К концу года главной темой для населения России стало падения курса рубля и в связи с этим рост процентных ставок по всем кредитам, в частности по ипотеке. Банки реагируют на стремительно меняющуюся экономическую ситуацию, причем не в лучшую сторону для заемщиков.
В первую очередь в результате повышения ключевой ставки ЦБ России банками было принято решение по повышению ставок по вкладам для физических лиц, а затем по пересмотру ставок по всем видам кредитования.
Некоторые банки незначительно увеличили размер ставок по ипотеке, другие напротив существенно их подняли. Так, например, в банке ВТБ24 максимальная процентная ставка с учетом комплексного страхования составляет 14,95% годовых, а вот в Связь банке ставка варьируется в диапазоне 25-28% годовых в рублях. Некоторые банки приостановили выдачу ипотечных кредитов в ожидании стабилизации рынка экономики и планируют возобновление кредитования с конца января 2015 года. Также были закрыты некоторые виды программ – такие, как кредитование загородной недвижимости или ипотека на гараж.
Однако всем, кто хочет оформить ипотеку в 2015 не стоит впадать в панику. Взять ипотечный кредит в новом году можно.
Просто потенциальный заемщик должен более внимательно подходить к вопросу получения кредита и выбору банка. Давайте рассмотрим действия заемщика, решившего приобрести квартиру по ипотеке в Москве в 2015 году.
Первым этапом станет выбор банка. Мы советуем ознакомиться с программами, позвонить в колл-центры банка или прийти на консультацию к профессиональному ипотечному брокеру, чтобы понимать, в каких банках наиболее выгодные условия. Раньше почти везде ставки были сопоставимые. А сейчас нужно активно выбирать банк с лучшим предложением. Это поможет вам сэкономить на ежемесячном платеже хорошую сумму.
Далее переходим к подготовке документов для предоставления в банк на рассмотрение кредитной заявки по ипотеке. На этапе рассмотрения вашего обращения в банк кредитор проверяет подлинность документов и указанной информации путем более тщательного контроля всех предоставленных вами данных. В связи с этим, вам и вашему работодателю стоит быть сдержаннее и терпеливее при опросе и предоставлении информации сотруднику банка для получения ипотеки в 2015 году. Вероятно, некоторым заемщикам придется расширить пакет документов для предоставления в банк.
Ипотека в 2015 году будет отличаться увеличенным размером процентных ставок. Это влияет на расчет необходимого размера заработной платы. Ваш доход должен составлять достаточную сумму, чтобы погашать ипотеку и текущие расходы. У вас должно оставаться не менее 30-40% от зарплаты после всех платежей. Вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором, представленным на нашем сайте, чтобы сделать расчеты.
В случае соблюдения всех требований банка и при соответствии заемщика условиям кредитования — банк вынесет решение об одобрении ипотеки.
В 2015 году именно эти первые два этапа получения ипотеки будут наиболее важными для вас. В первую очередь, при правильном выборе банка вы сможете сэкономить на процентах, т.к. разница в ставках, предлагаемых кредиторами, существенно разнится между собой. Во-вторых, в связи с увеличенной процентной ставкой по ипотеке 2015 только при правильном расчете своих платежей вы сможете получить одобрение кредита и не встретить на отказ.
После получения положительного решения по ипотечному кредиту заемщик действует по прежней схеме и занимается подбором недвижимости, удовлетворяющей требованиям банка. Банк-кредитор, получив документы на объект, выносит решение теперь уже по принятию в залог выбранной вами недвижимости. После одобрения квартиры все стороны сделки готовятся к ее оформлению и определяют дату подписания договоров. Затем подписываются кредитный договор, договор купли-продажи и договор страхования заемщика, документы отправляются на регистрацию и остается дождаться заключительного этапа – получения свидетельства о государственной регистрации права собственности.
Как видите, получение ипотеки в 2015 году на выгодных условиях возможно. Поэтому вы смело можете реализовывать свою мечту о приобретении своей собственной квартиры. Главное – основательно подойти к выбору банка, расчету платежей и сбору документов.
