Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.
Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?
Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.
Вариант №1. Ипотека для фактически работающих
Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
У вас есть на выбор 2 варианта:
1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка
Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.
2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов
В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.
3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода
Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.
Вариант №2. Ипотека для фрилансеров
Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.
Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.
К ИП банки предъявляют ряд требований:
- срок существования больше 12 месяцев;
- документальное подтверждение доходов;
- безубыточная деятельность.
Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.
Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры
Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».
В чем особенности:
- процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
- максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
- ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).
Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.
Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду
Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.
Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.
Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:
- выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
- документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
- договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
- документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.
Вариант №5. Ипотека с созаемщиком
Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.
Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.
Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.
Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.
Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.
Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.
Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.
Наш сайт: spbhomes.ru . VK: Новостройки Петербурга и области
Источник
Карина М.
7 января · 42,5 K
Карина, Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
У вас есть на выбор 3 варианта:
- Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка
Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.
- Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов
В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.
- Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода
Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.
Но имейте ввиду, банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют все документы и вашу личность. Просто бывает и так, что могут отказать даже тем, кто может подтвердить занятость и доход… Если нужна более подробная информация, можете вот тут https://spbhomes.ru/science/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-rabotaesh-neofitsialno/ посмотреть, поизучать, там все подробно по полочкам разложено. Вам желаю удачи.
Статья по ссылке не очем! Всё тоже самое! 1 в 1!!!
Ипотека live — команда профессионалов в сфере ипотечного кредитования и подбора… · ipotekalive.ru
В законе об ипотеке нет запретов, которые ограничивали бы возможность получения ипотечного кредита гражданам, которые официально не трудоустроены. К таким относятся фрилансеры, люди, получающие основную сумму зарплаты “в конверте”. К таким заемщикам банки предъявляют более жесткие требования. Существует несколько способов, которые помогут Вам… Читать далее
помощь в получении ипотеки по 2 документам!
решение за 2 дня
выкуп заложенных квартир из… · evanel.ru
Можно
гарантия результата
от заемщика хорошая кредитная история, отсутствие судимости, отсутствие долгов по ФССП
работаем по городу Москве и Московской области
Да ! Если банку достаточно справку о зарплате по форме банка а не 2 НДФЛ. Однако не советую брать ипотеку если реальный платеж будет более 50 % от вашего реального дохода если ваша зарплата не превышает средней по стране.
Как купить жилье если кредит не дают и не одобряют ипотеку? Какие варианты вы знаете?
Эксперт тем «Футбол» и «Спорт». Пишу комменты на «Футболологике» и «Пыльном…
Заработать денег. Пойдет такой способ? Украсть можно. Так быстрее намного, правда есть нюанс: дано не каждому. Можете оформить опеку над пожилым одиноким человеком с условием наследования его жилья. Но это очень маловероятно. И старики сейчас стали умнее, и рынок давно поделен и других нюансов куча. Легче выиграть жилье в лотерее «Золотой ключ «. А на самом деле зачем вам квартира в ипотеку? Это рабство и кабала. Легче и выгоднее снимать, а деньги, которые планировали платить по ипотечному кредиту ( как правило несколько десятков тысяч рублей) инвестировать. Интернет смотрю у вас есть. Яндекс или Гугл тоже. Почитайте, много материала по этой теме. Не лезьте добровольно в кабалу и долговую яму.
Прочитать ещё 21 ответ
Какие требования к заемщику существуют для одобрения ипотеки?
Экономист, соавтор кредитного калькулятора
Разные банки выдвигают свои требования к заёмщикам. Как правило, по ипотечным договорам они выше, потому что ипотека предполагает длительный срок выплат и относительно большую сумму задолженности. Вот самые распространённые требования:
- Платёжеспособность. Банк должен быть уверен, что заёмщик сможет выплачивать требуемую по ипотечному договору ежемесячную сумму. Для этого многие банки требуют справки о доходах, а также просят указать информацию об образовании и месте работы.
- Стаж работы. Наличие стажа также является своего рода гарантией для банка. Разные банки устанавливают свои требования к стажу (например, полгода).
