В наше время многие семейные пары делают ответственный шаг в своей совместной жизни – берут ипотечный кредит для приобретения жилья. Как правило, ипотеку оформляет один супруг, а второй автоматически является созаемщиком (СК РФ, ст. 34 (скачать)). Иными словами, бремя по ипотечным долгам несут оба супруга одинаково. Многие банки по умолчанию вписывают супруга созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке.
В каких случаях супруг не участвует в ипотеке
Однако бывают случаи, когда один из супругов хочет взять ипотеку только на себя, не привлекая свою половинку в этот процесс. Ипотека без супруга может иметь следующие мотивы:
- раздел собственности супругов, стремление обезопасить недвижимость от раздела при возможном разводе;
- один из супругов работает неофициально, и его доходы не подтверждены;
- имеется плохая кредитная история у одного из супругов;
Очень часто семье приходится взять ипотеку только на жену, если муж уже имеет несколько кредитов.
Способы оформления заявки без учета супруга
Отвечая на вопрос – можно ли взять ипотеку без ведома супруга, однозначно даем отрицательный ответ. Несмотря на то, что один супруг исключается из созаемщиков, его участие все равно потребуется.
Чтобы взять ипотеку без супруга, нужно обратиться к нотариусу и зарегистрировать свое согласие на приобретение недвижимости вторым супругом. В документе приводятся данные объекта недвижимости и само согласие.
Нотариус удостоверяет личность супруга и фиксирует это согласие. Этот документ по умолчанию имеет срок 3 года, как и большинство нотариально заверенных документов. Такое согласие потребуется для регистрации сделки, то есть, при оформлении квартиры в собственность.
Однако квартира все равно будет совместно нажитой собственностью, на которую не участвовавший супруг вправе претендовать. И долговые обязательства тоже распространяются на обоих супругов.
Как же взять ипотеку без согласия супруга
Кардинальный способ – только развод, и действия заемщика по сделке с недвижимостью вне брака.
Но должен же быть какой-то вариант без развода супругов?
Чтобы недвижимостью распоряжался только один супруг, требуется заключить брачный договор (БД).
Нюансы оформления брачного договора
Что это за документ? Это договор между мужем и женой, в котором они могут установить право собственности на определенные объекты недвижимости или переопределить доли, вообще изменить порядок распоряжения совместной собственностью (Семейный кодекс РФ, ст. 40 (скачать)). Договор заключается в письменном виде и заверяется нотариусом, который действует в рамках правил совершения нотариальных действий на основании законов России (СК РФ, ст. 41 (скачать)).
Брачный договор (скачать пример в pdf) не может противоречить гражданским правовым актам, ограничивать права и дееспособность супругов.
БД нельзя изменить в одностороннем порядке, то есть, по инициативе только одного супруга. Брачный договор считается утратившим силу после развода супругов (СК РФ, ст. 43 (скачать)). При получении кредита одним из супругов брачный договор обязательно предъявляется в финансовое учреждение. Ипотека без созаемщика супруга оформляется через такой договор.
Что содержит брачный договор
Договор мужа и жены для ипотеки без согласия одного из супругов должен содержать следующее:
- данные о человеке, который берет кредит (ФИО, паспортные данные, место проживания);
- сведения о том, кто будет владельцем недвижимости;
- сведения о размере первоначального взноса и его плательщике;
- информацию о том, кто будет производить ежемесячные платежи;
- устанавливаются ответственные за нарушения брачного соглашения.
Рассмотрим каждый пункт более подробно.
Первые пункты договора ясно и четко определяют, кто из супругов является заемщиком, кто будет будущим собственником жилья.
О платежах по ипотеке
Важным пунктом в брачном договоре, когда он составляется, чтобы взять ипотеку без участия супруга, является первоначальный платеж. Ведь если не сказано иное, все деньги в семье считаются совместными. Поэтому важно указать источник первоначального взноса.
Очень важен и пункт про ежемесячные платежи. Обязательно должно быть указано, что такие платежи являются частью дохода будущего собственника, а не совместным семейным доходом.
О нормах гражданского договора
БД является обычным гражданским договором, в данном случае решающим вопрос – можно ли взять ипотеку без согласия супруга. Поэтому в ситуации, когда не исполняются пункты соглашения одной из сторон, действуют нормы ГК РФ. То есть, вторая сторона вправе предъявлять требования по устранению нарушений и даже возмещению убытков, как и в рамках любого гражданского договора.