Актуальная информация в статье Ставки по ипотеке 2015
Источник
Процентные ставки
Требования банков
Кто поможет получить ипотеку
Ипотека является наиболее выгодным способом покупки квартиры в Москве и Московской области. Однако из-за постоянных экономических изменений у многих возникает вопрос брать ли ипотеку в 2015 году или лучше подождать. Сомнения вполне объяснимы, но мы постараемся их разрешить. Давайте поговорим о конкретных вопросах более детально.
Бесспорно, лидирующие позиции можно отдать теме «процентных ставок». Их значения настолько варьировались, что вводили в заблуждение не только потенциальных заемщиков, но и самих банкиров. Так на начало 2015 года на покупку квартиры на вторичном рынке при одинаковых условиях кредитования в одном банке действовала процентная ставка размером в 17%, в другом 27%. Из-за этого сложилось общее ощущение непонимания дальнейшего развития ипотеки.
Однако сейчас ситуация на рынке ипотеки прояснилась и размер ставок теперь практически в каждом банке находится в одном диапазоне. Важным событием стало решение Центробанка о снижении с 16 июня 2015 года размера ключевой ставки до 11,5% годовых. Реакцию банков на снижение ключевой ставки можно увидеть в уменьшении размера процентных ставок для кредитования населения. Все это приводит к тому, что процентные ставки практически приблизились к значениям, которые были на докризисном уровне и теперь уже не должны смущать заемщика при оформлении ипотеки.
Еще одна выгодная программа ипотеки в 2015 году которая пользуется большим спросом – это программа на покупку новостроек с Госсубсидированием. Благодаря помощи Государства банки смогли сделать покупку новостройки в ипотеку очень привлекательной для заемщиков, ведь ставки начинаются от 12% годовых. Так было выделено 20 млрд. на поддержку программы, однако уже сейчас такие банки как Сбербанк просят правительство увеличить лимиты поддержки, так как спрос на программу превышает ожидания.
Следующим этапом при решении брать ли ипотеку в 2015 году становятся требования банка к заемщикам. На первый взгляд кажется, что банки перешли к более тщательному рассмотрению заявок на ипотеку и чаще отказывают клиентам. На деле это не совсем так. Дело в том, что в начале года из-за изменений ключевой ставки и общей нестабильности большинство банков приостановили действие ипотечных программ или вовсе закрыли отдельные банковские продукты. Часто это было неофициально, то есть программа существовала, но на деле было внутри-банковское указание давать по заявкам отказ. Поэтому клиенты подавшие заявку на кредит получали негативное решение. Так сложилось мнение, что банки сильно ужесточили требования и люди под них просто не подходят. Однако в данный момент большинство программ восстановлено и банки хотят кредитовать заемщиков. Если же у вас есть сомнения в успехе одобрения ипотеки, то обратитесь к профессиональным ипотечным брокерам. Они смогут вам помочь и при этом положительное решение банка от ипотечных брокеров будет на более выгодных условиях за счет партнёрских соглашений с банком.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на вопрос брать ли ипотеку в 2015 году ответ будет положительным. Ипотечное кредитование – это неотъемлемая часть рынка недвижимости в России. И все сомнения, которые есть у заемщиков на пути к приобретению квартиры можно устранить. Главное — разобраться в текущей ситуации и понять какой банк вам подходит.
ТЕГИ:
Текст вопроса *:
Консультация
по ипотеке
Нужная сумма:
Имя:
Ваш телефон:
Недвижимость:
Ипотечный калькулятор
Сумма кредита:
руб.
Процентная ставка:
% годовых
Залог недвижимости
Ломбард недвижимости
…
Читать
Какие справки нужны банку
Справка по форме …
Читать
10 лучших ипотечных банков
Их ипотечные …
Читать
Если вы собрались получить ипотеку, то помимо стандартного …
Читать
В данной статье мы затронем вопрос обращения за помощью в …
Читать
Содержание статьи:
1. Принцип работы аккредитива при …
Читать
Источник
Взяла ипотечный кредит на квартиру. В бухгалтерии на работе мне сказали, что можно получить налоговый вычет по процентам по ипотеке. Знаю, что дают вычет на покупку жилья, а про вычет на процентные платежи не слышала. Расскажите, как вернуть налог и проценты по ипотеке?