- Возраст. Ограничения касаются как нижней границы (часто от 21 года), так и верхней (например, 75 лет).
- Кредитная история. Плюсом для заёмщика в данной ситуации будет наличие хорошей кредитной дисциплины по ранее выданным займам.
- Наличие созаёмщиков. Данный факт увеличивает шансы на одобрение по ипотеке. Если заёмщик состоит в браке, созаёмщиком, как правило, выступает супруг/супруга.
- Банк также учитывает сам объект недвижимости при одобрении — ему нужна оценка квартиры (если речь о готовой квартире).
- и др.
Прочитать ещё 5 ответов
Источник
На сегодняшний день, не каждый работающий человек, имеет запись о своем труде в трудовой книжке. В связи с этим возникает вопрос, может ли лицо, не имеющее официального трудоустройства получить ипотечный заем в банковской организации?
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Предоставляя займы, банковская организация каждый раз рискует, поскольку может наступить такая ситуация, что лицо не вернет выданные средства. В связи с этим, к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования, в том числе требование, касаемо наличия постоянного места, где лицо может работать официально.
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
Как показывает практика оформления ипотечных отношений в банковских организациях, получить ипотечные средства, осуществляя трудовую деятельность неофициально можно.
Связано это с тем, что банк заинтересован в предоставлении кредитов с одной стороны, к тому же для него выгоден именно тот клиент, который имеет платежеспособность, которая не всегда подтверждается наличием официальных трудовых отношений с работодателем.
Наличие записи в трудовой книжке, говорит скорее о стабильность получения средств, но не о том, что клиент полностью способен погасить заем.
Для лиц, которые официально не работают, банки разрабатывают специальные программы.
Хотя условия этих программ немного жестче тех, которые существуют для лиц, имеющих запись в трудовой книжке.
Условия банков для взятия ипотеки — требования к заемщику
Основные требования, которые сегодня предъявляются к лицу, для предоставления ипотечного займа, следующие:
- Наличие гражданства РФ.
- Жилье, в том числе квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны располагаться в том регионе, в котором берутся средства.
- Оформление договора может произойти только с тем лицом, которое достигло 21 года. Максимальный возраст выдачи средств для каждого банка свой.
- Наличие постоянного места работы, последние пол года.
- Постоянный доход потенциального заемщика.
- Общий трудовой стаж, не менее одного года.
Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате
Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?
В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.
Сразу необходимо отметить, что использовать фиктивные документы не рекомендуется, поскольку предоставление таких документов может быть наказано на основании норм уголовного законодательства.
Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:
- Документы о получении заемщиком денежных средств.
- Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
- Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
- Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
- Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
- Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
- Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
- Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.
Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены
Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.
К таким условиям относятся:
- Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
- Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
- Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.
Созаемщик или поручитель
Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.
Обратите внимание, что два этих понятия отличаются.
Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.
Поручитель — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.
Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.
Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.
В качестве поручителя может выступить лицо, которое:
- Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
- Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
- Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
- Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.
Залог на имущество
Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.
Таким имуществом может выступить:
- Любой недвижимый объект;
- Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
- Любые ценные бумаги;
- Драгоценности, предметы искусства, украшения;
- Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.
Для того чтобы объект был принят в качестве залога, его стоимость должна быть примерна равна сумме ипотеке.
Оплачиваем первоначальный взнос
В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.
Как правило, в случае отсутствия официального трудоустройства, банк согласен оформлять кредитные отношения с лицом, только при согласии внести первоначальный взнос.
Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.
Альтернатива ипотеки
Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.
В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.
Однако необходимо иметь ввиду, что условия приобретения жилья на такие деньги не всегда выгоден заемщику.
Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.
Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.
Недостатком такой системы приобретения жилья является то, что право собственности можно получить не ранее чем, через два года.
Заключение
Таким образом, получить денежную сумму в банке по программе ипотечного кредитования, лицу которое не трудиться в официальном порядке можно при условии соблюдения вышеперечисленных условий.