Прекращение брачного договора наступает в связи с разводом супругов, если в соглашении не прописаны иные условия
В каждом конкретном случае соглашение может содержать данные о банке, который выдал ипотеку, условия по этой ипотеке или дополнительные сведения о самом объекте недвижимости.
Где составить брачный договор
Хотя данное соглашение и регистрирует нотариус, но его составление можно доверить компетентному юристу. После предоставления документов специалист быстро и точно сформулирует основные моменты и условия брачного договора, касающиеся ипотеки без согласия одного из супругов. Из документов понадобятся:
- паспорта мужа и жены;
- документ о заключении брака;
- документы на право собственности и ипотечный договор.
Только после грамотного составления соглашения, если нет противоречий с существующим законодательством, нотариус зарегистрирует брачный договор. Он вступит в законную силу, и появится шанс взять ипотеку без участия супруга.
Последствия заключения брачного договора
Очень важным нюансом заключения договора между мужем и женой является отсутствие созаемщика. Как уже было указано – банки по умолчанию делают созаемщиком супруга. А если супруг не участвует в ипотеке, и это обговорено в брачном контракте, то заемщику следует позаботиться о другом созаемщике. Как правило, без созаемщика заявки обычно отклоняются.
Как же увеличить шансы на одобрение ипотеки без участия супруга
Это произойдет, если:
- доход заемщика больше среднего (хотя бы в два раза);
- стаж непрерывной работы более 3-х лет;
- заемщик внесет большой первоначальный взнос.
При наличии двух-трех таких пунктов имеется вероятность оформить ипотеку без супруга.
Следует отметить, что в любое время БД может быть:
- расторгнут по соглашению обеих сторон;
- перезаключен на других условиях.
То есть, на протяжении действия ипотечного кредита не участвующий в займе супруг может, например:
- получить заранее обговоренную долю в жилье;
- вносить ежемесячные платежи на каких-либо условиях.
В каком банке ипотеку без созаемщика супруга могут одобрить
По сути в любом банке можно оформлять. По статистике, Сбербанк (скачать условия жилищного кредитования) и ВТБ часто одобряют ипотеку в таких ситуациях. В любом случае, при первом обращении в банк следует сразу задать сотрудникам вопрос об оформлении без согласия супруга. Специалисты банка могут посоветовать самый действенный способ.
Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-vzjat-ipoteku-bez-uchastija-supruga.html
????Полезные статьи об ипотеке на моем сайте Ипотека онлайн
????Читайте также:
С 31.03.2020 ВТБ запускает акцию Кредитные каникулы
Кредитные каникулы в Сбербанке по коронавирусу
Источник
Кто бы мог подумать, но этот вопрос очень часто задают в поисковых системах Интернета. Видимо, многие семьи сталкиваются с ситуацией, когда жилищную проблему нужно решить без официального согласия супруги. При этом не обязательно, что между мужем и женой неразрешимый конфликт. Мотивация может быть любой – неофициальная работа, плохая кредитная история, наличие судимости, долгов или иных провокационных моментов. Что же делать?
О чем говорит закон?
В принципе, по российскому законодательству, при оформлении кредита получать письменное согласие мужа или жены не обязательно. В гражданском кодексе лишь закреплена презумпция о том, что действия супруга считаются всегда совершенными с согласия второго супруга. НО статья 34 СК РФ гласит, бремя по долгам несут оба супруга одинаково. Поэтому многие банки по умолчанию вписывают мужа или жену созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке. Это объясняется достаточно просто: даже если за 10-30 лет ипотечного кредитования супруги разведутся, обязательства по выплате кредита останутся у обоих; благодаря этому шансы на конечное погашение задолженности существенно возрастают, а значит, риски банка сведены практически к нулю.
ВАЖНО! Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам выплатить долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет погашена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.
Здесь требуется уточнение – нотариально заверенное согласие супруга необходимо не на взятие кредита в банке, а на оформление впоследствии залога недвижимости, приобретаемого по ипотеке. Иначе Росреестр не зарегистрирует сделку купли-продажи, и она будет считаться недействительной.
Получается, выхода из ситуации только два – развод либо брачный договор. Если первый вариант решения вопроса кажется слишком кардинальным, эксперты советуют обратиться ко второму. Тем более, что от момента одобрения кредита до сделки по покупке квартиры у заемщика есть как минимум 3 месяца для подготовки всей документации.
Брачный договор
Данным документом муж и жена устанавливают право собственности на существующие объекты недвижимости, а также на то имущество, которое будет приобретаться в дальнейшем.
