Как перекредитовать ипотеку под меньший процент

Новые ипотечные кредиты в России в последние годы подешевели минимум на 2-3%. Выплачивать ипотеку, взятую несколько лет назад под более высокий процент, не очень выгодно. Благо, возможность рефинансирования никто не отменял, а банки с удовольствием выдают новые кредиты по более выгодной ставке в рамках этой программы. Рассмотрим лучшие предложения российских финансовых организаций по рефинансированию ипотечных кредитов, актуальные в конце 2020 — начале 2021 года.

Фото: pixabay.com

Вас заинтересует: Выгодные предложения по рефинансированию

Что такое рефинансирование и почему оно выгодно

Рефинансирование (англ. refinance) — возможность заменить существующее долговое обязательство на новое, более выгодное с точки зрения условий. Фактически речь идет о новом кредите на квартиру, которая уже куплена в ипотеку, но под меньший процент, а при желании — на более долгий срок.

Увеличение срока кредита может даже увеличить общую переплату по ипотеке при снижении процента. Но некоторые согласны на это, так как ощутимо снижается ежемесячный платеж.

Важная особенность ипотечного рефинансирования — новый кредит для погашения предыдущего вам очень часто дает другой банк. Таким образом кредитные учреждения переманивают к себе клиентов конкурирующих банков, причем лучших клиентов — тех, кто аккуратно выплачивает ипотеку в течение относительно долгого времени. Скорее всего, такой клиент не доставит проблем новому банку, зато позволит ему заработать. Рефинансирование в итоге выгодно обеим сторонам.

Разумеется, и ваш банк может согласиться на рефинансирование ипотеки. Для того, чтобы удержать вас как клиента и не позволить уйти к конкурентам.

Собираясь обратиться за рефинансированием ипотеки в один из подходящих банков, нужно помнить еще о нескольких нюансах:

• Не стоит ждать, что получить новый ипотечный кредит на погашение старого будет легко. Затраты сил, времени и денег будут сравнимы с получением ипотеки в первый раз. Придется собирать примерно такое же количество справок и документов.
• Всегда нужно рассчитывать выгоду от рефинансирования с точностью до рубля. Возможно, она будет совсем небольшой, а из-за затрат на оформление процедура становится практически бессмысленной.
• Срок кредита может стать больше.
• Указанный на сайте того или иного банка процент практически наверняка в реальности окажется выше. Как это, скорее всего, было при оформлении ипотеки впервые. Банки прибегают к этому нехитрому маркетинговому ходу, чтобы привлечь к себе внимание.

Перечень требований к заемщикам

Как обычно, в разных банках немного разные требования к заемщикам. И список этих требований всегда нужно уточнять. Но в среднем перечень выглядит так:

• Возраст – 21 год и старше.
• Стаж работы – от 3 месяцев на сегодняшнем месте и от 1 года общий.
• Наличие российского гражданства.
• Место жительства (в каких-то случаях не имеет значения, в каких-то требуется иметь регистрацию в регионе присутствия банка).
• Хорошая кредитная история.

Определенный набор требований будет выдвигаться и к самому объекту недвижимости, который находится в ипотеке. Нет никаких гарантий, что одобренная одним банком квартира подойдет под требования другого банка.

Для оценки квартиры финансовым учреждениям обычно требуются:

• Выписка из ЕГРН.
• Отчет оценщика (иногда услугу оказывает сам банк).

Первые шаги при рефинансировании

В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.

Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.

Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Топ-9 лучших предложений по рефинансированию

Выгодные условия рефинансирования ипотеки в конце 2020 — начале 2021 года действуют в нескольких банках. Наш топ достаточно условный — кому-то больше подойдут одни банки, кому-то — другие. Все очень индивидуально.

Транскапиталбанк

Условия:

• Ставка — от 6,24% до 8,79% годовых.
• Сумма — от 500 000 руб. до 20 000 000 руб для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга и до 10 000 000 руб — для остальных регионов.
• Срок — от 1 года до 25 лет.

Базовая ставка для кредитов на сумму до 70% стоимости квартиры — 8,49%. Если сумма кредита больше — 8,79%. Обращаться в ТКБ точно имеет смысл госслужащим — для них скидка составит 0,5% годовых. Есть дополнительные опции по снижению ставки.

Оформить рефинансирование в Транскапиталбанк

Открытие

Условия:

• Ставка – от 7,8% на ипотеку других банков, от 8,5% на собственные кредиты.
• Сумма – от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей и до 15 000 000 руб. для других регионов.
• Размер кредита – от 20% до 80% стоимости жилья (до 70% для ИП и собственников бизнеса).
• Срок – от 3 до 30 лет.

Получить минимальную ставку можно в таких случаях:

• Заявка заполняется онлайн на сайте банка.
• Остаток кредитного займа не превышает 60% от стоимости квартиры.
• Вы переводите в “Открытие” действующую ипотеку другого банка.
• Оформлена страховка жизни и трудоспособности.
• Застрахован риск утраты права собственности на приобретенное жилье.