Источник
Наличие официальной работы и достаточно продолжительного стажа по ней — обязательное требование к потенциальным ипотечникам практически у любого банка. Однако в России довольно много тех, кто вообще не устроен официально, но при этом стабильно зарабатывает сравнительно неплохие деньги. Речь о фрилансерах — программистах, дизайнерах, копирайтерах и представителях подобных профессий. Многие из таких людей работают, сидя дома за своим компьютером и выполняя заказы для клиентов по всему миру. Как быть фрилансеру, если он хочет купить квартиру в ипотеку? Несколько советов от специалистов по ипотечному кредитованию.
Фото: flickr.com
Совет первый — нарабатывайте кредитную историю
Этот совет достаточно универсальный и подойдет любому, в том числе потенциальному ипотечнику, у которого есть официальное трудоустройство. Отсутствие кредитов в вашем прошлом, к сожалению, снижает шансы на получение ипотеки или любого другого крупного кредита, а не увеличивает их.
С точки зрения банков человек без кредитной истории — темная лошадка.
Такой клиент может быть финансово грамотным, умеющим планировать свои расходы и потому не замеченным в оформлении кредитов. Однако с равной вероятностью подобный клиент может взять кредит и не справиться с ним. Поэтому банки любят, когда у клиента было несколько разных кредитов на разные суммы, и он успешно справлялся со своими обязательствами.
Даже если вы только задумываетесь об ипотеке, но кредитной истории у вас нет, нужно ее нарабатывать. Начните с кредитов на небольшие суммы — купите таким образом новый чайник или мультиварку. Затем увеличивайте сумму кредита. Хорошая кредитная история и умение справляться с обязательствами по кредитам станет большим плюсом для вас.
Фото: pxhere.com
Совет второй — копите на первоначальный взнос
Этот совет также будет универсальным для всех. Без первоначального взноса как минимум в 20% от стоимости квартиры вам ипотеку не дадут в любом случае.
Чем большую сумму вы сможете накопить, тем выше ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.
Банк с большей охотой одобрит заявку на ипотеку, если вы накопили не 20% стоимости жилья, а половину. А в тех случаях, когда первоначальный взнос составляет 75%, банки гораздо меньше внимания уделяют платежеспособности заемщика. Для них умение накопить на первый взнос — лучшее доказательство того, что вы хороший клиент.
Фото: pixabay.com
Совет третий — предоставьте в залог какое-либо имущество
Разумеется, при оформлении ипотеки в залог попадает сама приобретаемая квартира. В том случае, если вы не сможете оплачивать кредит, банк просто заберет у вас жилье. Однако для кредитных организаций этого не достаточно, к отъему квартир они прибегают только в крайних случаях (держать квартиры проблемных ипотечников на своем балансе и как-то избавляться от них — это лишние расходы и головная боль).
Если у вас есть что-то, что вы можете дополнительно заложить, это будет плюсом в вашу пользу.
Банки охотно берут в залог следующие виды имущества:
- любая недвижимость (квартира или доля в ней, дача, земельный участок, гараж и т.п., вплоть до коммерческой недвижимости);
- движимое имущество: автомобиль, прицеп, мотоцикл, сельхозтехника;
- ценные бумаги: акции, облигации и т.п.;
- предметы искусства или драгоценности.
Чем больше такого имущества и чем дороже оно в совокупности стоит, тем лучше. Какого-то общего принципа, по которому банки берут в залог дополнительное имущество, нет. Кому-то достаточно, чтобы общая стоимость заложенного имущества была равна стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры. А кто-то одобрит кредит только на половину общей стоимости залога.
Фото: maxpixel.net
Совет четвертый — обращайтесь в небольшие банки
Обращаться за ипотекой фрилансерам без официального трудоустройства имеет смысл в сравнительно небольшие банки. Возможно, региональные, работающие только в вашей местности. Объясним, почему.
Дело в том, что пытаться о чем-то договориться в крупных банках, лидерах рынка вроде Сбербанка или ВТБ, практически бесполезно. Сотрудники таких банков скованы инструкциями, а кредиты одобряет или не одобряет компьютерная программа.