Марина
Сотрудники вашей бухгалтерии абсолютно правы: вы можете получить имущественный вычет по фактически уплаченным процентам по ипотеке. Рассказываю как.
Анастасия Корнилова
юрист
Что такое налоговый вычет
Налоговый вычет — это сумма, на которую можно уменьшить доход при расчете НДФЛ. Если вы получили зарплату, авторское вознаграждение или деньги за какие-то услуги, с этой суммы нужно заплатить НДФЛ — обычно по ставке 13%.
Государство разрешает уменьшить налогооблагаемый доход на сумму каких-то полезных расходов. Это и есть налоговые вычеты. Так получается экономия на НДФЛ: налоговая база уменьшается, сумма к уплате становится меньше. Или появляется переплата, которую можно вернуть из бюджета на свой счет.
Всего в налоговом кодексе семь групп вычетов. Их разделили в соответствии с целями, для которых они предоставляются. Вот самые востребованные из них:
- Стандартные вычеты. Это вычеты для льготников: инвалидов, военных, ликвидаторов ЧС, а также для родителей, опекунов, попечителей.
- Социальные вычеты. Полагаются гражданам, которые потратили деньги на одобряемые государством цели: лечение, обучение, дополнительные меры по пенсионному обеспечению.
- Профессиональные вычеты. Предусмотрены для физических лиц, которые оказывают услуги, выполняют работы по гражданско-правовым договорам или получают авторское вознаграждение.
- Имущественные вычеты. Их получают, когда покупают квартиры, дома и земельные участки или продают некоторые виды имущества. Еще такие вычеты предоставляют, если государство изымает у налогоплательщика недвижимость для государственных или муниципальных нужд. Сюда относится возврат процентов по ипотеке.
Чтобы получить возврат налога с процентов по ипотеке и любой из перечисленных налоговых вычетов, нужно быть налоговым резидентом РФ, получать официальный доход и платить с него НДФЛ по ставке 13%. Для каждого типа вычетов есть и другие условия.
Если вы построили или купили на территории России дом, квартиру, комнату или земельный участок под жилье и потратили не свои, а заемные деньги, можно вернуть НДФЛ с уплаченных по ипотеке процентов.
Есть несколько моментов, о которых важно помнить.
Как вычет за проценты по ипотеке связан с основным вычетом при покупке жилья
До 2014 года. Вычет в сумме уплаченных процентов можно было получить только по той квартире, за которую давали основной вычет. То есть это должен был быть один и тот же объект. Если по ипотечной квартире не заявляли основной вычет, то вычет с процентов тоже не давали.
Например, квартиру купили в 2013 году, но основной вычет за нее был уже не положен — его использовали раньше по другому объекту. Тогда и вычет с процентов тоже не представлялся.
При этом основной вычет от процентов не зависел. Его можно было заявить, даже если ипотеки нет или вычет с процентов получать не планировалось. Но потом все изменилось.
С 2014 года. Вычет при покупке квартиры и в сумме уплаченных процентов — это два самостоятельных вычета. Их можно получать по разных объектам. Но только при условии, что право на вычет с процентов возникло после 2014 года. Его не заявили позже, а оно именно возникло — то есть было оформлено право собственности или подписан акт приема-передачи.
Если право на вычет возникло до 2014 года, то даже при обращении за ним в 2017 году, этот вычет все равно привязан к основному.
Очередность вычетов можно определять самостоятельно. Нет такого правила, чтобы сначала использовать основной вычет при покупке квартиры, и только потом — с процентов.
Удобнее сначала получить основной возврат, который дают при покупке жилья, а потом уже — с процентов по ипотеке. Но можно получать и оба одновременно. Главное, чтобы и на основной, и на процентный вычет хватило суммы налогооблагаемого дохода. Если жилье купили с 2014 года, вычет на купленную недвижимость вы можете получить по одной квартире, а возврат процентов с ипотеки — по другой.