Договор заключается в письменной форме и заверяется нотариусом (СК РФ, ст. 41). Здесь главное, чтобы один супруг не ущемлял права другого. Хотя нотариус подскажет, как прописать правильно.
Брачный договор также нельзя изменить в одностороннем порядке, а свое действие он прекращает только после развода (СК РФ, ст. 43).
Таким образом, если один из супругов решит взять ипотеку без согласия второго, он должен предоставить в банк брачный договор. Ипотека без супруга-созаемщика оформляется только через этот документ. Но мужу придется позаботиться о другом созаемщике, либо поручителе. Иначе заявку могут отклонить.
ВАЖНО! Если брачный договор составляется специально для того, чтобы взять ипотеку без участия второго супруга, нужно обязательно прописать пункт о первоначальном взносе и ежемесячных платежах. Укажите источник направляемых средств, иначе все деньги в семье будут считаться совместными.
Случаи-исключения
Однако существуют ситуации — более или менее распространенные — когда предоставление нотариально заверенного согласия супруга необязательно для оформления ипотеки. Например,
- Если заемщик прямо указывает в ипотечной заявке, что средства на внесение первоначального взноса и оплату ежемесячных платежей у него взялись по наследству или в результате дарения. В этом случае деньги считаются его личными. Но тогда заемщику понадобится документально доказать, что деньги действительно были получены по наследству или в качестве дара.
- Если один супруг занимается оформлением ипотеки по доверенности, а второй – выступает основным заемщиком, согласие на приобретение недвижимости тоже не потребуется. Так происходит потому, что сам факт подписанной доверенности и участия в сделке говорит о полной готовности второго супруга к тому, что недвижимость будет приобретена в ипотеку.
Сделка без согласия и брачного договора
Безусловно, в жизни бывают разные ситуации, тем более, когда люди собираются разводиться. Сюрпризом для жены может стать не только женщина на стороне, но и неожиданно образовавшийся кредит, на который она не давала согласия, а брачный договор в семье никогда не заключался. В данном случае больше всего пугает внушительный долг, который внезапно ложится и на ее плечи в том числе. Что делать и к кому обращаться?
Нужно доказать, что она не была согласна на кредит, говорят эксперты. Для этого необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление, лучше заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. В последующем оно пригодится при рассмотрении данного спора в суде.
Требовать признания сделки недействительной в судебном порядке одна из сторон имеет право в течение года со дня, когда она узнала или должна была узнать о совершении данной операции.
Здесь важно не упустить время, найти опытного адвоката по семейным делам и подготовить максимум возможных доказательств. Например, пригласить свидетелей, которые смогут дать показания, что супруга не знала о квартире, не проживала там и не платила за нее, что муж распоряжался недвижимостью единолично и исключительно в своих целях.
Источник
Время чтения: 6 минут
Имущество, приобретенное супругами во время брака, считается совместно нажитой собственностью и в случае развода делится пополам. Эта же норма установлена и в отношении совместных долгов. При оформлении ипотеки заемщик значительно снижает уровень общего благосостояния на долгие годы, а также создает проблемы при несвоевременной оплате процентов по кредиту. Поэтому сомнения в том, можно ли взять ипотеку без согласия супруга, не лишены смысла.
Режим совместной собственности супругов
Семейное законодательство РФ (п. 1 ст. 33) определяет режим совместной собственности как законный режим имущества мужа и жены, состоящих в официальном браке. Если супруги не договорились об определении иного режима собственности в брачном договоре, он считается действующим по умолчанию.
Супруги, в соответствии с п. 1 ст. 35 СК РФ, имеют право по обоюдному согласию владеть, пользоваться и распоряжаться общей собственностью.
К тому же, на основании нормативов Гражданского и Семейного кодекса РФ действует презумпция согласия одного из супругов на действия второго в отношении распоряжения общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ и п. 2 ст. 253 ГК РФ). По умолчанию принято считать, что, например, о взятии кредита супруг второй осведомлен и полностью это одобряет.
Узнайте подробнее что собой представляет совместная собственность супругов.
Законодательство о возможности оформления ипотеки в браке
Процесс взятия ипотечного кредита регулируется сразу несколькими законодательными актами РФ. В первую очередь, это СК РФ, статья 35 которого гласит, что сделки, предполагающие государственную регистрацию, должны иметь нотариальное удостоверение.
