируют выполнение долговых обязательств в течение последних двух-трех лет. При давних ошибках ипотеку наверняка одобрят.
Как увеличить шансы на получение ипотеки при испорченной КИ
Как получить ипотеку, если испорчена кредитная история? Следуйте советам:
- Попробуйте получить заем через кредитного брокера. Он предложит все подходящие варианты и направит заявки на удовлетворяющие вашим требованиям кредиты.
- Предварительно самостоятельно проверьте кредитную историю, обратившись в БКИ лично в офисе, дистанционно с официального сайта, по почте (телеграммой или письмом), через партнеров или по электронной почте (способы определяются конкретным бюро). Если КИ испорчена, по возможности улучшите ее перед заявкой на ипотеку.
- Переведите зарплату на счет в банке, в который хотите обращаться.
- Увеличьте оборот денег по зарплатной карте, продемонстрировав платежеспособность.
- Попробуйте купить объект у застройщика. Строительные компании заинтересованы в привлечении новых покупателей, поэтому сотрудничают с банками (расплачиваются с ними) и не обращают внимания на кредитные истории.
- Документально подтвердите все доходы.
- Предоставьте подходящий залог, например, недвижимую ликвидную собственность.
- Откройте депозит в кредитующем банке.
- Привлеките поручителей или созаемщиков с высоким уровнем доходов.
- Предоставьте в банк как можно больше документов, особенно доказывающих вашу кредитоспособность.
- Обратитесь в банк, в котором вы уже брали и успешно погашали кредиты. Проверенным клиентам ипотеку дают чаще, чем новым.
- Исправьте некорректную кредитную историю, ведь она важна для банка. Для этого подайте запрос в БКИ на исправление обнаруженных ошибок: бюро за тридцать дней проведет проверку и устранит несоответствия.
- Если истории нет, начните ее с нуля. Можно заказать и активно использовать кредитную карту, не нарушая правила договора. Другой вариант – получить и своевременно погасить микрозайм или небольшой потребительский кредит. Также возможно купить товар в рассрочку или воспользоваться товарным POS-кредитованием.
- Обратитесь в малоизвестный небольшой банк, заинтересованный в привлечении новых клиентов. Можно выбрать организацию не в Москве, а в Подмосковье или другом российском городе.
Ипотека при плохой кредитной истории возможна. И теперь вы знаете, какой должна быть репутация, а также как и где получить ипотечный кредит.
Источник