Например, в 2011 году вы за свои деньги купили квартиру за 2 млн рублей и получили основной вычет по расходам на покупку этого жилья. Потом в 2017 году взяли в банке ипотечный кредит на пару миллионов рублей и купили другую квартиру. Получить основной вычет по расходам на покупку второй квартиры вы уже не можете: лимит в сумме 2 млн рублей дают один раз на всю жизнь. А оформить возврат НДФЛ с процентов по ипотеке имеете право, ведь вычет при первой покупке вы не получали. Это сработает только в том случае, если по первой квартире вы не заявили ни одного рубля вычета с процентов. Если успели вернуть хотя бы что-то, на другой объект остаток перенести уже нельзя, даже после 2014 года.
Учтите: чтобы вы могли воспользоваться возвратом процентов с ипотеки, продавец жилья не должен быть вашим близким родственником. При оформлении вычета по процентам по ипотеке действуют такие же правила, как и при получении основного вычета при покупке недвижимости.
Главное условие в случае возврата уплаченных процентов по ипотеке: кредит обязательно должен быть целевым. В условиях должно быть написано, что кредит выдан банком исключительно на строительство или приобретение жилой недвижимости или земельного участка под жилье на территории России. Но возврат подоходного налога с процентов по ипотеке вы сможете получить только после строительства дома. Будьте внимательны: если вы взяли ипотеку на апартаменты, получить возврат налога с процентов нельзя — это нежилая недвижимость.
Если вы взяли не ипотечный, а потребительский кредит и построили на эту сумму дом, воспользоваться возвратом процентов по ипотеке не получится. Даже если у вас будут все бумаги, подтверждающие расходы. Не та цель в договоре ипотеки — нет возврата подоходного налога.
Какую сумму налога можно вернуть
Размер налога к возврату по ипотеке зависит от года, когда оформляли кредит.
До 2014 года. Если право на вычет появилось до 2014 года, вычет не ограничен лимитом — можно уменьшить доход на всю сумму уплаченных процентов. И если потом рефинансировали этот кредит, сумма возврата налога по процентам по ипотеке тоже не ограничена, хотя договор будет заключен позже.
С 2014 года. Если право на вычет появилось после 1 января 2014 года, лимит вычета по ипотечным процентам — 3 млн рублей. Если рефинансируете такой кредит, ограничение суммы тоже будет. То есть максимальная сумма НДФЛ, которую получится вернуть из бюджета при покупке квартиры с 2014 года, — 390 тысяч рублей: 3 000 000 рублей × 13%.
Допустим, в 2018 году вы взяли ипотеку, общая сумма процентных платежей по которой — 3 250 000 рублей. Но к вычету можно заявить только 3 млн рублей, а сумма НДФЛ к возврату после уплаты всех процентов составит 390 тысяч рублей.
Если бы право на вычет возникло в 2013 году, вычет не пришлось ограничивать лимитом — так можно было вернуть 422,5 тысячи рублей: 3 250 000 рублей × 13%.
Дату для права на вычет определяют по тому году, когда совпали все условия. Мало просто оформить договор ипотеки, нужно, чтобы дом был сдан. Если ипотеку взяли в 2013 году, а дом сдали в 2015 году, у вычета уже будет лимит.
Если вычет заявляют супруги, у каждого свой лимит. Но там тоже есть нюансы. Про двойной вычет за квартиру есть отдельный разбор.
Вычет зависит от того, когда вы стали собственником. Право на получение вычета по процентам по ипотеке возникает с того года, когда вы зарегистрировали право собственности на жилье или подписали акт о передаче квартиры в новостройке. Например, вы купили квартиру в 2015 году. Дом сдали в 2018 году, тогда же вы подписали акт о передаче. В сумму к возврату войдут все проценты, включая уплаченные по ипотеке в 2015—2017 годах и позже.
Вычет не может быть больше налогооблагаемых доходов. Чтобы получить возврат налога с процентов по ипотеке, должны быть доходы, облагаемые НДФЛ. При этом, если возврат НДФЛ с процентов по ипотеке окажется больше налогов, уплаченных за прошлый год, неиспользованный остаток переносится на следующие годы.