Оформить рефинансирование в Открытие

Росбанк

Условия:

• Ставка — от 6,19% до 9,94% годовых.
• Срок – от 6 месяцев.
• Сумма – от 300 000 руб. для большинства регионов и от 600 000 руб. для Москвы и области.

Условия Росбанка довольно специфические. Банк соглашается на рефинансирование кредитов только на достаточно дорогое жилье — стоимостью от 5 млн руб. для Москвы и Московской области или от 3 млн руб. — для остальных регионов России.

Одним из условий также является получение зарплаты на карту банка или перевод своей зарплаты в Росбанк в течение двух месяцев после получения кредита.

Плюсом для некоторых заемщиков может стать то, что наличие российского гражданства при рефинансировании здесь не принципиально.

Оформить рефинансирование в РОСБАНК

МТС Банк

Условия:

• Ставка – от 7,4% до 8,4% годовых.
• Сумма – от 1 000 000 руб. до 30 000 000 руб.
• Срок – от 3 до 25 лет.

На итоговую ставку влияет несколько понятных параметров:

• 8,3% — ставка для ипотечных клиентов самого МТС Банка.
• 8,4% — на ипотечные кредиты других банков на сумму менее 2 млн руб.
• 7,8% — на ипотеку других банков на сумму от 2 млн до 6 млн руб.
• 7,4% — на жилищные кредиты других банков суммой более 6 млн руб.

Ставка может существенно вырасти при таких обстоятельствах:

• +4% — при отсутствии личного страхования;
• +1% — при отсутствии страхования имущества;
• +5% — если не предоставить залог в течение 90 дней после подписания кредитного договора.

Оформить рефинансирование в МТС банке

Дом.РФ

Условия:

• Ставка – от 7,3% до 9,0% годовых.
• Сумма – от 500 000 руб. до 15 000 000 руб. для большинства регионов, до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей.
• Срок – до 30 лет.

Обязательное требование — имущественное страхование рисков. Если отсутствует личное страхование заемщика, ставка будет выше на 0,7% годовых.

Сама базовая ставка зависит от суммы кредита:

• 7,6% — для кредитов до 70% стоимости квартиры.
• 7,9% — для кредитов от 70% до 80% стоимости жилья.
• 8,6% — для кредитов от 80% до 90% стоимости объекта.

Самая низкая ставка — 7,3% годовых — доступна в рамках пакета “Легкое Рефинансирование”. Он подразумевает скидку 0,3% при электронной регистрации сделки.

Оформить рефинансирование в ДОМ.РФ

ВТБ

Условия:

• Ставка – от 7,4% до 8,2% годовых.
• Сумма — до 30 000 000 руб., но не более 90% стоимости квартиры на рынке.
• Срок – до 30 лет, без подтверждения дохода – до 20 лет.

Страхование самой недвижимости в ВТБ, как и везде, обязательно. Что касается страхования жизни и трудоспособности, такой полис можно приобрести по желанию. Однако без него ставка будет повышена на 1%.

Базовые значения ставок на рефинансирование ипотеки без учета дополнительных надбавок за отсутствие страховки и т.п. в ВТБ выглядят так:

• 7,4% — для семей с еще одним ребенком, рожденным в 2020 г.
• 8,0% — для зарплатных клиентов банка ВТБ.
• 8,2% — базовая ставка для всех остальных.

Сама ипотека должна быть получена в другом банке полгода назад или раньше, просрочек по кредиту быть не должно.

Оформить рефинансирование в ВТБ

Сбербанк

Условия:

• Ставка – от 7,9% до 10,4% годовых.
• Сумма – от 300 000 руб. до 5 000 000 руб. для большинства регионов и до 7 000 000 руб. для Москвы и Подмосковья.
• Срок – от 1 года до 30 лет.

Интересная особенность программы рефинансирования ипотеки от Сбербанка — дополнительно в сумму можно включить средства на погашение других кредитов и/или на личные цели. На погашение других кредитов можно взять до 1,5 млн руб., на личные цели — еще до 1 млн руб. Максимальная сумма, таким образом, увеличивается на 2,5 млн рублей.

Что касается рефинансируемой ипотеки, то кредит должен быть получен как минимум полгода назад. До окончания его срока действия должно быть 90 дней и более. Обязательно, чтобы в течение последнего года все платежи совершались вовремя, без просрочек.

Оформить рефинансирование в СБЕРБАНК

Альфа-Банк

Условия:

• Ставка – от 7,99% годовых.
• Сумма – от 600 000 руб. до 50 000 000 руб.
• Срок – от 3 до 30 лет.

Величина базовой ставки при рефинансировании ипотеки в Альфа Банке — 8,29% годовых. Снизить ее на 0,2% может одно из следующих обстоятельств (скидки не суммируются):

• за рефинансированием обращается зарплатный клиент Альфа Банка;
• заявку подает клиент со статусом A-Private.

Увеличивают базовую ставку такие обстоятельства:

• +1% — если заемщик ИП или собственник бизнеса;
• +2% — при отказе от страхования жизни;
• +2% — при отказе от страхования титула;
• +4% — при отказе от страхования жизни и титула;
• +2% — повышение ставки до регистрации ипотеки.

