21.02.2019
Один из наиболее распространенных вопросов, возникающий у начинающих заемщиков – можно ли взять ипотеку одному человеку? Или банки одобряют только семейным? Обязательно ли привлечение поручителей и созаемщиков в ипотечной сделке? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.
Почему одинокому человеку сложнее получить ипотеку?
Чему банк уделяет самое пристальное внимание при рассмотрении заявки? Правильно – финансовому положению. Кредиторам важно, по сути, только одно – чтобы кредит погашался вовремя и в срок, не переходя в разряд просроченных.
Поэтому, при оформлении заявки банки делают упор не на то, сколько заемщиков будет участвовать в сделке, а на то, каков уровень дохода у клиента и насколько он стабилен. О том, какого уровня заработной платы обычно достаточно для ипотеки, вы узнаете из этой статьи.
Чаще всего для оформления ссуды на сумму около 1 миллиона рублей требуется наличие официального подтвержденного дохода от 30.000 рублей и выше. Если вам нужна более крупная сумма, тогда ваша зп должна соответственно повышаться – от 35-40 тыс. руб. в месяц. И если у вас подобные доходы, тогда компании будет все равно, один вы оформляете договор или нет.
Почему же в таком случае молодой семье легче получить кредит, чем одинокому человеку средних лет?
Причин несколько:
- Вдвоем выплачивать ссуду легче, чем одному человеку. Если один из супругов заболеет, потеряет работу или уйдет в декрет – второй будет продолжать работу. Поэтому, хотя уровень дохода семьи и снизится, но возможность и дальше ее погашать останется.
- В случае смерти одного из заемщиков, второй с большой долей вероятности продолжит выплачивать по задолженности – особенно если жилье является единственным.
- Совокупный доход средней семьи больше, чем зарплата одного человека.
- Если клиент уклоняется от уплаты долга, повлиять на него через родственников или супруга легче. По этой ссылке рассказываем о том, что сделает банк, если клиент перестанет платить по задолженности.
Именно по этой причине банки с большей вероятностью одобряют заявки от семей, чем от одиноких кредитополучателей. Но это еще не повод огорчаться и отказываться от идеи взять жилье за заемные средства.
В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику?
Естественно, первое, на что кредитор будет обращать внимание в таком случае – уровень дохода. Он должен превышать сумму предполагаемого платежа в два раза. Это необходимо для того, чтобы у клиента была возможность как досрочного погашения по займу, так и на случай вероятного снижения дохода.
Также важен в данном случае размер ссуды и первоначального взноса. Чем больше сумма, которую клиент может внести в счет его оплаты, тем выше вероятность одобрения по займу. Больше о повышении своих шансов на получение положительного решения говорим в этой статье.
Для повышения своих шансов мы советуем вам обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже ранее обслуживались, например – имеете здесь действующую карточку или счет, вклад, успешно закрытый кредит. Наиболее лояльно банки относятся к своим зарплатным клиентам, т.е. к тем людям, которые на их счета получают свою заработную плату.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Какие требования выдвигаются к ипотечному заемщику?
- Для начала – это возраст. Большинство банков готовы одобрить заявку на кредит только для заемщиков старше 21 года, а есть и такие, кто работает только с физическими лицами старше 23-25 лет, это нужно уточнить заранее.
- Естественно, что клиент должен иметь постоянную работу с доходом, который он сможет подтвердить документально,
- Обязательно наличие стажа работы на одном месте не менее 6-ти месяцев, лучше – от 1 года,
- Необходимо иметь достаточно денежных средств для того, чтобы оплатить первоначальный взнос. В подавляющем большинстве банков он составляет не менее 20% от стоимости недвижимости, есть программы, например в Сбербанке России для молодых семей, когда минимальный ПВ уменьшается до 15%,
- Нужно иметь положительную кредитную историю. Для заемщика с плохой кредитной историей вариант получения ипотеки существует только при помощи компании МРЖК – и данная форма займов представляет собой аренду с выкупом. Но об этом мы поговорим подробнее в другой раз.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Для того, чтобы скорее получить одобрение, одинокому клиенту следует соглашаться на добровольное страхование – особенно на страхование жизни, здоровья и трудоспособности, а так же от потери дохода и занятости. Это так же увеличит его шансы на получение заветного жилищного кредита.
От страховки можно отказаться уже после получения кредита, подробнее здесь.
В каких случаях банк точно откажет одинокому заемщику?
Эти причины и так понятны, но на всякий случай перечислим их. Банк точно откажет в выдаче ипотечного займа, если:
- Заявитель в браке, но от второго супруга нет согласия на оформление ссуды.
- Уровень дохода клиента не соответствует проходному на ту сумму, за которой он обращается в банк.
- У клиента нестабильная работа или он часто меняет компании, в которых работает.
- Недостаточный первый взнос.