Также, согласно ст. 20 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, заем на приобретение жилья – это процедура, при осуществлении которой необходима госрегистрация, а значит, без согласия второго супруга не обойтись.
Согласие на заключение договора ипотечного кредитования для приобретения недвижимости всех ее собственников – требование, регламентированное ст. 7 ФЗ № 102.
Правила покупки жилья в браке
Перед тем как приобрести недвижимость в кредит, необходимо посоветоваться со своей второй половиной. Однако стоит разобраться, всегда ли нужно получать разрешение супруга на покупку квартиры и каковы могут быть последствия, если этого не сделать.
Когда речь идет о приобретении объекта жилой недвижимости без привлечения заемных средств, можно обойтись без письменного согласия второго супруга:
- при покупке дома или квартиры по доверенности, для третьих лиц;
- если жилье приобретается на правах долевого владения или как совместное, что находит отражение в документах;
- в случае приобретения коммерческого объекта.
Если для покупки жилья планируется брать ипотечный кредит, то избежать предоставления банку нотариально заверенного разрешения второго супруга на заем не удастся.
Нужно ли получать согласие супруга на ипотеку
Рассматривая вопрос получения одобрения второго супруга на оформление ипотечного займа, стоит исходить из возможного последующего раздела имущества и долгов по кредиту.
Ст. 30, 33 СК РФ определяют долги по кредитам общими, если не заключен брачный контракт, устанавливающий условия получения займа и его погашения.
Согласно судебной практике, при рассмотрении подобных дел принимается во внимание факт, что, если в течение года сторона, заявляющая о своем несогласии, не оспорила действия мужа или жены, то этим подтверждается согласие супруга на ипотеку.
Более того, большинство банков, выдающих заемные средства под покупку жилья, требует не только предоставить письменное согласие, но и сделать вторую половину созаемщиком, а значит, равноправным ответчиком по долговым обязательствам.
Согласие второго супруга на залог имущества
Собираясь взять кредитные средства для покупки недвижимости, супруги зачастую задаются не только вопросом о том, нужно ли согласие второй половины на заключение подобного договора, но и пытаются решить другие возникающие проблемы.
Согласно законам РФ, в официальном браке проведение операций с общим имуществом предполагает нотариальное согласие на залог от супруга, вне зависимости от его доли в этом имуществе.
Когда берется заем под залог уже имеющейся в собственности недвижимости, то, кроме нотариально заверенного разрешения на закладной объект, может потребоваться и согласие второй половины на ипотеку.
В случае, если речь идет о залоге приобретаемой квартиры, то дополнительного согласия на передачу в залог недвижимости данное действие не требует.
Согласие второго супруга на взятие ипотечного кредита, как правило, описывает все нюансы, связанные с его оформлением. В документе на оформление ипотеки должно содержаться согласие второго супруга, который выступает зачастую созаемщиком или поручителем, с тем, что приобретаемое жилье по данному договору выступает залоговым имуществом. Поэтому возникающий одновременно с решением взять ипотечный кредит вопрос о том, нужно ли согласие супруга на залог недвижимости при ипотеке в виде отдельного документа, имеет в этом случае отрицательный ответ.
Однако такой письменный нотариально заверенный документ однозначно потребуется в ситуациях, когда отсутствует брачный договор между супругами и залоговым имуществом служит общая совместная собственность, приобретенная ранее.
Такой же отрицательный ответ имеет вопрос о том, можно ли заложить квартиру без согласия супруга.
Оформление нотариально заверенного согласия на ипотеку
Банки стремятся минимизировать риски невозврата средств по ипотечным кредитам и не допускают ситуаций, когда нет твердой уверенности в том, что состоящий в браке заемщик (муж или жена) берет целевой кредит с ведома и разрешения супруга. Поэтому вопрос о том, может ли муж взять ипотеку без согласия жены, имеет отрицательный ответ – ипотечный кредит выдан не будет.
Позаботиться об оформлении соответствующего документа необходимо заранее, составив его самостоятельно или с юристом и заверив у нотариуса.
Какие документы понадобятся
Чтобы составить официальное согласие на покупку квартиры в ипотеку, можно обратиться в любую нотариальную контору. Причем обращаться за оказанием данной услуги должен непременно тот из супругов, чье согласие будет удостоверяться, даже если решено оформить кредитную квартиру на одного супруга.
Для оформления согласия юрист потребует следующие документы:
- паспорт (для удостоверения личности заявителя со штампом о регистрации брака);
- свидетельство о браке (для наличия гербовой печати органа ЗАГС, зарегистрировавшего брачный союз).