Максимальная сумма кредита ограничена 80% стоимости готового или строящегося жилья.

Оформить рефинансирование в Альфа-Банке

Газпромбанк

Условия:

• Ставка – от 8,3% годовых.
• Сумма – от 100 000 руб. до 45 000 000 руб.
• Срок – от 1 года до 30 лет.

Ставка при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке становится выше в таких случаях:

• +1% — при отказе от страхования жизни, трудоспособности и титула;
• +1-2% — на период до регистрации залога квартиры в пользу банка

Оформить рефинансирование в Газпромбанке

Как рефинансировать ипотечный кредит

В целом процедура знакома любому, кто оформлял ипотеку. Отличие всего одно — перерегистрация залога от одного банка к другому. Рассмотрим основные шаги.

Заявка и ожидание ее одобрения

Возможно, самым сложным этапом станет выбор банка, в который имеет смысл обратиться за рефинансированием. Условия у всех разные, но практически всегда сторонним клиентам предлагают более выгодную ставку, чем собственным ипотечникам.

Детально изучите все условия, которые влияют на окончательную ставку. На минимальный процент рассчитывать обычно не стоит.

Направьте заявку онлайн, через сайт выбранного банка. Иногда за это также положена дополнительная скидка на процентную ставку нового ипотечного кредита. Если можно сэкономить, почему бы этим не воспользоваться. Да и лишний раз куда-то идти в период пандемии не придется.

Дождитесь предварительного одобрения своей заявки. Если банк согласен рассмотреть вашу кандидатуру, нужно будет собрать и принести в один из его офисов нужные документы.

Документы — что потребуется

Полный перечень документов обычно указан на сайте самого банка. Плюс его напомнит менеджер, который позвонит сообщить о предварительном одобрении вашей заявки.

Как правило, в необходимый комплект входят оригиналы и/или копии таких личных документов:

• Паспорт.
• СНИЛС.
• Трудовая книжка.
• Справка о доходах.
• Кредитный договор с вашим банком.
• График платежей.
• Справка об остатке задолженности.
• Декларация (для ИП).
• Выписка по зарплатному счету и т.д.

Также потребуются документы на саму квартиру или другой объект недвижимости, в отношении которого вы хотите рефинансировать ипотеку. Речь о договоре купли-продажи, свидетельстве о праве собственности, кадастровом паспорте и т.д.

Какие-то дополнительные бумаги могут потребоваться по ситуации и исходя из требований и правил конкретного банка. После того, как все документы будут проверены, вам предложат оформить договор рефинансирования.

Оформление договора и погашение предыдущего жилищного кредита

Здесь все достаточно просто и в основном проходит без вашего участия. После того, как договор будет подписан, банк погасит остаток вашей задолженности перед другой кредитной организацией. Вам теперь нужно будет выплачивать новый ипотечный кредит по новому графику платежей.

Перерегистрация залога

Обременение на недвижимость нужно перерегистрировать со старого банка на новый. Это нужно делать самому заемщику, причем в достаточно короткие сроки. Иначе возникает серьезная переплата на процентах по новой ипотеке.

Для перерегистрации залога нужно обратиться в Росреестр с соответствующим заявлением. В этом учреждении проверят законность сделки, после чего в ЕГРН будет отображаться новый залогодержатель.

Только тогда, когда новый кредитор станет залогодержателем в едином госреестре недвижимости, процесс рефинансирования можно считать законченным.

Вас заинтересует: Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Сколько времени и денег на все это уйдет?

На итоговую денежную сумму, в которую выльется рефинансирование, прежде всего будут влиять стоимость самой квартиры и остаток задолженности перед прежним банком.

Готовиться нужно примерно к таким расходам:

• Страховка (жизни, трудоспособности, титула) – 50 000 руб.
• Оценка квартиры – 10 000 руб.
• Нотариальные услуги – 5 000 руб.
• Госпошлины за регистрацию в Росреестре и получение выписок – 3 500 руб.
• Справки из банков – 2 000 руб.

Не забудьте также, что пока залог переоформляется в Росреестре, будет действовать повышенная ставка по кредиту. В среднем это дополнительные 2% годовых.

Что касается времени, то на рефинансирование уходит от одного до четырех месяцев. Многое зависит от того, насколько расторопны и компетентны сотрудники конкретного банка.

Именно из-за дополнительных расходов денег, времени и сил сама процедура рефинансирования подходит не всем. Однозначно имеет смысл заниматься этим, если прежняя ипотека оформлена под высокие проценты, а остаток задолженности еще довольно большой. Тогда расходы на рефинансирование будут компенсированы экономией на процентах.

Ипотечные калькуляторы на сайтах самих банков помогают более или менее точно сориентироваться в том, сколько будет стоить для вас новая ипотека и какой ежемесячный платеж нужно будет вносить.

Источник: https://bankiclub.ru/ipoteka/gde-luchshe-refinansirovat-ipoteku-9-bankov-s-samymi-privlekatelnymi-usloviyami/