- Клиент указал в заявке слишком маленький срок. Оптимальный период для ипотечного займа обсуждаем по этой ссылке.
- Клиент отказался от страхования.
- Плохая кредитная история – просрочки в прошлом, или текущие.
Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа в ипотеке. Для заведения досье в НБКИ достаточно оформить один небольшой займ. Если ваша история испорчена, то перед обращением в банк ее можно попытаться исправить. Эффективные способы представлены в этом обзоре.
Как можно решить эти проблемы?
Если свое жилье очень хочется, но банк (один или несколько) отказал, необходимо сделать следующее:
- Найти поручителя или созаемщика с нормальной кредитной историей.
- Обратиться в другой банк – иногда причина отказа может быть не в заявителе, а в кредитной политике банка.
- Проверить свою КИ и данные по работодателю перед новой подачей. Возможно, причина отказа в небольшой просрочке, которую требуется закрыть или компания-работодатель значится в черном списке банков.
- Увеличить первоначальный взнос – для этого можно оформить кредитную карту или потребительский займ.
- Воспользоваться услугами ипотечного брокера.
- Оформить жилье в кредит по программе «Жилье в рассрочку от МРЖК».
Единственное, о чем хочется предупредить потенциального ипотечного клиента – рассчитывайте свои силы. Ипотека, которую придется платить в одиночку, может стать не только источником радости от обладания собственным жильем, но и тяжким грузом.
Поэтому важно не брать на себя непосильные обязательства и быть немного пессимистом при расчете максимально доступных сумм. Лучше не гнаться за очень дорогими квартирами, а купить одно- или двухкомнатную для начала, выплатить за нее долг банку и продолжить улучшать свои жилищные условия, оформив ее в качестве залога при получении новой ипотеки либо сдав в аренду, и с этого дохода погашая займ.
Постарайтесь принять участие в какой-либо государственной программе, получить денежную субсидию от региона или муниципалитета. Можно воспользоваться:
- “Социальной ипотекой” для работников бюджетной сферы,
- Военной ипотекой для военнослужащих, которые состоят в НИС,
- Спец.программой для молодых семей младше 35-ти лет,
- Предложением для многодетных семей с использованием Материнского капитала и т.д.
Удачного вам кредитования!
Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов
2019-12-02 20:08
Светлана
Здравствуйте! Может ли несемейный человек (гражданский брак) взять ипотеку на жилье, приобретаемое в долевую собственность, например, если сожительница выступит созаемщиком?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Светлана, банку все равно, состоит ли заемщик в браке или нет. Он смотрит только на платежеспособность, то есть на доходы официальные. Если они позволяют оплачивать ипотеку, кредитная история хорошая, минимальный стаж есть, то одобрят заявку
2019-11-05 12:04
Виктор
Одобрен ипотечный кредит, но один из супругов не может присутсвовать при подписании договора, что можно сделать в этой ситуации
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Виктор, вам нужно обсудить это с кредитным специалистом, который ведет вашу сделку. Возможно, вам разрешат воспользоваться доверенностью или перенесут дату подписания
2019-10-16 12:55
Наталья
Добрый день! Подскажите, смогу ли я взять ипотеку, если я не замужем, и у меня нет детей? Если да, то большой ли процент будет? И еще, у меня есть один кредит, который я плачу исправно.
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Наталья, чем меньше иждивенцев, тем больше сумма. Но учитывая, что у вас нет супруга в качестве созаемщика, то учитываться будет только ваш доход. Расчет делают непосредственно в банке. Все кредиты перед обращением за ипотекой нужно закрыть
Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник
Март 05, 2019
Нет комментариев
Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.
Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.
Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.
Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.
Подача заявки в банк
Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.
Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.
Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.
Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.
Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.
Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.
Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.
Требования к заемщику
Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:
Также банки могут предъявлять дополнительные требования:
В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.
По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.
Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.
Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.
Как повысить шансы
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.
Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
Как получить ипотеку
Получить ипотечный займ можно двумя путями:
Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.
Виды социальной ипотеки:
- По программе молодая семья.
- Жилье для бюджетников.
- Военная ипотека.
- Для молодых специалистов
Без первоначального взноса
Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.
При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.
Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.
Молодой семье
Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.
Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:
Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.
Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.
В очереди возможно придется стоять продолжительное время.
Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.
После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.
В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.
Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.
С материнским капиталом
Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.
Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.
Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.
Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.
Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.
Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.
В другом городе
Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.
В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.
При этом обратиться можно в банк двумя путями:
Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.
Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.
Этапы оформления
Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.
Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.
В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.
В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.
Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.
Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.
Получение ипотеки осуществляется поэтапно:
До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.
Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.
Сбор документов
Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.
Вместе в заявкой понадобится предъявить:
Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).
Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:
При привлечении поручителей от них требуются те же документы.
Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):
В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.
В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.
Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.
Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.
Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.
Видео: Как взять ипотеку на квартиру:
Загрузка…
Источник