Допустим, налогооблагаемый доход в 2018 году у вас составил миллион рублей, а ипотечных процентов за этот год вы заплатили 1,2 млн рублей. Значит, государство предоставит вам возврат налога с миллиона рублей процентов по ипотеке. Оставшуюся сумму в размере 200 тысяч рублей вы сможете заявить к вычету только в следующем году. Возврат НДФЛ с процентов по ипотеке за 2018 год составит 130 тысяч рублей: 1 000 000 рублей × 13%.
Как получить возврат процентов по ипотеке
У работодателя в текущем году. Возврат НДФЛ с процентов по ипотеке можно получать небольшими частями ежемесячно: с вас просто перестанут удерживать налог, и ваша зарплата увеличится на эту сумму.
Чтобы получить вычет у работодателя и не платить налог в текущем году, нужно взять в налоговой уведомление, которое подтвердит право на вычет. Декларацию для этого подавать не нужно, но все документы придется собрать и приложить к заявлению. Проще всего это сделать в личном кабинете: вот инструкция, как все оформить.
Получать возврат с процентов по ипотеке за текущий год у работодателя может быть неудобно. Каждый раз придется брать справку из банка и заново брать уведомление. Но есть такой вариант: обратитесь за вычетом ближе к концу года — например, в сентябре. Тогда вам сразу вернут НДФЛ с января. И не придется ждать три месяца, пока закончится камеральная проверка. Потому что декларацию для вычета у работодателя не подают — там только заявление. Его рассматривают не три месяца, а 30 дней.
В налоговой в следующем году или позже. Подайте заполненную и подписанную декларацию 3-НДФЛ, а также предъявите документы, подтверждающие, что у вас есть право на возврат подоходного налога с процентов по ипотеке:
- Копию договора купли-продажи недвижимости.
- Копию документа, подтверждающего регистрацию права собственности: свидетельства о регистрации права, если купили квартиру или участок до 15 июля 2016 года, или выписки из ЕГРН, если регистрировали право позже. Если квартира в новостройке, будет достаточно акта приема-передачи, право собственности можете зарегистрировать позже.
- Копию кредитного договора.
- Документы, подтверждающие оплату: квитанции, банковские выписки, справку банка о размере уплаченных по кредиту процентов.
Налоговая будет три месяца проверять документы и декларацию. Потом еще месяц у нее есть для возврата налога. Зато вернут всю сумму за год или даже за несколько лет.
Можно получить вычет по рефинансированию
Если хотите получить возврат процентов по кредиту, полученному для рефинансирования ипотеки, дополните пакет документов копией второго кредитного договора.
Рефинансировать кредит можно любое количество раз, право на возврат подоходного налога с процентов по ипотеке вы сохраните.
Но есть два условия:
- В договоре на рефинансирование есть ссылка на первый договор ипотеки.
- Кредит рефинансировали в банке, у которого есть лицензия ЦБ. Например, «Дом-рф» — это не банк. Если рефинансировать там ипотеку, право на вычет по процентам пропадет.
План действий для возврата НДФЛ с процентов по ипотеке через налоговую:
- Заведите личный кабинет на сайте nalog.ru. Проще всего заполнять всё именно там, потому что доходы, лимиты, годы и остатки учитываются автоматически. Если заполнять декларацию от руки и не учесть лимит до 2014 года, камеральная проверка затянется и налог вернут позже.
- Соберите документы для вычета. Для процентов обязательно нужна справка из банка. Обычно ее можно сформировать в приложении.
- Заполните декларацию в личном кабинете.
- Приложите документы — сканы или фотографии.
- Приложите заявление на возврат налога. Там должны быть ваши реквизиты.
- Дождитесь окончания налоговой проверки — она занимает три месяца. Еще месяц по закону занимает возврат. Иногда все проходит быстрее, но особо не рассчитывайте.
Если вы не платите НДФЛ, работает как ИП на УСН или находитесь в декрете и не имеете налогооблагаемого дохода, государству нечего возвращать вам из бюджета. Вычет можно получить, только если налог реально начислен или уплачен.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