При наличии документов и в присутствии соглашающегося супруга нотариус составляет документ, свидетельствующий о согласии мужа или жены на ипотеку.
Что должно содержаться в тексте согласия на ипотеку
Образец согласия супруга на залог недвижимости, коим является взятие ипотеки на жилье, можно изучить, обратившись в нотариальную контору. Он должен содержать следующие сведения:
- ФИО и полные паспортные данные супруга, дающего согласие на сделку;
- реквизиты документа, подтверждающего заключение брака (серия, номер, кем выдан);
- данные о приобретаемом объекте недвижимости .
Заявителем подписывается документ и в его присутствии заверяется нотариусом.
Сколько действует согласие на ипотеку
Все операции с недвижимостью, совершенные в браке и требующие официальной регистрации в госорганах, требуют согласия второго супруга в письменной форме. Как правило, документ оформляется до заключения договора и предъявляется вместе с другими требуемыми бумагами.
Оформление согласия на залог после подписания договора не практикуется.
Как правило, срок действия согласия супруга на ипотеку не имеет временных рамок. По умолчанию считается, что любой документ, оформленный нотариально, имеет срок в 3 года. По истечении этого времени документ становится недействительным за давностью. Поэтому, оформляя согласие второго супруга на ипотеку, нужно иметь в виду то, сколько действует данный документ.
Стоимость услуг нотариуса
Услуга по оформлению официального согласия супруга на оформление ипотеки в зависимости от регионов России имеет различную стоимость. В сумму обычно входит составление документа и его нотариальное удостоверение. Эта оплата учреждается Федеральной Нотариальной палатой и является фиксированной.
В среднем стоимость согласия на покупку квартиры от супруга находится в пределах 1 500-2 000 рублей. При самостоятельном же составлении согласия и обращением только за заверением документа, цену за услугу можно снизить. Но в этом случае нотариус может отказать в заверении готового документа ввиду его неправильного оформления.
Необходимость согласия на рефинансирование ипотеки
К рефинансированию ипотеки (изменению условий договора либо заключению нового для улучшения условий займа для клиента) граждане прибегают, преследуя различные цели:
- снижение размеров ежемесячных платежей;
- изменение срока действия договора;
- уменьшение процентной ставки.
Для лиц, состоящих в браке, актуален вопрос, нужно ли на рефинансирование ипотечного кредита одобрение второго супруга. Так как речь идет об общей собственности, а кредит будет погашаться из общих доходов, то банк потребует от второго супруга:
- заключить договор поручительства;
- дать нотариальное согласие;
- стать созаемщиком.
Таким образом, избежать получения согласия на рефинансирование от второго супруга не удастся. Безусловно, речь идет только о тех случаях, когда между супругами не заключен брачный договор.
При наличии контракта вопросы, можно ли оформить ипотеку только на мужа или только на жену, а также как и какие действия производить с кредитными обязательствами, не актуальны – все ситуации, как правило, описаны в таком соглашении.
Есть ли возможность взять ипотеку без участия супруга
В силу различных жизненных ситуаций лица, состоящие в законном браке, интересуются, при каких обстоятельствах можно оформить ипотеку, не получая на это разрешение второго супруга. Обычно это практически невозможно.
Однако есть варианты избежать привлечения к процессу получения ипотечного кредита мужа или жены:
- расторжение брака;
- заключение брачного контракта.
Если решено пойти по второму пути, возникает вопрос о том, когда можно взять ипотеку, если муж подписал контракт. В этом случае ипотечный кредит может быть получен и оформлен на жену в банковской организации сразу после того, как будут оформлены все требуемые банком бумаги. В этой ситуации согласия мужа на оформление договора ипотеки не потребуется.
Выводы
Решив взять банковский кредит на приобретение жилья, граждане, состоящие в законном браке, должны получить нотариально заверенное согласие второго супруга. Эта норма действует, если они не заключили брачный договор, в котором прописаны условия распоряжения имуществом, получения кредитов и погашения долгов по ним. Это касается и вопроса о том, как взять ипотеку в браке без участия мужа или жены.
Согласие супругов при оформлении сделок с недвижимостью: Видео
Автор: Евгений Рассказов
Юрист. Член Адвокатской палаты г. Санкт-Петербурга. Опыт работы более 10 лет. Окончил Санкт-Петербургский государственный университет. Специализируюсь в сфере гражданского, семейного, жилищного, земельного права.
Источник