В этих банках условия кредитования незыблемы, исключения делаются только по коммерческим кредитам на огромные суммы для российских олигархов, и то чаще всего по указке Правительства или Кремля. Проблемы фрилансеров руководство “Сбера”, ВТБ или другого крупного банка не заботят.
Другое дело — банки средние или небольшие. Им приходится конкурировать с монстрами рынка и биться за каждого клиента.
Понятно, что никакой гарантии, что вам одобрят ипотечный кредит в небольшом банке, мы не дадим. Но шансов договориться со специалистом или руководителем отделения такого банка гораздо больше. Особенно если следовать прочим нашим советам.
Фото: flickr.com
Совет пятый — соберите доказательства вашей платежеспособности
В конце концов, если вы не можете предоставить банку трудовой договор и официальную справку о зарплате государственного образца, это не значит, что у вас вообще нет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность.
У вас могут быть в наличии следующие бумаги:
- расписки о получении средств от клиентов,
- гражданско-правовые договоры с работодателями,
- акты выполненных работ,
- выписки с ваших лицевых счетов в банке, по которым видны движения денежных средств — от кого и сколько денег приходит ежемесячно в вашу пользу,
- декларации о доходах за предыдущие годы (актуально для фрилансеров или брокеров, которые платят налоги),
- выписка с брокерского счета, если вы зарабатываете на бирже,
- информация о принадлежащих вам ценных бумагах, приносящих купонный или дивидендный доход,
- договоры аренды или найма, если вы сдаете какое-либо имущество (квартира, дом, автомобиль и т.д.),
- справки о получении социальных пособий, соцвыплат и т.п.
Если окажется, что сумма вашего ежемесячного дохода позволяет вам содержать ипотечный кредит, ипотеку могут одобрить. Обычно банки ориентируются на то, чтобы вы тратили на обеспечение ипотеки не больше 40% своего регулярного дохода.
Фото: pixnio.com
Совет шестой — привлеките созаемщиков и поручителей
Если такая возможность есть, привлечь поручителей или созаемщиков однозначно стоит.
Главная проблема в том, что мало кто поспешит вам на выручку. Созаемщиком или поручителем, скорее всего, выступит второй супруг и кто-то из самых близких родственников.
Однако и это станет большим плюсом, особенно если второй заемщик официально трудоустроен.
Более того, если второй супруг имеет официальную работу и заработок, намного проще будет оформить ипотеку на него. А вы будете выступать как созаемщик или никак не фигурировать в кредите, но совершать взносы по ипотеке.
Фото: flickr.com
Совет седьмой — временно устройтесь на работу официально
Возможно, это один из самых надежных советов, поскольку получить ипотеку для фрилансера в любом случае будет сложно. Имущество в залог есть не у каждого, достаточных документальных доказательств дохода — тоже. Не за каждого вступится поручитель или созаемщик, так что выходов не так много.
Вероятнее всего, вас сможет трудоустроить кто-то из ваших постоянных клиентов, которому вы оказываете услуги на регулярной основе.
Да, работать таким образом нужно будет как минимум год. Но за это время вы, например, сможете накопить какую-то сумму, которую прибавите к первоначальному взносу. А чем больше этот взнос, тем больше шансов на одобрение ипотеки и тем меньше переплата на процентах по кредиту.
Еще один вариант — легализоваться, открыв ИП или ООО. Более того, новое веяние российского государства — попытка легализовать фрилансеров с помощью официального статуса самозанятых.
Самозанятые граждане будут платить совсем небольшой налог от своего дохода, поэтому такой статус может стать максимально выгодным вариантом легализации для фрилансера.
Как будет работать закон о самозанятых гражданах на практике и поможет ли этот статус ипотечникам, пока непонятно. Но, вероятнее всего, банки вскоре действительно будут с большей охотой работать с такими клиентами, как вы — теми, кто зарабатывает собственным интеллектом и не зависит от постоянного места работы. Официальный статус самозанятого как минимум поможет показать свои доходы, что для оформления ипотеки критически важно.
Источник